序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇健康管理論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2研究方法

本研究的研究方法主要為文獻研究法與質(zhì)性研究法。為了對目前廠礦等國有企業(yè)醫(yī)院的情況進行了解與描述，研究者對相關(guān)文獻進行了檢索，檢索的數(shù)據(jù)庫主要為中國知網(wǎng)、維普數(shù)據(jù)庫以及萬方數(shù)據(jù)庫，檢索中主要了解的內(nèi)容為廠礦等國有企業(yè)醫(yī)院的生存狀況、其服務提供內(nèi)容、健康管理服務的參與情況等。除了文獻研究外，研究者還使用質(zhì)性研究方法對某石油化工企業(yè)所屬的廠礦醫(yī)院進行研究，重點了解其在健康服務鏈上的健康管理參與相關(guān)情況。

3結(jié)果

3.1廠礦醫(yī)院發(fā)展現(xiàn)況中的挑戰(zhàn)與機遇

3.1.1廠礦醫(yī)院在發(fā)展中存在的問題。早在2002年，國家六部委下發(fā)的《關(guān)于進一步推進國有企業(yè)分離開辦社會職能工作意見》的文件中，就對廠礦等國有企業(yè)醫(yī)院與企業(yè)剝離進行了政策規(guī)定，但因為整個剝離過程涉及面廣，而且難度較大，造成截止到2011年，仍然有大約1/3的企業(yè)醫(yī)院仍然未完成改制［1］。而即便是已經(jīng)完成改制的企業(yè)醫(yī)院也仍然面臨著許多體制或經(jīng)營層面的問題［2］?？傮w而言，未完成改制的企業(yè)醫(yī)院面臨著的問題包括：（1）投入斷流或減量。在企業(yè)內(nèi)的醫(yī)院受到企業(yè)本身投入的影響，加之在新醫(yī)改中得不到政府的財力照顧，很容易出現(xiàn)在經(jīng)營過程中的資金鏈緊張，加之其在投入不足的情況下還需承擔社會責任和醫(yī)療風險，會導致其出現(xiàn)經(jīng)驗風險。（2）市場競爭力下降。因資金投入問題，可能導致出現(xiàn)廠礦醫(yī)院的人力資源流失、固定資產(chǎn)老化、新技術(shù)開展滯后等不利局面，而面臨著多元化的醫(yī)療市場競爭態(tài)勢，相對封閉環(huán)境中的廠礦醫(yī)院仍可能力有不逮，進而使得其生存壓力增大。（3）政策壁壘造成病員流失。除了政府無法像公立醫(yī)院一樣進行一定衛(wèi)生投入外，還有些扶助政策與配套政策會造成病源流失，如醫(yī)保政策的推開會導致部分企業(yè)職工在就醫(yī)時選擇醫(yī)保定點醫(yī)院，而部分企業(yè)醫(yī)院卻并非為醫(yī)保定點單位。（4）管理體制不順。由于企業(yè)醫(yī)院在管理過程中存在著企業(yè)和衛(wèi)生行政部門的多頭管理，結(jié)果會造成不少醫(yī)院管理體制混亂，進而影響其經(jīng)營活動。上述為一般的國有企業(yè)醫(yī)院在管理與經(jīng)營過程中存在的問題與挑戰(zhàn)，本研究所選取的質(zhì)性研究對象屬于某大型國有企業(yè)，因企業(yè)領(lǐng)導重視，加之該企業(yè)醫(yī)院歷史發(fā)展基礎(chǔ)較好，地理位置較佳，加之其針對服務對象開展了部分特異性的服務，因此，上述的問題與挑戰(zhàn)在本研究所選取的樣本中表現(xiàn)的并不突出，但該企業(yè)醫(yī)院仍然面臨著一些問題，如面臨著投入渠道單一，市場競爭劇烈，政策性支持較弱等等問題，這些問題需要該企業(yè)醫(yī)院予以應對與挑戰(zhàn)。

3.1.2廠礦醫(yī)院在服務中的機遇。盡管廠礦等企業(yè)醫(yī)院面臨著以上的種種不利發(fā)展局面，但在不少企業(yè)醫(yī)院的管理與經(jīng)營中也存在著一些難得的機遇。在機遇面前，企業(yè)醫(yī)院管理者如果能夠充分利用自身的優(yōu)勢，就將不斷優(yōu)化自身的生存環(huán)境［3］。文獻分析發(fā)現(xiàn)，在機遇上廠礦醫(yī)院的優(yōu)勢在于：（1）部分廠礦醫(yī)院具有自己的特色與優(yōu)勢?？?，特別是職業(yè)病等診斷與治療優(yōu)勢較為明顯。廠礦醫(yī)院在發(fā)展過程中面向職業(yè)人群形成了一定的連續(xù)供應，這使得其對服務對象的病情與資料有較為全面的了解與把握。對于部分廠礦企業(yè)醫(yī)院而言，由于其所診治的病患有較相似的職業(yè)暴露環(huán)境，而在診斷治療中積累了一定的職業(yè)病防治經(jīng)驗。（2）醫(yī)院具有一定的穩(wěn)定顧客群，對于顧客容易培養(yǎng)忠誠度。某些廠礦醫(yī)院距離市鎮(zhèn)較遠，因此，面臨的競爭局面不甚劇烈，而即便是處于市區(qū)的廠礦企業(yè)醫(yī)院因其環(huán)境相對封閉，也容易培養(yǎng)起一定的穩(wěn)定顧客群，這為其服務的開展提供了保障。（3）疾病譜與死亡譜變化為廠礦等企業(yè)醫(yī)院的服務調(diào)整帶來機遇。由于目前困擾人群健康的主要疾病已經(jīng)轉(zhuǎn)向慢性非傳染性疾病，而這就使得企業(yè)醫(yī)院在企業(yè)職工的慢性病管理過程中能夠發(fā)揮其作用。綜上，對于企業(yè)醫(yī)院而言，針對企業(yè)職工開展以慢性病與職業(yè)病為特色的連續(xù)性健康管理可以培養(yǎng)其忠誠度，進而使自己的生存環(huán)境得到改善。除了上述基于資料的分析外，研究者對樣本醫(yī)院的觀察也證明了上述3點。在本研究中觀察的石油化工企業(yè)醫(yī)院在面臨著外在競爭的過程中，善于挖掘自身的優(yōu)勢，并將主要的服務重點聚焦于臨床醫(yī)療與慢性病管理并重上，這給該企業(yè)醫(yī)院的發(fā)展與服務轉(zhuǎn)型帶來空間。

3.2廠礦醫(yī)院在職工健康管理中的功能定位與運作

3.2.1廠礦醫(yī)院在健康管理中的定位。基于上述的廠礦企業(yè)醫(yī)院具有的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)，廠礦等企業(yè)醫(yī)院在健康管理中有著其優(yōu)勢定位，而在具體的服務過程中廠礦醫(yī)院應當明確自我定位。根據(jù)現(xiàn)有的醫(yī)院轉(zhuǎn)制經(jīng)營模式來看，各有其優(yōu)缺點［4］。而在與其他醫(yī)療市場主體展開激烈競爭的過程中，如果廠礦等企業(yè)醫(yī)院能夠明確自我優(yōu)勢，將服務重點集中于慢性病健康管理與職業(yè)病防治，這將有助于對其自身的服務市場的開拓，并在其資源有限的情況下盡量達到經(jīng)營目標。在管理與經(jīng)營過程中為了進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，企業(yè)在對其所屬醫(yī)院實施管理時應當進一步擴大管理經(jīng)營自，并梳理管理體制與機制，擴大其經(jīng)營活力，進而使其能夠按自身資源與市場競爭態(tài)勢實現(xiàn)自我定位。在本研究所觀察的樣本醫(yī)院中即可見企業(yè)對醫(yī)院的管理體制較為順暢，醫(yī)院領(lǐng)導可以按照自身的發(fā)展需求，結(jié)合企業(yè)人群的健康需求來設(shè)計服務產(chǎn)品，進而做到服務優(yōu)化升級的同時以較強的活力實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益。在定位過程中，該企業(yè)除了在經(jīng)濟活力上有所增強外，還主要在社會效益上有所強化。通過面向企業(yè)職工開展免費的公共衛(wèi)生與價格較其他市場主體低廉的基本醫(yī)療服務，特別是針對慢性病患者和高危群體的連續(xù)性健康管理使得該企業(yè)醫(yī)院獲得了較好的發(fā)展良機，也保障與推動了企業(yè)職工健康水平的提升。

3.2.2廠礦醫(yī)院健康管理的服務方式與工作內(nèi)容。在明確了自身定位后，企業(yè)醫(yī)院可按照自身服務人群的健康需求和自我的組織目標開展相應衛(wèi)生服務。目前因廠礦醫(yī)院出現(xiàn)不同的轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)制改革，因此在服務方式與內(nèi)容上其重點也不盡相同，對于仍然由企業(yè)管理的廠礦醫(yī)院而言，如上述本研究所觀察的企業(yè)醫(yī)院一樣，將服務的內(nèi)容重點強化于公共衛(wèi)生和基本醫(yī)療服務將是在現(xiàn)有資源條件限制下的可行途徑。仍然以本研究所觀察的企業(yè)醫(yī)院為例，該醫(yī)院在服務經(jīng)營過程中結(jié)合職工的體檢針對慢性病患者和高危群體開展了持續(xù)性健康干預，而與此同時，它還面對企業(yè)職工開展了便民的家庭病床、上門服務、社區(qū)出診、母嬰家庭訪視、殘疾康復咨詢、健康教育、老年保健、疾病診治、慢性病普查及管理等多種形式的服務項目，這使得其在服務方式與內(nèi)容上已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)化，而這種轉(zhuǎn)化對于其服務對象而言是接受程度較高的，特別是針對慢性病患者所開展的防治結(jié)合等健康管理活動獲得服務對象的高度認可。值得注意的是，上述的服務開展并非單獨依靠廠礦醫(yī)院自身去完成，而更多的是與其他專業(yè)機構(gòu)一同完成，以保障服務效果得到最大優(yōu)化。

