序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇先進(jìn)柜臺(tái)申報(bào)材料范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

    一、提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，牢固確立安全經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。

當(dāng)前，隨著改革的深化，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，社會(huì)不安定因素逐漸增多，治安形勢(shì)十分嚴(yán)峻。針對(duì)這一形勢(shì)，作為保衛(wèi)科長(zhǎng)，我深知責(zé)任重大。對(duì)此我不斷提高自己的思想認(rèn)識(shí)，提高自身各方面的素質(zhì)，認(rèn)真分析形勢(shì)，增強(qiáng)安全經(jīng)營(yíng)的責(zé)任心、使命感，并經(jīng)常以案例事實(shí)、社會(huì)形勢(shì)教育保衛(wèi)及重要崗位人員，強(qiáng)化安全防范意識(shí)，提高警惕，時(shí)刻保持防范狀態(tài)。在工作中，我始終把安全保衛(wèi)工作作為一項(xiàng)重要工作積極向縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、建議，并在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，始終堅(jiān)持把安全保衛(wèi)工作納入議事日程，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，從嚴(yán)管理，從嚴(yán)查防，全面貫徹執(zhí)行工作經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

    二、明確責(zé)任，加強(qiáng)檢查，強(qiáng)化落實(shí)，確保安全經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。為了確保安全保衛(wèi)各項(xiàng)規(guī)章制度有效落實(shí)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展，在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，我能帶領(lǐng)科員堅(jiān)持安全防范“三到位”。一是責(zé)任明確到位。年初，按照各層次、各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)不同，對(duì)照崗位操作規(guī)程，認(rèn)真制訂了安全保衛(wèi)崗位目標(biāo)責(zé)任書。層層簽訂責(zé)任目標(biāo)，明確崗位責(zé)任，形成了人人關(guān)心安全，人人身上有安全責(zé)任，確保各項(xiàng)規(guī)章制度落到實(shí)處。二是防范設(shè)施到位。今年我縣信用社投入大量資金對(duì)全縣部分網(wǎng)點(diǎn)和聯(lián)社營(yíng)業(yè)部進(jìn)行改善和高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，按照公安部有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)了柜臺(tái)和防彈玻璃及營(yíng)業(yè)室?guī)Ｂ?lián)社領(lǐng)導(dǎo)對(duì)安全保衛(wèi)的基礎(chǔ)建設(shè)十分重視，對(duì)這一塊工作資金需求、物資配置進(jìn)行了系統(tǒng)安排，以最大限度地提高防范標(biāo)準(zhǔn)。為了確保我社的安全，我們對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全設(shè)施堅(jiān)持常檢查、常驗(yàn)證，達(dá)不到安全要求的及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)反饋，并及時(shí)更換。三是檢查落實(shí)到位。加強(qiáng)檢查力度是制度落實(shí)的有效措施，我們按照規(guī)定，采取多種形式的自查方法，每月對(duì)全縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致常規(guī)檢查，并對(duì)有金庫(kù)單位進(jìn)行突擊檢查。進(jìn)一步加強(qiáng)了“三防一保”制度的落實(shí)。針對(duì)安全保衛(wèi)工作中的薄弱環(huán)節(jié)，我們?cè)谠缤斫铀头獍形缃唤影啵黹g守庫(kù)，營(yíng)業(yè)期間外出開門時(shí)都進(jìn)行重點(diǎn)檢查。同時(shí)，注重對(duì)要害部門及人員的管理，做到了實(shí)地觀察等多方了解，對(duì)不能勝任其本職工作的進(jìn)行了調(diào)整，確保了槍支的安全和正常使用，及要害部門的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，做到了萬無一失。

篇（2）

飛機(jī)廠回來的年青人

2001年1月，張正剛踏上了返鄉(xiāng)的路途。當(dāng)大巴車開動(dòng)，透過車窗，回望西安飛機(jī)工業(yè)公司那一座座高聳的辦公大樓，還有那一棵棵枝椏上尚掛著白霜的梧桐樹，他卻忍不住傷感起來。雖然歸心已決，歸期已定，但十年的青春歲月，留下的又豈止是記憶

他回來了，又全身心地在一片新的天地里努力著、奮斗著

2001年初的固始農(nóng)信社，計(jì)算機(jī)在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用剛剛起步，而且僅僅限于利用電腦輔助操作最基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，苦于人才的缺乏，稍深層次的應(yīng)用一直停留在籌劃和想象階段而不能付諸實(shí)施。張正剛為了全面摸清情況，盡快啟動(dòng)應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)工作，他主動(dòng)向領(lǐng)導(dǎo)提出下基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鍛煉一年。就這樣，白天他站在三尺柜臺(tái)前忙碌；晚上，他回到辦公室，對(duì)著電腦，反復(fù)測(cè)試，制定業(yè)務(wù)操作程序的設(shè)計(jì)方案。

