序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農村發(fā)展的現狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

由于近年來農業(yè)貸款業(yè)務向縣城收縮，支持農民小額信貸的任務，自然主要落在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社的肩上。農村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，面對廣泛的農戶都要建立詳細的信用檔案，并掌握一手誠信動態(tài)情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人力不足的壓力，信用社只好聘用協管員，這樣占用了大量的人力財力，進一步提高了農戶從信用社貸款的成本，農村信用社只能處于基本保本微利狀態(tài)。金融機構對農村小額信貸的開展積極性不高，必然影響業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

第二，擔保機制缺失風險無法分散，征信體系和保障機制尚待完善。

農村小額信貸原則上不需要抵押擔保，有的則是多戶聯保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是較貧困的農民，其擔保作用與一般金融機構的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微，特別是農村的征信體系和保障機制還沒有完善。加之，農業(yè)仍沒有形成集約化、產業(yè)化經營，處在粗放式經營的自然經濟時期，靠天吃飯的現象十分普遍，農民一旦遭遇“天災”，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降。因此發(fā)放的貸款成為呆、死賬，對提供小額信貸服務的機構造成沖擊。

第三，農村小額信貸資金總量不足，通過小額信貸收益農戶范圍狹窄。

目前，部分農村信用社不愿意直接對農戶發(fā)放信用貸款，將業(yè)務的重點轉向獲利高的行業(yè)，這樣農村小額信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農戶強烈的資金需求，沒有得到實質性的解決，支農資金在總量上難以滿足農戶所需。

因此，必須加快創(chuàng)新小額信貸方式，有效滿足低收入農戶的信貸需求。主要從一下幾個方面入手。

第一，必須深化信用村鎮(zhèn)建設，進一步推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。

農信社要構建“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會、農村信用社、農戶”四位一體的農村信用服務體系，加強農村金融知識普及和誠信宣傳工作，營造良好的農村信用環(huán)境。積極開展“信用農戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定工作，建立長效工作機制，將低收入農戶納入農戶小額信用貸款的服務范圍，根據低收入農戶的具體收入水平和信用程度，靈活合理確定貸款額度和期限，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的信貸管理辦法，對低收入農戶實行政策傾斜、服務優(yōu)先、利率優(yōu)惠。對達不到相應信用等級的低收入農戶，通過建立農戶聯保小組，利用農戶聯保貸款的方式給予信貸支持。

第二，積極推動小額擔保貸款。

要進一步貫徹落實《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（銀發(fā)[2006]5號）文件精神，積極探索小額擔保貸款管理新模式，擴大貸款對象和范圍，推行創(chuàng)業(yè)培訓與開業(yè)指導、項目開發(fā)、小額擔保貸款、稅費減免、跟蹤扶持等“一條龍”服務工作模式，支持低收入農戶自主創(chuàng)業(yè)，促進增收。同時，鼓勵擔保機構、經濟實體、農村專業(yè)組織、農業(yè)龍頭企業(yè)以及社會其他人員等為低收入農戶提供小額貸款擔保。各金融機構要進一步改進金融服務，認真落實小額擔保貸款政策，切實為有擔保的低收入農戶提供小額貸款支持，從多層面、多渠道解決低收入農戶貸款難問題。

第三，積極開展農業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款。

切實加大對農業(yè)龍頭企業(yè)的信貸投入力度，大力支持農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，實施農業(yè)產業(yè)化帶動扶貧策略。采取農業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款方式，引導農業(yè)龍頭企業(yè)與低收入農戶進行生產聯系與利益銜接，通過合同購銷、利益返還、保護價收購等經濟關系，形成有效利益機制，有效解決低收入農戶單個生產經營風險大，承貸能力低等問題，以農業(yè)產業(yè)化經營水平的提高帶動低收入農戶增收脫貧。

第四，降低服務費用，實行靈活利率。

一是從事農村小額信貸的金融機構的資金來源上，盡量依靠較為低價的儲蓄資金，減少成本較高的自有資金和商業(yè)渠道資金的使用。二是努力提高信貸員對合理的貸款客戶識別技術，簡化小額貸款手續(xù)，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進一步提高貸款效率。三是適當提高小額貸款利率。要根據市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農村小額信用貸款實行靈活的利率。建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經理的貸款權限。這樣使收入覆蓋成本，從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。

第五，加強風險控制完善擔保機制，建立資信評級制度。

完善農村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。一是對超過小額授信額度的大額貸款，可采用創(chuàng)新農戶聯保貸款的擔保方式，確保資金需求。二是對沒有發(fā)證的農戶和超出信用證信用額度的農戶，推行農戶聯保貸款，對有市場、有效益的農業(yè)項目，推動成立由經濟組織、行業(yè)協會牽頭組成的農戶大額貸款聯保組織，推行農戶大額聯保貸款，保證大額資金的需求。三是建立農戶小額信用資信評級制度。對信用優(yōu)秀戶張榜公布，并為這些信用優(yōu)秀戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。

第六，協同跟進擴大信貸來源渠道。

一是營造良好的小額信貸環(huán)境。小額信貸順利展開的宏觀環(huán)境，就是金融部門、保險公司、農戶、地方政府相互協調的過程。一個新的小額信貸市場要健康穩(wěn)定地發(fā)展，離不開這一大背景。因而介入小額信貸市場的四個主體之間的關系基本上可以構建以下模型。即農信社發(fā)揮主導，保險公司、農戶積極參與，地方政府調節(jié)配合協調。二是積極拓展小額信貸資金。一方面建立發(fā)展小額信貸專項資金。建議由政府劃出一塊扶貧資金作為發(fā)展小額信貸專項資金，由小額信貸實施機構提出申請，經扶貧機構和資金管理部門審批同意后，用于補貼小額信貸工作經費或周轉用于小額信貸的資本金。另一方面改變部分金融機構“抽血”的角色。為了強化對農村小額信貸的支持，可規(guī)定在農村吸收存款的金融機構，要把所吸收存款的一定比例用于農村小額信貸的投放，從而減少農村資金外流。另外，建議央行適當增加“專項小額支農再貸款”，以增加小額信貸實施機構的資金來源。三是創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境。建議增加股份制小額貸款公司，既可增加小額信貸資金的來源，又可給現有的小額信貸服務機構以適度壓力，形成適度的同業(yè)競爭，從多角度滿足農戶的金融需求。

篇（2）

[中圖分類號] G1277 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-4244（2013）01-067-3

一、農村經濟機制影響著農村文化

（一）我國農村文化的現狀和發(fā)展遠遠落后于城市文化，滯后于社會事業(yè)全面進步的步伐

究其原因，雖有許多方面，但最重要的原因是經濟原因。它包括農村經濟發(fā)展水平和用于文化發(fā)展的資金水平，但更重要的是農村經濟機制問題，經濟機制的運行會影響上層建筑的文化。我國是一個農業(yè)大國，有著幾千年的歷史，從經濟體制模式上來看，經歷了天然經濟、自然經濟、集體經濟（計劃經濟）等階段。我國農村自實行承包制改革以來，經濟模式逐漸轉向商品經濟，但是不完全，因為從農田、農業(yè)經營里的收獲大都是自給自足的。我國進入市場經濟體制后，農村經濟沒有完全進入市場經濟的軌道。農村家庭既是社會機體中的一個元素，又是一個生產單位經營實體，在外部市場經濟蓬勃發(fā)展的形勢下，農村卻以農戶為基本單位從事經濟生活。農村經濟在一定程度上說，沒有形成規(guī)模化的生產力集團，沒有形成優(yōu)勢互補、資源整合、人財物得到合理配置的經濟運行模式。

