網(wǎng)商銀行論文匯總十篇

時(shí)間：2023-02-27 11:05:56

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇網(wǎng)商銀行論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

網(wǎng)商銀行論文

篇（1）

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。

2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。

3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高

我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類(lèi)。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

篇（2）

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢(shì),制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng),以求共贏。

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營(yíng)成本;通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場(chǎng),快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題

技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù),我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

6.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位

篇（3）

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。

2我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬(wàn)，達(dá)7495萬(wàn)；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長(zhǎng)161％。這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示了我國(guó)網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展

對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得傳統(tǒng)的閉門(mén)造車(chē)的營(yíng)銷(xiāo)理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏。

3.2以人為本，個(gè)

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行部門(mén)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門(mén)職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段。“扁平化”管理模式是相對(duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門(mén)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻(xiàn)

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篇（4）

隨著我國(guó)加入WTO的后過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)將而臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開(kāi)業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請(qǐng)改制為外資法人銀行。同時(shí)，伴隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營(yíng)調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)空前激烈的時(shí)代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來(lái)越感到生計(jì)困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個(gè)人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國(guó)居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對(duì)銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開(kāi)始拓展到個(gè)人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。企業(yè)需求層面，隨著國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對(duì)銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢(shì)。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管理念在國(guó)際金融業(yè)得以確立。無(wú)論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過(guò)的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國(guó)國(guó)家監(jiān)管部門(mén)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國(guó)的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專(zhuān)業(yè)部門(mén)分離而來(lái)的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來(lái)逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見(jiàn)的。一是攤子大、戰(zhàn)線長(zhǎng)，層次復(fù)雜，形成冗長(zhǎng)的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營(yíng)管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國(guó)，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對(duì)銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來(lái)很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤(rùn)率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過(guò)疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過(guò)密，導(dǎo)致成本過(guò)高，資源浪費(fèi)。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營(yíng)銷(xiāo)功能薄弱

我國(guó)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷(xiāo)。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營(yíng)銷(xiāo)功能雖有所強(qiáng)化，但與開(kāi)拓市場(chǎng)的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率等的政策限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長(zhǎng)期的落后觀念影響，及其國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤(rùn)生產(chǎn)模式單一

時(shí)至今日，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)。缺乏有效的金融工具來(lái)對(duì)拓展利潤(rùn)源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來(lái)越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤(rùn)生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來(lái)的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個(gè)方面來(lái)分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場(chǎng)需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤(rùn)產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個(gè)性化，實(shí)行差異化服務(wù)

國(guó)外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說(shuō)，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開(kāi)設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

一般來(lái)說(shuō)，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對(duì)不同地區(qū)客戶需求及其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境全面評(píng)價(jià)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來(lái)判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類(lèi)型和規(guī)模來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。

3.2.3對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類(lèi)管理

網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來(lái)，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類(lèi)別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專(zhuān)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專(zhuān)注于服務(wù)于某一類(lèi)客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。③社區(qū)銀行：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位，是以本地的市場(chǎng)和客戶為主等等。

3.2.4對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類(lèi)似“修路與致富”的關(guān)系。國(guó)外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開(kāi)式的面對(duì)面服務(wù)。而國(guó)內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷(xiāo)售的開(kāi)展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，為客戶營(yíng)造一種與銀行專(zhuān)屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷(xiāo)售逗留。

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參考文獻(xiàn)

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

［2］劉曉嵐.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的整合及其有效利用［J］.金融論壇，2001，（5）.

