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時間：2023-07-23 09:25:25
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇財產(chǎn)保險增值服務范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、 車險進入服務升級競爭的時代
在產(chǎn)險行業(yè)中流傳著這么一句話“得車險者得天下”，各家產(chǎn)險公司都將車險定位為自身經(jīng)營的重中之重，將大量的人力和物力集中于車險競爭。在價格競爭難以為繼，外部監(jiān)管力度不斷加大的情況下，各家公司逐漸將競爭焦點由價格向服務轉(zhuǎn)變，通過力推“車險特色增值服務”來打造服務品牌，提升自身競爭力。
現(xiàn)在，無論你購買了哪家保險公司的車險產(chǎn)品，都能享受到諸如全國統(tǒng)一服務熱線，網(wǎng)上自助查詢保單、理賠信息等差異不大但項目多樣的基礎(chǔ)保險服務，這些服務內(nèi)容幾年前還是屬于各家保險公司增值服務的范疇，但由于行業(yè)服務水平的不斷提升，使原本屬于個別公司增值服務的項目逐漸變?yōu)檎麄€行業(yè)的基礎(chǔ)項目。各家保險公司拉開了從基礎(chǔ)服務到增值服務的角逐，這也意味著給消費者帶來更多的實惠與便捷。
二、 車險增值服務基本情況
（一） 保險增值服務的含義
保險增值服務是相對保險基礎(chǔ)服務而言。保險基礎(chǔ)服務，是指滿足客戶獲得保險保障的基本服務；保險增值服務，就是指保險公司在履行保險責任范圍以外提供給客戶的其他服務。
（二） 車險增值服務的項目
目前，保險公司提供的車險增值服務主要為以下項目：上門代收索賠資料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務。另外還有酒后代駕、機場貴賓休息室等高端增值服務。
（三） 增值服務開展情況以及費用投入方式
目前，車險增值服務開展較多的是上門代收索賠材料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務。以天津為例，2012年，天津各公司共提供上門代收索賠資料約20000次，非事故道路救援約11000次，代辦車輛年審約4000次，代繳違章罰款約3000次，酒后代駕約700次，機場貴賓休息室約20次。在費用投入方面，上門代收索賠資料每次約100元，非事故道路救援每次約250元，代辦車輛年審以及代繳違章罰款每次約100元，酒后代駕每次約150元，照此估算2012年天津全市增值服務投入約650萬元。
通常情況下，該類服務或產(chǎn)品多是以免費贈送的形式出現(xiàn)。部分增值服務的提供商由總公司選擇，費用由總公司統(tǒng)一負擔，一般計入總公司咨詢費科目。如非事故道路救援服務，總公司與全國性道路救援公司簽署總對總協(xié)議，由其在各地提供服務，這部分服務項目約占總體數(shù)量的60%。
另一部分增值服務由當?shù)胤止緦ふ冶镜氐墓烫峁M用一般計入當?shù)胤止局苯踊蜷g接理賠費用科目。如代辦車輛年審，是由各地分公司選擇當?shù)氐能噭展居善涮峁┐祟惙眨@部分服務項目約占總體數(shù)量的40%。
但也有部分服務需要客戶支付一定的費用，如部分公司的“提供代步車服務”在提供車輛的前三天是免費的，之后如客戶仍有需要則按市場價的八折收取費用；如酒后代駕服務，在市區(qū)內(nèi)是免費的，如果是要到郊區(qū)則要收取一定的費用。
（四） 增值服務的服務對象
并不是所有車險投保各戶都能享受公司提供的車險增值服務，一般需要滿足一定的條件，如各家公司提供的免費道路救援服務必須是車險電銷客戶，且投保金額以及出險次數(shù)要滿足一定條件，又如“提供代步車服務”，享受此服務的客戶必須在其合作4S店內(nèi)維修。
三、 車險增值服務存在的問題
對于多數(shù)車險消費者，特別是新手來說，保險公司的增值服務確實帶來了便利。不過，越演越烈的車險服務競爭存在著諸多問題。
（一） 利用增值服務變相為車主返利，導致市場無序競爭。事實上，利用“增值服務”項目吸引客戶投保成為不少產(chǎn)險公司的慣用手段。尤其在車險競爭白熱化的時候，有的產(chǎn)險公司一方面放高手續(xù)費標準，一方面利用“送油送卡”、“專項服務”等名義向客戶返利從而實現(xiàn)變相的“價格戰(zhàn)”。導致所謂的“增值服務”開始變味，客戶關(guān)心的是所謂的專項服務能折算成多少費用，到底哪家的更劃算一些。同時，為了吸引消費者，產(chǎn)險公司頻頻開出“空頭支票”，致使客戶對增值服務喪失信心。
（二） 產(chǎn)險公司對其提供的增值服務宣傳不明確，有誤導之嫌。如某些保險公司承諾的免費送油服務，實際上僅指“運送”服務免費，再比如“免費道路救援服務”也限制其服務對象僅為12座以下的非營業(yè)用客車，并對服務范圍也加以限制，這與廣告的宣傳有較大的出入。
（三） 受眾面不廣。目前，大部分公司的附加增值服務僅提供給通過車險電銷渠道投保且符合要求的客戶（如車險商業(yè)險保費超過2000元），按比例來看不足車險投保客戶的15%，而要成為能享受免費酒后代駕、機場貴賓休息室、免費代步車等高端服務的投保客戶，條件則更為苛刻，其均為保險公司的高端客戶。
（四） 服務同質(zhì)化嚴重。當前盡管車險增值服務開展得如火如荼，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這些增值服務大都大同小異，很少有創(chuàng)新，更沒有一家保險公司形成具有特色的增值服務體系，“服務同質(zhì)化”已經(jīng)成為行業(yè)面臨的新困局。
（五） 理賠服務投入不足。總的看各公司在理賠以及客戶服務方面的投入遠遠不及在承保方面，以天津為例，2012年全市車險承保環(huán)節(jié)的費用投入占到了保費規(guī)模的20%左右，而理賠方面的費用投入不到2%，可見大多數(shù)公司對于理賠這一最基礎(chǔ)服務相較承保而言明顯投入不足。
四、 對策建議
冷靜觀察現(xiàn)階段各家產(chǎn)險公司的車險服務，正在從“完全不關(guān)注客戶要求”的極端走向“滿足客戶所有要求”的另一個極端。這種“服務競爭”其本質(zhì)就是“價格競爭”的升級，服務競爭背后真正的動力仍是各家公司市場占有率的盲目擴張，這說明現(xiàn)今車險市場仍處于不成熟的階段。因此，我認為各家公司在對于增值服務這一問題上要有清醒的認識：
一是產(chǎn)險公司要真正樹立服務意識，認識到在保險價格已高度透明的今天，競爭的焦點已轉(zhuǎn)向服務質(zhì)量的比拼。各大財產(chǎn)險公司應當把 “車沒出險也需要我”作為買點，大力開發(fā)真正適合消費者的增值服務，而不是華而不實的“噱頭”，為“服務”而服務，爭取將附加增值服務變成常規(guī)服務，方便消費者。
一、積極履行企業(yè)公民責任，全力服務地方經(jīng)濟發(fā)展
人保財險哈爾濱市分公司立足服務地方經(jīng)濟社會發(fā)展全局，積極履行企業(yè)公民責任，熱心支持地方經(jīng)濟發(fā)展，促進和諧社會建設(shè)，采取了一系列惠民行動，真正做到上為政府解憂、下為百姓解難。
1.在承保服務上。公司近年來與國家電網(wǎng)、中石油、中國聯(lián)通等諸多大系統(tǒng)、大項目建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系，承保了國內(nèi)亞太五、六號衛(wèi)星發(fā)射，蘇丹、印度等境外電站項目，磨盤山水庫、大頂子山航電樞紐、哈航飛機保險等一系列國內(nèi)、省內(nèi)重大保險項目。2012年，公司累計實現(xiàn)保費收入101091萬元，市場份額位居行業(yè)首位。
2.在理賠保障上。作為國有保險企業(yè)，公司主動支持政府工作、服務穩(wěn)定大局，在關(guān)系國計民生的重大事件、急難險重的關(guān)鍵時刻挺身而出，敢于擔當，充分發(fā)揮了保險作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器的作用，以實際行動詮釋了人保公司“愛與分擔”的服務理念。
3.在投身公益上。先后為佳木斯“最美女教師”張麗莉捐款5萬余元；積極響應團市委、市城管局、省交廣發(fā)起的“我為家鄉(xiāng)種棵樹”活動，組織50余名青年員工栽植樹苗300余棵；持續(xù)開展了大型愛車免費體檢活動，春秋兩季共為報名的兩萬余名車主的愛車提供了免費體檢；十一黃金周期間開展了“十一自駕游，人保伴我行”活動，累計為客戶提供事故車輛救援100余次，為異地客戶導航500余次。
二、扎實推進客戶服務轉(zhuǎn)型，不斷提升客戶服務質(zhì)效
在服務經(jīng)濟時代，客戶的需求就是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，年初以來，公司在緊抓業(yè)務發(fā)展同時，將工作重心落在提升客戶服務質(zhì)量上，采取了一系列服務舉措，努力實現(xiàn)以優(yōu)質(zhì)服務促進業(yè)務的快速增長。
1.在服務提速上，大力實施出單、理賠的“雙提速”工程。在出單方面，簡化客戶投保手續(xù)，優(yōu)化出單網(wǎng)絡(luò)，強化人員技能提升，有效提高了出單效率，減少了客戶等待時間；在理賠方面，大力落實“服務制勝”策略，進一步完善理賠服務舉措，大力推進“萬元以下車險案件，一小時通知賠付”服務舉措，加強各服務環(huán)節(jié)的時限監(jiān)督考核；積極推行小額賠案速結(jié)、特快專遞索賠；推行極速理賠、電子查勘員、電子理賠員、平板電腦查勘、VIP客戶服務等服務舉措。
2.在優(yōu)化服務上，積極完善增值服務措施。在深入落實既有增值服務舉措的同時，進一步加強了客戶分級管理，著重落實重要客戶、大客戶的便捷服務項目，實施客戶分級服務舉措。同時，積極改善客戶服務環(huán)境，在各出單點增設(shè)了VIP服務窗口，開辟了大客戶的綠色通道；大力推進人保之友車友俱樂部和服務標準化建設(shè)工作，通過改善職場硬件，優(yōu)化服務流程，強化服務標準化培訓，規(guī)范窗口人員的服務行為，明確操作流程和服務標準，有效地提高了員工服務質(zhì)量，增強了客戶服務體驗。
3.在投訴管理上，嚴格執(zhí)行客戶投訴問責機制。堅持對客戶投訴“零發(fā)生、零容忍”原則，進一步完善服務效能評價體系，強化客戶投訴的管理和考核，通過采取投訴問責、客戶當面致歉、責任人質(zhì)詢約談及基層公司負責人到投訴坐席崗直接受理客戶投訴等方式，切實保障客戶的合法權(quán)益。
三、持續(xù)推動發(fā)展品質(zhì)升級，更好服務經(jīng)濟發(fā)展大局