（二）農村經濟機制制約著農村文化發(fā)展，農村的勞作方式、休閑方式、居住環(huán)境與城市相比有很大區(qū)別

農民的文化生態(tài)跟農耕習慣密切相聯，市場經濟往往會打破傳統(tǒng)農耕習慣，這樣就會給農民在節(jié)慶、祭祀、休閑期間的文化活動造成影響；市場經濟帶來的新文化意識也和農民傳統(tǒng)的文化意識發(fā)生碰撞，比如競爭意識、個性意識、利益意識等都會給傳統(tǒng)的鄉(xiāng)風民俗造成影響。

二、發(fā)展農村文化產業(yè)需要政府引導、扶助和支持

（一）農村文化產業(yè)的發(fā)展離不開有關部門的引導、扶助和支持

引導、扶助、支持最重要的應該體現在文化意識上，“文化下鄉(xiāng)”送去作品，活動和服務是必需的，但文化意識是直接送給農民的“造血”功能。如果興辦文化產業(yè)振興農村文化發(fā)展的意識深入到農民的心坎里，必然會爆發(fā)出參與文化建設的熱情和創(chuàng)造力。除了文化意識之外，文化部門的引導、扶助、支持最好的途徑是典型示范。農民是講實惠的，同時農民最相信親眼看到的東西，當農民群眾目睹到文化產業(yè)既能帶來經濟實惠，又能使人們享受到愉悅的文化生活，就會迸發(fā)出高漲的熱情，積極參與文化產業(yè)的創(chuàng)辦。在信息、人才、物力方面，文化部門應該對農村文化產業(yè)的發(fā)展提供便利條件，幫助選項目，立項目，想方設法解決實踐中遇到的問題。在文化產業(yè)的起步、舉辦過程中，文化站的作用顯得尤為重要。文化站是國家最基層的文化機構，最了解本鄉(xiāng)本土的文化資源，熟悉鄉(xiāng)情民俗，掌握文化人才的狀況，能夠代表政府規(guī)劃具體目標和事項。在挖掘鄉(xiāng)村文化資源，選準優(yōu)勢產業(yè)項目，協調政府與村民之間的關系等具體事項中盡職盡責。

（二）農村文化產業(yè)的發(fā)展，最需要政府給予政策的寬松環(huán)境

農村文化建設本來就是政府的應有之責，它無疑成為農村文化建設中有突出成效的舉措。政府尤其是基層政府應該大力提倡農村文化產業(yè)。政府的支持從很大程度講是政策的支持，政府應該出臺一系列有利于農村文化產業(yè)發(fā)展政策，鼓勵農民企業(yè)家和城里的企業(yè)家在農村廣闊天地興辦文化產業(yè)，鼓勵農民群眾自己籌資舉辦文化產業(yè)，同時在稅收等方面給予規(guī)模小的產業(yè)、個體戶減免等優(yōu)惠。基層政府還應在資金、土地、房屋建筑使用等方面提供優(yōu)惠政策，切實幫助農村文化產業(yè)的興起、發(fā)展和壯大。

（三）農村社會進入全面小康社會才標志著我們黨提出的宏偉目標真正實現

全面小康社會的內涵之一是文化，農村文化建設得怎么樣，將直接關系到我國的全面小康社會建設。農村社會不僅源源不斷地為工業(yè)為城市提供著生活資料，還源源不斷地提供著精神文化生活養(yǎng)料。街頭巷尾的腰鼓、秧歌、舞龍，節(jié)慶、婚慶紅紅火火熱熱鬧鬧的場面和儀式，從其本源看，都是來自農村廣闊土地滋生出來的文化。我國申奧成功的宣傳片許多鏡頭是中國的群眾文化場面，其中不少是鄉(xiāng)間民俗文化的聚焦。因此，農村搞文化產業(yè)前景大有前途。

三、發(fā)展農村文化產業(yè)的有效途徑

（一）農村文化應該根據自身實際條件，在堅持公益性事業(yè)的前提下，努力嘗試文化產業(yè)途徑

農村文化產業(yè)化，既是適應目前我國農村經濟狀況，又是適應農村經濟歷史發(fā)展狀況的一種正確的選擇。農村文化產業(yè)化建設，不同于一般定義上的文化產業(yè)化。它是以產業(yè)為手段，適應目前的農村經濟狀態(tài)和今后發(fā)展趨勢，以發(fā)展農村文化事業(yè)為目的，煥發(fā)農民自身的積極性，建立起自己的精神家園。鑒于此，農村文化產業(yè)的發(fā)展前景廣闊。

（二）市場經濟對農村文化的影響孕育著機遇，也開辟了農村文化建設的新途徑

我們可以從發(fā)達的市場經濟國家看到農村文化蓬勃開展的景象，他們的傳統(tǒng)文化活動不僅延續(xù)發(fā)展，還不斷增添新的文化活動項目，諸如鄉(xiāng)間舞會、趣味競技、產品演示、農藝賽事等。那里的農民不僅有著文化生活的歡悅，還吸引著城里人感受鄉(xiāng)村文化的樂趣。事實證明，是市場經濟把農村經濟引入了產業(yè)化、規(guī)模化，并從文化觀念到文化活動運行模式都適合了農村經濟體制。而我國農村經濟同全社會的市場經濟相比，還沒有達到完全的市場經濟運作模式，從農村經濟的模式程度看，還沒有達到產業(yè)化、規(guī)模化。但我國農村經濟實現完全的市場化是歷史發(fā)展的必然趨勢，農村經濟的產業(yè)化、規(guī)模化是農村經濟發(fā)展的必然選擇。農村文化要發(fā)展，我們應該把眼光既放在農村經濟目前處于市場經濟與原有的經濟模式相互銜接融合的背景和條件下，也要放在農村經濟完全市場化的條件下看農村文化如何發(fā)展。

（三）以產業(yè)運作方式，挖掘、搜集、整理、再現民俗民間文化的作品和活動

事實上，我國的民俗民間文化通過產業(yè)的方式展開已有了許多成功的先例，比如剪紙、年畫、各類民俗文化藝術節(jié)等，都是通過產業(yè)的方式保持了民俗民間文化旺盛的生命力。在我國的農村蘊藏著極其豐富的民俗民間文化的產品和活動，如果將這些產品和活動以產業(yè)的方式運作起來，不僅會給農村的文化經濟帶來勃勃生機，更重要的是豐富了廣大農民群眾的精神文化生活，使民俗民間文化的瑰寶得到保存和發(fā)揚廣大。如果我們以產業(yè)的方式運作，許多民間藝人和精熟的制作者，必然煥發(fā)出他們的藝術熱情，從而帶動了一個村落一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的文化生活活躍和興旺。民俗民間文化作品和活動非常受社會各界的歡迎，具有廣闊的市場和發(fā)展的潛力，我們農村文化建設應該抓住機遇，以產業(yè)的方式使我們的民俗民間文化得到弘揚。