篇（5）

網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式,即客戶可以在任何時(shí)間(Any-time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比,它主要具有以下特點(diǎn)。

1.1網(wǎng)上銀行方便快捷

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時(shí)制的營(yíng)業(yè)時(shí)間相比,網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營(yíng)業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)時(shí)間等待相比,網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作,沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制,客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要,自由選擇任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。

1.2網(wǎng)上銀行成本降低

網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源,不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),減少了人員費(fèi)用,提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。同時(shí),網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易,原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)單筆交易成本的統(tǒng)計(jì),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元,自動(dòng)柜員機(jī)單筆交易成本為0.83元,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易成本會(huì)更低。

1.3網(wǎng)上銀行全球化

傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量,便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個(gè)角落。這是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性銀行可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)。它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。

2網(wǎng)上銀行交易的法律分析

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2008年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬(wàn)億元,國(guó)內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展,在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見(jiàn)的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜,以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。

2.1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜

客戶身份信息,是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識(shí)別客戶身份的信息,包括客戶號(hào)(用戶昵稱(chēng)、證件號(hào)碼等)、密碼、電子證書(shū)、網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號(hào)碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個(gè):一是客戶自己保管不善或在操作時(shí)不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對(duì)客戶信息沒(méi)有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對(duì)于前者,因客戶有意或無(wú)意泄漏交易密碼,或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的,銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對(duì)于后者,我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。由此可知,銀行及其工作人員對(duì)客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過(guò)程中,因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜

銀行系統(tǒng)自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致交易錯(cuò)誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對(duì)于前者,銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù),當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時(shí),銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然,如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格,銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備銷(xiāo)售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對(duì)于后者,銀行對(duì)客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對(duì)技術(shù)安全的承諾,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的,銀行應(yīng)向客戶賠償損失。

2.3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜

與攻擊難度高、代價(jià)大的銀行系統(tǒng)相比,更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號(hào)被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢(shì),2009年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號(hào)被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5.59億美元。我國(guó)黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲(chǔ)、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對(duì)該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對(duì)于提供專(zhuān)門(mén)用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具,或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾,造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對(duì)于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為,都應(yīng)依據(jù)我國(guó)《刑法》追究其刑事責(zé)任。

2.4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜

網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑,不過(guò)受到資金和技術(shù)等因素的限制,有些中小銀行無(wú)法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對(duì)外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒(méi)有盡到管理責(zé)任,沒(méi)有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序,沒(méi)有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有建立針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的,銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之,如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。

3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析

網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn),還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行,除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外,應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題。

3.1建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相關(guān)條件,才可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開(kāi)展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù),除了應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外,還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一,在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二,在電子系統(tǒng)方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí),應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備,能夠滿足金融監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查的要求,在出現(xiàn)法律糾紛時(shí),能夠滿足中國(guó)司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。

3.2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度

篇（6）

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行近年來(lái)獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題也日益引起關(guān)注。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類(lèi)服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無(wú)法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性。跨行業(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒(méi)有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來(lái)對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無(wú)形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無(wú)法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來(lái)說(shuō)，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)銀行體系還不夠完善，目前還有較多問(wèn)題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決。最后，占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程，向國(guó)際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問(wèn)題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來(lái)，“摸著石頭過(guò)河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在發(fā)展中解決問(wèn)題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來(lái)主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國(guó)際上，一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究，我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開(kāi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專(zhuān)家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門(mén)正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

篇（7）

一、背景

如今，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了“數(shù)字時(shí)代”，信息已經(jīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資源之一，而信息通訊技術(shù)ICTs是整個(gè)信息社會(huì)的靈魂所在。ICTs對(duì)于信息和知識(shí)的電子化傳播是必不可少的，是構(gòu)成信息社會(huì)的關(guān)鍵技術(shù)，沒(méi)有ITCs就沒(méi)有全球信息社會(huì)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，ICTs成為國(guó)際上發(fā)展最快，影響最廣泛、最深刻的技術(shù)領(lǐng)域，它對(duì)人類(lèi)的生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式等都產(chǎn)生了巨大影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用，縮短了人與人聯(lián)系的空間距離和時(shí)間滯后，將生產(chǎn)和生活緊緊聯(lián)系在一起。ICTs對(duì)社會(huì)發(fā)展的每個(gè)方面幾乎都有直接的影響，從教育、衛(wèi)生保健、公共管理、經(jīng)濟(jì)、銀行金融、商業(yè)貿(mào)易、國(guó)際關(guān)系、技術(shù)轉(zhuǎn)移直至減少貧困。在一些國(guó)家中，ICTs的投資使得技術(shù)發(fā)生了跨越式發(fā)展。網(wǎng)上銀行正是眾多基于ICTs的服務(wù)之一，也許能使那些金融體系不發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)銀行業(yè)取得跨越式的發(fā)展。

