序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇車險培訓總結范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

全年理賠中心車險分部共處理車險案件查勘定損36820件、損失車輛換件報價四萬余件、車險賠案理算37000件（本代外通賠案件231件），占全市案件的70%左右，較去年同比案件處理量上升34%。萬元以下的案件1小時通知賠付達成率在全省排名第二；萬元以下結案周期2.4天，萬元以上12.6天。車險案件處理率達107%，車險通賠本帶外案件處理率107.98%，外帶本案件處理率100.14%。受理盜搶險案件28件，與經偵合作查處保險欺詐案件8件，為公司換回損失40萬余元。

(一)查勘定損崗：

1、為配合在線定、核、報工作的開展，中心專門為查勘定損人員配備上網本，對1萬元以下的單獨車損案件隨定隨錄，在損失確定完畢后的半個工作日內完成系統錄入及資料收集，并確保案件相關資料的準確性。結合總公司對車險查勘“四個一”理賠服務的要求，查勘定損員在理賠[文秘站:]觀念上都有了較大轉變，把理賠服務工作放在了首位。

2、對非快捷案件的損失確定，定損的繕制、系統錄入嚴格按理賠規定執行，大案逐筆登記。案件質量由定損崗主管嚴格按查勘定損標準流程考核，并納入月度及年度考評。增強員工的工作積極性及工作責任心。

3、協助同城三家業務公司加強與協、合作修理單位的合作。續簽的協合作修理單位協議。針對不同保費規模的協合作單位制定相應的理賠差異化配置。同時加強落實“誰承保誰承修”的原則，對于違規處理案件的追究辦案人責任。通過對各協、合作單位送修量統計，對一定保費規模的4s店做車險理賠的專題培訓及專職定損員對口服務。

（二）、理算崗

1、理算人員按流程要求完成當日的案件理算（17:30之前），同時注重資料的完成、準確、規范。所有理算人員特別是臨柜人員要嚴格按照制度要求，做好儀容、儀表、行為、語言、禮節，體現人保理賠員工的精神風貌。

2、為加快案件流轉，理算崗由以往的8小時工作制改為輪班制，并實行績效量化考核，以提高快捷案件的結案周期，提升車險理賠服務質量。

（三）、報價崗

1、嚴格執行總公司與福耀玻璃集團簽訂的玻璃價格協議，從執行的情況來看，4s店及各協合作修理單位基本支持價格協議，沒有較大范圍的爭議。

2、定期維護精友后臺系統德陽市公司下的數據，包括最新的市場價與校正系統廠方價（4s價）。

3、對查勘定損崗提供初報價支持，推動小額快捷案的執行。

二、車險分部其他各項工作開展情況

（一）為提升車險理賠隊伍服務水平，除公司統一組織的學習培訓外，年內還多次組織分部員工進行《標準化操作指引》培訓及書面測試、標準話術場景模擬等形式多樣的培訓。對總省公司下發的相關制度、方案及條文，由車險分部經理及時組織集中學習傳達并加以落實。各崗位每月還安排1-2次的業務技能培訓，由各崗位主管負責實施。在全國理賠員定級考試中，分部已有高級理賠員3名，中級理賠員6名，其余除新進人員外的員工已全部通過初級理賠員等級考試。

（二）、抓內控、強管理，努力實現中心下達的各項指標。

1、分部各崗位之間積極配合，相互支持，督促形成合力，確保理賠流程的暢通有序。

2、抓制度的落實，加強理賠管控，嚴禁超賠案件的發生，嚴格通融案件的管理制度。

3、堅持未決賠案的清理制度，針對3500條未決賠案逐筆清理并做相應銷案、催辦定損及督促結案處理；對5832條已結案及已定損立案估損金額進行修改；對仍未定損無法修改估損金額予以催辦；對立案估損金額為0的案件及時清理及修改準確估損金額。

篇（2）

一、業務完成情況

截止11月30日，我部門完成保費元， 年月份單月完成保費元，車險元，非車險元。

二、部門常規工作

我部門制定并實施了《營業一部崗位設置及職責》（試行），明確了各崗位的職責，從而以細則要求每位內勤人員，這也是我們年初整年度工作計劃中提到的一點。

11月份部門內增添了三個新的工號，和一個合同的續簽。

三、團隊建設方面

十一月份團隊建設方面我們突破了“0”的局面，但由于現在團隊不成規模，沒有辦法去集中進行培訓、學習，所以開展業務也是非常困難。

團隊建設方面，在年初我們的工作計劃中也重中之重的提到這個問題，我們希望公司能一對一的對我們團隊建設進行幫助。

十一月份，是第四季度的第二個月，公司給我部門下達的計劃任務十分艱巨，離計劃任務完成還是相當困難的。目前我部門主要業務來源為家庭自用車，占總保費的80%以上，所以按現在部門業務結構來說，不發展營業性貨車及非車險業務，很難完成計劃任務。

篇（3）

1、對承保業務及時地進行審核，利用風險管理技術及定價體系來控制承保風險，決定承保費率，確保承保質量。對超越公司權限擬承保的業務進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業務的嚴格承保。

2、加強信息技術部門的管理，完善各類險種業務的處理平臺，通過建設、使用電子化承保業務處理系統，建立完善的承保基礎數據庫，并繕制相關報表和承保分析。同時做好市場調研，并定期編制中、長期業務工作計劃。

3、建立健全重大標的業務和特殊風險業務的風險評估制度，確保風險的合理控制，同時根據業務的風險情況，執行有關分保或再保險管理規定，確保合理分散承保風險。

4、強化承保、核保規范，嚴格執行條款、費率體系，熟練掌握新核心業務系統的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統的培訓，以提高他們的綜合業務技能和素質，為公司業務發展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶服務工作質量，建設一流的客戶服務平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業務競爭的力度，而保險公司所經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務，因此，建設一個優質服務的客服平臺顯得極為重要，當服務已經成為核心內容納入保險企業的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務文化。經過2008年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業務發展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在2009年里將嚴格規范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。

1、建立健全語音服務系統，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務系統強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現客戶滿意最大化。

