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時(shí)間：2023-11-25 09:29:46
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
海洋經(jīng)濟(jì)是人類開發(fā)利用海洋形成的各種海洋產(chǎn)業(yè)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，近年來，我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，已成為具有重大戰(zhàn)略意義的新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。在國(guó)家“十二五”規(guī)劃中，已明確提出了發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的方針政策——堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，制定和實(shí)施海洋發(fā)展戰(zhàn)略，提高海洋開發(fā)、控制、綜合管理能力。2011年初以來，《山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》、《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》、《廣東海洋經(jīng)濟(jì)綜合開發(fā)試驗(yàn)區(qū)規(guī)劃》相繼獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，形成我國(guó)東部沿海北、中、南三大海洋經(jīng)濟(jì)帶。作為金融機(jī)構(gòu)，尤其是海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的商業(yè)銀行，通過加強(qiáng)對(duì)區(qū)域海洋金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的分析，來尋找自身業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是當(dāng)前發(fā)展中十分緊迫的任務(wù)和重要課題。
一、浙江、寧波區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃簡(jiǎn)介
隨著山東、浙江、廣東等三大區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的相繼出臺(tái)，區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已被提高至國(guó)家戰(zhàn)略層面，但各區(qū)域的發(fā)展方向、側(cè)重又具有各自的特點(diǎn)。下面，對(duì)浙江及寧波區(qū)域的海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。
《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》將浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新目標(biāo)定位為我國(guó)重要的大宗商品國(guó)際物流中心、我國(guó)海洋海島開發(fā)開放改革示范區(qū)、我國(guó)現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展示范區(qū)、我國(guó)海陸協(xié)調(diào)發(fā)展示范區(qū)、我國(guó)海洋生態(tài)文明和清潔能源示范區(qū)；提出了“一核兩翼三圈九區(qū)多島”為空間布局的總體發(fā)展思路；通過扶持發(fā)展海洋新興產(chǎn)業(yè)，培育發(fā)展海洋服務(wù)業(yè)，擇優(yōu)發(fā)展臨港先進(jìn)制造業(yè)，提升發(fā)展現(xiàn)代海洋漁業(yè)，來規(guī)劃其產(chǎn)業(yè)體系；通過著力構(gòu)建大宗商品交易平臺(tái)、海陸聯(lián)動(dòng)集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)、金融和信息支撐系統(tǒng)“三位一體”的港航物流服務(wù)體系，來建設(shè)我國(guó)大宗商品國(guó)際物流中心和“集疏并重”樞紐港。
在《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》獲批后，寧波市政府相應(yīng)出臺(tái)了《寧波市海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》；該規(guī)劃的核心內(nèi)容是以港航服務(wù)業(yè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開發(fā)為重點(diǎn)，著力構(gòu)建“一核兩帶十區(qū)十島”空間布局框架，加快“三位一體”港航物流服務(wù)體系建設(shè)。在空間布局上，以寧波—舟山港寧波港區(qū)及其依托的海域和城市為核心區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展“三位一體”港航物流服務(wù)體系，規(guī)劃建設(shè)大宗商品交易品臺(tái)，完善海陸聯(lián)動(dòng)集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)，以環(huán)杭州灣產(chǎn)業(yè)帶及其近岸海域?yàn)橹鞯谋辈亢Ｑ蠼?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶為寧波新型產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化融合發(fā)展的主要區(qū)域，重點(diǎn)建設(shè)寧波杭州灣、梅山國(guó)際物流等十大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，重點(diǎn)開發(fā)梅山島、大謝島等十大海島；在發(fā)展目標(biāo)上，到2015年，海洋生產(chǎn)總值突破2500億元，港口貨物吞吐量達(dá)到5.5億噸，集裝箱吞吐量達(dá)到2000萬標(biāo)箱，大宗商品市場(chǎng)交易額突破4000億元，海洋新興產(chǎn)業(yè)增加值比重提高到30%以上，到2020年，全面建成海洋經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市和浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)的核心區(qū)。
二、商業(yè)銀行海洋金融業(yè)務(wù)機(jī)遇—以寧波為例
寧波市高水平、高起點(diǎn)發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)為商業(yè)銀行的海洋金融業(yè)務(wù)帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇。
首先，從整體發(fā)展空間來看，根據(jù)寧波市“十二五”重大建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，涉及臨港先進(jìn)制造業(yè)、港航服務(wù)業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開發(fā)等四個(gè)寧波市海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要領(lǐng)域的項(xiàng)目共計(jì)194個(gè)，項(xiàng)目總投資5581億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資3344億元。具體包括臨港先進(jìn)制造業(yè)項(xiàng)目46個(gè)，項(xiàng)目總投資1648億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資874億元；港航服務(wù)業(yè)項(xiàng)目61個(gè)，項(xiàng)目總投資2046億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資1340億元；海洋新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目10個(gè)，項(xiàng)目總投資208億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資72億元；海島資源開發(fā)項(xiàng)目77個(gè)，項(xiàng)目總投資1679億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資1058億元。這些項(xiàng)目的實(shí)施以及相關(guān)配套項(xiàng)目的建設(shè)和民間投資的跟進(jìn)，至少會(huì)產(chǎn)生6000—8000億元的融資需求。
其次，從具體行業(yè)產(chǎn)業(yè)來看，需結(jié)合寧波海洋經(jīng)濟(jì)規(guī)劃建設(shè)重點(diǎn)和空間功能布局，對(duì)各行業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析。
在臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)方面，北侖、鎮(zhèn)海的石油化工產(chǎn)業(yè)，象山、寧海的船舶制造產(chǎn)業(yè)，北侖的鋼鐵、能源、高端裝備產(chǎn)業(yè)，余姚的精細(xì)化工、現(xiàn)代機(jī)械、電子信息產(chǎn)業(yè)，慈溪的家電、汽車制造、金屬制品產(chǎn)業(yè)，均具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，該類產(chǎn)業(yè)在建設(shè)實(shí)施過程中，既對(duì)固定資產(chǎn)貸款、一般流動(dòng)資金貸款、保函、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品有較大的需求，也可使保理、國(guó)內(nèi)信用證等創(chuàng)新的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品得到合理的應(yīng)用。
伴隨知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要途徑就是創(chuàng)新，它已成為引領(lǐng)這個(gè)時(shí)代的主題。金融創(chuàng)新具有研發(fā)過程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴(kuò)散的特點(diǎn)，在銀行創(chuàng)新中形成重要組成部分。金融創(chuàng)新是銀行提高服務(wù)質(zhì)量的強(qiáng)大動(dòng)力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤(rùn)增值空間，從而形成一個(gè)重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融創(chuàng)新是以提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、提供高質(zhì)量和低成本個(gè)性化的服務(wù)作為目標(biāo)。開展金融創(chuàng)新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術(shù)、整體化規(guī)劃方案等原則。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上我國(guó)還有很大差距，金融創(chuàng)新明顯呈現(xiàn)效仿西方發(fā)達(dá)國(guó)家的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)深化改革金融體制和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我作為金融體系中的一員，通過對(duì)金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的必要性及存在的問題進(jìn)行分析，把自身工作的小環(huán)境與金融大環(huán)境進(jìn)行結(jié)合，探討出一些金融創(chuàng)新的新思路，希望對(duì)提高個(gè)人能力有所幫助。
1 金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性
金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性主要體現(xiàn)在下幾個(gè)方面：
1.1 經(jīng)濟(jì)全球化提出的發(fā)展要求
伴隨不斷深入發(fā)展的全球化經(jīng)濟(jì)，全球經(jīng)濟(jì)在貿(mào)易自由化與社會(huì)大生產(chǎn)的刺激下快速發(fā)展，不斷膨脹的國(guó)際資本在市場(chǎng)上的流動(dòng)規(guī)模越來越大和流動(dòng)速度越來越快，商業(yè)銀行落后的服務(wù)水平和固有的金融業(yè)務(wù)模式難以滿足全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金鏈的依賴，無法提供給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。為了迎接經(jīng)濟(jì)全球化給我們帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，使資本流動(dòng)的規(guī)模和速度滿足全球資本市場(chǎng)的需要，改革和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行勢(shì)在必行；與此同時(shí)，從當(dāng)前商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)傳輸路徑來看，為了滿足全球金融市場(chǎng)快速發(fā)展的要求，在銀行內(nèi)部不斷推動(dòng)創(chuàng)新與發(fā)展金融衍生工具是一個(gè)必要途徑。
1.2 改革金融體制提出的基本要求
毋庸置疑，在不斷提高的全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與我國(guó)不斷發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，在競(jìng)爭(zhēng)上擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的外資銀行迅速涌入，與國(guó)內(nèi)銀行直接進(jìn)行全面競(jìng)爭(zhēng)，致使在金融市場(chǎng)中我國(guó)商業(yè)銀行所處的整個(gè)大環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。盡管當(dāng)前在國(guó)內(nèi)只有三百余家外資銀行，其中在我國(guó)首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國(guó)內(nèi)只分布了一百多家網(wǎng)點(diǎn)，并且在貸款業(yè)務(wù)上這些外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過100%的存貸比的現(xiàn)實(shí)情況下，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)雖形成不了實(shí)質(zhì)的威脅，然而伴隨越來越多的外資金融機(jī)構(gòu)改制和入駐，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將面臨著巨大挑戰(zhàn)；同時(shí)，伴隨買方市場(chǎng)在我國(guó)金融市場(chǎng)中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業(yè)銀行中必然受到動(dòng)搖，其他金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行必然會(huì)竭盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。競(jìng)爭(zhēng)越演越烈的我國(guó)金融市場(chǎng)，就要求商業(yè)銀行不斷通過金融創(chuàng)新提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
1.3 多樣化投資需求提出的必然要求
在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)中銀行在不斷拓展多樣化服務(wù)渠道，日新月異的金融產(chǎn)品為社會(huì)投資提供了越來越多的選擇機(jī)會(huì)，在逐漸擴(kuò)大的自主選擇空間中，社會(huì)投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶資源的限制，商業(yè)銀行之間為了爭(zhēng)奪客戶資源，適應(yīng)不斷增加的社會(huì)投資的需要，這就要求不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)造與研發(fā)出能夠滿足社會(huì)需求的金融新產(chǎn)品。
2 金融創(chuàng)新在我國(guó)商業(yè)銀行中面臨的問題
伴隨快速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)，金融業(yè)發(fā)生了前所未有的變化，金融創(chuàng)新層出不窮。商業(yè)銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸融資業(yè)務(wù)逐漸被各種創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)取代，這就使整個(gè)金融業(yè)的環(huán)境發(fā)生了重大變化，對(duì)商業(yè)銀行原有的借貸業(yè)務(wù)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生挑戰(zhàn)，這就給予商業(yè)銀行重要提示，金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中至關(guān)重要，然而我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面還面臨著一些問題。
2.1 金融創(chuàng)新缺少整體性規(guī)劃
當(dāng)前各大銀行已經(jīng)開始注重金融創(chuàng)新的統(tǒng)一性，同時(shí)以團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷、研發(fā)等方式將人員與部門間的分割狀況打破。但在金融創(chuàng)新的具體工作中依然缺少必須的整體性規(guī)劃，盲目隨從市場(chǎng)的變化，逐漸形成被動(dòng)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，許多金融創(chuàng)新由市場(chǎng)直接轉(zhuǎn)嫁而來，前期缺少對(duì)其發(fā)展前景、收益、成本及風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行嚴(yán)格論證，進(jìn)而造成創(chuàng)新低效、重復(fù)創(chuàng)新等情況，有的創(chuàng)新產(chǎn)品無法創(chuàng)造實(shí)際效益，只是僅僅形成宣傳效應(yīng)。例如在銀行按揭中曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的不指定樓盤按揭、轉(zhuǎn)按、加按、減按等業(yè)務(wù)，因其手續(xù)復(fù)雜、門檻較高，造成辦理業(yè)務(wù)少。這都表明銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新中缺少必要的有效的整體性規(guī)劃，難以使自身的業(yè)務(wù)形成具有特色的競(jìng)爭(zhēng)力，從整體來看尚處于簡(jiǎn)單、初級(jí)的效仿創(chuàng)新階段。
2.2 金融創(chuàng)新中質(zhì)量偏低
