序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民間借貸法律關(guān)系范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

引言

民間借貸是區(qū)別于正規(guī)金融借貸來說的，是指自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)的法人或者其他組織之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，由另一方到期返還借款并按照約定支付借款利息的民事法律行為，是在金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動。溫州民間借貸風(fēng)波告訴我們的是，將民間借貸放置在管制真空地帶是不合理的，我們不應(yīng)該將民間借貸中能夠引發(fā)巨大社會問題和金融危機的社會行為扼殺，而是應(yīng)當(dāng)將之融入到制度變遷之中，以最為有效的手段將其納入財富最大化的軌道，法律的滯后性絕不應(yīng)當(dāng)用來當(dāng)作法律不對社會現(xiàn)實作出反應(yīng)，并拒絕給社會公眾以合理預(yù)期的借口。本文從個案即溫州民間借貸風(fēng)波入手，分析民間借貸的法律規(guī)制以及政府在民間借貸應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。

一 溫州民間借貸風(fēng)波背景與成因

（一）溫州地區(qū)民間借貸市場的活躍

眾所周知，溫州地區(qū)民間借貸市場異常活躍。根據(jù)7月21日央行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場報告》，報告顯示溫州市民間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性活躍時期，年綜合利率水平為24.4%，大約89%的家庭個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。 同時，小企業(yè)的主要融資渠道來自于民間借貸。根據(jù)7月28日阿里巴巴集團與北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)查報告》，浙江小企業(yè)以銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為主要融資渠道的僅占21%，以小額貸款公司和典當(dāng)行作為主要融資渠道的占7%，而通過親友及民間借貸的份額卻達到50%，如下圖可見清楚。

（二）溫州民間借貸高利潤背后隱藏著高風(fēng)險

不可否認，民間借貸市場在當(dāng)前中國廣大地區(qū)還是比較活躍的，特別是中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，中小企業(yè)選擇民間借貸作為融資渠道之一已成為相當(dāng)普遍的現(xiàn)象，普通民眾放棄將閑置資金存放于銀行而選擇民間借貸這樣的投資渠道也不在少數(shù)。然而，民間借貸背后蘊藏的高風(fēng)險，在這場洪流中，在高利潤誘惑面前，很多人不是無法預(yù)估到，而是自欺欺人地選擇了忽視，從而讓自己走上了不歸路。民間借貸存在高風(fēng)險，稍有不慎即陷入借貸糾紛中。口頭借貸，借款人不承認借貸關(guān)系存在；借款人跑路，因無擔(dān)保人，催款無門；借據(jù)未約定利息，主張利息不受支持；借款人承諾月息超過10 %，而實際兌現(xiàn)難度極大；計算復(fù)利，借款人陷入償債無底洞等等。①

在不斷的緊縮政策下，企業(yè)主不斷因資金鏈斷裂出走。溫州市政府提出做大做強，規(guī)模效益多元化投資，不少企業(yè)盲目投資。在寬松的政策背景下企業(yè)還能維持生產(chǎn)經(jīng)營，緊縮政策之下，企業(yè)就容易出現(xiàn)資金緊張的局面，借不到銀行的錢，當(dāng)然去民間借。但是在今年持續(xù)的緊縮政策之下，資金成本持續(xù)增加，高額的利息讓不少企業(yè)走上了不歸路。高利貸會在中國大面積存在和蔓延是因為中國民間資本需求強勁，然而當(dāng)前我國金融業(yè)等虛擬經(jīng)濟相對滯后，如此資金就會流向更大利潤空間的"高利貸行業(yè)"，從事實體經(jīng)濟的人們也會轉(zhuǎn)而投入"高利貸行業(yè)"。這個狀況如不能從根本上改變，資金鏈斷裂后，危機就容易爆發(fā)。