在發(fā)展中國(guó)家，一些研究人員提出電子金融是一場(chǎng)革命，并且已經(jīng)發(fā)生，而且能被迅速地引入到那些金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地方。比方說(shuō)，在許多非洲國(guó)家，電子現(xiàn)金和多用途卡可以為那些甚至沒(méi)有正式銀行賬戶的客戶提供儲(chǔ)蓄和付款服務(wù)。對(duì)馬來(lái)西亞、中國(guó)、土耳其和愛(ài)沙尼亞等發(fā)展中國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)銀行所進(jìn)行的研究證實(shí)了這些斷言。馬來(lái)西亞銀行業(yè)者2003年的研究預(yù)測(cè)個(gè)人電腦銀行在接下來(lái)的五年中將會(huì)趕上包括自動(dòng)柜員機(jī)在內(nèi)的所有其他電子銀行形式。在愛(ài)沙尼亞，57%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行基于IT的小額貸款計(jì)劃，在使銀行成員擺脫貧困方面產(chǎn)生了顯著影響，這種模式已經(jīng)在五十多個(gè)國(guó)家中得到復(fù)制。

二、發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)上銀行信任問(wèn)題的提出

盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)取得成功，但是也發(fā)現(xiàn)由信任和不信任產(chǎn)生的問(wèn)題抑制了約旦、泰國(guó)和尼日尼亞等國(guó)網(wǎng)上銀行的使用。阿根廷銀行1989年的不穩(wěn)定，尼日利亞欺詐和腐敗的猖獗，墨西哥對(duì)于銀行固有的不信任，都給這些發(fā)展中國(guó)家的銀行業(yè)設(shè)置了信任與不信任的障礙。除了對(duì)于銀行業(yè)整體的消極態(tài)度，在線服務(wù)或互聯(lián)網(wǎng)中的不信任或缺乏信任，正如在約旦和泰國(guó)所發(fā)現(xiàn)的那樣，也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行潛在的經(jīng)濟(jì)利益要突破信托和不信任的障礙。

因此，研究信任，也許可以提供對(duì)發(fā)展中國(guó)家能如何增加網(wǎng)上銀行采用的洞察。多學(xué)科的研究已對(duì)社會(huì)和組織背景下的信任加以分析。比方說(shuō)，研究發(fā)現(xiàn)，信任在客戶在線購(gòu)買(mǎi)決策、在制造者和供應(yīng)者之間和在尋求法律的忠告方面起著至關(guān)重要的作用。考慮到在各種各樣環(huán)境中產(chǎn)生信任的重要意義，那么認(rèn)為信任在客戶和他們的銀行之間也扮演重要角色就是符合邏輯的。銀行的客戶一定相信他們的銀行將會(huì)適當(dāng)?shù)卣展芩麄兊馁Y產(chǎn)，正確地記錄和跟蹤交易，能夠很好地履行利息支付和收取的契約義務(wù)，而且適當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)客戶的隱私。

信任的確能夠成為強(qiáng)大的動(dòng)力，但是只是單純強(qiáng)調(diào)彼此積極情緒的反應(yīng)忽視了在商務(wù)環(huán)境中支配客戶相互作用的復(fù)雜動(dòng)機(jī)和零和博弈的現(xiàn)實(shí)。實(shí)際上，客戶有理由在和想要其金錢(qián)的企業(yè)往來(lái)時(shí)信任和不信任。銀行業(yè)會(huì)受到客戶信任和不信任相互競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的影響。銀行一定會(huì)慢慢地灌輸信任直到成功，但是銀行業(yè)就其本性而言會(huì)鼓勵(lì)不信任的觀念。通常存放薪水支票的客戶所承受的風(fēng)險(xiǎn)要超過(guò)在一家普通零售商店的購(gòu)物。因此，銀行客戶有理由信任銀行，他們也有理由不信任銀行。

