時間：2023-02-02 01:07:45
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇小額貸款申請書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
一般來說，個人小額貸款的申請書要包含的內容有借款人的基本信息、收入情況、借款用途、借款金額等。
首先，開頭寫自己的個人基本信息，例如：“我叫xxx，今年XX歲，XX學歷，現居住于XX市XX鎮XX小區XX號，主要從事XXX工作”。
然后寫本人的收入情況，例如“本人每月收入xxx，已提交個人身份證明、收入證明、個人資產權屬證明、家庭情況及個人收入支出明細等資料供貴公司初審”。
再寫上自己的借款用途以及借款金額等信息，例如：“現在由于XXX原因，需要購買XX物品XX件，單價XXX元，總價值XXX元，現在我自有資金XXX元，尚有XXX元缺口，特向貴公司申請幫助”。
（來源：文章屋網 ）
本人系**鎮***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學歷****，個人公積金賬號：********，現購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請人愿意遵守相關住房公積金貸款管理規定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請書范文2 尊敬的銀行領導：
本人_____，想開_____來維持生活，我們在報紙上看到，已發放小額貸款，幫助了下崗職工實現了再就業。至此，小額擔保貸款已走上了一條運作的新路子。現已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔保，勞動保障部門具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負擔，我們自謀職業，準備擴大經營范圍，可資金短缺，無法運轉，特申請小額擔保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內保證還清，我誠實守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領導的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請書范文3 重慶農村商業銀行榮昌支行廣順分理處：
我公司與X年下半年開始考察廣順街道農貿市場片區項目，該項目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場所。我公司將該項目打造廣順一個高品質的居住典范，項目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經取得了該項目的建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證、建設用地樸準數、土地權證書，商品房預售許可證等合法手續。
目前工程已經全部完工，項目總投資約750萬元，目前資金已投600萬元。項目房屋銷售70套，占總數的82%，實現收入1300萬元，該項目有部分購房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請項目按揭貸款。貸款額度為700萬元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責任擔保。望貴行批準為感!
特此申請
申請人：XX
時間：XX年XX月XX日
貸款申請書范文4
尊敬的米縣長：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說的是我很愛我的家鄉，也覺得很欣慰鳳陽能有您這樣的好縣長。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽的經濟。這點老百姓都看在眼里，記在心里!!!
第二條在本自治區行政區域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創業小額擔保貸款業務，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。
第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。
第二章擔保貸款借款人
第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區工商登記注冊的條件。
第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：
（一）持有《再就業優惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《再就業優惠證》的各類下崗失業人員及享受城市居民最低生活保障且失業*年以上的城鎮其他登記失業人員；
（二）城鎮登記失業人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《失業證》的城鎮登記失業人員；
（三）城鎮復員、轉業退役軍人，是指持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員、轉業退役軍人中尚未就業人員；
（四）大中專畢業生，是指畢業*年內尚未就業并具有創業愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業高中，下同）院校畢業有效證件的人員；
（五）就地就近創業的農民，是指在戶口所在地創辦二三產業企業并領取《工商營業執照》的農民；
（六）由符合貸款條件的人員創辦的小企業，是指經工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業執照》或《企業法人營業執照》的企業；
（七）勞動密集型小企業，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業人員達到在職職工總數的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業。勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、計委、財政部和統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔****〕***號）規定執行。
對取得自治區勞動和社會保障部門認定的培訓機構頒發的創業培訓結業證的符合貸款條件人員，可優先貸款并適當擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、擔保機構審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經辦銀行發放貸款的程序，辦理貸款手續。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區、擔保機構、經辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
（四）已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓的，應當提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。
第十一條街道、鄉鎮勞動和社會保障服務機構應當在收到個人申請材料后**個工作日內，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區）擔保機構。
擔保機構應當召集評估小組在**個工作日內對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續并將有關材料送經辦銀行，由經辦銀行在**個工作日內辦理貸款業務。對不符合條件的，由擔保機構在受理后**日內書面通知申請人。第十二條借款人為小企業的，應當向注冊登記地區縣（市、區）小額貸款擔保機構提出申請，并提供下列材料：
（一）創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
（四）營業場所證明及加蓋公章的復印件；
（五）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；
（六）稅務登記證副本復印件；
（七）創辦人、合伙人或股東已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓，應提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經申請由中國人民銀行核發的貸款卡；
（九）擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔保機構應當在收到小企業申請材料后**個工作日內，召集評估小組對企業貸款項目進行評估咨詢并審核；經確認符合貸款條件的，應當在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經辦銀行，經辦銀行應當在**個工作日內辦結貸款手續。對不符合條件的，由擔保機構在受理**日內書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經營的人申請小額擔保貸款的，根據經營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經享受小額擔保貸款扶持，且誠信經營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構商經辦銀行確定。
第十五條對小企業申請小額擔保貸款的，根據其安置的就業人數，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，根據其實際招用持有《再就業優惠證》人員、失業*個月以上殘疾人、已辦理失業登記的農轉非人員和城鎮復員、轉業退役軍人等就業困難人數，合理確定貸款額度。對吸納就業困難人員超過**人的企業，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。
第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構和經辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構對貸款項目進行評估并同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定展期*次，展期期限不超過*年，展期內不貼息。