2、加強客服人員培訓，提高客服人員綜合技能素質，嚴格奉行“熱情、周到、優質、高效”的服務宗旨，堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。

3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區的查勘、定損網點，初期由中支設立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業務人員的整體素質，切實提高查勘、定損理賠質量，做到查勘準確，定損合理，理賠快捷。

4、在2009年6月之前完成XX營銷服務部、YY營銷服務部兩個服務機構的下延工作，至此，全區的服務網點建設基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務。

三、加快業務發展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。根據2006年中支保費收入XXXX萬元為依據，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。2009年度，中心支公司擬定業務發展規劃計劃為實現全年保費收入XXXX萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現將從以下幾個方面去實施完成。

1、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，2006年在車險業務上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側重點在發展車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。

2、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企業，對效益好，風險低的企業要重點公關，與企業建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在2009年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。

3、積極做好與銀行的業務工作。2008年10月我司經過積極地努力已與中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、福建興業銀行等簽定了兼業合作協議，2009年要集中精力與各大銀行加強業務上的溝通聯系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優勢，爭取加大銀行在業務上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業務上的新突破，實現險種結構調整的戰略目標，為公司實現效益最大化奠定良好的基礎。

在新的一年里，雖然市場的競爭將更加激烈，但有省公司的正確領導，中支將開拓思路，奮力進取，去創造新的業績，為做大做強公司保險事業而奮斗。

篇（4）

xx年，中支公司在省分公司各級領導及全體同仁的關心支持下，完成了籌建工作并順利開業，在業務的發展上也取得了較好的成績，占領了一定的市場份額，圓滿地完成了省公司下達的各項任務指標，在此基礎上，公司總結xx年的工作經驗并結合地區的實際情況，制定如下工作計劃：

一、加強業管工作，構建優質、規范的承保服務體系。承保是保險公司經營的源頭，是風險管控、實現效益的重要基礎，是保險公司生存的基礎保障。因此，在xx年度里，公司將狠抓業管工作，提高風險管控能力。1、對承保業務及時地進行審核，利用風險管理技術及定價體系來控制承保風險，決定承保費率，確保承保質量。對超越公司權限擬承保的業務進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業務的嚴格承保。2、加強信息技術部門的管理，完善各類險種業務的處理平臺，通過建設、使用電子化承保業務處理系統，建立完善的承保基礎數據庫，并繕制相關報表和承保分析。同時做好市場調研，并定期編制中、長期業務計劃。3、建立健全重大標的業務和特殊風險業務的風險評估制度，確保風險的合理控制，同時根據業務的風險情況，執行有關分保或再保險管理規定，確保合理分散承保風險。4、強化承保、核保規范，嚴格執行條款、費率體系，熟練掌握新核心業務系統的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統的培訓，以提高他們的綜合業務技能和素質，為公司業務發展提供良好的保障。

二、提高客戶服務工作質量，建設一流的客戶服務平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業務競爭的力度，而保險公司所經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務，因此，建設一個優質服務的客服平臺顯得極為重要，當服務已經成為核心內容納入保險企業的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務文化。經過xx年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業務發展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在xx年里將嚴格規范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。1、建立健全語音服務系統，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務系統強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現客戶滿意最大化。2、加強客服人員培訓，提高客服人員綜合技能素質，嚴格奉行“熱情、周到、優質、高效”的服務宗旨，堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區的查勘、定損網點，初期由中支設立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業務人員的整體素質，切實提高查勘、定損理賠質量，做到查勘準確，定損合理，理賠快捷。4、在xx年6月之前完成XX營銷服務部、YY營銷服務部兩個服務機構的下延工作，至此，全區的服務網點建設基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務。

三、加快業務發展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。根據xx年中支保費收入XXXX萬元為依據，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。xx年度，中心支公司擬定業務發展規劃計劃為實現全年保費收入XXXX萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現將從以下幾個方面去實施完成。1、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，xx年在車險業務上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側重點在發展車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。2、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企業，對效益好，風險低的企業要重點公關，與企業建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在xx年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。3、積極做好與銀行的業務工作。xx年10月我司經過積極地努力已與中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、福建興業銀行等簽定了兼業合作協議，xx年要集中精力與各大銀行加強業務上的溝通聯系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優勢，爭取加大銀行在業務上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業務上的新突破，實現險種結構調整的戰略目標，為公司實現效益最大化奠定良好的基礎。

在新的一年里，雖然市場的競爭將更加激烈，但有省公司的正確領導，中支將開拓思路，奮力進取，去創造新的業績，為做大做強公司保險事業而奮斗。

篇（5）

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-043-02

2011年山西財險市場總保費收入117.13億元，其中車險保費收入96.05億元，占到總保費收入的82%，車險仍然是山西財險業的“龍頭險種、吃飯險種”，因此車險業務經營結果是公司能否實現承保盈利的關鍵因素，車險業務經營結果的好壞主要取決于“管理”，特別是全面的精細化管理。下面就車險業務管理談談筆者的一些思考。

一、2011年山西車險業務市場情況

2011年山西省22家財險經營主體共承保機動車保險數量345.12萬件，總保費收入96.05億元，同比增長19.11%，件均保費2760元；簡單賠付率42%，已決案均賠款4237元。主要市場主體的車險經營特點有：

1.市場集中度較高。人保財險、人壽產險、平安產險、太平洋產險和大地產險五家公司車險市場份額占到89.39%，典型的壟斷市場特征，特別是人保產險市場份額幾乎達50%，根據市場規律說明其他公司還有很大的發展空間。

2.承保指標比較相似。上述五家公司的車均保費差距較小，說明承保政策接近，優惠幅度基本一致，市場比較規范。

3.理賠指標差距較大。面對同樣的市場，相近的承保政策，各家公司理賠的關鍵指標懸殊較大，說明理賠管理空間很大，個別公司理賠管理需要加強。

4.車險發案率達27%，占財險事故的92%，因此車險理賠服務好壞直接關系公司品牌美譽度。

針對以上車險市場情況及特點分析，總結車險管理總體思路應該是向車險業務發展要份額；向車險業務管理要效益；向車險理賠服務要核心競爭力。

二、車險業務管理總體思路

車險業務要以“優化結構、把握節奏、注重效益、依法合規”經營指導原則，以效益經營、科學管理、能力提升為工作目標，全面夯實經營管理各項基礎，確保完成各項經營指標，才能實現公司又快又好的發展、又強又久的發展。具體工作思路應該從五方面著手。