（四）旅游文化已成為我國的經濟增長點和人民群眾精神生活的重要內容

把農村文化活動與當地旅游文化結合進來，這不僅有利于農村先進文化建設，也有利于促進當地農村經濟發(fā)展，也能體現全面建設小康社會、加快建設現代化的要求。在農村蘊藏著極其豐富的旅游資源。對城里人來說，了解農村只不過是沿途的鄉(xiāng)村風光或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地的鄉(xiāng)村景象，其實秀山秀水田園風光都在鄉(xiāng)間的深處，“白云深處有人家”，恰切地反映了真正的農家秀美風光其實在那僻遠的深山幽谷、村寨田間。農村的旅游文化前景廣闊，農家游的庭院民宅風土人情，生態(tài)游的山水林木景深曲徑，美食游的大鐵鍋煮出的飯、炒出的菜，風俗游的民風香淳奇妙天然等等。旅游是人們的天性所致，是人在工作繁忙中放松自己，去領略風光世界，去感悟大自然，與多姿多彩的世界交匯是非常恰切的文化形式。我們的農村文化為什么不充分發(fā)揮旅游文化形式，使農民的文化生活有新的亮點和突破呢！

（五）讓民間藝人成為農村文化產業(yè)運作的團隊

在農村有許多節(jié)慶、民間慶典儀式和民間文化儀式，這些活動大都由一些老藝人、匠人來主持，許多群眾都愿意參加這類活動。如果將農村中的文化人才資源聚集起來，形成產業(yè)運作的團隊，這既能使農村文化有經常性的活動組織，又方便和促進農民文化生活和諧健康的發(fā)展。農民的節(jié)令慶典，農村政府及各部門舉辦各種主題的慶典活動和宣傳活動，農戶的婚娶、生日慶典，農村企業(yè)、個體戶的開業(yè)慶典等，這都需要文化團隊以文藝的形式張揚聲勢渲染氣氛。在農民群眾中有不少會吹拉彈唱，能歌善舞的人，有不少善于組織、主持能寫會說的人，他們熱衷于文化活動，他們希望能組織、協調起來。如果把農村的文化藝人巧匠組織起來，以產業(yè)經濟的方式運行，不但保證了這些人的經濟收入來源，文化團隊的穩(wěn)定和文化活動的連續(xù)持久，還能使民間文化活動的規(guī)模擴大，農民群眾自然會得到文化生活的充實。

（六）開辟文化產業(yè)項目要適應科技進步的步伐

運用科技進步是開辟農村文化產業(yè)領域的一大成功經驗。近幾年來，我國農村發(fā)展較快，也嘗到了實惠。近幾年，許多青年農民群眾用數碼攝像機為當地政府舉辦的各種主題慶典活動、文化部門舉辦的民間藝術活動、農戶婚娶、生日慶典等。拍攝MTV、DVD、VCD片，不但深受廣大群眾歡迎，而且也賺了不少錢。在拍攝秧歌、腰鼓、春節(jié)社火、地方小戲中，農民群眾不請自來，義務當演員，場面十分熱鬧。為購置拍攝設備，許多農民還自愿捐款捐器材。從這一事例中我們得到啟示：社會的發(fā)展，科技的進步，青年一代新的文化時尚，會給農村文化帶來新的視野，同時也為農村文化產業(yè)開辟了新途徑。科技帶給農村的不僅是經濟的進步，同樣也給農村文化注入了新的發(fā)展生機。

另外，如工藝美術廠，電影流動放映服務，文化藝術培訓班或學校等，都是很好的文化產業(yè)模式。通過以上幾種模式，我們可以清晰地看到農村文化產業(yè)是可行的、有效的，只要重視是容易興辦發(fā)展起來的。農村文化產業(yè)適應了市場經濟條件下的農村社會，能夠充分調動農民群眾參與文化建設的積極性、創(chuàng)造性，能夠促進農村的精神文明建設，能夠為鞏固和壯大農村社會主義陣地起到促進作用。農村文化產業(yè)必然會成為農村文化建設中的歷史性創(chuàng)舉，我們應該從現在起精心培養(yǎng)，呵護支持，使其從無到有、從小到大、從弱到強。

農村文化建設關系到農村社會的全面發(fā)展，是全面建成小康社會的必備內容。農村文化產業(yè)化是農村文化建設的有效舉措，適應了市場經濟條件下農村社會的現狀和發(fā)展，能夠使我國的農村文化取得歷史性的突破和成績。隨著農村文化產業(yè)向農村大地興起、發(fā)展，我們的社會主義農村文化必將充滿活力和生機。

參考文獻：

[1]劉吉發(fā).文化產業(yè)學[M].經濟管理出版社，2005（7）.

篇（3）

1 目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

1.1 營銷網點逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴大。最近幾年，隨著社會經濟多元化趨勢的增強，區(qū)域經濟異軍突起，保險公司瞅準區(qū)域市場，將分支機構延伸至各個縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農村地區(qū)，帶動農村保險市場快速發(fā)展。

1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業(yè)務的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個性化的保險需求。

1.3 縣域人身保險快速普及，財產保險發(fā)展速度相對滯后，農業(yè)保險幾乎空白。

1.4 農民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農政策的提出，各種惠農政策紛紛出臺，農民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經濟收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數農民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農保的占被調查人員的87.84%。

2 農業(yè)保險存在的主要問題和成因

一是農業(yè)保險缺乏經營主體；二是農業(yè)對自然的過分依賴，生產周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風險，商業(yè)保險公司無力獨立承擔農業(yè)風險；三是保險費率偏高，抑制了農民對保險的需求；四是農業(yè)保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農”服務的意識不強，制約了農村保險事業(yè)的發(fā)展。據調查，農民對保險有五盼，一盼雹災保險，二盼種植業(yè)災害保險，三盼牲畜保險，四盼養(yǎng)老保險，五盼醫(yī)療保險。

3 制約我國農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

3.1 農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專設了服務農村生產的農業(yè)保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥收等項目，但隨著商業(yè)保險時代的到來，單設的農業(yè)保險科以及相應的保險服務被取消，只開設了農作物火災、冰雹和家庭財產責任保險等幾個險種，公司所有的險種服務中，真正為農業(yè)生產服務的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農險種類少，份額有限。農業(yè)保險之所以無法在農村地區(qū)普及，主要是因為農業(yè)災害多、風險大，出現后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經濟組織，這與商業(yè)化經營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農村險種的開發(fā)和經營。

3.2 保險產品設計存在缺陷，與農民支付能力形成較大的差距。現階段，大多數保險公司基于上述因素的考量，只將經營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險種之前，大多數都未針對農村市場進行調研，致使保險產品趨同性較強，有的與農村生產特點不符。

4 我國農村商業(yè)保險發(fā)展的建議

4.1 建立適合農村特點的農業(yè)保險體系。鑒于農業(yè)生產的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農業(yè)保險公司，針對農、林、牧等農業(yè)生產活動提供保險服務。當前，為積極響應我黨關于三農建設的號召，提高商業(yè)保險公司服務農業(yè)的積極性，使社會經濟發(fā)展成果惠及更多農民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農村保險事業(yè)的商業(yè)保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環(huán)節(jié)和出險后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據農戶入保比例給予相應的補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，根據保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

