序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇理財(cái)入門(mén)常識(shí)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

就這套書(shū)本身而言，也讓我覺(jué)得親切。看后收益良多、打動(dòng)我的心靈的，有三個(gè)方面。也可以說(shuō)，這三個(gè)方面就是這套書(shū)的三個(gè)特點(diǎn)。

第一，這套書(shū)的選題具有廣泛的社會(huì)生活針對(duì)性。為使這套系列科普?qǐng)D書(shū)更加符合當(dāng)前科學(xué)與人文、科學(xué)與社會(huì)、科學(xué)與文化相互融合、協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代要求，滿足人民群眾不斷增長(zhǎng)的文化生活需要，編寫(xiě)組選取了法治社會(huì)建設(shè)、城市環(huán)境美化、未來(lái)城市發(fā)展、科技文化知識(shí)、家庭財(cái)產(chǎn)管理、社會(huì)保障法律法規(guī)、食品安全以及人們關(guān)心的社會(huì)生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內(nèi)容上保證了這套系列科普?qǐng)D書(shū)貼近實(shí)際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現(xiàn)引領(lǐng)性、通俗性、時(shí)代性、針對(duì)性等特點(diǎn)，讓廣大市民更多領(lǐng)略科學(xué)精神的力量和科學(xué)知識(shí)的魅力，發(fā)揮引領(lǐng)風(fēng)尚、教育人民、服務(wù)社會(huì)、推動(dòng)發(fā)展的作用。

第二，這套系列社會(huì)科學(xué)普及圖書(shū)，每本書(shū)選取社會(huì)生活的一個(gè)方面，內(nèi)容頗為豐富精彩。

《心理疏導(dǎo)》一書(shū)順應(yīng)人們對(duì)心理保健與日俱增的需求，對(duì)民眾生活中常見(jiàn)的心理問(wèn)題進(jìn)行了分門(mén)別類(lèi)的介紹，并提供了頗具自學(xué)價(jià)值和可操作性的解決辦法。該書(shū)內(nèi)容豐富，適用對(duì)象廣泛，涵蓋青少年、大學(xué)生、工作職業(yè)、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個(gè)方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問(wèn)題，很適合讀者根據(jù)自己的情況有選擇地閱讀。

《食品安全》一書(shū)的內(nèi)容不僅包括安全食品的分類(lèi)與等級(jí)、食品添加劑與食品安全、動(dòng)物源食品的衛(wèi)生安全、植物源食品的衛(wèi)生安全、動(dòng)植物中的天然有毒物質(zhì)及控制、食品安全可追溯系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)在加強(qiáng)食品安全管理中的應(yīng)用、消費(fèi)者如何利用產(chǎn)品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術(shù)方面的知識(shí)，也包括食品安全的社會(huì)影響及其治理、我國(guó)關(guān)于食品安全的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)以及我國(guó)政府的食品安全監(jiān)管制度建設(shè)、消費(fèi)者監(jiān)督維權(quán)、公民的食品安全教育等方面知識(shí)的介紹。在廣大市民特別關(guān)注食品安全問(wèn)題的今天，該書(shū)內(nèi)容的實(shí)用價(jià)值十分明顯。

《家庭理財(cái)》一書(shū)以推廣現(xiàn)財(cái)思想，普及科學(xué)理財(cái)方法，培養(yǎng)健康理財(cái)心態(tài)為主旨，對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行了“科普性和系統(tǒng)性”的介紹。全書(shū)以“泛理財(cái)”思想為主線，對(duì)家庭理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容，包括儲(chǔ)蓄理財(cái)、債券理財(cái)、股票理財(cái)、股指期貨理財(cái)、房產(chǎn)投資理財(cái)、黃金與藝術(shù)品理財(cái)、教育投資理財(cái)、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)、納稅理財(cái)?shù)葍?nèi)容的進(jìn)行了全面的介紹。該書(shū)主張“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”的理財(cái)理念，針對(duì)家庭理財(cái)過(guò)程中存在的諸多誤區(qū)，側(cè)重對(duì)家庭理財(cái)?shù)闹饕椒ā⒓彝ダ碡?cái)風(fēng)險(xiǎn)及防范等進(jìn)行了探討。并指出家庭理財(cái)?shù)囊c(diǎn)也在于：兼顧理財(cái)?shù)氖找嫘浴踩浴⒘鲃?dòng)性三大原則，使理財(cái)能夠長(zhǎng)期并持續(xù)地為家庭和自己生活服務(wù)。

《網(wǎng)絡(luò)生活》一書(shū)立足于社會(huì)各層面人群的不同需求，從認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)文明與安全等不同角度，向社會(huì)大眾介紹當(dāng)前流行的“網(wǎng)絡(luò)生活”。從內(nèi)容上看，該書(shū)區(qū)別于同類(lèi)書(shū)籍的重要特色在于，在如何落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全，如何踐行網(wǎng)絡(luò)文明等方面均有專(zhuān)門(mén)章節(jié)進(jìn)行介紹，積極引導(dǎo)社會(huì)大眾在學(xué)好網(wǎng)絡(luò)、用好網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，文明上網(wǎng)，安全用網(wǎng)。

《環(huán)境美化》一書(shū)把環(huán)境美化的知識(shí)和技術(shù)融合在一起，圍繞環(huán)境美化，介紹了環(huán)境審美知識(shí)和環(huán)境健康常識(shí)、傳授了環(huán)境美化技術(shù)，并專(zhuān)門(mén)敘述了如何培養(yǎng)居民的環(huán)境保護(hù)意識(shí)和環(huán)境保護(hù)行為。該書(shū)采用宏觀微觀結(jié)合、軟件硬件并重的寫(xiě)作方法，涵蓋了區(qū)域、城市、社區(qū)、建筑組團(tuán)、單體建筑、居室等不同層次的環(huán)境美化問(wèn)題。每一個(gè)層次則是既涉及規(guī)劃、建筑、基礎(chǔ)設(shè)施、景觀等硬環(huán)境，也涉及了生態(tài)、衛(wèi)生、文化等軟環(huán)境。

《智慧城市》一書(shū)從城市發(fā)展和信息技術(shù)發(fā)展兩個(gè)視角引出“智慧城市”建設(shè)理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內(nèi)涵的詳細(xì)介紹；既有國(guó)內(nèi)外典型智慧項(xiàng)目和智慧城市建設(shè)案例介紹，又有未來(lái)城市發(fā)展趨勢(shì)，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個(gè)全新概念的科普書(shū)籍。

《法治社會(huì)》一書(shū)在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時(shí)，通過(guò)盤(pán)點(diǎn)近年來(lái)的法治事件，讓公眾感覺(jué)到我國(guó)在構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程中，法律的身影越來(lái)越活躍，法治的力量越來(lái)越彰顯。該書(shū)在對(duì)近年來(lái)中國(guó)的法治生活進(jìn)行觀察的基礎(chǔ)上精選了一些標(biāo)志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內(nèi)容有助于讀者提高法治意識(shí)，努力做到既遵守法律又能運(yùn)用法律捍衛(wèi)自己的權(quán)益。

《科技文化》一書(shū)從社會(huì)文化的角度探討了科學(xué)、技術(shù)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史文化語(yǔ)境；分析了科學(xué)技術(shù)的文化與價(jià)值內(nèi)涵問(wèn)題；介紹了科學(xué)文化與人文文化的關(guān)系；還分析了科學(xué)、技術(shù)與社會(huì)問(wèn)題的關(guān)系，包括了科學(xué)教育問(wèn)題，科技發(fā)展中的倫理和生態(tài)問(wèn)題等，對(duì)科技的文化含義做了實(shí)際解讀。近年來(lái)有關(guān)科學(xué)技術(shù)哲學(xué)的研究有一種“人文化的轉(zhuǎn)向”，《科技文化》一書(shū)對(duì)于宣傳科學(xué)文化、從而實(shí)現(xiàn)“公眾理解科學(xué)”具有現(xiàn)實(shí)意義。

《社會(huì)保障》一書(shū)從社會(huì)保障制度的由來(lái)與模式、社保基金監(jiān)管、社保立法和社保運(yùn)作方式等方面介紹了制度的運(yùn)行，并重點(diǎn)從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會(huì)保障的核心內(nèi)容。該書(shū)把民生熱點(diǎn)問(wèn)題與權(quán)益保障相結(jié)合，針對(duì)當(dāng)前與個(gè)人權(quán)益緊密相關(guān)的諸如“社會(huì)保障基金的保值增值”、“新《工傷保險(xiǎn)條例》的實(shí)施”、“樹(shù)立正確的住房消費(fèi)觀”、“深化醫(yī)療保險(xiǎn)改革”等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，凸顯了該書(shū)的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

篇（2）

還記得已經(jīng)淡出歷史舞臺(tái)曾經(jīng)小小的記賬本嗎？此款小應(yīng)用能夠隨時(shí)隨地在手機(jī)上記賬理財(cái)，并且可以幫你計(jì)算出每天花費(fèi)流水的百分比，細(xì)節(jié)處貼心優(yōu)化，每天的流水清單可以根據(jù)用戶收入和支出的數(shù)額做對(duì)賬分析，并且能夠制作出相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表哦。

Top 2. 國(guó)際匯率專(zhuān)業(yè)版

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這是一款實(shí)用且專(zhuān)業(yè)的國(guó)際貨幣匯率換算工具，支持超過(guò)180種貨幣。進(jìn)入應(yīng)用后會(huì)自動(dòng)下載最新匯率資料庫(kù)，并且可以設(shè)定時(shí)間按時(shí)更新，保證你能第一時(shí)間了解最新的匯率，你可以查看匯率走向圖，非常的實(shí)用方便。

Top 3. 超級(jí)理財(cái)

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Top 4. 信用卡優(yōu)惠助手

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此款應(yīng)用推出的目的就是為信用卡持有者服務(wù)，是首個(gè)免費(fèi)提供全城市全銀行信用卡優(yōu)惠信息服務(wù)的手機(jī)應(yīng)用程序。信用卡助手可以基于你的地理位置，提供最便捷的查詢、定制、推送的優(yōu)惠信息服務(wù)。它可以提供14家銀行，193個(gè)城市的信用卡刷卡優(yōu)惠信息服務(wù)；能夠基于自身的位置查詢附近的優(yōu)惠信息；并可以搜索你所在城市以及所使用信用卡任意行業(yè)的刷卡優(yōu)惠信息。

Top 5. 掌上貴金屬

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Top 6. 牛股寶模擬炒股

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Top 7. 彩票分析

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很多朋友在投資有難度的前提下，往往看重一些投機(jī)的效果，而賺小錢(qián)最快的途徑無(wú)疑是彩票莫屬了。根據(jù)概率原理，彩票各個(gè)號(hào)碼出現(xiàn)的概率是平均的，因此以前出現(xiàn)概率低的號(hào)碼將來(lái)出現(xiàn)的概率會(huì)高一些。此款應(yīng)用正是根據(jù)這一原理設(shè)計(jì)來(lái)幫用戶統(tǒng)計(jì)以往所有的開(kāi)獎(jiǎng)數(shù)據(jù)，并將各個(gè)號(hào)碼的出現(xiàn)概率按從小到大排列，為用戶購(gòu)買(mǎi)彩票提供參考。

Top 8. 般若股票

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般若股票是免費(fèi)DDX股票行情軟件，支持DDE決策分析、行情回放、板塊分析等功能。在行情回放中支持個(gè)股全日買(mǎi)5賣(mài)5、最近交易、滬深股指回放功能，10秒一幀；并且能夠分析個(gè)股特大單、大單、中單、小單買(mǎi)賣(mài)占比，同時(shí)顯示DDX、DDY、DDY。在主力股票分析中，能夠幫用戶分析個(gè)股特特大戶、大戶、中戶、散戶占比，并根據(jù)行業(yè)、地區(qū)、概念對(duì)個(gè)股進(jìn)行分類(lèi)，實(shí)時(shí)跟蹤當(dāng)前熱門(mén)股票板塊。

Top 9. 每天學(xué)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)

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此款應(yīng)用不是乏味的經(jīng)濟(jì)學(xué)教程，那樣只會(huì)使讀者昏昏欲睡，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本結(jié)構(gòu)為骨架，以生活中的鮮明事例為血肉，涵蓋個(gè)人、家庭、企業(yè)、社會(huì)、世界等因素，生動(dòng)而又嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仃U述了經(jīng)濟(jì)生活中的許多基本原理和熱門(mén)話題。用戶可以在輕松的瀏覽中了解某一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)，如果沿著本書(shū)的目錄逐次閱讀就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些文章實(shí)際勾勒出了一幅現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的大體輪廓，有空的時(shí)候不妨下載下來(lái)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)吧。

篇（3）

徐小姐在某軟件公司任編程技術(shù)人員，月收入5000元，丈夫在一家外企任中層管理，每月收入也有七八千元。剛剛步入婚姻殿堂兩年的夫妻倆工作穩(wěn)定，無(wú)撫育孩子的壓力。追求生活品質(zhì)的徐小姐卻覺(jué)得日子過(guò)得捉襟見(jiàn)肘，毫無(wú)輕松寬裕的感覺(jué)。家庭每月需償還共計(jì)5000元的房貸和車(chē)貸，再加上經(jīng)常超額消費(fèi)造成每個(gè)月入不敷出。編程技術(shù)精湛的徐小姐一直覺(jué)得理財(cái)學(xué)問(wèn)博大精深，難以入門(mén)，由于久久立于門(mén)前不敢邁出第一步，對(duì)理財(cái)常識(shí)知之甚少，家庭的投資主要是銀行儲(chǔ)蓄。后來(lái)聽(tīng)說(shuō)朋友買(mǎi)基金賺錢(qián)了，就跟隨朋友買(mǎi)了幾只混合型基金，可收益不太樂(lè)觀。后來(lái)聽(tīng)朋友說(shuō)炒股容易賺錢(qián)，又開(kāi)始涉足股市。由于對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)缺乏心理準(zhǔn)備，面對(duì)各種數(shù)據(jù)和圖表沒(méi)有興趣。在自己功課沒(méi)有做好的情況下，耳根子又軟，聽(tīng)人家怎么說(shuō)就怎么做，幾番折騰下來(lái)，反而賠了不少錢(qián)。

汪小姐的愛(ài)人在一家大型的國(guó)有企業(yè)擔(dān)任行政經(jīng)理，年收入50萬(wàn)元。汪小姐經(jīng)過(guò)多年的職場(chǎng)打拼后，希望能全身心做一個(gè)好太太，“上得廳堂，下得廚房”是朋友們對(duì)她的評(píng)價(jià)。汪小姐希望憑借自己對(duì)家庭和丈夫的付出，換取愛(ài)情生活雙豐收。但好景不長(zhǎng)，去年底，由于和愛(ài)人感情破裂，雙方協(xié)議離婚。房子車(chē)子是前夫婚前購(gòu)買(mǎi)，家里財(cái)產(chǎn)也沒(méi)做任何公證，汪小姐得到的僅是前夫返還的婚后每月房貸的1/2。大齡、離異以及物質(zhì)生活沒(méi)有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么繼續(xù)下去。

