序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇郵儲銀行信貸工作總結范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、引言

目前我國中小企業法人數量超過1000萬戶，占企業總數的99%，其中工業企業總數的75%在縣，全國中小企業中更有近98%之數在縣，中小企業貢獻了60%的GDP，50%的稅收和80%的城鎮就業，縣域經濟的狀況對整體國民經濟的影響舉足輕重，但每年獲得的授信額度僅占當年新增貸款額度的20%。

安徽省23萬戶非公企業，其增加值占地區生產總值達57%，上交稅收占全部財政收入比重高達50%，中小工業企業增加值占全部規模以上工業的比重超過60%，然而中小企業直接融資的比例僅占2%。中小企業貸款占金融機構貸款比重不到20%，遠低于沿海發達省份40%的比例。

二、縣域金融支撐體系發展現狀

（一）縣域中小企業自身原因分析

企業融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，中小企業也不例外，中小企業在發展過程中遇到融資難等問題，主要體現在以下幾個方面：

1融資意識淡薄。中小企業大多處于創業或發展初期，沒有充分意識到融資對企業生存發展的重要性，而且融資經驗不足，融資意識比較淡薄，民間借貸頻繁。

2自籌融資能力較弱。中小企業經濟規模小，經營狀況大多不佳，加之自我積累意識淡薄，留存收益往往不足，資金實力有限。

3融資渠道狹窄。目前，我國中小企業主要依靠自有資金和銀行貸款以及其他非正規金融，融資渠道單一，難以適應企業的長遠發展。據2012年8月中國人民銀行一份調查顯示，我國中小企業融資約95%來自銀行貸款，難以適應企業長遠發展。

（二）縣域金融支撐體系建設中的問題

縣域金融機構為促進本地縣域經濟發展做出了積極貢獻，但是還存在較多問題，主要表現在：

1金融機構缺乏經營自，金融產品和服務創新動力不足。目前國有銀行將授信審批權限集中到市級、省級行，基層行基本沒有授信品種，造成基層人員缺乏創新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業銀行存貸款比例失衡，存款持續強勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現負增長，資金外流現象嚴重。

從近兩年舒城金融運行情況看，新增存款轉化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經濟增長對資金巨大需求存在一定的差距。截止2012年8月底各行存貸比為：徽行為82%、農合行79%、四大商業銀行平均為24%（其中最低為48%）。縣內存貸比例過低，本地經濟建設資金缺口緊張。

2、縣域經濟結構與國家產業政策不協調。國家要求嚴格按照產業政策和環保、能耗等市場準入標準審批項目。舒城縣域經濟主要由資源加工類中小企業構成，大多經營規模小，生產技術水平相對落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大，能耗高、環保意識也較為淡薄，達不到國家環保標準，難以從銀行獲得貸款。

3抵押擔保條件設置苛刻。目前絕大多數貸款需要抵押擔保，中小企業用以作為貸款擔保的抵押物主要是房產、地產以及通用機械設備等固定資產，除舒城縣農合行可用機械設備抵押外，各家銀行對抵押物要求均是房產地產，抵押折扣率僅在40%～70%之間，限制了企業貸款的額度。通過擔保公司擔保費率普遍較高，有的擔保費率甚至達到55%，并須提供反擔保，增加了企業融資成本。通過擔保公司融資也有局限，單筆擔保按規定不得突破擔保公司實收資本的10%，各商業銀行也規定擔保公司提供擔保時需將10～20%的保證金存入貸款銀行，也制約了擔保貸款的規模。

4信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者中小企業之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。

5金融生態環境有待進一步優化。由于社會征信體系建設剛處于起步階段，一部分企業和個人誠信意識薄弱，甚至少部分信貸客戶存在惡意逃廢債務行為，如：舒城縣農行和郵儲銀行在該縣內開展的小額農戶貸款，截止到2012年4月底，不良率分別達15%和188%，農行舒城縣支行部分小額農戶貸款甚至出現被上級行停牌的問題。