第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內不貼息。
本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執行。貸款展期期間的利率，由經辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業優惠證》的人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據實全額貼息，展期內不貼息。
對大中專畢業生、其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區財政各承擔**%），展期內不貼息。
對農民申請小額擔保貸款并從事二三產業微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款，利率完全放開，在*年內給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內不貼息.經辦銀行開辦此項業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業貸款的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發〈下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規定執行，由擔保機構協助經辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔保方式
第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：
（一）*名機關事業單位工作人員擔保；
（二）*名收入穩定的企業員工擔保；
（三）*名創業人員互相聯保；
（四）經營正常的企業擔保。
符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規定的一種反擔保方式并經街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構調查審核后報擔保機構審批。
第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規定，承擔相應法律責任。
第二十四條信用社區常住居民在本社區內創業并申請小額擔保貸款的，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保，由經辦銀行直接發放小額貸款。
第二十五條對于已取得創業培訓結業證且其創業項目計劃書或可行性研究報告經評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經擔保機構簽署意見后，可免除反擔保。
第六章管理與服務
第二十六條經辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔保基金銀行存款余額*倍的前提下發放貸款，并在資金、人員安排等方面優先保證小額擔保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構存檔。
第二十八條經辦銀行開展小額擔保貸款業務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業務的各項規定，制定科學合理的風險管理措施。
相關金融機構應當建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。
（一）貸后管理。擔保機構和經辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理；
（二）跟蹤服務。擔保機構和經辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經營項目的成功率；
（三）風險預警。擔保機構和經辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構和信用社區，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經費，所需資金從就業再就業資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔?；?倍的經辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔保基金*倍或*倍的經辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業再就業資金中列支。
第三十條經辦銀行、擔保機構應當做好小額擔保貸款的統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，落實責任人，確保統計數字的真實準確。
各市經辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統計表》報送當地人民銀行并同時抄送擔保機構、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章擔?；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔保基金。擔?；鸬慕?，由市縣財政先籌資并進入擔?；饘?，自治區財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區市縣按*︰*、南部山區九縣按*︰*配資。對已經建立小額擔保貸款基金的市縣，根據小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區財政連續*年給予配資扶持。
青少年成長發展服務主要有：開展青年就業創業技能培訓、整合各類社會資源，拓展培訓載體模式。培訓城市青年達到3500人次，農村青年達到10000人次；發放青年創業小額貸款將從青年實際需求出發，創新擔保方式，擴大工作覆蓋面，農村青年不少于10億元，城市青年不少于2000筆；規范青年就業創業見習基地建設，上崗見習青年達到11000人（其中城市戰線4000人，學校戰線7000人）。同時，山西省還將探索省級轉型發展青年創業基地建設；通過12355青少年公共服務平臺，開展公益大講堂活動不少于5次，為青少年提供各類服務15000人次以上等。
日照：青年創業最高可申請200萬小額擔保貸款
為進一步加大青年創業信貸扶持，拓展青年創業小額貸款實施范圍，為廣大創業青年解決貸款融資困難問題，近日，共青團日照市委、市財政局、市人社局、市銀監局、郵儲銀行日照市分行在全市實施“貸動青春——青年創業小額擔保貸款工程”。
青年創業小額貸款工作是指以實施“貸動青春——青年創業小額擔保貸款工程”等為主要內容的服務青年創業工作，是團市委、郵政儲蓄銀行等機構貫徹落實省“青年創業小額擔保貸款”工作的具體舉措，是促進青年就業創業和服務青少年民生工作的重要組成部分。
據悉，“貸動青春——全市青年創業小額擔保貸款工程”，扶持范圍是法人代表年齡在18至45周歲的勞動密集型企業。扶持政策是為青年創辦的勞動密集型企業提供最高200萬“小額擔保貸款”，并補貼50%利息。想申請貸款的創業青年，可到屬地團委領取并填寫上報《青年創業小額擔保貸款申請書》提交貸款申請，經資格審查后上報省青創中心。
中國將專項整治“注水肉” 嚴懲收購加工病死畜禽
近日，國務院辦公廳印發2013年食品安全重點工作安排的通知?！豆ぷ靼才拧芬螅_展私屠濫宰和“注水肉”等違法違規行為專項整治，嚴懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質等違法違規行為。
《工作安排》指出，嚴格屠宰行業準入，加強定點屠宰企業資格證牌使用管理。規范屠宰檢疫和肉品品質檢驗行為，落實“兩章兩證”（即肉品品質檢驗合格章、生豬檢疫合格驗訖章、肉品品質檢驗合格證、動物檢疫合格證明）制度，嚴懲重處只收費不檢疫等違法行為，嚴厲打擊銷售未經檢疫檢驗或檢疫檢驗不合格肉品的違法行為。
《工作安排》指出，堅決取締私屠濫宰窩點。嚴懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質等違法違規行為。
此外，《工作安排》還指出，加強對農貿市場和超市等生鮮肉經營場所、肉制品加工企業和餐飲服務單位等生鮮肉采購單位的監督檢查，督促落實進貨查驗、索證索票制度。
工信部：電信經營者泄露用戶信息或被追究刑責
日前，工業和信息化部關于《電信和互聯網用戶個人信息保護規定（征求意見稿）》、《電話用戶真實身份信息登記規定（征求意見稿）》公開征求意見的通知。根據《規定》，電信業務經營者、管理機構及工作人員不得出售或者非法向他人提供電話用戶真實身份信息，否則可以處一萬元以上三萬元以下罰款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
根據《規定》，電信業務經營者應當建立健全用戶真實身份信息保密管理制度。電信業務經營者為用戶辦理固定電話、移動電話（含無線上網卡，下同）等入網手續，在與用戶簽訂協議或者確認提供服務時，如實登記用戶提供的真實身份信息。
《規定》要求，電信業務經營者及其工作人員對在提供服務過程中登記的用戶真實身份信息應當嚴格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供，不得用于提供服務之外的目的。電信管理機構及其工作人員對在實施監督檢查過程中知悉的電話用戶真實身份信息應當予以保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
《規定》表示，電信業務經營者違反相關規定，以及不配合電信管理機構依照本規定開展的監督檢查的，由電信管理機構依據職權責令限期改正，予以警告，可以并處一萬元以上三萬元以下罰款。其中，《中華人民共和國電信條例》規定法律責任的，依照其規定處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
小額擔保貸款是貫徹落實中央和自治區促進創業就業相關政策措施，全力推動全民創業向縱深發展而產生的，它由中央財政全額貼息，具有商業性和福利性，對符合條件的創業者個人貸款一般為5萬元，對市場前景好的創業項目及各級婦聯組織推薦的規模較大、市場前景好的婦女創業項目放貸額度可擴大至10萬元，合伙經營最高限額不超過20萬。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發放小額擔保貸款4.8億元，扶持5247人創業，帶動就業11941人（其中市本級發放1.93億元，扶持1775人創業，帶動就業5322人）。固原市現有擔?；?661萬元，小額擔保貸款余額為60137萬元，小額擔保貸款基金與貸款余額比例達1：9.6。此項工作涉及部門多，人數廣泛，但檔案工作卻停留在基礎階段，主要表現為以下幾個方面：