3.3廠礦醫(yī)院在健康服務產(chǎn)業(yè)鏈中與其他機構(gòu)的協(xié)作

篇（2）

健康建筑并不是利用高新技術(shù)建成的建筑物，而是利用現(xiàn)有的對環(huán)境和健康有益的材料建成的，對于城市、郊區(qū)和的每家和每個單位都是可望且可以實現(xiàn)的，它向人們提供一個清潔而舒適的室內(nèi)環(huán)境，而且與、社區(qū)和整個環(huán)境相協(xié)調(diào)。

健康建筑應當考慮：有效地使用能源和資源；提供優(yōu)良空氣質(zhì)量、照明、聲學和美學特性的室內(nèi)環(huán)境；最大限度地減少建筑廢料和家庭廢料；最佳地利用現(xiàn)有的市政基礎(chǔ)設(shè)施；盡可能采用有益于環(huán)境的材料；適應生活方式和需要的變化；經(jīng)濟上可以承受。

健康建筑的設(shè)計應當包括五個方面：居住人的健康；能源效率；資源效率；環(huán)境責任；可承受性。

1-1人的健康

人的健康涉及室內(nèi)空氣質(zhì)量、水質(zhì)量以及諸如光、噪音和電磁場輻射等背景因素。

1、室內(nèi)空氣質(zhì)量

設(shè)計健康建筑應遵守以下原則：減少污染物；排除污染物；用新鮮空氣稀釋室內(nèi)空氣。

（1）減少污染物：一般建筑材料中潛在的對健康不利的污染物是很可觀的，包括來自木制品、地毯、涂料、密封膏、膠粘劑；家用清潔劑、織物、油墨等的有機揮發(fā)物（VOC）；石油、霉菌、灰塵、花粉、頭皮屑、木材（松樹、雪松等的樹脂）及木制品。對這些污染物的常見反應是緊張疲勞、頭疼，對眼、耳、鼻、喉的刺激。選擇材料、建筑系統(tǒng)和機械系統(tǒng)應當盡量減少這些污染物。

（2）排除污染物：燒煤、燒氣和燒木的任何燃燒副產(chǎn)物，必須直接排除出室外。若有高氡氣值，應在事先排出。要做到在污染處排出污染物。

（3）稀釋室內(nèi)空氣：排入室內(nèi)的空氣應當盡可能地清潔，數(shù)量充足，并均勻地分布于房屋內(nèi)。

（4）措施：擬采取的措施包括：加熱系統(tǒng)燃燒產(chǎn)物外溢最少，最好用低溫加熱系統(tǒng)；采用陶瓷、硬木等硬裝修地面，面磚用水泥粘結(jié)；混凝土不用外加劑、減水劑和固化劑；建材無甲醛或VOC含量最少；墻和吊頂使用無毒或低毒性涂料；室外空氣質(zhì)量好；輸入新鮮空氣，排出陳腐空氣；以空氣凈化系統(tǒng)除去空氣中的污染物；家具和陳設(shè)散發(fā)的化學污染物最少；建房期間盡量少產(chǎn)生灰塵和污染物等。

2、水質(zhì)量

湖河表面水以及和噴泉等地下水受到和農(nóng)業(yè)的污染，引起了人們對飲用水質(zhì)量的關(guān)心。要盡量采用市政水，無市政供水時才進行除菌處理。除菌技術(shù)有氯化、碘化、蒸餾、陶瓷過濾器過濾、紫外線照射、臭氧清毒。

3、光、聲和輻射

（1）光：陽光對骨頭生長有利。患有季節(jié)癥的病人，陽光可減輕病狀。在陽光下工作可提高效率。采用高功能窗可獲得大量日光。最有效的日照對策是兩面設(shè)窗，且可減少眩光。較大的建筑物可采用光管或光井等新技術(shù)。

（2）噪音：城市的噪音有的高得足以引起煩噪乃至損失聽力。減少噪音的措施有：較厚的圍護結(jié)構(gòu)；改進的細部設(shè)計和建造方法；漏點和穿透部位的密封；吸聲材料和礦棉、玻璃棉、纖維素的采用；發(fā)生振動的設(shè)備的合理配置等。

（3）輻射：交流電引起的極低頻的電場和磁場對人體健康有害。電場和磁場隨距離而迅速減弱，因而距離是電磁輻射的最佳防護手段，電視機的收看距離為1.22～1.52m，視頻顯示終端的收看距離為0.9m.床要離開電源進入房屋處的電源和電視機或視頻終端。

1-2能源效率

提高房屋能源效率的措施主要有：選擇合適的建筑材料；改善圍護結(jié)構(gòu)；改進加熱、冷卻和氣候控制系統(tǒng)；降低電燈和設(shè)備的能耗等。

1、材料中的能耗

房建材料的制造消耗大量的能，合理的選擇建筑材料可以大大節(jié)能。很多保溫材料在制造中能耗很大，但可降低采暖能耗，2.6年即可補償。

在建筑中愈來愈多地使用再加工的材料，市場上已有由廢紙和廢紙板制成的保溫材料和底襯；由廢塑料制成的管子和地毯；使用再生板料的干墻；使用廢木材的木制品；其它很多新產(chǎn)品正在開發(fā)之中。

此外，還要考慮維修、拆毀和置換能耗以及運輸能耗。

2、建筑物的設(shè)計

熱損失建筑物的設(shè)計熱損失通過以下措施可以大大減少；使建筑物的表面體積比最??；改善熱阻；減少自然空氣泄漏。

3、加熱、冷卻和通風用能

隨著圍護結(jié)構(gòu)設(shè)計熱損失的降低，就有可能開發(fā)集加熱（空間和水）、冷卻和通風職能于一體的較小較緊湊新機械系統(tǒng)。加拿大在先進房屋中安裝的這種綜合機械系統(tǒng)，具有儲熱、熱回收技術(shù)，年能費用減少50%以上。風扇的能耗很大，普通風扇的效率低到3%，在風扇中帶直流電機的風扇效率最高。

4、可再用能技術(shù)

隨著房屋能需求的降低，就有可能以再用能技術(shù)滿足空間和水加熱的需要，最近加拿大建成的一些健康房屋已能以太陽能100%地滿足加熱的需求。通過采用低輻射涂層、充氣窗和改進窗型等，窗戶現(xiàn)已變成了向房屋的供熱體。窗戶的熱阻值由0.3提高到1.4.主動的陽光加熱通常使用屋頂上安裝的太陽光收集器，向遠處的巖石或儲水槽供熱。儲熱機構(gòu)然后提供熱，以加熱水或空氣。

5、電耗和高峰能耗

通過更新設(shè)計與先進設(shè)備相結(jié)合，房屋照明和設(shè)備所需能量可降低50%.所有設(shè)備（水箱、爐灶、洗衣機、烘箱等）都要考慮價格和電耗，歐洲和美國的一些設(shè)備已大大地提高了功率。電燈通常約占電能總用量的2/3（1000kWh/y）。通過下述措施，照明電耗很容易減到250kWh/y.（1）改善窗戶設(shè)計，盡量利用日光照明；（2）區(qū)分全房間照明和專項照明（如臺燈）；（3）使用自動計時器和減光器；（4）使用熒光燈代替白熾燈，小型熒光燈比白熾燈少用能75%，壽命卻高10倍。

6、節(jié)能效果

健康房屋的節(jié)能效果是十分顯著的，例如加拿大先進房屋的設(shè)計熱損失僅為安大略省建筑法規(guī)的28%.

1-3資源效益

有效的房屋設(shè)計可減少對工地、林木、煤炭、石油或與水有關(guān)的原材料的需求，緩沖對環(huán)境的壓力。有效地建造可減少廢料。

1、材料

通過優(yōu)化建筑物尺寸和形狀，使用模數(shù)房屋方案和框架形式，可減少材料的需求。健康建筑不僅要考慮建筑中的資源使用，還要顧及開采、加工和產(chǎn)品處理階段上的資源使用情況。

2、建設(shè)廢料的再利用

實行集中切料、改善儲存方法、改進清點方法，可以減少廢料，優(yōu)化資源使用。工地廢料常?？梢灾匦率褂没蛟偌庸?。加拿大正在實施建筑材料的再循環(huán)計劃，已開發(fā)出干墻、紙板、木材、塑料和瀝青的再循環(huán)設(shè)備。

3、水

經(jīng)驗表明，居民用水量可削減30～50%，而對生活方式無。衛(wèi)生間占家庭用水量的75%，低沖水量馬桶每次沖水只需6L以下；低流量淋浴頭可減少流水速度50%（10L/min，一般是20L/min）；低流量充氣器可減少水龍頭流量50%.草地要盡量避免栽種外來的渴水草，本地草、樹和灌木往往單靠降水就可活下去，地面和地下滴灌可節(jié)水50%，要大力提倡。地下槽和地下室中的房屋可大量存水，用于室內(nèi)作沖水和洗滌之用。適當設(shè)計和管理的儲水系統(tǒng)的水，甚至可用作飲用水。

1-4環(huán)境責任

環(huán)境責任意味著優(yōu)化寶貴資源的利用，降低材料和產(chǎn)品的消耗。

1、散發(fā)物和燃燒副產(chǎn)物

減少對房屋加熱、冷卻和用電的需求，實為減少溫室效應氣體的首要步驟，并要減少顆粒氮氧化物和一氧化碳等有害氣體。

此外，健康建筑要采用比較干凈的燃燒設(shè)備，歐洲現(xiàn)正在開發(fā)的住房燒木爐，二氧化碳散發(fā)量比普通工藝少90%.并少用或不用氯氟烴（CFC）。