不善投資眼見(jiàn)為實(shí)心態(tài)較重

受傳統(tǒng)觀念的影響，許多女性的理財(cái)觀念過(guò)于保守，猶如案例中的徐小姐。她們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)非常敏感，甚至懼怕。總覺(jué)得自己沒(méi)有能力去把控風(fēng)險(xiǎn)，還不如敬而遠(yuǎn)之。復(fù)雜多變的市場(chǎng)往往讓她們?nèi)狈π睦頊?zhǔn)備。她們接觸最多的理財(cái)方式就是銀行儲(chǔ)蓄，投資渠道過(guò)于單一。殊不知，低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄背后隱藏著負(fù)利率這個(gè)無(wú)形殺手。2010年是通脹盛行的一年，高達(dá)4.9%的CPI早已將當(dāng)初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理財(cái)過(guò)于保守，過(guò)于看重資金的安全性，卻忽略了通脹，長(zhǎng)期下來(lái)增值甚微，甚至連本金都保不住。

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，麗人們不應(yīng)退縮，要勇于揭開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的面紗，認(rèn)清它的真面目。徐小姐前期正是由于過(guò)于追求穩(wěn)定而忽視了收益，過(guò)于懼怕風(fēng)險(xiǎn)而失去了更多的投資機(jī)會(huì)。她應(yīng)該為家庭配置一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥，收益又可觀的多樣化渠道，如證券公司推出的券商集合理財(cái)產(chǎn)品，其中有穩(wěn)健型的偏債類(lèi)產(chǎn)品，也有混合型的基金產(chǎn)品。如果具有一定的資金實(shí)力，還可考慮投資信托固定收益類(lèi)產(chǎn)品。不論是保險(xiǎn)還是保守型的理財(cái)產(chǎn)品，都能很好地為家庭留出充足的糧食，保障家庭的未來(lái)收入。

缺乏理智跟著感覺(jué)走

逛街購(gòu)物是女人的天性，女人的衣柜里永遠(yuǎn)少一件衣服，很多年輕女性控制不住消費(fèi)欲望，容易沖動(dòng)消費(fèi)。信用卡的“喜刷刷”滿足了購(gòu)物時(shí)的一時(shí)暢快，卻換來(lái)了“月月光”慘痛代價(jià)。對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)，日常理財(cái)遵循的是有了剩余才會(huì)考慮儲(chǔ)蓄，即收入－支出＝儲(chǔ)蓄，而正確的理財(cái)方式應(yīng)該是收入－投資＝支出。女性的支出彈性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商場(chǎng)的促銷(xiāo)手段所刺激，一沖動(dòng)就容易大手大腳的消費(fèi)，買(mǎi)回家才覺(jué)醒，買(mǎi)的東西并不是特別喜歡，于是便束之高閣了，這不能不說(shuō)是一種浪費(fèi)。

在這個(gè)充滿了消費(fèi)誘惑的時(shí)代，處處可見(jiàn)打折促銷(xiāo)、新品上市以及辦理會(huì)員卡優(yōu)惠的信息。面對(duì)撲面而來(lái)的誘惑，理財(cái)是不是要錙銖必較，扼殺消費(fèi)的欲望呢？正確地把握好開(kāi)源和節(jié)流的度，就能很好解決這個(gè)問(wèn)題。

節(jié)流要從制定計(jì)劃開(kāi)始，養(yǎng)成每天記賬的好習(xí)慣。制定計(jì)劃可讓麗人們熟悉家庭的財(cái)務(wù)狀況，做好支出預(yù)算，分清日常的必要支出和額外支出。再通過(guò)每天的日記賬督促計(jì)劃實(shí)施，完善計(jì)劃制定的合理性。在出門(mén)逛街前，明確逛街的目的，在必要支出之外留出部分資金用于滿足沖動(dòng)消費(fèi)，這樣，既不會(huì)太壓抑自己的消費(fèi)欲望，又能做到合理消費(fèi)。

節(jié)流固然重要，開(kāi)源也不可小覷。開(kāi)源就是要努力開(kāi)拓增加收入的途徑，這就需要麗人們具有一定的理財(cái)眼光。若時(shí)間、精力允許，麗人們可以做一些熟悉領(lǐng)域的投資，比如房地產(chǎn)、藝術(shù)品收藏或?qū)嶓w店。可選擇聘用資深的家庭理財(cái)師或者可信賴(lài)的第三方理財(cái)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)為家庭打理資產(chǎn)。

過(guò)于依賴(lài)不夠上進(jìn)

很多女人都認(rèn)為干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作為家庭的“提款機(jī)”，她就可以衣食無(wú)憂，婚姻幸福了。或者有些都市麗人甘于滿足生活現(xiàn)狀，有一份收入穩(wěn)定的工作和一個(gè)奮力拼搏的老公就充分滿足了。理財(cái)，跟自己無(wú)關(guān)，或者盲目聽(tīng)從朋友的意見(jiàn)，跟著朋友買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，最終卻達(dá)不到預(yù)期的收益。

嫁得好固然好，就怕這種好不能維持長(zhǎng)久。像汪小姐這種情況，物質(zhì)生活固然不匱乏，但突然遭遇變故，美好的生活一下子成了過(guò)眼云煙。

重視“與時(shí)俱進(jìn)”，其實(shí)就是一個(gè)不斷自我充電的過(guò)程。真正做到靠天靠地不如靠自己，無(wú)論人生出現(xiàn)何種意外，麗人們都可以堅(jiān)強(qiáng)、獨(dú)立地活下去甚至活得更好。婚前公證、婚前契約等諸多以前從未出現(xiàn)在婚姻中的新名詞，越來(lái)越被現(xiàn)代人所接受。如果有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、良好的投資理財(cái)能力并充分保護(hù)好自己，則大可不必為突如其來(lái)的變故擔(dān)心。而如果沒(méi)有，就給自己的未來(lái)上一道保險(xiǎn)，真正把握家庭的經(jīng)濟(jì)命脈，將家庭經(jīng)營(yíng)的井井有條，婚姻生活也會(huì)更加和諧幸福。

缺乏規(guī)劃常常本末倒置

女性在投資和理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期規(guī)劃上往往較弱，要么偏向于安全而沒(méi)有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風(fēng)險(xiǎn)性較高投資品上。如徐小姐就在對(duì)股市幾乎毫無(wú)涉獵的情況下，把資金投入到了股票上。面對(duì)收益，麗人們也不能盲目追求。徐小姐就是因?yàn)楹笃谶^(guò)分貪圖收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的存在而導(dǎo)致了虧損。

篇（4）

金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買(mǎi)和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其在金融產(chǎn)品和金融活動(dòng)中享有安全權(quán)等“十大權(quán)利”，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧苿?dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過(guò)程中得到公平、公正和誠(chéng)信的對(duì)待。隨著金融模式的創(chuàng)新，金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與外延更難界定，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵越來(lái)越豐富。如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其他服務(wù)于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容滲入其中各方：從資金供給者來(lái)看，需要投資者具有對(duì)投資項(xiàng)目的鑒別力以及額外風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，在我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持適度的投資人門(mén)檻；從資金的需求者來(lái)看，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；從資金中介來(lái)看，考慮到中介平臺(tái)的金融服務(wù)性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)給以特定的行業(yè)或牌照約束，因此加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現(xiàn)有的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、銀行運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售等成為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于金融業(yè)的特殊性及消費(fèi)者權(quán)益法保護(hù)弱者的立法主旨，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)由柜臺(tái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示、收發(fā)服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向網(wǎng)上銀行、信用卡支付、第三方平臺(tái)、線上投資等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。近年來(lái)“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，金融消費(fèi)者權(quán)益呈系統(tǒng)性、區(qū)域性受損的趨勢(shì)，金融消費(fèi)者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益工作的現(xiàn)狀及難點(diǎn)。

金融消費(fèi)者可通過(guò)營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)投訴、電話投訴（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)督電話、金融機(jī)構(gòu)客服熱線、部分地區(qū)人民銀行123633等）、意見(jiàn)簿、網(wǎng)絡(luò)投訴、信件投訴等渠道向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)、媒體、司法、政府等部門(mén)進(jìn)行投訴。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來(lái)越得到社會(huì)各界的重視，金融機(jī)構(gòu)正按照“一行三會(huì)”的要求，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、保障機(jī)制等方面建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，設(shè)立投訴處理部門(mén)及處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)投訴渠道建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)處理投訴能力，規(guī)范處理流程，從產(chǎn)品與服務(wù)、消費(fèi)者投訴、宣傳教育、應(yīng)急管理等方面開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對(duì)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)、銀行卡防詐騙、自助機(jī)具使用方法、反假幣、非法集資等與消費(fèi)者關(guān)系密切的知識(shí)熱點(diǎn)，通過(guò)人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)組織的“315”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳周，宣傳月等方式，開(kāi)展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、金融知識(shí)萬(wàn)里行的方式為消費(fèi)者提供普及教育，告知金融消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益的渠道和方式，為消費(fèi)者提供知識(shí)輔導(dǎo)和信息支持。

消保工作由于涉及的產(chǎn)品、服務(wù)種類(lèi)多，業(yè)務(wù)面廣，金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中側(cè)重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業(yè)務(wù)能力往往難以滿足廣大消費(fèi)者的給類(lèi)訴求，尤其像客服熱線，在第一時(shí)間為消費(fèi)者提供的幫助多限于模板類(lèi)的固化解答，解決消費(fèi)者操作性、咨詢類(lèi)的處理流程長(zhǎng)，特殊業(yè)務(wù)的處理流程更長(zhǎng)。消保工作處以應(yīng)付狀態(tài)，存在重營(yíng)銷(xiāo)、輕服務(wù)；重投訴、輕權(quán)益的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)事件披露不及時(shí)、對(duì)消費(fèi)者投訴信息的再加工和價(jià)值利用不夠。

現(xiàn)行的“一行三會(huì)”監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融創(chuàng)新。由于偽基站和網(wǎng)絡(luò)安全類(lèi)軟件的惡意侵害，導(dǎo)致金融消費(fèi)和金融機(jī)構(gòu)維權(quán)舉證艱難；金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛不能得到及時(shí)、公正的解決。加上消費(fèi)者自身存在知識(shí)儲(chǔ)備不足、防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)教育任重道遠(yuǎn)。金融消費(fèi)涉及千家萬(wàn)戶，金融消保工作面向全社會(huì)，金融消保諸多難點(diǎn)亟待解決。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的設(shè)想

（一）深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險(xiǎn)所在

不斷完善監(jiān)管機(jī)制和制度規(guī)則，線上與線下同步。由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加突出，監(jiān)管理念要從過(guò)去機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。對(duì)某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺(tái)有針對(duì)性的規(guī)則，如央行負(fù)責(zé)支付，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)及P2P等互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌和基金銷(xiāo)售，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)要提高網(wǎng)上支付平臺(tái)和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻。要使得線下已有的規(guī)則，進(jìn)一步在線上落實(shí)。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，以最快的速度收集有效證據(jù)，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力的支持和保障。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益調(diào)解、訴訟、仲裁、追索等后期權(quán)利的維護(hù)機(jī)構(gòu)。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)籌融資的準(zhǔn)入門(mén)檻

需求者、中介機(jī)構(gòu)必須提供風(fēng)險(xiǎn)披露、投資者教育等材料，實(shí)行公安、電信、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)登記備案制和審批制，全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。

（三）實(shí)體金融機(jī)構(gòu)注重為互聯(lián)網(wǎng)金融提供經(jīng)驗(yàn)

金融機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)有關(guān)存款失蹤的投訴，應(yīng)在第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，鎖定證據(jù)等。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的教育和培訓(xùn)

篇（5）

從千分之三，到萬(wàn)分之八，再到萬(wàn)分之三，股票交易傭金率近年來(lái)的直線下降，讓不斷擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的各大券商身陷“越擴(kuò)張，越無(wú)利可圖”的困境。

窮則思變。2011年1月1日開(kāi)始施行《證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)暫行管理?xiàng)l例》使券商和證券咨詢機(jī)構(gòu)取得了“收費(fèi)薦股”的合法資格。通過(guò)投顧服務(wù)，券商可以將簽約客戶的傭金比例提升至千分之三。投顧業(yè)務(wù)也成為券商開(kāi)創(chuàng)營(yíng)收新藍(lán)海的利器。

國(guó)外理財(cái)經(jīng)驗(yàn)表明：理財(cái)業(yè)蓬勃發(fā)展，從宏觀上講對(duì)振興第三產(chǎn)業(yè)和國(guó)家避免泡沫經(jīng)濟(jì)具重要作用。從微觀方面講，對(duì)切實(shí)提升百姓生活質(zhì)量和一生財(cái)務(wù)安全體系的構(gòu)筑，具有決定性的影響。伴隨中國(guó)中產(chǎn)家庭的崛起和老百姓收入水平的提升，尤其是富二代的投資培訓(xùn)和理財(cái)訴求孕育了很多像私人保鏢和私人醫(yī)生一樣的私人證券投資顧問(wèn)應(yīng)運(yùn)而生。

數(shù)千投顧同臺(tái)競(jìng)賽 八仙過(guò)海各顯神通

2011年3月證券時(shí)報(bào)首家發(fā)起了“2011中國(guó)最佳投資顧問(wèn)評(píng)選”。此次評(píng)選最終確定的參賽人數(shù)為3456人，覆蓋60家國(guó)內(nèi)主流證券公司。經(jīng)組委會(huì)嚴(yán)格審核后，最終符合參賽條件的有效報(bào)名人數(shù)為2800人，其中，參賽前已獲得投顧資格的選手共有1502人，占賽前有效報(bào)名人數(shù)的53.64%。

2011年3月3日至7月19日，市場(chǎng)整體走弱，滬深300指數(shù)下跌約4%。與此同時(shí)，投顧大賽參賽選手前100名市場(chǎng)收益率均超過(guò)了5%，前10名的均值更是高達(dá)50%。

深圳今日投資財(cái)經(jīng)資訊有限公司作為活動(dòng)的技術(shù)支持方，為比賽提供了交易平臺(tái)――“在線分析師客戶端”。據(jù)悉，該股票軟件和市面上普遍流行的股票軟件最大的不同是，它是國(guó)內(nèi)第一款基于華爾街量化投資模型的股票分析軟件，投資者不僅能夠從基本面、技術(shù)面、機(jī)構(gòu)認(rèn)同度三方面對(duì)每一只股票進(jìn)行量化分析，而且對(duì)于手中不好的股票，還能夠利用系統(tǒng)進(jìn)行多維度的智能換股。長(zhǎng)江證券高級(jí)投資顧問(wèn)徐傳豹就表示，該軟件和其它軟件的確很不一樣，他不僅自己一直在用，而且也推薦給了很多客戶使用。

何謂”投顧元年”？

2011年1月1日《證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)暫行管理?xiàng)l例》正式開(kāi)始施行，因此，2011年被稱(chēng)為”投資顧問(wèn)元年”，簡(jiǎn)稱(chēng)”投顧元年”。