二 溫州民間借貸風(fēng)波的政府管制的思考

首先，我國的制度設(shè)計和金融體制至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國有企業(yè)的投融資為中心，通過建立并控制以國有銀行為主體的金融體系，確保把居民和企業(yè)的資金集中在國有金融體系內(nèi)，保持對金融體系的有效控制機制，來達到促進國民經(jīng)濟增長的目標。這種制度安排實際上使銀行部門成為私人貸方與國有借方之間輸送資金的管道，為國家按照偏好配置金融市場提供了便利。而民間借貸的興起，無疑分散了國家對資金壟斷和調(diào)控的能力。為了維護這種體制性的需要，現(xiàn)行金融法規(guī)、政策均嚴格控制非國有銀行和民間金融組織的發(fā)展和業(yè)務(wù)活動。在市場經(jīng)濟條件下，政府必須切實轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對金融活動的過多干預(yù)，應(yīng)將重點放在保障交易自由、維護市場秩序、提供公平競爭環(huán)境等公共服務(wù)上來。通過建立與完善相關(guān)金融法律制度，來促進民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化，實現(xiàn)市場經(jīng)濟的法制目標。②

三 政府管制下民間借貸的法律規(guī)制

當(dāng)前政府要規(guī)范民間金融市場秩序，對民間金融市場進行監(jiān)管，監(jiān)管的目的在于讓整個市場更高效有序運作。金融監(jiān)管部門應(yīng)給予民間金融一定的法律地位，將優(yōu)良的民間信貸機構(gòu)吸納為市場主體。同時建立市場退出機制，實行風(fēng)險責(zé)任自負，按照法律規(guī)定與市場規(guī)則實行破產(chǎn)，以保證中小金融機構(gòu)健康正常地運行。此外，通過完善法律法規(guī)規(guī)范民間借貸市場與典當(dāng)行等的經(jīng)營行為。政府也應(yīng)當(dāng)將其納入監(jiān)控范圍，使其合法并規(guī)范地運作。對從事洗錢、高利貸、炒賣外匯等非法活動的民間金融組織也要予以堅決打擊。

深化金融改革創(chuàng)新鼓勵，規(guī)范民間金融發(fā)展。同時推進村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，并為發(fā)展民營銀行、信托投資公司和租賃公司等地方性機構(gòu)爭取政策和空間。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險擴散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險。③

從民間借貸的法律規(guī)制來看，首先要說到法律風(fēng)險的預(yù)防。第一，若發(fā)生借貸行為，最好采取書面形式，避免口頭借貸。利息約定一定要合法，最高不能夠超過銀行同類貸款利率的四倍。第二，要注意訴訟時效，大額度借貸，最好要求提供擔(dān)保，出借款項打入借款人的賬戶是最為穩(wěn)妥的。借款合同成立后可以不履行，在實踐中，經(jīng)常有這種情況發(fā)生，自然人之間借款的，借款合同簽訂后實際履行前，出借人通過某些渠道得知借款人的某些情況將影響其未來的償債能力，重新評估了借貸風(fēng)險，認為若按照原來借款合同正常履行，到期收回本息的風(fēng)險將會增加，因而不履行合同。這種情況是允許的，因為自然人之間借貸合同是實踐性合同，該合同的生效不僅需要當(dāng)事人之間達成借款的合意，還需要借款行為的實際履行才能生效，因而出借人在借款合同成立后可以選擇不履行，并且無需承擔(dān)違約責(zé)任。第三，借貸合同關(guān)系公證，向公證機關(guān)提供有效的證據(jù)和書面材料。

結(jié)語

埃里克森說：世界偏僻角落里發(fā)生的事可以說明有關(guān)社會生活組織的中心問題。應(yīng)當(dāng)指出，本文從溫州民間借貸風(fēng)波入手，從一開始對民間借貸這一金融形式出現(xiàn)的問題進行闡述，因而忽略對其優(yōu)勢的陳述，我們應(yīng)當(dāng)發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢，民間借貸的有序發(fā)展并不走極端，循序漸進，并能夠在道德不失范的前提下的財富最大化的軌道上，應(yīng)當(dāng)是我們期待的最為理想的進路。

注釋：

① 周淑娟.關(guān)于我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及立法思考.《前沿》.2011年17期