一般說(shuō)來(lái)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著銀行逐漸自動(dòng)化，銀行必須小心地考慮將技術(shù)用來(lái)替代與客戶之間人際交往的含意，因?yàn)檫@種自動(dòng)化也許會(huì)減少消費(fèi)者心中的信任，增加不信任。當(dāng)銀行努力激勵(lì)客戶采用網(wǎng)上銀行和其他自動(dòng)化技術(shù)時(shí)，銀行可能也需要仔細(xì)地考慮這樣做會(huì)增加客戶和自己之間的人際距離。

今天最有效的銀行將會(huì)鼓勵(lì)信任，但是他們也要接受和處理來(lái)自其顧客的懷疑、擔(dān)心和謹(jǐn)慎。在不信任程度非常高的發(fā)展中國(guó)家，可能更是如此。本文在描述信任的本質(zhì)和不信任的本質(zhì)基礎(chǔ)上，提出構(gòu)筑信任和不信任框架來(lái)解決發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)上銀行所遭遇的信任問(wèn)題。

三、發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)上銀行信任問(wèn)題的思考

銀行業(yè)建立在消費(fèi)者對(duì)于信任這樣的理解之上：消費(fèi)者自愿將大量的現(xiàn)金交給銀行，相信銀行會(huì)保護(hù)這些錢(qián)并會(huì)因此給消費(fèi)者一定的回報(bào)。然而，近來(lái)銀行業(yè)環(huán)境的變化可能影響消費(fèi)者整體上對(duì)銀行信任度的態(tài)度。二十年前，客戶拜訪銀行在當(dāng)?shù)氐姆中幸酝瓿山灰祝M管不便，但是這種安排在客戶與真人出納員互動(dòng)方面有優(yōu)勢(shì)，而銀行出納員使客戶相信交易成功完成了。因?yàn)榭蛻粲羞@筆交易的紙記錄和可以證明交易發(fā)生了的出納員，所以責(zé)任很清楚。在20世紀(jì)80年代，消費(fèi)者逐漸地接受使用自動(dòng)柜員機(jī)來(lái)完成交易。雖然更方便，自動(dòng)柜員機(jī)的使用最初還是引起了消費(fèi)者心中的懷疑和擔(dān)心。諸如存款和將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶之類(lèi)的活動(dòng)需要消費(fèi)者相信轉(zhuǎn)賬完成了而且已成功地記錄下來(lái)。盡管交易的紙記錄是（通常）可獲得的，不過(guò)消費(fèi)者最初并不情愿將錢(qián)存到一部沒(méi)有人性的機(jī)器里面。

更近以來(lái)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展再一次提出消費(fèi)者信任與不信任的問(wèn)題。電子銀行的采用迫使消費(fèi)者要考慮諸如密碼完整性、隱私、數(shù)據(jù)密碼技術(shù)、非法闖入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和個(gè)人資料保護(hù)之類(lèi)的問(wèn)題。盡管，從傳統(tǒng)上說(shuō)，銀行執(zhí)行內(nèi)部程序以保證銀行交易不受侵犯，不過(guò)網(wǎng)上銀行的消費(fèi)者現(xiàn)在還必須接受對(duì)賬戶余額和其他賬戶信息保密的附加責(zé)任。而且，消費(fèi)者只從熒屏上收到交易成功的告知。

網(wǎng)上銀行的操作過(guò)程反映出，增加技術(shù)的運(yùn)用如何使得操作過(guò)程失去人性，而操作過(guò)程從本質(zhì)上需要保證，這種保證只能來(lái)自信任。諷刺的是，信任是一種主要通過(guò)人與人之間相互影響來(lái)激勵(lì)的情感反應(yīng)。因此，網(wǎng)上銀行業(yè)也許會(huì)削弱（或者至少阻礙發(fā)展）消費(fèi)者和銀行的關(guān)系。消費(fèi)者以前知道他們最喜愛(ài)的出納員的名字，而網(wǎng)上銀行的現(xiàn)實(shí)是消費(fèi)者也許不可能去一個(gè)實(shí)實(shí)在在的銀行部門(mén)了。盡管程序自動(dòng)化可以為銀行節(jié)省相當(dāng)多的成本，但是它也可能進(jìn)一步侵蝕消費(fèi)者和銀行工作人員建立人際關(guān)系時(shí)所產(chǎn)生的信任。因此，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和日益被接受可能使銀行失去人性，而且它可能因此助長(zhǎng)消費(fèi)者的疑惑、猜疑、謹(jǐn)慎和擔(dān)憂。