管理?xiàng)l例的出臺(tái)背景：券商靠天吃飯的局面未有明顯改善，盈利模式非常單一；”黑嘴”、”帶頭大哥”等不法行為充斥市場(chǎng)，證券投資咨詢業(yè)務(wù)急待規(guī)范；諸多投資咨詢公司一年動(dòng)輒數(shù)億的收入；券商在投資咨詢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的營(yíng)銷(xiāo)較為蒼白，券商的金字招牌沒(méi)有物盡其用。

投資顧問(wèn)的作用

證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)，是證券投資咨詢業(yè)務(wù)的一種基本形式，是指證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)接受客戶委托，按照約定，向客戶提供涉及證券及證券相關(guān)產(chǎn)品的投資建議服務(wù)，輔助客戶作出投資決策，并直接或者間接獲取經(jīng)濟(jì)利益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。投資建議服務(wù)內(nèi)容包括投資的品種選擇、投資組合以及理財(cái)規(guī)劃建議等。向客戶提供證券投資顧問(wèn)服務(wù)的人員，應(yīng)當(dāng)具有證券投資咨詢執(zhí)業(yè)資格，并在中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)登記為證券投資顧問(wèn)。證券投資顧問(wèn)不得同時(shí)注冊(cè)為證券分析師。

很多券商僅僅把自己定位為銷(xiāo)售產(chǎn)品和簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，而不是教育投資者的公司，銷(xiāo)售型和教育型是券商要考慮的兩種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。證券投資顧問(wèn)的本職正是要糾正客戶的錯(cuò)誤投資觀念，幫助其達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，不能提供”撓癢癢”服務(wù)或者鼓勵(lì)易賺取傭金收益。證券投資顧問(wèn)應(yīng)該把多年潛心所學(xué)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)化為具體的證券投資顧問(wèn)服務(wù)，為受托者帶來(lái)更好的針對(duì)性和實(shí)效性的服務(wù)。

投資顧問(wèn)的職責(zé)

投資者教育。投資顧問(wèn)幫助客戶理解財(cái)務(wù)知識(shí)和投資常識(shí)，了解專(zhuān)戶理財(cái)業(yè)務(wù)；幫助客戶理解投資機(jī)會(huì)和一般的投資誤區(qū)；引導(dǎo)客戶理解和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

全面的需求分析。全面了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和需求，幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo).量身定制的投資方案。基于全面的客戶需求報(bào)告，為客戶制定投資方案。投資顧問(wèn)將向客戶詳細(xì)闡述制定投資方案的根據(jù)，與客戶充分溝通，達(dá)成一致。

解讀投資管理報(bào)告。每個(gè)客戶特定的投資組合都將在規(guī)定的期限出一份投資組合報(bào)告，這份報(bào)告不僅包括投資組合在過(guò)去的時(shí)間段內(nèi)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，也包括投資組合經(jīng)理對(duì)投資業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)與解釋?zhuān)瑢?duì)未來(lái)投資環(huán)境的判斷。投資顧問(wèn)將幫助客戶解讀這份報(bào)告，幫助評(píng)價(jià)投資組合運(yùn)作是否符合客戶的目標(biāo)。

調(diào)整投資方案。投資顧問(wèn)將幫助客戶對(duì)上一年的投資決策做一個(gè)回顧，確定是否要維持目前的資產(chǎn)配置或根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)或投資期限的改變做出調(diào)整。

投資顧問(wèn)引領(lǐng)了理財(cái)服務(wù)的始終，推動(dòng)了各項(xiàng)服務(wù)的進(jìn)展，是客戶與整個(gè)專(zhuān)戶理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)之間溝通的橋梁。

投顧的要求

身兼多能的金融通才：一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)，不僅應(yīng)該熟悉金融產(chǎn)品，還要熟悉各種投資工具和產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、證券、不動(dòng)產(chǎn)甚至郵票、黃金等等，以及對(duì)相關(guān)法規(guī)的掌握、運(yùn)用，只有具備相當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)和敏銳的洞察力，且將自己所學(xué)所知不斷更新，才能為客戶提供有價(jià)值的資訊。

強(qiáng)勢(shì)的專(zhuān)業(yè)背景：優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)身后，應(yīng)該有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)、政策平臺(tái)作為支持，以確保為客戶所制訂的方案規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

良好的職業(yè)素質(zhì)：具有良好的信譽(yù)，一切以客戶為先，嚴(yán)守客戶資料的隱私性和保密性。

我國(guó)投資顧問(wèn)的基本條件

具有中國(guó)國(guó)籍；本科以上學(xué)歷；考試通過(guò)《證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí)》和《證券投資分析》；兩年以上證券從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

投資顧問(wèn)在海外

“內(nèi)地稱(chēng)為投資顧問(wèn)的人，我們?cè)谙愀酆推渌Ｍ馐袌?chǎng)，管他們叫做股票經(jīng)紀(jì)人。”某香港券商副總經(jīng)理在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，全球股票經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)開(kāi)展最成功的證券公司當(dāng)屬美林證券，”美林模式”也是被研究和模仿最多的投資顧問(wèn)模式。

美林證券的每個(gè)經(jīng)紀(jì)人都管理著許多客戶，少則一二百，多則七八百，甚至上千，管理的資產(chǎn)從幾千萬(wàn)到上百億。最新公開(kāi)資料顯示，美林證券的零售客戶資產(chǎn)達(dá)1.6萬(wàn)億美元，高凈值客戶資產(chǎn)超過(guò)9000億美元，投資顧問(wèn)人員逾2.5萬(wàn)人，三項(xiàng)指標(biāo)均居全球第一。

“美林明星投顧的平均年齡51歲，從業(yè)年齡超過(guò)25年，知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)豐富。”南方某大型券商投資顧問(wèn)部總經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示。

發(fā)展空間不可估量

證券傭金大幅下降，對(duì)整個(gè)證券行業(yè)的盈利狀況造成了負(fù)面的影響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一方面，隨著證券營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)增加，區(qū)域壟斷市場(chǎng)被打破，非現(xiàn)場(chǎng)交易成為主流，證券傭金在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)將可能維持低迷的態(tài)勢(shì)。另一方面，隨著國(guó)民財(cái)富的逐步積累，證券市場(chǎng)上存在著現(xiàn)實(shí)的個(gè)性化的投資理財(cái)需求。由此可見(jiàn)，發(fā)展投資咨詢業(yè)務(wù)，符合證券市場(chǎng)的趨勢(shì)和證券投資理財(cái)需求，將成為證券業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

“什么樣的客戶最需要投資顧問(wèn)服務(wù)？我們的理解是擁有一定資產(chǎn)規(guī)模的、自我研究能力一般的、歷史投資業(yè)績(jī)較差的客戶。”據(jù)東方證券和申銀萬(wàn)國(guó)證券測(cè)算，當(dāng)前A股市場(chǎng)的投資者有潛在投資顧問(wèn)服務(wù)需求的比例約占10%。

對(duì)于投顧業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，東方證券投顧業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人算了一筆賬：假設(shè)目前全行業(yè)的平均股票交易傭金率為萬(wàn)分之八，接受投資顧問(wèn)服務(wù)的客戶傭金率提升至千分之三上限，那么10%的客戶簽約率相當(dāng)于為全行業(yè)貢獻(xiàn)了萬(wàn)分之二點(diǎn)二的增量傭金率。

按照2010年滬深兩市64萬(wàn)億元的單邊成交金額計(jì)算，10%的投顧簽約客戶全年將為全行業(yè)帶來(lái)280億元的增量收入，投顧創(chuàng)造的利潤(rùn)空間至少達(dá)到150億元！作為對(duì)比的是，2010年所有公募基金在券商營(yíng)業(yè)部的”分倉(cāng)”傭金收入，不過(guò)62.4億元。

券商關(guān)注投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)的原因還不僅于此。

2010年12月，廣發(fā)證券財(cái)富管理中心高調(diào)揭牌，正式拉開(kāi)了券商進(jìn)軍財(cái)富管理領(lǐng)域的序幕。廣發(fā)證券財(cái)富管理中心定位于為高凈值客戶提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)為人民幣1000萬(wàn)，這幾乎已經(jīng)達(dá)到了私人銀行的資產(chǎn)門(mén)檻(100萬(wàn)美元)。

此后，包括國(guó)金證券、方正證券、東吳證券在內(nèi)的多家券商宣布成立財(cái)富管理中心，雖尚未明確提出1000萬(wàn)的進(jìn)入門(mén)檻，但目標(biāo)都直指高凈值客戶。

“如果僅僅把投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)的推出理解為券商可以靠薦股收費(fèi)，那顯然還沒(méi)有理解投顧業(yè)務(wù)的真正內(nèi)涵。我們所理解的投資顧問(wèn)，是大的財(cái)富管理概念。”財(cái)通證券相關(guān)負(fù)責(zé)人如是對(duì)記者表示。

商業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)財(cái)富管理領(lǐng)域的先行者。2005年，瑞士友邦銀行首先在中國(guó)開(kāi)辦私人銀行。此后的四年，先后有9家國(guó)有銀行和股份制銀行開(kāi)辦了私人銀行。這些私人銀行紛紛構(gòu)建了財(cái)富管理中心，組建了包括證券、基金、保險(xiǎn)、黃金、房地產(chǎn)、稅務(wù)、藝術(shù)品收藏等多領(lǐng)域?qū)＜以趦?nèi)的專(zhuān)家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為高凈值客戶提供服務(wù)。

券商在行動(dòng)

實(shí)際上，幾年前曾有少數(shù)券商嘗試過(guò)投資顧問(wèn)咨詢收費(fèi)模式，但當(dāng)時(shí)收效甚微。據(jù)介紹，包括國(guó)信、銀河、國(guó)泰君安等大型券商均做過(guò)此類(lèi)嘗試。但因?yàn)槭召M(fèi)名目模糊，簡(jiǎn)單加工的信息難讓客戶滿意等原因被叫停。時(shí)至今日，證券投資顧問(wèn)相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)，總算讓券商能夠”借”投顧之名合理收取咨詢費(fèi)用。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，投顧的基本要素是提供證券投資建議、收取服務(wù)報(bào)酬，其功能定位為輔助投資者進(jìn)行投資決策，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

當(dāng)”降傭”大戰(zhàn)造成券商全行業(yè)皆傷，降無(wú)可降之時(shí)，在南方城市的某些營(yíng)業(yè)部，一種注重投研能力，以”投資顧問(wèn)”為核心的全新經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式，已悄然生根發(fā)芽。

國(guó)信證券第一個(gè)吃螃蟹。國(guó)信以營(yíng)業(yè)部為單位，組建起包括市場(chǎng)經(jīng)理、研究人員、專(zhuān)業(yè)客服等10人左右的投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為投資者提供包括”一對(duì)一持倉(cāng)賬戶分析診斷”、”機(jī)構(gòu)研究報(bào)告精選”、”模擬實(shí)盤(pán)薦股”等在內(nèi)的大量增值服務(wù)。投資者想要獲得這些服務(wù)，也必須承擔(dān)更高的傭金率，最高可達(dá)千分之三。

“最初聽(tīng)說(shuō)這種做法，我們都感到有點(diǎn)匪夷所思。”齊魯證券青島某營(yíng)業(yè)部經(jīng)理尹明難抑自己的驚奇之情，當(dāng)其他營(yíng)業(yè)部都在使用”萬(wàn)三”傭金拼命攬客的時(shí)候，國(guó)信竟然還把傭金率往上調(diào)！

更令人感到意外的是，國(guó)信證券的”奇招”收到了”奇兵”效果。憑借投資顧問(wèn)這個(gè)”殺手锏”，國(guó)信營(yíng)業(yè)部四處出擊，從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處”挖”走了不少大客戶，在業(yè)內(nèi)引起強(qiáng)烈反響。

“傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)核心，而新型的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)則以投研能力為核心。”浙商證券上海萬(wàn)航渡路營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理張韜一語(yǔ)道破天機(jī)。

券商目前開(kāi)展的證券投資顧問(wèn)情況：

（1）中金北京建國(guó)門(mén)外：只有200萬(wàn)元以上資產(chǎn)的客戶才可以享受到投資顧問(wèn)一對(duì)一的服務(wù)，要求投資顧問(wèn)至少有7年以上證券從業(yè)經(jīng)歷。

（2）銀河北京金融街：該營(yíng)業(yè)部共三層，目前投資顧問(wèn)的業(yè)務(wù)還沒(méi)有真正開(kāi)始，正在組建投資顧問(wèn)隊(duì)伍。以后會(huì)把一些比較資深的客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)為投資顧問(wèn)，暫時(shí)規(guī)定300萬(wàn)元以上可以享受投資顧問(wèn)一對(duì)一服務(wù)，開(kāi)始做時(shí)可能還會(huì)調(diào)整門(mén)檻。投資顧問(wèn)提供服務(wù)會(huì)通過(guò)上調(diào)傭金來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（3）國(guó)泰君安北京知春路：50萬(wàn)元以上的金卡客戶可以提供一對(duì)一的投資顧問(wèn)服務(wù)，客戶可以和投資顧問(wèn)隨時(shí)溝通，并無(wú)其他附加的費(fèi)用。

（4）國(guó)信北京平安大街：該營(yíng)業(yè)部交易額為北京第一名、全國(guó)第5名。專(zhuān)門(mén)設(shè)立了財(cái)富中心，達(dá)標(biāo)客戶由投資顧問(wèn)提供服務(wù)，但傭金要相應(yīng)提高到3%。目前有6名投資顧問(wèn)，享受投資顧問(wèn)服務(wù)的門(mén)檻最少是5萬(wàn)元。往上從30萬(wàn)元到300萬(wàn)元不等，可以享受到差異，比如不同級(jí)別的客戶被投資經(jīng)理的服務(wù)頻率不一樣。

（5）國(guó)泰君安上海江蘇路：該營(yíng)業(yè)部一樓網(wǎng)點(diǎn)人員配置較少，工作人員稱(chēng)股票賬戶資產(chǎn)在5萬(wàn)元以上可以擁有投資建議短信服務(wù)。

（6）國(guó)金上海遵義路：工作人員說(shuō)，手續(xù)費(fèi)一直在降低，所以我們現(xiàn)在推出這種投資咨詢的產(chǎn)品，至少可以讓傭金不再降低。國(guó)金證券的”金航標(biāo)”、”金航道”等，是國(guó)金營(yíng)業(yè)部都有的服務(wù)產(chǎn)品，分資產(chǎn)10萬(wàn)和50萬(wàn)兩個(gè)等級(jí)，分別承擔(dān)0.27%和0.3%的交易手續(xù)費(fèi)。如果資產(chǎn)不到50萬(wàn)又要高端服務(wù)，則額外收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。

（7）國(guó)信上海北京東路：營(yíng)業(yè)部工作人員說(shuō)，一直是全國(guó)三強(qiáng)，交易額是全國(guó)券商所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的前三名。”我們每周都會(huì)有股評(píng)會(huì)，另外，我們有一個(gè)叫做金智慧的服務(wù)，可以讓炒股變得非常簡(jiǎn)單，整個(gè)國(guó)信證券只有我們有”。”金智慧”賬戶里面最主要的是模擬基金操作，金智慧用戶可以每天看到3只模擬基金的操作。金智慧沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，但交易手續(xù)費(fèi)為0.3%。