篇（2）

1、民間借貸是一種民事法律行為；

2、民間借貸是一種合約行為；

3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付；

4、民間借貸的標的物的權(quán)屬需明確屬于出借人個人；

5、民間借貸可以有償，也可以無償。

篇（3）

中圖分類號:D92文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)24-0117-02

一、中國民間借貸概述

1.民間借貸的內(nèi)涵。關(guān)于民間借貸的定義歷來眾說紛紜,經(jīng)濟學(xué)界多持“金融說”:“民間借貸又稱非正規(guī)金融,是相對于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。”[1] 法學(xué)家陶百川、王澤鑒等認為,“謹按消費借貸者,當(dāng)事人約定一方轉(zhuǎn)移金錢或其他代替物之所有權(quán)于他方,而他方于消費后,以種類、品質(zhì)、數(shù)量相同之物返還之契約也。各國習(xí)慣上多有此事,且為實際上所必不可少者。”[2]筆者認為,民間借貸主要是指公民之間,公民與非金融機構(gòu)的法人、其他組織與公民之間產(chǎn)生的資金(資本)信貸關(guān)系,以地緣、血緣為基礎(chǔ),是一種非正式的、民間的金融運行機制。主要依托熟人的信用關(guān)系來控制信貸風(fēng)險。

2.民間借貸現(xiàn)狀分析。近年來,民間借貸根據(jù)市場需要發(fā)展得較為迅猛,呈現(xiàn)出以下特征:(1)覆蓋范圍廣泛,總量逐步擴大。雖然民間借貸因各地經(jīng)濟水平差異而規(guī)模不一,但是在各個地區(qū)普遍存在,并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟生活的各個角落,規(guī)模呈擴大之勢。(2)資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主,生活消費為輔。當(dāng)前民間借貸已從生活消費轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營和投資為主,原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經(jīng)很少了,現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,主要用來解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足[3]。(3)由于地區(qū)經(jīng)濟的差異、行業(yè)對資金的需求程度不同、借款期限不一,民間借貸的利率高低不同,有些地區(qū)甚至相差較大,高利貸現(xiàn)象突出。(4)手續(xù)日趨完備,借貸本金回收率較高,風(fēng)險逐漸降低。雖然民間借貸方式簡便,但手續(xù)趨于完備,大部分借貸雙方都訂有書面協(xié)議,有的還有訂立擔(dān)保協(xié)議,還有的會設(shè)置抵押等。

二、民間借貸制度的缺陷

1.現(xiàn)行的民間借貸法律制度不成體系。當(dāng)前法院審理民間借貸案件參照的條文都比較分散,分布在多部法律中,沒有專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī),各地對管理和規(guī)范民間借貸行為所依據(jù)和遵守法律規(guī)則和原則也各有不同,難以統(tǒng)一。當(dāng)前對民間借貸的規(guī)制主要參照《民法通則》、《民通意見》、《合同法》、《最高院關(guān)于審理借貸案件若干意見的規(guī)定》(以下簡稱《意見》)以及最高院關(guān)于一些具體問題的批復(fù)。如此琳瑯滿目的法律法規(guī)給監(jiān)管部門、司法部門在執(zhí)法上、司法上帶來了諸多不便,增加了監(jiān)管的難度。

2.民間借貸與其他非法行為的邊界不清,抑制其發(fā)展。中國現(xiàn)行的民間借貸制度中關(guān)于民間借貸與“非法經(jīng)營”、“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“地下錢莊之間”的聯(lián)系和區(qū)別沒有清楚的界限。實務(wù)中對一些大型的民間借貸存在定性爭議,雖然“孫大午非法吸收公眾存款案”已經(jīng)塵埃落定數(shù)年,但是,對于該案所引起的法律問題之爭論卻從沒有停止過。眾多的社會人士從道德同情的角度對法律進行的圍堵與非議,認為錯的不在孫大午,而在于法律[4]。《刑法》第176條雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪,但是沒有界定什么是非法吸收公眾存款,也沒有相應(yīng)的司法解釋。一些法院根據(jù)國務(wù)院頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》來界定,這不僅違反了“法無明文規(guī)定不為罪”的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴大化而且有可能把非法集資和一些合法的民間借貸這兩種《刑法》根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪[5]。

3.民間借貸的法律責(zé)任不明。現(xiàn)行法律中關(guān)于非法民間借貸的認定標準以及利率的確定規(guī)定不明,存在沖突。對大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任應(yīng)否區(qū)分、有償借貸和無償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等,立法均未予以明確。

三、中國民間借貸法律制度的完善

當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ),法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。民間借貸作為一種民事法律關(guān)系,筆者建議從主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任等方面進行立法完善。