（一）信任的實(shí)質(zhì)

許多學(xué)科包括心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)和組織行為學(xué)的研究人員已對(duì)信任加以研究。信任建立在理理論（TRA）基礎(chǔ)之上。就網(wǎng)上銀行而言，信任理論預(yù)測(cè)信托人對(duì)網(wǎng)上銀行的信任會(huì)影響受托人的態(tài)度而且因此鼓勵(lì)受托人行為的實(shí)施（開(kāi)立網(wǎng)上銀行賬戶）。

消費(fèi)者幾乎只基于信任就能做出許多在線決定。盡管網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品與使用網(wǎng)上銀行之間存在差異，但是關(guān)于在線購(gòu)買(mǎi)環(huán)境早先的研究可能提供對(duì)消費(fèi)者采納并且使用網(wǎng)上銀行傾向的洞悉。與網(wǎng)上銀行業(yè)相似，進(jìn)行交易時(shí)，消費(fèi)者經(jīng)歷時(shí)間和空間的分離。在線購(gòu)買(mǎi)中，消費(fèi)者沒(méi)有見(jiàn)到貨物就買(mǎi)了，在受到貨物之前就必須付款。在網(wǎng)上銀行環(huán)境中，交易的完成對(duì)于客戶而言更是不顯而易見(jiàn)（也就是，錢(qián)不轉(zhuǎn)手，自動(dòng)柜員機(jī)也不能夠被感覺(jué)是“可信賴的”或是“不能信賴的”）。網(wǎng)上服務(wù)的消費(fèi)者必須相信銀行所提供的信息，可得的第三者數(shù)據(jù)和以前與銀行打交道的經(jīng)歷，而不是可信賴的銀行出納員。因此，慢慢地灌輸網(wǎng)上銀行環(huán)境的信任對(duì)銀行來(lái)說(shuō)變得更困難，但是對(duì)消費(fèi)者而言仍然是那么重要。

研究表明信任是網(wǎng)上消費(fèi)者行為的預(yù)報(bào)器，這在全球網(wǎng)上銀行的研究中得到證實(shí)。在南韓，信任強(qiáng)烈地影響著消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的接受程度。在羅馬尼亞，大多數(shù)非網(wǎng)上銀行用戶不使用網(wǎng)上銀行的原因在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)（80%）和銀行體系（61%）缺乏信任。在科威特，對(duì)銀行IT經(jīng)理的研究將顧客的信任確定為網(wǎng)上銀行所面臨的第二大挑戰(zhàn)。消費(fèi)者要信任且愿意使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，消費(fèi)者必須得對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的實(shí)施具有自信積極的期待。

（二）不信任的實(shí)質(zhì)

銀行業(yè)鼓勵(lì)消費(fèi)者采用自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行，現(xiàn)在是網(wǎng)上銀行。從這些自動(dòng)化技術(shù)中所獲得的成本方面的好處已得到很好的證明，但是銀行業(yè)也必須承認(rèn)成本降低是要付出代價(jià)的。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。個(gè)人距離的增加會(huì)產(chǎn)生關(guān)系斷絕和正反感情并存的感覺(jué)，或者更糟的是，會(huì)引起擔(dān)心和警惕。當(dāng)交易在互聯(lián)網(wǎng)上完成時(shí)，個(gè)人關(guān)系的形成變得更困難。因此，當(dāng)客戶有問(wèn)題或者需要答復(fù)時(shí)候，可能會(huì)有擔(dān)心、猜疑、懷疑和謹(jǐn)慎的感覺(jué)。沒(méi)有可以信賴的關(guān)系，這些消極的感覺(jué)可能依然無(wú)法消除或者甚至惡化。互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)的諷刺意味在于為解決問(wèn)題而進(jìn)行聯(lián)系的經(jīng)歷往往是加強(qiáng)并且證明那些消極的感覺(jué)。比方說(shuō)，為了某個(gè)問(wèn)題的答復(fù)而等候二十分鐘的電話，可能會(huì)加強(qiáng)挫折、關(guān)系斷絕和懷疑的感覺(jué)。