1.缺乏系統的檔案管理模式。小額擔保貸款工作涉及各級政府、金融機構、具體承辦的勞動人事局、工商局、稅務局、街道辦、居委會等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項工作自身產生的文件資料，各自為政，沒有一個單位系統的收集這項工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動人事部門也未收集前后形成的資料，因為沒有明確檔案主管部門，在小額擔保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個環節都沒有形成業務標準，最基礎的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規章制度的建立實施。
2.檔案資料不齊全。小額擔保貸款檔案資料因沒有統一的管理部門，因此檔案資料內容收集缺失嚴重，不能完全反映出該項工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機聯系。如申請者需向勞動人事局提供小額貸款申請書，戶口本、身份證復印件，租房協議或自有房產證明復印件，工商執照副本原件，衛生許可證、稅務登記證原件，勞動人事局根據申請者提供的資料到工商、衛生、稅務部門核查，只是現場核對，核對結束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動人事部門將收集到的申請資料全部為紙質文件，在建立登記時，勞動人事局沒有專業的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請者的資料按要素錄入。每年度的申請者數量眾多，申請成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時及其不便利。提供簡單的索引條件時，檢索出的數據量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會單獨產生多個word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進行查找，費時費力，且無法對歷年的數據進行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數據的原始性。
4.檔案室硬件設施不完善。擔保貸款業務檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機關檔案室按時移交。因信息化程度低，查找時直接翻原件，數量大。隨著近幾年小額擔保貸款業務的不斷推廣，宣傳力度增強，每年申請者成倍增長，檔案數量迅速增加，相應的硬件設施不完善，導致擔保貸款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔保貸款檔案管理的幾點意見
1.強化責任意識，明確領導機構。近年來，各級政府對小額擔保貸款工作重視程度高，自治區黨委政府和各級黨委政府都制定下發了關于進一步促進小額擔保貸款工作的文件，并且納入了對市、縣（區）的考核內容。從工作程序上，該項工作個人自愿申請、社區推薦、人力資源社會保障部門（勞動人事）審查，貸款擔保機構審核并承諾擔保（一般為勞動人事部門），商業銀行核貸的程序，勞動人事部門為核心部門，同財政、監察、銀行、工商、稅務、社保等多部門協調、聯系，因此，勞動人事部門應主動向黨委政府匯報，明確勞動人事部門為小額擔保貸款檔案管理機構，此項工作涉及到的單位應將其形成的檔案資料（一式幾份件或復印件）同時移交勞動人事部門，在領導機制上的明確，是確保小額擔保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規章制度，制定檔案管理標準。明確領導機構后，盡快著力完善各項規章制度，當務之急確定小額擔保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規定時，應根據實際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時抄送金融、監察、財政、工商稅務等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動人事部門報送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時，制定檔案整理規范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號、裝盒、編目等各個環節統一整理標準，確保檔案整理質量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔保貸款的科學化和規范化打下堅實的
第二條 扶持的新創辦微型企業（以下簡稱微型企業）組織形式可采取個人獨資企業、合伙企業、自然人出資有限責任公司任一組織形式，應符合《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）確定的微型企業標準，并帶動5人以上（含5人）具有本省戶籍人員就業。
第三條 省工業和信息化委、民營辦（原省非公辦）牽頭協調全省微型企業創業扶持工作，各州市工信委（民營辦）、各縣（市、區）工業和信息化主管部門（民營辦）牽頭協調本轄區內的扶持工作。各級民營辦要會同工商、財政、人力資源社會保障、金融辦、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等相關部門組織開展微型企業的發展規劃、創業培訓、創業審核、政策扶持、監督管理等日常工作。形成各級政府為主、相關部門協同、社會各方參與、建設管理并重的工作機制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創辦3萬戶微型企業。
第二章 扶持政策
第四條 微型企業投資規模達到10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元后，政府給予3萬元的財政資金補助，補助資金由省、州（市）、縣（市、區）財政按5：3：2的比例承擔。
第五條 有貸款需求的微型企業，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。
第六條 按規定免收涉及微型企業的管理類、登記類、證照類行政事業性收費。
第三章 扶持申請
第七條 享受創業扶持政策，應當同時具備下列條件：
（一）不屬于國家禁止經商辦企業的本省戶籍人員；
（二）無在辦企業；
（三）創辦的企業投資規模10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元；
（四）重點扶持申請創辦加工制造、科技創新、創意設計、軟件開發、商貿流通、技術咨詢、服務貿易、民族手工藝品加工和特色農產品生產等類型企業。各縣（市、區）可根據地方產業特色增加1―2個重點扶持行業。
（五）帶動5人（含創業者本人）以上本省戶籍人員就業。
第八條 符合第七條規定的創業者，持公司登記機關核發的《營業執照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請微型企業創業扶持，申請時向住所所在地縣（市、區）工商行政管理局提交以下材料：
（一）微型企業創業扶持申請書；
（二）帶動人員就業相關證明（提供身份證復印件）；
（三）微型企業創業投資計劃書；
（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等非人工費用經營性支出的有效票據憑證，其中購置租賃或裝修經營場所費用計算時不得超過投資總額的30%）；
（五）微型企業貸款申請書（有貸款需求的企業提供）；
（六）營業執照復印件；
（七）稅務登記證復印件。
第九條 縣（市、區）工商行政管理局受理申請后，在5個工作日內對申請材料進行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區）民營辦會審。初審材料每個月集中移送一次。
第四章 扶持會審
第十條 創業扶持審核按照盡職審查和集中會審相結合的方式進行。申請人所在地縣（市、區）民營辦牽頭，組織相關部門，對申請創辦企業進行實地查驗，在此基礎上召集相關單位及有關專家組成的會審委員會進行審查。會審委員會會議原則上每月召開一次，也可由會審委員會主任根據工作需要不定期召開。會審委員會主任一般由縣民營辦主任擔任。
第十一條 縣（市、區）級民營辦應當及時將會審委員會審查通過的結果進行公示，公示期不少于3天。
第十二條 各級民營辦、工商及相關部門和單位工作人員對創業審核中獲知的商業秘密，應當予以保密。
第五章 補助資金撥付
第十三條 省、州（市）民營辦會同財政、工商部門確定年度微型企業發展計劃，并逐級下達，財政部門安排扶持微型企業發展資金預算。省、州（市）財政將本級應承擔資金按確定比例預撥到縣（市、區）級財政部門。
第十四條 縣（市、區）級財政部門每年1月底前向州（市）財政部門、州（市）財政部門每年2月底前向省級財政部門提出清算上年微型企業補助資金申請。省、州（市）財政部門按規定及程序審核清算后，納入上下級財政結算事項辦理。
第十五條 縣（市、區）級民營辦每月匯總通過會審符合扶持條件的微型企業，向同級財政部門申請撥付補助資金?？h（市、區）級財政部門按國庫管理支付規定辦理，在10個工作日內將補助資金劃入微型企業開設的銀行基本賬戶。
第十六條 微型企業獲得的補助資金，應當按《企業財務通則》、《小企業會計準則》進行賬務處理。
補助資金應當按審定的投資計劃書確定的購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等用途使用。
第六章 貸款和擔保支持
第十七條 有貸款需求的微型企業，可向縣（市、區）級民營辦提出不超過10萬元的貸款申請，縣（市、區）級民營辦匯總后推薦給承貸銀行業金融機構和擔保機構。
第十八條 銀行業金融機構、融資擔保機構要簡化操作流程，積極創新和開發適合微型企業的金融產品及服務，并為扶持對象提供相應的信貸服務和擔保支持。
第十九條 各融資性擔保機構應在風險可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業提供貸款擔保，對為微型企業提供擔保的機構，優先享受財政扶持政策。
