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篇（1）

1997年開始于泰國(guó)的金融危機(jī)最終波及到整個(gè)東亞地區(qū)，給東亞各國(guó)的貨幣金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了沉重的打擊。由于東亞國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的相似性，貨幣危機(jī)的“傳染效應(yīng)”非常明顯，在東亞各國(guó)貨幣遭遇沖擊，出現(xiàn)短期國(guó)際性支付危機(jī)的時(shí)候，本可以向國(guó)際貨幣基金組織申請(qǐng)緊急資金援助，但實(shí)際上，IMF對(duì)危機(jī)國(guó)提出了一系列緊縮貨幣和財(cái)政政策的苛刻要求，客觀上增加了談判難度，延誤了解救時(shí)機(jī)，最終加劇了危機(jī)。由于東亞地區(qū)缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，難以應(yīng)付危機(jī)的“傳染效應(yīng)”，又無法求助于外部力量，各國(guó)緊緊依靠自身的力量對(duì)抗國(guó)際游資短期性沖擊，最終導(dǎo)致各國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇衰退。

2、全球貨幣體系的變遷，20世紀(jì)80年代后貨幣集團(tuán)化成為一股潮流并被實(shí)踐證明是成功的，美元區(qū)的建立和歐元區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)使人們對(duì)東亞貨幣金融合作充滿了信心；

在經(jīng)濟(jì)、金融一體化背景下，世界上出現(xiàn)了一股貨幣集團(tuán)化的潮流，產(chǎn)生了不少區(qū)域性貨幣組織，如西非貨幣聯(lián)盟、中非貨幣聯(lián)盟和阿拉伯貨幣基金組織等。2002年3月1日歐元作為唯一的法定貨幣開始在歐元區(qū)12國(guó)流通，拉美地區(qū)一些國(guó)家美元化等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映出貨幣聯(lián)盟理論在實(shí)踐上的應(yīng)用是成功的，貨幣金融合作有利于成員國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、區(qū)域性金融危機(jī)頻繁發(fā)生，國(guó)際投機(jī)資本規(guī)模巨大，東亞國(guó)家認(rèn)識(shí)到僅憑一國(guó)的力量都不可能單獨(dú)對(duì)抗巨大的游資沖擊；1992年英鎊危機(jī)，1994年墨西哥、阿根廷金融危機(jī)和1997年亞洲金融危機(jī)的相繼發(fā)生，使東亞各國(guó)認(rèn)識(shí)到面對(duì)巨大的國(guó)際投機(jī)資本，如果不加強(qiáng)合作、共同抵御危機(jī)，勢(shì)必難以防范和化解危機(jī)，進(jìn)而影響到本國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、基礎(chǔ)：

（一）理論基礎(chǔ)

貨幣金融合作是以最優(yōu)貨幣區(qū)理論作為理論基礎(chǔ)的，從蒙代爾（1961）提出最優(yōu)貨幣區(qū)（OCA）理論開始，OCA理論由最初的單一分析方法到加入OCA成本、收益綜合分析，再到20世紀(jì)90年代以來的OCA一般均衡模型與OCA指數(shù)的建立，以及關(guān)于OCA內(nèi)生性和政治因素的分析等，逐步將各種復(fù)雜的標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)化，并納入統(tǒng)一的研究框架，為貨幣金融合作的開展提供了較完備的理論基礎(chǔ)。

（二）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

1、東亞區(qū)域內(nèi)貿(mào)易自由化進(jìn)程加快，成員國(guó)之間宏觀經(jīng)濟(jì)依賴性加強(qiáng)，客觀上需要實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)匯率穩(wěn)定，降低匯率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，開展貨幣合作。東亞區(qū)域內(nèi)貿(mào)易額在80年代后半期顯著上升，而區(qū)域內(nèi)貿(mào)易量越大，開展貨幣合作給成員國(guó)帶來的利益就會(huì)交易成本的降低而越大，所以各國(guó)普遍也有深化貨幣合作的愿望。

2、東亞各成員國(guó)擁有豐富的外匯儲(chǔ)備，區(qū)域內(nèi)部直接投資的趨勢(shì)不斷提高，資本流動(dòng)方面顯示了比較高的合作性。在此基礎(chǔ)上開展金融合作無疑有利于防范金融危機(jī)或進(jìn)行時(shí)候救援。

3、亞洲金融危機(jī)使東亞各國(guó)認(rèn)識(shí)到區(qū)域內(nèi)各國(guó)加強(qiáng)匯率機(jī)制的協(xié)調(diào)，開展貨幣合作有助于防范貨幣沖擊，緩解金融危機(jī)。東亞各國(guó)在危機(jī)中的慘痛教訓(xùn)使其認(rèn)識(shí)到僅憑本國(guó)的力量無法對(duì)抗巨大的國(guó)際游資沖擊，更無法有效的遏制危機(jī)擴(kuò)散，合作成為各方的共識(shí)。

4、歐洲貨幣聯(lián)盟的成功經(jīng)驗(yàn)證明貨幣金融合作是可行且有效的，東亞地區(qū)關(guān)于加強(qiáng)貨幣合作的呼聲受歐元成功啟動(dòng)的影響再度高漲，為貨幣合作提供了輿論準(zhǔn)備。目前，東亞各國(guó)在開展貨幣合作方面已經(jīng)進(jìn)行了一些實(shí)質(zhì)性的工作：1999年11月，東盟10+3峰會(huì)在馬尼拉通過了《東亞合作的共同聲明》，同意加強(qiáng)金融、貨幣和財(cái)政政策的對(duì)話、協(xié)調(diào)和合作；2000年5月東盟10+3財(cái)政部長(zhǎng)在泰國(guó)清邁達(dá)成了《清邁協(xié)議》（ChiangMaiInitiative），使東亞貨幣金融合作從構(gòu)想變成為現(xiàn)實(shí)。2000年8月東盟10+3的中央銀行又將多邊貨幣互換計(jì)劃的規(guī)模由2億美元擴(kuò)展到10億美元。2000年11月互換協(xié)議擴(kuò)展到所有東盟成員，總額達(dá)到10億美元，擴(kuò)展了東盟互換協(xié)議（ASA）與雙邊互換網(wǎng)絡(luò)和回購協(xié)議(BSA)。2005年5月27日中、日、韓三國(guó)央行行長(zhǎng)在漢城簽署了新的掉期協(xié)議，韓國(guó)央行與中國(guó)央行和日本央行達(dá)成協(xié)議擴(kuò)大換匯數(shù)額分別達(dá)40億美元和30億美元，該協(xié)議成為“清邁協(xié)議”的延續(xù)。清邁構(gòu)想的實(shí)現(xiàn)及其拓展顯示了東亞各國(guó)開展貨幣金融合作的信心，為進(jìn)一步開展深層次的合作奠定了基礎(chǔ)。

（二）政治基礎(chǔ)

1、隨著歐元區(qū)和美元區(qū)的建立，國(guó)際貨幣體系正在經(jīng)歷改革，東亞各國(guó)政府、商界、學(xué)術(shù)界對(duì)于貨幣金融合作的熱情高漲，這無疑為合作的開展提供了良好的輿論準(zhǔn)備。

2、日本長(zhǎng)期以來實(shí)行依附美國(guó)的政策，但為實(shí)現(xiàn)其在亞洲地區(qū)的支配地位，迫于東亞其他國(guó)家的壓力，也需要聯(lián)合區(qū)域內(nèi)其他國(guó)家對(duì)抗來自區(qū)域外的競(jìng)爭(zhēng)壓力；另外，日本長(zhǎng)期以來受經(jīng)濟(jì)衰退困擾，為重振國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)，日本也積極開展對(duì)內(nèi)金融改革和對(duì)外金融合作，以避免金融危機(jī)的發(fā)生。作為東亞經(jīng)濟(jì)龍頭的日本積極開展貨幣金融合作既有力的推進(jìn)了合作進(jìn)程，又給區(qū)內(nèi)各國(guó)做出了示范效應(yīng)。