1.組織架構方面——科學合理。以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以業務流程為主線，按照職責分明、精簡高效、科學合理的原則設置組織架構和崗位職責。省級公司作為總公司經營決策的操作中心和全省車險業管經營活動的組織管控平臺，在車險業務管理方面要積極推進“兩核”集中建設，確保公司車險經營理念執行到位。崗位設置要根據車險流程的關鍵環節、工作量大小、精簡節約和崗位制衡予以考慮設置。對于關鍵崗位要專人專崗，比如報價崗和醫療審核崗。

2.工作流程方面——標準統一。車險業務量大、基本相似的特征決定了非常適合集約化的管理模式，核保、核賠集中管理既節約成本又高效統一，核保管理要注意兩個環節：資料審核嚴謹。投保的關鍵要素要填寫齊全，客戶提供手續齊全并歸檔。費率調整正確。按照客戶提供的手續嚴格執行優惠政策，并遵守當地行業自律規定。

理賠管理的幾個關鍵環節必須管控到位，并且標準統一。報案受理要細致耐心。客服人員以提問的方式詳細詢問出險案件情況，耐心接受客戶提問。現場查勘要快捷熱情。查勘人員以最快的方式聯系客戶并趕到現場，提高第一現場到位率，估損要控制在標準指標值以內，與客戶溝通交流時要熱情。定損核損要準確合理。查定人員要準確合理確定損失，根據報價核定損失，并耐心與客戶溝通，爭取協商一致。醫療審核要全程跟蹤。人傷事故要建立理療跟蹤檔案，并第一時間告知客戶人傷理賠注意事項。理算通知要準確快捷。手續齊全盡快理算，并將結果和理算方法通知客戶。

3.管理團隊方面——專業敬業。搞好車險經營關鍵是要有一支專業能力強的管理團隊。要求按崗位職責選拔人員，真正做到人崗匹配。同時要注意：加強專業培訓。按照定期集中培訓和個人自學相結合的方式，營造學習型團隊的氛圍。不斷提高人員專業知識和工作能力。加強日常管理。認真落實晨夕會制度，加強溝通交流，提高工作效率。加強考核兌現。制定工作量化考核辦法，嚴格執行，激勵員工工作積極性。加強文化建設。營造良好的企業文化，增強員工工作的主觀能動性，敬業愛業提高工作效率。

4.管理制度方面——嚴格執行。依法合規是公司一切經營活動開展的前提。首先要健全公司車險管理的各項規章制度，嚴格遵守保險行業相關的法律法規，以及行業自律公約，按照車險工作流程細化管理制度，制定具有中國人壽財險特色的內控管理制度；其次要嚴格執行各項規章制度，確保制度落實到位，真正做到以法制司，以制度規范工作。

5.經營管控方面——精細管理。車險業務經營的目標是實現承保盈利。要實現車險盈利，除了要加強理賠管控外，還要把好車險業務的源頭，承保管控。承保管控方面，要制定差異化的承保政策，通過政策和費用杠桿調整優質車險業務的業務規模和業務占比。特別是交強險業務、黨政機關和企事業單位車隊業務的占比。理賠管控方面，首先要堅決打擊假賠案，杜絕假賠款事件發生；其次要建立車輛報價系統，科學合理定價，擠壓理賠水份；第三要加強醫療審核，聘請專業人員，剔除不合理醫療費用支出；最后要管理好殘值配件，建立登記簿，統一集中處理，抵扣賠款支出。渠道建設方面，大力拓展優質業務的渠道來源，建立專業的直銷團隊，積極攻關黃金客戶的招投標業務和黨政機關企事業單位客戶，積極探索電話銷售和網絡銷售的新型展業渠道。指標監控方面，對全省及各市中心支公司的車險業務關鍵指標進行月度監控，發現異常情況，及時調整承保政策，確保經營結果的盈利性。

三、車險理賠管理具體措施

保持車險業務持續、穩定盈利能力的獲取，原因有多方面。注重承保把關，不斷優化業務結構；加強內控制度建設，有效防范經營風險；強化理賠管控，降低賠付成本支出等等，都是其中重要因素。但從盈利來源看，加強車險經營管理，強化車險理賠管控，提升車險創利能力，是公司保持持續、穩定創利能力的關鍵。

（一）突出效益導向，完善工作機制，營造全員抓理賠、重效益的工作氛圍

1.實行績效考核，強化目標管理。將利潤計劃指標、綜合賠付率指標層層分解落實到中支公司和基層公司，強化各級公司對實現利潤指標的責任。堅持將各級公司班子成員薪酬的一定比例與理賠管控指標掛鉤，強化班子成員的效益意識和責任意識。增強各級公司強化理賠管控的自覺性，從而形成上下齊抓共管的局面，確保公司持續、穩定的盈利能力。

2.加強理賠隊伍建設。從嚴治理理賠隊伍，提高理賠管控的執行力。加強中支公司理賠各項基礎建設，從人員、裝備方面予以保證，配強領導班子，配好理賠人員，打造一支作風過硬，專業制勝的理賠隊伍。

3.動態調整理賠授權。根據各中支公司的理賠管控能力強弱和管控實際效果，每季度進行一次調整，實行差異化授權。促使中支領導更加重視理賠工作，采取措施加強理賠管控。

4.加強幫扶督導，強化案件復查。每季對理賠情況進行分析點評，對各項理賠指標靠后的公司及時派出工作組進行指導幫助，分析原因，解決問題。省公司應成立案件復查小組，定期隨機抽調各中支理賠案件進行復查，及時發現問題，解決問題。

（二）以降低案均賠款為突破口，落實車險理賠關鍵舉措，提高車險盈利能力

1.嚴格查勘定損環節管控。首先堅持分公司領導、理賠經理值班、帶班、巡視和大案定損制度，其次實行查定分離，強化現場查勘力度；還有就是聘請專家參與大案的把關，以及推行核損現場覆蓋，特別是當地估損1萬元以上案件；最后是加強異地出險案件的查定特別是估損金額5萬元以上。