(一)財險公司內(nèi)部價值鏈分析根據(jù)波特的價值鏈理論，財產(chǎn)保險行業(yè)自身就是圍繞風險管理產(chǎn)品為核心的價值活動，總體分為基礎(chǔ)活動和輔助活動兩個部分。基本活動包括:產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務等保險行業(yè)特有的業(yè)務環(huán)節(jié)，這是保險行業(yè)最終實現(xiàn)利潤的根本。與此同時，還配合有財務及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險公司正常運作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)。基于以上財產(chǎn)保險各業(yè)務環(huán)節(jié)可以看出，在保險業(yè)務經(jīng)營中，圍繞著保險產(chǎn)品本身展開的“設(shè)計—銷售—服務”業(yè)務是公司實現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營效果，須從保險產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴展銷售渠道、提升后期服務的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競爭力。而利用財務及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財險公司在競爭激烈的保險市場中，必須進行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，提升核心業(yè)務競爭力，同時，高效配置人力、財務、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務運作成熟的大型財產(chǎn)保險公司競爭。
(二)財險公司外部價值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價值鏈條之內(nèi)，其外部會受到來自市場需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競爭者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場機遇、政府等六個方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個方面的相互作用構(gòu)成了財產(chǎn)保險公司外部的價值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價值流動。其中，市場需求作為保險公司價值實現(xiàn)的出發(fā)點和最終落腳點，在整個外部價值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競爭者與保險公司自身形成博弈關(guān)系，通過相互的競爭和合作共同促進了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險行業(yè)直接或間接服務的行業(yè)，是市場需求的落地點，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場機遇則是保險市場的外部因素，是財產(chǎn)保險公司價值實現(xiàn)的重要條件，應順應行業(yè)發(fā)展形勢，抓住機遇實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價值實現(xiàn)中起到方向標的作用，財產(chǎn)保險公司應遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應政府指導方向進行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財產(chǎn)保險公司而言，應該抓住財產(chǎn)保險市場需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強化與保險行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長進行擴展。
(三)財險公司虛擬價值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部價值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導的虛擬價值鏈。在這個鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價值創(chuàng)造活動。財產(chǎn)保險公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實體運營部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進而最終滿足客戶需要，實現(xiàn)企業(yè)價值增值。財產(chǎn)險公司商業(yè)模式與價值鏈是不可分割的，價值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對我國中小型財險公司采用的主要商業(yè)模式進行價值鏈的比對分析。
二、財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式分析與評價
企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實際的接觸中所形成的一些合作模式。現(xiàn)階段我國中小型財產(chǎn)保險公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:
(一)以利潤為中心的差異化發(fā)展模式外資財險公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤為中心的穩(wěn)健模式，在細分產(chǎn)品與市場上取得優(yōu)勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設(shè)立分公司，其直保業(yè)務主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價值物品的保險產(chǎn)品設(shè)計，取得了良好的效果。該模式主要強調(diào)保險產(chǎn)品的承保利潤，從價值鏈角度看，則是根據(jù)市場的需求，設(shè)計出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)模式。
(二)以股東資源為核心的業(yè)務發(fā)展模式隨著我國財產(chǎn)保險市場準入的逐步放開，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場主體也介入了財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務發(fā)展的過程中，股東業(yè)務資源起到了極大的作用，如信達財險、中銀保險、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網(wǎng)資源開拓市場，努力為國家電網(wǎng)的安全運行提供保障服務。該模式實際上是把股東業(yè)務作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務來源。
(三)以精細化管理為推動力的業(yè)務模式中小型財產(chǎn)保險公司通過引進戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強化公司風險控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進戰(zhàn)略投資者ACE集團，在其指導下不斷開發(fā)和引進區(qū)別于國內(nèi)其他財險公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對承保選擇、再保安排、客戶服務環(huán)節(jié)進行精細化管理，減少價值損耗從而達到盈利的目的，是針對內(nèi)部價值鏈各個環(huán)節(jié)的資源整合。
(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險公司利潤的重要來源，在承保市場價格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運作，可彌補直接承保業(yè)務的虧損。例如華安財險，通過發(fā)售理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務發(fā)展規(guī)模，同時又通過較好的資本運作能力實現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強調(diào)充分發(fā)揮輔助活動中投資的作用，通過投資創(chuàng)造的價值來帶動整體企業(yè)的盈利。由于保險投資受政策及經(jīng)濟環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險企業(yè)盈利的主要手段。
(五)以細分領(lǐng)域為切入點的專業(yè)化經(jīng)營模式部分中小保險公司采用了專業(yè)化模式，在車險、農(nóng)險、責任險等細分開拓市場，通過專業(yè)化經(jīng)營提高生產(chǎn)效率，獲得競爭優(yōu)勢，如天平車險、安華農(nóng)業(yè)、長安責任等公司。其中天平車險公司認為，專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢應體現(xiàn)為在風險選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過車險業(yè)務的仔細甄別和后期的理賠控制，該公司也實現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢，力圖在細分領(lǐng)域取得局部的競爭優(yōu)勢，是運用價值鏈分析的典范。