我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上收效甚微，研發(fā)的新產(chǎn)品相對(duì)落后，創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量比較少，從規(guī)模上看也很難形成競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行因受到創(chuàng)新主體的局限，其創(chuàng)造更多的是初級(jí)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)在的科技含量偏低，而各家銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中缺乏必要的溝通，創(chuàng)新產(chǎn)品在很大程度上存在同質(zhì)性問題。如在金融創(chuàng)新中產(chǎn)生了功能雷同、種類繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創(chuàng)新的方向都放在了門類眾多的銀行卡上，然而此業(yè)務(wù)的低科技含量難以形成特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行尚難適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)創(chuàng)新力度的需求。
2.3 金融創(chuàng)新存在制度缺失與立法滯后
自從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在我國(guó)建立以來，在我國(guó)銀行業(yè)行政管理體制逐漸被市場(chǎng)化取而代之。毋庸置疑，在我國(guó)銀行業(yè)初步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的過程中相關(guān)法律制度對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展確實(shí)起到了至關(guān)重要的作用，但伴隨市場(chǎng)環(huán)境逐漸發(fā)生重大變化及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規(guī)范化嚴(yán)重缺乏，有的地方過度監(jiān)管。所以我國(guó)在金融創(chuàng)新方面急需加強(qiáng)立法，在金融創(chuàng)新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創(chuàng)新造成諸多不便。
3 金融創(chuàng)新在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的新思路
與歷經(jīng)百年發(fā)展史的西方發(fā)達(dá)國(guó)家外資銀行相比，它們經(jīng)過了完善的變革與發(fā)展過程，在競(jìng)爭(zhēng)力上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展才幾十年，其發(fā)展模式主要是依賴于借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)難以使我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)突破，這就需要我們不斷吸取先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，使自身的經(jīng)營(yíng)管理得到優(yōu)化，從借鑒中加以發(fā)揮創(chuàng)新，善于運(yùn)用國(guó)外現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)使自身獲得更好的發(fā)展，并非走他人的老路，進(jìn)行簡(jiǎn)單的效仿。
3.1 提高金融創(chuàng)新意識(shí)
在商業(yè)銀行中的從業(yè)人員具備創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)是金融創(chuàng)新的重要前提。銀行服務(wù)質(zhì)量的高低是由員工的服務(wù)水平表現(xiàn)出來的，服務(wù)態(tài)度需要保證熱情文明，用差異化的服務(wù)方式來滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應(yīng)的信任；要隨時(shí)掌握顧客伴隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而產(chǎn)生的金融需求，逐漸由主動(dòng)型服務(wù)方式來代替需求推動(dòng)下形成的被動(dòng)型服務(wù)方式；為顧客制定出合理的理財(cái)計(jì)劃，挖掘潛在的價(jià)值內(nèi)容，解決資金問題，創(chuàng)造共贏的理念等實(shí)現(xiàn)銀行的最優(yōu)化利潤(rùn)；塑造服務(wù)先行的理念，使服務(wù)內(nèi)容不斷拓展，金融服務(wù)渠道得到及時(shí)調(diào)整，金融服務(wù)范圍不斷拓寬；打造金融創(chuàng)新理念，使金融服務(wù)的空間不斷拓寬。
3.2 塑造以客戶為主、市場(chǎng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新理念
銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的源動(dòng)力就是客戶與市場(chǎng)的需求，它始終為銀行業(yè)的發(fā)展指明方向。各家商業(yè)銀行在展開金融創(chuàng)新中需要準(zhǔn)確掌握客戶與市場(chǎng)的需求，更要對(duì)行業(yè)變化具備高度敏感性，為創(chuàng)新指引方向，這樣創(chuàng)造出的新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品才能被市場(chǎng)認(rèn)可接受。認(rèn)真調(diào)查研究市場(chǎng)是商業(yè)銀行進(jìn)行更好的金融創(chuàng)新的前提，這樣才能了解市場(chǎng)真正的需求狀況，同時(shí)在進(jìn)行調(diào)查研究時(shí)要挖掘更深層次的實(shí)質(zhì)，不能僅局限于表面現(xiàn)象，這樣就能發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)缺口，抓住發(fā)展機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，要想實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重大突破，就必須要追蹤預(yù)測(cè)市場(chǎng)中不斷浮現(xiàn)的新問題、新情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)命脈進(jìn)行準(zhǔn)確把握，熟悉經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，進(jìn)行有的放矢。
3.3 金融法規(guī)的制定與不斷完善
為了讓金融創(chuàng)新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關(guān)金融法規(guī)。在英美法系中，法律沒有明文禁止的即為允許，在金融行業(yè)中廣為運(yùn)用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規(guī)定當(dāng)事人的契約自由，因此當(dāng)推出一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，大家更多關(guān)注的是其與現(xiàn)行法律是否沖突。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的整體環(huán)境中，金融形勢(shì)復(fù)雜多變，銀行的金融創(chuàng)新實(shí)踐各式各樣，金融法規(guī)往往落后于創(chuàng)新實(shí)踐，這就需要就在不斷創(chuàng)新的實(shí)踐基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)歸納。現(xiàn)有的金融法規(guī)是用以界定已有的金融業(yè)務(wù)，新生的金融業(yè)務(wù)可能難以用現(xiàn)有的金融法規(guī)來界定，但這并不能說明它們是市場(chǎng)發(fā)展所不需要的金融創(chuàng)新。因此必須修訂現(xiàn)有的相關(guān)金融法規(guī)，對(duì)于那些銀行不被允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)在金融法規(guī)中作出明文禁止，而金融法規(guī)中沒明文禁止的應(yīng)鼓勵(lì)銀行加大拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
4 結(jié)論
綜上所述，我國(guó)需要不斷完善和深化改革金融體制，經(jīng)過深化改革后的金融業(yè)必將踏入新的階段，與此同時(shí)挑戰(zhàn)也是越來越大。不斷進(jìn)行推陳出新是任何行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是適應(yīng)市場(chǎng)主體的需求，滿足時(shí)展的需要。要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中金融創(chuàng)新至關(guān)重要。
參考文獻(xiàn)
［中圖分類號(hào)］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 2095-3283(2012)05-0053-03
一、引言
全球氣候變暖掀起了低碳經(jīng)濟(jì)的浪潮，各國(guó)紛紛加快了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的步伐。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。其實(shí)也就是把碳排放當(dāng)作一個(gè)有價(jià)格的商品，可以進(jìn)行現(xiàn)貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經(jīng)濟(jì)的助推器，其市場(chǎng)規(guī)模越來越大，碳金融業(yè)務(wù)也不斷拓展創(chuàng)新，這對(duì)全球商業(yè)和金融業(yè)來說預(yù)示著巨大的商機(jī)。但對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)是擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重大課題。
本文基于SWOT法分析了我國(guó)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的相關(guān)對(duì)策建議。
二、商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)
（一）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strengths）
1.我國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展廣闊
目前，由于我國(guó)碳排放權(quán)交易主要是基于項(xiàng)目的交易，我國(guó)商業(yè)銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發(fā)展機(jī)制）的金融業(yè)務(wù)。《京都議定書》未對(duì)我國(guó)碳排放總量進(jìn)行限制，我國(guó)可以將境內(nèi)減排量按照CDM轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達(dá)國(guó)家出售。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在CDM一級(jí)市場(chǎng)的賣方市場(chǎng)上，中國(guó)占據(jù)了絕對(duì)的比重。截至2012年5月3日，全球注冊(cè)CDM項(xiàng)目總數(shù)4067個(gè)，其中來自中國(guó)的為1956個(gè)，占48.09%，項(xiàng)目預(yù)期減排量占全球項(xiàng)目預(yù)期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國(guó)具有很大的發(fā)展空間，并給商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)帶來巨大商機(jī)。
2.我國(guó)擁有碳減排的成本優(yōu)勢(shì)
我國(guó)具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場(chǎng)主要的賣者，碳減排的成本大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)部碳減排的成本。發(fā)達(dá)國(guó)家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國(guó)碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優(yōu)勢(shì)促使著發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)積極尋求與我國(guó)的項(xiàng)目合作。
（二）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的劣勢(shì)（weaknesses）
1.對(duì)碳金融交易認(rèn)識(shí)不足
我國(guó)商業(yè)銀行涉足碳金融領(lǐng)域的時(shí)間較短，對(duì)碳交易的規(guī)則及其帶來的經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不足。我國(guó)商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)類型較單一，主要以對(duì)減排項(xiàng)目提供貸款融資為主，導(dǎo)致其利潤(rùn)主要來源于利差。
2.綜合性人才短缺
由于碳金融業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此在業(yè)務(wù)操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)碳金融的價(jià)值、操作模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等認(rèn)識(shí)不足，人才素質(zhì)與市場(chǎng)需求不匹配，高素質(zhì)的綜合性人才短缺，從而制約著我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的大力開展。
3.碳金融交易市場(chǎng)機(jī)制不完善
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年我國(guó)相繼成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所和天津排放權(quán)交易所以來，我國(guó)籌建的交易所多達(dá)100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態(tài)，仍未形成全國(guó)統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)，致使碳交易市場(chǎng)缺少價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。
碳金融交易需要能夠提供項(xiàng)目咨詢、CDM項(xiàng)目評(píng)估、法律服務(wù)、碳金融投資風(fēng)險(xiǎn)等的中介機(jī)構(gòu)參與，以降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，但由于目前我國(guó)碳金融交易中介機(jī)構(gòu)不健全，在一定程度上制約著商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇（opportunities）
1.提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位和樹立品牌形象
低碳經(jīng)濟(jì)之風(fēng)席卷全球?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行積極發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，一方面通過為節(jié)能減排、新能源等環(huán)保項(xiàng)目提供低息貸款、項(xiàng)目融資等方式，履行商業(yè)銀行作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會(huì)、環(huán)境的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)銀行樹立良好的社會(huì)形象，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品，打造出有特色的品牌產(chǎn)品，樹立品牌形象，實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)濟(jì)效益。
2.激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的源動(dòng)力，提升國(guó)際話語權(quán)
由于我國(guó)碳金融市場(chǎng)起步較晚，商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)類型相對(duì)單一，這就要求商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷推出新的碳金融產(chǎn)品與服務(wù)，有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時(shí)提高金融產(chǎn)品的定價(jià)和議價(jià)能力，提升我國(guó)在國(guó)際碳金融市場(chǎng)的話語權(quán)。
（二）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)（threats）
1.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融產(chǎn)品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應(yīng)的金融工具消除業(yè)務(wù)中面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)。綠色信貸業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行與企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，同時(shí)缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)；CDM項(xiàng)目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計(jì)價(jià)結(jié)算時(shí)，使商業(yè)銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)失靈、業(yè)務(wù)操作人員失誤等造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。
2.國(guó)際碳交易規(guī)則、相關(guān)政策的不確定性
一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項(xiàng)制度、規(guī)則是否延續(xù)尚是未知數(shù)。我國(guó)是否要承擔(dān)減排義務(wù)以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國(guó)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)與碳金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，配套的激勵(lì)和優(yōu)惠政策措施尚不完善。因此，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)面臨諸多變數(shù)。