這些擔(dān)心在顧客認(rèn)為銀行不但不從客戶的最大利益出發(fā)而且不關(guān)心或者甚至?xí)扇∵`背客戶最大利益行動(dòng)的感覺(jué)中得到反映。一些研究人員提出懷疑反映的不是缺乏信任相反是表明客戶心中明顯的“不信任”的情緒。盡管信任已經(jīng)得到研究人員相當(dāng)多的注意，不過(guò)不信任的本質(zhì)和角色還沒(méi)有得到確定。研究人員認(rèn)為不信任和信任是能共存而且相互作用從而影響個(gè)體行為的截然不同的情感。

因此，本文假定信任和不信任作為彼此分離又相關(guān)的概念而存在。當(dāng)消費(fèi)者決定進(jìn)入網(wǎng)上銀行環(huán)境之中時(shí)，這一假定使得我們能去探究信任和不信任會(huì)怎樣分別影響消費(fèi)者的行為。我們將不信任定義為對(duì)他人行為確定的否定預(yù)期。與早先的研究一致，我們提出網(wǎng)上銀行消費(fèi)者不信任態(tài)度的形成在于銀行不從客戶最大利益出發(fā)而且甚至?xí)霈F(xiàn)潛在有害的或不負(fù)責(zé)任的行為。一方面這些否定的情緒是由銀行本身（匱乏的客戶服務(wù)，交易的不正確的處理）引起的，另一方面這些否定情緒會(huì)由于缺乏可靠的人際關(guān)系而惡化，而當(dāng)技術(shù)居于消費(fèi)者和銀行的關(guān)系中間時(shí)，可靠人際關(guān)系產(chǎn)生的可能性就微乎其微。

（三）發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)上銀行的信任和不信任

隨著發(fā)展中國(guó)家繼續(xù)投資在信息通訊技術(shù)ICTs，網(wǎng)上銀行進(jìn)入世界更多地方將會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展將與發(fā)展中國(guó)家中移動(dòng)電話的發(fā)展同步。盡管沒(méi)有通訊電纜，但是蜂窩技術(shù)能夠使居民有電話。相似地，網(wǎng)上銀行使得那些沒(méi)有實(shí)實(shí)在在銀行部門(mén)可供使用的客戶可以獲得銀行服務(wù)。這種途徑給國(guó)家和個(gè)人都帶來(lái)好處。正如孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸計(jì)劃所表明的那樣，收縮與有效網(wǎng)上金融服務(wù)相關(guān)的進(jìn)入鴻溝，已經(jīng)將經(jīng)濟(jì)權(quán)賦予給更多的個(gè)體，從而改進(jìn)了一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)。

篇（8）

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶,2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè),成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó),根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。雖然目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),在未來(lái)幾年,中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見(jiàn),我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題

篇（9）

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無(wú)論從全球，是我國(guó)情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬(wàn)，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類(lèi)多。

另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國(guó)的一家直接銀行沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開(kāi):只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國(guó)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問(wèn)題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問(wèn)題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開(kāi)放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來(lái)的安全問(wèn)題。(1)黑客玫擊。黑客通過(guò)ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來(lái)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。

篇（10）

【中圖分類(lèi)號(hào)】：F832

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】：B【文章編號(hào)】：1673-4041(2007)10-0033-04

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行和因特網(wǎng)銀行等等，它是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而開(kāi)辦的銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個(gè)性化的金融服務(wù)的一種全新的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)。近年來(lái)，網(wǎng)上銀行在我國(guó)獲得了迅速發(fā)展，但由于起步晚，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨著眾多問(wèn)題。我們只有很好地解決這些問(wèn)題，才能確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、有效的發(fā)展。