2、廢水和污水

管道系統(tǒng)可設(shè)計得把灰水（浴室、水盆、洗手間排出的不含污物的水）和黑水（含污物的水）分開，灰水可收集起來二次使用。

3、現(xiàn)場規(guī)則

選址要比較有效地使用土地，產(chǎn)生理想的的小氣候，造成美觀的街景。定向要最大限度地利用日光。景觀要最大限度地阻尼冬風，夏季要遮陽，種植需要水量少的樹種。

4、廢料的處置

健康建筑應減少建筑廢料，并有利于房主對廢料的管理。在建房過程中要盡量減少有危害材料的使用。加拿大全國已實行用戶廢料管理的再循環(huán)計劃，現(xiàn)已包括紙、玻璃和金屬。塑料、紙箱和廚房廢料的再循環(huán)計劃正在開發(fā)之中。

1-5可承受性

1、可購性

健康建筑的造價要盡可能降低，居住舒適愉快，用戶樂于接受。

2、建筑的可行性

建筑設(shè)計必須是可行的，使用的新技術(shù)將是可以接受的。新建筑的創(chuàng)新性設(shè)計、方法和產(chǎn)品，也要適用于建筑的翻修。

3、適應性

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慢性病又名慢性非傳染性病癥，它并非特指某種疾病，而是多種病癥的代名詞。像高血壓、糖尿病和冠心病等，均屬于慢性病癥[1]。由于此病癥的發(fā)病人群多以老年患者居多，再加上此類病癥具有病程時間長且易反復發(fā)作等特點，隨著患者年齡的增加，能使其腎臟、心和腦等重要器官受嚴重威脅，從而使患者的生活質(zhì)量受影響[2]。社區(qū)健康檔案管理是服務設(shè)施中的一種方法，通過將患者的病情分類，并予以針對性管理方案，能有效改善其生活質(zhì)量。為進一步探究對老年慢性病患者予以社區(qū)健康檔案管理，對其改善生活質(zhì)量的影響，現(xiàn)報道如下。

1資料與方法

1.1一般資料

選取我院2013年1月前未實施社區(qū)健康檔案管理的老年慢性病患者46例為對照組，其中男27例，女19例；年齡63～81歲，平均（77.6±2.3）歲；病程1～7年，平均（2.7±1.8）年；冠心病15例，糖尿病17例，高血壓14例。另選取2013年1月后實施社區(qū)健康檔案管理的老年慢性患者46例為研究組，其中男26例，女20例；年齡64～82歲，平均（78.5±2.4）歲；病程1～8年，平均（2.9±1.7）年；冠心病14例，糖尿病19例，高血壓13例。根據(jù)上述所述，把對照組與研究組患者的臨床資料對比，差異無統(tǒng)計學意義（P＞0.05）。

1.2方法

為患者構(gòu)建健康檔案，全面評估患者的病情及基本情況，并依照患者的具體病癥狀況予以分組。健康管理模式實施前，社區(qū)人員可以調(diào)查問卷的方式，對患者的膳食結(jié)構(gòu)優(yōu)良率和服藥依從性、疾病知識知曉率和生活方式優(yōu)良率等進行了解，并通過與患者的實際情況相結(jié)合，予以正確合理的干預措施，其中包括：生活方式指導、健康教育和疾病治療指導等。同時，社區(qū)醫(yī)護人員還要定期對患者進行健康教育指導工作，對老年群體的活動特點予以充分利用，對活動地點及時間合理選擇，并向患者發(fā)放治療及預防宣傳手冊。對知識水平低下患者，社區(qū)醫(yī)護人員可采取模擬訓練及操作演示等方法對患者實施教育。加強教育宣傳工作，設(shè)立社區(qū)健康宣傳板，以畫報的形式將預防措施、注意事項和用藥方法等展現(xiàn)出來，這樣便于患者閱讀。對伴有緊張、焦慮等心理素質(zhì)低下患者，社區(qū)醫(yī)護人員可通過對話交流的方式，向患者簡單介紹疾病相關(guān)知識，耐心解答患者的疑慮及擔憂，對于患者的傾訴要做到細心聆聽，時常鼓勵安撫患者，幫助患者樹立自信心。此外，社區(qū)醫(yī)護人員還應做到定期隨訪觀察，對患者的飲食控制及服藥情況予以了解，對治療過程中發(fā)生的問題采取及時處理。在走訪過程中，社區(qū)醫(yī)護人員還要監(jiān)測患者的疾病指標情況并將其整理成檔案，這樣能為后期治療提供數(shù)據(jù)支持。此外，每個月社區(qū)醫(yī)護人員都會對社區(qū)居民的心率及血壓情況進行檢測，根據(jù)不同患者的具體情況，為其制定合理的家庭管理方案，同時，沒三個月都會對患者的體重、身高及血糖情況進行檢測，并對估算患者的健康指數(shù)，每隔7天對電話隨訪1次，這樣能對患者的病癥狀況及生活改善情況予以及時了解。

1.3評價標準

實施SF-36（生活質(zhì)量評定表）對實施前后患者的膳食結(jié)構(gòu)優(yōu)良和服藥依從性、生活方式優(yōu)良和疾病知識知曉等指標改善情況。生活方式優(yōu)良率：患者謹遵醫(yī)囑，飲食習慣合理化、運動鍛煉適當；服藥依從良好率：定期復查、藥物服用定量定時。1.4統(tǒng)計學方法采用SPSS13.0統(tǒng)計學軟件對數(shù)據(jù)進行處理，計量資料以“x±s”表示，采用t檢驗；計數(shù)資料以百分數(shù)（%）表示，采用x2檢驗。以P＜0.05為差異有統(tǒng)計學意義。

2結(jié)果

2.1對比觀察患者實施前后的指標改善情況

實施前，患者的膳食結(jié)構(gòu)優(yōu)良和服藥依從性、生活方式優(yōu)良和疾病知識知曉等指標改善情況與實施后相比，組間數(shù)據(jù)差異顯著，差異有統(tǒng)計學意義（P＜0.05）。見表1。

2.2對比觀察實施前后患者的生活質(zhì)量情況

實施前，（74.5±8.1）分患者的生活質(zhì)量評分，實施后，（82.3±11.1）分為患者的生活質(zhì)量評分。經(jīng)對比，實施前明顯低于實施后，差異有統(tǒng)計學意義（P＜0.05）。

3討論

病因復雜、易反復發(fā)作和治療時常長等，是慢性疾病的主要特點，再加上受外因因素的影響，如老年患者的年齡較高、其機體抵抗能力較低等，很容易導致患者在治療過程中出現(xiàn)焦慮、緊張等不良心理情緒，又或者是飲食控制不合理及不遵醫(yī)囑服藥等，從而使治療效果受影響[3]。健康管理是一門新興學科，它主要是表示，將針對性干預措施落實到患者的治療過程中，從而達到健康管理、延緩及阻礙病癥的目的。健康檔案管理是一種服務機構(gòu)，通過對患者病情狀況的全面評估，并將其設(shè)置成檔案，再根據(jù)不同的患者的具體情況，為其制定針對性的指導工作，這樣不僅有助于患者的病癥的改善，而且還能使患者的生活質(zhì)量得到提高[4]。從上述研究結(jié)果中可以看出，老年慢性病患者予以健康檔案管理，能使患者的的膳食結(jié)構(gòu)優(yōu)良和服藥依從性、生活方式優(yōu)良和疾病知識知曉等指標情況得到改善，使其生活質(zhì)量也明顯優(yōu)于實施前，差異有統(tǒng)計學意義（P＜0.05）。綜上所述，健康檔案管理模式的實施，對慢性病癥的改善及生活質(zhì)量的提升具有重要作用。除此之外，社區(qū)健康檔案管理的實施，還有助于醫(yī)護人員對患者治療過程及病情變化情況的全面掌握，對治療方案的調(diào)整能提供重要依據(jù)，同時還能節(jié)省醫(yī)療中開支及資源。由于現(xiàn)下健康檔案管理工作仍處于發(fā)展階段，為了能使其更加完善，本人提出以下幾點意見：①設(shè)立電子健康檔案，通過互聯(lián)網(wǎng)實施綜合干預；②健全社區(qū)健康監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，對檢測實施計劃予以制定；③為每位患者制定一張健康卡，將患者的基本醫(yī)療信息輸入健康檔案內(nèi)，這樣便于醫(yī)護人員的患者信息的提取，避免救治時間受延誤。

總而言之，將社區(qū)檔案管理應用到老年慢性病患者的臨床治療中，即能加快患者病癥康復，而且還能使患者的生活質(zhì)量有所改善，值得臨床應用推廣。

作者:何紅球 單位:桂林市人民醫(yī)院北門社區(qū)

參考文獻

[1]陳冬雅,鐘雪花.社區(qū)老年慢性病患者在實施健康管理模式后的改善情況評價[J].深圳中西醫(yī)結(jié)合雜志,2016,26(18):192-194.