(六)以規(guī)模化為支撐的業(yè)務模式很多財險公司采用規(guī)模擴張模式，通過設(shè)機構(gòu)鋪網(wǎng)點的形式積極展業(yè)，但在實際發(fā)展中，部分公司并沒有把握好擴張的方式和速度，管理水平也未能實現(xiàn)匹配，導致承保業(yè)務發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費收入由2002年的6．27億快速擴張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務過多出現(xiàn)，當年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的市場拓展行為擴大業(yè)務來源，從而實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，達到降低固定成本的目標，實現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國內(nèi)中小型財險公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部價值鏈來進行的。因此，財產(chǎn)保險公司的商業(yè)模式運作機理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。
三、我國中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點
結(jié)合財產(chǎn)保險企業(yè)面臨的內(nèi)外價值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險公司進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點，大致可分為以下幾個方面:
(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場需求，把握市場機遇，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。基于新的保險需求的產(chǎn)品設(shè)計需要中小保險企業(yè)有較強的市場分析和機遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時還應避免自身設(shè)計的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部價值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競爭企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險，根據(jù)煤炭企業(yè)的實際保險業(yè)務需求，開發(fā)礦井建設(shè)工程保險、煤礦安全責任服務保險、煤礦企業(yè)財產(chǎn)保險等近20個創(chuàng)新產(chǎn)品，填補了市場空白，形成持續(xù)的保費收入。
(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開辟新渠道，進行銷售模式創(chuàng)新，進而擴大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來財險公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財產(chǎn)保險企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務規(guī)模。財產(chǎn)保險公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實踐多渠道元化的課題，保險企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險之間的交叉銷售，中小保險公司聯(lián)姻式的銷售，保險企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險企業(yè)與汽車等實體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。
(三)承保后管理創(chuàng)新通過新的技術(shù)手段提升業(yè)務辨識能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風險控制技術(shù)的運用可以擴大業(yè)務承保范圍，提高業(yè)務質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進行;客戶服務環(huán)節(jié)，及時高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險服務中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場照片以微信的形式傳給保險公司，即可獲得保險公司的賠付，大大減少了理賠流程時間，提高了理賠的效率。
(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運作效率，帶來企業(yè)盈利能力的提升。互聯(lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運用，對于保險企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財產(chǎn)保險公司中進行的財務集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。
(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險企業(yè)得以維持日常運轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。
(六)投資業(yè)務的創(chuàng)新中小型財產(chǎn)保險公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務的開展，可效仿壽險公司，開發(fā)保障與理財相結(jié)合的保險產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風險保障結(jié)合起來。華安保險抓住財產(chǎn)保險在理財產(chǎn)品方面的空檔，適時推出了家財險與家庭理財相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績。
四、中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議
通過財產(chǎn)保險企業(yè)本身價值鏈的分析，我們找到了進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來進行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來屬于服務范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務、管理這四個角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。
(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競爭者、政府等要素有機的組合起來，建立新型的合作關(guān)系，從而達到提升企業(yè)盈利的目的。對于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開發(fā)，分析機構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進而獲得持續(xù)的保費收入，并根據(jù)實際市場需求，隨時調(diào)整并擴展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險公司可利用其在風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，給客戶提供風險管理咨詢服務;還可關(guān)注市場的細分領(lǐng)域及最新市場需求動態(tài)，走差異化開發(fā)的道路，避開與大型保險公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭，進而獲得成功。例如華泰保險推出的網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險，在網(wǎng)絡(luò)購物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會影響。
(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險銷售環(huán)節(jié)，通過新的技術(shù)手段或合作方式，改變財產(chǎn)保險公司與同業(yè)競爭者、目標客戶、中介等機構(gòu)的合作關(guān)系，達到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進公司業(yè)務規(guī)模的擴展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務來源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟發(fā)展情況，對公司現(xiàn)有的渠道進行評估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務權(quán)重，對渠道進行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對于中小型財產(chǎn)險公司來說，要擴展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標相同的壽險公司展開交叉銷售，積極推進與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險業(yè)務合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務的興起，很多公司開始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營網(wǎng)店、開設(shè)營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費用的損耗，降低公司成本，從而促進公司業(yè)務發(fā)展。
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-00-01