（8）招商廣州天河北：電話咨詢?nèi)耸糠Q(chēng)，招商智遠(yuǎn)理財(cái)服務(wù)有4種分類(lèi)，其中的智贏和智睿門(mén)檻30萬(wàn)。同時(shí)，又按資產(chǎn)額大小分為鉆石（1000萬(wàn)）、金卡（100萬(wàn)）客戶，提供一對(duì)一服務(wù)。

（9）國(guó)信廣州東風(fēng)中：該營(yíng)業(yè)部交易額為廣州第一，提供金色陽(yáng)光高端咨詢，以及V客理財(cái)服務(wù)。20萬(wàn)以上資產(chǎn)即可有投資顧問(wèn)服務(wù)，但同時(shí)也有傭金要求。基本上，10萬(wàn)資產(chǎn)的客戶，要求0.3%手續(xù)費(fèi)。

以上現(xiàn)實(shí)反映出券商們所提供的證券投資顧問(wèn)服務(wù)的層次高低不一。并不代表行業(yè)的最終發(fā)展方向。

遭遇收費(fèi)難題

“具體的細(xì)節(jié)都規(guī)劃好了，如何向客戶收取這個(gè)費(fèi)用反而成了當(dāng)前最需要解決的問(wèn)題。”深圳地區(qū)某券商投資顧問(wèn)負(fù)責(zé)人表示，計(jì)劃近期在公司內(nèi)部出臺(tái)投資顧問(wèn)服務(wù)收費(fèi)相關(guān)細(xì)則。

據(jù)了解，部分在投顧咨詢收費(fèi)上研究多時(shí)的券商指出，鑒于目前客戶保證金賬戶不能做他用，在向客戶收取咨詢費(fèi)用上部分券商做過(guò)了收入現(xiàn)金、積分兌換、短信支付等嘗試。但這三種收費(fèi)模式各有各的難題，受訪的多家券商指出：現(xiàn)金收費(fèi)方式一來(lái)不方便，二來(lái)不利于未來(lái)大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)；積分收費(fèi)模式兌現(xiàn)比較滯后，拖慢業(yè)務(wù)開(kāi)展的進(jìn)程；短信支付也不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，除了金額限制之外還有運(yùn)營(yíng)商的成本問(wèn)題。

“未來(lái)2~3年，將是投顧咨詢收費(fèi)摸索、整合、調(diào)整的時(shí)期。”北京某券商投資顧問(wèn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

券商也意識(shí)到，無(wú)論是投顧業(yè)務(wù)收費(fèi)還是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型都是一個(gè)趨勢(shì)，難以馬上見(jiàn)效果。例如，加拿大券商也是從2007年才開(kāi)始出現(xiàn)傭金模式創(chuàng)造的收入占比逐漸減少，費(fèi)用模式占比逐步上升。

收費(fèi)的內(nèi)外環(huán)境尚不成熟

投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)是券商積極推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一，雖然目前各券商均將此項(xiàng)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略層面。但真正為公司貢獻(xiàn)業(yè)績(jī)，依然有一段路要走。”我們近期正在忙著給各營(yíng)業(yè)部的客戶進(jìn)行投資者教育，期望通過(guò)此方式與投資者形成溝通，讓他們認(rèn)可投資顧問(wèn)，在享受服務(wù)的同時(shí)能給予一定的付費(fèi)。”一家券商深圳分公司負(fù)責(zé)人表示。

招商證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示：”目前投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)開(kāi)展順利，上半年已經(jīng)形成470多人的團(tuán)隊(duì)。但目前依然不具備合適的外部和內(nèi)部環(huán)境來(lái)收費(fèi)。”上述負(fù)責(zé)人表示，收取傭金是投資顧問(wèn)貢獻(xiàn)業(yè)務(wù)的一個(gè)方向。但由于目前市場(chǎng)環(huán)境較為復(fù)雜，內(nèi)部管理的優(yōu)化也需要一個(gè)過(guò)程，因此短期內(nèi)向客戶提出收費(fèi)較難。另一方面，目前投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)朝著差異化方向發(fā)展，而在差異化未形成之前，貿(mào)然收費(fèi)會(huì)令投資者較難接受。”收費(fèi)其實(shí)很簡(jiǎn)單，環(huán)節(jié)也很明了。但要考慮的問(wèn)題是，市場(chǎng)環(huán)境是否合適，投資顧問(wèn)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)能力是否達(dá)到一定專(zhuān)業(yè)水平，投資者是否會(huì)接受。”他表示，在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)同質(zhì)化依然明顯的情況下收費(fèi)不太現(xiàn)實(shí)。

券商業(yè)務(wù)面臨三大改變

隨著各家券商全面籌建投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，券商業(yè)務(wù)將面臨三大改變：咨詢服務(wù)與通道服務(wù)相分離；投研業(yè)務(wù)集中度進(jìn)一步提升；財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)化。

咨詢服務(wù)與通道服務(wù)相分離

今年以來(lái)，傭金費(fèi)率水平大幅下降，大幅拖累券商業(yè)績(jī)。隨著證券營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)增加，區(qū)域壟斷市場(chǎng)被打破，非現(xiàn)場(chǎng)交易成為主流，通道服務(wù)傭金費(fèi)率水平將保持低迷態(tài)勢(shì)。

對(duì)此，華寶證券分析師曹桓認(rèn)為，監(jiān)管層將投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)規(guī)范化，實(shí)際上指明了經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。投資顧問(wèn)的定崗，并與單純研究報(bào)告的研究人員分離，打破了長(zhǎng)久以來(lái)研究業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相隔離的狀態(tài)，有效地解決了研究業(yè)務(wù)與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)融合問(wèn)題。

同時(shí)，《證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中明確提出了證券投資顧問(wèn)協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付方式”，”解除協(xié)議前提供的服務(wù)，可以向客戶收取適當(dāng)?shù)膭趧?wù)報(bào)酬”。這意味著原本只能通過(guò)收取傭金實(shí)現(xiàn)價(jià)值的證券投資咨詢業(yè)務(wù)，將獲得獨(dú)立收費(fèi)渠道。

據(jù)了解，目前證券投資咨詢業(yè)務(wù)正在探索的收費(fèi)模式主要有兩種:一種是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模相應(yīng)收取管理費(fèi)；另一種則是通過(guò)向客戶提供個(gè)性化的投資產(chǎn)品，獲取收益。

投研業(yè)務(wù)集中度或再提升

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著投資咨詢業(yè)務(wù)的深入，強(qiáng)大的投研業(yè)務(wù)支持后臺(tái)將成為未來(lái)券商核心競(jìng)爭(zhēng)力。受投研業(yè)務(wù)成本影響，老牌投研機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)仍繼續(xù)占有優(yōu)勢(shì)。

據(jù)介紹，證券公司投資咨詢業(yè)務(wù)的實(shí)力看，申銀萬(wàn)國(guó)、中金公司、中信證券、國(guó)泰君安、國(guó)信證券在投資咨詢業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。從近年基金公司的分倉(cāng)情況來(lái)看，前10名市場(chǎng)份額雖有下降，但始終保持在50%之上，這說(shuō)明投資咨詢業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額相對(duì)集中，大券商在投資咨詢業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍有著較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士表示，投研機(jī)構(gòu)的實(shí)力一般很難在短期內(nèi)迅速提升，這與全公司研究體系、風(fēng)格相匹配。當(dāng)投研實(shí)力在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)支撐之下，強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者恒弱的局面短期內(nèi)將難于改變。

“從服務(wù)來(lái)說(shuō)需要分層次，各大中小券商都應(yīng)該有自己的生存方式，最后形成什么格局現(xiàn)在還不好判定。如果規(guī)定只利于大券商我們應(yīng)該對(duì)這個(gè)立即作出調(diào)整，這才是符合市場(chǎng)的。”雖然在10月底的內(nèi)部討論會(huì)上，證監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，小券商在”投顧時(shí)代”仍有生存的空間，但談話中對(duì)小券商生存隱憂的擔(dān)心已表露無(wú)遺。

分析人士指出，監(jiān)管部門(mén)推出投顧業(yè)務(wù)的目的是扭轉(zhuǎn)證券業(yè)”靠天吃飯”的格局，未來(lái)以投顧業(yè)務(wù)為代表的增值服務(wù)在券商利潤(rùn)中的比例將越來(lái)越高，小券商的日子也將越來(lái)越難熬，部分小券商將難逃邊緣化或被兼并的命運(yùn)。

“在內(nèi)容提供方面，大券商依靠強(qiáng)大的研發(fā)實(shí)力，能夠直接從研發(fā)部門(mén)獲取充足的彈藥。部分營(yíng)業(yè)部甚至都擁有自己的分析師團(tuán)隊(duì)，在規(guī)定頒布之前就已經(jīng)開(kāi)展了類(lèi)似的服務(wù)工作。此外，大券商的客戶資源相對(duì)高端，對(duì)于講究增值服務(wù)的投顧業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑占得了先機(jī)”。分析人士說(shuō)。

促進(jìn)財(cái)富管理市場(chǎng)成熟

投資顧問(wèn)的興起，將有利于財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)化、成熟。深圳某大型券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理表示，目前相當(dāng)一部分客戶需求仍停留在”推薦牛股”的階段，對(duì)于理財(cái)投資還沒(méi)有形成一套較為完善的認(rèn)識(shí)體系。他認(rèn)為，投資顧問(wèn)在引導(dǎo)客戶做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，還肩負(fù)著投資者教育的職能，可以有效地為投資者普及金融理財(cái)知識(shí)。”目前，普通投資者的投資理財(cái)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦砟睢！辈芑副硎荆蓖顿Y顧問(wèn)能夠在細(xì)化客戶需求上，優(yōu)化投資組合，這實(shí)際上有利于促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)的成熟。”

業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)內(nèi)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展方向應(yīng)該朝類(lèi)似國(guó)外客戶養(yǎng)老金、教育、房貸等較完備的細(xì)化體系發(fā)展。

投顧主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)已展開(kāi)

目前，各大券商正針對(duì)投顧業(yè)務(wù)的內(nèi)容提供、組織架構(gòu)設(shè)立、渠道和技術(shù)支持進(jìn)行緊鑼密鼓的準(zhǔn)備。與此同時(shí)，為爭(zhēng)奪投顧這塊大蛋糕，經(jīng)紀(jì)和研發(fā)部門(mén)的”爭(zhēng)奪戰(zhàn)”早已打響。

”如果將投顧業(yè)務(wù)比作大炮，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部是炮筒，研發(fā)部門(mén)則提供充足的炮彈，但開(kāi)炮的命令由誰(shuí)發(fā)出，就勢(shì)必牽涉到主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。”一位負(fù)責(zé)投顧業(yè)務(wù)的券商內(nèi)部人士表示， “如果券商的研發(fā)和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主管副總裁是同一個(gè)人，開(kāi)展起來(lái)就順當(dāng)?shù)枚啵绻皇峭粋€(gè)人，那中間要牽扯到太多的協(xié)調(diào)問(wèn)題。現(xiàn)在許多券商投顧業(yè)務(wù)還沒(méi)開(kāi)展起來(lái)，就卡在了這個(gè)問(wèn)題上。 “

從目前投顧業(yè)務(wù)的發(fā)展雛形看，其核心架構(gòu)包括內(nèi)容提供、人員組織架構(gòu)、技術(shù)后臺(tái)提供以及客戶管理四大塊，而上述四大塊業(yè)務(wù)主要涉及經(jīng)紀(jì)和研發(fā)部門(mén)。在去年10月底舉辦的投顧業(yè)務(wù)內(nèi)部研討會(huì)上，證監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人明確指出，”研報(bào)是投顧服務(wù)的基礎(chǔ)，投顧服務(wù)是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的增值服務(wù)。研報(bào)的使用者包括證券公司的經(jīng)紀(jì)部門(mén)，因?yàn)樗醚袌?bào)形成相應(yīng)的產(chǎn)品給投資者提供相應(yīng)的服務(wù)。”

在經(jīng)紀(jì)和研發(fā)部門(mén)的爭(zhēng)奪之下，投顧的組織設(shè)立方式也透露出兩部門(mén)的實(shí)力對(duì)比。其中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門(mén)占強(qiáng)勢(shì)的券商，一般選擇將投顧和客服部門(mén)進(jìn)行整合，作為二級(jí)部門(mén)掛靠在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門(mén)之下。而研發(fā)占主導(dǎo)的券商中，則將投顧業(yè)務(wù)作為一級(jí)部門(mén)獨(dú)立出來(lái)，甚至直接由總裁統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，以便有力量同時(shí)協(xié)調(diào)兩個(gè)部門(mén)的工作。

投顧人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在進(jìn)行時(shí)

根據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至7月18日 ，已經(jīng)注冊(cè)在案的投資顧問(wèn)人數(shù)為13959名。注冊(cè)投顧人數(shù)靠前的券商幾乎都是國(guó)內(nèi)第一階梯大券商，前三名分別為廣發(fā)證券、國(guó)泰君安和銀河證券，這三家券商注冊(cè)在案的投資顧問(wèn)人數(shù)分別為911人、860人、728人。

一場(chǎng)投顧人才的”搶奪戰(zhàn)”已然在業(yè)內(nèi)打響。

“既然方向已經(jīng)明確了，大家都想搶先發(fā)優(yōu)勢(shì)。最明顯的表現(xiàn)是在投顧人才的儲(chǔ)備和爭(zhēng)奪上日趨白熱化，券商投顧數(shù)量急劇膨脹，成熟的投資顧問(wèn)被市場(chǎng)哄搶。”某業(yè)內(nèi)人士指出。

目前證券公司投顧從業(yè)人員數(shù)量已達(dá)1.4萬(wàn)人，排名最前的券商投顧規(guī)模已近千人。據(jù)了解，部分券商的投顧規(guī)模在在短短幾個(gè)月中增長(zhǎng)了數(shù)倍。

有券商人士坦言，面對(duì)當(dāng)前巨大的需求缺口，沒(méi)有搶先意識(shí)的話，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距會(huì)被越拉越大，因此搶奪人才現(xiàn)象在今后一到兩年的業(yè)務(wù)擴(kuò)張期都將存在。

“之前大家還在觀望，現(xiàn)在基本上不觀望。”作為東方證券投顧業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人之一，段軍芳越來(lái)越明顯地感到這個(gè)行業(yè)日益上升的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

“除爭(zhēng)搶先發(fā)優(yōu)勢(shì)外，也是形勢(shì)所迫。大家都知道(投顧)缺口很大，機(jī)會(huì)很多，如果沒(méi)有這種搶先意識(shí)的話，本來(lái)該你爭(zhēng)取過(guò)來(lái)的人才被別人搶去了，你與別人的差距就是兩倍的落后。”

可以這樣說(shuō)，對(duì)于投顧業(yè)務(wù)，券商已經(jīng)從前期的迷茫期，進(jìn)入到了當(dāng)前的趨勢(shì)認(rèn)同期。而隨著行業(yè)進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，最明顯的變化是投顧數(shù)量的急劇膨脹。