(一)民間借貸的主體規(guī)制

民間借貸的主體包括出借人和借用人,出借人有權(quán)請求借用人依據(jù)借用合同和法律的規(guī)定履行償還義務(wù);而借用人負有實施該行為的義務(wù),民間借貸的主體應(yīng)為一般主體。在私法領(lǐng)域,依據(jù)《民法通則》具有民事行為能力和民事權(quán)利能力,有獨立的財產(chǎn)和責(zé)任能力的主體均可成為民間借貸的主體,但并不是所有的法人均可。《貸款通則》第61條規(guī)定,“各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會,不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。”可以說,這個條文是把所有的非金融法人都排除在了借貸合法主體的范圍外,大大抑制了民間借貸的主體范圍。從當(dāng)前來看,《貸款通則》的修改勢在必行。對于正規(guī)的金融機構(gòu)法人而言,其從事專門的金融業(yè)務(wù),有專門的法律進行調(diào)整,理應(yīng)排除在民間借貸主體之外。但對于其他法人,以營利和增加積累、創(chuàng)造財富為目的,把自有資金用于民間借貸的行為,應(yīng)該屬于行使所有權(quán)的行為,應(yīng)該支持,給予其自由。

(二)民間借貸的客體規(guī)制

民間借貸的客體又稱為標的,是指出借人和借用人所共同指向的對象。關(guān)于債的客體,理論上存在不同的認識,王利明認為其客體應(yīng)為債務(wù)人的特定行為,這種特定行為,通常稱為“給付”[6]。民間借貸作為一種債權(quán),筆者認為,其客體是特定的作為或不作為的給付行為。給付應(yīng)滿足三個條件:其一,合法。給付行為必須合法,不為法律所禁止,以違法行為或違反公序良俗的行為為給付的行為無效。其二,確定。給付至少應(yīng)該在債務(wù)履行前是確定的,應(yīng)該以能夠?qū)崿F(xiàn)的行為為給付,否則無效。其三,適格。是指以事物的性質(zhì),應(yīng)當(dāng)適于作為民間借貸的客體。

民間借貸的標的物涉及的種類比較多,從古代的“麥、粟、豆、絹、布、褐”等日用借貸到現(xiàn)在與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的貨幣借貸都可以成為民間借貸的標的。但是民間借貸標的物的來源應(yīng)是合法的,防止洗錢行為,嚴格禁止黑錢、熱錢從事民間借貸。同樣,民間借貸標的的流向也應(yīng)該是合法的,標的物禁止非法使用,從事賭博、販毒、走私等犯罪活動,打擊黑色金融,保護國家的金融安全。

(三)民間借貸的內(nèi)容規(guī)制

1.民間借貸法律關(guān)系的成立與生效。有效的形式,民間借貸合同屬于非要式合同,但最好采用書面形式,避免不必要的糾紛,具體形式應(yīng)本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇。可以是借條、借據(jù)、協(xié)議、合同等等。內(nèi)容約定,包括借貸的種類(幣種)、用途、數(shù)額、利率、期限和償還方式等條款。標的物的交付,民間借貸成立后,出借人應(yīng)按照約定及時將標的物交付給借用人,在約定的歸還期限屆滿以前不得要求償還。另有約定的除外。民間借貸合同作為合同的一種,應(yīng)遵從《合同法》的要求,只要其符合合同法律關(guān)系成立的要件,理應(yīng)認定其有效成立。

2.利息的確定。《意見》第6條規(guī)定,用于生產(chǎn)的民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護。這一規(guī)定主要是從利率上作出限制,即在利率限度內(nèi)的民間借貸關(guān)系為合法、有效。《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,“小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍,具體浮動幅度按照市場原則自主確定。”從這一規(guī)定可以看出,民間借貸的利率不得限制的過死,否則就失去了其發(fā)展的原動力。但是對高利貸的打擊是不得松動的,允許民間借貸在法律規(guī)定的上限和下限之間自主確定,以適應(yīng)市場要求。這里涉及到一個問題,對于發(fā)現(xiàn)有“超利率”的民間借貸如何處理的問題,實踐中,有的地方可能因受高利借貸為非法之思想的影響,而將“超利率”的借貸關(guān)系統(tǒng)統(tǒng)(指已超和未超利率之和)以無效借貸處理,這是不符合上述《意見》的規(guī)定精神的。這種“超利率”的借貸關(guān)系,依民法原理,宜以部分有效、部分無效的借貸關(guān)系處理為妥。