三、構建和創新縣域中小企業融資支撐體系的思考

經驗表明，一個完善的金融體系，有助于資金配置效率的提高。考慮到縣域中小企業融資渠道單一的現實，當前必須建立多形式多層次的融資渠道，以解決中小企業融資難問題。

1縣域中小企業整體實力亟待提高

一是提升中小企業的自主創新能力。只有提高中小企業綜合實力和經營質量，扶優限劣，優化產業結構和轉變發展方式，規劃和引導中小企業提高自主創新能力，堅持企業深化改革，完善經營體制機制，優化管理方式，其信用狀況才能得到提高，才能從根本上解決融資難問題。

二是規范財務會計制度。中小企業應建立完善的企業財務制度、內控制度和監督機制，通過制度建設規范企業經營行為，杜絕假報表、假合同等現象的發生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。進一步提高經營管理者的信息披露意識和信息透明度，并注重與銀行建立長期的合作關系，降低銀行信貸過程中的信息搜集成本和監督成本。

2商業銀行自身進行差異化改革

一是適度轉授權限，增強基層行經營活力。統一的信貸管理模式和標準并不適應經濟發展對銀行的需要，應合理界定經營資源配置權和分支機構職責，賦予基層行特別是欠發達地區基層行應有的資金管理權、業務創新權，盡可能減少一些不必要的環節，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，使信貸改革創新更符合當地經濟發展需要，切實提高對縣域經濟的金融服務水平，有效推動縣域經濟的發展。

二是創新適合縣域經濟融資要求的金融產品。金融機構應根據欠發達縣域經濟結構以及民營企業的特點，開發新產品，形成特色化服務、多樣化服務。

3發揮地方金融機構的主力軍作用

地方性金融機構對縣域經濟體信貸支持最大。為了進一步發揮其主力軍作用，建議在體制、機制、產品、服務方式等方面進行適當創新。

（1）管理體制創新

一是設立中小企業專營服務機構。設立中小企業貸款中心，對中小企業貸款專營機構實行“四單”管理：即單獨的信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定和信貸評審、單獨會計核算，制定有別有于銀行其他業務的業績考核和激勵約束機制。

二是推行“四公開”和陽光辦貸制度，即公開貸款條件、公開貸款流程、公開監督電話和公開處理情況，接受群眾、職工和社會的監督，使辦貸程序更透明。

（2）管理技術創新

與大企業相比，中小企業普遍缺乏正規的財務報表、財務管理不健全、抵御風險能力差、抵押品不足。縣農合機構可以突破傳統以企業財務報表分析、抵押品為重點的管理方式，轉變為以中小企業“三表”（電表、水表、工資表或海關稅務報表）等現金流管理為重點、以“三品”（人品、產品、抵押品）等企業綜合素質為基礎的信貸管理模式，注重收集和加強對企業各種“軟實力”的分析和評估，篩選出符合農合機構市場定位的優質客戶，把信貸支持重點放在行業前景好、發展空間大、現金回流穩定、盈利持續增長，且風險可控、信譽良好的優質中小企業，把好準入關，以獲取最大的社會效益和經濟效益。

（3）服務方式創新

一是發揮金融機構信息平臺作用，為中小企業收集和提、供、銷以及原材料采購等市場信息，積極協助企業做好各項生產經營活動，減少生產經營活動的盲目性。

二是為企業提供財務咨詢服務。中小企業普遍缺乏合格的財務人員和健全的財務管理制度，而金融機構在這方面的優勢正好彌補了不足，地方金融機構應該充分利用這一優勢，為中小企業編制財務報表和財務規劃、培訓財務人員、進行稅務申報等服務項目，成為中小企業的成長伙伴。

三是發揮金融橋梁紐帶作用。發揮金融機構在中小企業上下游、產業鏈、服務圈中的連接作用，為中小企業在資金融通、結算匯兌、應收賬款管理等方面提供優質、快捷和高效的服務。