3.碳關(guān)稅征收的影響
美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)將要對(duì)中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家征收碳關(guān)稅，從而降低了發(fā)展中國(guó)家出口商品的優(yōu)勢(shì)，欲掀起新一輪貿(mào)易保護(hù)主義浪潮，對(duì)我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易和低碳金融發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
四、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
（一）提高商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的意識(shí)
通過加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融的宣傳力度，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業(yè)銀行提高認(rèn)識(shí)、踐行社會(huì)責(zé)任，同時(shí)深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤(rùn)和市場(chǎng)潛力。
（二）培養(yǎng)碳金融業(yè)務(wù)方面的復(fù)合人才
二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
（一）對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)
一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫鎸?duì)現(xiàn)有的資金模式進(jìn)行有效補(bǔ)充，有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的滲透性、穿透力，“互?網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對(duì)各個(gè)行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補(bǔ)職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長(zhǎng)，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融在為中國(guó)中小企業(yè)提供大量信用支持的同時(shí)，消費(fèi)端恰好響應(yīng)了對(duì)供給方拉動(dòng)。“十三五”期間我國(guó)將實(shí)現(xiàn)由物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行物質(zhì)型消費(fèi)的比重約為60%，預(yù)計(jì)服務(wù)型消費(fèi)支出比重將由2017的40%增長(zhǎng)至2020年的50%。消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，使商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)份額。京東有過一些測(cè)試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場(chǎng)景中，白條可以拉動(dòng)用戶的消費(fèi)上升30%～50%。由此可見新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴(yán)重，同時(shí)利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的銀行利差空間進(jìn)一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。
（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的挑戰(zhàn)
一是處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟(jì)面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張階段已然過去，銀行利潤(rùn)增幅下降，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識(shí)、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系提出挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者
（一）建立健全商業(yè)銀行機(jī)制，持續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力
一是以供給側(cè)改革為契機(jī)，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)資金的需求不同，應(yīng)針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對(duì)接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫存進(jìn)程中，積極調(diào)整個(gè)人信貸資源配置的格局，支持居民合理購(gòu)房消費(fèi)，加大對(duì)個(gè)人信貸類消費(fèi)支持。創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進(jìn)盤活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、考核機(jī)制和報(bào)告制度，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。
（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)從六個(gè)方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強(qiáng)財(cái)富管理創(chuàng)新，如銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類代銷業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、貸款定價(jià)方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制等；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、資金管理平臺(tái)及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程自助終端創(chuàng)新等；五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強(qiáng)組織架構(gòu)與機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進(jìn)各類事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。
（三）把控風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程
一是對(duì)“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細(xì)化分類，不強(qiáng)退，不死退。綜合運(yùn)用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類精準(zhǔn)處置。對(duì)公司治理良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可通過再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過難關(guān)。對(duì)半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴(yán)重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動(dòng)重組整合或退出市場(chǎng)。對(duì)必須實(shí)施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計(jì)劃，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，將不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進(jìn)對(duì)于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。
四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革
（一）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低企業(yè)融資成本
一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。目前主要經(jīng)濟(jì)體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開展了新一輪的增長(zhǎng)競(jìng)賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)指出，要堅(jiān)持生產(chǎn)業(yè)與生活業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴(kuò)大和質(zhì)的提高；三是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值全全國(guó)GDP的近60%，納稅額占國(guó)家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。針對(duì)小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點(diǎn)，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理系統(tǒng)審批面，并簡(jiǎn)化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費(fèi)用和時(shí)間成本。同時(shí)商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)過程中的金融需求。
（二）發(fā)揮金融的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096
1 海南發(fā)展銀行的誕生與破產(chǎn)
1.1 海南發(fā)展銀行為解決海南房地產(chǎn)泡沫而誕生
1995年，海南發(fā)展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產(chǎn)泡沫的破滅對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成的負(fù)面影，維持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行而采取的措施。當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現(xiàn)了資金流轉(zhuǎn)不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎(chǔ)之上，解決經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展帶來的各種問題，以海南省富南國(guó)際信托投資公司等五家信托公司為基礎(chǔ)的海南發(fā)展銀行就誕生了。
海南發(fā)展銀行產(chǎn)生之初就有很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不僅要履行一家銀行的職責(zé)，還要解決好自己內(nèi)部的財(cái)務(wù)等諸多問題。因?yàn)榻M成海南發(fā)展銀行的五家信托公司的經(jīng)營(yíng)狀況總體來說很不好，除了富南國(guó)際信托公司還能夠自身經(jīng)營(yíng)外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經(jīng)營(yíng)資格，入不敷出，還留下了大筆的負(fù)債，而這些負(fù)債自然也就背到了海南發(fā)展銀行的身上。但經(jīng)過一年多的發(fā)展，海南發(fā)展銀行不僅解決了自身的高額負(fù)債，還在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了盈利。
1.2 海南發(fā)展銀行因政策性兼并破產(chǎn)
1997年，由于政策性原因，讓海南發(fā)展銀行陷入了更大的危機(jī)。這個(gè)對(duì)海南發(fā)展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經(jīng)營(yíng)的信用社一同并入海南發(fā)展銀行。而導(dǎo)致這些信用社無法正常經(jīng)營(yíng)的罪魁禍?zhǔn)资欠康禺a(chǎn)泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉(zhuǎn)不暢的問題，同時(shí)，擠兌事件頻發(fā)等問題也增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素。經(jīng)過討論，多方共同決定讓海南發(fā)展銀行去收拾這個(gè)爛攤子，海南發(fā)展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機(jī)，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實(shí)行“限息經(jīng)營(yíng)”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發(fā)展銀行的賬戶，而這又導(dǎo)致了海南發(fā)展銀行設(shè)立取款限制，進(jìn)而引發(fā)了更多的不信任。這種惡性循環(huán)加速了它的倒閉。
1998年6月份，海南發(fā)展銀行宣布破產(chǎn)。
2 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
從海南發(fā)展銀行最初發(fā)展勢(shì)頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，存在著來自方方面面大量的風(fēng)險(xiǎn)。如果不關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)它們加以管理，控制在一個(gè)合理安全的范圍之內(nèi)，一家銀行就難以健康穩(wěn)定地發(fā)展，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危機(jī)。
商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)不同方面。在海南發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，能夠清晰地發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)海南發(fā)展銀行的影響。
2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，對(duì)銀行來說就面臨著客戶違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中我們也能看到信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，比如說海南發(fā)展銀行兼并的20多家信用社就是因?yàn)闆]有對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂疲芏噘J款變成了不良貸款，無法收回，最終導(dǎo)致自身無法正常運(yùn)營(yíng)。
2.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是整個(gè)金融市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說是無法掌控，只能預(yù)備防范的外部風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中，海南發(fā)展銀行基于自身情況實(shí)施“限息經(jīng)營(yíng)”政策之后，引發(fā)客戶的不滿，大量投機(jī)者選擇清空原有賬戶，轉(zhuǎn)向其他利率更高的銀行，這一舉動(dòng)引起了更多個(gè)人儲(chǔ)戶的不安，導(dǎo)致了惡性循環(huán)的開始。整個(gè)金融市場(chǎng)較高利率的存在，對(duì)海南發(fā)展銀行來說就屬于其所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊中介機(jī)構(gòu)，對(duì)其自身的資金流動(dòng)性要求較高。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時(shí)利用的、具有流動(dòng)性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進(jìn)而引發(fā)的一系列后果。在海南發(fā)展銀行的事例中，多次出現(xiàn)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起的問題。海南發(fā)展銀行在兼并了28家自身難以運(yùn)營(yíng)支撐的信用社之后，為了避免激化社會(huì)矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機(jī)。同時(shí)造成了自身資產(chǎn)的巨額空洞，顯現(xiàn)出巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，自然就難以穩(wěn)定存在。
2.4 政策風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)指的是國(guó)家的政策可能對(duì)銀行的發(fā)展有一定程度上的影響。在我國(guó)的政策下，很多銀行都屬于國(guó)有銀行，而不是單純的金融機(jī)構(gòu)，在自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發(fā)展銀行的事例中，政策風(fēng)險(xiǎn)是海南發(fā)展銀行由盛轉(zhuǎn)衰的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在海南發(fā)展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負(fù)債中脫身，有良好發(fā)展勢(shì)頭的時(shí)候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)銀行來說可能不如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會(huì)出現(xiàn)，但它一旦出現(xiàn)就會(huì)有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點(diǎn)。
3 結(jié)束語
不僅對(duì)于海南發(fā)展銀行，各個(gè)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中，都會(huì)面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，它們不但威脅到銀行自身的發(fā)展，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)也有不可忽視的影響。因此如何對(duì)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效合理的管理是至關(guān)重要的問題。只有樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.