在理論結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上，他編寫設(shè)計(jì)出了“信貸管理系統(tǒng)”“會(huì)計(jì)報(bào)表處理系統(tǒng)”“經(jīng)營(yíng)計(jì)劃分析表處理程序”“股金管理程序”等多個(gè)經(jīng)營(yíng)管理急需的應(yīng)用程序。時(shí)至今日，在河南省綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng)的七年之后，由張正剛設(shè)計(jì)的“經(jīng)營(yíng)計(jì)劃分析表處理程序”和“信貸管理（四級(jí)分類）系統(tǒng)”因其實(shí)用、快捷、靈活、操作方便等特點(diǎn)，依然在經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮著重要的作用。2006年，張正剛走上信息科科長(zhǎng)崗位，牽頭完成了綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建工作，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)集中管理、通存通兌，并于年底順利接入河南省農(nóng)信社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使固始縣聯(lián)社徹底擺脫了手工操作的陳舊落后模式，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的飛速發(fā)展裝上了“助推器”。

科技創(chuàng)新的帶頭人

2008年11月5日，固始農(nóng)信聯(lián)社改制為固始農(nóng)村合作銀行。張正剛知道，農(nóng)合行掛牌后，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中樹立優(yōu)勢(shì)，唯有走科技興行這條路。然而作為全市人員網(wǎng)點(diǎn)最多、規(guī)模最大、服務(wù)區(qū)域最廣的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，這條路注定艱辛而又漫長(zhǎng)。沒有等待，沒有觀望，張正剛再次上路：

2009年，張正剛為固始農(nóng)合行在信陽(yáng)全市農(nóng)信社率先引進(jìn)柜員指紋認(rèn)證系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了操作人員和授權(quán)人員身份的嚴(yán)格對(duì)應(yīng)，杜絕了過去單純使用密碼帶來的各種隱患，最大限度地解決了柜員管理難帶來的各種操作風(fēng)險(xiǎn)問題，用科技手段為綜合業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健運(yùn)行裝上了“防火墻”。

2010年，張正剛用不到兩個(gè)月的時(shí)間，就在信陽(yáng)全市農(nóng)信社率先建成了風(fēng)險(xiǎn)管控中心。這是一個(gè)集遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)、事中監(jiān)控系統(tǒng)、事后審計(jì)系統(tǒng)、視頻集中監(jiān)控系統(tǒng)、自助設(shè)備管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)等七大系統(tǒng)于一體的現(xiàn)代管控中心，實(shí)現(xiàn)了科技對(duì)所有操作風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，達(dá)到了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的先進(jìn)水平。

2011年，張正剛親自參與調(diào)研、論證以及框架設(shè)計(jì)，幫助固始農(nóng)合行在全市農(nóng)信社率先引進(jìn)柜員業(yè)務(wù)量化考核管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)從柜員辦理業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)質(zhì)量方面建立考核體系，根據(jù)柜員所辦理的每筆業(yè)務(wù)流水進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、加工、分析、匯總，并根據(jù)復(fù)雜程度進(jìn)行差異化處理，計(jì)算出每個(gè)柜員在一定時(shí)期內(nèi)所辦理業(yè)務(wù)的總體工作量，結(jié)合顧客滿意度，對(duì)柜員的效益工資進(jìn)行考核，大大提高了一線員工的工作積極性，改善了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量。

近六年來，張正剛為固始農(nóng)商行設(shè)計(jì)、引進(jìn)各類科技項(xiàng)目11個(gè)，帶動(dòng)了經(jīng)營(yíng)管理方式的創(chuàng)新，提升了固始農(nóng)商行的精細(xì)化管理水平。

在最需要的時(shí)候勇挑重?fù)?dān)

篇（3）

中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況

農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國(guó)153家和全省8家“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴(kuò)大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計(jì)授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計(jì)授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)

具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績(jī)主要有以下四個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)：

（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做

在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進(jìn)”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對(duì)分布在30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對(duì)象瞄準(zhǔn)市、縣兩級(jí)信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭(zhēng)取主動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實(shí)行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機(jī)、帶發(fā)卡申請(qǐng)書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)出發(fā)，抓住商機(jī)，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點(diǎn)，開展重點(diǎn)營(yíng)銷。從解決農(nóng)戶購(gòu)買飼料的流動(dòng)資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）嚴(yán)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險(xiǎn)