篇（4）

2研究結(jié)果與分析

2.1研究結(jié)果

經(jīng)過1年的綜合干預和隨訪,干預前后各項指標比較如下:(1)分別觀察對照組和實驗組干預后空腹血糖(FBG)、餐后2h血糖(PBG)、糖化血紅蛋白(HbA1c)等情況。結(jié)果表明兩組數(shù)據(jù)在干預后PBG、FBG、HbA1c等方面的比較上差異無統(tǒng)計學意義(p>0.05)。見表1。(2)分別觀察兩組患者干預后腎臟病變、神經(jīng)病變、血管病變、視網(wǎng)膜病變以及皮膚感染的情況。結(jié)果表明兩組數(shù)據(jù)在干預后腎臟病變、神經(jīng)病變、血管病變、視網(wǎng)膜病變和皮膚感染等方面的比較上差異有統(tǒng)計學意義(p<0.05)。見表2。

2.2研究分析

干預前后各項指標比較,在一年的隨訪和干預之后,實驗組的各項指標在干預后較干預后均有明顯好轉(zhuǎn)。

3討論

由于目前的醫(yī)學水平的局限,糖尿病仍然是終身性的疾病,作為一種終身性疾病,糖尿病患者的日常行為和自我管理能力也是糖尿病控制能否成功的關(guān)鍵。由上述研究可知中醫(yī)藥健康管理對控制血糖指數(shù)有一定的促進性作用。因此,我們可以從以下幾方面來進行指導。

3.1飲食指導

不良的飲食結(jié)構(gòu)和習慣往往會導致糖尿病、血脂異常和肥胖等癥狀的發(fā)生或加重,適當?shù)乜刂骑嬍衬苁固悄虿』颊攉@得均衡的營養(yǎng)。合理的飲食習慣應該是(1)早上吃得好,中午吃得飽,晚上吃得少。(2)粗細糧搭配適宜,肉奶蛋適量,蔬菜必不可少。(3)每頓不宜吃多,八分飽即可。除此之外,糖尿病患者不宜吃含糖量較高的水果和不宜喝酒。

3.2運動指導

眾多研究表明,歷來有氧運動是預防和管理糖尿病的運動類型。即使運動強度低,也可以在一定程度上改善胰島素敏感性。常見的有氧運動有步行、快走、慢跑、競走、騎自行車、長距離游泳等。

3.3藥物指導

治療糖尿病的藥物主要有口服降糖化學藥和胰島素。口服降糖化學藥分為磺酰脲類和雙胍類,由于其導致的胃腸道反應大,應于進餐中和餐后服用。胰島素則分為動物胰島素,人胰島素和胰島素類似物。

篇（5）

一、引言

隨著我國改革開放的逐步深入，社會政治、經(jīng)濟和文化等各個層面都發(fā)生了很大的變化，這些變化對心理發(fā)育尚未成熟、社會閱歷不夠豐富的學生來說，沖擊是巨大的。面對二十一世紀的激烈競爭，學生不僅要掌握現(xiàn)代科學技術(shù)，具有較全面的能力，而且還要具有強健的體魄、健全的人格、良好的心理素質(zhì)。只有這樣，他們才能成為祖國跨世紀的一代，擔負起建設(shè)國家的重任，成為祖國的棟梁之才。因此，我們不僅要重視學生的思想、文化、道德素質(zhì)，還要關(guān)心他們的心理健康。

在教學活動中，教師的教與學生的學，始終是一種動態(tài)的過程，不是簡單機械地知識傳遞與接受，在具體的課堂實踐中，學生的學習心理因教師的能力、風格、學生的自身狀況、教學的手段、內(nèi)容等因素隨時間的推移而發(fā)生變化。理想的教學效果以理性的教學原則、內(nèi)容、教學方法、策略為基礎(chǔ)，同時，必須把握學生的學習心理，并采取適當措施。因此，研究教師的問題行為對學生的心理健康影響具有重要的現(xiàn)實意義。

二、教師問題行為的研究

現(xiàn)實中的教師行為并不是都能促進學生學業(yè)成績的提高和人格的發(fā)展的。隨著對學生心理健康問題的深入分析，人們逐漸發(fā)現(xiàn)了一個不容忽視的問題，學生的心理健康狀況與教師有關(guān)。教師的問題行為，會對學生心理的正常發(fā)展造成不同程度的影響，容易使學生對教師產(chǎn)生抵觸或厭惡情緒，導致師生關(guān)系的緊張與惡化，從而使教師威信下降，嚴重地削弱了教學效果，并直接影響了學生身心的健康發(fā)展。

1.教師問題行為的含義及其類型

教師問題行為是指教師在教書育人過程中，表現(xiàn)出來的違反教師職業(yè)道德或有違教育、教學規(guī)律影響學生、教師自身的身心健康甚至造成嚴重傷害的教師的不正確的認識、情感及相應的行為。教師的問題行為有多種具體表現(xiàn)形式，主要體現(xiàn)在人際關(guān)系和教育教學過程中，其中教育教學過程中的問題行為是直接作用于學生的行為，因此，對學生的影響更大，國內(nèi)學者關(guān)注的主要也是這一方面的問題行為。

2.高校教師主要存在的問題行為

高校教師在職業(yè)適應和職業(yè)的情緒較低。這主要表現(xiàn)在對教學質(zhì)量、晉職考核、學歷進修、崗位聘任等問題的擔憂，從而將負面情緒帶進課堂，影響教學。產(chǎn)生問題的原因是有的學校領(lǐng)導只重視學生的考試成績，并將此作為考核教師教學質(zhì)量的唯一指標，使教師普遍感到壓力很大；有的是因為學校機構(gòu)改革，實行全員聘任制帶來的巨大的職業(yè)壓力；有的是日常生活瑣事帶來的壓力。同時，教師缺乏較強的自我心理調(diào)節(jié)能力，不能很好地調(diào)節(jié)自己的情緒也是造成這一現(xiàn)象的重要原因。

3.教師問題行為的成因

教師問題行為并不是與生俱來的，而是在工作過程中逐步形成的。那么，問題行為是怎樣形成的？筆者認為，以下幾方面影響了教師的問題行為：①教育觀念和教育態(tài)度問題；教育目的觀模糊不清；學生觀不正確；法制觀淡漠。②角色意識的淡化。③職業(yè)道德的缺少和人格的衰微。④教師心理素質(zhì)和心理健康問題。⑤缺乏科學的教育方法。⑥教師待遇及個人、家庭原因。⑦學校管理問題。

三、教師問題行為對學生心理健康的影響

1.教師教育評價的問題行為對學生心理健康的影響

學生的心理發(fā)展的不成熟性和認識水平的局限，以及自我概念失衡性，使他們表現(xiàn)出對來自教師的評價較為敏感，這就更使他們對教師的影響有著很強的易感性。教師對每個學生所持的態(tài)度、所做的評價和所采取的教育手段和方法，都會直接影響學生對自己的評價和認識，最終影響學生正確自我認識的形成。

具體地講，教師對某位學生的態(tài)度和評價，一方面可能直接影響該生的自我定位，另一方面可能影響其同伴對該生的態(tài)度與評價，從而觸動該生在其同伴中的地位及其社會地位知覺。同時，大學生在自我認識上的不成熟，致使其需要他人對自己從各方面予以評價，在社會比較中獲得自認較為合理與準確的定位，而教師是他所接觸的較為可信、有一定“權(quán)威性”的角色，因而，教師對其人格、能力、學習成敗等諸方面的評價就顯得尤為重要。

2.教師的自我情緒問題行為對學生心理健康的影響

是否具有良好的情緒以及能否有效地管理自己的情緒是學生的心理健康水平高低的重要標志。學校“軟件”中的許多要素都能夠直接或間接地影響學生的情緒，使學生產(chǎn)生積極或消極的情緒反應。

教師的自我情緒管理水平會直接影響學生的情緒狀態(tài)。自我情緒管理能力較強的教師，能夠有意識地營造一種和諧、溫馨的氛圍，使身處其中的學生感到輕松愉快，形成滿意、樂觀、開朗的良好情緒狀態(tài)，促使其心理健康發(fā)展;相反則可能使學生產(chǎn)生壓抑、憂慮、恐懼等不良情緒反應，嚴重地影響學生的學習和生活。作為學生的“人格榜樣”，教師的作用是毋庸置疑的。所以，每一位教師都應該善于管理自己的情緒，盡可能少地使學生被動地陷人消極情緒氛圍，并幫助學生營造健康的情緒生活，使得積極向上的情緒成為其生活的主導情緒，促使其心理、行為得以良性發(fā)展。

四、應對教師問題行為的措施

1.健全學校管理制度，建立正確的教育質(zhì)量評價體系

教師出現(xiàn)的問題行為在某種程度上與學校的管理有關(guān)，因此，必須健全學校的管理制度，明確教師的崗位職責與行為規(guī)范，使教師的工作有章可循。據(jù)調(diào)查顯示，很多問題行為與應試教育條件下的質(zhì)量評價體系有關(guān)，學校應適應素質(zhì)教育的要求，切實轉(zhuǎn)變觀念，制定正確的教育質(zhì)量評價體系。

2.學習教育科學的理論與方法，努力提高教師個人素質(zhì)

目前，有一些教師缺乏現(xiàn)代教育科學、心理科學方面的理論素養(yǎng)及相關(guān)知識，缺乏教育工作的科學觀。師范院校要加強教育學、心理學課程的建設(shè)，使師范生在進入工作崗位之前就具有較為充分、扎實的教育科學理論與方法的知識基礎(chǔ)。同時也要加大教師特別是青年教師在職培訓力度，尤其是一些新的和經(jīng)實踐證明行之有效的理論與方法，如行為科學、心理咨詢與教育、各科新的教學方法、新的教育思想等等，幫助教師更新教育思想及觀念，掌握科學的教育教學方法和先進的技術(shù)手段，能夠依據(jù)變化的情況，不斷尋求適合教育對象的教育方案、方法和手段，敢于借鑒，勇于開拓，使自己的教育教學活動更科學、更完善。

3.努力提高教師心理調(diào)適能力

篇（6）

近年來，隨著社會變革而產(chǎn)生的一些因素，對青少年心理狀態(tài)產(chǎn)生了不良影響，學生要經(jīng)受住來自各方面的壓力、影響，有賴于學校、家庭、社會的正確引導和教育。從學校方面來看，競爭激烈使學生陷入無休止的緊張、焦慮、擔憂、挫折等不平衡狀態(tài)之中；從家庭方面看，離婚率上升對青少年心理健康產(chǎn)生不良影響；從社會環(huán)境方面來看，一些不正之風，觀念的多元化，對青少年心理健康產(chǎn)生不利的影響。由于青少年學生正值成長發(fā)展過程中，缺乏科學的辨別能力和社會實踐經(jīng)驗，加上中學生的獨立意識較差，所以中學生很容易發(fā)生心理行為偏差，缺乏解決矛盾，應對挫折和處理危機的能力。下面，筆者就這些問題進行探討。