Key Words：emerging industries，commercial bank
中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）02-0065-03
一、引言
隨著綜合國(guó)力的不斷提升，我國(guó)面臨著如何從一個(gè)“總量”大國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜鐝?qiáng)國(guó)的問題。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》（下稱《決定》），將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)定義為“是以重大技術(shù)突破和重大發(fā)展需求為基礎(chǔ)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重大引領(lǐng)帶動(dòng)作用，知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)”，又重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了七個(gè)領(lǐng)域，分別是：節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車。《決定》表明了政府發(fā)展國(guó)家高新技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)、改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)布局的決心。中國(guó)是“世界工廠”，但高精密設(shè)備、產(chǎn)品生產(chǎn)的核心技術(shù)大多仍為海外企業(yè)所掌握，造成中國(guó)制造業(yè)依賴于海外的技術(shù)支持。為改善這種狀況，中國(guó)企業(yè)勢(shì)必要加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力。回顧歐美國(guó)家的發(fā)展史，不難看出，他們都依托了不同領(lǐng)域的工業(yè)革命：英國(guó)與第一次工業(yè)革命，西方國(guó)家與第二次工業(yè)革命，美國(guó)與第三次工業(yè)革命。另外《決定》指出，政府規(guī)劃到2015年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重力爭(zhēng)達(dá)到8%左右，到2020年這一比重力爭(zhēng)達(dá)到15%左右，為現(xiàn)有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數(shù)的增長(zhǎng)率計(jì)入其內(nèi)，將會(huì)是現(xiàn)有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。
戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融業(yè)支持密不可分。商業(yè)銀行可以借助國(guó)家支持新興產(chǎn)業(yè)的契機(jī)，通過為新的技術(shù)型企業(yè)發(fā)放貸款來優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)。例如，建銀國(guó)際正在從行業(yè)研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，力爭(zhēng)孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級(jí)企業(yè)；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關(guān)村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業(yè)特色支行，同時(shí)，北京銀行將在未來3年內(nèi)向北京市科委支持的符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫(yī)藥企業(yè)提供50億元專項(xiàng)授信額度。這些都表明，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行面臨重大機(jī)遇。
二、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇
（一）為銀行提供了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的契機(jī)
為了支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府將會(huì)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)、支持相關(guān)企業(yè)發(fā)展的法規(guī)和措施，例如國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等，并加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)、專利以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管，同時(shí)完善戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套設(shè)施。這些舉措提高了對(duì)新興產(chǎn)業(yè)投資的安全性，使得戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)前景可觀，并在一定程度上分擔(dān)了商業(yè)銀行為其貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了涉及新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的評(píng)價(jià)級(jí)別。如江蘇省由地方財(cái)政出資設(shè)立基金，對(duì)科技貸款進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。證券行業(yè)也加快了多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的直接融資，如創(chuàng)業(yè)板上市公司中，高新技術(shù)企業(yè)占比接近90%，主要面向新興產(chǎn)業(yè)的三板市場(chǎng)建設(shè)也在加速推進(jìn)。這些都為商業(yè)銀行調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸投放奠定了基礎(chǔ)。
（二）增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務(wù)的動(dòng)力
相比于國(guó)外商業(yè)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)之一就是過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而占海外銀行業(yè)務(wù)40-50%的中介、咨詢業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行得不到應(yīng)有的重視。新興產(chǎn)業(yè)里中小型技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)會(huì)占相當(dāng)大的份額，他們?nèi)鄙俅笮推髽I(yè)的包括市場(chǎng)分析、資產(chǎn)分析、項(xiàng)目分析等在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，而商業(yè)銀行通過多年的發(fā)展，有著龐大的市場(chǎng)信息來源與財(cái)務(wù)分析能力，所以發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也正是商業(yè)銀行改變自身業(yè)務(wù)格局，發(fā)展中介、咨詢服務(wù)的機(jī)會(huì)。
（三）為銀行樹立新興產(chǎn)業(yè)支持者的形象提供機(jī)會(huì)
商業(yè)銀行作為第三產(chǎn)業(yè)，同樣具有履行社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，通過貫徹國(guó)家政策，投資新興產(chǎn)業(yè)，支持那些知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)，從而為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益服務(wù)，借此在全社會(huì)樹立好金融機(jī)構(gòu)的良好形象。同時(shí)，商業(yè)銀行可以借助企業(yè)間的信息交流與輿論作用在產(chǎn)業(yè)群中樹立良好的形象，這樣就發(fā)展了潛在客戶。眾多有新專利、技術(shù)的中小型企業(yè)會(huì)因?yàn)槟臣毅y行扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象而前來合作，其中肯定會(huì)有將來能主導(dǎo)市場(chǎng)的潛力公司。
三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
（一）風(fēng)險(xiǎn)控制
收益與風(fēng)險(xiǎn)所呈現(xiàn)的正比關(guān)系，要求商業(yè)銀行決策者要警惕可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。又因?yàn)閼?zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)至少包含7大領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域都會(huì)產(chǎn)生有行業(yè)特性的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產(chǎn)業(yè)角度、社會(huì)環(huán)境角度、商業(yè)銀行角度等的風(fēng)險(xiǎn)。
1. 新興產(chǎn)業(yè)角度。企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)時(shí)可能會(huì)面臨經(jīng)費(fèi)不足、中短期內(nèi)沒有技術(shù)突破、高速的產(chǎn)品換代帶來的技術(shù)過時(shí)等問題；產(chǎn)品銷售時(shí)會(huì)出現(xiàn)價(jià)格異常波動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、匯率變動(dòng)等問題；行業(yè)過度密集導(dǎo)致產(chǎn)能過剩與產(chǎn)品積壓等問題。這些問題的出現(xiàn)會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)資源錯(cuò)置和產(chǎn)品市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力下降，競(jìng)爭(zhēng)力下降將致使市場(chǎng)萎縮，并逐步導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。
2. 社會(huì)環(huán)境角度。政策變動(dòng)方面有政府優(yōu)惠措施調(diào)整、利率稅率的波動(dòng)、新法規(guī)的制定、物價(jià)指數(shù)等不確定因素；有勞動(dòng)成本上升、監(jiān)管力度加大、內(nèi)外部舉報(bào)等風(fēng)險(xiǎn)，另外能源企業(yè)還面臨來自環(huán)保NPO與NGO指責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。這些社會(huì)環(huán)境角度的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)間接影響到企業(yè)的戰(zhàn)略決策，影響其利潤(rùn)水平和形象，如忽視這些因素的變化對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的影響，同樣會(huì)引致企業(yè)的生存危機(jī)。
3. 商業(yè)銀行角度。包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾屡d市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中會(huì)發(fā)生不可控制的突發(fā)事件，這很可能造成企業(yè)無法履行其金融債務(wù)，而商業(yè)銀行對(duì)新技術(shù)的了解不足、企業(yè)對(duì)金融的了解不足造成的信息不對(duì)稱更會(huì)加重信用風(fēng)險(xiǎn)；金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款、融資等會(huì)涉及到多種金融工具，因此會(huì)受到金融市場(chǎng)的影響，如對(duì)應(yīng)新能源產(chǎn)業(yè)的碳金融工具會(huì)受利率、匯率、融資鏈、CDM價(jià)格及國(guó)際碳貨幣需求等因素左右；操作風(fēng)險(xiǎn)，來自于銀行內(nèi)部不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
（二）產(chǎn)業(yè)分析能力不足
目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)新興市場(chǎng)有足夠?qū)I(yè)背景和能對(duì)新興市場(chǎng)發(fā)展方向做出合理預(yù)測(cè)的分析團(tuán)隊(duì)。新興產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展就具有不確定性，對(duì)未來產(chǎn)品的設(shè)計(jì)趨勢(shì)、新技術(shù)的研發(fā)方向、科學(xué)理論的進(jìn)展情況等，對(duì)企業(yè)來說都是重大的議題，因此以我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的新興產(chǎn)業(yè)分析團(tuán)隊(duì)來看，僅僅是依照產(chǎn)業(yè)熱度進(jìn)行擬合性預(yù)測(cè)，而缺乏真正能獨(dú)立分析未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的能力。該能力的缺乏將會(huì)直接限制銀行投資的主觀能動(dòng)性，可能造成真正的優(yōu)勢(shì)企業(yè)得不到資金、單一行業(yè)投資過熱而產(chǎn)能過剩。健全商業(yè)銀行的中介、咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)同樣需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，否則為企業(yè)提供無效的項(xiàng)目咨詢，或者作為中介為企業(yè)提供不合適的投資或供應(yīng)、銷售渠道，都會(huì)損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決策。
（三）相關(guān)金融創(chuàng)新和工具欠缺
目前我國(guó)銀行業(yè)在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有一些涉足，如2006年興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)首推節(jié)能減排項(xiàng)目貸款“綠色信貸”，并開發(fā)了諸如 CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問、碳交付保函、CDM項(xiàng)下融資服務(wù)等；工商銀行內(nèi)蒙古分行重點(diǎn)支持新能源產(chǎn)業(yè)建設(shè)，通過對(duì)風(fēng)電項(xiàng)目的貸款支持，提高了綠色信貸項(xiàng)目比重。然而目前銀行業(yè)對(duì)參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，仍缺乏金融避險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新動(dòng)力不足，相關(guān)的金融創(chuàng)新和服務(wù)仍然欠缺。這不僅加大了這些產(chǎn)業(yè)的融資成本，長(zhǎng)期而言，將不利于國(guó)家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)銀行而言，也將減少獲取利潤(rùn)的渠道。