三、障礙

1、東亞各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差懸殊，經(jīng)濟(jì)一體化程度不高，各經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)周期、面臨的內(nèi)、外部沖擊作用的方向、影響因素各不相同，這些差異性為實(shí)現(xiàn)區(qū)域貨幣金融合作增大了難度，東亞國(guó)家之間的歷史、文化、經(jīng)濟(jì)、風(fēng)俗有較大差別，經(jīng)濟(jì)一體化程度較低，由此導(dǎo)致各國(guó)在政策協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)整合等方面出現(xiàn)了較多沖突。在東亞貨幣金融合作的成員中，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本，又有經(jīng)濟(jì)落后的越南、柬埔寨等國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式多元化，經(jīng)濟(jì)政策缺乏有效協(xié)調(diào)，各國(guó)參差不齊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平無疑增大了區(qū)域貨幣合作的難度。

2、東亞地區(qū)尚不存在一個(gè)具有足夠輻射能力的“軸心國(guó)”，缺乏能為整個(gè)地區(qū)決定貨幣政策并協(xié)調(diào)區(qū)內(nèi)各國(guó)政策的領(lǐng)導(dǎo)國(guó)家。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展，作為亞洲經(jīng)濟(jì)實(shí)力最雄厚國(guó)家的日本，不斷提高在國(guó)際貿(mào)易和金融活動(dòng)中的地位，日元也實(shí)現(xiàn)了國(guó)際化。但是除政治因素影響外，日本仍面臨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)狹小、經(jīng)濟(jì)疲軟、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)限制過多、日元國(guó)際化的程度過低等諸多短期內(nèi)難以解決的困難，所以并不具備擔(dān)當(dāng)貨幣合作“軸心國(guó)”的能力。中國(guó)是東亞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要穩(wěn)定力量，在東亞地區(qū)“市場(chǎng)提供者”的地位日益增強(qiáng)，對(duì)外開放度不斷提高，人民幣在周邊國(guó)家和地區(qū)也有一定范圍的使用。但是，中國(guó)由于國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域問題重重，金融改革尚未全面推廣，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)東亞國(guó)家的影響力還遠(yuǎn)達(dá)不到擔(dān)當(dāng)“軸心國(guó)”的要求。

3、由于歷史、文化、宗教等方面的差異和分歧，而且各國(guó)在區(qū)域合作中仍固守所謂的“亞洲傳統(tǒng)”，缺乏政治上的合作與相互信任，各成員國(guó)意識(shí)妨礙政策協(xié)調(diào)。東亞國(guó)家和地區(qū)在歷史上存在機(jī)緣，文化傳統(tǒng)、又有較大差異和分歧，政治上相互視為對(duì)手，缺乏信任；另外開展貨幣合作就意味著各成員國(guó)必須在一定程度上放棄部分經(jīng)濟(jì)政策自自，而現(xiàn)階段東亞各國(guó)很明顯不會(huì)放棄獨(dú)立制定本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融政策的權(quán)利，這必然會(huì)妨礙合作中的政策協(xié)調(diào)。目前，東亞地區(qū)也沒有類似歐盟貨幣委員會(huì)那樣的超越國(guó)家權(quán)利的機(jī)構(gòu)，以及對(duì)違反合作協(xié)議的成員國(guó)進(jìn)行強(qiáng)制懲罰的機(jī)制，這無疑增大了區(qū)域貨幣金融合作的難度。

4、東亞各國(guó)除中國(guó)和日本外，產(chǎn)品大多集中在電子電器、石油、紡織品等少數(shù)品種，而且區(qū)域內(nèi)多數(shù)國(guó)家仍依賴勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的相似性導(dǎo)致其在國(guó)際市場(chǎng)存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而影響區(qū)域合作。相對(duì)于歐盟和北美兩大自由貿(mào)易區(qū)，東亞各國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)雷同程度太高，競(jìng)爭(zhēng)的激烈導(dǎo)致貿(mào)易爭(zhēng)端時(shí)常發(fā)生。

5、東亞各國(guó)與美國(guó)在經(jīng)濟(jì)、政治領(lǐng)域存在著很強(qiáng)的聯(lián)系，各成員在貿(mào)易結(jié)算、進(jìn)出口等多方面都依賴于美國(guó)，美國(guó)為維持美元在國(guó)際貨幣體系中的核心地位，必要時(shí)可能干預(yù)東亞貨幣合作。美國(guó)是東亞各國(guó)的主要出口市場(chǎng)，東亞各國(guó)同美國(guó)的貿(mào)易比重占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，國(guó)際進(jìn)出口貿(mào)易大多以美元作為結(jié)算貨幣，區(qū)內(nèi)成員的外匯儲(chǔ)備美元資產(chǎn)由占絕對(duì)比例，這些都增強(qiáng)了美國(guó)對(duì)東亞貨幣金融合作的影響力。為維持美元在國(guó)際貨幣體系中的核心地位，美國(guó)可能會(huì)對(duì)東亞貨幣金融合作的進(jìn)程實(shí)施干預(yù)。如1997年提出的“亞洲貨幣基金(AMF)”就是因遭美國(guó)政府反對(duì)而擱淺。如何正確處理美國(guó)與東亞各國(guó)的關(guān)系是東亞貨幣金融合作成功的重要因素之一。四、政策建議

1、東亞地區(qū)貨幣金融合作的開展首先需要一個(gè)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)核心，其地位類似于歐洲貨幣聯(lián)盟中的德國(guó)。貨幣合作成員國(guó)中可能有些會(huì)因?yàn)檎抛u(yù)不佳導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)政策存在“公信度”問題，這是就需要區(qū)域內(nèi)某一核心國(guó)家（該國(guó)擁有一個(gè)極具紀(jì)律性和“公信度”的中央銀行）為其它與其組成貨幣聯(lián)盟的國(guó)家提供“信用”擔(dān)保。在東亞地區(qū)，如前所述，無論日本還是中國(guó)目前尚不具備擔(dān)當(dāng)此責(zé)任的能力，所以東亞合作的成功首先需要區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大國(guó)增強(qiáng)自身實(shí)力，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融體制改革，實(shí)現(xiàn)并深化本幣國(guó)家化，完善金融監(jiān)控措施，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融立法，提高本國(guó)經(jīng)濟(jì)政策“公信度”，形成合作的領(lǐng)導(dǎo)核心。

2、東亞各經(jīng)濟(jì)體之間應(yīng)加強(qiáng)信息交流和政策協(xié)調(diào)，強(qiáng)化政府之間的信任和支持，擴(kuò)大金融立法、監(jiān)管方面的合作。Tetsuji（2002）指出“共同監(jiān)測(cè)和政策協(xié)調(diào)是區(qū)域金融合作獲得成功的重要前提和保證”。東亞地區(qū)在1997年11月建立“馬尼拉框架”集團(tuán)；1998年10月確立東盟監(jiān)督進(jìn)程，其后擴(kuò)展為東盟10+3監(jiān)督進(jìn)程；2000年4月ADB與ASEAN共同成立“私人資本流動(dòng)監(jiān)控”工作組；2001年5月檀香山東盟10+3財(cái)長(zhǎng)會(huì)議提出建立東盟10+3早期預(yù)警系統(tǒng)。以上這些活動(dòng)都是各國(guó)信息交流和政策協(xié)調(diào)的表現(xiàn)。但是，由于政策協(xié)調(diào)由于需要各國(guó)部分讓渡政策自，因此難度較大。東亞各國(guó)應(yīng)明確合作意向，強(qiáng)化政府間的信任和支持，擴(kuò)大金融監(jiān)管當(dāng)局的合作，建立健全金融監(jiān)管體系，真正為合作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、建立區(qū)域性防范和化解金融危機(jī)的機(jī)制，建立區(qū)域融資便利機(jī)制。東亞各國(guó)擁有雄厚的資金和外匯儲(chǔ)備，若能充分利用這些資源，就可以很好的抵御外部金融沖擊；另一方面，東亞各國(guó)單靠一國(guó)自身的力量無法抵御大規(guī)模的資金流入、流出沖擊，更難以限制危機(jī)的擴(kuò)散，所以為避免類似于亞洲金融危機(jī)的事件再次發(fā)生，建立區(qū)域性防范和化解危機(jī)的機(jī)制，建立區(qū)域融資便利機(jī)制顯得尤為重要。在建立東亞各國(guó)多邊貨幣互換體系的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)充當(dāng)區(qū)域性最后貸款人，管理危機(jī)救援行動(dòng)的機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策，監(jiān)督和約束各國(guó)經(jīng)濟(jì)動(dòng)向，可以提高危機(jī)防范和化解的效率，推進(jìn)東亞區(qū)域內(nèi)的政策協(xié)調(diào)。