4.2 規(guī)范商業(yè)保險公司對農村市場的營銷服務機制。社會主義新農村建設政策方針的提出，增強了保險業(yè)業(yè)務向農村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險公司應瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農村保險產品的研發(fā)。針對農村地區(qū)的生產條件改造現有保險產品，加速新險種的開發(fā)，根據農村地區(qū)生產特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農民；其次，加速農村保險機構網絡建設。優(yōu)化農村保險機構網點布局，盡量將營業(yè)網點延伸至偏遠地區(qū)，擴大業(yè)務規(guī)模，活躍農村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質直接影響廣大農民對保險公司的評價，公司應定期針對營銷人員開展培訓教育活動，不斷提高其業(yè)務技能和職業(yè)操守。此外，公司應該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應該維護好保戶資源。

開發(fā)農村商業(yè)保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，促進農業(yè)生產力的發(fā)展。農民的收入一直處于較低的水平，天災人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險公司開拓農村保險市場，可以使社會經濟發(fā)展成果惠及更多農民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農村的保險發(fā)展問題不僅是保險業(yè)的重要任務，也是一項惠及全國所有農民的事業(yè)，是我國政治與經濟發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現。

參考文獻：

篇（4）

【關鍵詞】農村金融；現狀與對策

隨著經濟體制的不斷完善，我國農村金融體制也得到了一定的發(fā)展，然而在發(fā)展過程中不可避免的存在這一些問題，比如信貸資金總量缺乏、金融資金流失嚴重等問題。櫬耍本文首先分析了農村金融發(fā)展的現狀，在此基礎上提出了加強策略。

一、目前農村金融發(fā)展的現狀

（一）農村信貸資金總量缺乏

農村金融機構不斷增加農村的信貸資金，也一直難以填補其巨大的資金缺口。目前農業(yè)生產主要由農村信用社貸款，農村信用社己成為農村金融的主力軍，近些年來為農村經濟的崛起做出了巨大貢獻。但由于體制、金融政策等原因，農村資金出現了令人匪夷所思的“非農化”現象。由于農村經濟沒有形成規(guī)模化經營，缺乏盈利項目，難于容納較多的金融資金，導致農村資金的嚴重分流。金融機構投入農村的資金數量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資的領域如水利基礎設施等資金嚴重不足，一旦缺少資金支持，農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等功能就無法靈活運轉，生產條件與整合產業(yè)結構就無法得到優(yōu)化，增加農民收入便更是無從談起。

（二）農村信貸信息不對稱，金融風險大

我國農村信貸業(yè)務的風險大既表現在非正規(guī)金融市場上，也表現在正規(guī)金融機構上。農村金融市場的利率較高，特別是非正規(guī)金融市場。這表明農村中小企業(yè)和農戶需求很大的資金量，農村信貸業(yè)務的風險較高。即使在正規(guī)金融機構中這一問題也同樣存在，例如農村商業(yè)銀行的呆壞賬和不良資產率都較高，說明了農村信貸業(yè)務的風險普遍存在。

（三）農村金融秩序混亂

農村經濟的發(fā)展需要源源不斷的資金，正是由于正規(guī)金融機構無法滿足農村巨大的信貸缺口，導致了民間借貸盛行。民間資金的涌入在某種程度上填補了資金供應的空缺，緩解了農村對于資金的一部分緊急需求，確保了當地經濟的正常運轉。然而，很大一部分的民間借貸都具有高利貸的性質，這不但大大提高了農民借貸成本，而且嚴重擾亂了當地的金融秩序。

二、促進農村金融發(fā)展的對策

（一）構建多元化的金融組織體系

政府應該加大政策支持，構建多元化的農村金融組織體系。要按照商業(yè)可持續(xù)原則，調整并放寬農村金融機構準入政策，降低門檻，加強監(jiān)管，收到投資多元化、覆蓋全面化、種類多樣化、服務高效化等效果，使農村金融服務得到改進和加強，促進社會主義新農村建設。

首先，要按照現代企業(yè)制度改造各種涉農銀行，使產權制度和內部管理制度的改革進一步深化，把各種涉農銀行辦成真正商業(yè)化的銀行。要努力促進郵政儲蓄銀行資金回流農村而非城鎮(zhèn)。其次，政策指導性金融服務領域需要拓寬，應嚴格區(qū)分開政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務，對二者實行分類管理、分別考核。第三，農村民間金融需要規(guī)范發(fā)展，改革以前令行禁止的做法。要完善法律、政策與制度，嚴格市場準入條件、準備金率和資金充足率，實行風險責任自負，正確引導和鼓勵農村非正規(guī)金融健康發(fā)展，包括民間的合作銀行、私人銀行以及小額信貸銀行等多種形式的民間金融組織，使其公開化、規(guī)范化與合法化。

（二）建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境

為健全農村金融體系，使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金，進行法律、制度與監(jiān)管方面的改革，建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境勢在必行。一是法律改革，包括：改革登記制度使私人經營的范圍得到擴展，改革法律以保證安全交易并取消利率上限，改革并降低登記和喪失贖取權等費用，改革與明確住宅用地規(guī)定并保證有限使用。二是與法律體系改革一起，改革監(jiān)督和管理體系。法律的支撐只是一個農村金融系統(tǒng)運行良好的前提，一個運行良好的監(jiān)管體系才是關鍵，雙管齊下，雙手都硬，金融風險才會得到有效的抑制和降低。

（三）發(fā)展新型農村金融機構

首先，政府政策上的支持。國家金融管理部門針對這類金融機構應開放多樣化融資門戶，放松對資產來源的管制、保證資金來源的充足性，方式可以有人民銀行給予支農再貸款資金、加入銀行間同業(yè)拆借市場等；央行應適當實行有差別存款準備金率，以當地農村信用社較低水平的存款準備金率為準；其次，財政給予一定的支持。針對各地不同的實際情況，應允許新型金融機構開展多元化的資金優(yōu)惠活動，如建立規(guī)范的正負補貼制度，針對數額較大額貸款，由中央和地方財政統(tǒng)一進行貼息補助等；第三，稅收上的支持。對初創(chuàng)階段的新型金融機構，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，根據具體情況減免對營業(yè)稅和所得稅，支持其不斷發(fā)展壯大，政策是否到位，直接決定著這些新型金融機構的發(fā)展方向，故政府應切實加大政策與資金的到位，保障金融機構由新生到豐茂的良好發(fā)展。

（四）改革信貸管理體制

首先，實行靈活審批制度。國有商業(yè)銀行應放寬信貸審批權限與基層行審批限額，對于較小數值的限額應依照當地現實情況制定；其次，確定合理信貸規(guī)模。有效的信貸規(guī)模應與當地農村產業(yè)結構優(yōu)化的目標具有一致性，應盡可能的減少資金缺失影響農村產業(yè)結構優(yōu)化情況的發(fā)生；第三，擴大信用放貸范圍。針對小額貸應以信用放款為主，而對于一些農業(yè)大戶，在保證其產品銷售與還款能力的前提下，可適當開展信用貸款項目；第四，構建嚴密征信體系。農村金融機構服務人員應加大與當地農民的接觸，盡力吸引閑散資金。同時在利用農村金融機構現存客戶信用體系之外，應盡力建立新的農戶信用等級評估制度，從而約束農民按時還款；還有，建立風險補償機制。在金融業(yè)務規(guī)模擴大的同時，風險也隨之增加，相關金融機構應構建機構內部風險補償體系，從其利潤中扣除更高比例的風險補償金，從而保證系統(tǒng)內不良貸款率保持在規(guī)定范圍之內。