第二十條 符合《云南省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款實施辦法》（云政辦發〔2010〕163號）和《云南省人民政府辦公廳關于進一步做好普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》（云政辦發〔2014〕30號）規定條件的微型企業，可申請我省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款，并按規定享受有關貼息政策、補貼政策和稅費優惠政策。
新創辦并經營滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》（云金辦發〔2014〕16號）規定的微型企業，可參加云南省小額貸款保證試點，按規定申請10萬元以內的信用貸款。
第七章 培訓與服務
第二十一條 各級人力資源社會保障部門會同工信、工商、財政、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等部門做好微型企業創業人員的創業培訓工作，發揮各自優勢，廣泛動員有創業能力的各類人員參與創業，并提供創業幫扶服務。
第二十二條 微型企業創業培訓以提高申請人創業能力為目的，開展政策解讀、項目選擇、擔保貸款、企業管理、市場營銷、合同簽訂及風險規避、員工聘用與社會保障、工商稅務知識、創業實例分析、創業投資計劃書制作等內容的培訓。
第二十三條 加強創業輔導、管理咨詢、人才培養、技術創新等公共服務平臺建設，鼓勵中介機構面向微型企業開展創業指導和綜合服務，提高微型企業創業成功率。
第二十四條 大力培育工業園區、微型企業創業孵化園、微型企業創業基地，鼓勵支持微型企業入駐工業園區，引導微型企業集聚發展。
第二十五條 探索建立各級政府、各部門、相關行業協會等共同構成的微型企業幫扶機制，協助解決企業發展中遇到的困難和問題，提高微型企業“成活率”。
第二十六條 積極組建微型企業服務聯盟，探索建立微型企業互聯網公共服務平臺。鼓勵微型企業利用電子商務方式從事經營活動，利用信息網絡銷售和推廣產品。
第二十七條 全面推行行政指導，通過建議、輔導、提醒、規勸、示范、公示等多種方式，引導微型企業守法經營。
第二十八條 各級民營辦負責抓好扶持微型企業發展宣傳工作，通過發揮示范帶頭作用，營造良好社會氛圍。
第八章 監督管理
第二十九條 州（市）、縣（市、區）財政資金配套情況納入上級政府督點內容。各級督查部門要加大督查力度，實行嚴肅問責。
第三十條 各級民營辦會同工商、財政、人力資源和社會保障、監察等部門，負責對資金使用、企業生產經營、勞動用工情況等進行指導和監管。建立健全監督管理制度，嚴厲查處微型企業套取、抽逃、轉移資金和資產等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。
第三十一條 微型企業有下列行為之一的由縣（市、區）民營辦責令改正；情節嚴重的撤銷申請人扶持資格，并按規定追回補助資金。
（一）不按創業投資計劃書使用補助資金的；
（二）虛報實際貨幣投資額的；
（三）投資憑證票據虛假的；
（四）出租、出借扶持資格的；
（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；
（六）其他違法違規行為。
第三十二條 申請人惡意騙取、套取、挪用財政補助資金等違法行為記入市場主體誠信系統，并納入全國企業信用公示平臺公示。相關行政機關、金融機構依據不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對違法當事人采取禁止或限制措施。
第三十三條 領取創業扶持財政補助資金的微型企業兩年內申請注銷的，注銷前應向縣（市、區）民營辦書面報告創業扶持財政補助資金使用情況。
第三十四條 各級民營辦、工商、財政、人力資源社會保障、監察等部門應加強對微型企業扶持審核、使用、管理等環節的監督檢查，依法查處國家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。
第三十五條 各級民營辦定期公布扶持微型企業發展工作有關情況，自覺接受社會監督。各相關部門應當自覺接受審計監督。省民營辦會同相關部門對州（市）、縣（市、區）扶持微型企業發展工作進行專項督查?？h（市、區）、州（市）民營辦按季度向上級民營辦報送扶持微型企業發展情況。
第九章 附則
第三十六條 申請人只能享受一次微型企業扶持政策。
第三十七條 各州（市）、縣（市、區）人民政府可根據本辦法規定制定實施細則及配套辦法，并報省民營辦備案。
第三十八條 本辦法所稱微型企業，均指享受扶持政策的微型企業。
第三十九條 本辦法由省民營辦會同相關部門負責解釋。
第四十條 本辦法自之日起施行，執行期至2016年12月31日。
相關解讀：
微型企業：指企業雇員人數少、產權和經營權高度集中、產品服務種類單一、經營規模微小的企業組織，主要有三種組織形式：個人獨資企業、合伙企業、有限責任公司。
為準確把握微型企業的劃型，云南省工商局經反復研究并商有關部門同意，以企業注冊資本為參照，制定了該暫行標準中新設立微型企業的劃型標準。
具體劃型參照標準為：1、農林牧漁業，軟件和信息技術服務業，注冊資本50萬元及以下；2、零售業、倉儲業、郵政業、住宿業、餐飲業、信息傳輸業、房地產開發經營、租賃和商務服務業、其他未列明行業，注冊資本100萬元及以下；3、交通運輸業，注冊資本200萬元及以下；4、工業、建筑業，注冊資本300萬元及以下；5、物業管理，注冊資本500萬元及以下；6、批發業，注冊資本1000萬元及以下。
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農商銀行支農支小的實踐
浙江省蒼南縣現下轄10個鎮、2個民族鄉、95個社區、81個居民區、776個行政村，總人口約156萬（含外來人口20萬），本地以農村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風，曾創造出股份制改革、浮動利率改革等十幾個全國第一，是全國民營經濟發展示范區和“溫州模式”重要發祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉”、“中國蘑菇之鄉”等多張國字號工業、農業金名片。2014年，蒼南縣實現地區生產總值393.59億元，增幅為7.94%；實現財政收入為41.09億元；城鄉二元結構明顯，城鎮居民當年人均可支配收入33585元，農村居民人均純收入15471元。
蒼南農商銀行現下轄1個營業部、21家支行，共53個營業網點，營業機構遍布全縣12個鄉鎮，網點數約占全縣銀行網點總數的45%；在全縣布放ATM機335臺，設立了332個助農取款點；員工895人，占全縣銀行從業人員的45%。截至2015年9月，該行各項存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規模連續10年位列全縣銀行機構首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農支小主要做法有：
1.大力推進產品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農村聯保貸款、農村青年創業小額貸款、巾幗創業貸款、林權抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項信貸產品，大力支持農村青年、農村低收入人群、農村婦女等群體創業，實現產品普惠大眾化。例如，該行目前已發放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農戶家庭數的90.08%；發放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動對接政府各類民生業務，積極打造免費便捷的大服務體系，相繼了包括鄉鎮國庫集中支付、養老保險、醫療保險、市民卡、水電費代繳、糧漁林補貼等在內的各類民生款項中間業務50多種，服務客戶數近65萬戶。例如，該行目前已發放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達62%。
2.大力推進便民普惠。一是組織客戶經理進村入戶，調查農戶生產經營等基本情況，并開展評議授信，建立農戶電子授信檔案，為快速發放小額貸款打下堅實基礎。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農戶電子授信檔案，占全縣農戶數的72.8%。二是在全縣主要集鎮成立辦貸中心，實行農戶貸款集中辦貸，提升農戶辦貸效率。三是優化小額貸款辦貸手續，對農戶小額貸款貸前調查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發放和貸款檢查等環節進行優化，并整合六大操作系統，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環節，極大簡化了流程，客戶經理辦貸時間比原先減少了三分之一。
3.大力推進陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權下，長期以來主導開展全縣的信用村和信用農戶評定工作，助推了縣域信用環境建設。目前該縣共有2個省級信用鎮、10個省級信用村，3個市級信用鎮、20個市級信用村，432個縣級信用村，評定數量位居全省各縣、區首位。二是推進客戶經理“網格化”管理，實施客戶經理分片區服務，并面向社會公示業務種類、辦貸流程環、客戶經理基本信息及聯系方式等內容，進一步提高信貸業務辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導下，該行選派10名鄉鎮金融特派員，協助中心鎮推進普惠金融；選派了87個駐村金融聯絡員，加強農村信用環境建設。
二、蒼南農商銀行推進“小額金融”戰略的背景分析
總結蒼南農商銀行支農支小的實踐，核心要點是推進業務增戶擴面，提升與客戶業務關聯度，做強做實基礎客戶群，促進了各項業務的跨越式發展。在取得成績的基礎上，該行大力推進支農支小升級版工程，全面推行“小額金融”戰略，進一步提升核心競爭力?！靶☆~金融”包括大力發展小額存款和小額貸款等兩方面主要內涵，其主要意義在于：
1.實施小額金融戰略是加快戰略轉型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務群體，還具備很大的營銷空間。堅持“小額金融”戰略，繼續扎實推進基礎工作，有利于蒼南農商銀行保持先發優勢，是該行未來發展的主要動力之一。
2.實施小額金融戰略是加強風險管控的要求。小額貸款具有額小、風險小的特點，屬于非系統性風險，即使產生逾期，化解也相對容易；對于縣域農商銀行而言，風險抵御能力相比商業銀行、股份制銀行略有不足，發展小額貸款的風險在可控、可承受范圍內，有利于提升風險管控能力及資產質量。