4、積極協(xié)調(diào)東亞各國(guó)匯率政策，改革目前的匯率制度安排，建立區(qū)域貨幣體系。在亞洲金融危機(jī)時(shí)，東亞各國(guó)普遍采取的釘住美元的匯率制度因?yàn)闁|亞各經(jīng)濟(jì)體與美國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的不同步等其他原因而暴露出明顯的錯(cuò)弱型，這又加劇了東亞各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不穩(wěn)定。保持匯率穩(wěn)定對(duì)于東亞各國(guó)未來的發(fā)展而言，尤為重要。為實(shí)現(xiàn)東亞貨幣金融合作，東亞各經(jīng)濟(jì)體首先應(yīng)在現(xiàn)有匯率住下加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，維持區(qū)域內(nèi)雙邊匯率的相對(duì)穩(wěn)定，積極嘗試可行的匯率制度安排。在條件成熟之后，考慮采用單一貨幣，成立統(tǒng)一的貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在東亞區(qū)域內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一的貨幣政策。

5、根據(jù)最優(yōu)貨幣區(qū)理論衡量，東亞地區(qū)在很多方面仍達(dá)不到OCA標(biāo)準(zhǔn)要求，在要素流動(dòng)性、經(jīng)濟(jì)開放度、產(chǎn)品多樣化程度、金融一體化程度、通貨膨脹相似性、政策一體化程度等各個(gè)方面需要進(jìn)行全面的完善，東亞各經(jīng)濟(jì)體應(yīng)本著的原則，部分讓渡國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融政策自，切實(shí)開展合作。

展望東亞貨幣金融合作的前景，雖然目前開展的合作的領(lǐng)域較窄，合作水平尚處于初級(jí)階段，在政治、經(jīng)濟(jì)各方面仍存在諸多障礙和困難；但由于合作具備了一定的政治、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，東亞各國(guó)在合作領(lǐng)域又存在共識(shí)，如果東亞各國(guó)能相互信任，以長(zhǎng)遠(yuǎn)目光積極開展深層次合作，東亞區(qū)域貨幣金融合作仍有巨大的空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

參考文獻(xiàn)：

1、李曉、丁一兵：《論東亞貨幣合作的具體措施》，《世界經(jīng)濟(jì)》，2002年第11期

2、王雪磊：《論東亞匯率制度協(xié)調(diào)》，《國(guó)際金融研究》，2003年第12期

篇（2）

在制約我國(guó)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收及農(nóng)村繁榮的諸多因素中，農(nóng)村區(qū)域貨幣資金短缺，滿足不了農(nóng)村居民合理的貨幣需求和貸款需要，是重要的因素之一。全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)對(duì)融資服務(wù)提出了多方面的需求，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化培育和發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，農(nóng)村居民生活現(xiàn)代化過程中生活質(zhì)量的提高，衛(wèi)生、教育設(shè)施的改善均需要貸款的支持，比之于傳統(tǒng)現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)融資的需求面更廣、量更大、質(zhì)更高。然而，去年舉辦的中國(guó)農(nóng)業(yè)國(guó)際投融資論壇上提供了一組數(shù)字令人吃驚：中國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展10余年，上市企業(yè)已逾千家，而“農(nóng)業(yè)板塊”企業(yè)尚不足40家；中國(guó)農(nóng)業(yè)吸收外商投資項(xiàng)目數(shù)占外商投資項(xiàng)目總數(shù)的比重不足3％，投資額還不足2％；農(nóng)業(yè)銀行全部貸款只有10％投向了農(nóng)村，而在20世紀(jì)80年代中期以前，這個(gè)比例是98％；當(dāng)前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國(guó)農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。因此，目前農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村融資難的問題十分突出，成為解決“三農(nóng)”問題，全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要制約因素。

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

金融的“欺貧愛富”致使資金的城市偏向

在我國(guó)，存在明顯的農(nóng)村資金城市化偏向。突出的表現(xiàn)是國(guó)有商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)管理過程中，將市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)移至大城市，通過嚴(yán)格的授權(quán)授信和提高上存資金利率的手段控制基層機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用，同時(shí)把資金層層上抽。而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的主要任務(wù)也是吸收農(nóng)戶儲(chǔ)蓄。近年來農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了企業(yè)化改革，以盈利最大化為改革取向，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，收縮貸款權(quán)限，在農(nóng)村發(fā)放的主要是質(zhì)押貸款，且貸款數(shù)量有限。即便是農(nóng)村信用社改革，其非農(nóng)業(yè)化經(jīng)營(yíng)傾向也相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)民、個(gè)體工商戶很難得到貸款。目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄及各商業(yè)銀行開設(shè)的縣以下農(nóng)村儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，每年吸收農(nóng)村資金約5000——6000億元，這些資金通過其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制全部流入了城市。以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供貸款為初衷中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前僅僅承擔(dān)了收購貸款的責(zé)任，其支持農(nóng)村的力度明顯不足。以浙江金華市為例，九五期間，其轄屬縣市包括農(nóng)行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行每年的增量存貸比例僅50％左右。一半左右的資金通過上存上級(jí)行、繳存準(zhǔn)備金、調(diào)劑、拆借及購買國(guó)債等渠道流向城市。一些國(guó)有銀行在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)功能基本上限于吸收存款并以此為競(jìng)爭(zhēng)目的發(fā)放黃金客戶貸款。即使是農(nóng)業(yè)銀行，2000年末各項(xiàng)存款存量達(dá)101.45億元，而合計(jì)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)貸款（未剔除城市個(gè)私企業(yè)貸款）也不過31.98億元，僅占各項(xiàng)存款的31.28％。

正規(guī)金融“缺位”，資金市場(chǎng)動(dòng)作不規(guī)范

正規(guī)金融長(zhǎng)期被賦予保障正規(guī)經(jīng)濟(jì)資金需求的重任，而我國(guó)農(nóng)村企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到所需資金，農(nóng)村居民個(gè)人與正規(guī)金融更是無緣。目前正規(guī)的農(nóng)村融資渠道單一，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，農(nóng)村的直接融資發(fā)展非常滯后：絕大多數(shù)農(nóng)民不知股票為何物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)幾乎還沒有開始利用債券進(jìn)行融資。雖然以銀行、信用社為中介的間接融資在農(nóng)村金融領(lǐng)域占主體地位，但其金融服務(wù)遠(yuǎn)不能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行名為農(nóng)業(yè)政策性銀行，實(shí)際上僅僅是一個(gè)發(fā)放糧棉油收購貸款的銀行，與農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)技改造、農(nóng)田基本建設(shè)貸款幾乎無緣；農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)也轉(zhuǎn)向縣域以上城市而漸漸冷落農(nóng)村；農(nóng)村信用社因其規(guī)模小，服務(wù)技術(shù)滯后，難以承擔(dān)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主力重任。近年來，小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣，一定程度緩解了“三農(nóng)”貸款難問題，但因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)出的緩慢性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位、農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性差及農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)孕育緩慢等，使農(nóng)業(yè)貸款存在較高風(fēng)險(xiǎn)性，致使一些直接關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款投入甚少。在正規(guī)金融缺位的情況下，一些地方的農(nóng)民轉(zhuǎn)而致力于組成自己的金融供給系統(tǒng)。結(jié)果是助長(zhǎng)民間信用，致使一些地方出現(xiàn)了金融失信、金融欺詐。

資金市場(chǎng)價(jià)格高，壓抑了農(nóng)村的資金需求

資金外流和民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村民間資金市場(chǎng)的利率往往高于農(nóng)業(yè)甚至生產(chǎn)性企業(yè)的利潤(rùn)率，這種過高的利率壓抑了農(nóng)村資金的需求，并進(jìn)一步加劇了資金的城市偏向。我國(guó)現(xiàn)有2.4億農(nóng)戶，只有15％的農(nóng)戶獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資。