1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

1999年來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要體現(xiàn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)，拉開(kāi)了中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。工商銀行2004年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)筆數(shù)25.8億筆，相當(dāng)于7068個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。“招商銀行”的一網(wǎng)通，工商銀行的金融E通道、金融@家，建設(shè)銀行的E路通等網(wǎng)上銀行品牌也日漸為人所熟悉。網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，尤其是2003年以來(lái)，它在人們心目中的認(rèn)知度更是有了日新月異的提高。隨著用戶數(shù)和使用頻率的提高，全國(guó)網(wǎng)上銀行交易額從2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增幅高達(dá)103.2%。我國(guó)主要商業(yè)銀行2006年度電子銀行交易金額達(dá)到122萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)101．48％；。一份關(guān)于2004年中國(guó)網(wǎng)上銀行的研究報(bào)告表明，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中所占的比例呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，由2001年的6.4%增長(zhǎng)到2004年的16.9%。預(yù)計(jì)到2007年這一比例將增長(zhǎng)到21.7%左右。

2我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問(wèn)題

在銀行網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒(méi)有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，在它的發(fā)展過(guò)程中也存在著眾多的問(wèn)題亟待解決：

2.1法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問(wèn)題。網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開(kāi)法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。以對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全至關(guān)重要的電子簽名來(lái)說(shuō)，美國(guó)已公布了《電子簽名法》，新加坡和韓國(guó)1999年就已完成了立法，香港和日本也早已制定了專(zhuān)門(mén)法規(guī)。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，就會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，所以必須由相關(guān)的法律來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)。

2.2網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題亟待解決。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒(méi)有法規(guī)來(lái)對(duì)付這些沒(méi)有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上卻存在種種安全問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

2.2.1網(wǎng)上銀行認(rèn)證手段缺陷，容易造成密碼泄漏。目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這一傳統(tǒng)認(rèn)證手段有可能被盜取密碼。因?yàn)榈卿浾J(rèn)證檢測(cè)有可能會(huì)成為作案者校驗(yàn)并竊取密碼的機(jī)會(huì)。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。這樣一來(lái)，就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.2.2交易信息在商家與銀行之間傳遞因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無(wú)法確保對(duì)方身份的真實(shí)性，尤其在當(dāng)事人僅僅通過(guò)或聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)，要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

2.2.3交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性：銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱，不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。

2.3監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問(wèn)題。我國(guó)的網(wǎng)上銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的，監(jiān)管面對(duì)快速變化的情況在很多方面是滯后的。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

3 解決存在問(wèn)題的對(duì)策和建議

3.1加強(qiáng)宣傳、進(jìn)行客戶教育和信用體系的建立完善。加大宣傳力度，使有條件的客戶了解并開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行，引導(dǎo)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)每筆交易的費(fèi)用為1.07元，電話銀行為0.45元，ATM自助銀行為0.27元，而網(wǎng)上銀行成本僅為0.01元，相對(duì)于實(shí)體銀行、電話銀行、手機(jī)銀行而言，網(wǎng)上銀行成本低廉，交易便捷，很顯然，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有足夠的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行安全性教育，逐步消除客戶疑慮，在客戶的使用中加強(qiáng)服務(wù)指導(dǎo)，從而使客戶接受并習(xí)慣性的使用網(wǎng)上銀行。目前人民銀行信用體系正在逐步建立和完善中，社會(huì)的其他領(lǐng)域信息庫(kù)也在建立和完善之中，2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開(kāi)通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書(shū)服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。隨著信用體系的完善，社會(huì)信用環(huán)境的改善，網(wǎng)上銀行的方便、快捷、低成本、無(wú)空間時(shí)間限制的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)促使其快速的發(fā)展。

3.2加快相關(guān)的法律建設(shè)。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)范都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、、電子商務(wù)立法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。上述法律規(guī)范對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見(jiàn)絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問(wèn)題沒(méi)有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；新的《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題；國(guó)際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢(qián)犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)等。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防范措施。安全地使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，已逐漸成為廣大客戶關(guān)注的焦點(diǎn)。客戶除了需要了解產(chǎn)品功能，使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外，還需要不斷加強(qiáng)自我保護(hù)，提高安全防范意識(shí)，采取必需的手段與保障措施防止資金損失。