3.擔(dān)保的設(shè)定。民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保,包括擔(dān)保物擔(dān)保和保證人擔(dān)保。關(guān)于擔(dān)保的規(guī)制應(yīng)依《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,其方式有保證、抵押、質(zhì)押和定金。留置權(quán)不適用民間借貸。民間借貸設(shè)定擔(dān)保的實踐早已存在,法律應(yīng)在尊重習(xí)慣的基礎(chǔ)上進行規(guī)制。在實踐中,民間借貸抵押的設(shè)定一般都沒有經(jīng)過登記,這與抵押權(quán)經(jīng)登記才生效的制度是不符的,筆者認為,民間借貸相對于正規(guī)金融的優(yōu)勢之一就是在與其靈活方便,成本低廉,如果要求民間借貸的抵押也要登記,勢必會增加其成本,對民間借貸產(chǎn)生不利影響。所以,立法應(yīng)對原有的抵押制度進行適當(dāng)?shù)男拚?以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。

(四)民間借貸的法律責(zé)任

民間借貸的法律責(zé)任以民事責(zé)任為主,嚴重者還要追究刑事責(zé)任。主要包括:(1)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。實踐中存在因標的物的瑕疵而致人損害的的事實,因此法律應(yīng)該對民間借貸的瑕疵擔(dān)保責(zé)任作出規(guī)定,可以參照《合同法》和其他國家的制度。有償?shù)拿耖g借貸,出借人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對于無償?shù)?除非明知有瑕疵故意不告知,不承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(2)違約責(zé)任。當(dāng)事人違法借貸合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任形式有四種:繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、定金責(zé)任和賠償損失。對于民間借貸的法律責(zé)任規(guī)定應(yīng)根據(jù)民間借貸的特點,把法律制約和道德約束結(jié)合,充分發(fā)揮傳統(tǒng)道德和輿論約束的作用,提高民間借貸的違約成本。

參考文獻:

[1]高小瓊.制度背景、經(jīng)濟運行與民間借貸[J].金融研究,2004,(12):135-137.

[2]陶百川,王澤鑒,劉宗榮,葛克昌.最新綜合六法全書[M].臺灣:臺灣三民書局,2001:319.

[3]高小瓊.制度背景、經(jīng)濟運行與民間借貸[J].金融研究,2004,(12):135-137

篇（4）

借給別人錢只有轉(zhuǎn)賬記錄一般是不可以證明雙方存在借貸關(guān)系的，需要其他證據(jù)進行佐證。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條規(guī)定，出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇（5）

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點:

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標準進行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評價

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對金融機構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟的要求，理應(yīng)獲得法律的承認和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護，始終處于高風(fēng)險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴重影響著借貸市場的秩序。第三，保護私有財產(chǎn)。對私有財產(chǎn)的保護不僅僅停留在財產(chǎn)權(quán)的確認方面，還有財產(chǎn)權(quán)的行使。利用財富、利用方式受到法律的保護才是對財產(chǎn)的長遠保護策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風(fēng)險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻：

[1]戴建志.民間借貸法律實務(wù).法律出版社.1997；

篇（6）

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-067-03

面對銀行的“惜貸”、金融市場的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”民間借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險及危險，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)。現(xiàn)階段我國金融體制管制“嚴”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢就能夠得以發(fā)揮。

一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀

借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題。《合同法》第12章只對借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對自然人之間借款合同的生效時間及借款利率進行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條列舉了非法金融活動的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。

1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。

2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國目前對于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對于企業(yè)間的借貸以及非金融機構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。

對于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國是實行民商合一制度的國家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營利性活動。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營利性的特點。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。

二、民間借貸的立法機理

規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。

既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機，那么主體是機頭，客體是機翼，內(nèi)容即機身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對于主體的允許與準入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機完成飛行，對應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認和規(guī)范。正如機翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點關(guān)注的問題。機身承載的內(nèi)容決定了整架飛機的性質(zhì)，如果是乘客即為客機，如果為武器即為戰(zhàn)機。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會涉及糾紛的解決問題。