同時(shí)，正規(guī)金融因受更為嚴(yán)格的金融管制，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生物性、季節(jié)性與農(nóng)產(chǎn)品需求的常年性、鮮活性決定了農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。隨著人們生活水平的提高，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系發(fā)生重大變化，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性下降，農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)入買方市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。特別是農(nóng)村的信息不暢，種植跟著感覺走，經(jīng)常面臨“賣難”降價(jià)的困境，又比工商業(yè)更多地遭受自然災(zāi)害，等等。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)性意味著農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益不穩(wěn)定，影響了信貸投入的積極性。農(nóng)村居民很難從正規(guī)金融得到貸款，金融的單一性與經(jīng)濟(jì)的多元化形成明顯反差。因而我國(guó)農(nóng)村“高利貸”市場(chǎng)迅速發(fā)展，農(nóng)村資金市場(chǎng)價(jià)格偏高，很大程度上壓抑了農(nóng)村的資金需求。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村資金市場(chǎng)的上述特點(diǎn)決定了現(xiàn)代農(nóng)村資金市場(chǎng)體系的構(gòu)成必須與城市、與傳統(tǒng)的農(nóng)村有所不同，僅僅商業(yè)金融、無序的民間金融，都不能滿足農(nóng)村各投資主體的融資需要，必須有農(nóng)民自己規(guī)范的合作金融和政府的政策金融參與其間，并發(fā)揮重要作用。

建立完善、有活力的農(nóng)村金融體系

我國(guó)迫切需要建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，僅限農(nóng)村義務(wù)教育、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)科技等五項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立，就要上萬億元的資金。如此大的資金缺口，僅僅依靠捉襟見肘的基層政府財(cái)政支出是不現(xiàn)實(shí)的。需要拓展融資渠道。轉(zhuǎn)變單一依賴間接融資的思路，建立適應(yīng)民營(yíng)、中小企業(yè)發(fā)展需要的中小資本市場(chǎng)，讓資金通過更多的直接融資渠道進(jìn)入實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)部門。此外，調(diào)整農(nóng)村金融組織格局及界定各自職責(zé)。可以考慮設(shè)立在農(nóng)村卻很少發(fā)放甚至不發(fā)放貸款的國(guó)有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)逐步在農(nóng)村市場(chǎng)上退出；農(nóng)發(fā)行則需要按政策性銀行要求使資金到位而不致名存實(shí)亡；郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)或完全退出農(nóng)村或?qū)⑵湓谵r(nóng)村吸收的資金以一定形式返還農(nóng)村；在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地帶可組建農(nóng)村民營(yíng)商業(yè)銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動(dòng)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國(guó)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)。

明確各金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多方位服務(wù)。加強(qiáng)小額信貸，尤其要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料短期貸款、農(nóng)產(chǎn)品庫存貸款、農(nóng)村公共品貸款，低息為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、綜合開發(fā)提供資金，切實(shí)保護(hù)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、管理手段先進(jìn)，具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的政策性銀行。

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。為了適應(yīng)農(nóng)戶多樣化、復(fù)雜化的信貸需求，在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，使農(nóng)村一部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“浮出水面”。允許民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，新設(shè)一批縣域小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營(yíng)的小額信貸銀行，補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不愿給農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款造成的融資缺口，使之與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。積極調(diào)整農(nóng)村金融政策，向私人資本逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許在農(nóng)村開辦私人信用社、私人銀行和其他私人金融機(jī)構(gòu)。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門從事農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或委托農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)家應(yīng)利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民建立互助保險(xiǎn)組織。

深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用

對(duì)農(nóng)村信用社的改革以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，全方位的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在組織形態(tài)、規(guī)模方式、經(jīng)營(yíng)目的等方面應(yīng)具有多樣化、多層次性。根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行分類改革。

對(duì)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)傾向嚴(yán)重的信用社，順其發(fā)展路徑改為商業(yè)性金融；對(duì)合作性堅(jiān)持比較好的，繼續(xù)加以規(guī)范，使之真正成為農(nóng)民自己的合作金融組織，以使其適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在農(nóng)村合作金融薄弱的地區(qū)，廣泛宣傳合作金融知識(shí)，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，以適應(yīng)農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)合作金融的需要，幫助農(nóng)民脫貧致富。在組織結(jié)構(gòu)上宜實(shí)行二級(jí)法人層次，即設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社和由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社入股組成的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，互為獨(dú)立法人。

地市及以上只設(shè)立負(fù)責(zé)在信息傳遞、網(wǎng)絡(luò)牽頭、風(fēng)險(xiǎn)金統(tǒng)籌等方面服務(wù)的協(xié)會(huì)。在農(nóng)村信用社改革過程中應(yīng)注重開拓業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)能力。

總之，只有更好地完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能使我國(guó)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)。

參考資料：

1.胡衛(wèi)東.“以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的理念改革農(nóng)村金融”.《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》，2003.4.12

篇（3）

一是堅(jiān)持以人為本,按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求培育高素質(zhì)人才。

首先,要牢固樹立人才是第一資源的觀念。要制定人才發(fā)展戰(zhàn)略,加強(qiáng)人力資源能力的建設(shè),深化人力資源管理體制改革,建立健全符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度,以品德、能力和業(yè)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)的選人用人、人才評(píng)價(jià)和激勵(lì)保障機(jī)制,實(shí)施人才培訓(xùn)和職業(yè)生涯規(guī)劃工程,吸引各類優(yōu)秀人才投身全市農(nóng)村合作金融事業(yè)。其次,要積極開展金融職業(yè)培訓(xùn)。采取多種形式開展崗位專業(yè)知識(shí)和技能培訓(xùn),加快培訓(xùn)各類金融專業(yè)人才、復(fù)合型人才,特別是要造就一批德才兼?zhèn)洹⒕哂袆?chuàng)新意識(shí)和國(guó)際視野的高級(jí)管理人才。再次,要繼續(xù)完善人力資源管理制度。要繼續(xù)推進(jìn)勞動(dòng)用工制度改革,實(shí)行全員勞動(dòng)合同制,實(shí)施市場(chǎng)化方式用工。全面推行從業(yè)人員資格認(rèn)證制度,實(shí)行持證上崗制度。此外,要切實(shí)提高職業(yè)道德素質(zhì)。從業(yè)人員良好的職業(yè)道德素質(zhì)是提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

二是理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系,發(fā)揮農(nóng)村合作金融體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)。

體制機(jī)制問題是困擾農(nóng)村信用社改革發(fā)展的重大瓶頸,當(dāng)前農(nóng)村信用社要把體制機(jī)制創(chuàng)新作為制度創(chuàng)新的突破口來抓。要以督促理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)和配備專職人員,認(rèn)真履行決策、監(jiān)督職能為突破口,逐步推進(jìn)解決理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與經(jīng)營(yíng)層職能重疊交叉的問題。要支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,結(jié)合自身實(shí)際大膽進(jìn)行管理創(chuàng)新,鞏固和發(fā)展改革成果,提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,如實(shí)行扁平化管理創(chuàng)新和績(jī)效管理創(chuàng)新等。

三是鼓勵(lì)探索創(chuàng)新,提升農(nóng)村合作金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

首先,要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品,滿足多層次金融服務(wù)需求。要按照《關(guān)于大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》,繼續(xù)完善小額信用款和聯(lián)保貸款,將其打造成獨(dú)具特色的信貸品牌。要積極研發(fā)和引入多樣化的金融產(chǎn)品,完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制,創(chuàng)新?lián)C(jī)制,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè),逐步將在城市開發(fā)、開辦的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新產(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村。創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制,推行差別定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策,通過風(fēng)險(xiǎn)利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。其次,要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)合作,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)有效供給。在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的格局下,要正確認(rèn)識(shí)形勢(shì),更新經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,革新業(yè)務(wù)流程,細(xì)化市場(chǎng)定位,充分發(fā)揮地緣、人緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展競(jìng)爭(zhēng)。

四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,確保農(nóng)村合作金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行。

首先,要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。要加大對(duì)存量不良貸款的清收和處置力度,建立不良貸款清收和處置責(zé)任制,切實(shí)將責(zé)任落實(shí)到部門、落實(shí)到人,并嚴(yán)格實(shí)行目標(biāo)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制,努力提高新增貸款質(zhì)量,確保新增貸款不良率控制在2%以內(nèi),抓好貸款五級(jí)分類工作,全面真實(shí)地反映貸款質(zhì)量,縮小分類偏離度,嚴(yán)格控制大額授信,切實(shí)防止貸款集中風(fēng)險(xiǎn),繼續(xù)推行大額貸款臺(tái)賬制度,加強(qiáng)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。其次,要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)對(duì)同業(yè)拆借、存放同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)的管理,在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高盈利能力。再次,要加強(qiáng)對(duì)單體高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理。