近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步深化，財產(chǎn)保險行業(yè)面臨著激烈的市場競爭，很多財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)承保利潤降低等問題。一般來說，財產(chǎn)保險公司的利潤主要來自于承保利潤，是保險公司在經(jīng)營保險風險業(yè)務過程中獲取的利潤，是保費收入扣除風險成本及營運成本之后的余額。對于財產(chǎn)保險公司來說，只有在經(jīng)營過程中獲取利潤，增強公司的市場競爭力，才能維護公司正常運轉(zhuǎn)，推動保險行業(yè)健康發(fā)展。
一、新形勢下影響財產(chǎn)保險公司利潤的主要因素
（一）財產(chǎn)保險市場的結(jié)構(gòu)性增長。近年來，隨著我國市場體系的逐步完善，保險公司不再盲目追求保費收入的高增長，而開始關(guān)注增長的合理空間。從理論的角度來看，由于保險責任準備金不是保險公司的直接收入，而應當看作保險公司的負債，保險公司要隨時準備以與保險責任準備金等值的資產(chǎn)履行保險責任，這就造成了保險公司收入的增長會引起準備金提轉(zhuǎn)差，降低保險公司的利潤率。隨著保險公司監(jiān)管導向的變化，各財產(chǎn)保險公司開始不斷調(diào)整公司的發(fā)展戰(zhàn)略，使得保險收入的增長日趨合理。從某種角度來說，保持穩(wěn)健的增長有助于提高財產(chǎn)保險公司的承保能力，為公司發(fā)展創(chuàng)造更多的盈利條件。
（二）市場競爭狀況。在相當長的一段時間里，各財產(chǎn)保險公司不斷追求主體擴容，通過相互競爭等方式，在一定程度上推動了保險市場的快速增長。而保險公司的經(jīng)營策略發(fā)生了明顯變化，開始采取細分市場以及合理的市場定位等措施擴展企業(yè)的發(fā)展空間，各保險公司之間的惡意競爭將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險市場違規(guī)行為的力度逐步加大，保險公司保費收入的充足性顯著提高，保險公司實現(xiàn)利潤的可能性顯著增加。
（三）保險效益監(jiān)管。與其它金融行業(yè)相比，保險業(yè)有著明顯不同，那就是保險企業(yè)為社會及個人提供防范自然風險以及經(jīng)濟風險的有力保障，維護社會大眾的生命財產(chǎn)安全。因此，財產(chǎn)保險公司不僅要創(chuàng)造經(jīng)濟效益，而且要為社會創(chuàng)造社會效益。因此，必須要重視加強對保險行業(yè)的監(jiān)管。通過進行效益監(jiān)管，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，維護正常的市場秩序，有助于提高保險公司的盈利能力，促進保險行業(yè)健康發(fā)展。
二、當前財產(chǎn)保險公司獲取利潤中存在的問題
（一）盈利結(jié)構(gòu)單一，獲取利潤的穩(wěn)定性差。從當前主要財產(chǎn)保險公司的盈利結(jié)構(gòu)看，保險公司承保普遍呈虧損狀態(tài)。具體來說，由于財產(chǎn)保險公司的保費主要是短期資金，因此，不具備長期投資的能力，這就造成財產(chǎn)保險的投資盈利能力明顯不如壽險公司，利潤結(jié)構(gòu)普遍比較脆弱，甚至財產(chǎn)險市場承保出現(xiàn)虧損狀況，在這種情況下，投資的波動性帶來了財產(chǎn)保險公司利潤結(jié)構(gòu)的脆弱性。
（二）盈利能力不足，持續(xù)盈利無法保證。從總體角度來看，財產(chǎn)保險市場的承保利潤率不斷下降，現(xiàn)在很多財產(chǎn)保險公司呈現(xiàn)虧損經(jīng)營狀態(tài)。近年來，隨著很多外資保險公司進入國內(nèi)保險市場以及新的財產(chǎn)保險公司不斷出現(xiàn)，財產(chǎn)保險市場的競爭必將更加激烈，造成財產(chǎn)保險公司的利潤狀況呈下降趨勢。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計顯示，近年來，在規(guī)模較大的財產(chǎn)保險公司中，除人保財險等幾家的利潤有一定的盈余之外，很多財產(chǎn)保險公司的利潤呈下滑趨勢。
三、新形勢下財產(chǎn)保險公司利潤路徑優(yōu)化的主要對策
（一）加強產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，不斷擴大業(yè)務規(guī)模。隨著財產(chǎn)保險市場法律體系的逐步完善，各保險公司要深化產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，不斷擴大公司的業(yè)務規(guī)模，以推動財產(chǎn)保險公司的持續(xù)與健康發(fā)展。首先，積極開發(fā)新的保險產(chǎn)品。應該說，當前我國保險公司的保險產(chǎn)品的種類很多，但是，缺乏差異化，存在同質(zhì)化競爭的情況。所以，財產(chǎn)保險公司深入研究保險市場，努力開發(fā)出能夠符合社會需要的保險產(chǎn)品，以推動保險行業(yè)的快速發(fā)展。其次，加快銷售渠道及銷售方式的創(chuàng)新。當前財產(chǎn)保險公司在銷售中產(chǎn)生出較高的費用，在很多時候不利于保險公司的發(fā)展。因此，為了降低運營成本，保險公司要創(chuàng)新產(chǎn)品銷售方式，通過電子商務平臺等渠道提高保險公司的盈利水平。最后，提高服務水平。我們看到，作為服務業(yè)，保險行業(yè)具有獨特的服務功能，不僅包含金融服務的內(nèi)容，而且通過風險保障實現(xiàn)對經(jīng)濟運行過程中各種風險的有效控制。因此，財產(chǎn)保險公司要準確把握客戶心理，認真做好保險增值服務，通過提高服務水平創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。
（二）認真做好風險管控工作，切實提高公司效益。一方面，財產(chǎn)保險公司要重視做好事前查勘及風險評估等工作。在保險市場中，保險標的會存在一定的風險，主要跟投保人的管理能力、對財產(chǎn)的態(tài)度、保險標的的用途及防護措施等因素有關(guān)。因此，當保險公司在接到投保人的投保申請之后，要全面分析被保標的的金額與公司收益等，認真細致地做好承保標的風險查勘等各項工作，并結(jié)合查勘情況，對保險標的的風險狀況進行深入分析和科學判斷。另一方面，重視并做好風險轉(zhuǎn)嫁工作。由于各種因素的影響，保險公司自身承擔風險的能力是有限的，因此，保險公司要根據(jù)我國保險法的相關(guān)規(guī)定，重視并做好保險風險的轉(zhuǎn)嫁工作，切實化解并降低公司自身的經(jīng)營風險。同時，在保險市場中，由于保險標的風險容易受到標的本身以及其他因素的影響，就會對保險公司的經(jīng)濟效益產(chǎn)生直接作用。所以，財產(chǎn)保險公司要認真做好企業(yè)員工的培訓工作，只有這樣才能消除承保風險，提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益。
（三）把好保險理賠關(guān)，提高賠款支出的準確性。由于理賠會對保險公司的經(jīng)濟效益以及公司的利潤產(chǎn)生直接影響。因此，財產(chǎn)保險公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險遵循近因原則，保險理賠應當是對保險事故的賠款。所以，如果保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍就應當按照規(guī)定賠付，對于不屬于保險責任范圍的情況不能賠償。其次，科學劃分保險責任。這就要求保險公司完善激勵機制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級別的核賠師與理算員等。對于經(jīng)勘驗確屬保險責任范圍的事故，應當科學合理區(qū)分保險責任，對于那些非保險責任的事故，保險公司應當拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險公司的風險及支出。再次，在與相關(guān)第三方進行價格談判時，要求其在保證保險服務的前提下，采取有效措施降低費用支出，從而減少保險公司的經(jīng)營成本。最后，對事故發(fā)生地、保單有效期等相關(guān)信息進行審核，如事故發(fā)生地不是保單載明的地址，出險時間不在有效期內(nèi)，那么保險公司就不能承擔賠付責任，降低并防范誤賠風險。
（四）強化預算管理，嚴格控制公司成本。隨著保險市場競爭的日趨加劇以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險公司面臨的社會環(huán)境發(fā)生了顯著變化，這就要求保險公司創(chuàng)新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結(jié)合財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展狀況，逐步建構(gòu)起以全面預算管理為核心，以成本控制、險種核算以及預算監(jiān)控等為支撐的保險公司成本管理模式。一般來說，財產(chǎn)保險公司的成本可以劃分為風險成本、成本以及費用成本等。在此基礎(chǔ)上，為了控制保險公司的成本，要編制不同的成本預算，并采取不同的管控方法。對于風險成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險業(yè)務的賠付率。對于成本的控制，要采取控制業(yè)務數(shù)量，提高保險公司的談判能力等方式實現(xiàn)控制成本的目的。而對保險公司在管理過程中產(chǎn)生的費用，要制定出更加科學的管理辦法。同時，保險公司在加強預算管理的過程中，要通過加強宣傳等方式強化公司員工的成本控制意識，并將其落實到日常工作中。總之，保險公司要通過創(chuàng)新成本控制方法，優(yōu)化管理流程，降低成本支出等方式，順利實現(xiàn)提高公司承保利潤的目的。
四、結(jié)語
隨著近年來我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險行業(yè)面臨著日趨激烈的市場競爭。財產(chǎn)保險公司要深入分析影響絲企業(yè)利潤的主要因素，并結(jié)合當前財產(chǎn)保險公司獲取利潤過程中存在的突出問題，采取有效措施，對保險公司利潤路徑進行優(yōu)化，不斷提高公司的盈利能力，推動財產(chǎn)保險公司健康可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
[1]吳定富.防范風險調(diào)整結(jié)構(gòu)促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展[J].保險研究，2009（01）.