3.3.1盡快提高網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全性認(rèn)識(shí)。銀行在大力推廣應(yīng)用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的同時(shí)，不能忽視安全性問(wèn)題，從領(lǐng)導(dǎo)到員工都要高度認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題，既要同客戶講明利害性關(guān)系，做好安全防范工作，把網(wǎng)銀的安全性問(wèn)題作為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一道重要環(huán)節(jié)來(lái)抓，做到思想認(rèn)識(shí)統(tǒng)一，組織技術(shù)落實(shí)，資金投入到位，從而確保網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

3.3.2加強(qiáng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)防范。做好網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)防范工作是確保網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的前提：①銀行業(yè)要盡快培養(yǎng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)人才，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的形勢(shì)。②盡快出臺(tái)一套網(wǎng)上銀行技術(shù)防范制度，采取強(qiáng)有力的措施，以確保網(wǎng)上銀行的安全性。③以新規(guī)和數(shù)字證書(shū)為網(wǎng)銀護(hù)航。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《電子銀行安全評(píng)估指引（征求意見(jiàn)稿）》。二項(xiàng)管理辦法中，分別對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督核查、法律責(zé)任以及電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)，安全評(píng)估的實(shí)施，安全評(píng)估活動(dòng)的管理等方面作出了規(guī)定。同時(shí)由中國(guó)金融認(rèn)證中心為各行提供的數(shù)字證書(shū)為網(wǎng)銀安全提供了技術(shù)保障。

3.3.3做好網(wǎng)上銀行安全防范工作。在日常網(wǎng)上銀行應(yīng)用中，用戶要養(yǎng)成良好的習(xí)慣，堅(jiān)持做到“三要”，即①保管好卡號(hào)、密碼和客戶證書(shū)。②安裝正規(guī)軟件公司的殺毒軟件，及時(shí)升級(jí)病毒碼，定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，為網(wǎng)上銀行的使用創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。③注意網(wǎng)上銀行使用中系統(tǒng)的提示。

同時(shí)要做好“三不要”，即：①不要在公共場(chǎng)所（如網(wǎng)吧）使用網(wǎng)上銀行，因?yàn)槟鸁o(wú)法知道這些計(jì)算機(jī)是否裝有惡意的監(jiān)測(cè)程序。②不要隨意關(guān)閉窗口畫(huà)面，使用完畢后需正確退出網(wǎng)上銀行，應(yīng)按網(wǎng)上銀行操作頁(yè)面上的“退出”按鈕正常退出系統(tǒng)，不要在未退出網(wǎng)上銀行服務(wù)前離開(kāi)計(jì)算機(jī)。③不要使用計(jì)算機(jī)自動(dòng)記憶功能。

3.3.4加強(qiáng)央行信息監(jiān)管。隨著安全技術(shù)和認(rèn)證機(jī)制的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展無(wú)疑給中央銀行監(jiān)管和金融立法帶來(lái)了新的課題。老的監(jiān)管方式和程序已很難再適用于新型的金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的金融立法也阻礙或限制著新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。金融監(jiān)管部門(mén)和國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制定有關(guān)網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的基本法律法規(guī)，明確監(jiān)管規(guī)則和指導(dǎo)規(guī)范，主要包括：網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全標(biāo)準(zhǔn)；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)條文；建立網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站的準(zhǔn)入制度，在安全措施的到位上要從嚴(yán)把關(guān)。

網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的生存與發(fā)展問(wèn)題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。隨著我國(guó)加入WTO之后，為迎接全球經(jīng)濟(jì)一休化的挑戰(zhàn)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)步伐必將加快，以滿足電子商務(wù)的發(fā)展需要。同時(shí)應(yīng)該加快我國(guó)金融安全保障體系的建立，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的進(jìn)程，在新世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的浪潮中立于不敗之地。