五是繼續(xù)深化改革,不斷增強(qiáng)農(nóng)村合作金融發(fā)展后勁。

要高度重視農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革工作,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展工作的領(lǐng)導(dǎo),多關(guān)心農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展,并針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在的突出問題,認(rèn)真研究,努力幫助解決實(shí)際困難。通過深化改革,加快發(fā)展,把農(nóng)村信用社早日辦成資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效,具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力的地方性現(xiàn)代金融企業(yè)和現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)。

六是增強(qiáng)服務(wù)觀念,進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會(huì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的精神實(shí)質(zhì),把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)工作放到促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,幫助農(nóng)民增加收入,支持農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí),堅(jiān)定不移地貫徹“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨,增強(qiáng)做好支農(nóng)工作的自覺性和堅(jiān)定性,不斷加大支農(nóng)信貸投入,改進(jìn)服務(wù)方式和水平,努力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的快速健康發(fā)展。要充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),完善信貸、資金、結(jié)算及為客戶提供信息技術(shù)和保障等服務(wù)功能,提高支農(nóng)水平。

七是改善金融生態(tài),為農(nóng)村合作金融營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。

要積極改善金融法治環(huán)境,加快金融立法,健全民商事法律制度,加大對(duì)銀行業(yè)犯罪打擊力度,從嚴(yán)打擊逃廢債行為。要大力培育誠(chéng)信環(huán)境,加快信用村、鎮(zhèn)制度建設(shè),推動(dòng)打造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信農(nóng)戶,盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系。要積極推進(jìn)信用文化建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)文化,不斷凝聚員工向心力。此外,還要加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、司法和地方政府的協(xié)調(diào)溝通,共同推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善。

參考文獻(xiàn)

[1]關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2004,(06)

[2]農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系(試行)[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2004,(02)

[3]全國(guó)省級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)理(董)事長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議召開[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2008,(08)

篇（4）

    一、中印經(jīng)貿(mào)合作現(xiàn)實(shí)意義

    作為世界上兩個(gè)最大的發(fā)展中國(guó)家,中國(guó)和印度不僅是亞洲地區(qū)的重要經(jīng)濟(jì)體,而且在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也起著舉足輕重的作用。兩國(guó)之間的經(jīng)貿(mào)關(guān)系對(duì)亞太地區(qū)的經(jīng)貿(mào)合作,乃至整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生重要的影響。據(jù)中國(guó)海關(guān)統(tǒng)計(jì),2008年中印雙邊貿(mào)易總額為518億美元,是2000年的17.8倍。據(jù)印度《金融快報(bào)》報(bào)道,2009年7月27日,印度商工部部長(zhǎng)表示,由于對(duì)來自美國(guó)產(chǎn)品需求疲軟,而對(duì)中國(guó)產(chǎn)品需求旺盛,中國(guó)已經(jīng)超過美國(guó)成為印度第一大貿(mào)易伙伴。

    在國(guó)際金融危機(jī)蔓延的背景下,中國(guó)和印度兩國(guó)的貿(mào)易雖受到不同程度的沖擊,但仍保持了較為旺盛的活力。中國(guó)和印度是在此輪全球金融危機(jī)陰霾之下發(fā)展最快的兩個(gè)國(guó)家,而這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展模式卻迥然不同。印度力圖仿效中國(guó)的成功,希望在制造業(yè)領(lǐng)域?yàn)槠淙找纨嫶蟮膭趧?dòng)力提供就業(yè)機(jī)會(huì)。而中國(guó)則試圖仿效印度在IT、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)等知識(shí)含量比較高的領(lǐng)域取得成功。中印經(jīng)貿(mào)關(guān)系的迅速發(fā)展已經(jīng)成為中印關(guān)系的新亮點(diǎn),也有助于提升亞太地區(qū)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴襲擊的信心。

    二、金融危機(jī)對(duì)中印經(jīng)貿(mào)合作的影響

    當(dāng)前,世界經(jīng)濟(jì)面臨金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期的雙重打壓,在此情況下,中印兩國(guó)雖然經(jīng)濟(jì)仍在增長(zhǎng),但增速明顯下降,外部金融動(dòng)蕩加劇,經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境明顯惡化。中印經(jīng)貿(mào)合作的主要行為體是企業(yè),但是,在金融危機(jī)的沖擊下,民眾消費(fèi)信心下降,企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難,導(dǎo)致大量企業(yè)倒閉,許多企業(yè)收縮生產(chǎn)規(guī)模。一些已經(jīng)上馬的工程被迫停工,一些原先簽署的協(xié)議可能作廢,中印經(jīng)貿(mào)合作受到?jīng)_擊。例如中國(guó)是全球鐵礦石第一大需求國(guó),印度是繼澳大利亞、巴西之后中國(guó)的第三大鐵礦石來源國(guó),其鐵礦石出口的80%銷往中國(guó),并占據(jù)其對(duì)華貿(mào)易的70%以上。經(jīng)濟(jì)危機(jī)使中國(guó)鋼鐵生產(chǎn)大幅下滑,盡管全球鐵礦石價(jià)格已大跌,但中國(guó)企業(yè)的鐵礦石需求整體萎靡,對(duì)印度鐵礦石的需求也呈下降趨勢(shì),從而進(jìn)一步增加印度對(duì)華貿(mào)易逆差,印度則求助于對(duì)中國(guó)出口的其他商品采取反傾銷政策,沖擊兩國(guó)經(jīng)貿(mào)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)危機(jī)主要帶來的不良影響是:

    (一) 印度貿(mào)易保護(hù)主義抬頭

    中印貿(mào)易雖然發(fā)展迅速,但印度對(duì)中國(guó)的商品準(zhǔn)入和企業(yè)投資長(zhǎng)期持懷疑態(tài)度,并頻繁采取投資審查和反傾銷等措施。相關(guān)資料顯示,印度對(duì)華實(shí)施反傾銷的數(shù)量?jī)H次于美國(guó)。

    金融危機(jī)發(fā)生后,全球范圍內(nèi)貿(mào)易保護(hù)主義呈上升趨勢(shì)。印度雖然自詡自身增長(zhǎng)模式是內(nèi)需驅(qū)動(dòng)型,一度自認(rèn)所受金融危機(jī)影響相對(duì)較小,甚至認(rèn)為金融危機(jī)為其提供了趕超中國(guó)的機(jī)會(huì),因?yàn)橐揽砍隹隍?qū)動(dòng)增長(zhǎng)的中國(guó)受到?jīng)_擊較大。但現(xiàn)實(shí)情況是,印度并未能在危機(jī)中獨(dú)善其身。印度經(jīng)濟(jì)也遭遇盧比貶值、股市縮水、企業(yè)倒閉、資本流動(dòng)性緊張等問題。

    為了刺激本國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、扶持本國(guó)企業(yè)生存,印度采取了一系列貿(mào)易保護(hù)措施,尤其針對(duì)中國(guó)發(fā)起了多起反傾銷行動(dòng)。特別是在2009年 1月23日,印度宣布禁止從中國(guó)進(jìn)口玩具,后雖對(duì)部分產(chǎn)品放寬條件,但其貿(mào)易保護(hù)主義傾向不言自明。