四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策
（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新
為新興產(chǎn)業(yè)貸款或融資時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)跟緊行業(yè)最新動(dòng)向、順應(yīng)市場(chǎng)的走向來使用合理的金融工具，并根據(jù)市場(chǎng)需要去創(chuàng)新、豐富金融工具。對(duì)于《決定》中提及的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，銀行需要依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)去評(píng)估企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，分析該知識(shí)產(chǎn)權(quán)被質(zhì)押后可能剩余的市場(chǎng)價(jià)值。還可以以企業(yè)出口創(chuàng)匯或其他應(yīng)收款額作為質(zhì)押發(fā)放貸款，但要注意用來抵押的應(yīng)收款額的多少，預(yù)防因?yàn)轭~度過大導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。要開辦企業(yè)專用賬戶，提供快捷的結(jié)算、貸款、理財(cái)、外匯管理業(yè)務(wù)，保證企業(yè)資金的流動(dòng)速度與安全性。增加發(fā)放企業(yè)債券，提高債券的流動(dòng)性以提升企業(yè)融資效率、發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能、分散投資者的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團(tuán)貸款或聯(lián)合投資等，更理性地服務(wù)于大型項(xiàng)目，同時(shí)分擔(dān)來自新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與證券公司、基金公司、國(guó)際投資銀行、私募基金的聯(lián)系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)，在不違反保密協(xié)定的前提下為所投資的高新技術(shù)企業(yè)提供有效、及時(shí)的信息資源，以協(xié)助企業(yè)做合理的戰(zhàn)略調(diào)整。與專業(yè)租賃公司合作，通過為新建的中小型企業(yè)提供價(jià)格昂貴的生產(chǎn)設(shè)備。
（二）健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系
首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，建立包括風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)防和危機(jī)處理在內(nèi)的整套風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)流程，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、管理組織結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)熟練水平，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)和上級(jí)指令的逐層失真。其次，針對(duì)不同的項(xiàng)目，信貸的投向和力度應(yīng)該有所區(qū)別。當(dāng)前對(duì)于風(fēng)電、新能源汽車、航天航空等項(xiàng)目，由中央企業(yè)主導(dǎo)，對(duì)于生物醫(yī)藥、電子信息、太陽能光伏產(chǎn)業(yè)中的許多項(xiàng)目，由資金實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)唱主角，銀行應(yīng)該積極抓住這些優(yōu)質(zhì)客戶，增加收入來源。相反，對(duì)于那些開展時(shí)期較短，前景和未來經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都不明確的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，不應(yīng)該急于提供信貸，而是先通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的方式，幫助落實(shí)擔(dān)保、開展理財(cái)?shù)取?/p>
（三）培養(yǎng)專業(yè)的項(xiàng)目分析團(tuán)隊(duì)
這是商業(yè)銀行在支持新興產(chǎn)業(yè)的同時(shí)保證較高的投資回報(bào)率的前提。可以建立一個(gè)從原料供應(yīng)商、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)到經(jīng)銷商這一整條產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，方便銀行自身中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如為節(jié)能產(chǎn)業(yè)與新能源產(chǎn)業(yè)尋找CERs海外買家；廣泛收集行業(yè)信息并按客戶需求進(jìn)行量化分析，提供對(duì)市場(chǎng)狀況、產(chǎn)品定位與需求情況等方面的項(xiàng)目咨詢服務(wù)。通過這些措施加大商業(yè)銀行中介、咨詢業(yè)務(wù)的比重。
（四）其他輔措施
運(yùn)用平面、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體廣告、宣講會(huì)、公益活動(dòng)等方式，宣傳銀行支持新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展的具體措施，提高公眾對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知程度，塑造銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象。
參考文獻(xiàn)：
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[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺(tái)服務(wù)雙管齊下 銀行爭(zhēng)搶新興產(chǎn)業(yè)[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2010-11-12。
自從2001年加入了WTO，我們銀行業(yè)的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)以及一系列的瓶頸制約，主要表現(xiàn)在：1、銀行管理體制嚴(yán)重束縛了銀行自身的發(fā)展。可以說，銀行業(yè)的體制改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也存在諸多不盡合理之處，同時(shí)，銀行管理體制的落后、僵化，也進(jìn)一步導(dǎo)致了資產(chǎn)效益低，盈利能力差。2、當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)主要還是屬于“分離型”，產(chǎn)品業(yè)務(wù)線比較狹窄，而且互不成體系。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，非銀行金融資產(chǎn)呈現(xiàn)出高越增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，顯然，此類業(yè)務(wù)的收益要明顯高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比如儲(chǔ)蓄、投資、匯款之類的結(jié)算收益。正是基于此種原因，許多銀行業(yè)開始嘗試辦理以代收代付為核心的中間業(yè)務(wù)。然而由于國(guó)內(nèi)銀行的無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，以及相關(guān)政策的原因，使得來自這類業(yè)務(wù)的收益也非常有限，而對(duì)于一些收益較高的業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)和理財(cái)咨詢服務(wù)等，要么開展不是很順利，要么開展進(jìn)度和規(guī)模都很有限，效果、收益不是很理想。
二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)
1.全能化
隨著WTO五年緩沖期的結(jié)束，一旦市場(chǎng)開放，大量外資、通訊、銀行、醫(yī)療、保險(xiǎn)等等公司都會(huì)陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)。目前，銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)來自國(guó)內(nèi)外的金融業(yè)與非金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而非之前的國(guó)內(nèi)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。就國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)而言，其主要表現(xiàn)為跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是對(duì)全球金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，應(yīng)對(duì)之一就是組建大型的全能化銀行集團(tuán)。相較西方發(fā)達(dá)國(guó)家全能銀行，我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上根本無力與其競(jìng)爭(zhēng)，即使是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上外資銀行所帶來的沖擊和壓力難以與之抗衡。究其原因，主要是我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，無法形成規(guī)模效益，難以組建大型的全能化銀行集團(tuán)，這些因素都對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力以及競(jìng)爭(zhēng)力造成很大的影響。從表面上看，銀行、信托、證券以及保險(xiǎn)等金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)方式各不相同，但實(shí)際上，從它們?cè)谖召Y金時(shí)的契約簽訂、當(dāng)條件符合時(shí)資金的歸還情況來看，并沒有實(shí)質(zhì)性的不同。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)即將開放的金融市場(chǎng)的情況下，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，使其積極穩(wěn)妥地向全能銀行轉(zhuǎn)變是必要的。
第一，全能銀行能降低我國(guó)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)一直相對(duì)單一，因此造成了硬債務(wù)與軟債權(quán)同時(shí)存在的嚴(yán)重局面，相較西方發(fā)達(dá)國(guó)家的全能銀行，國(guó)有商業(yè)銀行除了財(cái)務(wù)狀況差，盈利能力與其資金實(shí)力不相稱外，還一直處于高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行狀態(tài)之中，凡此種種，都極大的影響了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而全能銀行的業(yè)務(wù)范圍廣，形式多樣，有著內(nèi)在的穩(wěn)定性，如果利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來使銀行的利潤(rùn)收入得到穩(wěn)定，那么擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域就不啻為改善國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況的一條行之有效的途徑。所以，在國(guó)內(nèi)發(fā)展全能銀行對(duì)改善商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況以及降低其金融風(fēng)險(xiǎn)有著積極的重要的現(xiàn)實(shí)意義。
第二，資本市場(chǎng)的發(fā)展需要全能銀行。改革開放以來，尤其是近年，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)迅猛的發(fā)展，商業(yè)銀行的生存與發(fā)展也受到了其極大的影響。其具體影響在于：首先是投資的渠道多元化，由此導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款向資本市場(chǎng)的分流；其次，企業(yè)的融資渠道多元化以及對(duì)資本市場(chǎng)直接融資的依賴性，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱，對(duì)現(xiàn)有的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模造成了強(qiáng)勁的沖擊；再者，對(duì)商業(yè)銀行的獲利空間造成影響，使其獲利空間日漸縮小，增加了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。在資本市場(chǎng)的強(qiáng)勁沖擊下，向全能銀行發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整發(fā)展的方向。
2.信息化、網(wǎng)絡(luò)化
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行信息化發(fā)展相比，我國(guó)銀行信息化建設(shè)起步晚，在銀行信息化方面與發(fā)達(dá)國(guó)家也存在許多大大小小的差距。但是，在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過差不多20年的建設(shè)，在各種類型的商業(yè)銀行（包括四大國(guó)有商業(yè)銀行）的共同努力下，我國(guó)銀行在信息化戰(zhàn)略上成績(jī)顯著，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化改造基本得以實(shí)現(xiàn)，完成了數(shù)據(jù)大集中，這標(biāo)志著信息化創(chuàng)新的開始。
與之同時(shí)，銀行業(yè)的相關(guān)部門在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上對(duì)組織結(jié)構(gòu)調(diào)整加強(qiáng)了力度，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了管理，使內(nèi)部的控制機(jī)制得到完善；除此之外，通過對(duì)客戶關(guān)系的管理的強(qiáng)化，使銀行信息化從之前的以業(yè)務(wù)為中心到現(xiàn)在以客戶為中心的轉(zhuǎn)變得以實(shí)現(xiàn)；將信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過程進(jìn)行集成、優(yōu)化進(jìn)行創(chuàng)造性的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了信息的共享、資源的整合以及資源的綜合利用，將銀行的各項(xiàng)作用集中起來，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將資源統(tǒng)一進(jìn)行調(diào)配，為銀行的客戶開發(fā)、職能管理、綜合理財(cái)、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等建立了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