一、中學生心理問題及原因

1.學習類問題

（1）學生學習的心理壓力越來越大，造成精神上的萎靡不振，從而導致食欲不振、失眠、神經(jīng)衰弱、記憶效果下降、思維遲緩等。

（2）厭學是目前學習活動中比較突出的問題，不僅是學習成績差的同學不愿意學習，一些成績較好的同學亦出現(xiàn)厭學情緒。

（3）考試焦慮，特別是遇到較為重要的考試時焦慮更為嚴重，甚至出現(xiàn)焦慮泛化現(xiàn)象。以上問題主要是由學校教育結(jié)構(gòu)、學校教育指導思想、學校教育方法的影響而形成的。

2.人際關(guān)系問題

（1）與教師的關(guān)系問題。其主要問題是教師對學生的不理解、不信任而使學生產(chǎn)生的對抗心理，以及教師的認知偏差等情況給學生造成的壓仰心理，攻擊行為等問題。他們希望得到教師的關(guān)心理解與愛。

（2）同學間的關(guān)系問題。中學生希望在班級、同學間有被接納的歸屬感，尋求同學、朋友的理解與信任。由于同學關(guān)系不融洽，甚至關(guān)系緊張，有的同學就流露出孤獨感，想恢復與同學的關(guān)系，而又不知該怎樣去做。

（3）與父母的關(guān)系問題。專制式的家庭中，父母與其子女之間不能進行正常的溝通，造成兒童孤僻、專橫性格。家庭的種種傷痕，會給中學生造成不同程度的心理傷害。

3.青春期心理問題

（1）青春期閉鎖心理。其主要表現(xiàn)是趨于關(guān)閉封鎖的外在表現(xiàn)和日益豐富、復雜的內(nèi)心活動并存于同一個體，可以說封閉心理是青春期心理的一個普遍存在而又特殊的標志。

（2）情緒情感激蕩、表露而又內(nèi)隱。青春發(fā)育期的生理劇變，必然引起中學生情感上的激蕩。他們有話有秘密想與別人傾吐，可無論碰到父母或老師卻又緘默不言，這種情況如果得不到理解，便會出現(xiàn)壓抑心理，出現(xiàn)焦慮與抑郁。

（3）早戀。中學生一般尚未成年，我們把中學生這種未成人時的戀愛稱為早戀。中學時代，特別是高中生，正值青春發(fā)育期，而這一時期最突出的矛盾之一，是性發(fā)育迅速成熟與性心理相對幼稚的矛盾。

二、中學生心理健康教育有效對策及途徑

1.對中學生進行專門的心理健康教育

在中學開設(shè)專門的心理健康教育課程，幫助學生了解心理科學知識，掌握一定的心理調(diào)節(jié)技術(shù)。專門的心理健康教育又可以分為發(fā)展性心理健康教育和補救性心理健康教育。

發(fā)展性心理健康教育主要包含以下幾個內(nèi)容：（1）學習心理健康教育。培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和實踐能力，激發(fā)學生的學習動機和學習興趣，讓學生掌握學習方法和策略，學會微笑面對學習前進道路上的“攔路虎”樹立積極樂觀的學習心態(tài)。

（2）情感和意志的心理健康教育。讓學生學會控制自己的情緒，做情感的主人，學會正確處理理智與沖動，個人和社會，挫折與磨礪的關(guān)系，形成良好的心理素質(zhì)和性格特點。

（3）人際關(guān)系心理教育。要培養(yǎng)學生能夠正確認識、評價和表現(xiàn)自己的能力，掌握人際交往的基本規(guī)范和技巧，養(yǎng)成寬宏大度，自我克制；尊重他人、樂于助人的良好品質(zhì)。

（4）個性心理教育。把塑造個性與樹立正確的價值觀念有機地結(jié)合起來，讓學生形成正確的世界觀和人生觀、價值觀。

（5）青春期教育。加強青春期教育，包括青春期性知識，性心理教育以及性道德，性法律教育，讓學生形成自我調(diào)節(jié)的控制能力，正確處理好男、女同學間的交往，做到自尊與互尊。

補救性心理健康教育主要有以下兩方面的內(nèi)容：（1）以心理衛(wèi)生為中心的教育內(nèi)容。這部分教育內(nèi)容主要包括處理學生的教育，問題行為的早期發(fā)現(xiàn)及矯正。（2）以心理治療為中心的教育內(nèi)容。主要是對中學生常見心理疾病的咨詢和診斷治療和護理等，從而讓學生消除某些心理疾病,得以健康地成長。

2.開展心理健康教育的主要途徑

（1）設(shè)立心理服務室，進行心理咨詢與治療。心理咨詢要取得良好的效果關(guān)鍵在于咨詢老師要信任理解學生。同時遵循聆聽、保密、疏導、交友性原則，這樣就能建立起一種信任關(guān)系。信任關(guān)系是咨詢?nèi)〉贸晒Φ幕A(chǔ)。只有在信任的基礎(chǔ)上雙方的情感與心理方面得以充分交流，如此才能達到心理轉(zhuǎn)化的效果。學生通過咨詢、傾吐和宣泄，釋放心理壓力，解決心理困惑和矛盾。據(jù)了解，咨詢的學生反映出的心理問題主要有：學習壓力重造成考試的自卑、抑郁、狂躁、恐懼等情緒情感問題，人際關(guān)系問題，無法自制的不良行為問題，青春期困惑的問題等。

（2）設(shè)立悄悄話熱線信箱。熱線信箱十分有利于與中學生進行交談，這種方式對一些尚不善于進行面對面談話的學生十分方便，而有些話又是礙于顏面的，所以信箱可省去害羞的憂慮。

（3）改變評價方式。學生的自卑心理大多來自教師對學生的主觀評價。一些教師憑主觀感情，偏愛成績好的尖子生，對中等生漠不關(guān)心，對后進生全盤否定，出語不遜，這無疑給學生帶來極大的心理壓力及負面影響，可能使許多學生產(chǎn)生自卑心理，嚴重影響學生的身心健康。我們應學習借鑒英國教育的優(yōu)點，英國教師對學生評價時從不吝嗇自己的溢美之詞，對學生的贊揚體現(xiàn)在具體細微中，一點點的進步，都會被他們非常鄭重地夸獎一番，我們對待每個學生都應一視同仁，絕對不能挖苦、諷刺學生。

（4）發(fā)揮家庭教育功能。開展心理健康教育，僅僅依靠學校是不夠的，學生的心理問題，學校只能在極有限的時間和空間進行矯正和引導，社會環(huán)境和家庭影響也尤為重要。可以說，大部分青少年的心理障礙都與其父母有直接或間接的關(guān)系。取得家長的合作，幫助家長發(fā)揮他的教育功能，對于改善和預防孩子的心理障礙，幫助孩子成才極為重要。良好的心理素質(zhì)需要良好的家庭的教育培養(yǎng)，學校要與家庭緊密配合，教師與學生家長要加強溝通，時刻關(guān)注學生存在的心理問題，對家長給予適當?shù)闹笇?，對學生給予及時的疏導。如學生應試心理差，教師可引導家長要以平常心態(tài)看待考試，家長的嘮叨、在意、期望高，都會給孩子造成太大的壓力。

參考文獻：

［1］中小學心理健康教育.2003.

［2］教育文摘周報.2003.

［3］張世富.心理學.人民教育出版社.

篇（7）

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立顯示了我國政府對于農(nóng)民醫(yī)療保障和農(nóng)村衛(wèi)生工作的高度重視，是一項惠及于億萬農(nóng)民的重大民心工程?？梢灶A期的是，該項制度的發(fā)展與完善將對保障農(nóng)民健康、提高農(nóng)村衛(wèi)生服務水平發(fā)揮重要作用，也必將對我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出積極貢獻。但是，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為一種制度創(chuàng)新，在許多方面尚缺乏成熟經(jīng)驗，在管理模式、籌資水平與渠道、基金安全與管理、報銷水平與方式、保障范圍、醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)監(jiān)督等方面尚有諸多問題需要進一步研究解決，相關(guān)政策效果也有待進一步檢驗與評價。特別是這一制度建立后如何保持其可持續(xù)性，避免重蹈歷史上合作醫(yī)療制度幾起幾落、“春辦秋黃”的覆轍，更是成為各方關(guān)注的焦點。

一、部分國家開展農(nóng)村健康保險的概況

(一)韓國

20世紀80年代以前，韓國衛(wèi)生資源主要集中在城市地區(qū)，特別是首爾和釜山等大城市，農(nóng)村也存在缺醫(yī)少藥的問題，加上農(nóng)民收入水平低，難以承擔現(xiàn)代醫(yī)藥的高昂費用，因此，農(nóng)民看病主要依靠針灸等傳統(tǒng)醫(yī)療手段。

韓國在1977年創(chuàng)立了第一個由政府管理的健康保險計劃，隨后政府不斷擴大健康保險的覆蓋面。1986年，韓國政府成立了一個特別工作小組，負責起草擬定全民健康保險計劃。該小組建議農(nóng)民應先于城市自營職業(yè)者進入全民健康保險計劃，并應制定特定政策減輕農(nóng)民交納保費的負擔。

1989年，韓國實現(xiàn)了政府管理下的強制性全民健康保險，其中商業(yè)保險計劃覆蓋了全國90%的人口，政府只為購買不起商業(yè)保險的窮人(約占總?cè)丝诘?0%)提供免費健康保險，同時也為特定人群購買商業(yè)保險提供一定補貼。通過這種公私并舉的方式，韓國全民健康保險的實現(xiàn)并沒有對宏觀經(jīng)濟的發(fā)展增加任何重大負擔，也沒有明顯損害特定行業(yè)的發(fā)展或給小型企業(yè)帶來顯著的負面影響。