三、結束語

作為農業(yè)大國，我國的農村金融體系改革是關系整個農村經濟社會發(fā)展中的重點問題，對我國整體金融改革和發(fā)展意義深遠。要深化改革我國農村金融，就必須構建多元化的金融組織體系、建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境、發(fā)展新型農村金融機構、改革信貸管理體制，最終達到促進農村經濟發(fā)展的目標。

參考文獻：

篇（5）

幼兒教育是基礎教育的重要組成部分，孩子們是祖國的未來，發(fā)展幼兒教育對于促進兒童身心全面健康發(fā)展，提高國民整體素質，實現全面建設小康社會的奮斗目標具有重要意義。為了讓孩子們得到符合其身心發(fā)展特點的教育，為了我市的學前教育計劃更上一層樓，下面是我提出的幾點膚淺的建議。

一、改變傳統(tǒng)觀念

當前農村學前教育的現狀在很大程度上是由于觀念落后造成的，因此，轉變觀念是改變現狀的基礎，教師應改變傳統(tǒng)的自導自演，硬性灌輸的局面，充分尊重幼兒身心發(fā)展的規(guī)律，認識到幼兒才是學習的主體，要真正做到師幼互動，幫助幼兒成為主動的探索者。

另外幼兒家長的觀念改變也尤其重要。由于農民經濟收入偏低，農村家長隔代教育現象嚴重。文化層次低，教育觀念落后，不重視幼兒教育。農村家長更多重視幼兒身體上的健康，而忽視了幼兒心理和社會性方面的健康。或是重視智力的培養(yǎng)，輕其他各種能力的培養(yǎng)。于是我們常常看到有的孩子雖然很聰明，生活自理能力卻很差，有的孩子記憶力強卻缺乏創(chuàng)造力。還有就是家長對學前教育認識不足，不懂幼兒教育規(guī)律。許多父母認為自己的孩子認字多、會算題就行要求孩子寫很多家庭作業(yè)，限制他們的玩耍。于是為了迎合家長的這種心理，小作坊式的私立幼兒園在我鎮(zhèn)相繼辦起了好幾家，他們名義上是以幼兒學前班為主但實際操作中卻以小學低年級課程為主，主要教幼兒寫字、數數、做加減法。這種‘小學化’的教學卻很受家長的歡迎，許多孩子在公辦幼兒園就讀的家長也要求我們教幼兒寫字，做算術題，以孩子會認多少字，會做多少題為標準來評價孩子的發(fā)展。這不僅影響了幼兒園的正常教學秩序，更加嚴重違背了幼兒的身心發(fā)展規(guī)律。幼兒園教育指導綱要。之中指出‘幼兒園教育應尊重幼兒的人格和權力，尊重幼兒身心發(fā)展的規(guī)律和學習特點，以游戲為基本活動，保教并重關注個別差異，促進每個幼兒富有個性的發(fā)展。為了孩子們能得到更全面的發(fā)展，就必須要改變家長們這種錯誤的觀念。首先幼兒園要開班家長學校，建立家園互動手冊，讓家長及時了解新的教育觀念，向家長介紹幼兒園近期的教育內容，報告幼兒在班上的表現。征求家長意見，讓幼兒園與家長之間教育一致，共同促進幼兒全面和諧發(fā)展。

邀請家長來幼兒園參觀幼兒的一日生活，參加班級的節(jié)日慶祝活動，以加深家長對孩子的全面了解。讓家長看到孩子們在幼兒園是怎樣開心快樂的生活的學習的，是怎樣在好玩的游戲中學到知識的。徹底改變家長認為教育就是讀書認字的陳舊觀念，從根本上認識游戲活動的重要性，解放孩子的天性，讓孩子們健康快樂的成長。

二、充分利用農村的自然優(yōu)勢

人們往往認為農村幼兒教育的最不利因素是資金的匱乏、設備短缺。其實恰恰相反，農村幼兒教育有著豐富的自然資源和社區(qū)資源。充分認識大自然對孩子的影響力，讓農村孩子回歸自然，是發(fā)揮農村幼兒教育優(yōu)勢的重要途徑。比如，田野是農村孩子很好的游戲天地，在田野里玩泥巴、放風箏、抓泥鰍、捉螞蚱、打土仗，在田埂上跑步等，這些活動非常有利于孩子發(fā)展動作，形成活潑開朗的性格。教師也可以在空曠的田野里固定幾根木柱讓幼兒練習攀爬。剛開始可設腳蹬，隨著能力的發(fā)展，可逐步取消腳蹬，類似爬樹，這種運動有利于發(fā)展幼兒體能。教師還可以讓幼兒參與簡單的勞動，如撿麥穗，掰玉米、摘蘋果、拾棉花、給菜澆水，捉蟲、等等，這樣既能培養(yǎng)孩子參與力所能及的勞動的意識、能力，體驗勞動的樂趣，又能使孩子知道糧食來之不易。另外，農村的孩子可以自己飼養(yǎng)小動物，如小雞、小兔、小貓、小狗等，在實踐中學會關心，愛護小動物，促進情感的發(fā)展。

三、優(yōu)化環(huán)境，促進幼兒健康和諧發(fā)展

篇（6）

一、我國農村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩(wěn)步推進。二是“三農”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區(qū)的營業(yè)網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統(tǒng)的信貸產品和商業(yè)保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱,而一些非正規(guī)的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發(fā)和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農村金融的可行性建議與措施

通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業(yè)部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業(yè)貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。

3.制定《農業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警,限制國有商業(yè)銀行或農村信用社系統(tǒng)內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。

4.發(fā)展農村社區(qū)基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區(qū)的農村金融服務空白。農村社區(qū)基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。

5.改善農村金融發(fā)展環(huán)境。改善農村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業(yè)科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優(yōu)先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農業(yè)經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農村金融體系對中國的啟示

隨著全球經濟的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達國家的農村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農村和農業(yè)發(fā)展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新

要按照農村現實和農業(yè)經濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種,以滿足農村金融需要。

2.對現有農村商業(yè)性金融機構明確功能定位

農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農民的金融機構,農業(yè)銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發(fā)揮農業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農業(yè)產業(yè)化、基礎設施和城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

3.加強政策引導,開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設,轉變農業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。

參考文獻:

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當前制約新農村建設的因素很多，突出之一表現在農村金融服務不足，農村經濟發(fā)展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強經濟發(fā)展后勁，更好地促進新農村建設，筆者想就此談一些自己的看法。