據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)最新披露的從業(yè)人員信息數(shù)據(jù)顯示，目前110家券商中已有94家擁有投顧從業(yè)人員，投顧人員總規(guī)模已達(dá)1.4萬(wàn)人。從單家券商看，排名首位的廣發(fā)證券擁有投顧人員近千人，而排名第十的華泰證券也有接近400人。

僅僅在兩三個(gè)月前，券商所擁有的投顧數(shù)量還僅為當(dāng)前的一半甚至幾分之一。”當(dāng)時(shí)排名第一位的銀河證券投顧數(shù)量才500多人。一些券商的投顧規(guī)模在在短短幾個(gè)月中增長(zhǎng)了數(shù)倍。”某業(yè)內(nèi)人士透露。

興業(yè)證券私人客戶部某負(fù)責(zé)人也表示，公司目前的投顧數(shù)量是507人，到年底的目標(biāo)是達(dá)到1000人，明年?duì)幦∵_(dá)到1500人。

而另一方面，成熟投顧的身價(jià)在券商的踴躍追逐中水漲船高。”現(xiàn)在具有一定經(jīng)驗(yàn)的成熟投顧月薪已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，而且只是基本工資，還不包括傭金分成。”段軍芳告訴記者，”投顧薪酬大致較年初上浮了20%左右。”

盡管券商擴(kuò)張意愿強(qiáng)烈，但同時(shí)也深知盲目擴(kuò)張不可取。

“拼命上的話很有可能出現(xiàn)魚(yú)龍混雜的局面，這給未來(lái)的投顧業(yè)務(wù)發(fā)展埋下一個(gè)隱患。從以前的經(jīng)驗(yàn)看，硬上、強(qiáng)上導(dǎo)致的一個(gè)后果就是基礎(chǔ)非常薄弱。基礎(chǔ)一旦薄弱，出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)產(chǎn)生很大的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，客戶對(duì)你品牌的認(rèn)知度馬上就下降了。”段軍芳說(shuō)。

事實(shí)上，目前投顧素質(zhì)依然參差不齊。據(jù)上述興業(yè)證券業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人估計(jì)，1.4萬(wàn)投顧從業(yè)人員中，真正具備投顧業(yè)務(wù)能力的可能還不足三分之一。

從業(yè)內(nèi)了解的情況看，目前投顧人員總體還有這幾方面缺陷：一是不自信；二是對(duì)自己的定位還沒(méi)有完整的規(guī)劃；三是提供的服務(wù)仍然呈現(xiàn)同質(zhì)化的特點(diǎn)。

“我們有很多的投資者不肯簽協(xié)議，很大原因是認(rèn)為這和通道服務(wù)差別不是很大，沒(méi)有感受到服務(wù)的價(jià)值。我們說(shuō)投顧需要特色服務(wù)，不僅是有特色，還要是有用的特色。”某券商人士如此感慨。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于接下來(lái)一兩年投顧業(yè)務(wù)都將處于擴(kuò)張期，當(dāng)前這種相對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象可能還會(huì)持續(xù)。

“或許兩年之后情況會(huì)明顯好轉(zhuǎn)。”段軍芳這樣說(shuō)，”我們注意到，應(yīng)屆畢業(yè)生今年進(jìn)入券商的人數(shù)非常多，兩年后可能極大地緩解這個(gè)行業(yè)人才緊缺的情況。到那時(shí)，券商的精力也將從需求進(jìn)入買(mǎi)方市場(chǎng)，選定投顧服務(wù)好的券商進(jìn)行簽約。未來(lái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也將反映在人才競(jìng)爭(zhēng)上，但和現(xiàn)在這樣有些盲目的搶奪方式肯定不同。”

鏈接：美林的投顧業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

目前，美林證券的每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的客戶約200人，每年為公司創(chuàng)造凈收入75萬(wàn)美元。

美林的投顧與公司的經(jīng)紀(jì)人職能有重合

經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的性質(zhì)在很大程度上向資產(chǎn)管理方向轉(zhuǎn)化；數(shù)量眾多的投資顧問(wèn)是公司的營(yíng)銷(xiāo)前臺(tái)和公司與客戶之間的紐帶；強(qiáng)大的研究支持系統(tǒng)是公司提供的資產(chǎn)組合質(zhì)量的保證，也是公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

成為美林的投顧要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格考核

培訓(xùn)期間為三年，培訓(xùn)期內(nèi)給與固定工資，但培訓(xùn)期內(nèi)的淘汰率非常高，第一年通常會(huì)淘汰75%。三年內(nèi)開(kāi)發(fā)的客戶資產(chǎn)量達(dá)到3000萬(wàn)美元才能取得理財(cái)顧問(wèn)的資格。

如何拓展客戶

打陌生電話（Cold Call）。這是美林FC最常用，也是最有效的一種客戶開(kāi)發(fā)方式；參加各種聚會(huì)；舉辦講座。美林的FC舉辦各種講座，必須要經(jīng)過(guò)上級(jí)管理層的批準(zhǔn)；美林不允許FC自己做廣告，也不允許他們上電視發(fā)表評(píng)論，所以他們舉辦講座就成為宣傳自己的最好方式；利用運(yùn)動(dòng)或娛樂(lè)。

如何服務(wù)客戶

基礎(chǔ)服務(wù)：通過(guò)金融顧問(wèn)中心（FAC）為客戶提供服務(wù)，所有中心的客戶都可以得到以金融顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的服務(wù)。

篇（6）

一、在教育觀方面

《識(shí)讀經(jīng)濟(jì)》的教學(xué)過(guò)程應(yīng)當(dāng)成為師生各自生活指揮的碰撞和對(duì)接的過(guò)程，教育要為學(xué)生的學(xué)科學(xué)習(xí)服務(wù)；教育要為學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活服務(wù)；教育要為學(xué)生的未來(lái)發(fā)展服務(wù)。教師的教學(xué)應(yīng)確立“生活化”的教學(xué)理念，立足于技校學(xué)生現(xiàn)實(shí)的生活經(jīng)驗(yàn)，著眼于學(xué)生的發(fā)展需求，把理論觀點(diǎn)的闡述寓于社會(huì)生活的主題之中，把學(xué)科知識(shí)與生活現(xiàn)象有機(jī)結(jié)合。

二、在教材觀方面

課本不僅是教師的教材，更是學(xué)生的學(xué)材，是學(xué)生探索經(jīng)濟(jì)生活世界的平臺(tái)。教師要有政治敏感性和政治責(zé)任感，要在消化和吃透教材的基礎(chǔ)上，根據(jù)學(xué)生的年齡、生理心理特點(diǎn)和認(rèn)知規(guī)律，及時(shí)加入新內(nèi)容，修改教材中不合時(shí)宜的內(nèi)容和觀點(diǎn)，把教材的內(nèi)容化難為易，化繁為簡(jiǎn)，采取多種教學(xué)方法和手段，生動(dòng)形象地進(jìn)行教學(xué)。

良好的開(kāi)端是成功的一半，好的開(kāi)端是教師與學(xué)生建立信息溝通的第一關(guān)口，因此上好入門(mén)的第一課至關(guān)重要。筆者曾嘗試在所教的兩個(gè)不同專(zhuān)業(yè)的班級(jí)下發(fā)事先自己設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷請(qǐng)學(xué)生填寫(xiě)，問(wèn)卷包含以下主要內(nèi)容：

你對(duì)《識(shí)讀經(jīng)濟(jì)》這門(mén)課感興趣嗎？

你認(rèn)為在識(shí)讀經(jīng)濟(jì)課堂上應(yīng)學(xué)習(xí)到哪些內(nèi)容？你特別感興趣、特別需要增長(zhǎng)哪些方面的知識(shí)？

你認(rèn)為較好的德育課教學(xué)方法有哪些？

你認(rèn)為行之有效的德育課學(xué)習(xí)方法有哪些？

你認(rèn)為目前你在德育課學(xué)習(xí)上存在什么問(wèn)題？你希望老師給予何種方式的幫助？

你理想的德育課老師的形象是怎么樣的？

你對(duì)老師目前的教學(xué)有什么建議和要求？（不少于300字）

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，深入了解了學(xué)生對(duì)本課程學(xué)習(xí)的態(tài)度，初步完成“備學(xué)生”的重要任務(wù)，拉近了師生間的距離，促進(jìn)了師生互助、教學(xué)相長(zhǎng)的功效。

三、在教學(xué)觀方面

1.教學(xué)過(guò)程的設(shè)計(jì)

科學(xué)的教學(xué)程序設(shè)計(jì)對(duì)完成教學(xué)目標(biāo)和任務(wù)具有十分重要的意義，在整個(gè)教學(xué)程序設(shè)計(jì)中，教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容、教師的主導(dǎo)作用與學(xué)生的主體作用、知識(shí)的鞏固、能力的增強(qiáng)都應(yīng)是和諧統(tǒng)一、協(xié)調(diào)一致的。

情景導(dǎo)入探究活動(dòng)形成意念踐行要求

(體驗(yàn)感受)(過(guò)程) (觀點(diǎn)) (實(shí)踐)

在范例分析中展示觀點(diǎn)；在價(jià)值沖突中識(shí)別觀點(diǎn)

在比較鑒別中確認(rèn)觀點(diǎn)；在探究活動(dòng)中提煉觀點(diǎn)

通過(guò)四環(huán)節(jié)教學(xué)模式，教師應(yīng)該充分關(guān)注現(xiàn)實(shí)生活，尊重、開(kāi)發(fā)和利用學(xué)生已有的生活經(jīng)驗(yàn)來(lái)設(shè)計(jì)情景，組織探究活動(dòng)；引導(dǎo)學(xué)生自主體驗(yàn),感悟、探究，互動(dòng)生成相應(yīng)的觀點(diǎn)。

2.教學(xué)方法的探索

（1）課堂討論式教學(xué)。課堂討論教學(xué)法是學(xué)生在教師的指導(dǎo)下圍繞某一中心問(wèn)題，交流意見(jiàn)、互相啟發(fā)、弄懂問(wèn)題的一種教學(xué)方法。筆者嘗試在授新課前開(kāi)展五分鐘“學(xué)生說(shuō)新聞”活動(dòng)，內(nèi)容可以是經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)、本地焦點(diǎn)、國(guó)際新聞，學(xué)生可以自由組合合作完成簡(jiǎn)要評(píng)述。這樣不僅對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生關(guān)心時(shí)政、關(guān)心國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，聯(lián)系實(shí)際樹(shù)立正確觀點(diǎn)十分有用，而且可以使一批不敢講、不會(huì)講的學(xué)生，漸漸地成為敢講、想講、善講、善聞且適應(yīng)時(shí)代需求的人才。

（2）合作探討式教學(xué)。合作探討式教學(xué)是一種以問(wèn)題為運(yùn)作機(jī)制，以學(xué)生自學(xué)自探為基礎(chǔ)，通過(guò)生生互動(dòng)、師生互動(dòng)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)掌握課本知識(shí)，發(fā)展問(wèn)題解決能力，培養(yǎng)問(wèn)題意識(shí)、創(chuàng)新思維和社會(huì)交往技能，提高思想認(rèn)識(shí)的教學(xué)方法。

在合作探討式教學(xué)下，學(xué)生不再是被動(dòng)地接受教師講授教材內(nèi)容，而是帶著共同問(wèn)題和自己的任務(wù)閱讀、思考、組織發(fā)言內(nèi)容的主動(dòng)探索者和自覺(jué)建構(gòu)者。《識(shí)讀經(jīng)濟(jì)》課程第五單元《理財(cái)與消費(fèi)》要求幫助學(xué)生在了解一些投資理財(cái)方式的同時(shí)，樹(shù)立科學(xué)健康合理的消費(fèi)觀。筆者嘗試改變傳統(tǒng)的教學(xué)方式，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行梳理，將要介紹的儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券和保險(xiǎn)等投資理財(cái)方式，事先設(shè)計(jì)了一份作業(yè)，在授課前一周提前發(fā)給學(xué)生，要求學(xué)生完成：

①你知道有哪些投資渠道嗎，請(qǐng)簡(jiǎn)單介紹一下某一種投資理財(cái)產(chǎn)品的效益和風(fēng)險(xiǎn)狀況？

②你知道當(dāng)前的股票市場(chǎng)形勢(shì)怎樣嗎，從中對(duì)你有什么啟示？你的親戚、朋友中有人在作投資嗎？如果有，他們的投資資狀況怎么樣？是賺了還是賠了？

③假如給你10萬(wàn)資金，請(qǐng)結(jié)合考慮各種因素，設(shè)計(jì)一套最理想的理財(cái)方式。

經(jīng)實(shí)踐證明，通過(guò)運(yùn)用合作探討式教學(xué)方法，從學(xué)生感興趣的話題入手，可以極大的調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，提高他們的課堂參與度，拉近老師與學(xué)生的距離，也給學(xué)生提供了一次展示自我的機(jī)會(huì)。

（3）體驗(yàn)式教學(xué)。體驗(yàn)式教學(xué)是一種以體驗(yàn)活動(dòng)或體驗(yàn)之思幫助學(xué)生獲得與思想政治理性認(rèn)知相關(guān)的情感體驗(yàn)和隱性知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的教學(xué)方法。“生活即教育，社會(huì)即學(xué)校”，廣闊的社會(huì)是一切真知的源泉，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注社會(huì)、關(guān)注時(shí)代，讓學(xué)生介入現(xiàn)實(shí)生活。可組織學(xué)生深入市場(chǎng)、企業(yè)調(diào)查研究，了解市場(chǎng)變化、企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等情況，引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)報(bào)刊、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等途徑去選擇、獲取、應(yīng)用知識(shí)。如：《識(shí)讀經(jīng)濟(jì)》中價(jià)值規(guī)律理論、正確的金錢(qián)觀、合理的消費(fèi)觀等。

篇（7）

興趣是學(xué)習(xí)者最好的老師，它能引導(dǎo)學(xué)習(xí)者涉足知識(shí)海洋的深處。《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的核心和基礎(chǔ)課程，也是學(xué)生學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的入門(mén)課程。該課程內(nèi)容比較復(fù)雜，體系性強(qiáng)，對(duì)沒(méi)有任何社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，會(huì)計(jì)知識(shí)為零起點(diǎn)的學(xué)生而言，這門(mén)學(xué)科的內(nèi)容是抽象的，提高《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》的教學(xué)效果，成了會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的工作之重。針對(duì)專(zhuān)業(yè)現(xiàn)狀和學(xué)生實(shí)際，筆者結(jié)合自己的教學(xué)實(shí)踐，談?wù)劇痘A(chǔ)會(huì)計(jì)》這一學(xué)科的一些有效教法。