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1.1財產(chǎn)保險的定義
關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險［1］。
1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務進行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務［2］。可以進行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風險、產(chǎn)品責任、信用保險等。
2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用
2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航
家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。
2.2提高社會經(jīng)濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展
財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關(guān)注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應的保險業(yè)務，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。以此為基礎(chǔ)，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當?shù)鼐用竦纳钏健⒕S持社會穩(wěn)定、改善當?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。
2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障
對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續(xù)擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，中國人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。
3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題
3.1險種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導致的。市場保險供給是指在對應的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當?shù)厥袌龅墓┙o。從當前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓
根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由人、經(jīng)紀人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險業(yè)務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔當，而且由之提供的業(yè)務量僅僅占到總業(yè)務數(shù)量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務的承接能力，造成了保險業(yè)務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。
4財產(chǎn)保險公司業(yè)務創(chuàng)新策略與建議
4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新
當前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎(chǔ)。總公司可以基于電子商務、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務子女教育險、火災責任保險等。
車險客戶（以下簡稱：客戶）是財產(chǎn)保險公司（以下簡稱：保險公司）的發(fā)展之源、生存之機和價值之本，是保險公司經(jīng)營活動的邏輯起點，準確把握客戶的現(xiàn)在需求，引導和挖掘客戶的潛在和未來需求，并且在構(gòu)建服務價值鏈的過程中不斷滿足客戶日益增長的服務需求，對提升保險公司的服務競爭優(yōu)勢具有十分重要的意義。
一、承保服務
保險公司要為客戶提供高效和便捷的承保服務，同時要如實告知客戶車輛保險的保險責任、責任免除、車險價格、服務和理賠承諾等事項，做到不誤導客戶。電話車險就是保險公司推出的一種便捷且價格優(yōu)惠的投保服務方式，客戶可以通過撥打車險電話的方式進行車輛保險的咨詢和試算保費，在客戶同意投保后由保險公司派人上門簽單、收費或刷銀行卡，完成保單后由保險公司送單上門。網(wǎng)絡(luò)保險是指網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)瀏覽保險公司的網(wǎng)站了解車險產(chǎn)品、在線互動和咨詢、填寫和提交投保單、經(jīng)核保后通過網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬繳費、生成和打印電子化保單或網(wǎng)下上門送保單。電話和網(wǎng)絡(luò)車險對于客戶來說，可以省去客戶往返保險公司的時間消耗和能夠獲得比其他渠道優(yōu)惠15%的保費，對于保險公司來說，可以避開中間環(huán)節(jié)而直接面向客戶和掌控客戶資源，是一個客戶和保險公司雙贏的銷售渠道。
二、理賠服務
1.在客戶出險報案后，要明確告知客戶索賠手續(xù)、理賠流程、理賠標準、賠付時限及其他注意事項。要本著風險可控和手續(xù)簡便的原則，盡可能的簡化理賠手續(xù)和所需的索賠資料，為客戶提供便捷高效的理賠服務。
2.要為查勘定損人員配備數(shù)碼相機、掃描儀、手提電腦和查勘車等現(xiàn)代化的查勘設(shè)備，為客戶在手機上開通電子查勘員和電子理賠員系統(tǒng)，進行現(xiàn)場拍照和資料傳輸?shù)壤碣r全流程服務，從而通過現(xiàn)代化的手段提高定損準確性和理賠效能。
3.出險報案后要根據(jù)事故類型，明確告知客戶是在現(xiàn)場等待查勘人員、還是撤離現(xiàn)場到交通事故快速處理中心處理以及免查勘現(xiàn)場直接到汽車修理單位定損處理。如果需要查勘事故現(xiàn)場就必須履行查勘時限的承諾，如市區(qū)范圍原則上半小時，市郊1小時，超出承諾時限的就要認可事故處理的結(jié)果。
4.保險公司要成為所在地110應急聯(lián)動指揮中心的成員單位，為出險客戶提供人員救助和車輛救援等服務。
5.要優(yōu)化理賠資料的收集流程，在承保環(huán)節(jié)就提前收集客戶駕駛證、行駛證、身份證和銀行卡等理賠所需單證，在事故現(xiàn)場和定損時再加以核實。也可以通過在事故現(xiàn)場和定損時給客戶一個含有所需索賠資料清單的快遞袋，通過快速公司上門到客戶處取索賠資料并傳遞到保險公司的“一袋式理賠”方式進行，從而省去客戶在出險后往返保險公司的時間花費。
6.客戶發(fā)生保險責任范圍的事故造成第三者人身傷害需緊急搶救或者治療的，保險公司將在責任限額范圍內(nèi)先行支付搶救費用或向醫(yī)院提供治療費用擔保。
7.對于人傷案件，保險公司要盡早與客戶、傷者和醫(yī)院進行聯(lián)系和跟蹤服務，告知保險公司處理人傷案件的醫(yī)保用藥和檢查項目范圍等注意事項。同時要協(xié)助客戶進行人傷案件的處理和訴前調(diào)解工作，盡可能減少人傷涉訴案件的發(fā)生。即使發(fā)生訴訟案件也可在被保險人的要求下，由保險公司提供無償?shù)姆煞蘸蛥f(xié)助處理保險事故的訴訟案件。
8.要通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段和服務網(wǎng)絡(luò)，完善“本地承保，異地理賠”的所有操作，確保客戶在異地出險后能夠享受與本地同樣的理賠服務。是要加大客戶投訴的處理效能和完善客戶出險結(jié)案后的回訪制度，通過處理投訴和回訪發(fā)現(xiàn)存在問題并及時加以改進。
三、增值服務
車險的主要增值服務為：
1.在車輛無法行駛時提供救援服務，如接電、送油和換胎服務、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援或?qū)④囕v運至被保險人指定地點等。
2.為客戶提供保險車輛的年檢，包括公安車管所年檢和環(huán)保尾氣年檢以及代繳違章罰款等服務。
3.為客戶提供一定次數(shù)的車輛清洗和美容服務。
4.為客戶提供一定次數(shù)和一定地域范圍的酒后代駕服務。
5.為客戶提供一定折扣的加油和外出住宿酒店等優(yōu)惠服務。
6.在客戶的行駛證和駕駛證到期前兩個月發(fā)送短信，提醒客戶及時年檢或換證。
7.為客戶提供天氣預報特別是災害性天氣和水文情況的短信。
8.為投保數(shù)量較多的企事業(yè)單位提供道路交通法規(guī)和防災防損方面的專業(yè)培訓以及行車安全競賽活動獎勵等。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江分公司是中國太保集團設(shè)在黑龍江省的一個主營財產(chǎn)保險業(yè)務的分支機構(gòu),1991年開始辦理保險業(yè)務,1995年正式成立分公司,2000年,按照中國保監(jiān)會要求,實行產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營。公司現(xiàn)有員工518人,下轄哈爾濱、大慶、齊齊哈爾、牡丹江、佳木斯、鶴崗、七臺河、綏化、雞西、黑河、伊春、雙鴨山等12個中心支公司,綏芬河、五常等2個直屬支公司和38個縣級支公司、營銷服務部,主營機動車、企業(yè)財產(chǎn)、工程、責任、貨物運輸、短期人身意外傷害和健康險等近百種保險業(yè)務,經(jīng)營領(lǐng)域和服務網(wǎng)絡(luò)遍布全省各地,是一家經(jīng)營規(guī)范、管控嚴謹、服務體系健全完善、具有雄厚發(fā)展基礎(chǔ)和經(jīng)營實力的商業(yè)保險公司,在本省保險市場上,有較強的社會影響力和較高的企業(yè)聲譽。