發(fā)展全能銀行，在我國(guó)商業(yè)銀行中勢(shì)在必行，其在戰(zhàn)略上的選擇主要有：
1.在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)拓展銀行業(yè)務(wù)。第一，我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行法目前并沒有限制我國(guó)銀行在境外經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍，因此，中資銀行境外分支機(jī)構(gòu)可以發(fā)展全能銀行業(yè)務(wù)，比如說從事投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資等。第二，現(xiàn)行商業(yè)銀行法并不禁止我國(guó)商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)以及部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該把握這個(gè)機(jī)會(huì)將業(yè)務(wù)（比如說金融債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等）開展好，使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得以改善、增大收益，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法允許我國(guó)商業(yè)銀行參與從事金融創(chuàng)新以及與資本有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行可以從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的一些業(yè)務(wù)（比如說，項(xiàng)目融資、資金結(jié)算與清算、客戶理財(cái)、基金資產(chǎn)管理、企業(yè)評(píng)級(jí)以及項(xiàng)目評(píng)估等）。積極創(chuàng)造條件，
2.全能銀行進(jìn)行試點(diǎn)，為銀行業(yè)務(wù)全能化創(chuàng)造有利條件并為之做好充分的準(zhǔn)備。自加入WTO后，我國(guó)分離型銀行制度因國(guó)家間開放銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及西方發(fā)達(dá)國(guó)家的全能銀行制度的影響，不可避免受到了強(qiáng)烈的沖擊。因而在全面開放金融市場(chǎng)前，我國(guó)金融業(yè)必須要做好與國(guó)際金融接軌的準(zhǔn)備。比如說，確立某家在外推行全能銀行業(yè)務(wù)較成功的商業(yè)銀行為試點(diǎn)，準(zhǔn)許其全面推行全能銀行業(yè)務(wù)，一方面允許其在境內(nèi)外并購(gòu)?fù)顿Y銀行、證券機(jī)構(gòu)等，形成較完整的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，以利于開辦全能銀行業(yè)務(wù)另一方面要求其根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)建立完善的內(nèi)部控制體系，探索全能銀行的內(nèi)控機(jī)制。同時(shí)，中國(guó)人民銀行按審慎原則對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，積累全能銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在試點(diǎn)階段，可實(shí)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)分立帳目，并分別由中國(guó)人民銀行和證券監(jiān)督委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)管;在監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力提高、相互協(xié)調(diào)配合加強(qiáng)、整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制日趨完善的前提下，逐漸向統(tǒng)一監(jiān)管過渡。隨著我國(guó)實(shí)施全能銀行基本條件的逐步成熟，在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行將全面實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營(yíng)。
3.重視發(fā)展網(wǎng)上金融服務(wù)以及加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)上的重要應(yīng)用，而且還是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，同時(shí)也是當(dāng)今金融創(chuàng)新領(lǐng)域的重要內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到今天，極大地便利了人們的消費(fèi)需求，發(fā)展前景極為可觀。正是網(wǎng)絡(luò)銀行的這種快速便捷金融服務(wù)，銀行與銀行之間展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。我們同樣也要看到，網(wǎng)絡(luò)銀行將銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)暴露在互聯(lián)網(wǎng)面前，這種新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)是極其嚴(yán)峻的。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上層出不窮的安全威脅手段不斷涌現(xiàn)，到目前為止還沒有哪個(gè)國(guó)家能夠使用有效的、事前的技術(shù)手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的發(fā)生。網(wǎng)上銀行的安全性已經(jīng)成為一個(gè)重要課題。如何加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范，如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)的金融安全性，將成為今后銀行業(yè)發(fā)展必須面臨和解決的核心議題。
參考文獻(xiàn)：
整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。近年來，得益于經(jīng)濟(jì)上行周期和銀行業(yè)的整體繁榮，城商行迅速發(fā)展壯大。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字，截至2013年三季度末，全國(guó)城商行總資產(chǎn)達(dá)13.96萬億元，占銀行業(yè)比重從2005年年末的5.1%上升到9.49%（圖1），是2007年年末的4.17倍；存貸款規(guī)模分別為2007年年末的3.65和3.61倍，分別高出同期全國(guó)銀行業(yè)平均增速4.34和5.86個(gè)百分點(diǎn)（圖2）。資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，資本充足率較2007年提高1.81個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率由2007年年末的3.04%下降到0.87%，低于全國(guó)銀行業(yè)平均水平0.59個(gè)百分點(diǎn)（表1）。
地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高，梯隊(duì)明顯。目前，全國(guó)共有145家城商行，其中千億元規(guī)模以上29家，已上市3家。總體上看，城商行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城商行發(fā)展差異的主要因素。全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城商行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在70億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在2000億元至5000億元的共9家，盈利規(guī)模在25億元至45億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1000億元至2000億元的共17家，盈利規(guī)模在10億元至25億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的十家城商行總資產(chǎn)占比40.82%，凈利潤(rùn)占比37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
推進(jìn)跨區(qū)域布局和整合重組。自2006年開始，城商行積極實(shí)施對(duì)外擴(kuò)展戰(zhàn)略，采取收購(gòu)或入股等方式不斷探索跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的道路，跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，參股異地城商行或農(nóng)信社，實(shí)現(xiàn)地域突破，聯(lián)合重組也取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。與此同時(shí)，為提升知名度，打造自身特色品牌，多家城商行相繼更名，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，在經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)管理水平得到快速提高。在整合與合作方面，出現(xiàn)了聯(lián)合重組、入股改造、合作聯(lián)盟等三種模式，三種模式的具體路徑和典型代表見表2。
城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的緊迫性和必要性
內(nèi)外部環(huán)境深刻變化。第一，在放開利率管制和存款保險(xiǎn)制度推出后，中小機(jī)構(gòu)將失去存貸款利率管制提供的實(shí)質(zhì)保護(hù)，加大了城商行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控難度。第二，資本約束日趨嚴(yán)格，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等外部環(huán)境的變化，將迫使銀行轉(zhuǎn)向?qū)で蟾呤找娴馁Y產(chǎn)配置，這對(duì)其戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)及定價(jià)能力提出了新的挑戰(zhàn)。第三，隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新和跨業(yè)、跨界業(yè)務(wù)的增多，表內(nèi)與表外間，銀行與信托、證券等不同行業(yè)之間，正規(guī)金融體系與民間融資之間的關(guān)聯(lián)度提高，業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性增強(qiáng)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征正在發(fā)生深刻變化。
發(fā)展擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理能力的矛盾不斷深化。與近年來國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，調(diào)控導(dǎo)向、投資政策相對(duì)寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)背景相映襯，城商行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，但同時(shí)仍沿襲了“重速度輕質(zhì)量、重結(jié)果輕過程”的慣性思維。部分城商行還沒有形成具有自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)的良好經(jīng)營(yíng)模式，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制未能形成。大多數(shù)城商行未能真正使用國(guó)有、股份制銀行已廣泛運(yùn)用的計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和成本的管理工具，如資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本管理、經(jīng)濟(jì)增加值考核、風(fēng)險(xiǎn)管理模型等。一些銀行的經(jīng)營(yíng)模式不具有可復(fù)制性和持續(xù)性，靠壘大戶、大業(yè)務(wù)、異地業(yè)務(wù)、保證金存款、大量簽發(fā)承兌匯票等手段，拉動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹。這些新老問題使城商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨更大挑戰(zhàn)，增加了發(fā)展轉(zhuǎn)型難度。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇。客觀來說，近年來城商行的發(fā)展前有國(guó)有銀行和股份制銀行的堵截，后有銀行化改革中農(nóng)信社的“追兵”，處境并不樂觀。目前，國(guó)有、股份制銀行向下尋找客戶資源的傾向明顯，大舉滲透或爭(zhēng)奪中小銀行市場(chǎng)，如近5年，山東省有7家城商行在當(dāng)?shù)氐拇尜J款市場(chǎng)份額基本逐年下降。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)投私募、小貸典當(dāng)、第三方支付也擠占了銀行的傳統(tǒng)市場(chǎng)，央行數(shù)據(jù)顯示，2012年人民幣貸款只占同期社會(huì)融資規(guī)模的52.1%，同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)。
缺乏有效的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃。城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行市場(chǎng)定位不清，在目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶群體、服務(wù)方式上缺乏清晰的規(guī)劃，對(duì)自身優(yōu)劣勢(shì)認(rèn)識(shí)不清，以致走上了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的路子。一些行仍以追求規(guī)模、速度、排名作為戰(zhàn)略目標(biāo)，熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。同時(shí)，相比大中型銀行，城商行信息渠道閉塞，政策解讀能力弱，趨勢(shì)判斷水平較差，無論是對(duì)外部環(huán)境的變化還是對(duì)自身能力的判斷均存在偏差，難以主動(dòng)放棄當(dāng)前模式，在加快轉(zhuǎn)型方面存在等待觀望情緒以及路徑依賴心理等。
城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的優(yōu)劣勢(shì)分析
城商行與其他類別銀行機(jī)構(gòu)相比，有其固有的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。
優(yōu)勢(shì)分析
地緣性優(yōu)勢(shì)。城商行往往被地方政府和市民視為“自己的銀行”，與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切，在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問題上更容易獲取政府的支持。