韓國750萬農(nóng)民于1988年被納入健康保險范圍內(nèi)。在韓國每一個縣都成立了獨立的健康保險協(xié)會；作為農(nóng)村健康保險計劃的運營主體。這些協(xié)會并不隸屬于任何政府機構(gòu)，但是在管理中必須遵照國家所制定的相應準則。每個協(xié)會主要依靠提取一定比例的保險基金維持運轉(zhuǎn)，籌資標準由各協(xié)會單獨制定，政府則提供一定補貼，以保證參保費用維持在農(nóng)民可以負擔的水平。農(nóng)民除了繳納保險費之外，在利用醫(yī)療服務時還須承擔一定比例的醫(yī)藥費。農(nóng)民通過參加健康保險，可以享受到住院、門診、疾病預防等幾乎所有衛(wèi)生服務。如到城市三級醫(yī)療機構(gòu)就診，則必須通過所在地區(qū)初級保健醫(yī)生的轉(zhuǎn)診。此外，CT掃描等一些昂貴檢查一般都不在健康保險的報銷范圍之內(nèi)。自1996年后，韓國全民健康保險計劃出現(xiàn)了嚴重赤字，衛(wèi)生總支出一直高于總收入。雖然政府不斷加大支持力度，力圖彌補赤字，但很多衛(wèi)生政策專家推斷，僅僅增加政府經(jīng)費難以解決赤字問題，必須同時加大對衛(wèi)生服務的管理和監(jiān)督力度。

(二)泰國

在泰國，政府舉辦了醫(yī)療福利計劃(MedicalWelfareScheme)，為農(nóng)村中的窮人等提供免費醫(yī)療服務。1999年，醫(yī)療福利計劃覆蓋了全國32.1%的人口。農(nóng)村地區(qū)接近貧困或中等收入者，不能參加醫(yī)療福利計劃，但可以參加健康保險卡(HealthCardScheme)計劃。該保險制度創(chuàng)建于1983年，參保費用由農(nóng)戶負擔500銖，衛(wèi)生部以補貼的方式承擔1000銖。農(nóng)民購買健康保險卡后，所享受到的衛(wèi)生服務包括疾病和損傷的門診治療、住院治療以及婦幼保健等。對于醫(yī)療服務的利用基本沒有限制，但是參保者只能到衛(wèi)生部所屬的衛(wèi)生機構(gòu)就診。同時，初診必須在衛(wèi)生所或社區(qū)醫(yī)院等一級醫(yī)療機構(gòu)，到二、三級醫(yī)療機構(gòu)就診必須通過轉(zhuǎn)診。健康保險卡的發(fā)售有固定周期和具體時間?，F(xiàn)在的發(fā)售周期是一年，時間一般選在莊稼收割以后農(nóng)戶家中現(xiàn)金收入最高的時段。泰國政府為了擴大健康保險卡計劃的影響，通過電視、廣播等進行了廣泛宣傳，同時開展了大規(guī)模的銷售促銷活動，使該計劃覆蓋人群比例由1991年的1.4%上升至1999年的18.6%。

(三)美國

在發(fā)達國家中，美國是沒有實現(xiàn)全民健康保險的少數(shù)國家之一，美國政府也沒有專門針對農(nóng)村人口的健康保險計劃。聯(lián)邦政府舉辦的主要有老年醫(yī)療保險(Medicare)和窮人醫(yī)療保險(Medicaid)，部分州政府還舉辦了針對兒童的醫(yī)療保險計劃。雖然這些政府舉辦的健康保險計劃都有特定的覆蓋人群，但對于城市人口和農(nóng)村人口卻沒有區(qū)別。此外，美國還有種類繁多的商業(yè)健康保險計劃。

據(jù)統(tǒng)計，2000年美國有農(nóng)村人口5540萬人，大約占全國人口總數(shù)的19.7%。在享受健康保險方面，農(nóng)村人口與城市人口相比仍然存在一定差距。在25-64歲人群中，農(nóng)村地區(qū)無健康保險者所占的比例為17.4%，而在城市這一比例為14.6%。此種城鄉(xiāng)之間的差距主要是由于農(nóng)村人口參加商業(yè)健康保險計劃的比例遠低于城市人口。不過，農(nóng)村人口參加Medicaid等政府舉辦的健康保險計劃的比例卻高于城市人口。農(nóng)村人口保險比例低的主要原因是由于農(nóng)民一般自主經(jīng)營，規(guī)模較小，收入也較低，而美國大部分健康保險計劃是依賴于參保人員的就業(yè)狀態(tài)和收人情況。

二、開展健康保險的國際經(jīng)驗

國際經(jīng)驗表明，農(nóng)村健康保險計劃要取得成功，應考慮到以下影響因素：

(一)個人繳費水平要考慮到農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力，繳費方式應該靈活多樣

農(nóng)村居民特別是其中的貧困者，他們的現(xiàn)金收入往往十分有限而且具有很強的季節(jié)性，因此，參保費用不能過高，而且應采取靈活的繳費方式。例如，在盧旺達，那些不能在既定時間內(nèi)湊齊保險費的農(nóng)戶，可以分期付款。塞內(nèi)加爾則鼓勵慈善組織為一些窮人、殘疾人以及孤兒等代交保險費。在玻利維亞高原地區(qū)，農(nóng)民通過提供勞動力種植馬鈴薯就可以獲得免費醫(yī)療服務，銷售馬鈴薯的收入則被用于購置藥品和支付醫(yī)務人員的津貼。

(二)在管理中應該提倡農(nóng)民的參與

多項研究表明，農(nóng)民的積極參與是農(nóng)村健康保險計劃成功的關(guān)鍵。可以通過舉行村民會議等方式鼓勵農(nóng)民參與保險計劃的管理和決策，某些國家也鼓勵農(nóng)民通過投工、投勞參與醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)。這些措施可以提高農(nóng)民的“主人翁”意識和對保險計劃的信任程度。此外，農(nóng)民在參與過程中，不但可以學習到相關(guān)衛(wèi)生知識，還可以實現(xiàn)防病信息的溝通與互動，最終幫助他們更有效率的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務，特別是疫苗接種等公共衛(wèi)生服務。

(三)妥善處理逆向選擇(adverseselection)和共同風險(covariantrisk)問題

與道德?lián)p害(moralhazard)行為相比，逆向選擇問題更可能損壞農(nóng)村健康保險計劃的可持續(xù)性。從現(xiàn)實的角度看，要求以一個群體(如農(nóng)戶)而不是個人為單位參保，可以在一定程度上解決逆向選擇問題。此外，設(shè)置觀察期(waitingtime)可以防止那些剛剛患病的人參加保險。農(nóng)村健康保險計劃由于規(guī)模較小，覆蓋的范圍也比較有限，因此很容易受到共同風險的影響。例如，在發(fā)生自然災害或傳染病流行時，某一地區(qū)或村莊的居民有可能同時患病。在這種情況下，災害事件可以很快耗盡保險計劃的儲備基金。為了應對這一問題，一方面應盡量擴大農(nóng)村健康保險計劃的覆蓋面，擴充保險基金的來源，保證保險基金的穩(wěn)定性。另一方面，也可以采取公私合伙制(Publicpdvatepadnelship)的方式解決，例如，菲律賓通過世界銀行的一個項目，進行了農(nóng)村健康保險計劃和商業(yè)保險公司簽訂再保險合同的試點研究，取得了一定的成效。

(四)醫(yī)療服務的質(zhì)量改進和相關(guān)制度建設(shè)十分重要

農(nóng)村健康保險計劃的成敗與否在很大程度上取決于定點醫(yī)療機構(gòu)的服務質(zhì)量、服務能力和服務價格等。醫(yī)療服務提供者的行為直接影響到農(nóng)民對保險計劃的需求和保險基金的平衡。從中長期看，定點醫(yī)療機構(gòu)的高質(zhì)量醫(yī)療服務可以調(diào)動農(nóng)民參加健康保險的積極性。某些國家經(jīng)驗表明：在醫(yī)療服務質(zhì)量得到有效改善以前，既無法建立起具有可持續(xù)性的保險計劃，也無法調(diào)動農(nóng)民參保的積極性。如果農(nóng)民在接受醫(yī)療服務時不能感覺到“物有所值”，他們就不愿意繳納參保費用。因此，在建立農(nóng)村健康保險計劃中，必須認識到醫(yī)療服務質(zhì)量改進是保證健康保險計劃取得成功的前提條件。從有關(guān)研究看，農(nóng)民在醫(yī)療服務方面的抱怨主要有藥品和醫(yī)療用品缺乏，醫(yī)務人員技術(shù)水平不高、態(tài)度惡劣，醫(yī)療機構(gòu)環(huán)境條件差等。

醫(yī)療服務方面的另外一個重要因素是轉(zhuǎn)診制度。從長遠看，如果參保農(nóng)民在僅僅患了小病的情況下都可以直接去醫(yī)院尋求治療，而不是去診所或衛(wèi)生室，那么從總體上講保險計劃的基金可持續(xù)性將受到損害。在轉(zhuǎn)診制度沒有建立時，由于多數(shù)人認為醫(yī)院的服務質(zhì)量更高，他們患病后會直接去醫(yī)院接受治療。一般而言，醫(yī)院的價格水平比診所高，上述情況將導致保險基金的低效率使用。

(五)工作人員能力建設(shè)、財務管理等因素應該得到重視

擁有富有經(jīng)驗并經(jīng)過培訓的工作人員對于農(nóng)村健康保險計劃的成功至關(guān)重要。此外，醫(yī)藥費的報銷程序應當盡量簡單、透明，以方便參保農(nóng)民，提高他們對保險計劃的信任程度。印度、孟加拉等國家的經(jīng)驗還表明，農(nóng)村互助式保險計劃如果能與富有財務管理經(jīng)驗的機構(gòu)進行合作，一般能取得較好的效果。

三、對我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的啟示

(一)積極借助社會力量、利用市場機制鞏固和保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的可持續(xù)發(fā)展

新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種準公共產(chǎn)品，采取完全由政府組織提供的方式并不一定效率最高。從韓國經(jīng)驗看，商業(yè)健康保險計劃在建立強制性全民健康保險中發(fā)揮了重要作用，說明政府在為國民建立健康保障制度的努力中并不一定要排除社會力量和市場機制，這是一個極其有意義的啟示。