公司成立十幾年來,始終堅持“以效益為中心,以市場為導向,以客戶為基礎(chǔ)”的經(jīng)營指導思想,牢固樹立“誠信天下、穩(wěn)健一生、追求卓越”的企業(yè)核心價值觀,矢志追求一流的服務質(zhì)量、一流的工作效率、一流的公司信譽。面對市場主體不斷增多、市場競爭日益激烈的嚴峻形勢,全司上下緊密團結(jié),頑強拼搏,堅持依法合規(guī)經(jīng)營,自覺規(guī)范經(jīng)營行為,有效克服了市場環(huán)境惡劣、“價格戰(zhàn)”愈演愈烈、展業(yè)成本持續(xù)攀升等不利因素的影響,在促進企業(yè)不斷取得長足進步、實現(xiàn)由小到大、由弱到強的發(fā)展目標的同時,以服務經(jīng)濟、服務社會、服務群眾為己任,充分發(fā)揮保險保障功能,在促進地方經(jīng)濟發(fā)展、保持社會穩(wěn)定、保護人民群眾生命財產(chǎn)安全等方面都做出了積極貢獻,通過完善的保險服務和強有力的保險保障,使“太保是一家負責任的保險公司”不斷深入人心,贏得了廣大消費者的普遍擁護與信賴。
2008年,是公司發(fā)展歷程中形勢最為嚴峻的一年,也是全司上下在前所未有的困難重重、舉步維艱的境遇中,艱難跋涉、苦苦求索并取得顯著成效的一年。除市場環(huán)境變化給企業(yè)發(fā)展帶來的不利影響外,來自公司內(nèi)部的矛盾和問題也急劇凸顯,一是公司領(lǐng)導層進行改組,導致員工隊伍產(chǎn)生不穩(wěn)定因素;二是歷史遺留問題壓力巨大,給新班子帶來難以克服的困難;三是由于業(yè)務骨干的大量流失,使業(yè)務規(guī)模急劇下滑,市場地位岌岌可危。面對這種嚴峻形勢,全司廣大干部員工繼續(xù)保持和發(fā)揚黑龍江分公司一直以來始終倡導的艱苦奮斗、堅韌不拔的優(yōu)良傳統(tǒng)作風,以高度的主人翁責任感和進取意識,克難求進,不辱使命,以深入貫徹科學發(fā)展觀統(tǒng)攬全局,以改革促穩(wěn)定,以穩(wěn)定促發(fā)展,在公司改革與發(fā)展的實踐中,全司上下精誠團結(jié),密切協(xié)作,興利除弊,埋頭苦干,有效克服了市場環(huán)境惡劣、公司領(lǐng)導層人事更迭等一系列影響企業(yè)生存發(fā)展的諸多困難,妥善處理規(guī)模與效益、改革與發(fā)展、眼前利益與長遠利益、局部利益與整體利益等各方面關(guān)系,較為圓滿地完成了年度各項工作任務,全年累計完成保費收入21 400萬元,同比增長1.06%,不僅遏制了業(yè)務規(guī)模下滑勢頭,公司面貌也發(fā)生了較為深刻的變化。業(yè)務拓展穩(wěn)步推進,管理工作日益完善,資產(chǎn)質(zhì)量有所提升,企業(yè)的凝聚力、向心力、戰(zhàn)斗力在一定程度上有所增強,隊伍穩(wěn)定,人心向上,企業(yè)形象和員工的精神面貌大為改觀,團結(jié)、和諧、民主、公正、健康向上的公司氛圍和企業(yè)文化正在悄然形成,公司各項工作開始步入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。為開創(chuàng)公司改革發(fā)展的新局面、實現(xiàn)龍江公司再創(chuàng)輝煌奠定了堅實的基礎(chǔ)。
2009年,隨著宏觀經(jīng)濟的逐漸復蘇,在上年工作取得較大成效的基礎(chǔ)上,黑龍江分公司開始步入了快速發(fā)展的黃金時期。年初以來,分公司以開展學習實踐科學發(fā)展觀活動為有利契機,從解放思想、轉(zhuǎn)變觀念入手,全面樹立科學發(fā)展理念,堅持以經(jīng)濟效益為中心,以依法合規(guī)為前提,在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營策略和內(nèi)部管控機制等方面實施了一系列重大調(diào)整與改革,進一步確立了強化基礎(chǔ)能力建設(shè)、推動和實現(xiàn)公司可持續(xù)價值增長的發(fā)展思路。在實際工作中,正確處理規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益等各方面關(guān)系,以發(fā)展為第一要務,在不斷加大業(yè)務拓展力度的同時,切實加強了車險精細化管理和非車險核心業(yè)務的拓展工作。以理賠服務為中心,進一步健全完善了客戶服務體系建設(shè),相繼推出了一系列符合市場需要,能夠滿足廣大消費者需求的增值服務、延伸服務。堅持走內(nèi)涵式發(fā)展道路,針對公司長期以來存在的車險占比高、效益水平低的問題,切實加強了全面預算管理,大力調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu),優(yōu)化業(yè)務品質(zhì),進一步強化了業(yè)務分析和項目論證工作,以綜合成本率、應收保費率、市場份額等幾項關(guān)鍵業(yè)績指標為剛性控制目標,嚴控業(yè)務無序、低效增長,保證了公司各項業(yè)務持續(xù)、健康、快速發(fā)展。截至8月末,全司累計完成保費收入20 659萬元,較上年同期絕對增長6 020萬元,同比增長41.1%,為繁榮我省保險市場、保持社會穩(wěn)定做出了積極的貢獻。
關(guān)鍵詞：后金融危機時代 家庭保險理財
家庭理財基本原理
所謂家庭理財，是指科學的運用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高家庭風險防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學的方法實現(xiàn)家庭的經(jīng)濟目標。
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對這些家庭而言，如果不能運用科學的理財方法運作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財富在通貨膨脹中受損。當前，國內(nèi)外學者公認家庭理財包括以下幾個方面：
家庭成員職業(yè)計劃。即通過對家庭成員能力、性格、喜好的正確評估，根據(jù)社會的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標和實現(xiàn)該目標的計劃。
消費和儲蓄。家庭有了收入以后，就要面對家庭收入的分配，家庭應該按照經(jīng)濟生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費和儲蓄比例。
家庭債務水平的管理。有時候為了實現(xiàn)某些目標，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務控制在適當?shù)乃剑苊饧彝ッ媾R債務危機。
家庭保險計劃。隨著家庭財富的累計，家庭需要利用保險來保證家庭財產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險；為固定財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險；為應對疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險等等。
家庭的投資計劃。為了使家庭財產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動性三方面考慮家庭的投機組合。
家庭的退休計劃和避稅計劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費需求，在正常購買養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，在還能工作的時候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險等合理手段減少稅務支出，增加家族財富總額。
保險的特性
當前，國內(nèi)外學者關(guān)于保險的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認識，主要的爭論集中在人身保險與財產(chǎn)保險的同一性問題上。有日本學者以財產(chǎn)保險和人生保險為界，將保險學理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險的損失補償、風險共擔和儲蓄補償二選一的性質(zhì)。事實上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險都具有金融資產(chǎn)的屬性。
之所以將保險列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因為當代家庭的保險產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風險提供保障，更重要的是，還具有儲蓄和投資的效用。目前各大保險公司所推出的多種保險產(chǎn)品都承諾若干年后會有紅利返還。以中國平安為例，該公司的萬能險就承諾客戶保障風險的同時，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會從保險公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險的這種投資功能，在實質(zhì)上將現(xiàn)代保險與古典的保險方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險理財才能成為當代家庭理財工具的重要選擇。
保險理財?shù)氖找嫣匦?/p>
（一）保險是合理避稅的合法途徑
根據(jù)我國稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國公民所繳納的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險等法定的社會保險費用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國家對于法定保險之外的人壽保險沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國外經(jīng)驗，今后我國在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險購買支出部分是不用計算在個人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營的個體工商戶，如果投保于財產(chǎn)保險或運輸保險的，可以準予稅收減免，這對于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險本質(zhì)，當投保人的保險受益金發(fā)生繼承時，我國法律保障國家不會對這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險，那么家庭財產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項客觀的“損失”。因此，對于家庭而言，保險是積累家族財富的重要方式之一。