篇（7）

2、原始財務(wù)憑證的發(fā)票，明細及對方簽字；

3、明確對方法人所在地及身份信息；

4、催要證明材料，如音視頻等。

篇（8）

2、要有一份合法正規(guī)的借款合同，并且合同中寫明注意事項；

3、借款人還應(yīng)將借款的書面證據(jù)完好的保存。

篇（9）

2、借條形成的原因是特定的借款事實，欠條形成的原因很多；

3、當(dāng)借條持有人憑借條向法院起訴后，只需向法官簡單地陳述借款的事實經(jīng)過，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實，如果對方對此事實進行否認、抗辯，欠條持有人必須進一步舉證證明存在欠條形成事實。

篇（10）

二、原告觀點理由證據(jù)

原告訴稱：被告曾在第三方債權(quán)轉(zhuǎn)讓人處任職，在任職期間曾多次因為買房等原因香第三方借款一百八十八萬左右，后來雖有小必金額還款，但是仍舊欠款一百八十三萬左右。后來第三方通過債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議將這筆債務(wù)轉(zhuǎn)讓給了原告，并且向原告發(fā)出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知。后來又通過多次討債均未成功于是提起了訴訟。

原告證據(jù)：1.銀行的轉(zhuǎn)賬明細、憑證證明款項交付事實；2.債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議證明債權(quán)轉(zhuǎn)讓事實；3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書及快遞流水單證明被告已經(jīng)收到通知；4.公司基本情況表、變更等級表證明被告公司基本情況；5.房屋轉(zhuǎn)讓合同證明被告買房記錄。

三、原告律師觀點理由證據(jù)

律師觀點和理由：被告和第三方有過合作關(guān)系，且基于合作關(guān)系被告創(chuàng)立公司與第三方合作，期間被告多次向第三方借款未寫借條。被告的銷售業(yè)績無法證明，款項不應(yīng)該是績效獎金。本案并未過訴訟時效。

證據(jù)；公司基本情況表

四、被告觀點理由證據(jù)

被告訴稱：原告主張的被告原來與第三方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不存在，只是普通的績效獎金。且原告的主張已過訴訟時效。

被告證據(jù)：1.仲裁裁決書、法院判決書證明被告和第三方系工資糾紛；2.被告銷售業(yè)績證明績效獎金的合法性；3.工商檔案證明原告系第三方的股東和控制人；4.清算方案證明被告與第三方不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系

五、法院認可的事實和證據(jù)

證據(jù)：1.對于金融憑證中第三方支付款項給被告予以認定；2.對于第三方自身的賬戶明細不予認定；3.對于債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議和轉(zhuǎn)讓通知書予以認定；4.對于清算方案予以認定

事實：1.第三方曾支付被告130萬元；2.第三方將對被告的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告；3.被告曾經(jīng)在第三方處工作過；4.被告與第三方有過仲裁和訴訟

六、法院觀點

本案爭議的焦點在于被告與第三方之間是否存在借貸關(guān)系，對此原告應(yīng)當(dāng)負有舉證責(zé)任，但原告提交的證據(jù)僅能證明第三方曾先后支付給被告130萬元的事實，卻不能以此證明上述款項系被告向第三方的借款。而且，若款項確系借款，第三方在被告未歸還前一筆借款的情形下仍繼續(xù)多次出借款項，數(shù)額還不斷遞增，而在被告離職時又未提及上述借款的歸還事宜，明顯與常理不符，故上述款項的性質(zhì)不應(yīng)認定為借款。原告依據(jù)其與第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議主張被告歸還借款的訴請，缺乏事實和法律依據(jù)，不予支持。

七、我的觀點

我認為本案的爭議焦點在于第三方和被告之間的支付事實是否構(gòu)成借貸關(guān)系。在原告缺乏借條之類的有效證據(jù)證明借貸關(guān)系時，原告律師提出可以根據(jù)雙方職業(yè)和合作等關(guān)系來證明，而法院以證據(jù)不足以證明借貸關(guān)系且第三方基本沒有在與被告合作或分開時提出過有關(guān)借貸關(guān)系，與常理不符。其中，法院認定案件的主要依據(jù)就是證據(jù)，當(dāng)原告提出證明力比較大的證據(jù)時，法官會再去看被告的證據(jù)是否足以反駁，如果可以，那么原告就需要再次補充證據(jù)否則法官就會傾向于被告。我最后的一個疑惑是；那么在無借條而有支付憑證的事實上如何處理和認定成為一個令人深思的問題。