1農村金融發(fā)展現狀

近幾年來，隨著金融體制改革，改革的風險意識增強，農村金融體系出現了一些新的變化，農村金融服務供需失衡問題日益突出，主要表現是：

1.1農村金融機構布局結構日益單一，農村信用社難以承擔支持“三農”的任務

隨著競爭總成本核算意識的增強，國有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，造成農村金融機構不斷減少。以樟樹為例，樟樹市屬縣級市，1995年以前，農行樟樹支行全市鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營業(yè)所有21個，網點布局基本上是一鄉(xiāng)一所的格局，至2005年9月份，營業(yè)所的個數被壓縮到13個，撤并的營業(yè)所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結算手段落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。

1.2商業(yè)銀行資金大量上劃，影響到對當地“三農”的支持力度

為了規(guī)避風險，基層商業(yè)銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業(yè)網點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業(yè)銀行1999~2003年資金營運情況看，形勢也不容樂觀，存款大幅上升，貸款增長一直處于低位徘徊，資金流出量上升趨勢：2000年4家有商業(yè)銀行存款為45 882萬元，其中上存資金為26 489萬元，資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%，大量資金上存，弱化了對當地經濟的支持力度。

1.3農業(yè)發(fā)展銀行的資金使用僅僅限于發(fā)放收購資金，使用量大大減少，支持農業(yè)發(fā)展的功能在弱化

近幾年，我國的糧棉油市場化程度已大大提高，糧食總體上供大于求，農業(yè)發(fā)展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時，由于農業(yè)發(fā)展銀行的信貸功能過于單一，不能為農業(yè)產業(yè)化開發(fā)、農業(yè)科技推廣、農業(yè)基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務，其支持農業(yè)發(fā)展的功能在農業(yè)結構調整中還存在著不容忽視的問題，比如，近年來糧食購銷價格倒掛，糧食企業(yè)順價銷售困難，庫存逐年增加，致使農業(yè)發(fā)展銀行按計劃性供應給糧食收購企業(yè)的資金不能按時回籠，其貸款逾期問題嚴重。另外，農業(yè)發(fā)展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距，致使在農產品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走，這勢必會影響到它的效益。

1.4郵政儲蓄對農村儲源分流明顯，農村信貸資金流失情況難以遏制

樟樹屬勞務輸出大縣，每年的勞務收入3億多元，這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉化郵政儲蓄存款。據測算，每年大約有近1億資金流出農村。儲源分流使一些農村信用社資金來源減少，給農村信貸投入帶來沖擊。

1.5農業(yè)銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重，信貸投入難以形成良性循環(huán)

由于行政干預嚴重、經營缺乏自主權、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。

2農村經濟與農村金融發(fā)展的矛盾

2.1支持農業(yè)產業(yè)化與尋求安全信貸的矛盾

目前，農村和農村經濟的發(fā)展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優(yōu)化結構以提高產品的質量上來，把農產品變?yōu)樽罱K商品推向市場，是農業(yè)產業(yè)化經營要達到的最終目標。而我市以傳統(tǒng)農業(yè)為基礎的農業(yè)產業(yè)化在某些方面還比較薄弱，產業(yè)化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發(fā)展的步伐，不知該種什么和養(yǎng)什么，在這種情況下盲目上馬農業(yè)產業(yè)化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。

2.2農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾

農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續(xù)發(fā)展的速度。隨著農業(yè)產業(yè)結構的調整和農村經濟實體的發(fā)展壯大，農業(yè)生產和農村經濟發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優(yōu)質畜產品和特種養(yǎng)殖，確立和規(guī)劃了主導產業(yè)，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業(yè)，提出了增加技術含量、擴大經營規(guī)模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入。

2.3 農村產業(yè)結構調整與農村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經濟的發(fā)展和農業(yè)產業(yè)化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業(yè)的業(yè)務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環(huán)節(jié)提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業(yè)科技指導能力也提出了較高要求。而大多數金融機構卻仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務上，金融創(chuàng)新意識明顯滯后，中間業(yè)務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業(yè)結構調整發(fā)展態(tài)勢不相適應。

3農村金融發(fā)展對策與建議

3.1把握“三農“方向，努力增加農民收入

農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業(yè)務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的以來20多年的農村改革，解放和發(fā)展了生產力，帶來了農業(yè)和農村經濟發(fā)展的巨大變化。農業(yè)發(fā)展新階段給農村經濟發(fā)展提出了新的要求，農村經濟發(fā)展的最終要求是增 加農民收入，而增 加農民收入又成為農村經濟持續(xù)發(fā)展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革。具體來講，就是要大力促進調整和優(yōu)化農業(yè)結構，重點支持產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，改變農戶的單一種植業(yè)生產方式，在實行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)復合發(fā)展等方面給予資金支持。農村市場繁榮了，農村經濟可持續(xù)發(fā)展就有了盼頭，農村金融的發(fā)展也就有了更廣闊的前景。

3.2抓住兩個重點，積極支持農村經濟發(fā)展

一是突出支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業(yè)產業(yè)化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優(yōu)勢，引導主導產業(yè)優(yōu)質、高產、高效地發(fā)展，推進農業(yè)產業(yè)化進程。要組織篩選在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中有龍頭效應、有發(fā)展?jié)摿Α⒂新搫悠渌髽I(yè)和農戶能力的重點骨干企業(yè)作為信貸支持對象，掌握企業(yè)資金脈搏，找準信貸切入點。在完成支農任務的基礎上，重點支持一批市場前景好，經營管理水平高，信用良好的中、小企業(yè)，建立起以中、小企業(yè)為主的優(yōu)質客戶群，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發(fā)展。要積極支持培育支柱產業(yè)，農村金融組織應把支持這一新的經濟增 長點放在重要位置。對為“三農”提供農業(yè)生產資料、農業(yè)的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。

3.3堅持金融經營創(chuàng)新，營造發(fā)展農村金融的良好環(huán)境

金融經營創(chuàng)新和營造金融環(huán)境是一個問題的兩個方面。金融經營創(chuàng)新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創(chuàng)新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創(chuàng)出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業(yè)務的全面發(fā)展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優(yōu)化農村金融環(huán)境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優(yōu)化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環(huán)。同時，農村金融機構也要加強與商業(yè)銀行的合作，解決結算領域存在的問題。

3.4進一步優(yōu)化環(huán)境，促進農村金融健康協調發(fā)展

要全面優(yōu)化農村發(fā)展環(huán)境，全面優(yōu)化農村金融機構經營環(huán)境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優(yōu)惠政策外，地方各級政府及執(zhí)法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法起訴的案件要堅決依法執(zhí)行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環(huán)境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環(huán)境，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協調發(fā)展。

3.5以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系

穩(wěn)步推行農村信用社體制改革，繼續(xù)發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業(yè)銀行改革步伐；農業(yè)發(fā)展銀行要重新定位，完善功能；規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄業(yè)務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發(fā)展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。

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1.農村經濟發(fā)展現狀

改革開放，我國針對于農村經濟的發(fā)展制定了許多政策和優(yōu)惠制度，這些政策和制度旨在為農村經濟的發(fā)展提供便利，但是在落實的過程總卻遭遇到了許多問題。要想解決問題首先要了解問題。農村經濟管理發(fā)展的重要性只有得到基層領導的充分了解和認識，才能從根本上發(fā)展農村經濟管理工作。造成這種現象的主要原因是農村相關經濟管理人員的素質低下，沒有很好地領會到相關政策和制度，同時部分管理人員存在著公款私用的現象，并沒有將老百姓的利益放在重要的地位。相關政府部門應該開展一些宣傳教育活動，向農民傳遞一些農村經濟管理發(fā)展的知識和體系，使得農民了解經濟管理發(fā)展的重要性和意義。管理人員不能只是照搬相關政策，沒有因地制宜地開展相關政策，導致農村生產的優(yōu)質農村品沒有合理有效的銷路，無法為農民帶來真正的效益，更無法促進農村經濟的發(fā)展。