就新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，政府應當在管理方面發(fā)揮主導作用，并繼續(xù)為部分地區(qū)農(nóng)民參合提供補貼，但具體組織、運營過程并不一定完全由政府操辦。這其中的原因是由于設(shè)置新的政府管理機構(gòu)不但額外增加了地方政府財政負擔，特別是使稅費改革后十分困難的縣級財政雪上加霜，而且工作人員能力和軟硬件設(shè)施等也很難在短時間內(nèi)達到工作要求，造成管理效率過低，成本過高。此外，政府運營的方式也很難避免權(quán)力尋租行為的發(fā)生。與此相對應，商業(yè)保險公司在保險業(yè)務方面擁有相對較為豐富的經(jīng)驗和資源，政府部門與商業(yè)保險公司在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點中進行合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，不失為一種較好的選擇。從我國部分試點地區(qū)的經(jīng)驗看，這種模式已經(jīng)產(chǎn)生了較好的效果，下一步需要相關(guān)部門積極總結(jié)經(jīng)驗，出臺政策規(guī)范各方行為，在部分地區(qū)還需要打破政策壁壘，實現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險公司三方的共贏。

(二)在設(shè)置籌資標準和共付水平時，應適當照顧農(nóng)村貧困群體

目前，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資標準的設(shè)置基本上沒有考慮參合農(nóng)民的收入水平，也就是窮人與富人的繳費水平是一樣的。雖然有醫(yī)療救助基金解決部分貧困農(nóng)民的參合問題，但仍有部分貧困農(nóng)民由于無力繳納參合費用而被擋在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度之外，而富裕農(nóng)民往往又不滿足較低的籌資水平所帶來的低保障水平。因此，相同的籌資標準不可避免地在不同收入群體中產(chǎn)生了矛盾。這一方面提示我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度本身應該是多層次，同時應鼓勵發(fā)展商業(yè)健康保險，為農(nóng)民提供多種選擇，使他們可根據(jù)自己的經(jīng)濟水平選擇不同保障水平的保險計劃。另一方面，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中對于農(nóng)村貧困群體也應給予適當照顧，例如我國部分地區(qū)已經(jīng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村集體企業(yè)等為貧困農(nóng)民代繳參合費用。與此同時，應從政策設(shè)計中考慮適當減免農(nóng)村低收入者的參合費用。泰國的醫(yī)療福利計劃就采用了這種方法。當然，泰國在最初評估參保者收入時也遇到了困難，最后通過讓村民自己鑒定低收入者的做法解決了這一難題。泰國經(jīng)驗表明，村民有能力篩選出真正窮困者，并排除那些并不貧窮的家庭。如果這種做法在我國行之有效的話，適當減免農(nóng)村貧困群體參合費用的前提條件應當是具備的。

此外，眾多研究表明個體在參加健康保險計劃后傾向于更多的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務，也就是保險理論中所謂的道德?lián)p害。在健康保險計劃中，一般設(shè)有共付機制以防止或減少這種現(xiàn)象的發(fā)生。就我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，由于籌資水平低而造成保障水平也低，因此參合農(nóng)民在看病時的自付比例較高。應當說這種較高的自付水平是一把“雙刃劍”，一方面減少了道德?lián)p害行為發(fā)生的可能，另一方面卻在一定程度上阻礙了參合農(nóng)民中貧困者的衛(wèi)生服務利用，而富裕農(nóng)民由于經(jīng)濟約束相對較低所受影響較小，因此出現(xiàn)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療“扶富不扶貧”、“窮人補貼富人”的現(xiàn)象。提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資水平以及保障水平有利于這一問題的解決，但在目前條件尚不具備的情況下，應當考慮在新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助制度之間建立有機聯(lián)系，以期在一定程度上解除貧困參合農(nóng)民的后顧之憂。

(三)積極探索科學、有效的管理模式

科學有效的管理是保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。當前，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理、經(jīng)辦機構(gòu)在人員配備和機構(gòu)設(shè)置等方面，與相關(guān)政府部門以及醫(yī)療衛(wèi)生服務機構(gòu)仍然存在千絲萬縷的聯(lián)系，管辦很難分離。

篇（8）

2教育內(nèi)容

2.1合理膳食

通過生活方式的改變達到低危險因素的狀態(tài)，宜清淡飲食，多食富含纖維素及維生素的食品，烹調(diào)用油限量使用，避免食入肥肉、蛋黃、豬油等含飽和脂肪酸及膽固醇高的食品，控制每日膳食中的脂肪總量在50g以下，適當增加新鮮蔬菜及大豆制品等。養(yǎng)成每日排便的習慣，保持大便通暢。合并高血壓的患者應限制食鹽的攝入，每日小于4g，糖尿病的患者注重強調(diào)飲食、運動、藥物治療和自我監(jiān)測，缺一不可。任何一項掌握不好，都不能很好控制血糖。要堅決戒煙飲酒適度。飲用少量紅葡萄酒有軟化血管的作用。已有高血壓傾向、肥胖或有高血壓遺傳史的患者要堅決戒酒。

2.2保持心情舒暢，避免情緒激動

勞逸結(jié)合，并做好家屬工作，讓其多關(guān)心體貼患者，幫助和督促患者改變其不良生活方式，增強患者治療的信心，提供情感支持。將標準體重的計算公式（身高－105）告知患者，大于標準體重的20%即為肥胖。明確指出正確的體質(zhì)量降低速度為每周體質(zhì)量下降0.5～1kg，以此作為有效地減少攝入過多的參照標準。指導患者對健身運動重視，選擇適合自己的鍛煉方式，逐步做到持之以恒。

2.3注意事項

患者采取藥物或非藥物措施，干預主要危險因素包括：控制血壓、血糖、血脂采用口頭、書面或幻燈形式告知有高血壓糖尿病高血脂的患者應控制原發(fā)疾病，講解堅持長期服藥的重要性，不可自行隨意更改，提高自我保健意識，幫助建立健康行為。組織講座，開展病友間的相互交流給予患者心理上的支持和鼓勵。開展電話咨詢，督促患者按方案用藥，定期復查相關(guān)指標。對文化水平相對較低，缺乏自我獲取知識能力的患者，在開展健康教育時，為其提供更多的知識和信息，給予更多的關(guān)注。但一些患者由于經(jīng)濟或自身依從性差等原因于院外未堅持應用，通過健康宣教提高了患者對疾病的知曉率、服藥率、控制率，治療依從性提高。

2.4告知事項

講解長期服用抗血小板聚集藥物的必要性和重要性，出院后繼續(xù)口服氯吡格雷75mg/d共3月，3個月后改為阿司匹林300mg/d，6個月后改為阿司匹林100mg/d終生口服。用藥期間注意有無出血傾向，加強防護，防止外傷。

3結(jié)果

本組所有患者均成功置入支架。108例患者6個月之內(nèi)均未發(fā)生術(shù)后再狹窄，觀察期內(nèi)支架內(nèi)再狹窄患者2例。1例未遵醫(yī)囑規(guī)律應用抗血小板聚集藥物，1例術(shù)前血管狹窄率大于70%。

篇（9）

未病先防，以養(yǎng)為優(yōu)：強調(diào)人們要注意調(diào)攝保養(yǎng)精氣神，提高抗病力，防病于未然。這一點正是與現(xiàn)代“預防為主”的新醫(yī)學模式相吻合，它包含著調(diào)養(yǎng)精神、體格鍛煉、合理飲食、適時養(yǎng)生以及科學用藥等豐富內(nèi)容。具體方案：①法于陰陽：《素問•生氣通天論篇》中“自古通天者，生之本，本于陰陽……此壽命之本也”。強調(diào)人體生命活動與自然界有著密切關(guān)系，即“天人相應”的整體觀，并指出人身陽氣致密的重要性?！瓣枤庹?，若天與日，失其所，則折壽而不彰”的尚陽思想。陰陽二者的協(xié)調(diào)配合，相互為用，是維持正常生理狀態(tài)的最高標準?！岸瑐诤?，春必溫病，四時之氣，更傷五藏”，所以善養(yǎng)生者謹?shù)廊绶?，“春夏養(yǎng)陽，秋冬養(yǎng)陰”，提示養(yǎng)生必須要依據(jù)四時變化、陰陽消長的動態(tài)養(yǎng)生觀。②調(diào)攝精神：《素問•上古天真論篇》曰：“夫上古圣人之教下也，皆謂之虛邪賊風，避之有時，恬淡虛無，真氣從之，精神內(nèi)守，病安從來”。提示只要注意避免外邪的侵襲，又注意調(diào)攝精神，避免情志過激和精氣妄耗，才能保持真氣充盛，使疾病無從發(fā)生?！疤竦摕o，精神內(nèi)守”是養(yǎng)生的基本要求。古人養(yǎng)生，主張形神兼養(yǎng)，但尤重養(yǎng)神。③內(nèi)存正氣：“人體正氣”是決定疾病是否發(fā)生發(fā)展的關(guān)鍵因素?！端貑?#8226;刺法論篇》強調(diào)“正氣存內(nèi)，邪不可干”的正氣理論，通過針刺調(diào)整十二經(jīng)脈之原氣，可“補神固根，精氣不散，神守不分”，達到全神養(yǎng)真之旨。所以古人強調(diào)“固護正氣”是不發(fā)病的主要關(guān)鍵，此亦“治未病”理論之一端。