（二）保險可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流
由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當前和未來的收支。正如理財規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計投資計劃一樣，家庭投資時必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財中處于核心的地位。家庭應合理配置購買保險的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險收益在家庭收入中的比例。
（三）保險可以拓寬家庭的融資渠道
特別是家庭購買的長期壽險，當家庭面臨資金困難時，可以將壽險保單進行質(zhì)押，獲得資金。在我國當前的法律規(guī)定中，家庭理財產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險也算是為數(shù)不多的幾個之一。由于保單質(zhì)押是作為保險的一種增值服務，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當?shù)亩唐谌谫Y。
（四）保險投資預期收益穩(wěn)定
雖然目前我國可用于投資的理財產(chǎn)品名目繁多，諸如儲蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會受到通貨膨脹和利率變動的影響。有別于這些理財產(chǎn)品，作為分散風險的一種方式，保險理財?shù)姆€(wěn)定性較強，對市場利率變動的敏感性不強，并且其預期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實現(xiàn)理財目標。
保險理財?shù)恼`區(qū)
雖然保險理財有眾多比較優(yōu)勢，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個方面：
心理因素。由于保險公司和銀行都具有負債經(jīng)營的特點，所以家庭在投資時，無論儲蓄還是購買保險，都是與另一方建立了債權(quán)債務關(guān)系。但是，儲蓄所便顯得債權(quán)債務關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對他們的負債行為。但是，保險的債權(quán)債務關(guān)系只有當保險事件發(fā)生的時候才會顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會更傾向于選擇儲蓄或者股票債券等理財工具。
缺乏風險防范意識。由于對保險原理的理解不足，導致有很多人認為有了保險就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國還處于發(fā)展過程中，社會保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強；另一方面由于風險時間發(fā)生概率的增加，會使保險的原始功能喪失殆盡。
歷史因素。開始，保險業(yè)進入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規(guī)范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。
認為保險就是投資。由于對保險本質(zhì)的不了解，投資者時常忽視保險自身的風險防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險種。在這種心理影響下，投保人往往會選擇保費比較高的人壽保險，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時為投保人帶來保障的意外傷害險、健康險、家庭財產(chǎn)保險等等。實際上這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險對突發(fā)災難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時，投資者只能自己承受。由于風險事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認為購買這種保險等同于浪費錢，實際上，意外保險的保費往往是價格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險理財時，應該認清保險的風險保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財作用。
后危機時代家庭保險理財?shù)牟呗赃x擇
（一）家庭建立階段
在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強力壯，對各種風險的承受能力較強，因此，這一階段的家庭投資者應選擇購買儲蓄投資型的保險產(chǎn)品，在獲得保障的同時也實現(xiàn)了財富的積累；如果選擇健康險，應該以低費率的中短期險種為宜。當然，如果工作環(huán)境危險，應當購買意外傷害險，以備不測。
（二）家庭穩(wěn)定成熟階段
在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達到峰值，但家庭的消費也會隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時面對家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個時期家庭的保險理財應該考慮四個方面：一是購買中長期健康保險，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險，為其他家庭成員提供臨時性經(jīng)濟保障；三是購買教育儲蓄投資型險，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險，保障生活。
（三）家庭衰退期
伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應該選擇在健康保險和養(yǎng)老保險上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。
相比其他理財產(chǎn)品，雖然保險理財具有其獨特的優(yōu)勢，但是這并不能使保險成為家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財組合中的因素之一。當前，我國正處于利用低利率促進經(jīng)濟恢復增長時期，保險費率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟的復蘇，基礎(chǔ)利率會逐漸上升，而保險產(chǎn)品卻只能按照預先確定的標準累加，投資者的機會成本會升高。因此，在后金融危機時代，家庭保險理財，應從長遠著手，綜合考慮機會成本，科學的選擇保險理財產(chǎn)品。
參考文獻：
標準普爾（以下簡稱標普）的一份分析報告亦稱，南亞及東南亞發(fā)生的世紀海嘯，對區(qū)內(nèi)包括泰國、馬來西亞、新加坡、印度、香港及臺灣的保險公司影響不大。造成這一局面的主要原因是受災地區(qū)保險市場并未發(fā)展，同時保險滲透率低。
據(jù)瑞士再保險有關(guān)數(shù)據(jù)，2003年美國人每人平均共繳付保費3638美元，但印尼平均每人只繳了14.5美元。
保險股受挫此前曾有媒體認為，本次海嘯將給全球保險行業(yè)帶來重大損失，甚至導致行業(yè)“洗牌”。但標普提出相反意見認為，目前估計保險公司會因海嘯而虧損言之尚早，市場一般估計整體保險索賠不會高于100億美元，遠低于受災地區(qū)經(jīng)濟損失。
標普表示，本次災難的保險索賠將對災區(qū)保險市場在去年及今年的業(yè)績帶來負面影響，但整體影響不會太嚴重，對全球再保險市場影響更不會大。
全球最大的兩家再保險商——瑞士再保險公司與德國慕尼黑再保險公司表示，現(xiàn)在就損失進行評估還為時尚早。盡管估算賠付規(guī)模并不會非常大，但因賠付額不明朗，兩家企業(yè)的股價聯(lián)袂下挫。在蘇黎世市場交易的瑞士再保險股票跌幅為1.8%，而在法蘭克福市場交易的慕尼黑再保險則下跌了1.6%。與此同時，盡管市場人士表示，美國保險商基本沒有受到亞洲地區(qū)保險損失的沖擊，但投資者依然態(tài)度謹慎，美國眾多保險類股紛紛下跌，其中美國國際集團（AIG）跌幅達到0.9%、再保險公司ACE下跌了0.6%、XL資本公司的跌幅為1%。理賠規(guī)模有限保險業(yè)人士認為，雖然此次海嘯可能是人類歷史上最嚴重的自然災害之一，但保險公司對受災地區(qū)的賠付金額可能不會超出美國佛羅里達州遭颶風襲擊后的賠付金額。“查理”和“伊萬”兩次颶風讓保險公司拿出了70億美元的賠付金。
相比較而言，2003年孟加拉的人均保險金額（不包括人壽保險）僅為70美分，印度為4美元，斯里蘭卡為7美元，印尼為8美元，泰國為27.6美元，馬來西亞為87.2美元。而在美國，2003年的人均投保金額（不包括人壽保險）則高達1890美元。美國紐約保險信息研究中心指出，在受災嚴重的一些國家，地震保險投保比例非常之低。保險意識的淡薄，將極大地影響受災地區(qū)的重建進程。
慕尼黑再保險公司在一份聲明中稱：盡管有相當長的海岸線受到海嘯侵襲，但保險公司所承擔的損失將十分有限。因為地震所引起的海嘯并未深入內(nèi)陸，而且在大多數(shù)受災國，地震、海嘯風險并未納入財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險之中，這是非常不尋常的做法。
保險業(yè)人士指出，由于印度洋地區(qū)此前從未遭受過如此大的損失，保險商難以進行快速評估。估計此次災害保險賠付金額的確定工作至少需要幾個月甚至幾年的時間。
中國保險商練兵雖然在海嘯中受困的中國公民數(shù)量不多，但國內(nèi)保險公司依然迅速拉開了救援網(wǎng)，這場災難也為中資保險公司啟動全球救援練兵。
據(jù)了解，國內(nèi)各保險公司構(gòu)成的一張全球救援網(wǎng)迅疾撒向了東南亞和南亞地區(qū)，24小時全天候搜索災區(qū)客戶。在獲悉外交部統(tǒng)計情況的第一時間，中國平安立即啟動全球急難援助系統(tǒng)，成為首家向海外遇險國人提供救援的中國保險公司。