2.嚴把報價關。除了嚴格執行總公司有關規定外，根據山西擁有車輛實際，逐步建立與市場接軌的車輛配件報價數據庫，特別是我公司承保和出險率高的車型。同時實行大案報價理賠經理審核制度，建議詢報價金額超過5000元，必須理賠經理審批。

3.嚴把醫療審核關。加強省公司醫療審核隊伍建設，調整充實醫療審核人員，擴大醫療審核覆蓋面，完善人傷案件跟蹤處理流程，全力擠壓人傷案件理賠水分。

（三）以堵塞賠款漏洞為著力點，強化邊緣管理

1.嚴格控制修理廠代索賠，嚴禁修理廠代定損。修理廠代索賠、代定損在一定程度上方便了客戶，但容易滋生假賠案和擴大損失的賠案，導致公司利潤流失。

2.積極開展車險反欺詐工作。針對現在社會上屢屢出現的保險詐騙，以及保監會打“三假”工作要求，省公司應建立內部工作人員發現假賠案件、社會人員舉報假騙賠案件獎勵辦法，鼓勵各崗位人員增強責任心，細心查勘定損，仔細審核把關；同時建立于當地公安部門的聯系，加大假案的打擊力度。

3.加強受損配件的鑒定和殘件回收工作。嘗試與有關機構合作，針對4S店動輒要求換件的配件總成和需要技術支持的電器元件定損合作，比如電腦板、ABS泵、氣囊等。同時全面開展殘件回收工作。規定杠、燈、旱合件、水箱、冷凝器、氣囊等價值高的配件必須回收，否則不要核損、核賠。這樣做既可以增加公司收入，還可以堵塞不法人員獲取造假道具的來源。

參考文獻：

1.郭頌平，趙春梅.保險基礎知識.首都經貿大學，2006

2.馬宜斐，段文君.保險原理與實務.中國人民大學出版社，2007

篇（6）

中圖分類號：F284 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）08-0376-01

一、前言

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項，隨著我國汽車產業的迅速發展，直接帶動了車險行業的蓬勃興起，因此汽車保險也將迎來一個黃金期。但“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀一直是我國車險行業所面臨的最大問題。國家車險如此，牡丹江市車險也不例外，而且還存在著許多其他問題。近期，我們對牡丹江市車險行業進行了調研，希望通過我們對牡丹江市車險行業現狀的分析，可以得到解決問題的有效對策。

二、汽車保險的概念

汽車保險是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。主要有車輛損失險，第三者責任險，汽車附加險和附加險等四大類。

三、牡丹江市車險的現狀

通過對牡丹江市車險行業的調研，我們統計出了如下數據，選擇人保車險和平安車險的市民占83%。市民是通過保險公司或保險點進行投保的，說明市民投保的方式還是很正確的。投保的時候市民更注重的是價格理賠，占43%。70%的市民能接受車險保費，但是還有6%的市民認為車險保費貴。除了交強險外大多數的市民都選擇了玻璃險和劃痕險。慶幸的是，很多市民都了解“霸王條款”，而且牡丹江地區的騙保行為并不嚴重。在調查的30份調查問卷中，出現過理賠的車輛僅占16%，而且出現問題時，投保人都選擇了找保險公司理論，說明市民的安全意識和法律意識很強。但調查問卷同時反映出了牡丹江市車險行業存在的問題，有60%的市民認為車險險的報銷程序復雜，而且報銷比例低，還有50%的市民認為車險的理賠方面需要改進。

通過對調查問卷的統計，我們總結出了牡丹江市行業的明顯問題，具體如下：

1.投保意識的薄弱

我們一共調查了80多人，才完成了30份調查問卷，其中沒有汽車的10人左右，其他的都沒有進行投保，這說明了，牡丹江市民的投保意識薄弱，投保人所占比例還不到50%。通過詢問和調查我們才知道，投保率之所低，原因除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外，對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是重要原因。還有就是，市民存在著僥幸心理，認為自己開車技術很好，并不需要購買車險。通過查找資料我們知道，加拿大安省法例規定，所有車主都必須為其車輛購買四種賠償保險，這樣大大增加了駕駛者的安全系數。雖然牡丹江是三線城市，經濟沒有那么發達，但是還是有很多車輛來來往往，所以購買車險是理所應當的。

2.保險品種少及保險費率單一

在我國，機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監督管理委員會統一制定，很少有車型差別，更沒有地區差別，所以保險品種較為貧乏，而且保險費率也很單一。這也體現了牡丹江地區車險行業的問題。而在國外，機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定，因此，保險商品的種類很多，而且，其費率也是靈活多變的，這樣以來，就會吸引更多投保的人。

3.人才的匱乏

通過我們的調查，我了解到牡丹江市車險的人員的素質并不高，多數人員從業前都是社會富余勞力或待業人員，他們的保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招攬等違規現象，再加上人員敬業觀念淡薄，缺乏職業道德，以至于某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等。這些都給保險行業帶來了不利的影響，耽誤了保險行業的發展。

不僅管理方面的人才匱乏，查勘定損方面的人才也很匱乏。由于勘查時的人員不夠專業，往往會造成誤判，賠償不合理等不良現象，這樣就激發了投保人和保險公司之間的矛盾，同樣阻礙了車險事業的發展。

四、對策

通過我們對牡丹江市汽車保險行業現狀的調查與分析，我們發現了一些明顯而突出的問題，對于這些問題我們提出了如下對策：

1. 應加大對牡丹江地區保險行業的宣傳力度，讓市民知道保險的必要性和實用性。讓市民了解有關保險的知識，增加市民保險的意識，提高投保率。

2. 牡丹江市保險監督管理委員會應鼓勵牡丹江市車險行業不斷開發和創新保險商品，從而保持保險公司的活力，并增強市場競爭力，刺激有效需求。根據市場需要改進老險種、開發新險種，創出自己公司的特色品牌和拳頭產品。增加有效供給，刺激有效需求的產生。