一、上好第一節(jié)課，激發(fā)學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的興趣

“良好的開(kāi)端是成功的一半”，上好第一堂課，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)的興趣至關(guān)重要。學(xué)生剛接觸《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》這門(mén)課程，既感到陌生又感到新鮮好奇，教材中第一章節(jié)的內(nèi)容大多是枯燥乏味的會(huì)計(jì)理論，如果一開(kāi)講就直入正題，學(xué)生在接受上會(huì)有些困難，難免產(chǎn)生厭學(xué)情緒。所以每次初授本課，上好預(yù)備課成了我的努力重點(diǎn)。在第一節(jié)課上，要花較多的時(shí)間有意識(shí)地把會(huì)計(jì)與現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系起來(lái)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到會(huì)計(jì)在日常生活中的作用和價(jià)值，它既是一種較有就業(yè)前景的職業(yè)，也是一項(xiàng)家庭理財(cái)?shù)哪芰Γ瑥亩ぐl(fā)學(xué)生潛在的學(xué)習(xí)熱情。

1. 激發(fā)學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的美好憧憬

第一節(jié)課之始，結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活，讓學(xué)生列舉身邊的與會(huì)計(jì)相關(guān)的事例，如:個(gè)人要算購(gòu)物帳，公司企業(yè)要算月報(bào)表等，老師適當(dāng)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，讓學(xué)生領(lǐng)悟到生活中處處牽涉到會(huì)計(jì)知識(shí)。這樣的講解使學(xué)生明白:社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然擴(kuò)大對(duì)會(huì)計(jì)人才的需求，會(huì)計(jì)人才在未來(lái)不但是不可或缺的，而且隨著我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的力度加大，這方面專(zhuān)業(yè)人才的需求將越來(lái)越多，而且是經(jīng)濟(jì)待遇好、社會(huì)地位高、人人羨慕的“金領(lǐng)”、“銀領(lǐng)”職業(yè)，從事會(huì)計(jì)職業(yè)前途光明，是目前極為搶手的熱門(mén)高薪職業(yè)。從而使學(xué)生加大對(duì)《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》這一入門(mén)學(xué)科的重視，激發(fā)其對(duì)本專(zhuān)業(yè)產(chǎn)生美好的憧憬，從而堅(jiān)定將來(lái)從事會(huì)計(jì)工作的職業(yè)理想。

2.高端激勵(lì)，列舉部分成功人士與會(huì)計(jì)的淵源

會(huì)計(jì)工作需要由專(zhuān)業(yè)人員擔(dān)任，會(huì)計(jì)職業(yè)還是通向高層成功人士的起點(diǎn)和搖籃。世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)中的首席執(zhí)行官中大約有29%的教育背景是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，有35%的人是由財(cái)務(wù)執(zhí)行官升任的。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，即使有的高層管理者不是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，但企業(yè)管理者要求其必須具備會(huì)計(jì)基礎(chǔ)知識(shí)，否則就無(wú)法了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。因此，會(huì)計(jì)人員在企業(yè)中屬于管理人員，是通過(guò)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)記錄會(huì)計(jì)信息來(lái)參與企業(yè)管理的白領(lǐng)階層。培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的優(yōu)越感，從而激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)本學(xué)科的欲望。

3.對(duì)學(xué)生進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教育

就目前市場(chǎng)對(duì)會(huì)計(jì)人才的需求現(xiàn)狀、往屆學(xué)生的事例，對(duì)學(xué)生進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教育是個(gè)好方法。他們就是因?yàn)閷W(xué)過(guò)會(huì)計(jì)，謀得做出納、會(huì)計(jì)職位的實(shí)例，來(lái)說(shuō)明學(xué)好這門(mén)課對(duì)學(xué)生今后的就業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，將來(lái)踏入社會(huì)能做一名優(yōu)秀的財(cái)會(huì)人員是非常光榮的。另一方面，請(qǐng)?jiān)诼毜臅?huì)計(jì)人員或本校的畢業(yè)生參與課堂，讓他們現(xiàn)身說(shuō)法，為學(xué)生講一些實(shí)際工作中和會(huì)計(jì)有關(guān)的案例。這些案例可以是某個(gè)企業(yè)和會(huì)計(jì)事務(wù)有關(guān)的案例，也可以是學(xué)校往屆會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的真實(shí)經(jīng)歷。這些案例讓學(xué)生了解會(huì)計(jì)的作用，明確自己的專(zhuān)業(yè)方向，定位自己的學(xué)習(xí)目標(biāo)，以此來(lái)調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性、積極性。

二、靈活運(yùn)用教法，培養(yǎng)學(xué)生提高職業(yè)能力的興趣

會(huì)計(jì)學(xué)科是一門(mén)涉及面廣，邏輯性強(qiáng)，綜合理論與實(shí)踐、政策與業(yè)務(wù)為一體，非常注重理解記憶的學(xué)科，初學(xué)者對(duì)《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》這一課程常感到內(nèi)容抽象、晦澀、費(fèi)解。“滿堂灌”、“填鴨式”教學(xué)方式，勢(shì)必更使學(xué)生感到枯燥無(wú)味，失去學(xué)習(xí)興趣，難以實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)。因此，教學(xué)過(guò)程中采用靈活多樣的教學(xué)方法，不時(shí)穿插一些日常生活的事例或者采用會(huì)計(jì)工作中的案例來(lái)教學(xué)，讓學(xué)生有機(jī)會(huì)參與到教學(xué)活動(dòng)中來(lái)，激發(fā)學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果。

1.充分利用多媒體教學(xué)導(dǎo)圖，建立工廠虛擬辦公室

多媒體教學(xué)手段的優(yōu)勢(shì)之一是可以將圖表等投影到屏幕上，刺激學(xué)生感官，提高思維能力，加深對(duì)問(wèn)題的理解。如開(kāi)始講授《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》時(shí)，若按教材順序第一堂課就把“會(huì)計(jì)”概念平鋪直敘，對(duì)于剛從初中畢業(yè)沒(méi)有社會(huì)生活閱歷的學(xué)生來(lái)說(shuō)，未免有些陌生與枯燥，使他們感到機(jī)械、乏味，這樣會(huì)讓學(xué)生失去學(xué)習(xí)興趣，產(chǎn)生厭學(xué)情緒。因此，我上課時(shí)不宜講解會(huì)計(jì)的概念，而是通過(guò)多媒體設(shè)計(jì)一間虛擬辦公室，在辦公桌上放一些憑證、賬簿、報(bào)表等資料，然后再一一展示這些會(huì)計(jì)資料，使學(xué)生產(chǎn)生感性認(rèn)識(shí)，再?gòu)臅?huì)計(jì)報(bào)表賬簿記賬憑證原始憑證 經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)信息經(jīng)濟(jì)管理會(huì)計(jì)逐層引入，從周?chē)钪锌筛兄某ＷR(shí)開(kāi)始認(rèn)識(shí)，逐步歸納上升到理論，使抽象的會(huì)計(jì)概念變成為具體的內(nèi)容，使學(xué)生在接受知識(shí)的同時(shí)，增強(qiáng)學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)的興趣。

2.配合實(shí)用教具，邊學(xué)習(xí)邊實(shí)踐

手工會(huì)計(jì)模擬操作。對(duì)于手工帳套，讓學(xué)生以小組學(xué)習(xí)的形式，從憑證的編制、賬簿的登記到一套完整的會(huì)計(jì)報(bào)告(包括主表與附表)，共同完成一套完整的手工模擬會(huì)計(jì)帳套。學(xué)生在小組活動(dòng)過(guò)程中，發(fā)揮了他們的主觀能動(dòng)性，使學(xué)生之間有討論交流的機(jī)會(huì)，懂得如何分工協(xié)作，也使學(xué)習(xí)困難的學(xué)生能得到他人的幫助，同時(shí)，鍛煉了學(xué)生的實(shí)際操作能力，又能增強(qiáng)課堂師生間的互動(dòng)。

篇（8）

【關(guān)鍵詞】

影子銀行；宏觀審慎；金融監(jiān)管

“影子銀行”作為高頻率出現(xiàn)的名詞，發(fā)生在2008年國(guó)際金融危機(jī)后，因?yàn)樗灰暈榻鹑谖C(jī)的誘因，直到最近一兩年，有關(guān)它的討論才變得逐漸清晰。

FSB（全球金融穩(wěn)定理事會(huì)）在《2013年全球影子銀行監(jiān)測(cè)報(bào)告》中稱(chēng)，一些國(guó)家更喜歡用“市場(chǎng)化融資”，而不是“影子銀行”，他們認(rèn)為“影子銀行”術(shù)語(yǔ)帶有輕蔑的語(yǔ)氣，F(xiàn)SB使用“影子銀行”術(shù)語(yǔ)得到了G20的認(rèn)同。

漢語(yǔ)中，“影子”一詞有陰暗、灰色之意，甚至被認(rèn)為是貶義詞，因此影子銀行被穿上了特殊的外衣，這種沒(méi)有意義的誤解，一度引發(fā)了中國(guó)政界和學(xué)界不必要的爭(zhēng)議和迷茫。

1 中國(guó)影子銀行的定義

“影子銀行”實(shí)際上是一個(gè)舶來(lái)品，其概念最早在2002年由英國(guó)劍橋大學(xué)教授英格姆（Geoffrey Ingham）提出，2007年美國(guó)太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥考利（Paul Mc Culley）予以重新詮釋?zhuān)址Q(chēng)為平行銀行系統(tǒng)（The Parallel Banking System），它與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平行，除了吸收存款外，“影子銀行”經(jīng)營(yíng)幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)。2011年FSB（全球金融穩(wěn)定理事會(huì)）認(rèn)為銀子銀行泛指正規(guī)銀行以外的信用中介和實(shí)體活動(dòng)。

由于我國(guó)影子銀行與其他國(guó)家有所區(qū)別，國(guó)內(nèi)目前還缺乏一個(gè)公認(rèn)的影子銀行定義。中國(guó)社科院金融研究所發(fā)展室主任易憲容認(rèn)為“只要涉及借貸關(guān)系和銀行表外業(yè)務(wù)都屬于‘影子銀行’。”中國(guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心副主任袁增霆認(rèn)為我國(guó)的影子銀行主要指銀行理財(cái)部門(mén)中典型的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，特別是貸款池、委托貸款項(xiàng)目、銀信合作的貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

另外有專(zhuān)家認(rèn)為中國(guó)的影子銀行主要包含兩部分，一部分以銀信合作、銀證合作為主要代表信貸資產(chǎn)證券化活動(dòng)，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)；另一部分為不受監(jiān)管的民間金融，主要包括地下錢(qián)莊、民間借貸、典當(dāng)行以及新型網(wǎng)絡(luò)金融公司（P2P）等。

在國(guó)辦107號(hào)文中將中國(guó)影子銀行劃分三類(lèi)：一是不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等；二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu)，包括融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等；三是持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或者規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、資產(chǎn)證券化、部分理財(cái)業(yè)務(wù)。

2 中國(guó)影子銀行特征及發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)金融體系由銀行主宰。傳統(tǒng)上，銀行占經(jīng)濟(jì)中融資的九成以上。近年來(lái)，一方面受存款準(zhǔn)備金率、存貸比、存貸款利率等監(jiān)管指標(biāo)要求，商業(yè)銀行信貸供給增速出現(xiàn)明顯放緩；另一方面，以房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)為代表的融資主體需求旺盛，這直接導(dǎo)致了中國(guó)式影子銀行的崛起。

2013年中國(guó)發(fā)生了兩次“錢(qián)荒”，一是6月份銀行間隔夜和7天回購(gòu)利率達(dá)到史無(wú)前例的高點(diǎn)，分別一度沖上30%和28%，另外一次是12月份隔夜和7天回購(gòu)利率也達(dá)到10%的水平。

影子銀行隨著金融自由化、全球化的思潮發(fā)展演進(jìn)的，具有以下幾個(gè)特征：第一，資金來(lái)源受市場(chǎng)流動(dòng)性影響較大，傳統(tǒng)保護(hù)機(jī)制缺乏及固有順周期的放大機(jī)制強(qiáng)化了其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；第二，缺乏監(jiān)管、信息披露不足。由于其負(fù)債不是存款，不受針對(duì)存款貨幣機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管；第三，由于監(jiān)管缺位，其復(fù)雜性、杠桿率較高。中國(guó)影子銀行實(shí)質(zhì)上承擔(dān)了連接貨幣市場(chǎng)與存貸市場(chǎng)功能的中介運(yùn)作體系，是對(duì)傳統(tǒng)銀行信用擴(kuò)張渠道的變相替代或補(bǔ)充，卻游離于貨幣當(dāng)局的傳統(tǒng)貨幣政策監(jiān)管之外。

截至2012年的第三季度，中國(guó)影子銀行存量約28.3萬(wàn)億元，經(jīng)由影子銀行渠道提供的資金規(guī)模達(dá)3.87萬(wàn)億元，占同期社會(huì)融資總量比例近30%。其中，銀行承兌匯票占比最大，存量余額為8.4萬(wàn)億元，占影子銀行存量規(guī)模的30%；其次是民間借貸規(guī)模約6.5萬(wàn)億元，占比為23%；委托貸款規(guī)模5.8萬(wàn)億元，占比20%；融資類(lèi)信托產(chǎn)品余額3.1萬(wàn)億元，占比11%。以上四類(lèi)信用中介活動(dòng)成為我國(guó)影子銀行的主要組成部分，累計(jì)占比達(dá)84%。相比之下，同業(yè)代付與信托收益權(quán)、融資租賃、典當(dāng)、小貸公司、創(chuàng)投基金等主體和活動(dòng)參與信用創(chuàng)造的規(guī)模相對(duì)較小，總共余額約4.4萬(wàn)億元，占影子銀行規(guī)模的16%。

FSB最新全球影子銀行監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，截至2012年底，中國(guó)影子銀行規(guī)模占全球的比重為3%，總量為2.13萬(wàn)億美元（約合人民幣13萬(wàn)億元），同比增速42%，增速為全球之首，高出第二位的阿根廷近20個(gè)百分點(diǎn)。

3 影子銀行興起的原因及監(jiān)管思考

影子銀行的過(guò)快增長(zhǎng)一直以來(lái)被批評(píng)人士視為是金融系統(tǒng)的重大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗L(zhǎng)了中國(guó)債務(wù)水平的攀升并且導(dǎo)致信貸流動(dòng)更不透明，另外，影子銀行逃避了信貸規(guī)模。

但筆者認(rèn)為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體是不需要硬性規(guī)定一個(gè)信貸額度的，這從美國(guó)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)中也可以得到借鑒。目前中國(guó)也處在這樣一個(gè)過(guò)程中，由單一的信貸融資過(guò)渡到多元化的融資方式，意味著單純的數(shù)量管理也會(huì)趨于無(wú)效，正在向價(jià)格管理過(guò)渡，但目前完全的價(jià)格或者完全的數(shù)量都不行，需要兩者結(jié)合。央行的貨幣政策調(diào)控也在這種過(guò)渡中，還在探索，也面臨著數(shù)量管理可能擠壓中小企業(yè)融資，價(jià)格管理又會(huì)面臨融資平臺(tái)等預(yù)算軟約束的問(wèn)題，需要進(jìn)一步細(xì)化。

與國(guó)外不同，中國(guó)影子銀行才剛剛起步，而且中國(guó)銀行業(yè)是由國(guó)有機(jī)構(gòu)壟斷，影子銀行在一定程度上能滿足地方政府、房地產(chǎn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等融資主體的現(xiàn)實(shí)需求，能在一定程度上緩解金融管制下的資金供給不足。