4切實提高新型金融機構服務縣域經濟的能力

由于有商業銀行不能滿足為數眾多的中小企業的資金需求，而且各地均存在著大量的民間閑置資金，有相當一部分游資循環于合法資本之外，從事高利貸和證券投機以及炒房等非生產性經營活動，導致地下經濟活動十分活躍，民間借貸日益壯大，為了進一步使民間借貸“陽光化”，避免高利貸、非法集資等違法案件的發生，政府可以鼓勵民間資金組建小額貸款公司、擔保公司、村鎮銀行、農村資金互助社和成立政府監督指導下的民間借貸登記服務中心，切實引導民間閑置資金進入實體經濟。

5加快建立中小企業信用評價體系

建議加快整合企業和個人信用信息以及企業往來信用記錄，以人民銀行征信系統為基礎，整合司法、政法、工商、稅務、海關、環保、質檢以及水、電、煤繳費信息，將其全部納入中小企業征信體系，依法披露企業和企業主個人信用記錄，實現中小企業信用管理監督的社會化和專業化，提高借款人違約成本；設立獨立的中小企業評級機構，努力消除信息不對稱、信貸交易成本過高等問題。

6地方政府需要進一步加大對中小企業的扶持力度

中小企業融資問題是困擾世界各國的難題，對于中國來講更是關乎經濟能否繼續持續有力的增長、市場經濟體系能否逐步穩健發展等一系列關系國計民生的關鍵問題。我們的分析認為，必須由政府有效充當社會經濟管理者角色，用“看得見的手”組織協調構建我國中小企業融資支撐體系。

一是出臺優惠的財政政策，積極鼓勵各金融機構新型金融產品在本縣“先行先試”，并為之在當地開展創造條件，并將財政性公存資金存放與信貸規模掛鉤；對金融機構、小額貸款公司、擔保公司結合其財政貢獻度，向縣內中小企業發放（擔保）的貸款，給予適當的稅收返還等獎勵，鼓勵它們支持中小企業發展的積極性；加大財政對擔保公司擔保費率補

貼力度，從而降低擔保公司的擔保費率，降低企業融資成本，

二是建立金融風險防范應急機制。在當前金融環境較復雜的情況下，如果出現幾家企業關門跑人，將容易導致上級金融機構對縣域金融支持弱化。建議建立金融風險防范應急機制，一旦出現突發問題，政府應迅速反應，采取應對措施。

三是構建“一體兩翼”的融資支撐體系。所謂“一體”就是以地方性商業銀行和合作金融組織為主體，這是解決中小企業融資問題的骨干部分，只有這一部分金融機構的大力發展才是中小企業融資問題解決的堅實保證。所謂“兩翼”指的是政府出資設立的信用擔保機構和民間富余資金的充分利用。政府出資設立的信用擔保機構可以解決一部分中小企業的融資增信問題；充分利用民間富余資金成立的小貸公司和風險投資機構可以有效解決高新技術中小企業的融資難問題。

7拓寬中小企業直接融資的渠道

直接融資包括股權融資和債券融資，鼓勵符合條件的優質中小企業上市融資， 不僅可以幫助解決中小企業所需資金的問題， 分散銀行貸款的風險， 還有利于完善我國多層次資本市場的建設。對于規模稍微小一點，但是具有發展潛力的中小企業可以鼓勵其發行由縣政府擔保債券，面向本縣企事業單位及城鄉居民融資，利率可以設定為同檔期銀行貸款利率，此舉既可以降低企業的融資成本也提高了本縣城鄉居民的財產性收入。在這個過程中，政府相關部門要嚴格把關，一定要定位于只為那些技術含量高且具有較大市場潛力的高科技中小企業債券提供擔保。

參考文獻：

[1]數據來源于2011年7月23日安徽經濟日報第5版

[2]數據來源于安徽省舒城縣金融工作辦公室2012年年中工作總結

[3]王敏中小企業融資問題的思考[J]發展研究，2008 （10）