    (二) 發(fā)展模式之爭(zhēng)加劇

    目前,國(guó)際社會(huì)上的發(fā)展模式主要有以美國(guó)為代表的自由市場(chǎng)資本主義、歐盟為代表的福利資本主義、日本為代表的發(fā)展型國(guó)家資本主義及新興國(guó)家的中國(guó)模式和印度模式。由于20世紀(jì)90年代后,歐日經(jīng)濟(jì)問題較多,其發(fā)展模式已偏向美國(guó)的自由市場(chǎng)資本主義。“美國(guó)模式”即“華盛頓共識(shí)”,其宗旨是強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)自由原則,主張政府角色最小化,完全的自由化、市場(chǎng)化。“中國(guó)模式”特指在維持社會(huì)穩(wěn)定的前提下主動(dòng)創(chuàng)新、大膽實(shí)踐,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)、社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、國(guó)家的和平發(fā)展的一整套思路、經(jīng)驗(yàn)和理論。中國(guó)模式強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí),反對(duì)意識(shí)形態(tài)為綱;強(qiáng)調(diào)統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)大局,堅(jiān)持自力更生和對(duì)外開放相結(jié)合;強(qiáng)調(diào)統(tǒng)籌政府和市場(chǎng)兩個(gè)大局。“印度模式”與中國(guó)不同,其基本思路是在民主體制下推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的自由化,逐步放松傳統(tǒng)的政府管制,鼓勵(lì)私營(yíng)企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展,并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

    三、金融危機(jī)下中印經(jīng)貿(mào)合作的對(duì)策

    (一)挖掘經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性,深化經(jīng)貿(mào)合作

    與“安全困境”相比,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共贏機(jī)會(huì)更多。中印發(fā)展模式雖然不同,但互補(bǔ)性強(qiáng)。中國(guó)勞動(dòng)力效率高,印度資本效率高,兩者結(jié)合將產(chǎn)生“經(jīng)濟(jì)增效”作用。未來雙方可著重加強(qiáng)以下領(lǐng)域的合作。一是商品結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。從商品構(gòu)成看,印度向中國(guó)出口的商品仍以原材料或低附加值產(chǎn)品為主,中國(guó)出口的商品更加多樣化,且附加值較高,如重型機(jī)械。由于雙方經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展模式及具體產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次存在差異,這種商品貿(mào)易的互補(bǔ)性可以持續(xù)下去。二是相同產(chǎn)業(yè)內(nèi)的互補(bǔ)。兩國(guó)在相似部門如化學(xué)藥品、機(jī)械設(shè)備及紡織業(yè)等領(lǐng)域開展產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易也完全有可能。兩國(guó)可結(jié)合自己的發(fā)展特色,不斷提高各自在相似產(chǎn)品價(jià)值鏈的不同層面上的比較優(yōu)勢(shì),不斷擴(kuò)大同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的互補(bǔ)性。例如,中印在紡織品出口領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)使中國(guó)企業(yè)從印度進(jìn)口紡織原料,而自己生產(chǎn)和出口服裝。這樣,兩國(guó)通過紡織業(yè)內(nèi)部貿(mào)易得以將競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為合作的新機(jī)遇。三是IT服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)。印度軟件發(fā)達(dá),中國(guó)硬件發(fā)達(dá),兩國(guó)在IT領(lǐng)域建立合資企業(yè)有相當(dāng)廣闊的前景。

    (二)推動(dòng)企業(yè)走出去,加強(qiáng)相互投資合作

    印度對(duì)中國(guó)始終抱有戒心,在諸多“敏感”領(lǐng)域?qū)χ匈Y企業(yè)投資設(shè)限。金融危機(jī)發(fā)生后,印度為疏緩嚴(yán)重的資本流動(dòng)性緊張問題,放寬部分領(lǐng)域的外資進(jìn)入限制,并鼓勵(lì)企業(yè)海外融資。2008年10月,印度證券管理委員會(huì)宣布解除對(duì)外資最高40%的投資限額規(guī)定,以“挽留”正迅速流出的國(guó)外資金。 2009年2月,印度政府表示將放寬外國(guó)資本對(duì)印度的直接投資,凡是印度資本占 50%以上的合資企業(yè)所建新的企業(yè)一律被看做印度企業(yè)。按照原來的法規(guī),凡有外資加入的印度企業(yè)建立的新企業(yè)仍被看做合資企業(yè)。按照新規(guī)定,所有印度資本占多數(shù)的新建企業(yè)將不受到政府關(guān)于外資對(duì)不同行業(yè)投資比例的限制。印度政府的上述舉措無疑為中國(guó)企業(yè)進(jìn)軍印度提供了機(jī)遇,經(jīng)濟(jì)上相互依存度的提升勢(shì)必可作為雙邊關(guān)系的穩(wěn)定器。另外,兩國(guó)大企業(yè)在全球市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較以前大為提升,并加快“走出去”步伐。印度私企實(shí)力雄厚,在經(jīng)濟(jì)生活中扮演極其重要的角色,僅塔塔和安巴尼兩家家族企業(yè)的銷售額就占印度GDP約5%。與此同時(shí),中國(guó)企業(yè)也可憑借雄厚財(cái)力,通過注資、并購和直接投資等方式,加快進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)。國(guó)際金融危機(jī)下,許多西方大公司資產(chǎn)縮水,甚至面臨破產(chǎn),國(guó)際大宗商品價(jià)格較之前大幅下挫,為中印企業(yè)進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)提供了難得的機(jī)遇。

    參考文獻(xiàn)

    [1]文富德. 印度應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的對(duì)策及其經(jīng)濟(jì)前景分析[J]. 四川大學(xué)學(xué)報(bào), 2009(4).

篇（5）

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營(yíng)利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國(guó)有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國(guó)家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長(zhǎng)足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國(guó)家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

4.2 國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國(guó)家仍可通過國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國(guó)外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。

（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李樹生、施慧洪.論金融本質(zhì)與農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢(shì)下我國(guó)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

篇（6）

中國(guó)進(jìn)出口銀行作為重點(diǎn)支持大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行始終把支持我國(guó)船舶出口作為出口信貸的工作重點(diǎn)之一。截至今年6月底，中國(guó)進(jìn)出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計(jì)對(duì)船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對(duì)外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)保總金額的74%；共計(jì)支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時(shí)，為貫徹國(guó)家鼓勵(lì)國(guó)輪國(guó)造的政策，中國(guó)進(jìn)出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)內(nèi)銷遠(yuǎn)洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國(guó)內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國(guó)進(jìn)出口銀行近年來對(duì)我國(guó)船舶出口的支持率已經(jīng)達(dá)到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行對(duì)船舶出口提供的政策性金融支持，促進(jìn)了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國(guó)船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績(jī)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

目前，我國(guó)造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢(shì)也面臨困難。從優(yōu)勢(shì)來看，一是我國(guó)造船業(yè)技術(shù)力量較強(qiáng)，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級(jí)超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國(guó)人力資源豐富，勞動(dòng)力成本相對(duì)較低，造船具有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是與其他國(guó)家一樣，我國(guó)船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國(guó)造船業(yè)雖然與韓國(guó)、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達(dá)國(guó)家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場(chǎng)將轉(zhuǎn)到中國(guó)，中國(guó)很有希望成為世界第一造船大國(guó)。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和造船業(yè)國(guó)際化水平的提高，世界船舶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)際市場(chǎng)船價(jià)降低，我國(guó)造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，或者出現(xiàn)下降趨勢(shì)，勢(shì)必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和解決社會(huì)就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國(guó)進(jìn)出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)我國(guó)船舶出口的政策性金融支持力度，使我國(guó)早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國(guó)。

二、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國(guó)船舶出口的同時(shí)，借鑒國(guó)際同類機(jī)構(gòu)的通行做法，為我國(guó)船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國(guó)際上通行的船舶融資方式。與國(guó)際金融市場(chǎng)的一般貸款相比，買方信貸具有期限長(zhǎng)、利率低等特點(diǎn)，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國(guó)進(jìn)口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國(guó)外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運(yùn)用買方信貸支持我國(guó)船舶出口的有益嘗試。