3.實施小額金融戰略是提高產品收益的要求。2014年，國家調整了稅收政策，對10萬元（含）以下農戶小額貸款利息收入減免營業稅和10%的所得稅，相當于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農商銀行收益最高的貸款產品。與此同時，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護成本穩定，有利于控制經營成本，有利于應對利率市場化的挑戰。
4.實施小額金融戰略是提升核心競爭力的要求。當前縣域農商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優勢，具體體現為辦理小額貸款手續普遍比他行簡化、方便。縣域農商銀行可以充分利用貸款手續簡便優勢，實施差異化競爭戰略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務機制，強化核心競爭力建設。
三、蒼南農商銀行推進“小額金融”戰略的具體建議
縣域農商銀行應堅持“明確定位、因地制宜、大力推進”的原則，全面實施“小額金融”戰略。以蒼南農商銀行為例，筆者認為，可以通過以下措施，全面推進“小額金融”戰略，夯實基礎客戶群，進一步推動做強做優。
1.推廣小額貸款業務。要堅持“小額、流動、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業務，做到信貸支農支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復制為目標，對小貸流程的貸前調查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發放、貸后檢查等環節進行進一步優化，全力打造差異化競爭的服務品牌。三是加強信貸產品創新。依托農村生產要素，圍繞產業鏈金融發展要求，積極開展信貸產品創新，開辦土地經營權抵押貸款等業務，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數據分析，以存量客戶群為主要目標大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農戶直系親屬作為貸款擔保人，可以有效解決農戶貸款擔保難問題。五是大力推廣網上放貸功能。充分利用省農信聯社豐收e網貸款業務平臺，建立標準化網貸辦理流程，實現小額信貸的自助發放與還貸。六是加強客戶經理配備。全行人力資源優先向業務拓展條線傾斜，逐年增編客戶經理，壯大客戶經理隊伍，保障小額貸款的發放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業務拓展力度。大力拓展水電費、天然氣費等系列代收代付業務；加強與衛生醫療、公交車及公共自行車等公共服務領域合作，加快市民卡業務推廣及激活，全面推進“一卡通”工程建設。在大力發展中間業務的同時，積極引導中間業務客戶向賬戶歸集資金，促進小額存款穩步增長。二是積極營銷新目標客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導新蒼南人資金通過農信資金結算體系循環；面向青年群體，積極開辦青年卡業務；面向在校學生，全面發放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點，積極做好宗教系統及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強貸款客戶現金流管理，嚴格貸款客戶準入和現金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農信系統豐收銀行卡“五免”優惠等產品優勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發展優質、核心及活躍客戶賬戶數，提高客戶戶均存款余額。
3.加強信貸風險管控。嚴格執行貸款“三查”制度。要求客戶經理深入基層，詳細開展貸前調查；加強制度及流程學習，認真做好貸時審查；加大貸后回訪頻率，及時做好貸后檢查，有效防范信貸風險；設置風險經理崗位，充分發揮風險經理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風險把控能力；加強員工失范行為管理，定期開展員工行為動態考核，有效防范內部人道德風險。
4.強化保障體系建設。一是優化重點集鎮網點布局。加快集鎮地區網點布局調整，以社區為單位，合理規劃網點對接社區，進一步明確網點的市場定位、服務社區的范圍，加快推進社區銀行轉型建設。二是強化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業務發展的引領能力；加強數據挖掘、分析管理，加大對客戶經營管理各方面的支持力度，提高業務精細化經營能力；同時，充分發揮科技在優化貸款流程、加強貸款監督等方面作用，提升風險管控水平，為實施“小額金融”戰略提供強有力的科技保障。三是加強任務指標考核。將“小額金融”發展目標作為年度業務的重要指標，加大與績效掛鉤比重；設立小額金融專項獎勵，每年評選推進先進單位及先進個人；加強倒逼機制建設，建立定期通報制度，及時通報“小額金融”推進情況，積極營造基層支行做業務“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻：
[1] 張宇，吳君妍.普惠金融視角下的農村金融模式風險防控研究以――小額保險+小額貸款為例[J].中國商報.2015（11）
對癥下藥，小康路上的“好書記”
余秀文到教廠村后，把村子走了個遍，發現自己肩上的擔子不輕，村里大部分人的生活是“一朝越過溫飽線，生活再也沒向前”。全村共389戶、1534人，其中貧困戶就有108戶、358人。地理位置偏、農民收入低、集體經濟少、環境衛生差，是教廠村的真實寫照。
2016年，余秀文申請到精準扶貧養殖項目資金30萬元，項目卻沒有實質性進展；垃圾池清運垃圾費用差800多元時，村委干部卻束手無策；姑媽回娘家是苗族過年的傳統習俗，計劃邀請姑媽回家過苗年，但活動策劃、資金爭取等工作卻讓村委班子毫無頭緒。余秀文心里清楚，教廠村的貧困只是表因，村委班子少了“頂梁柱”才是“病根”。
為了給村里找好“領頭雁”，余秀文拿著村支部黨員花名冊翻來翻去地看，多次組織村組干部、黨員群眾、致富能人召開院壩會、座談會、交流會，聽取大家對脫貧攻堅、產業發展等方面意見建議，讓大家推薦能人賢士。
多少個晝夜，余秀文窩在村委會不足20平米的宿舍里，認真琢磨村情實際、創業政策、發展機遇等，只為寫一封致教廠村流動黨員的信，并將信件夾在流動黨員學習資料中寄送出去，引導流動黨員返鄉創業、回報家鄉。那些日子，他時常沒空做飯，往往以一碗泡面應付了事。村委會旁幾個村民聞到方便面味道后，去叫余秀文到家里來吃飯，但他總以工作忙為借口婉拒。
滕興成曾在廣州做綠化盆景生意，返鄉后經常帶領一隊人做工，見多識廣，頭腦靈活，每月工資收入能達四五千。了解到這一情況后，余秀文打起了他的“主意”。一開始滕興成并不熱衷于村級事務，覺得只要能帶領幾個人脫貧致富就算不錯了。余秀文便開始了軟磨硬泡，多次找滕興成溝通交流，“一人富不是富，帶領幾人富不算本事，帶領全村致富才是真本事?！痹谒囊龑Т碳は?，滕興成逐漸轉變想法，在家人支持下，主動參加村級班子換屆選舉。
2016年11月15日，教廠村舉行換屆選舉，滕興成高票當選新一屆黨支部書記。新書記，新活力，余秀文并沒有看錯人：村容村貌煥然一新了，村委辦公場所規整了，產業發展思路清晰了，村委班子戰斗力增加了。村里900米道路硬化、1.8公里機耕道、2公里生產步道等項目逐一落地。
“沒有余書記，就沒有現在的我，好多事我還要向余書記匯報呢。誰也沒想到，早上還跟大伙兒有說有笑的人，竟突發腦溢血再也醒不過來了，沒留下只言片語?！碧崞鹩嘈阄?，滕興成的眼睛依然是紅的。
鼎力相助，創業路上的“好大哥”
村民李朝榮小時候腳被燒傷，落下殘疾，干不了重活，但他一直自力更生，打算發展養殖業。2016年，夫妻倆用在外打工多年的積蓄，鑿通了一條寬2.5米、長300米的產業路，建好了300平方米的養殖場，卻再也借不到一分錢買豬仔。眼看家中兩名上學的孩子需要錢，夫妻倆忍痛把半山腰上鑿出來的“幸福路”封死，提著一大一小兩個行李包準備外出打工。
此時，聞訊而來的余秀文拿著小額貸款申請書，氣喘吁吁地把兩人攔下來，說服他們不要輕易放棄，大家再一起努力努力。2016年8月，他們成功申請到扶貧小額擔保貼息貸款8萬元，李朝榮夫妻倆當即購買了8頭牛、30頭豬。目前，養殖場已存欄50多頭肉豬、2頭能繁母豬、6頭肉牛，按每頭2000元來算，除去一半的本錢，李朝榮今年至少能賺兩三萬元，成了村里的養殖示范戶。
“余書記知道我的養殖場離村里遠，去開會不方便，上面有什么好政策，都會第一時間打電話告訴我。養殖場的攝像頭，還是他讓我安的，便于管理。一看到這些，我就會想起他?！闭f著說著，這名40多歲的漢子眼圈就紅了，“他走了，我少了一位好大哥。以前，我總想著要放棄這養殖場，現在，我會把它搞得更好。過幾年把貸款還清了，我還要帶領左鄰右舍一起脫貧致富?！?/p>
這一年來，除了李朝榮的養豬場，在余秀文的幫助下，吳義等五六戶農戶還一起成立了宏興畜禽原生態飼養專業合作社，在東山坪建起占地面積900平米、可喂養150頭牛的養殖基地。不愿發展養殖業的，余秀文帶領他們種植白芨、獨角蓮等中藥材……教廠村產業全面開花，預計到年底，村里有一半以上的貧困戶可脫貧。
噓寒問暖，扶貧路上的“好兒子”
“他是個好人，不是我兒，但比我兒還好，比我兒還親……” 已經70多歲的李再祥老人一直念叨著。
3月23日臨近中午，“該吃飯了”，李再祥擺好三副碗筷，便急匆匆地朝村委會走去，“小余一忙起來常吃方便面充饑，對身體不好，我去叫他過來吃一口?！笨纱逦瘯挥幸粋€相機包孤零零地立在辦公桌上。愣在門口半天，回過神來的李再祥才佝著背、低著頭往回走，走一步就抹一把淚。家里的餐桌旁，放著三把椅子，其中一把是余秀文的。
李再祥是教廠村建檔立卡貧困戶，兩個女兒出嫁后，他和老伴每年就靠低保金勉強度日，生活過得異常艱難。不生病、不吃肉，一年能省下一千多塊錢。余秀文得知老人的情況后，隔三岔五就割上幾斤肉、買上捉鎪果，去看望老人。日子久了，老人不再規規矩矩地叫他“余書記”，而是親切地喊他“小余”。在他眼里，這個縣里來的干部比自己的兩個娃還要親。
2016年，依靠精準扶貧政策，李再祥家養了 10頭豬，賣掉后，又買了10頭豬仔回來養。年底，李再祥的銀行賬戶余額從往年的一千多元變成了一萬多元。過年時，老人家里特地殺了一頭豬，看見掛在火爐上方穿成串的臘肉，心里美滋滋的……
像吳函這樣初次申請貸款的人，缺少相關信息和專業指導是最大障礙，想同時實現比價選優過程就更加繁復。葉大清及其創立的融360就是把上游的銀行等金融機構的貸款產品匯集起來，以簡單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。