既病早治，防微杜漸：人體在患病之初期，就要及時采取措施，積極治療，防止疾病的加重與傳變。疾病的初期往往病位較淺，癥狀較輕，病情較單一，對正氣損害也較小，機體的修復能力還較強，此時正是抓緊治療的最佳時機，以促使疾病早期恢復好轉(zhuǎn)，預防疾病的進一步發(fā)展。故《醫(yī)學源流論》中說：“故凡人少有不適，必當即時調(diào)治，斷不可忽為小病，以致漸深”。另外，對一些發(fā)作性疾病、老年慢性疾病，則要及時找到其潛在尚未發(fā)的病理因素，并要有針對性地，掌握最佳治療時機進行有效調(diào)治。如《素問•刺瘧》中“凡治瘧，先發(fā)如食頃乃可以治，過之則失時也”。已病防盛，截斷傳變：除正確治療本病的同時，還要掌握疾病傳變的規(guī)律，對可能被波及影響的部位，先采取預防措施，以阻止疾病傳至該處，將疾病局限于某一部位，以遏制疾病，提高療效，即“截斷療法”。如《難經(jīng)》中就說：“所謂治未病者，見肝之病，則知肝當傳之與脾，故先實其脾氣，無令其受肝之邪，故曰治未病焉”?！端貑?#8226;陰陽應象大論篇》曰：“邪氣之至，疾如風雨，故善治者治皮毛，其次治肌膚，其次治筋脈，其次治六府，其次治五臟。治五臟者，半死半生也”。均反映了疾病的傳變規(guī)律?！靶爸驴蛠硪玻从卸ㄌ?，推之則前，引之則止，逢而瀉之，其病立己”。提示早期治療，截斷其傳播途徑的治療方法。

瘥后調(diào)攝，防其復發(fā)：就是除邪務盡，防止疾病復發(fā)。在醫(yī)院經(jīng)過治療病愈之后，但“恐爐煙雖熄，灰中有火也，須細察精祥”，要隨時注意身體的變化，防止疾病復發(fā)，讓身體達到一個長久穩(wěn)定的健康狀態(tài)。瘥后防復，在疾病治療過程中也開始越來越顯得重要和必要。無論是各種慢性病的治療還是重癥治療，瘥后防復都是非常重要的環(huán)節(jié)。做好瘥后防復的工作，也成為我們治未病中心的一個新的發(fā)展方向。尤其像腫瘤癌癥、糖尿病以及一些其他心腦血管疾病等等在內(nèi)的慢性病患者，都是瘥后防復工作的重點人群?！端貑?#8226;熱論篇》中有“帝曰：熱病已愈，時有所遺者，何也”。岐伯曰：“若此者，皆病已衰，而熱有所藏，因其火氣相搏，兩熱相合，故有所遺也”。帝曰：“治之奈何”。岐伯曰：“視其虛實，調(diào)其逆從，可使必已矣”。瘥后，針對患者氣血衰少，津液虧虛，脾腎不足，血瘀痰阻等病理特點，采取綜合措施防復工作，防止疾病的復發(fā)和其他并發(fā)癥的發(fā)生，才是真正有效保護患者自身身體健康的舉施。理論聯(lián)系實踐，我們治未病中心近三年來，以中醫(yī)治未病思想為基礎(chǔ)，結(jié)合現(xiàn)代健康管理的理念，從中醫(yī)、西醫(yī)、心理、隨訪等多角度、全方位的進行健康管理，獲得了很好的效果。

二、治未病中心的功能設(shè)立及流程

治未病中心是以中醫(yī)傳統(tǒng)醫(yī)學思想為指導，按照中醫(yī)“未病先防、既病早治、已病防變、瘥后防復”的治未病理念而設(shè)立。從以前的辨病體檢轉(zhuǎn)向功能性體檢；從單純的體檢服務轉(zhuǎn)向健康風險干預和健康維護；從以患者為中心的被動服務模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀藶橹行牡闹鲃咏】倒芾?；與“中醫(yī)治未病”的無縫鏈接，著眼對“未病先防”、“瘥后防復”的預防管理工作，真正實現(xiàn)關(guān)口“前移”；癥狀“旁擴”；疾病“下移“的目標。針對個人健康狀態(tài)，管理個人健康狀態(tài)風險，采集與管理健康狀態(tài)信息(含中醫(yī)體檢、健康體檢)、辨識與評估、健康狀態(tài)、健康干預(包括健康咨詢、指導、治療)并及時評估干預效果以及隨訪等全面、系統(tǒng)、綜合、規(guī)范的健康管理服務。治未病中心設(shè)置5個主要功能區(qū)，一個輔助區(qū)域：即健康狀態(tài)信息采集區(qū)域、體質(zhì)辨識及體檢評估區(qū)域、健康咨詢與指導區(qū)域、健康干預區(qū)域、健康管理區(qū)，健康宣教區(qū)輔助區(qū)域。健康狀態(tài)信息采集區(qū)域：主要用于采集和錄入服務對象的健康狀態(tài)信息，分析健康狀態(tài)信息并進行狀態(tài)辨識及其風險評估。同時對來診者進行登記造冊。體質(zhì)辨識及體檢評估區(qū)域：本區(qū)域包括中醫(yī)體質(zhì)辨識和體檢，形成中醫(yī)體質(zhì)辨識結(jié)果和體檢報告健康咨詢與指導區(qū)域：主要用于根據(jù)服務對象的健康狀態(tài)辨識及其風險評估結(jié)果，制定健康干預方案，指導服務對象進行健康干預，接受服務對象的健康咨詢，為服務對象量身打造一整套個性化的調(diào)養(yǎng)方案，包括膳食食療、起居調(diào)養(yǎng)、情志調(diào)節(jié)、養(yǎng)生功法、保健技術(shù)等。

健康干預區(qū)域(如特色療法干預區(qū))：主要用于根據(jù)健康干預方案為服務對象提供各種中醫(yī)特色的健康干預服務，如針刺、灸法、拔罐、推拿、藥浴、刮痧、膏方、貼敷、放血等。健康管理區(qū)：主要是完善健康追蹤與管理功能。健康宣教輔助區(qū)域：主要用于服務對象的等候休息，開展健康宣教等，包括影像播放、宣傳手冊及宣傳欄等設(shè)施，使服務對象更深入地了解治未病相關(guān)知識，開展服務管理等。從我國的具體國情出發(fā)，建立以中醫(yī)治未病理論為核心的健康管理模式，既能夠滿足服務對象不同層次的健康服務需求，更能讓服務對象樂于接受，也能使健康管理工作落實到實處。通過健康管理篩查，充分發(fā)揮中醫(yī)藥服務優(yōu)勢，對服務對象采取合理有效的咨詢指導和干預，通過多元化、全方位、立體式、連續(xù)性、全程的服務體系，為服務對象提供安全有效方便的健康指導、治療和管理，使服務對象逐步改變不良生活方式，養(yǎng)成健康的生活方式，阻斷疾病的發(fā)生與發(fā)展，掌握自身健康主動權(quán)，讓服務對象受益一生。

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一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費率已到達危險的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟每年以8%左右的速度遞增。應該說,這樣的經(jīng)濟環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認識和抓住這一有利于自身長遠發(fā)展的良機,積極主動調(diào)整經(jīng)營指導思想和業(yè)務結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務的不正當做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當競爭都是對市場正當競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護。近年來,許多產(chǎn)險公司將機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當競爭在這兩個險種的業(yè)務發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務經(jīng)營指導思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機進一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達到30%已時有所聞。同時,由于當前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務競爭主要集中在保險費率上,有的機構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費率,使產(chǎn)險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險經(jīng)紀人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。

改革開放后,保險經(jīng)紀人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準了16家保險經(jīng)紀公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴肅性要求保險經(jīng)紀人對投保雙方都有誠信的義務。但由于保險經(jīng)紀人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務的要求。不少經(jīng)紀人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀市場先天不足,需要加強監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務。

保險是一個風險大、專業(yè)性強的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務,沖擊了保險經(jīng)營單位的業(yè)務發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務,就帶有自辦貨運險業(yè)務的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運險業(yè)務量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠遠不止上述幾種。應該嚴肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應該包括保險公司的內(nèi)部控制機制、行業(yè)自律機制和政府監(jiān)管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至

1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務競爭的手段、履行償付的能力、風險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當務之急。

二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機制,強化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經(jīng)營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯?。因為強化?nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠利益。

當前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應切實在以下幾個方面狠下功夫。

1.強化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求的自我約束機制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務經(jīng)營機制,還應進一步加大內(nèi)部經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風險。

2.健全財務制度,加強資金運用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結(jié)合、機制靈活、管理嚴格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運用權(quán)也應該相應集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應積極組織力量,加強清收。財務管理還應及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強對機構(gòu)增設(shè)的審批,嚴格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運作的基礎(chǔ),但有機構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強化統(tǒng)一法人的體制嚴格控制分支機構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務操作程序。承保和理賠是一個有機結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進行認真的風險評估,并通過評估確定承保范圍和應該相應使用的保險條款,以及明確保險人應負的責任等。對高風險標的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負責制度,嚴格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務水平高、綜合素質(zhì)強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務級別相稱的相應的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風險的發(fā)生,以維護和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標準和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴格保費收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應的營銷機制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應通過制定嚴格的培訓計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補充作用

作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應致力于維護行業(yè)的利益,另一方面要加強行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾

的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務水平。(3)

按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負責對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導作用1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監(jiān)控型”的水準,也就是保險監(jiān)管機構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進行分析、評核,并形成預警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應將改善保險監(jiān)管方式當作首要任務來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護保險業(yè)的整體形象。同時,應盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應各級保險機構(gòu)的業(yè)務數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學的定性判斷。另一方面,還應積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應的各項法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。應該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠遠不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進一步制定出具有較強技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當競爭行為的發(fā)生。

為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應強化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負責實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應的法律監(jiān)督部門,專門負責對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標,嚴格監(jiān)管內(nèi)容,建立風險預警指標體系。

中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應對四個目標進行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。考慮我國財產(chǎn)保險市場的特點,保險監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機構(gòu)應付巨災侵害的保險安排,以防因分保安排不當而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當前,總結(jié)東南亞金融風波的經(jīng)驗教訓,我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負債比例、資產(chǎn)配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風險自留比率、償付能力增減等的指標綜合到風險預警指標體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機構(gòu)、承攬新業(yè)務、增加資本金和撤換負責人等的干預措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴防保險公司的支付危機觸發(fā)整個社會的危機。

4.建立跟蹤監(jiān)管機制,切實加強管理。

中國保監(jiān)會應定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負債表、資金平衡表、業(yè)務經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務經(jīng)營狀況和財務狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負責人的責任都要一一督查,以落實責任。同時,還應組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。