經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)。城商行專注于所在地區(qū)中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，集中有限的資源，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)靈活、信息傳遞快捷、決策鏈短等優(yōu)勢(shì)，有內(nèi)生的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。
信息獲取優(yōu)勢(shì)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于銀行掌握的信息之間的不對(duì)稱。城商行在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)本地市場(chǎng)比較熟悉，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握更詳盡準(zhǔn)確，能夠較好地掌握客戶經(jīng)營(yíng)狀況的“硬信息”和信譽(yù)方面的“軟信息”，從而在一定程度上消除信息不對(duì)稱問題。
差距與劣勢(shì)分析
公司治理機(jī)制不盡完善。第一，部分城商行股東的所有者意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、制度機(jī)制等關(guān)心不夠。第二，部分機(jī)構(gòu)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層職責(zé)邊界仍不清晰，有的董事會(huì)在經(jīng)營(yíng)管理上越位、風(fēng)險(xiǎn)管理上缺位，監(jiān)事會(huì)、高管層在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)防控上缺位的現(xiàn)象仍然比較普遍，合理分工、有序協(xié)助、科學(xué)制衡的機(jī)制還未形成。第三，城商行股權(quán)設(shè)置狀況造成了很多地方政府事實(shí)上擁有高管人員任命的控制權(quán)，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)多由地方政府提出主導(dǎo)意見，管理體制受外部干預(yù)較多。
管理和創(chuàng)新能力相對(duì)不足。與國(guó)有銀行和股份制銀行等其他類別機(jī)構(gòu)相比，城商行偏重于存貸款、結(jié)算、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，處于競(jìng)爭(zhēng)的中低端層面，產(chǎn)品上同質(zhì)化、服務(wù)上趨同化的現(xiàn)象突出。截至2013年三季度末，城商行中間業(yè)務(wù)收入占比9.13%，低于全國(guó)平均水平7.28個(gè)百分點(diǎn)，分別低于國(guó)有銀行和股份制銀行12.93和13.01個(gè)百分點(diǎn)。此外，城商行在資金運(yùn)用和信貸管理能力方面相對(duì)較弱，2013年三季度末，城商行的存貸比為61.25%，分別低于國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)3.62、8.13和4.69個(gè)百分點(diǎn)。
經(jīng)營(yíng)慣性與政策制約的“雙重約束”。從2006年開始，監(jiān)管部門逐步放松了對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的政策限制，取消了對(duì)城商行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的資金和數(shù)量限制。一些大型城商行的分支機(jī)構(gòu)開始在國(guó)內(nèi)重要城市扎根。到2010年，全國(guó)147家城商行中的半數(shù)以上都在異地設(shè)立了數(shù)量不等的分支機(jī)構(gòu)，城商行的資產(chǎn)規(guī)模僅在2010年就增長(zhǎng)了近四成。2011年之后，監(jiān)管部門提高了城商行跨區(qū)域擴(kuò)張的準(zhǔn)入門檻，僅允許在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，原則上不允許分支機(jī)構(gòu)的跨省區(qū)設(shè)立，使得城商行未來的發(fā)展轉(zhuǎn)型不僅需要面臨政策的巨大反差，還需要及時(shí)調(diào)整長(zhǎng)期以來形成的規(guī)模情結(jié)和經(jīng)營(yíng)慣性。
推進(jìn)城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議
科學(xué)戰(zhàn)略定位的欠缺已成為制約城商行未來發(fā)展的巨大障礙。筆者認(rèn)為，城商行的發(fā)展應(yīng)保持合理的梯隊(duì)，對(duì)于北京銀行、上海銀行這樣的排頭兵和領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，可以做大做強(qiáng)，發(fā)展為全國(guó)性銀行；對(duì)于中型銀行，應(yīng)著力將觸角伸向周邊地區(qū)，發(fā)展為區(qū)域性銀行；而對(duì)于大多數(shù)規(guī)模較小的城商行來說，仍應(yīng)該堅(jiān)守服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的定位，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，轉(zhuǎn)向社區(qū)金融，爭(zhēng)取“做精做細(xì)”。在明確各自定位的基礎(chǔ)上，須注重四個(gè)方面的轉(zhuǎn)向：
轉(zhuǎn)型趨向，轉(zhuǎn)向特色精品銀行。堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的市場(chǎng)定位，是過去城商行取得成績(jī)的主要原因，也是未來城商行轉(zhuǎn)型和長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的基石。尤其是在當(dāng)前城商行異地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立政策收緊，以及與國(guó)有大型銀行及股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)自身實(shí)力限制等的現(xiàn)實(shí)背景下，決定城商行在今后轉(zhuǎn)型發(fā)展上“向外難出，向上難攀”。因此，城商行只能向內(nèi)挖掘自身潛力，強(qiáng)化內(nèi)部公司治理與經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效；向下延伸服務(wù)觸角，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，做優(yōu)質(zhì)銀行、精品銀行、特色銀行。為此，城商行應(yīng)牢牢把握當(dāng)前戰(zhàn)略機(jī)遇，立足戰(zhàn)略定位，引導(dǎo)轉(zhuǎn)型發(fā)展，徹底轉(zhuǎn)變過去粗放經(jīng)營(yíng)、規(guī)模增長(zhǎng)的發(fā)展模式，扭轉(zhuǎn)過去同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)“不遺余力”、發(fā)展小微金融“縮手縮腳”的發(fā)展理念和路徑依賴，在堅(jiān)持城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展“挖內(nèi)、為小、做優(yōu)”的總體戰(zhàn)略定位基礎(chǔ)上，突出“特色經(jīng)營(yíng)”和“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”，根據(jù)自身資本實(shí)力、管理能力、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和人力資源狀況，明晰目標(biāo)市場(chǎng)、核心客戶、行業(yè)投向和發(fā)展目標(biāo)，鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)、開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)、尋找潛在優(yōu)勢(shì)，避免簡(jiǎn)單模仿下的“雷同”轉(zhuǎn)型。
治理趨向，轉(zhuǎn)向?qū)嵸|(zhì)有效性。良好的公司治理是城商行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)防范和可持續(xù)發(fā)展的根本與前提。當(dāng)前，不同地區(qū)城商行公司發(fā)展歷史和股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、與地方政府關(guān)系等現(xiàn)實(shí)情況各異，以及城商行利益相關(guān)者日益復(fù)雜的利益訴求沖突，這些都要求城商行不斷提高全面統(tǒng)籌、平衡利益相關(guān)者的能力。在治理結(jié)構(gòu)選擇上應(yīng)正視以上現(xiàn)實(shí)背景，堅(jiān)持以有效性為宗旨，在遵循公司治理基本原則和確保機(jī)構(gòu)高效、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的前提下，靈活選取具體的治理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，在此基礎(chǔ)上平穩(wěn)過渡至“職責(zé)界面清晰、制衡協(xié)作有序、決策民主科學(xué)、運(yùn)行規(guī)范高效、信息及時(shí)透明”的現(xiàn)代公司治理機(jī)制。同時(shí)，增強(qiáng)城商行公司治理的有效性，還應(yīng)注重加強(qiáng)公司治理環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步配強(qiáng)外部董事、監(jiān)事等外部監(jiān)督力量，有效發(fā)揮外部審計(jì)監(jiān)督作用，獨(dú)立行使職責(zé)，及時(shí)預(yù)警和提示風(fēng)險(xiǎn)。改善外部治理環(huán)境方面，地方政府應(yīng)逐步減少對(duì)城商行的直接行政干預(yù)，加大對(duì)城商行歷史包袱化解的幫扶力度，為城商行的發(fā)展提供好的外部環(huán)境。
一、國(guó)外商業(yè)銀行效率研究綜述
（一）早期商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究
20世紀(jì)50年代中期，國(guó)外學(xué)者開始了對(duì)商業(yè)銀行效率的研究，并且發(fā)展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。
早期銀行效率研究的焦點(diǎn)主要集中于銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)究竟在多大范圍內(nèi)存在。Alhadeff(1954) 最早對(duì)銀行的效率問題進(jìn)行了研究，針對(duì)1938-1950年間美國(guó)加州210家銀行的效率測(cè)算分析，提出銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。20世紀(jì)70年代末至80年代，學(xué)術(shù)界對(duì)銀行效率的研究重點(diǎn)擴(kuò)展到銀行是否存在范圍經(jīng)濟(jì)。Kolari和James(1987)運(yùn)用聚類分析法設(shè)計(jì)了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)效率模型”，將美國(guó)約600家銀行按照各類業(yè)務(wù)占比情況分為農(nóng)村類、城市類、批發(fā)業(yè)務(wù)類和零售業(yè)務(wù)類，之后進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)假說檢驗(yàn)，提出當(dāng)經(jīng)營(yíng)的多種業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享時(shí)，各類銀行都具有降低成本的范圍經(jīng)濟(jì)效率。20世紀(jì)90年代，學(xué)者們對(duì)銀行效率的研究轉(zhuǎn)向了分析銀行管理和內(nèi)部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規(guī)模和范圍影響之外的所有技術(shù)和配置效率，是關(guān)于整合技術(shù)、人力資源以及其他資產(chǎn)來生產(chǎn)給定的管理水平的測(cè)度。
（二）銀行效率分析方法的相關(guān)研究
基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數(shù)方法和非參數(shù)方法兩大類。參數(shù)方法可分為隨機(jī)前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運(yùn)用SFA方法研究了土耳其商業(yè)銀行的效率，結(jié)果表明，土耳其商業(yè)銀行平均利潤(rùn)效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤(rùn)效率之間不存在顯著的相關(guān)性，較高的利潤(rùn)效率并不一定需要較高的成本效率。非參數(shù)方法可分為數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業(yè)作為效率評(píng)價(jià)的手段，研究了某商業(yè)銀行14家分行的經(jīng)營(yíng)效率，結(jié)果認(rèn)為，DEA有利于判斷分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)績(jī)效。Sathye(2003)運(yùn)用DEA方法對(duì)印度銀行業(yè)的產(chǎn)出效率進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)印度銀行的平均效率優(yōu)于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國(guó)有和外資銀行。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究
Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數(shù)評(píng)價(jià)了馬來西亞國(guó)家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產(chǎn)率有所提高，并且主要源于技術(shù)進(jìn)步指數(shù)的貢獻(xiàn)，而非技術(shù)效率變動(dòng)。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業(yè)銀行的績(jī)效為研究目標(biāo)，通過運(yùn)用Malmquist指數(shù)與DEA方法相結(jié)合分析了土耳其商業(yè)銀行的績(jī)效受技術(shù)效率和資源配置效率的影響程度。
總的來看，國(guó)外學(xué)者對(duì)銀行效率的研究已十分成熟，研究對(duì)象由最初只關(guān)注各國(guó)內(nèi)銀行間的效率比較擴(kuò)大到分支機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)銀行效率的影響，由發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行擴(kuò)展到發(fā)展中國(guó)家的銀行。研究?jī)?nèi)容也涉及了成本效率、技術(shù)效率、Malmquist指數(shù)等多個(gè)方面，其研究結(jié)論對(duì)于我國(guó)銀行效率研究以及銀行業(yè)調(diào)整具有一定的參考價(jià)值。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行效率研究綜述
在我國(guó)，1998年開始有學(xué)者使用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法研究我國(guó)商業(yè)銀行的效率問題。隨后，很多學(xué)者開始應(yīng)用DEA方法對(duì)銀行技術(shù)效率，純技術(shù)效率及規(guī)模效率等進(jìn)行深入研究。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國(guó)學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行效率的研究雖然在方法和內(nèi)容上仍然落后于國(guó)外的研究，但是也取得了許多重要的成果。