2.經濟可持續(xù)發(fā)展的重要性

2.1增加了農民收入，城鄉(xiāng)差距減小。通過可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，農民的經濟水平有所上升。產業(yè)結構的合理調整，使農民收益大大提高，延伸了產業(yè)鏈條，為很多人提供了工作崗位。農業(yè)人口在我國總人口中占有的比例是十分大的，農民的收入提高，我國的人均收入也會大大提升，城鄉(xiāng)間的發(fā)展差距也會進一步減少，維護了社會穩(wěn)定。增加農民收入，可以提高農民生產積極性，促進可持續(xù)發(fā)展農業(yè)的順利實施。

2.2提升農產品，帶動我國農業(yè)產品進入國際市場。農業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展，即產品的質量也得到了增強。整個生產過程中農藥的使用也大大減少，進一步提高了我國農業(yè)在國際農副市場上的競爭力，也促進我國農業(yè)產業(yè)化的形成。通過可持續(xù)發(fā)展理論，降低農產品的成本，提高農產品科技含量，保證食品的無公害性，使我國農產品在國際市場上占有一席之地，促進國民經濟的快速發(fā)展。

2.2不間斷的推廣新的農業(yè)技術，和當地科技人員合作以加大科技創(chuàng)新的力度。提高我國現階段的農業(yè)資源的利用效率。減少有害物質的使用，那么首先就應該以當地的地域優(yōu)勢為創(chuàng)新點。綜合利用當地的土地資源，發(fā)展立體農業(yè)。其次提高我國的農業(yè)資源的利用效率。并且適時的可以根據有關部門的具體檢測對于土地的植物的生長情況進行不間斷的檢測。以便了解農業(yè)區(qū)植物的變化。特別要注意在農業(yè)生產的過程中所產生的廢棄物，減少污染，以此帶來經濟效益的提升。

3. 農村經濟發(fā)展對策建議

3.1引進人才促進農村經濟管理發(fā)展

我國正處于社會市場經濟體制，要想適應這種體制，農村經濟管理發(fā)展體制就要不斷地得到完善。同時，政府要通過轉變政府職能和精簡政府機構及人員來實現我國農村經濟管理發(fā)展的規(guī)范化。相信人才的引進會促進農村經濟管理的發(fā)展，為農村經濟管理帶來新點子、新想法和新途徑。我國農村應當加強對于高層次人才的引進，讓相關專業(yè)的大學生能夠愿意到農村基層工作，并發(fā)揮自己的作用，促進農村經濟的發(fā)展。要為大學生提供相應的優(yōu)惠政策，解決大學生的后顧之憂，吸引更多的政策。對于那些自己經營的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所，要逐漸讓他們實現自主發(fā)展、獨立營銷，進而脫離財政供養(yǎng)的模式。

3.2提高農民的文化知識水平和農民素質。農民是農業(yè)發(fā)展的主力軍，在農業(yè)經濟可持續(xù)發(fā)展過程中起著重要作用。農民素質以及文化知識水平對可持續(xù)發(fā)展的進展有著很大的影響。因此，國家應大力培育農民文化水平及素質建設，在農村建立培訓基地，提高農民的文化教育與素質教育，培育新興農民，提高農民創(chuàng)新意識，為可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。同時提高農民的知識水平，也有新農業(yè)技術的傳播。

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對于中等職業(yè)教育這300萬人的增量，解決問題的重點在農村。目前，全國已有1.4億農民進城務工，還有1.5億農民需要轉移，無論是向非農業(yè)產業(yè)轉移還是向城鎮(zhèn)轉移就業(yè)，農民群眾都必須接受一定的技能培訓和職業(yè)教育，農村職業(yè)教育的大發(fā)展迫在眉睫。

我國農村教育的現狀

（一）我國的基本國情

2001年，中國總人口127627萬人，鄉(xiāng)村總人口93383萬人，占總人口的73.2%，其中生活在農村者79563萬人，占62.3％，另有13820萬人生活在城鎮(zhèn)。中國人口9億以上是農民，實際上還是一個農業(yè)社會國家。更為嚴峻的是，中國的土地最多只需要1億農業(yè)勞動力。據測算，至少在40年后，中國還依然面臨著勞動力嚴重過剩的問題。

當前乃至今后相當長一個時期。我國現代化建設最艱巨的任務是占人口大多數的農民解決致富問題。而農民致富的關鍵，就在于農村大量剩余勞動力的順利就業(yè)和農業(yè)勞動者各方面素質的提高。

（二）我國農村教育的現狀

目前，我國每年約有1000萬左右的農村中小學畢業(yè)生因為不能升入高一級學校而回到家鄉(xiāng)。一些中小學畢業(yè)生因為缺乏生活技能，進城打工無門，搞二、三產業(yè)無路，只好在家里閑著，面臨“升學無望、就業(yè)無門、致富無術”的尷尬。

但與眾多農村孩子“無學可上”形成鮮明對比的卻是大多農村職業(yè)學校“等米下鍋”。安徽大學經濟學院副教授張德元指出，與現在農村勞動力80%以上沒有經過任何技能培訓形成鮮明反差的是，80%以上的職業(yè)學校正面臨生存危機。

我國農村職業(yè)教育面臨的困境及其原因分析

（一）農村職業(yè)教育面臨的問題

職業(yè)技術人才的嚴重缺失和職校生源的校度匱乏。目前，我國技術工人總量求大于供。勞動和社會保障部最新公布的2005年二季度勞動力市場供求狀況報告顯示。我國制造業(yè)用人需求比上年上升6.2%，各類技術人才明顯供不應求。與此形成鮮明對比的是，許多技校的招生不容樂觀。許多學校每年暑假都要派出招生教師到學生家里做工作，甚至開專車接學生和家長到學校參觀，先考察后報名，但仍有很多學生和家長表示沒有興趣。為完成招生計劃，不少學校還出臺了獎勵政策，但就讀學生依然很少。

職業(yè)技術學校的基礎設施和師資建設等方面存在嚴重問題。基礎設施跟不上，許多農村職業(yè)學校缺乏必要的教學生產實習基地，農業(yè)優(yōu)質品種的開發(fā)、試驗、示范和推廣等教學活動難以開展，教室里講養(yǎng)豬、黑板上搞科研的現象比比皆是。師資隊伍總體水平不高，職業(yè)高中年任教師學歷合格率為44.3％;專業(yè)師資嚴重缺乏，大多數專業(yè)教師從學校畢業(yè)直接到職業(yè)學校任教，沒有實踐經驗，而一些老的專業(yè)教師又無法適應新專業(yè)的教學要求，教學質量難以提高。