運(yùn)用買方信貸支持船舶出口有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：一是向購買我國(guó)船舶的外國(guó)船東提供出口買方信貸，可以增強(qiáng)對(duì)船東的吸引力，提高我國(guó)出口船舶的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外船東、船舶融資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍看好中國(guó)造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強(qiáng)與中國(guó)進(jìn)出口銀行的合作，并得到中國(guó)進(jìn)出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運(yùn)集團(tuán)提供買方信貸后，在國(guó)際上引起積極反響，一些國(guó)際知名船運(yùn)公司和船東對(duì)我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項(xiàng)目。事實(shí)證明，運(yùn)用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強(qiáng)我國(guó)造船企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。二是讓國(guó)外船東作借款人，可以解決國(guó)內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個(gè)過程所需資金量大、占用時(shí)間長(zhǎng)，如果單純使用出口賣方信貸，會(huì)加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。過高的資產(chǎn)負(fù)債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長(zhǎng)期負(fù)債，不僅可以改善國(guó)內(nèi)船廠的資產(chǎn)負(fù)債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國(guó)進(jìn)出口銀行在外匯營(yíng)運(yùn)資金極度緊張的情況下，曾通過為國(guó)外銀團(tuán)貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國(guó)家外匯儲(chǔ)備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國(guó)家政策性銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行可以通過購匯等方式補(bǔ)充外匯營(yíng)運(yùn)資金，因此，運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到較好的控制。中國(guó)進(jìn)出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對(duì)中國(guó)船舶市場(chǎng)和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國(guó)外著名船東和融資機(jī)構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對(duì)船舶出口提供買方信貸時(shí)，我們可利用這些有利條件加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的信用評(píng)估，控制和防范船舶建造風(fēng)險(xiǎn)。可以說，我國(guó)運(yùn)用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國(guó)船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國(guó)主要的船舶出口融資方式。中國(guó)進(jìn)出口銀行將同時(shí)發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)船舶出口的支持力度。

三、運(yùn)用買方信貸支持船舶出口的幾點(diǎn)意見

中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加快發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對(duì)船舶出口的支持。

一是充分利用中國(guó)進(jìn)出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強(qiáng)大等優(yōu)勢(shì)，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時(shí)提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對(duì)資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵(lì)造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進(jìn)行融資。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)外有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國(guó)進(jìn)出口銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提

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積極運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)

供擔(dān)保，還可利用這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期從事船舶融資的經(jīng)驗(yàn)，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供國(guó)際市場(chǎng)的相關(guān)信息。此外，對(duì)采用國(guó)外船用設(shè)備和材料、在中國(guó)制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進(jìn)行聯(lián)合融資。在條件成熟時(shí)，可以考慮開展利用國(guó)外買方信貸進(jìn)口國(guó)外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國(guó)內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴(kuò)大我國(guó)船舶建造項(xiàng)目訂單的來源，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

篇（7）

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

篇（8）

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來是黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方略后，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會(huì)”這一宏偉目標(biāo)，黨的十六屆五中全會(huì)又提出"建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會(huì)主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個(gè)五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國(guó)農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國(guó)家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不對(duì)路問題：另一方面，是對(duì)原有經(jīng)濟(jì)體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進(jìn)行改造的轉(zhuǎn)型問題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問題。兩大問題同時(shí)存在，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴(yán)重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡問題，中央政府開始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》中，進(jìn)一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進(jìn)一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，這與政府支持的融資擔(dān)保公司以及“完善銀擔(dān)合作機(jī)制”一起，為農(nóng)村金融中擔(dān)保貸款的實(shí)施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

2  研究的目的和意義

導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對(duì)存在的問題提出了政策建議，指出進(jìn)行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。

二、文獻(xiàn)綜述

1  關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析

當(dāng)前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認(rèn)為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問題是農(nóng)村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動(dòng)力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達(dá)。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點(diǎn)在于消費(fèi)金融、理財(cái)服務(wù)與城市化；并在適當(dāng)?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機(jī)制下，以土地貨幣化鼓勵(lì)農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻瘛Ｔ谶@些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)模化和現(xiàn)代化程度不夠，在國(guó)際市場(chǎng)那些低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)下農(nóng)業(yè)弱勢(shì)尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點(diǎn)是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵(lì)農(nóng)民離開土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入。“農(nóng)民”問題在很大程度上應(yīng)該通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來完成。

2  現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究

王安國(guó)(2012)認(rèn)為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個(gè)方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵(lì)，個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的有效對(duì)接。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制不健全。

3  關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究

謝平（2001）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國(guó)不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化，其根本在于開發(fā)農(nóng)村金誕市場(chǎng)，打破壟斷格局，真正形成競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認(rèn)為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機(jī)構(gòu)如擔(dān)保、評(píng)級(jí)、信用、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)。

4  農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究

周科(2011)認(rèn)為，一是國(guó)家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢(shì)下，正式金融部口動(dòng)員的農(nóng)村儲(chǔ)蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠(chéng)遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴(yán)格的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和金融機(jī)構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場(chǎng)被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯(cuò)位問題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(guó)(2012)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調(diào)和"金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱"問題。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會(huì)特征的運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段無法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評(píng)價(jià)，傳統(tǒng)金誕機(jī)構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護(hù)成本高的小額貸款等，而片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)方式。

三、硏究框架與方法

1  基本框架

本文共分五部分：

第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻(xiàn)綜述，論文基本框架、研究方法與難點(diǎn)。

第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究?jī)?nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。

第蘭部分對(duì)當(dāng)前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進(jìn)行深入剖析，認(rèn)為當(dāng)前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長(zhǎng)期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

第四部分對(duì)萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進(jìn)行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點(diǎn)，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。

第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對(duì)策建議及結(jié)論。

2  研究方法

篇（9）

 

 在理工科院校，因其重點(diǎn)學(xué)科是理工科，雖說開設(shè)了金融學(xué)專業(yè)，但對(duì)金融學(xué)的發(fā)展重視不夠，投入較少，實(shí)驗(yàn)室和實(shí)習(xí)基地?zé)o法滿足學(xué)生實(shí)踐的需求，因此，實(shí)踐教學(xué)成為工科院校金融學(xué)教學(xué)中的薄弱環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期以來嚴(yán)重制約了應(yīng)用型金融教學(xué)。培養(yǎng)出的學(xué)生動(dòng)手能力差，創(chuàng)新素質(zhì)不高，很難滿足用人單位需求。 

 一、實(shí)踐教學(xué)中存在的問題 

 1．過分強(qiáng)調(diào)教學(xué)計(jì)劃的完整性，而忽略實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容的關(guān)注 

 在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化的大背景下，社會(huì)對(duì)金融人才的素質(zhì)和能力都提出了新的要求。各高校對(duì)每級(jí)學(xué)生都制定出相應(yīng)的教學(xué)計(jì)劃，包括金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)要求、理論和實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)學(xué)時(shí)和學(xué)分要求，有些高校過分追求公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課及實(shí)踐環(huán)節(jié)之間的比例關(guān)系，對(duì)實(shí)踐性的學(xué)時(shí)和學(xué)分也有相應(yīng)的要求。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)形式主要有做為課程組成部分的各類實(shí)驗(yàn)課、課程設(shè)計(jì)、社會(huì)調(diào)查、學(xué)年論文、金融模擬實(shí)習(xí)、生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文等。但這些實(shí)踐環(huán)節(jié)在教學(xué)計(jì)劃中都有明確規(guī)定，規(guī)定了實(shí)踐環(huán)節(jié)總學(xué)分的上下限，各實(shí)踐環(huán)節(jié)也有規(guī)定。加之過分強(qiáng)調(diào)“寬口徑，厚基礎(chǔ)”，在教學(xué)計(jì)劃的制定上英語、高等數(shù)學(xué)、思想政治類等公共基礎(chǔ)課所占比重過大，勢(shì)必要壓縮專業(yè)課時(shí)，與專業(yè)課相匹配的實(shí)踐環(huán)節(jié)內(nèi)容的完成很難得以保證。 

 2．實(shí)踐教學(xué)時(shí)間過短 

 目前，我國(guó)金融學(xué)專業(yè)教育中，理論教學(xué)仍占主體，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容相對(duì)薄弱，各教學(xué)環(huán)節(jié)相對(duì)分散，重知識(shí)輕能力，重理論輕實(shí)踐，過分強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的傳授，而忽視實(shí)踐性環(huán)節(jié)。有些實(shí)踐性環(huán)節(jié)一般安排在理論課結(jié)束之后的假期，暑假天氣過熱，寒假忙于過春節(jié)，一些實(shí)習(xí)單位并不是很樂意接受，實(shí)踐時(shí)間大打折扣，與理、工、農(nóng)、醫(yī)類專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)相比，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)時(shí)間和效果就很難得以保障。 