（一）采用DEA方法對(duì)商業(yè)銀行綜合技術(shù)效率的相關(guān)研究
薛峰、楊德禮(1998)最早應(yīng)用DEA方法測(cè)度商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率，進(jìn)而評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測(cè)算我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行效率，發(fā)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率均呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)，認(rèn)為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內(nèi)部管理費(fèi)用失控。魏煜和王麗(2000)運(yùn)用DEA法分類測(cè)算了1997年我國(guó)12家商業(yè)銀行的技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模報(bào)酬，認(rèn)為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產(chǎn)購(gòu)置、杜絕可貸資金的盲目增長(zhǎng)、提高職工素質(zhì)。劉漢濤(2004)應(yīng)用DEA測(cè)度了2000-2002年間四大國(guó)有銀行和11家股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，結(jié)果表明，規(guī)模無效是導(dǎo)致技術(shù)無效的主導(dǎo)因素，四大國(guó)有銀行規(guī)模報(bào)酬均遞減，越來越多的股份制銀行業(yè)進(jìn)入規(guī)模報(bào)酬遞減階段。
（二）采用DEA方法對(duì)商業(yè)銀行成本效率、利潤(rùn)效率、配置效率、X-效率的相關(guān)研究
遲國(guó)泰、楊德和吳珊珊(2006)應(yīng)用DEA方法計(jì)算了中國(guó)商業(yè)銀行每年的成本效率、技術(shù)效率和配置效率，指出技術(shù)效率低是引起國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國(guó)有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強(qiáng)和張愛武(2007)使用DEA方法從標(biāo)準(zhǔn)利潤(rùn)效率和替代利潤(rùn)效率兩個(gè)角度研究利潤(rùn)效率，測(cè)算了我國(guó)14家商業(yè)銀行1996-2005年的成本效率和利潤(rùn)效率，結(jié)果顯示，我國(guó)商業(yè)銀行存在較為顯著的成本效率和利潤(rùn)效率。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究
陳剛(2002)運(yùn)用DEA模型和Malmquist指數(shù)分析了我國(guó)1994-2000年12家商業(yè)銀行的追該效應(yīng)和前沿面移動(dòng)效應(yīng)，指出銀行相對(duì)效率的提高可能是銀行間內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)壓力所致，此外，銀行業(yè)整體創(chuàng)新能力不足，逐步放寬管制改善外部環(huán)境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進(jìn)模型測(cè)算了1997-2001年我國(guó)41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數(shù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)效率變化情況進(jìn)行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國(guó)有商業(yè)銀行在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)提高其資源配置率。王付彪等(2006)運(yùn)用DEA方法分析了我國(guó)14家商業(yè)銀行1998-2004年的技術(shù)效率及其分解值，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行整體呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，之后又利用Malmquist指數(shù)測(cè)算了商業(yè)銀行的生產(chǎn)率改進(jìn)狀況，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率改進(jìn)大部分源自于技術(shù)進(jìn)步。
通過對(duì)國(guó)內(nèi)銀行效率文獻(xiàn)的回顧，可以看出，關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究已經(jīng)取得了重要的研究成果，這為正確評(píng)價(jià)我國(guó)商業(yè)銀行效率水平，制定提升商業(yè)銀行效率的戰(zhàn)略方案，提供了十分有益的借鑒。
參考文獻(xiàn)：
[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).
[2]趙旭.國(guó)有商業(yè)銀行效率的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué),2000(6).
[3]魏煜,王麗.中國(guó)商業(yè)銀行效率研究:一種非參數(shù)的分析[J].金融研究,2000(3).
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析
（一）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的（S)優(yōu)勢(shì)分析
1.資金規(guī)模雄厚，與國(guó)際大銀行相比差距已經(jīng)大幅縮小。資本充足率全部達(dá)標(biāo)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性管理水平均有較大提升。2.由于先天的本土因素，我國(guó)商業(yè)銀行擁有明顯的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)。本土文化優(yōu)勢(shì)既可以對(duì)內(nèi)進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)形成凝聚力和服務(wù)品牌，也有利于更好的溝通、了解、滿足客戶的需求。3．歷經(jīng)一系列體制、機(jī)制的改革和與國(guó)內(nèi)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力都得以大幅提高。商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量均有明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。主要的盈利因素在于主營(yíng)業(yè)務(wù)的較快增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展、營(yíng)業(yè)成本的有效降低以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷提升。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的（W）劣勢(shì)分析
1.盈利模式單一，對(duì)利息收入依賴性強(qiáng)，凸現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、拓展乏力等問題，國(guó)際化實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)不夠，仍然是以內(nèi)向型為主。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在利率市場(chǎng)化漸行漸遠(yuǎn)的情況下，蘊(yùn)含了極大的潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行盈利模式過分依賴?yán)钍杖氲奶攸c(diǎn)十分明顯。2.人力資源管理機(jī)制落后，導(dǎo)致一方面人員多、成本高、效率低，另一方面缺乏有效的管理和高端管理人才，現(xiàn)有人才流失嚴(yán)重，人力資源管理能力上，我國(guó)商業(yè)銀行依然與外資金融企業(yè)相距甚遠(yuǎn)。3.IT技術(shù)應(yīng)用滯后，對(duì)于IT技術(shù)給銀行業(yè)帶來的深刻變革和持久影響缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展，數(shù)字化銀行開始嶄露頭角，銀行卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行在未來競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)的關(guān)鍵，如何融合傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢(shì)和電子渠道快捷的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建IT渠道模式是我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的一個(gè)問題。4.缺乏科學(xué)、系統(tǒng)、明確的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行在遠(yuǎn)景目標(biāo)、客戶定位、業(yè)務(wù)和區(qū)域市場(chǎng)拓展策略等戰(zhàn)略性問題上存在明顯的趨同化現(xiàn)象。對(duì)中小客戶資源的利用開發(fā)嚴(yán)重不足，嚴(yán)重依賴對(duì)公客戶，存在著大客戶流失的危險(xiǎn)。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)（O）分析
1.政府支持。我國(guó)商業(yè)銀行享受國(guó)家調(diào)控政策，搶占擴(kuò)大內(nèi)需后的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，占盡先機(jī)。中央政府近年來也加大了商業(yè)銀行改制上市的力度和步伐，從財(cái)政注資和體制改革兩方面為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大奠定了基礎(chǔ)。2.中國(guó)金融市場(chǎng)只是處于初級(jí)階段，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求還有相當(dāng)大的成長(zhǎng)空間，為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展提供了樂觀的市場(chǎng)預(yù)期。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的威脅(T)分析
1.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面開放，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的范圍日益廣泛，競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈。商業(yè)銀行的許多高端客戶早已進(jìn)入外資銀行的視野，外資銀行在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)中心城市核心地位的同時(shí)，以此為根據(jù)地向周邊乃至全國(guó)輻射的趨勢(shì)漸趨明顯，這將給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來極大的沖擊。2.綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)的主流趨勢(shì)，國(guó)際先進(jìn)銀行已經(jīng)在綜合化經(jīng)營(yíng)上積累了豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，與之相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期處在國(guó)家嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的約束和監(jiān)管的環(huán)境之下，欠缺綜合化經(jīng)營(yíng)能力和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。3.相對(duì)于西方行之有效的信用檔案建設(shè)和信息共享體系，即我們常常所說的“黑名單”制度，我國(guó)的市場(chǎng)信用環(huán)境缺失，相關(guān)法規(guī)的配套顯然還不夠完善。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策研究
（一）以重視本土化發(fā)展和積極拓展海外業(yè)務(wù)共為目標(biāo)
隨著國(guó)內(nèi)銀行逐步走向世界，如何通過開拓海外業(yè)務(wù)已真正成為國(guó)際化和全球化的一流銀行，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)和未來業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。首先要選擇成熟的國(guó)際金融產(chǎn)品為平臺(tái)，逐步構(gòu)建銀行業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品序列。另外，充分利用我國(guó)外匯儲(chǔ)備較為充裕，逐步開展項(xiàng)目融資、證券經(jīng)紀(jì)、衍生金融證券、貨幣互換、國(guó)際并購(gòu)咨詢等新興業(yè)務(wù)，加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)國(guó)際化的同時(shí)，必須看到國(guó)內(nèi)這一龐大市場(chǎng)的重要意義。只有在國(guó)內(nèi)這一尚未充分競(jìng)爭(zhēng)的富饒土地上站穩(wěn)腳跟，才能夠在未來的國(guó)際市場(chǎng)上取得一席之地。
（二）完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)
由于我國(guó)商業(yè)銀行自身的弱勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)會(huì)，其經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該定位于以傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主，圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展核心業(yè)務(wù)。不斷尋求產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品多樣化，對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品整合和改進(jìn)，推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，不管是基于發(fā)展戰(zhàn)略還是服務(wù)形式都要不斷進(jìn)行變革，以吸引不同的客戶群體。努力打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。提高品牌的社會(huì)美譽(yù)度，集中精神做好品牌營(yíng)銷，將銀行品牌價(jià)值與文化因素密切結(jié)合，提升品牌內(nèi)涵，注重用產(chǎn)品豐富品牌，更要用品牌帶動(dòng)產(chǎn)品。
（三）強(qiáng)化信息化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