農村職業(yè)學位的畢業(yè)生就業(yè)難農村職業(yè)學校普遍成立畢業(yè)生就業(yè)專門機構，通過聯合辦學，與用人單位簽訂安置協議等辦法，提高畢業(yè)生就業(yè)率，但效果并不理想。據某職高對本校畢業(yè)生400人進行走訪調查，專業(yè)定向教育從業(yè)率，農學、水產、財會的對口從業(yè)率分別為19.70％、7.07％、8.30％。從畢業(yè)生就業(yè)分布情況看，農村職業(yè)學校畢業(yè)生回鄉(xiāng)務農、創(chuàng)業(yè)的比例呈下降趨勢。農民基本上是“種田管溫飽，致富往外跑”，職業(yè)學校許多畢業(yè)生走上州出務工經商的路子，用非所學。

科技培訓開展難。上世紀90年代初期和中期，教育部把農村教育工作的“兩基”，即基本普及九年義務教育和基本掃除青壯年文盲作為“重中之重”。各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均興辦了鄉(xiāng)鎮(zhèn)化技術學校，各地大力掃除青壯年文盲和開展鄉(xiāng)、村兩級應用技術培訓，對普及農村科技知識起了巨大的促進作用。隨著“兩基”目標的實現，目前掃除剩余青壯年文盲和脫盲鞏固提高工作基本停頓，大規(guī)模的應用技術培訓也無人組織，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)化技術學校已改作他用，教育資源嚴重流失。

（二）我國職業(yè)教育面臨困境的原因分析

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時代在發(fā)展，科技在進步，中國農業(yè)機械化也在快速推廣。隨著農業(yè)機械的不斷發(fā)展，農機新技術、新機具不斷投入到農業(yè)生產的各個領域中，給新時期中國農業(yè)的發(fā)展帶來新的希望。推廣農村機械化是提高農業(yè)技術進步，加速農業(yè)現代化的重要措施，是促進農業(yè)生產和農村經濟發(fā)展實現兩個根本性轉變的重要手段。在這種形勢下，本省也努力響應國家的政策，今年4月16日福建農業(yè)廳和福建省財政廳已下發(fā)《關于2013年福建省農業(yè)機械購置補貼實施方案的通知》讓地方認真貫徹執(zhí)行。這是一項利國利民的好事，我們漳州也在加大農業(yè)機械化財政投入，全面落實農業(yè)機械購置補貼實施方案，但在我生活的周圍卻感覺機械化的程度并不高，傳統(tǒng)的農業(yè)生產方式還是占主導地位的。為此，本文將從漳州市農村機械化推廣及發(fā)展現狀入手，針對存在的問題進行重點剖析，并對今后發(fā)展方向作一些粗淺的探討。

1 漳州的地形地貌決定農村機械化難以大面積推廣

漳州市地形呈西北高、東南低，地表高低起伏，山多，丘陵面積廣大，總體來說全市地貌屬丘陵地帶，據統(tǒng)計――低山地帶占32.24%，分布在中山周圍的本市北部、西部及東南部各縣的交界處；丘陵地帶占20.95%，分布在低山外延、盆地平原周圍，這兩個總面積超過漳州總面積的一半多。山多丘陵廣，農村機械化難以大面積推廣，像水稻多梯田，耕種機、插秧機、收割機等難以作業(yè)，真用機械化也難以提高效率，反而加大投入成本，廣大山區(qū)農民還是用傳統(tǒng)的牛耕人種為主。

2 漳州的農業(yè)特色決定農村機械化難以大面積推廣

漳州是遠近聞名的花果之鄉(xiāng)，像我們平和的蜜柚是全國有名的，早在清乾隆年間它就被列為朝廷貢品。漳州的農業(yè)遍地開花，華安盛產的觀音茶，龍海的楊梅，詔安的青梅，天寶的香蕉，九湖的荔枝，南靖的蘭花木耳、漳浦的蘆筍等在福建都是響鐺鐺的。這些農作物大多高大茂盛，很難用機械來進行作業(yè)的。像我們平和的蜜柚從開花到采收除了噴灑農藥用機械外其它的刪果、包果、采收、修枝等基本上都得用人工。總體來說只要是瓜果類的機械化就很難大面積推廣。只有水稻、蔬菜類的可以用些機械化，但效果也不是很好，像三年前漳浦推廣過水稻機械化插秧，但直到現在也沒有流行起來，因為這樣的機械它是適合大面積種植的，可我們漳州的農業(yè)基本上是家庭式作業(yè)，少有上千上萬畝的種植量，沒有企業(yè)化的規(guī)模種植，這樣的大型機械家庭式生產是不會買的，成本太高了。去年我們這兒倒有外省的人來這里搞水稻機械收割服務，有人請他們幫忙，但效果也很不好，因為一家一戶頂多也就三五畝的量，大多村民也就種個幾分地供自家食用而已，因此機械化難以大面積推廣。

3 漳州機械化運用情況

雖然漳州機械化運用總體來說不是很理想，但這幾年也在改進。漳州農業(yè)堅持發(fā)展機械化服務；全面落實農民購機補貼等強農惠農政策，政府也一直在加大農業(yè)機械化的財政投入；大力發(fā)展農機合作組織；深化實施漳臺農機合作；加快推進農機推廣應用；經過這幾年的不懈努力，漳州的農機裝備總量也在快速增長，截止2012年底，全市農機總動力為251萬千瓦。2012年底，全市農機總動力已達到240萬千瓦，與2005年底167萬千瓦總動力相比，增長了不少。其中種植業(yè)機械達69萬千瓦，與2005年相比增長42%；農副產品加工機械達25萬千瓦，與2005年相比增長64%；畜牧業(yè)機械、林業(yè)機械、農田基本建設機械等也有較大增長.

4 漳州的農業(yè)機械化作業(yè)水平現狀

最近幾年，漳州的農業(yè)機械化作業(yè)水平也地不斷提高。截止2012年末，全市機耕面積175萬畝，機收面積38萬畝，機插面積4.2萬畝，農業(yè)綜合機械化水平達到35%。農業(yè)綜合機械化水平將達38%以上。近幾年來，全市農機作業(yè)領域由種植業(yè)向畜牧業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)、設施農業(yè)、農產品加工業(yè)等領域擴展，作業(yè)環(huán)節(jié)由生產環(huán)節(jié)不斷向產前、產后延伸。如2009年新增增氧機5725臺；新增農產品加工機械3230臺，其中茶葉加工機械2542臺，水果清洗、分級機688臺；新增固液分離機21臺；新增食用菌裝袋機30臺。這些機械的投入，對漳州市經濟作物茶葉、柚子等的穩(wěn)定發(fā)展，對農戶的增收，意義重大。

漳州農業(yè)機械化運用雖沒有北方那么普遍，但我們知道漳州立足海西，現代農業(yè)也需要落實科學發(fā)展觀，所以多年來我們一直努力進行開拓創(chuàng)新，致力于農業(yè)機械化的示范與推廣，適時引進適合漳州農業(yè)發(fā)展的新機具、新技術，不斷提高農業(yè)機械化作業(yè)水平。同時在農業(yè)機械安全方面加大監(jiān)理能力，著力提升農機裝備水平、作業(yè)水平、服務水平、科技水平和安全水平，促進漳州市農業(yè)機械化又好又快發(fā)展。