“可以理解為金融領域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產品的垂直搜索平臺，利用互聯網的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質量?！甭摵蟿撌既巳~大清對《第一財經周刊》說。
融360目前已經與近2000家銀行、擔保公司、典當行等金融機構合作，聚合4000多款貸款產品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業和消費者用戶免費，主要向上游合作的金融機構收費，公司今年已實現幾千萬元的收入。
在聯合創立融360之前，葉大清是PayPal中國區市場總經理、還曾任運通多渠道和數字營銷總監等。更早期，他在美國在線擔任高級市場經理時接觸了搜索業務。而另外兩位創始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。
三個人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業會有很大的市場。他們當時對中國金融市場利率會市場化已有預期，而利率市場化背景下市場機構競爭會加劇，意味著金融機構數量、金融產品數量的增加和差異化，那么在線搜索比價就有很大的空間和需求?！笆莻€很不錯的創業機會，但當時做顯然還有點早。”葉大清說。
事實上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領創業團隊入駐“五道口創業基地”華清嘉園小區時，也拿不準時機是否還有點早。但后來證明，再晚就落后了。
之所以選擇金融產品中的貸款產品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個剛性需求，而理財產品更多是一個產品門檻低、標準化程度高的銷售性產品?！百J款過程中銀行是資金擁有者，始終是強勢方，而用戶缺錢就有充分動力來主動搜索比價。”融360還有一個策略是想先把一個門檻高的產品平臺做起來，把握先發優勢。
但作為一個互聯網公司，如何去完成門檻高的貸款產品的搜索架構顯然沒有那么簡單，“互聯網+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。
從入駐到2012年3月產品正式上線，十幾個人的研發和技術團隊閉關研發了6個月?！白畛醯霓k法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來。”如此，得出的產品形式是用戶界面有一個3頁、超過20個選項的表單填寫。負責產品和技術的劉曹峰發現，用戶體驗極差，“應該讓它越來越簡明”。
如何在互聯網上展現搜索產品以及怎么去方便用戶理解，是那段時間融360團隊琢磨最多的事情。葉大清的預想中，融360不止是要有搜索功能，還能進行個性化的推薦和比價，聽起來有點像貸款產品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產品遠不如一張機票那么標準化。
首先是同一銀行的貸款產品針對不同用戶給出的融資價格不一樣；而對同一用戶來講，不同機構能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時價格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。
“如果需要辦理房產抵押、一個月的時間才放款，對很多中小企業者是不現實的”。葉大清認為，正因為這樣，做個性推薦和比價服務才更有價值。而要實現有效的搜索和個性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫將抽象復雜的貸款產品逐一理順，實現結構化。
不過，融360的一個難題是沒有現成的“跨互聯網和金融”的人才來完成這件事。進行搜索比價就必須把抽象的銀行信貸產品結構化，而前提需要非常熟悉和了解金融機構的風險癖好，以把握其產品的風險維度。
“它決定用戶的資質維度，是需要中等風險、中高風險還是低風險的客戶；是希望有擔保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度?！比~大清說。
尤其是貸款產品的資質往往還有一些隱性的門檻，如實際偏好高收入的還是中等收入的、職業身份是公務員還是中小企業主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風險分析，了解信用評估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術人員實現產品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。
經過前期數據積累和摸索，2012年10月融360完成了數據平臺的建設，產品也由最開始的人工篩選匹配，實現了技術化。建立了一套自己的專業評估系統和數據模型。葉大清看來，雖然一個好的業務模式出現都會有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產品效果和用戶體驗。現在初級篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時間這三步，第二級篩選則是按個人職業、有無抵押、收入等選項進行。在得出篩選產品后，還可以在產品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關鍵比價項目。
作為產品平臺和渠道，融360還必須依賴于上游金融機構的合作。這也是提高產品豐富度和申請成功率的關鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個新的互聯網渠道，對于持懷疑態度的機構還進行試用和效果評估的方法推廣。而銀行的消費信貸和小微經營貸產品的傳統營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉化率有限。
“由于公司規定不允許群發短信，不允許論壇里發帖營銷，以前業務主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會包裝用戶資料，申請成功率并不高。”深圳某股份制銀行負責無抵押消費貸款的信貸經理張濤對《第一財經周刊》說。
高質量的目標客戶和初步風險控制，以及智能化精準營銷服務，這兩點是融360提供給銀行的主要價值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個導入流量的補充和初步篩選客戶質量的平臺。
目前融360對銀行的收費主要是向信貸經理推薦優質潛在客戶，每人收取50至100元渠道費用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產品提供展示位置。
融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監控上的風險和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環服務。
“效果把控方面，我們是有監測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經理個人合作；二是依靠系統和人工輔助監測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵機制，對于不成功的申請還將進行二次推送。而對于沒有如實反饋的機構，我們只有選擇剔除平臺了。”葉大清說。
目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機構入駐的信貸經理約有1萬人?！氨O管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規模較大的幾家?！比~大清表示。
由于銀行貸款業務有地域化限制，基本規則是本地企業和個人只能通過當地銀行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機構就要擴展到哪里”。
葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機構數量多，產品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機構的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經在68個城市有合作方和產品，融資產品額度從3000元至2000萬元不等。
8月1日融360獲得紅杉中國領投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認為“合作機構的廣度和數量不是第一目標，因為比價意義在于產品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產品，那么本質上我們覆蓋進去一家就足夠了?！?/p>
葉大清稱，最近融360平臺的整體成功率在30%至40%，累計成交額近100億元。順應移動互聯的發展，2012年9月融360還組建團隊推出了移動端應用，這為公司帶來了30%的增量用戶。
對葉大清和團隊來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯網上搜索比價的貸款解決方案?！敖酉聛硪皇菭幦‘a品進一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環節上，應該還有簡化的空間?！比~大清說。
二、主要問題
2、征地拆遷。征拆進度一直以來都是制約項目建設的瓶頸。近幾年來，國家對征拆工作的管理日趨嚴格，這在一定程度上影響了項目征拆進度。在調研過程中，明發商業中心、永通汽車城、**紫鑫酒店等項目就對加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環境。一方面項目落戶需要辦理的各種手續仍然比較繁瑣。項目從簽約到啟動，各項程序所需耗費的時間一般在三個月以上，如果涉及用地指標、規劃調整等問題所需時間更長，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎設施仍有待進一步完善。配套基礎設施的完善程度直接影響到周邊項目建設及市場前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建設以提升樓盤品質。
4、隊伍建設。一是人員配置不足。除**鎮配備了較多專職工作人員外，其他鄉鎮專職招商工作人員人數不多，大多數是同時兼任多個工作崗位，不利于業務水平的提升。二是缺乏優秀的專業人才。現有的招商隊伍中精通商務、會說外語、熟悉法律的專業人才不多。