3. 牡丹江市的保險公司方面應端正經營指導思想，樹立正確的經營目標，要有風險意識、效益觀念和法制觀念。而且要提高服務質量、強化內部管理來開拓市場、發展業務，從而提高經濟效益。嚴禁以擴大風險和成本為代價發展業務，對展業人員的考核，要注重質量指標，防止潛在風險的產生。還要逐步建立獨立的保險監管機構和保險評估機構，加強保險行業自律。

4. 隨著車險行業的迅速發展，保險人員不僅要有熟練的專業技術，還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗，還要有一定的理論知識。需要做到一專多能，應變各種特殊的情況。所以牡丹江市的車險行業還要加快培訓專業車險人才，增強法律意識和法制觀念，提高車險從業人員素質，嚴格依法執法，規范經營，遵守市場規劃，消除保險市場的無序競爭。

五、總結

通過我們對牡丹江市車險行業的調研，及對調研數據的分析，我們總結了牡丹江市車險行業的常見問題，并提出了相應對策，希望我們提出的對策可以對相關問題得到有效的解決。雖然牡丹江市車險行業存在很多問題，但是，我們所調查的30份問卷中，出現過理賠的車輛僅僅占了16%，這說明了，牡丹江地區的事故發生率還是很低的。希望我們每個人都遵守交通規則，這樣即使沒有汽車保險也會很安全的。

致謝

感謝齊齊哈爾工程學院組織了此項活動，并進行監督。通過這項活動，我們不僅對專業有了一定的了解，而且增加了我們對汽車保險行業的知識，擴展了我們的就業面，還鍛煉了我們每個人的合作能力和溝通能力。

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篇（7）

機動車輛保險是我國財產保險中經營歷史最久的險種之一。近幾年，隨著中國汽車工業的快速發展，車險業務的規模更是逐年擴大，多數財產險公司車險保費占比高達70%以上，毫不夸張地說，車險的經營狀況直接影響財產險公司的健康發展。當前中國保險業處于轉型的關鍵時期，車險的盈利能力建設也被提到前所未有被關注的高度。然而如何實現車險盈利，對所有保險從業者來說，都不是一個輕松的話題。筆者結合近幾年工作的實踐，就如何提升車險盈利能力，談幾點個人粗淺的意見。

一、當前行業車險盈利能力脆弱的主要成因。

車險市場競爭一直是各家公司競爭的焦點，也是保險市場競爭的最前沿。多年來，由于非理性的市場競爭，各家財險公司沒有正確處理效益與發展的關系，經營管控的措施落實不到位，導致正常年景下普遍虧損，車險創利能力相當脆弱。

1.經營理念嚴重扭曲。

經營理念決定經營行為，經營行為決定經營成果。近些年保險公司車險業務做大卻沒有做強，與公司的經營理念扭曲有很大關系。很多公司以規模論英雄，考核獎勵、人員升遷、資源配置都是重發展、輕效益，在這種指導思想下，不計成本追求規模、不做風險識別和管控追求速度，最終導致業務質量失控，是車險虧損的首要原因。

2.經營管理粗放。

在扭曲的理念指導下，公司的管理制度不健全，或者說有章不循形同虛設。不嚴格執行報備條款費率，定價權隨意下放，承保風險把關不嚴，核保流于形式、造成嚴重的“消化不良”；理賠管控弱化，特別是理賠的環節、細節上沒有管控到位，造成理賠嚴重漏損。

3.惡性競爭，市場主體大打價格戰。

保險公司經營成本是后置的，這些年一些新入主體為了迅速擴張業務，忽視成本核算，具體表現為：競相壓價、隨意擴大保險責任、大噸小標、錯套條款和費率、亂用車型折扣系數等等手段不一而足，由此引發行業的價格戰，承保風險加大、經營成本不斷攀升、保單質量無從談起，客戶滿意度下降，行業信譽受到影響。

二、提升車險盈利能力的意見。

車險是一個典型的管理型險種，增強盈利能力建設，是一項系統工程，涉及風險識別與管控、財務資源配置、理賠管控、客戶服務等多個環節。實踐證明，只要我們堅持科學發展觀，牢固樹立“效益第一”的指導思想，強化車險管控，堅定不移推進各項盈利舉措落實，就一定能夠實現車險有效益的發展。

1.轉變經營理念，堅持有效發展。

保險公司的盈利能力建設不單是管理者思考的事情，所有保險從業人員都應當將有效經營的理念根植于思想意識中、固化在日常管理行為中。當前，中國保險業正處在市場轉型的關鍵時期，由規模型、粗放型發展，逐漸向管理型、質量型發展轉變，這也是順應行業監管和公司持續健康發展的使然和方向。作為保險從業人員特別是管理者，要深刻認清形勢，以科學發展觀統領自己的價值觀、業績觀，牢固樹立“效益第一”的要旨，圍繞“效益”開展業務發展和經營管理。

2.優化業務結構，推進選擇性承保。

解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。其次是制定科學的承保政策，結合動態的數據分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，嚴格根據費率規章使用系數，加大對車險核保人員的業務培訓，增強其責任感和崗位榮譽感，提升業務整單盈利能力。三是確保原始數據錄入真實可靠，數據質量是公司經營分析、判斷、預測和決策等經營管理的基本條件，而承保信息也是數據質量的基礎部分。

3.加強理賠管控，提升理賠工作水平。

賠付是車險經營最大的成本，理賠環節則是最大成本的操控者。在抓好承保“進口關”的前提下，控制好理賠的流程和各環節，防止利益漏損對提升車險盈利至關重要。

（1）加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。

一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。

（2）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。

車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，特別是強化第一現場查勘要求；建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查；加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。

（3）加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。

近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與醫院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。

（4）增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。

未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，在保證質量嚴控風險前提下，及時清理垃圾數據，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。

（5）建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。

對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對疑難案件的跟蹤和調查取證，要把握好對戶籍、行業、傷殘評定等真實資料。要加強與交警、經偵、法院、法醫等聯系與溝通，創造良好的司法環境，確保事故車輛定責、評殘、酒后駕駛事故認定等公正性。要積極應對訴訟，提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。并且，要積極做好代位求償，最大限度減少公司利益損失。