據(jù)悉，作為保險公司的一項增值服務，中國平安人壽保險公司已在新加坡、泰國、印度尼西亞和印度四個國家啟用95511全球救援專線，24小時接受客戶報案。目前，與中國平安開展合作的當?shù)貒H救援機構(gòu)正隨時待命，一旦接到報案將立即就近派出醫(yī)療救援小組、救援專機，為受傷人員提供緊急救援與醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國服務。
同時，平安保險全球急難援助機構(gòu)還向泰國普吉島、馬爾代夫等中國游客集中的地區(qū)派出了醫(yī)療專家小組，主動聯(lián)系當?shù)蒯t(yī)院及使館搜尋可能出險的客戶。
平安人壽客服部負責人張雪蓮提醒，投保了平安任何一種保險產(chǎn)品的內(nèi)地客戶，都有向平安尋求急難救援的權(quán)利。據(jù)了解，中國人民財產(chǎn)保險有限責任公司也通過國際合作向客戶提供全球急難援助服務。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于此次災難并沒有造成大量中國內(nèi)地游客的傷亡，因此對國內(nèi)保險公司的影響不大。記者從北京、上海的一些保險公司了解到，目前尚未接到當?shù)芈眯猩缬嘘P(guān)此次海嘯的理賠申請。
[中圖分類號]F253.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我國物流保險現(xiàn)狀及存在問題
雖然我國的物流保險較傳統(tǒng)的貨物財產(chǎn)保險體系而言更為合理，責任范圍也擴大了。但由于制度、險種設(shè)計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。
1.1物流的管理體制不健全
從社會環(huán)境來看，現(xiàn)代物流政策和法規(guī)無疑是影響物流發(fā)展和降低現(xiàn)代物流風險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關(guān)的各種政策和法規(guī)為數(shù)不少，但直接具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，法律效力不大，物流法律法規(guī)之間不協(xié)調(diào)，還沒有專門針對物流的統(tǒng)一的配套法規(guī)。
1.2第三方物流市場尚不規(guī)范
目前我國的物流公司大多數(shù)為中小型的物流公司，并且還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準來進行行政管理，也沒有進行標準化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續(xù)，系統(tǒng)越來越復雜，物流風險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風險無法想象，保險公司承擔的賠保風險使物流保險難以推廣。
1.3物流保險險種單一
目前，除中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責任保險外，我國大多數(shù)的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產(chǎn)保險、貨物運輸保險和承運人責任保險。
2 影響物流保險行業(yè)發(fā)展的因子變量分析
很多學者都對我國物流保險規(guī)模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業(yè)的宏觀調(diào)控、保險品種創(chuàng)新、競爭模式的變化等因素都對保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。
但是，從經(jīng)濟學均衡框架看，驅(qū)動保險行業(yè)發(fā)展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內(nèi)，市場上消費者(包括企業(yè)、家庭及個人)愿意并且有經(jīng)濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應商愿意并且能夠有能力提供保險產(chǎn)品的供給量。
由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經(jīng)濟變量進行具體的界定。
2.1影響物流保險需求的經(jīng)濟變量
(1)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)。一國國內(nèi)生產(chǎn)總值代表了該國的經(jīng)濟發(fā)展水平，現(xiàn)實情況表明，我國物流保險業(yè)的快速發(fā)展時期正好是我國改革開放后國民經(jīng)濟飛躍進步的時期，國民經(jīng)濟的發(fā)展給物流保險業(yè)的成長提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。
(2)固定資產(chǎn)投資。固定資產(chǎn)投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產(chǎn)品的需求。
(3)城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。
2.2影響物流保險供給能力的經(jīng)濟變量
(1)物流保險機構(gòu)數(shù)量。物流保險機構(gòu)是物流保險服務的提供商。伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。物流保險業(yè)迅速崛起，物流保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務水平的提升，服務水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環(huán)，推動物流保險行業(yè)的發(fā)展。
(2)物流保險開放度。我們用外資機構(gòu)占全部機構(gòu)的比例來代表保險的開放程度。外資企業(yè)的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應的投資管理模式。這種基于技術(shù)溢出效應能夠推動中國物流保險市場的發(fā)展。
(3)保險業(yè)員工數(shù)量。保險企業(yè)是典型的服務型企業(yè)。保險業(yè)屬于長期經(jīng)營的金融服務行業(yè)，保單的管理和客戶服務需要持續(xù)幾十年。
3 物流保險行業(yè)發(fā)展影響因素的實證分析
我們根據(jù)《統(tǒng)計年鑒》、中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，收集了1998－2007年保險行業(yè)保費收入、GDP、固定資產(chǎn)投資、保險機構(gòu)數(shù)、中外合資保險機構(gòu)、保險職工人數(shù)、城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民儲蓄增加8個變量的數(shù)據(jù)。保費收入代表保險行業(yè)的發(fā)展狀況，其他7個變量為影響保險行業(yè)發(fā)展的供需兩個因素。
4 實證結(jié)論及其物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價
4.1實證分析結(jié)論
只有GDP和物流保險員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展存在線性關(guān)系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業(yè)員工數(shù)量通過統(tǒng)計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統(tǒng)計證據(jù)證實，物流保險機構(gòu)、物流保險開放度等變量對物流保險行業(yè)的發(fā)展具有推動作用。
根據(jù)上述的實證數(shù)據(jù)，可以推導得出如下兩個細分結(jié)論：
(1)我國物流保險行業(yè)發(fā)展依托宏觀經(jīng)濟景氣度，行業(yè)發(fā)展存在高度波動性。
(2)物流保險企業(yè)員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展悖論。這一推論從物流保險企業(yè)員工數(shù)量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關(guān)系可以得出。
4.2我國物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價及其未來發(fā)展趨勢的預判
實證結(jié)果顯示，整體上看，我國物流保險行業(yè)的發(fā)展處于初步發(fā)展階段，物流保險行業(yè)的發(fā)展是屬于以外生力量推動為主導，內(nèi)涵缺失的行業(yè)發(fā)展模式。
今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，物流保險業(yè)將進入低速增長時期，發(fā)展速度回落是物流保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。
5 完善我國物流保險的策略
我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉(zhuǎn)的物流保險體系。為促進物流保險發(fā)展，可以從以下幾個方面入手。
5.1建立健全各項制度促進物流保險的發(fā)展
盡快建立健全配套的物流法規(guī)制度。有關(guān)現(xiàn)代物流法律的出臺，將有利于加強現(xiàn)代物流的監(jiān)督管理，明確有關(guān)各方的權(quán)利和義務，有利于營造一個規(guī)范的、健康有序的現(xiàn)代物流市場；建立統(tǒng)一的物流業(yè)標準，規(guī)范物流市場；對物流公司進行標準化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結(jié)合；物流業(yè)目前在我國屬于低門檻行業(yè)，物流公司注冊資金比較少，抵御風險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責任保險。
5.2建立物流預警系統(tǒng)，加快物流信息化建設(shè)