八、我學(xué)習(xí)到的東西

（1）律師的取證

在本案中原告律師的取證情況有很多值得我學(xué)習(xí)，律師可以去房產(chǎn)檔案館去查詢與案件有關(guān)的商品房買賣合同、房屋轉(zhuǎn)讓合同和商品房交接書；去工商行政管理局查詢公司基本信息和變更登記情況；去婚姻登記處查詢結(jié)婚登記審查處理表。如果有困難可以向法院申請《申請法院出具協(xié)助調(diào)查函申請書》。

（2）律師的證據(jù)內(nèi)容

在本案中律師對于借貸關(guān)系的證明可以分為三步：第一步通過債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議證明借款事實；第二部通過銀行轉(zhuǎn)賬憑證和公司賬目證明借款流程；第三部通過查詢對方的購房合同等消費記錄證明對方的款項去向。

（3）庭審中追加被告

追加被告申請書是共同進行訴訟的當(dāng)事人沒有參加訴訟的，當(dāng)事人向人民法院申請追加被告所提交的申請書。本案中原告在庭審中追加被告妻子為共同被告就提交了追加被告申請書。

九、我的疑惑

民間借貸是正規(guī)金融的有益補充，隨著其市場規(guī)模的與日俱增，其在解決我國金融資源有限、緩解資金供求矛盾方面占有不可或缺的地位。但是因為許多民眾法律素養(yǎng)不高或者礙于情面等原因，經(jīng)常導(dǎo)致借貸關(guān)系的瑕疵。《合同法》第 196條的規(guī)定定義了借款合同，即“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同 ”，同時規(guī)定借貸關(guān)系雙方當(dāng)事人之間擬定的民間借貸合同的內(nèi)容要有具體的借款數(shù)額、借款期限、借款目的。借貸合同發(fā)生法律效力要同時滿足形式要件和實質(zhì)要件。形式要件即體現(xiàn)為借款合同、借據(jù)、口頭約定等體現(xiàn)雙方當(dāng)事人借款合意的真實意思表示的外在形式；實質(zhì)要件是指約定的款項等的現(xiàn)實交付，也即，法官通過審查其形式要件和實質(zhì)要件來確定民間借貸關(guān)系是否成立。鑒于我國關(guān)于民間借貸法律關(guān)系的事實認定的相關(guān)法律的欠缺與不足，對于借貸合意或?qū)嶋H交付的證據(jù)只有其一的類似“孤證”案件，法院到底能否認定當(dāng)事人之間存在民間借貸法律關(guān)系.

十、民間借貸其中一類案件特點

民間借貸中較為特殊又比較常見的是只有金融支付憑證而無借據(jù)的情形。此種情況與其他情況相比主要體現(xiàn)在：

（1）借據(jù)的證明力

《浙江高院指導(dǎo)意見》第14條規(guī)定：借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實際發(fā)生的直接證據(jù)，具有較強的證明力，法院應(yīng)當(dāng)審慎審查借據(jù)的真實性，除非有確鑿的相反證據(jù)足以推翻借據(jù)所記載的內(nèi)容，一般不輕易否定借據(jù)的證明力。由于借據(jù)的證明力很強，所以沒有借據(jù)的案子確實很難舉證。

（2）只有交付憑證而無借據(jù)

綜合指導(dǎo)意見和案例來看，首先，從被告主張開始，被告提出款項支付系基于另一法律關(guān)系而發(fā)生，并對款項往來作出合理解釋或提供了初步證據(jù)的，出借人應(yīng)就借貸關(guān)系的存在進一步舉證；不能舉證或舉證后案件事實仍真?zhèn)尾幻鞯模婪g回出借人的訴訟請求。

其次，在法院查明事實后，能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，可以認定借貸關(guān)系成立并生效的，按照民間借貸糾紛審理。查明債務(wù)屬其他法律關(guān)系引起的，人民法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理； 債權(quán)人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。判決駁回訴訟請求后，債權(quán)人可按其他法律關(guān)系另行起訴。