三、后段工作想法及建議
1、加大宣傳，奠定招商工作基礎。一是強化日常宣傳。此次調研中我們把宣傳與調研相結合，在今后的工作中，我們將更加注意強化各種形式的日常宣傳，將日常工作與宣傳相結合，隨時隨地宣傳新區。二是加強網絡宣傳。應加快門戶網站的建立，并設立招商引資專欄，及時更新招商項目、投資程序、優惠政策、項目進展等內容，讓更多的人認識新區、了解新區、關注新區，為新區發展開拓更為廣闊的空間。三是適當活動宣傳。根據需要積極組織籌辦或組團（隊）積極參加各地區舉辦的會展招商活動，增加外地客商對新區的了解，提高新區知名度。
2、科學規劃，確保項目布局合理。一是要加快編制規劃。目前濱水新城相關規劃正在逐步完善，規劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進；二是科學定位規劃。規劃是對招商工作的指導和服務，要通過科學制定規劃為后續招商項目的合理布局提供指導；三是準確采集數據。對新區主要片區的基礎數據采集要詳實準確，為項目招商爭取主動。
3、完善機制，增強招商工作的主動性。一是完善激勵機制。對招商工作有突出貢獻的部門和個人進行獎勵，針對介紹人按其發揮作用大小制定不同等級的獎勵措施。二是健全考核機制。科學制定考核目標，將服務招商工作的具體內容列入新區各部門的考核指標，建立“部門配合、人人有責”的考核新機制，形成主動服務招商、人人參與招商的新局面。三是制定優惠政策。根據縣內現有政策，結合新區實際，制定優惠政策。并對個別重大項目，有針對性的加大優惠程度，凸顯新區招商環境優勢。
4、創新方式，增強招商工作的實效性。一是突出重點項目的招商。改變“接待式”的被動招商模式，制定重點招商項目計劃，進行主動、有針對性的上門招商。二是推進板塊招商。拿出幾個條件成熟的區域，在依照新區整體規劃的前提下實行板塊招商。重點推進**項目的招商，有序開展谷山片區的開發。三是引進BT合作模式。目前在基礎設施建設領域，我們正在積極探索引進BT建設模式進行招商，已與二十三冶集團進行多次接觸。在今后的工作中，我們將學習借鑒各地的成功經驗，迅速形成一套適合新區的成熟的BT建設合作模式。
1、綠線控制范圍過大的問題。（明發集團）
按照規劃局出具的規劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發方面認為：綠線控制范圍過大，將涉及到實際凈用地面積和綠化投入成本增加等問題。
2、總包干經費范圍爭議。（明發集團）
協議書第2.2條約定：前期開發包干經費包含項目用地的土地出讓金、土地補償費、青苗果樹及附屬物補償費、拆遷補償安置費、城市基礎設施及配套設施的建設費用、耕地占用稅、“三金”（土地儲備金、工業用地成本調節金、農業土地開發金）、土地出讓業務經費及失地農民社?；?、土地報件審批稅費等項目用地前期開發過程中的一切成本、費用及稅收。
掛牌文件第九條價外稅費規定：掛牌交易不包括應繳納的價外稅費。契稅和掛牌交易服務費由出讓方按有關政策和規定收取。
明發方面認為：①協議書的土地出讓業務經費中應該包含掛牌交易服務費。②協議書中未明確說明包干費是否包括契稅，但契稅應按包干經費的4%交納，而不是按照摘牌地價的4%交納。
3、請求盡快簽訂有關問題的補充協議。（盈峰翠?。?/p>
用地范圍內有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長匯報，因領導調離未能及時簽訂補充協議。請求與縣人民政府能盡快簽訂有關問題的補充協議，確保項目建設的順利推進。
4、反映電網建設有關問題。（聯誠國際）
從20**年5月1日開始，長沙市所有新建住宅小區開始實行公專合一的電網，電梯等公共用電由小區物業收費，戶內用電由業主直接到電力局繳費，公專合一的電網在申請建設的過程中難度較大。
5、反映自來水接入的有關問題。（聯誠國際）
最初規劃要求是100的水表，接入自來水時自來水公司不同意用100的水表，只安裝了50的水表，后因無法滿足需要又換成了100的水表，除收取了換表費用外還收取了管網配套等其他費用。
6、請求對步行街稅收給予優惠。（聯誠國際）
步行街計劃今年5月開街，為吸引商戶加大宣傳力度，營造開街氣氛，擴大影響，促進縣城商業繁榮，請求縣人民政府對廣告稅收給予優惠。
7、請求加快規劃調整相關手續的辦理。（臥龍灣）
戶型、外立面、容積率需要調整，去年3月、6月已分別進行兩次評估，手續一直未辦妥。
8、業主子女是否能到星城實驗中學、實驗小學就讀。（浩龍·音樂界）
9、請求加快征拆和高壓線遷移工作。（紫鑫酒店）
10、請求加快征拆盡快交地。（永通汽車）
項目調研報告（二）
***年***月，***金融學會金融租賃研究會為了配合即將召開的全國金融改革會議，按照人民銀行的要求，對業內的典型租賃項目開展調查工作。希望通過調查，達到進一步宣傳租賃業務在國民經濟中的重要作用，以及進一步摸清影響租賃業發展的政策性因素。
租賃物件主要有：電信、電子設備、電氣制造設備、化工設備、制藥設備、公交汽車、運輸汽車、軋機、電梯、醫療設備、環保設備、制酒設備、印染等，觸及行業范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經營性租賃。其中有些公司采用創新租賃技術，減少風險，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金來源主要是銀行貸款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒有從資金市場或戰略投資機構融資的案例。
擔保方式主要有：信用擔保、項目擔保、企業擔保、在建工程抵押、委托基金擔保、信用證擔保、托收等多種方式。缺乏銀行擔保、政策性擔保公司擔保的典型項目。
風險防范措施主要有：保險、擔保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權轉讓給銀行或投資人、對回租的物件用他項權登記的方式抵押、社會一些機構或部門監督和管理。還沒有依靠二手市場、強制公證等方式，利用社會資源控制和化解租賃風險的手段。
租賃公司的收益主要是手續費、租賃利差、保證金利息等。還沒有或有租金的案例。整體看租賃業務仍處在低收益，高風險的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開展租賃業務的動力。
承租人的收益主要有：技術更新；提前投資；得到快捷方便的服務；擴大產量、品種和出口創匯；增加效益、節省投資費用；解決流動資金短缺問題；通過租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷售時，租賃公司為促銷提供了金融服務，使得他們全部或大部分貨款及時收回，促進了企業的再生產，增加了市場占有率。
社會效益主要有：增加了稅源和就業機會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎設施建設和城市公共交通用車問題；提高了地區醫療環境的硬件能力；改善環境治理設備的能力，減少了環境污染。
阻礙租賃進一步發展的原因主要有：稅基不合理，利息重復納稅，導致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業務的積極性；經營性租賃稅率過高，特別是把長期設備經營性租賃和短期經營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務手續太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產等產權管理部門不予辦理他項權登記，難以用租賃方式開展業務；有些地方承租企業破產，將回租物件作為清算資產破產清算；海關對租賃購置設備沒有明確的政策，實際操作沒法規可依，扯皮事情不斷；承租企業拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來源緊缺，現行政策沒有落實；租賃成本高于銀行貸款，沒有稅收調節，企業融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應該給予租賃項目，以吸引更多的資金用于租賃；應將短期設備租賃與長期經營性設備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產權管理租賃物件應該給予租賃公司他項產權登記，以便這些產業也可以利用租賃方式投資或消費；簡化加速折舊報批手續和程序；衛生部禁止投資機構在非營利性醫院投資設備，應允許用融資租賃的方式添置設備。
這次典型項目調查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業的經驗以及先進的做法，對政策法律、法規調整，提出了共性的希望。調查的目的基本達到。今后我們還根據企業的要求，對企業在發展中遇到的問題，組織相關的部門進行現場調查，幫助企業診斷問題，找出解決實際問題的辦法，把為行業服務落在解決困難、幫助發展方面。
這次調查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數公司都忙于增資擴股，沒拿出更多的精力參與這次調查；有些公司認為租賃項目的做法是商業秘密，不愿意對外透露。造成的結果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業務恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項目。
中國租賃市場非常大。租賃業務可以說從現在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業更多的應該是交流和發展。不能只希望得到別人的經驗而不愿意展示自己的經驗，不交流就不會進步。新的租賃模式只有不斷創新才有生命力，特別是在信息時代知識更新速度非?？?，如不持續創新自己的新事物也會在短期內衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網上，以此招攬更多業務的做法值得我們借鑒。
行業內就算在某個領域有局部競爭，也應該從服務和創新兩個方面進行。這是企業自身的素質所決定的，別人輕易學不到。信德租賃公司無固定租金、無擔保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個例證。但他們給我們帶來的創新精神，領導了中國的租賃業走向創新租賃的新時代。
今年盡管大量開展租賃業務的公司還不算多，但是幾家積極開展業務的公司租賃額卻飛速發展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業內交流，縮小行業差距，為租賃事業的發展共同進步。
項目調研報告（三）