此外，普通民眾的收入結(jié)余除了存銀行買(mǎi)股票外缺少投資渠道。在此情況下，利率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品就成為溝通企業(yè)和居民的重要渠道。

金融市場(chǎng)的本質(zhì)功能就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供融資，而融資不應(yīng)只是針對(duì)資本實(shí)力雄厚的國(guó)有企業(yè)，在一個(gè)健康可持續(xù)的資本市場(chǎng)中，中小民營(yíng)企業(yè)的融資也應(yīng)納入金融市場(chǎng)范疇。

中國(guó)式影子銀行的產(chǎn)生是金融發(fā)展、金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，并在一定程度上彌補(bǔ)了社會(huì)融資與銀行融資之間的巨大缺口，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、豐富居民投資渠道等方面也起了積極作用。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背后，影子銀行提供了數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的資金支持。

近期國(guó)務(wù)院的107號(hào)文肯定了影子銀行出現(xiàn)的必然性和積極意義，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定性“總體可控”，首次以官方最高規(guī)格頒布了對(duì)影子銀行體系的監(jiān)管框架，相當(dāng)于官方首次正視中國(guó)影子銀行的事實(shí)。

部分影子銀行業(yè)務(wù)出于監(jiān)管套利的考慮，帶來(lái)額外的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積累。但也有部分影子銀行業(yè)務(wù)有助于提高金融市場(chǎng)效率、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升資金的配置效率，應(yīng)予以肯定和保護(hù)。

從國(guó)際最新動(dòng)向看，在FSB和美國(guó)、歐元區(qū)主要經(jīng)濟(jì)體，對(duì)影子銀行體系和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，還處在探索階段，F(xiàn)SB雖然提出了對(duì)影子銀行體系的三個(gè)識(shí)別步驟和五類(lèi)經(jīng)濟(jì)功能劃分方法，但這僅僅是常識(shí)性方案，本身尚不清晰、具體，有賴(lài)于各國(guó)在實(shí)踐中不斷豐富和補(bǔ)充。目前，全球金融監(jiān)管改革趨向于建立宏觀審慎金融監(jiān)管體系。

因此，筆者認(rèn)為完善我國(guó)影子銀行的監(jiān)管，首先建立微觀與宏觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，由于我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管體系，著重對(duì)個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管，但影子銀行處在微觀監(jiān)管盲區(qū)，微觀審慎監(jiān)管存在真空或重疊，對(duì)影子銀行的異動(dòng)判斷存在“合成謬誤”或“分解謬誤”，應(yīng)逐步將影子銀行納入到宏觀審慎金融監(jiān)管體系中，唯此才有利于金融監(jiān)管部門(mén)掌握整個(gè)社會(huì)層面的資金動(dòng)向，同時(shí)建立微觀審慎監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的過(guò)渡。其次，建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，人民銀行推動(dòng)實(shí)施了社會(huì)融資總量統(tǒng)計(jì)，在一定程度上是監(jiān)管部門(mén)在宏觀層面上掌握影子銀行社會(huì)融資的有益嘗試。但鑒于統(tǒng)計(jì)手段和制度的局限，社會(huì)融資總量統(tǒng)計(jì)沒(méi)有將所有的影子銀行納入到社會(huì)融資總量統(tǒng)計(jì)，在積累經(jīng)驗(yàn)和完善技術(shù)的基礎(chǔ)上需要將所有的影子銀行納入到社會(huì)融資總量統(tǒng)計(jì)中，將包括民間金融在內(nèi)的融資規(guī)模、期限、利率進(jìn)行監(jiān)測(cè)并定期公布，消除由于信息不透明導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。再次，由于金融改革滯后于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革調(diào)成同時(shí)建議加快微觀金融改革，放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，擴(kuò)大正規(guī)金融服務(wù)的市場(chǎng)供給，只有允許更多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，才有可能從源頭上打消影子銀行對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的套利動(dòng)機(jī)，并防范風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。其中，允許更多民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，成立更多中小型金融機(jī)構(gòu)，緩解龐大的中小企業(yè)金融服務(wù)需求是未來(lái)重點(diǎn)方向。

4 結(jié)語(yǔ)

中國(guó)式影子銀行是銀行業(yè)壟斷的結(jié)果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該做的不是扼殺它，而是將影子銀行合法化并納入有效監(jiān)管體系中。

【參考文獻(xiàn)】

[1]談佳隆.“影子銀行”：“剿”還是“撫”[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊.2011（5）.

篇（9）

從更寬泛的意義來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)拓展金融業(yè)務(wù)的都是互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。但這個(gè)理解從2012年起有了變化，它轉(zhuǎn)變成了一個(gè)相對(duì)特定的概念。P2P、金融超市、眾籌、各種“寶”、電商的小微信貸等方式，將金融行業(yè)的普惠需求和互聯(lián)網(wǎng)適合“長(zhǎng)尾”服務(wù)的特點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，以各自的方式針對(duì)小微客戶的金融需求做了很多創(chuàng)新，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式似乎是突然間就闖進(jìn)了人們的視野和生活。

91金融：

做系統(tǒng)做服務(wù)，意在普惠

吳先生是北京的一家餐飲公司的老板，在餐飲業(yè)已經(jīng)營(yíng)了5個(gè)年頭，目前在北京的西城區(qū)、海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)等多個(gè)地方有旗下分店。今年3月份，由于公司要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，增加門(mén)店數(shù)量，并且想要將以前的一些舊門(mén)店重新裝修，預(yù)算大約需要1000萬(wàn)元的資金，但公司賬上的現(xiàn)金流只有500萬(wàn)元不到，還缺約500萬(wàn)元的資金。

因此，吳先生向銀行尋求幫助，想要從銀行貸款，而且還是抵押貸款，以自己和妻子在北京的三套房產(chǎn)做抵押。銀行接受了吳先生的貸款申請(qǐng)，根據(jù)流程開(kāi)始審核。從3月底到8月底，足足5個(gè)月的時(shí)間，銀行反映說(shuō)各項(xiàng)審核都已通過(guò)，但根據(jù)銀行規(guī)定，大約需要6～9個(gè)月才能放貸。

可是，吳先生在3月底申請(qǐng)貸款的時(shí)候，就已經(jīng)著手門(mén)店的開(kāi)設(shè)和裝修，以及舊門(mén)店的翻新工作了。現(xiàn)在吳先生自己賬戶上的資金已經(jīng)基本全部投入進(jìn)去了，銀行說(shuō)審批通過(guò)了但是卻又遲遲不放款，現(xiàn)有的工程進(jìn)度也不能停下來(lái)，公司賬上資金鏈特別緊張。吳先生感到十分無(wú)可奈何，500萬(wàn)元又不是一個(gè)小數(shù)字，去找親朋好友借也不那么容易籌集得到。

面對(duì)這樣的情況，吳先生向91金融旗下的互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)平臺(tái)91旺財(cái)提出了申請(qǐng)，上午提出申請(qǐng)，91旺財(cái)?shù)膫鶛?quán)部門(mén)和風(fēng)控部門(mén)隨即就確定了交談?wù){(diào)查時(shí)間，并于當(dāng)天按約定時(shí)間準(zhǔn)時(shí)到達(dá)吳先生的家里，實(shí)地調(diào)查，嚴(yán)格審核，從身份證、房產(chǎn)證、結(jié)婚證、土地證、個(gè)人征信等多個(gè)維度進(jìn)行深入調(diào)查，然后還到房管局、銀行、家庭、門(mén)店等地進(jìn)行了多方面的調(diào)查、審核，所有審查項(xiàng)目工作均在兩天內(nèi)全部完成，并于第二天的下午進(jìn)行了合同和他項(xiàng)權(quán)證等的簽訂、辦理。合同、權(quán)證簽訂之后，91旺財(cái)?shù)谝粫r(shí)間進(jìn)行了放款。

91金融幫助吳先生繼續(xù)了他的“浩大工程”，避免了因?yàn)榈却y行放貸而使公司資金鏈斷裂和經(jīng)營(yíng)發(fā)展停滯。從開(kāi)始交流、審查，到最后的放款，總共用了不到三天時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融存在發(fā)展的普惠意義和作用從中可見(jiàn)一斑。

91旺財(cái)只是91金融的一個(gè)部分，也是91金融超市發(fā)展相對(duì)成熟后的產(chǎn)品。91金融的創(chuàng)始人叫許澤瑋，因受家人的影響，從小就對(duì)銀行有一定的了解。在創(chuàng)業(yè)之初，他和伙伴們也面臨著“找錢(qián)”的困難，在這樣的困難中，他們開(kāi)始了自己最初的創(chuàng)業(yè)理念――“解決企業(yè)和個(gè)人找錢(qián)的問(wèn)題”。

市場(chǎng)上一面是對(duì)眾多金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)不知道如何選擇的消費(fèi)者，另一面是服務(wù)小微客戶成本高、對(duì)接困難的金融機(jī)構(gòu)，91金融希望通過(guò)建立平臺(tái)把兩者的需求連接在一起，這成了許澤瑋創(chuàng)業(yè)最初的切入點(diǎn)。

剛起步時(shí)的91金融類(lèi)似于一個(gè)金融產(chǎn)品超市，定位為金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)服務(wù)，不涉及直接的產(chǎn)品交易，只提供信息服務(wù)，幫助個(gè)人和小微企業(yè)這些過(guò)往不容易得到金融服務(wù)的消費(fèi)者和銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。當(dāng)消費(fèi)者提出金融需求，平臺(tái)可為其進(jìn)行匹配和推薦服務(wù)，平臺(tái)通過(guò)高質(zhì)量的對(duì)接服務(wù)向金融機(jī)構(gòu)收取信息費(fèi)和傭金。

做金融產(chǎn)品服務(wù)與銷(xiāo)售的平臺(tái)，不可避免地會(huì)幫金融機(jī)構(gòu)做很多前臺(tái)的事情，從用戶需求審理、提交到整個(gè)前期大數(shù)據(jù)的梳理，再到線下對(duì)用戶信用的風(fēng)控把握。在這個(gè)過(guò)程中，會(huì)對(duì)銀行的需求也有所了解，同時(shí)也會(huì)考慮這些金融服務(wù)的深層次需求自己是否可以消化。隨著與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的穩(wěn)固與加深，91金融在積累起豐厚的金融用戶數(shù)據(jù)庫(kù)以及金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)之后，開(kāi)始由前端的營(yíng)銷(xiāo)通道業(yè)務(wù)向后端的金融交易及產(chǎn)品業(yè)務(wù)涉及，這也讓它們和專(zhuān)注于做金融產(chǎn)品垂直搜索比價(jià)的融360和在貸款領(lǐng)域深耕的好貸網(wǎng)這兩家金融超市漸漸不同。91金融開(kāi)發(fā)的增值寶系列理財(cái)產(chǎn)品，面向中小微初創(chuàng)企業(yè)，門(mén)檻多為100萬(wàn)元，每期產(chǎn)品在6%以上的預(yù)期年化收益率，每月開(kāi)放申贖。較低的進(jìn)入門(mén)檻為小微企業(yè)充分利用閑置在手里的流動(dòng)資金提供了可能，同時(shí)也解決了中小企業(yè)融資、理財(cái)問(wèn)題，可以幫助中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)富管理，盤(pán)活資金。沿著之前通道業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)的發(fā)展軌跡，2014年3月91金融上線了前文提到過(guò)的類(lèi)P2P互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)平臺(tái)――91旺財(cái)――進(jìn)一步完善了91金融的產(chǎn)品布局。除此之外，91金融旗下還包括91貸款、91車(chē)險(xiǎn)、金融助手（手機(jī)）等產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，嘗試全面覆蓋普通個(gè)人消費(fèi)者以及中小微企業(yè)級(jí)用戶的金融需求。

從早期的營(yíng)銷(xiāo)通道業(yè)務(wù)、中期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，到目前打造金融從業(yè)者的專(zhuān)屬信息平臺(tái)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，91金融對(duì)接了數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)，上千家中小微企業(yè)以及千萬(wàn)計(jì)的普通消費(fèi)者，每天數(shù)萬(wàn)筆的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)。其創(chuàng)始人、CEO許澤瑋說(shuō)：“我們希望通過(guò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，構(gòu)建從個(gè)人消費(fèi)者，企業(yè)級(jí)用戶，再到銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)生態(tài)體系。”

觀察91金融的發(fā)展，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的某些特點(diǎn)。一是它們最初的出現(xiàn)與所發(fā)揮的作用是補(bǔ)充而非顛覆。目前傳統(tǒng)金融行業(yè)，有三個(gè)方面的問(wèn)題沒(méi)有解決也不容易解決，即行業(yè)內(nèi)外信息不對(duì)稱(chēng)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)不對(duì)稱(chēng)，以及普通消費(fèi)者和高收入人群、大企業(yè)和小微企業(yè)享受到的金融服務(wù)不對(duì)稱(chēng)，而這些正可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)幫助解決，而且這一區(qū)域的市場(chǎng)機(jī)會(huì)也十分巨大。91金融也是從這三個(gè)方面入手，將個(gè)人或小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行直接嫁接和匹配，給符合規(guī)定和要求的小微企業(yè)直接面對(duì)銀行的機(jī)會(huì)和權(quán)利，避免了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)小微企業(yè)客戶過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不對(duì)稱(chēng)和服務(wù)不對(duì)稱(chēng)，讓原本艱難煩瑣的金融服務(wù)變得輕松便捷，現(xiàn)實(shí)可行。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)體驗(yàn)上有著天然的優(yōu)勢(shì)，可為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供必要的補(bǔ)充，幫助傳統(tǒng)金融覆蓋過(guò)往的服務(wù)盲區(qū)。各種形式互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融也是一個(gè)警醒，需要隨著時(shí)展，對(duì)業(yè)務(wù)模式、用戶體驗(yàn)更多思考。

二是善用數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)起自數(shù)據(jù)，其優(yōu)勢(shì)也在數(shù)據(jù)。每一筆交易匯集所形成的海量信息，經(jīng)由合適處理后可以成為客戶判斷、業(yè)務(wù)發(fā)展的重要依據(jù)。91金融即是在自己三年專(zhuān)注發(fā)展，積累了足量的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和真實(shí)數(shù)據(jù)后，通過(guò)行業(yè)細(xì)分和數(shù)據(jù)分析，有效降低了小微企業(yè)資質(zhì)證明、資產(chǎn)識(shí)別和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)判斷的難度，從而降低了其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，減少了融資成本，縮短了融資時(shí)間，加之與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作共通，使得小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題解決起來(lái)相對(duì)容易了很多。