此外，我們還根據不同客戶的特定需求，有針對性地研發了一系列特色車險產品，滿足客戶差異化的需求。一是“直通車”機動車保險。該產品是專門為電話營銷渠道開發的渠道細分型車險產品，定位于分散性直銷車險業務，目標客戶群是大中城市分散性個人客戶，比購買傳統渠道的車險產品可享受更多的優惠。二是“尊貴人生”機動車保險。該產品以“尊貴、省心、專業”為核心理念，以全面、優質的服務為主要亮點，是面向追求高品質車險服務的客戶開發的客戶細分型產品，首次引入服務條款，提供“車險管家”專屬服務，是我公司通過產品創新實施客戶細分，提升服務水平的有益嘗試，是創建車險子品牌，提升營銷能力的重要探索。

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篇（8）

平安產險黑龍江分公司一直以不斷滿足客戶多元化服務需求為使命,不斷探索提升客戶體驗的方式方法，提升基礎服務升級為個性化、增值化的服務延伸，從車險理賠的提速、回訪服務的展開、客戶評價體系的建立、到VIP服務的推廣，借助對客戶服務需求的深入洞察，積極創新服務思路，以創新服務標桿立于行業之林。先后推出眾多引領龍江保險市場的增值服務舉措，得到了客戶的一致好評，不斷激發同業服務舉措。平安產險黑龍江分公司以地區消費特性為創新服務依據，配合政府優先發展公共交通事業、倡導低碳出行指導政策理念，通過大量客戶回訪調研、全面檢視車險理賠服務流程、總結客戶服務需求等工作。面向平安車險客戶推出行業首創，市場首推且唯一的創新增值服務舉措—公交代步服務。此項服務的推出再度首創行業內車險服務模式，引領理賠服務新潮流，真正為客戶解決車險事故后的“代步之憂”。自推出以來，已有2000余位車險客戶體驗了公交代步服務。另據客戶跟蹤回訪顯示，公交代步服務滿意度高達100%。

2011年公司高速發展，一方面得益于客戶服務工作的創新和升級，另一方面還受益于專業人才隊伍的建設和規劃。

2011年5月，平安產險黑龍江分公司隆重舉辦車險服務升級新聞會，面向全省人民、率先在業內推出“理賠EASY?便捷客戶三項增值服務舉措”，即：人傷案件的主持陪同調解、協助客戶打交通官司、上門代收理賠材料等增值服務項目，這些服務舉措不僅給廣大消費者節省了大量的人力和物力，更讓客戶感受到了平安專業創造的保障價值。

這三項增值服務舉措的推出，也標志著平安產險黑龍江分公司正式拉開了服務創新的帷幕。從服務環節方面，平安產險黑龍江分公司推出了全流程的增值服務項目。在承保環節，向所有交強險客戶贈送靜電貼，充分體現人性化關懷；在出險現場，協助客戶更換輪胎、現場搶修、拖車指引、吊裝救援、緊急送油、加水及接電，充分落實理賠關懷項目，此外，還針對冬季出險客戶贈送暖手袋，向哈爾濱市內出險客戶提供公交IC卡代步；在理賠過程中，向客戶發送提示短信，及時告知理賠進度。從客戶類別方面，平安產險黑龍江分公司推出了具有針對性的增值服務項目。零出險續保客戶可享受到續保抽獎、愛車保養及定做車衣；VIP個人客戶可享受到財富盛宴、健康關懷、商旅服務、駕車關愛、尊貴禮遇、國內/外急難援助等六套項目下的19余個服務，其中理財規劃、健康體檢、機場貴賓、三代辦服務等尤其受到了廣大客戶的喜愛；VIP團體客戶還可享有小額案件合并、簡化索賠材料、核損標準提升及貼補維修差價等增值服務；反響更加熱烈的是，平安免費非事故道路救援服務升級實現了三級跳，由最初的VIP客戶逐步面向了所有客戶，客戶享有的增值服務一直在不斷被擴展。

尤其是在哈爾濱地鐵工程項目中，自2009年4月20日起，平安產險黑龍江分公司作為主承保單位，承擔了哈爾濱地鐵的建筑工程的一切保險，并為其度身制定了配套服務承諾及方案。例如：提供風險管理基金，進行風險評估和管控；邀請國際知名再保公司專家進行風險查勘；針對地鐵公司制定完備的培訓計劃，安排外出考察交流；建立高速理賠通道，進行預付賠款及小額賠款特殊處理等。截至目前，平安產險黑龍江分公司共受理哈爾濱地鐵工程理賠案件21起，支付賠款123余萬元。

與此同時，平安產險黑龍江分公司還非常重視內部人才隊伍建設，員工專業化是創造企業價值的根本源泉。在干部培養上實行“潛才庫計劃”，大力挖掘潛質人才；在新人的培養上實行“雛鷹計劃”，并強調人才隊伍的培養是企業高速發展的保證，培養員工綜合能力素質多元化開發人才潛力。從2011年起，平安產險黑龍江分公司就建立起“高標準、高質量、高頻度”的培訓機制。另外，平安產險又分別對0-12個月新員工實行“走進平安、成長期、提升期”三個階段的培訓幫助，對前線銷售隊伍實行“503計劃”，通過自主培養、內部交流的形式建立了一支具備專業技能、高素質的人才隊伍，為公司儲備企業的中間力量。這一系列培訓的開展，大大增強了企業自身的造血能力，與此同時，還不斷補充優秀人才的加入，開展“獵鷹計劃”，為公司輸送“生力軍”。

2012年，平安產險黑龍江分公司持續保持由外而內的行業領先地位，秉承“專業創造價值”的核心文化內涵，隨著綜合金融戰略的逐步推進，進一步強化價值理念，不斷提升產險業務在市場上的核心競爭力，全面迎接新的挑戰。

客戶服務無止境，創新服務與世推移。客戶是企業的終極元素，客戶滿意是公司建立核心競爭力的重要環節。平安產險黑龍江分公司致力于帶給客戶的感受是最專業的，也是最貼心的，并對此先后推出多項增值服務舉措。“一袋式”上門收取理賠資料服務，為客戶解決了工作繁忙無暇親自理賠的煩惱，真正實現了“理賠跟著客戶走”。此外，還面向所有車險客戶推出非事故免費道路救援服務，提供包括免費拖車、更換輪胎、緊急送油在內的7項救援服務。

篇（9）

7月13號正式來到**，老總熱情的接待我們，然后我就被安排到了卡單部實習，卡單這個概念是第一次接觸，其實就是短期意外險的另一種說法，這是最先讓我覺得新鮮的東西。然后開始學習如何填寫保單，第一天就填錯了幾張保單，發現自己原來是這么粗心，好在公司對我們都非常寬容，讓我非常感動。這時明白了什么是寬容!