十一、具體案件

（1）（2012）南市民三初字第104號

案件中，法院認為：原告主張與被告存在民間借貸關(guān)系，應(yīng)舉證證明其與被告之間的借貸關(guān)系已經(jīng)生效，否則承擔(dān)舉證不能的后果。在本案中，原告提供了被告出具的收條，但是收條與借條不同，收條內(nèi)容反映的是一種給付關(guān)系，在法律上只能認定收到款項的事實，并不能證明款項發(fā)生的基礎(chǔ)關(guān)系，被告亦否認曾向原告借款，因此僅憑該收條不能證明原告與被告之間存在借款的合意。雖然原告還提供了銀行個人業(yè)務(wù)憑證證明取款的事實，但是由于原告與被告之間缺乏借款的合意，該取款憑證及收條并不能產(chǎn)生借貸關(guān)系成立的必然結(jié)果，故原告主張與被告存在借貸關(guān)系缺乏事實依據(jù)，本院不予采信。

（2）（2017）甘民初1號

案件中，法院認為：原告僅依據(jù)第三方向被告轉(zhuǎn)款的憑證及其與第三方簽訂的《債權(quán)讓與協(xié)議》，對被告提起民間借貸訴訟，要求被告支付2000萬元，在被告舉證證明其與第三方之間存在其他類型法律關(guān)系，該筆款項系第三方支付貨款的情況下，原告應(yīng)就其主張的借貸關(guān)系的成立進一步承擔(dān)舉證責(zé)任，但原告、第三方不能提供借款合同、借據(jù)等表明雙方之間存在借貸關(guān)系的書面證據(jù)，也未進一步舉證證明雙方存在借貸合意和借貸事實，僅憑轉(zhuǎn)款支付憑證，不足以證明第三方與被告之間存在借貸關(guān)系。

（3）（2016）浙01民初1141號

案件中，法院認為：原告持銀行轉(zhuǎn)賬憑證起訴，要求被告歸還借款。在轉(zhuǎn)賬憑證中載明為“借款”，且被告無正當(dāng)理由未到庭抗辯，也未提交相應(yīng)的反駁證據(jù)予以證明，故本院認定原告主張的事實成立，被告應(yīng)當(dāng)歸還借款。

（4）（2011）甬海商初字第1433號

案件中，法院認為：本院認為，被告確曾收到原告300000元款項，且被告出具給原告的收款收據(jù)明確注明款項性質(zhì)為借款，故雙方有借貸的合意。而兩被告卻未能提供確實有效的證據(jù)證明原告與被告之間沒有借貸合意。故本院認定，原告與被告之間的借貸關(guān)系有效。

十二、應(yīng)對策略和防范辦法

從以上案件中可以看處對這一類案件的應(yīng)對策略和防范辦法。

（1）應(yīng)對策略

當(dāng)原告僅依據(jù)金融支付憑證主張借貸關(guān)系時，被告如果沒有答辯就會陷入劣勢，這是必然的，但是只要被告有證據(jù)證明是另一種法律關(guān)系時就會擁有巨大的優(yōu)勢，因為在這一類案件中原告一般只有金融支付憑證這一關(guān)鍵證據(jù)，而沒有借據(jù)和借款合同這種決定性證據(jù)。這時，原告只有三條路可走，一是證明對方的證據(jù)錯誤推翻對方的否定；二是繼續(xù)尋找新的證據(jù)加強對借貸關(guān)系的確信；三是改變訴訟請求，起訴對面不當(dāng)?shù)美淖冏C明對象。

（2）防范辦法

知道了這類案件的勝訴難度，我們可以在訴訟前和借款前后進行防范。

1.如果他人向我們借錢，我們最好要拿到借條或借款合同，然后保存好支付憑證，最后要拿到對方的收據(jù)。

2.如果上一步缺失了借據(jù)，我們可以在支付的時候通過在轉(zhuǎn)賬目的中寫上借款等理由來加強支付憑證的證據(jù)力，還可以在收據(jù)上寫明情況，盡力使得憑證和收據(jù)變成一種另類的借據(jù)。