三是重視服務(wù)。傳統(tǒng)金融最受人詬病的原因之一即是對(duì)多數(shù)普通個(gè)人及小微企業(yè)客戶而言糟糕的服務(wù)體驗(yàn)。而金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性，又讓消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的接觸常常不過(guò)是相關(guān)服務(wù)的起點(diǎn)，后續(xù)相關(guān)服務(wù)如何跟上是增加客戶黏性及滿意度的重要指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種形式在這點(diǎn)上尤為注重。91金融就是依托于自己的平臺(tái)和數(shù)據(jù)給小微企業(yè)在資源、市場(chǎng)、推廣等經(jīng)營(yíng)方面出謀劃策，提供不止于“錢(qián)”的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)和普惠金融有天生的接口，對(duì)于那些符合國(guó)家政策規(guī)定，資產(chǎn)良好，經(jīng)營(yíng)發(fā)展健康有序的小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助緩解其發(fā)展初期的融資問(wèn)題。原本拿不到的錢(qián)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道可以拿得到;原本需要很長(zhǎng)等待時(shí)間的復(fù)雜審批手續(xù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道可以變得很方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融靈活便捷的渠道和多樣全面的業(yè)務(wù)開(kāi)展使其可以專(zhuān)注于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的小微、個(gè)體領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)督配合。而融資之外的企業(yè)資源和增值服務(wù)則可以更多地為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供全方位的參考幫助。

眾籌網(wǎng)和原始會(huì)：

為中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想

2014年，眾籌成為互聯(lián)網(wǎng)金融里的明星，人們普遍認(rèn)為其在吸引獎(jiǎng)金投資小型項(xiàng)目上存在著巨大的商機(jī)。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，到2025年，全球眾籌市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3000億美元，國(guó)內(nèi)的眾籌市場(chǎng)也會(huì)達(dá)到500億美元的規(guī)模。

在我國(guó)，網(wǎng)信金融集團(tuán)旗下集獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌與公益眾籌于一體的綜合式眾籌平臺(tái)眾籌網(wǎng)定位在為項(xiàng)目發(fā)起方提供籌資、投資、孵化、運(yùn)營(yíng)一站式綜合眾籌服務(wù)。自其2013年2月上線以來(lái)，截止到今年10月17日項(xiàng)目總數(shù)4643個(gè)，累計(jì)支持人數(shù)超13萬(wàn)人，累計(jì)籌資金額超5000萬(wàn)元人民幣。

打開(kāi)眾籌網(wǎng)的網(wǎng)站，頁(yè)面十分清新，列著科技、藝術(shù)、設(shè)計(jì)、音樂(lè)、影視、出版、動(dòng)漫、公益、公開(kāi)課，以及農(nóng)業(yè)等十余個(gè)分項(xiàng)，而最上方則是新近重點(diǎn)推的項(xiàng)目滾動(dòng)。在10月中旬有一個(gè)縣長(zhǎng)眾籌的項(xiàng)目很抓眼球。

程萬(wàn)軍是國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委派到山西的扶貧掛職干部，現(xiàn)任山西省永和縣副縣長(zhǎng)。

2014年10月13日，他在眾籌網(wǎng)上發(fā)起了一個(gè)名為“縣長(zhǎng)眾籌”永和核桃圓孩子書(shū)屋夢(mèng)”的眾籌項(xiàng)目。項(xiàng)目計(jì)劃在30天內(nèi)眾籌15萬(wàn)元為永和縣今年豐收的核桃拓展銷(xiāo)路，其中1.5萬(wàn)元將用于為當(dāng)?shù)赜變簣@的孩了建一座圓夢(mèng)書(shū)屋。在項(xiàng)目中，眾籌款中除書(shū)屋費(fèi)用外，其余將全部付給果農(nóng)。

程萬(wàn)軍和縣里的干部每天都關(guān)注著這個(gè)項(xiàng)目的進(jìn)展，沒(méi)想到的是，僅僅3天，就完成了預(yù)定規(guī)劃，到當(dāng)月月底，所籌資金已經(jīng)超過(guò)了30萬(wàn)元。

程永軍說(shuō)這樣的結(jié)果出乎他的意料，卻也是十分欣喜。永和縣是國(guó)家級(jí)貧困縣，這里山川秀美，民風(fēng)淳樸，然而，生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展好像是天生的悖論，在永和，與好山好水好空氣相對(duì)應(yīng)的，是人們的低收入和艱苦的生活條件。即使是豐收之年，農(nóng)民的收入也很難有大的改觀，即使有些集約化程度很高農(nóng)場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)展所要面臨的困難仍然很多，比如融資渠道少、成本高，銷(xiāo)售市場(chǎng)拓展困難及缺少現(xiàn)代化管理理念等。。

“這個(gè)項(xiàng)目是我們和眾籌網(wǎng)共同設(shè)計(jì)的，除了項(xiàng)目本身的幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶銷(xiāo)售核桃和建立圓夢(mèng)書(shū)屋外，也意在推永和縣的旅游資源，加大宣傳力度。項(xiàng)目的進(jìn)度有些超乎我的意料，現(xiàn)在也確實(shí)有一些經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)洽談業(yè)務(wù)。”程永軍說(shuō)。

這樣的成功在眾籌網(wǎng)上不少，《甄執(zhí)畫(huà)集》的眾籌上線5分鐘即超募，創(chuàng)最快眾籌成功紀(jì)錄，計(jì)劃籌得5萬(wàn)元，最近籌集金額超過(guò)了19萬(wàn)元;takee1全息手機(jī)的眾籌不到13分鐘即眾籌百萬(wàn)，一天即籌滿，創(chuàng)下了最快眾籌百萬(wàn)的紀(jì)錄。這樣的眾籌模式為一些個(gè)人，或是小型項(xiàng)目籌集了資金，其項(xiàng)目更多集中在文化、藝術(shù)和創(chuàng)意領(lǐng)域，比如湊錢(qián)拍一部戲劇，出一本書(shū)，開(kāi)拓個(gè)旅游線路等等，其回報(bào)以實(shí)物為主，比如贈(zèng)送相關(guān)產(chǎn)品，VIP會(huì)員或是免費(fèi)參加線下活動(dòng)等等，但從其資金的流動(dòng)和運(yùn)作方式來(lái)看，金融屬性并不強(qiáng)。雖然如此，眾籌的過(guò)程對(duì)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)有除了資金以外更泛的價(jià)值，比如了解市場(chǎng)需求與定價(jià)、獲取客戶反饋、擴(kuò)大知名度等等，它在一定程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)調(diào)研與推廣，或可改變項(xiàng)目發(fā)起人的整個(gè)思路，或是初創(chuàng)企業(yè)的整體業(yè)務(wù)模式。

網(wǎng)信金融旗下的股權(quán)眾籌平臺(tái)原始會(huì)在2013年年底上線，初衷是希望打造一個(gè)高效和綜合成本低的股權(quán)眾籌投融資平臺(tái)，提供包括資源對(duì)接、可視化估值、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、融資輔導(dǎo)等增值服務(wù)，讓那些有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力和收入較高的普通人、小投資者也能看到一個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)和項(xiàng)目的詳細(xì)信息。原始會(huì)對(duì)投資人認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)是年收入不低于50萬(wàn)，家庭資產(chǎn)不低于500萬(wàn)，在融資的方式一般會(huì)采取“領(lǐng)投+跟投”機(jī)制，領(lǐng)頭的機(jī)構(gòu)一般為專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)或是著名的天使投資人。

李女士是某第四代咖啡館的創(chuàng)始人，之前做過(guò)七年的財(cái)經(jīng)記者，對(duì)商業(yè)和零售領(lǐng)域的了解讓她深刻感受到了第四代咖啡館中的巨大商機(jī)，她為自己的創(chuàng)業(yè)做了充足的人才儲(chǔ)備，但30%的創(chuàng)業(yè)資金缺口始終不能解決。通過(guò)朋友介紹接觸到了原始會(huì)，并決定出讓40%的股權(quán)，在原始會(huì)平臺(tái)上發(fā)起目標(biāo)為900萬(wàn)元的股權(quán)眾籌融資。李女士希望可以讓自己“倡導(dǎo)精致生活”的理念搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車(chē)，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

篇（10）

一、財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德概述

財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德是財(cái)會(huì)人員在會(huì)計(jì)工作中應(yīng)當(dāng)遵循的道德規(guī)范。是一般職業(yè)道德在會(huì)計(jì)工作中的具體化，具體體現(xiàn)會(huì)計(jì)行業(yè)的特殊要求，是引導(dǎo)、制約會(huì)計(jì)行為，調(diào)整會(huì)計(jì)人員與社會(huì)、會(huì)計(jì)人員與不同利益集團(tuán)及會(huì)計(jì)人員之間關(guān)系的社會(huì)規(guī)范。會(huì)計(jì)法嚴(yán)格規(guī)定，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)道德，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。

1.會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的主要內(nèi)容是：自覺(jué)把愛(ài)崗敬業(yè)，熟悉法規(guī)，依法辦事，客觀公正，保守秘密，視為自己的神圣使命。

2.會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的基本原則是：努力堅(jiān)持為民理財(cái)原則，廉潔公正原則，誠(chéng)信為本原則。

3.會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的本質(zhì)是義務(wù)。會(huì)計(jì)人員的義務(wù)感不斷增強(qiáng)，能把實(shí)行科學(xué)管理視為自己義不容辭的神圣職責(zé)；義務(wù)還可以驅(qū)使會(huì)計(jì)人員擺正對(duì)個(gè)人專(zhuān)業(yè)的興趣、愛(ài)好、愿望等與會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德之間的矛盾，把服從社會(huì)需要，工作需要視為自己的義務(wù)而放在首位；義務(wù)在財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德行為的選擇中，起到命令和趨使作用，使其自覺(jué)地服起應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。

4.會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的核心是責(zé)任。在道德行為的選擇上，會(huì)計(jì)人員的責(zé)任不允許違背自己的職業(yè)道德；會(huì)計(jì)工作的職業(yè)責(zé)任，對(duì)職業(yè)行為起到監(jiān)督作用；會(huì)計(jì)工作的職業(yè)責(zé)任能夠使會(huì)計(jì)人員對(duì)自己的行為后果和影響作出評(píng)價(jià)。

二、財(cái)會(huì)工作人員職業(yè)道德存在的問(wèn)題

1.個(gè)人利益膨脹，利用職務(wù)之便貪污、挪用公款，為所欲為，以身試法。這雖然是財(cái)會(huì)隊(duì)伍中的極少數(shù)人，但也充分反應(yīng)出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)會(huì)隊(duì)伍中部分財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德淪喪，道德修養(yǎng)嚴(yán)重缺失。

2.業(yè)務(wù)水平低下，法律意識(shí)淡漠。有的財(cái)會(huì)人員缺少專(zhuān)業(yè)化訓(xùn)練，對(duì)財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)知之甚少，業(yè)務(wù)知識(shí)嚴(yán)重老化，不懂得法律法規(guī)，不去依法辦事，遵紀(jì)守法意識(shí)化為烏有，為領(lǐng)導(dǎo)意圖指向是從，只是被動(dòng)機(jī)械的按照領(lǐng)導(dǎo)意圖反應(yīng)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。

3.違反實(shí)事求是，客觀公正的職業(yè)道德規(guī)范。實(shí)事求是，客觀公正，是財(cái)會(huì)人員職業(yè)道德中最重要的道德規(guī)范，而違反者這些規(guī)范的現(xiàn)象比較普遍，導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息大面積失真，為我所用，失去了財(cái)務(wù)管理工作本質(zhì)上的真實(shí)意義。

4.缺少敬業(yè)精神，工作得過(guò)且過(guò)。這些人往往做一天和尚撞一天鐘，嚴(yán)重缺乏工作責(zé)任意識(shí)和進(jìn)取精神，很難勝任本職工作。

三、財(cái)會(huì)人員職業(yè)道德存在問(wèn)題的成因

1.外因的影響。首先是社會(huì)大環(huán)境對(duì)財(cái)會(huì)人員的影響。社會(huì)大環(huán)境包政治因素、經(jīng)濟(jì)因素、法律因素、科技因素等諸多影響。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，我國(guó)正處于一個(gè)深刻的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，會(huì)計(jì)領(lǐng)域遇到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與道德進(jìn)步的相搏期。因此，各種各樣受利益驅(qū)動(dòng)的問(wèn)題接踵而至，只要利益需要，財(cái)會(huì)人員無(wú)所不能。加強(qiáng)誠(chéng)信教育和財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德教育，提高財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)已刻不容緩，勢(shì)在必行，這是時(shí)代和形勢(shì)發(fā)展的必然要求。其次，是內(nèi)部環(huán)境對(duì)財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德的影響。包括內(nèi)控制度、單位，人事制度和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)主體性質(zhì)、內(nèi)部審計(jì)情況等。內(nèi)控制度是否健全，領(lǐng)導(dǎo)對(duì)會(huì)計(jì)管理工作是否重視以及整體工作管理水平的高低，都會(huì)對(duì)財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德形成產(chǎn)生一定影響。

2.財(cái)會(huì)人員自身內(nèi)因的關(guān)系。按照事物的辯證規(guī)律，任何事情都是取決于內(nèi)因，外因是事物變化的條件，內(nèi)因是事物變化的根據(jù)。財(cái)務(wù)人員的職業(yè)道德建設(shè)，取決于財(cái)會(huì)人員的思想道德素質(zhì)、法律意識(shí)和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，以及自律意識(shí)、自覺(jué)能力、自省程度等諸多綜合因素。一個(gè)道德意識(shí)淡漠，社會(huì)公德水準(zhǔn)低下，沒(méi)有職業(yè)自律能力，沒(méi)有起碼業(yè)務(wù)常識(shí)，沒(méi)有普通法律知識(shí)的財(cái)會(huì)人員，很難具備財(cái)務(wù)人員起碼的職業(yè)道德，也很難真實(shí)的反映財(cái)務(wù)管理工作的本質(zhì)所在。

四、如何加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的職業(yè)道德建設(shè)

1.要充分認(rèn)識(shí)新形勢(shì)下加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員職業(yè)道德的重要意義，把財(cái)會(huì)職業(yè)道德建設(shè)，作為新時(shí)期財(cái)務(wù)管理工作的重要內(nèi)容。制定切實(shí)可行的管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，把財(cái)務(wù)管理、監(jiān)督工作，作為硬性提高財(cái)務(wù)人員職業(yè)道德的必要條件，讓財(cái)務(wù)人員的一切業(yè)務(wù)行為，置于法律監(jiān)督的規(guī)范之中。

2.有計(jì)劃、有步驟、大張旗鼓的開(kāi)展財(cái)務(wù)職業(yè)道德宣傳工作，形成良好的社會(huì)氛圍。通過(guò)報(bào)紙、雜志、廣播、電視、宣傳欄、公益廣告等多種形式，廣泛宣傳堅(jiān)守會(huì)計(jì)職業(yè)道德的先進(jìn)典型，弘揚(yáng)正氣，樹(shù)立實(shí)事求是、誠(chéng)實(shí)守信等財(cái)會(huì)人員必備的職業(yè)道德。通過(guò)座談會(huì)、報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、知識(shí)競(jìng)賽等靈活多樣的形式，宣傳加強(qiáng)財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德的必要性和具體措施，引導(dǎo)廣大財(cái)會(huì)人員積極參與職業(yè)道德建設(shè)，努力營(yíng)造有利于加強(qiáng)財(cái)會(huì)人員的職業(yè)道德的大環(huán)境。