為全面了解**區婦女小額擔保貸款工作現狀，充分發揮小額擔保貸款對婦女創業就業工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創業人員融資難、擔保難的問題，近日，區婦聯組成專題調研組，先后深入到區就業處、火連坡鎮、張公廟鎮、車溪鄉、閘口鄉、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研?，F將調研情況報告如下：
一、基本情況
（二）**區婦女小額擔保貸款認定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《**區促進就業小額擔保貸款申請審批表》，到區婦聯簽署初審意見。
第二步：區就業處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔保貸款發放資格的銀行接到區就業處（擔保中心）審批意見后，辦理借款合同和擔保手續、簽署意見、發放貸款。
第四步：將貸款申請人資料報區財政局出具貼息意見后，報區促進就業小額擔保貸款協調領導小組辦公室審核備案。
（三）婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化
2、婦女創業的區域優勢顯著增強。區婦聯、區就業處緊緊圍繞區委、區政府“六個一萬畝工程”（萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花），按照山、丘、平、湖四大板塊產業格局發展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業的發展。
3、婦聯組織的凝聚力顯著增強。婦聯組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創業資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯活力，提高了社會地位。
二、主要做法
自我區實施婦女小額擔保貸款以來，區委、區政府、區婦聯、區就業處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創業就業的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。
（一）多部門合作，政策保障到位
區委、區政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯配合、多方協作”的社會化、開放式和城鄉一體化的創業信貸服務體系，有效地發揮了小額擔保貸款扶持婦女創業就業的作用。
一是完善工作機構。區委、區政府將區婦聯納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現的問題，有效推動了工作的開展。
二是建立保障機制。區人社局會同財政、金融、婦聯等部門聯合制定印發了《**區促進就業小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創業的暫行意見》、《關于實施創業富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。
三是建立聯動機制。制定和執行了聯席會議制度和工作進度通報制度。小額擔保貸款工作協調領導小組定期召集人社、財政、金融、婦聯等部門召開聯席會議，加大了對婦女創業的扶持力度。
（二）多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營造婦女小額擔保貸款推動婦女創業的濃厚輿論氛圍，區婦聯、區就業處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔保貸款政策，形成了關心婦女創業就業的強大社會合力。
一是通過報刊、電視、網絡等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔保貸款的意義、申辦程序和創業成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優秀事跡，形成了宣傳先行、培訓與貸款結合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農歷臘月二十，由區婦聯、區就業處與區荊河劇團合作，以小額擔保貸款工作為主題，編導的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區20**年春節聯歡晚會的舞臺。
二是充分發揮基層婦聯作用，摸清本轄區符合發放小額擔保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔保貸款的作用和申報程序。
三是在區、鄉兩級公共就業服務平臺設置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發放小額擔保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔保貸款政策咨詢。
（三）多方位幫扶，跟蹤服務到位
為有效推進婦女成功創業，我們不斷完善服務手段，優化服務理念，開展全程跟蹤服務，提高了婦女創業成功率。
一是全程提供服務。我區建立了由政府職能部門、企業家、SIYB項目培訓教師和經辦機構工作人員組成的近80人規模的專家服務團隊，為廣大婦女在內的創業者提供開業指導、項目開發、小額擔保貸款、跟蹤服務等“一條龍”服務。我區小額擔保貸款直接發放合作銀行已增至區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行。鄉鎮、社區公共就業服務平臺均設立了專項服務窗口，全程協助創業者辦理小額擔保貸款申報、工商和稅務登記等手續。同時，我區通過建立創業孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創業就業，在進駐基地的40家微小企業和個體工商中有12家企業老板是女性。如原鄉鎮婦聯主席皮華鳳一直想創業，可苦于沒有好項目，區婦聯得知情況后，通過市場調查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮創辦了萬代蜈蚣繁養場，并為她申請到8萬元小額擔保貸款，目前，該繁養場已初具規模，預計年產值可達30多萬元。
二是開展創業培訓。區婦聯堅持推行“創業培訓+婦女小額擔保貸款”的聯動機制，把申請小額擔保貸款婦女是否參加過系統的創業培訓，有沒有取得《培訓合格證書》納入小額擔保貸款申報條件范疇。20**年以來，區婦聯主動爭取區就業處的支持，共舉辦六期SYB創業培訓班，培訓婦女180人。培訓班主要針對學員的需求和自主創業的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導，通過培訓，使貸款婦女的市場分析能力、經營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創業培訓提高婦女創業成功率，以創業成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區婦聯通過積極努力，幫助張公廟鎮柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉到了10畝土地，并為她進行SYB創業知識培訓，成功申請到了30萬元小額擔保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。
三是實行規范管理。為切實推進我區婦女小額擔保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標，著力在小額擔保貸款的發放、回收及回訪等基礎管理工作上下功夫，通過規范資料初審、實地查看、初步審核、資料復核、資料管理、貸款發放、跟蹤服務、展期服務、貸款回收等9項業務，對包括婦女在內的小額擔保貸款申報對象統一開展實地考察和統一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔保貸款工作質量。
三、存在的問題
婦女小額擔保貸款是對創業婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。
1、婦聯作為承擔主體沒有掌握主動權。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復雜的系統工程。婦聯作為此項項目的承擔主體，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關程序等方面都不具有主動權，這就造成了權利和義務的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規章制度，涉及到具體工作環節，還是以本部門利益為主。婦聯既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行形成了一定阻力。
2、擔保渠道狹窄。在調查中我們發現，有很多婦女特別是農村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔保對象，只能對婦女小額擔保貸款望洋興嘆。如車溪鄉婦女嚴彥、閘口鄉婦女趙厚秀因為沒有反擔保資源，至今沒有申請到小額擔保貸款。
3、銀行代辦點設置不便民。我區有區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行參與小額擔保貸款發放工作，但都只在城區設立代辦點，農村是一片空白，而申請小額擔保貸款的對象大部分為農村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長。在走訪調查的過程中，80%的婦女反映小額擔保貸款手續繁雜，在申請小額擔保貸款時，必須持身份證、戶口本、營業執照、結婚證及個人收入證明等一系列證件，之后要找好擔保人，經人社部門審查、擔保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續，她們都說：“申請小額貸款的手續太繁瑣，關卡太多，就像畫上的餅，難充饑呀！”
四、對策及建議
婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創業的有效平臺，要使這一惠民政策發揮最大作用，任重而道遠。針對以上問題提四點建議：
1、成立專門的婦女小額擔保貸款集中辦理中心。建議省、市、區三級婦聯借鑒甘肅、新疆的先進經驗，在行政辦證大廳設立婦女小額擔保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務，把握婦聯作為承擔主體的主動權。