接下來的幾天我就一直在卡單部實習，每天每天要背卡單產品的信息，哪家保險公司有哪些產品，保障額度多少，適合哪些職業種類，適合那些人群，有哪些是拒保的職業…...一下子記這么多東西，感覺頭都有點大，但是要接待客戶的話，必須要記住，所以每天都告訴自己要加油!這時明白了要永遠對自己有信心!

在卡單最緊張的一天是第一次坐到前臺正式接待客戶，登帳、填單子、收費每一步都要認真細致，但是當天客戶來的非常多，對還不熟練的我來說，簡直有點力不從心，雖然很認真的去做，還是出了好多錯誤，幸虧有師傅幫忙善后，才不致于有太大損失，這一天讓我深刻的感覺到業務熟練的必要性和重要性!穩重的重要性從這里開始發掘!

每一天都在接觸著形形的客戶，他們中的大多數都是熱情而且寬容的，但是也有一些要求非常嚴格甚至是苛刻的客戶，他們要求特別苛刻，一不小心就把他們的得罪了，這些人真是讓人疲于應付，但是你還是要克制自己的情緒，繼續為他們耐心服務，這種情況還是為我們上了實實在在的一堂余人交流課!交流真的是一門藝術，幸虧自己明白的不是太晚!

篇（10）

在我國汽車保險是財產保險公司的經驗范圍。我國的汽車保險是在1980年開始恢復的，到1985年以前，我國只有中國人民保險公司一家保險公司經營汽車保險，后來隨著汽車銷量的不斷提升和保險行業門檻的不斷放松，經營汽車保險業務的財產保險數量增加很快，截止到2012年，我國內資財產保險公司有41家，外資保險公司有21家，總計62家，保費收入55298817萬元。

汽車保險的保費費率自2003年開始實行市場化費率改革，自此后，我國的汽車保險保費收入出現持續上漲態勢。總體來說，自從2003年開始，汽車保費收入年增長率一直保持在15%左右，期間2006年和2007年曾經高達29.60%和34.0%，2009年在全球金融危機的打壓下，汽車保險保費收入僅增長4.7%。在整個財產保險中，汽車保險收入所占比例一直維持在60%以上，可以說車險業務是整個財產保險公司的最為主要的業務，對整個財產保險公司的經營和保險市場起到非常重要的作用。

一、我國車險業務在實踐工作中存在的問題

（一）相關汽車保險業務的法律制度不完善

我國汽車保險業務所能適用的法律和法規不是很多，而且部分法律法規制定也存在一些問題。首先就是在法律法規中，行政規章和文件較多，而法律層面的文件則較為缺少，由于車險業務在立法方面的滯后，就容易出現一些糾紛。其次就是現有的一些法律法規的更新不夠，不能滿足市場發展的需要，使得車險市場上出現了一些逆向選擇情況，嚴重的威脅到整個汽車保險市場的正常經營。最后就是有部分法律法規之間的銜接不夠完善，使得法規相互之間出現矛盾，這就使得最后的法規在進行處理時，容易出現“人情執法”情況，使得法規執行出現人為可操作的空間。

（二）汽車保險的市場監管和管理不到位

我國汽車保險市場現在發展的速度非常快，也出現了很多新的情況，這些都需要監管機構進行有關管理。現有的一些監管不善主要表現在汽車保險合同的審核機制不夠完善，部分保險條款存在漏洞和保險公司的汽車保險有關信息披露不夠嚴格。這些情況都會使得汽車保險的投保人不能獲得完全的市場信息，從而影響到消費者進行合理和理性的消費。如很多汽車保險合同中出現的“高保低賠”現象，保險公司是按照新車的金額給汽車核算保費，但是賠保的時候是按照車子的車輛的實際價值來進行，這樣就違背了保險法第55條的規定，相關監管機構對此的審核是不夠嚴格的。

（三）汽車保險的相關保險條款設計存在漏洞

隨著我國汽車市場中私家車的比例逐年增加，汽車保險中私家車投保比例也開始相應增加，因此投保人對于保險合同中一些條款也開始出現爭論。近年來，關于汽車保險條款中爭論較多的主要有“無責免賠”條款和“高保低賠”條款。[3]這些條款當初在設計和審核的時候，保險公司都是按照有利于自身的利益來進行的，因此對于自身的權利進行了放大，而對應承擔的風險都縮減了，但隨著汽車保險市場客戶結構出現了個人購買占比的提高，消費者對于這些條款越來與關注的時候，就迫使經營汽車保險的財產保險公司要進行相關條款的重新討論，來正視車貸市場中消費者權益的保護。

（四）對車險產品的保費厘定因素過于單一，沒有有針對性的設置

我國現有的汽車保險產品的費率厘定主要依據的標的是汽車的座位數和車齡，沒有和其他因素相掛鉤。但在車險市場的實際經營狀況中我們知道，很多汽車風險事故是和汽車的駕駛人有關的。汽車駕駛人的很多因素都能導致汽車風險的變化，如汽車駕駛人的年齡、性別、職業等都會導致汽車風險的變化。汽車駕駛人的很多主觀因素對于汽車風險也有很大不同，如汽車駕駛人的性格、開車習慣、飲酒習慣和服食藥物等都會對汽車風險有很大影響，而我國很多汽車保險的保費厘定對此并沒有相關的規定。在保險實踐中，我們知道這些駕駛人的主觀因素和客觀因素對于汽車風險影響很大。