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實(shí)、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險(xiǎn)從源頭抓起，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

1.針對(duì)采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級(jí)經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。

（3）銀行必須對(duì)經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)卡知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。

（4）銀行對(duì)經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實(shí)地調(diào)查。

（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。

（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對(duì)外擔(dān)保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。

2.針對(duì)采取“整村推進(jìn)”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點(diǎn)選擇81個(gè)市、縣兩級(jí)信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營(yíng)銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進(jìn)的優(yōu)選對(duì)象，從而從總體上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（2）摸清底子。由村委會(huì)成立五人信用評(píng)議小組，對(duì)全村的村民進(jìn)行信用評(píng)議，從中選出符合條件的授信對(duì)象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請(qǐng)人情況，核實(shí)村委會(huì)推薦的情況是否屬實(shí)。

（4）張榜公布。銀行對(duì)計(jì)劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營(yíng)情況、個(gè)人信譽(yù)情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴(yán)審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險(xiǎn)

為有效防控各類操作風(fēng)險(xiǎn)，該行在經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間。“整村推進(jìn)”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對(duì)經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個(gè)經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)保總額控制在60萬以內(nèi)。“整村推進(jìn)”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進(jìn)行合理掌握。三是獨(dú)立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報(bào)材料及相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨(dú)立審批人必須憑農(nóng)戶申報(bào)材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進(jìn)行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個(gè)必須：即在借款申請(qǐng)時(shí)，必須是借款人和配偶共同在借款申請(qǐng)書上簽字確認(rèn)；在簽定貸款合同時(shí)，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認(rèn)；在發(fā)放貸款時(shí)必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認(rèn)；在領(lǐng)取貸款時(shí)，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺(tái)前親自領(lǐng)取。

（四）嚴(yán)管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險(xiǎn)

在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時(shí)期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對(duì)行長(zhǎng)室負(fù)責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會(huì)閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對(duì)所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時(shí)實(shí)行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。為防范客戶因經(jīng)營(yíng)以外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在做好客戶工作情況下，要求客戶購(gòu)買兩險(xiǎn)。一年多來的5戶意外傷害險(xiǎn)的客戶都進(jìn)行了賠償。

5.制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊(cè)》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時(shí)間和管戶責(zé)任人。

7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)收到余額表后增加客戶電話號(hào)碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺(tái)帳。

三、啟示與建議

農(nóng)戶小額貸款作為一項(xiàng)服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國(guó)范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢(shì)農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為由，降低弱勢(shì)農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。

二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級(jí)和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個(gè)貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實(shí)際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實(shí)，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟(jì)款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評(píng)定把關(guān)不嚴(yán)，隱藏道德風(fēng)險(xiǎn)，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評(píng)級(jí)，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級(jí)與實(shí)際情況存在較大差距。同時(shí)，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時(shí)，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進(jìn)、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營(yíng)效果。其經(jīng)驗(yàn)針對(duì)小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新亮點(diǎn)。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進(jìn)既：“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實(shí)際，為進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制和有力推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題

一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，公司對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計(jì)劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對(duì)等，收購(gòu)協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對(duì)農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識(shí)差的弱點(diǎn)，在收購(gòu)合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費(fèi)用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購(gòu)協(xié)議前，受自身知識(shí)水平所限，大多數(shù)人不能仔細(xì)閱讀、推敲合同文本，對(duì)公司日后收取的上述費(fèi)用，往往有口難言，吃啞巴虧。長(zhǎng)此以往，勢(shì)必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個(gè)別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實(shí)。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認(rèn)賬不認(rèn)還，或以公司用款為由，干脆不認(rèn)賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會(huì)集體出現(xiàn)不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護(hù)農(nóng)戶利益。“公司+ 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場(chǎng)價(jià)向簽約農(nóng)戶收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價(jià)收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)內(nèi)容，在貸后管理過程中及時(shí)予以披露，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營(yíng)問題，積聚信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對(duì)“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對(duì)虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時(shí)依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對(duì)縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以維護(hù)信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。

（三）對(duì)于“整村推進(jìn)”模式的建議

從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進(jìn)”方式取得了一定的成績(jī)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進(jìn)一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個(gè)人信用情況必須要和村組的信用情況進(jìn)行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個(gè)人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。對(duì)各村組的信用評(píng)價(jià)必須進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的長(zhǎng)期的跟蹤及調(diào)查。

2.需要有更強(qiáng)大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的支持。“整村推進(jìn)”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險(xiǎn)就越大，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險(xiǎn)就只能采取保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

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