二、淺析汽車保險業務存在問題的原因

我國汽車保險市場業務存在的上述問題可以從外部市場因素和保險公司內部管理兩個方面去查找原因。

（一）車險市場的外部因素

導致汽車保險市場存在問題的外部因素主要是信息不對稱、保監會對車險條款監管審查不嚴密和各保險公司為爭奪市場進行惡性競爭等。首先車險市場的信息不對稱主要是我國的車險市場信息透明度不高。很多保險公司為了競爭，對于很多保險人的信息是互相不公開的，這就是使得保險公司無法獲得保險人的不良保險記錄。還有就是保險公司為了競爭需要，保險公司的經驗狀況也是不公開的，這樣投保人就沒有辦法對保險公司進行有效選擇。其次保監會對于保險合同相關條款的監督和管理也不是很充分的，因此導致了一些不合理的霸王條款出現。最后就是保險公司為了競爭，互相之間競相壓低保費，就出現了車險公司之間惡性的價格戰。各個保險公司為了擴大業務競相加大保費折扣比例，同時也深化高價從中介手中購買業務，2006年保監會雖然制止了這種行為，但是很多保險公司仍然采取一些隱蔽方法來降價，這就導致了我國車險市場的利潤降低，整個車險行業的虧損。

（二）車險市場的內部因素

我國汽車保險市場存在問題的內部因素主要是汽車保險公司治理結構不完善、理賠環節存在漏洞和車險相關數據的深入管理不夠等。首先我國部分經營汽車保險的財產保險公司內部的管理制度不是很完善，很多保險公司的內部股權結構中股權結構較為簡單，國有股持股比例高，容易造成公司內部控制制度缺失。公司管理層由于缺乏監管，容易導致很多經營行為的短時化。其次就是在汽車保險市場的理賠環節出現很多問題，造成整個車險市場發展出現偏差。汽車理賠員的素質不高，常會出現辦事不負責任、拖沓和敷衍，大大影響公司的聲譽。車險理賠很多是從汽車的角度去考慮，對于駕駛人的因素沒有相關理賠記錄，影響汽車保險市場的發展。最后就是財產保險公司對于相關保險數據缺乏深入挖掘。由于財產保險公司對于相關車險數據沒有進行深入梳理和總結，因此很難找到效益較高的客戶群。在保費厘定方面沒有相關數據的支撐，容易造成新產品開發困境。還容易造成車險相關準備金的提取不足，對經營的持續性造成影響。

三、淺議完善我國汽車保險市場的相關對策

（一）盡快完善《保險法》中對于車險業務的條款

在2009年10月新修訂的《保險法》中，對于財產保險中的汽車保險條款較少，在實際工作中容易出現糾紛，應該盡快出臺相關司法解釋來應對車險市場中實際出現的問題。新《保險法》第49條對于保險標的轉讓后，相關通知義務沒有進行明確，這就使得保險理賠容易出現糾紛。在該條款中規定，當保險標的轉讓后車輛風險顯著增加后，保險人是否承擔相關責任，規定較為模糊。在現實操作中，很難對“危險程度顯著增加”進行有效界定，就容易造成糾紛。還有就是關于保險欺詐的立案標準是1萬元，這不利于對保險欺詐行為的遏制。我國很多汽車保險的賠償額大多數都在1萬元以內，這樣就算客戶是全金額的欺詐，也很難達到立案標準，這樣就會使得這種小額欺詐行為增多。這樣的立案標準實際上很難從法律角度來震懾這種欺詐行為，增大了車險公司經營的成本。

（二）財產保險公司應該提升車險業務的經驗能力

我國現有的汽車保險產品涵蓋的范圍過于寬泛，而且可選擇的范圍較小，使得汽車保險業務在經營的時候，各家保險公司同質化傾向比較嚴重，很難做到差異化競爭。各個保險公司應該對現有的車險產品進行一些差異化的開發，可以根據市場的情況來進行有針對性的個性化產品開發。我國汽車保險市場大部分是以“車損”為保險對象，很少是以“責任”為保險對象。財險公司應該本著“以人為本”的理念，開發一些針對汽車駕駛人的車險產品，這樣會提升汽車駕駛人培養良好的汽車駕駛習慣，減少和杜絕車險事故的產生，從而達到保險公司和汽車駕駛人的雙贏局面。

財險公司應該多用一些與汽車駕駛人之間的交流和相關的保值增值業務來留住客戶，而不能用高傭金籠絡人，這樣是不能從長遠維護企業發展需要的。保險公司應該積極拓展車險的渠道，可以借鑒國外的相關經驗，對汽車保險的人進行分級管理，不同級別的商，可以獲得不同的費，這樣就可以促進商提高自身的管理能力，從而從總量上控制財險公司的總費用。

（三）增強財險公司對車險業務的管控能力

經營車險業務的財產保險公司首先就是要糾正車險經營管理的目標。公司經營管理是要追求長遠的目標，因此不能因為短期效益而急功近利。其次就是加大對車險業務風險的管控。汽車保險業務的核保工作是控制車險業務的關鍵程序，不能只走流程，忽視風險監控。要對公司的相關投保人建立一個數據庫，對于出險率高、賠付金額多的客戶要提出一些限制性的條件來控制風險。最后就是加大對理賠環境的管控，提高服務水平。車險事故后的理賠環節即時公司控制風險的環節，也是體現公司的服務水平的環節，這個環節是能夠提升公司業績的重要部分。公司要對理賠環節的員工加大培訓，提升其綜合業務素質，可以有效地提升客戶的忠誠度，為公司建立良好的口碑。

（四）提升車險市場的監管力度，打造良好的車險市場環境

汽車保險市場擁有一個良好市場環境是可以完善我國的汽車保險市場，讓消費者和經營者都獲利。完善汽車保險市場首先就是要監管者加大信息披露監管。首先就是要完善覆蓋整個車險市場的信息披露制度，讓消費者和經營者知道整個車險市場情況。其次就是要注意信息披露質量的監管，讓該披露的信息得到披露。最后就是通過良好的信息披露制度形成一個信用評級體系，使得消費者的投保更加理性。

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