 3．缺乏一支有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)老師隊(duì)伍 

 高質(zhì)量的師資隊(duì)伍是培養(yǎng)金融學(xué)應(yīng)用型人才的關(guān)鍵。高質(zhì)量的師資不能局限于高學(xué)歷、高職稱，普通高等院校師資為了應(yīng)對(duì)教育部的教學(xué)評(píng)估，引進(jìn)人才時(shí)更注重學(xué)歷要求，目前擔(dān)任專業(yè)課的任課教師90%以上具有研究生和博士生學(xué)歷，高學(xué)歷人才雖具有扎實(shí)的理論知識(shí)，但是絕大多數(shù)都是從高校到高校，從理論到理論，缺乏具有一定理論知識(shí)又有豐富實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的雙師型教師。高校對(duì)教師的考核以及職稱的評(píng)定，更多注重的理論教學(xué)學(xué)時(shí)要求和科研水平，教師很難有時(shí)間參加社會(huì)實(shí)踐，進(jìn)行知識(shí)的更新，導(dǎo)致教師缺乏進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)研究的積極性與能動(dòng)性，學(xué)生的實(shí)踐學(xué)習(xí)效果不佳，這樣的師資隊(duì)伍怎能符合當(dāng)今培養(yǎng)實(shí)用型人才的需要。 

 4．校內(nèi)外實(shí)踐基地建設(shè)有待加強(qiáng) 

 長(zhǎng)期以來校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)和校外實(shí)踐基地建設(shè)滯后。為此，2005年教育部下發(fā)《教育部關(guān)于開辦高等學(xué)校實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心建設(shè)和評(píng)審工作的通知》以及將實(shí)驗(yàn)室建設(shè)作為本科教學(xué)評(píng)估的重點(diǎn)考核內(nèi)容，各高校才真正重視經(jīng)濟(jì)管理類實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，金融學(xué)專業(yè)的校內(nèi)實(shí)踐基地以金融模擬實(shí)驗(yàn)室為主，它只是各高校經(jīng)濟(jì)管理實(shí)驗(yàn)中心其中很小的一部分。金融學(xué)專業(yè)要申報(bào)國(guó)家級(jí)實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心難度大，一些重點(diǎn)高校以打包形式獲批國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心，國(guó)家投入較大，學(xué)校投入也有較大的積極性，而對(duì)其中的各個(gè)組成部分側(cè)重點(diǎn)卻不同，因此金融學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)在各高校起步較晚、發(fā)展速度緩慢、實(shí)驗(yàn)內(nèi)容較少等問題突出。為了增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手能力，把理論與實(shí)踐有機(jī)結(jié)合，在校外也建立起一些實(shí)踐教學(xué)基地，但揭牌儀式多，實(shí)習(xí)內(nèi)容少，由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)比較繁重，接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響到他們的自身工作，加之實(shí)習(xí)多安排在假期，學(xué)生數(shù)量多且集中，實(shí)踐基地往往很難一次性接收，有些實(shí)習(xí)單位分批安排實(shí)習(xí)，但學(xué)生整個(gè)假期將被占用，實(shí)習(xí)帶隊(duì)教師時(shí)間也捆得過死，很難利用假期時(shí)間從事科研活動(dòng)，實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒有完全建立，從而造成學(xué)生和老師的實(shí)習(xí)積極性不高。 

 二、金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建 

 我國(guó)加入wto后，外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國(guó)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可以說是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，金融業(yè)務(wù)的開展很大程度取決于從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性和復(fù)雜性，對(duì)其從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求。金融學(xué)本科畢業(yè)生，經(jīng)過大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，大多具有一定的理論知識(shí)，但實(shí)踐操作能力欠缺。因此，要適應(yīng)金融業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求，就必須明確實(shí)踐教學(xué)在金融學(xué)本科體系中的地位，以人才培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，以綜合能力和素質(zhì)為主線，將各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行整體安排，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，加強(qiáng)應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，構(gòu)建一個(gè)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)體系。實(shí)踐教學(xué)體系應(yīng)包括以下4個(gè)層面：專業(yè)技能的訓(xùn)練、專業(yè)課程設(shè)計(jì)與實(shí)驗(yàn)、學(xué)年論文與畢業(yè)論文寫作、專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)與畢業(yè)實(shí)習(xí)。實(shí)踐教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、分析和解決問題的能力，對(duì)學(xué)生創(chuàng)新精神和職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成具有重要作用。 

 1．專業(yè)技能的訓(xùn)練 

 專業(yè)技能是從事金融學(xué)專業(yè)所必須掌握的基本技能，包括外語口語、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)和數(shù)據(jù)處理、金融軟件的操作、點(diǎn)鈔、珠算、銀行會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作等。尤其應(yīng)針對(duì)銀行電腦漢字輸入、點(diǎn)鈔及偽鈔鑒別、計(jì)算器的基本技能考核標(biāo)準(zhǔn)來安排，技能訓(xùn)練考核標(biāo)準(zhǔn)參照工商銀行考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，學(xué)生熟練掌握后走上銀行工作崗位上手更快。 

 2．專業(yè)課程模擬操作與實(shí)驗(yàn) 

 金融學(xué)專業(yè)課程主要包含銀行、證券投資、保險(xiǎn)三大類，這些課程實(shí)務(wù)操作性都很強(qiáng)，可根據(jù)各課程的性質(zhì)，在學(xué)習(xí)該課程理論課后，適時(shí)開設(shè)專業(yè)課模擬實(shí)驗(yàn)，通過建立的校內(nèi)金融模擬實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行。目前有一些軟件開發(fā)公司已開發(fā)出一些實(shí)際操作性較強(qiáng)的的金融軟件，如股票模擬交易系統(tǒng)、期貨外匯模擬交易系統(tǒng)、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算模擬系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理模擬系統(tǒng)等軟件，通過全方位的仿真模擬訓(xùn)練，不僅能夠讓學(xué)生更好更快的掌握理論知識(shí)，又能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，使理論教學(xué)不再枯燥無味，還可以提高學(xué)生的實(shí)際操作能力和創(chuàng)新能力。 

 3．學(xué)年論文和畢業(yè)論文 

 學(xué)年論文和畢業(yè)論文的寫作都是對(duì)理論知識(shí)學(xué)習(xí)的運(yùn)用，是提升學(xué)生對(duì)理論知識(shí)理解的重要手段，是培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)基礎(chǔ)理論、基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能進(jìn)行科學(xué)研究的初步訓(xùn)練，是提高學(xué)生分析問題能力的重要途徑，也是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的重要實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。對(duì)于鞏固和擴(kuò)大學(xué)生知識(shí)面，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力和嚴(yán)肅認(rèn)真的科學(xué)態(tài)度起著重要的積極作用。學(xué)年論文可安排在大學(xué)三年級(jí)結(jié)束，字?jǐn)?shù)要求比畢業(yè)論文更少，但要求論文格式規(guī)范，符合本科生學(xué)位論文的要求，為畢業(yè)論文的撰寫打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。畢業(yè)論文安排在大學(xué)四年級(jí)最后一個(gè)學(xué)期，學(xué)生可根據(jù)畢業(yè)實(shí)習(xí)搜集到資料撰寫畢業(yè)論文，質(zhì)量上應(yīng)比學(xué)年論文要求更高，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決實(shí)際問題的能力。 

 4．生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí) 

 實(shí)習(xí)是金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的重要組成部分，是培養(yǎng)大學(xué)生應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力的重要教學(xué)環(huán)節(jié)。實(shí)習(xí)主要包括生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)，可采取集中與分散、校內(nèi)與校外等多種組織形式進(jìn)行。生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)一般可安排在大學(xué)三年級(jí)結(jié)束后，學(xué)生經(jīng)過三年的金融學(xué)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，已經(jīng)掌握了金融學(xué)的基本理論知識(shí)和方法，通過生產(chǎn)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)，可加深學(xué)生理解所學(xué)的金融理論知識(shí)，同時(shí)也是找出差距的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，學(xué)生更能明確今后努力方向，主動(dòng)調(diào)整學(xué)習(xí)目標(biāo)，為后續(xù)課程的學(xué)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。畢業(yè)實(shí)習(xí)安排在大學(xué)四年級(jí)最后一個(gè)學(xué)期，它是對(duì)學(xué)生大學(xué)四年所學(xué)理論知識(shí)的大檢閱，是學(xué)生走向社會(huì)的大演習(xí)。可采取頂崗實(shí)習(xí)的模式，畢業(yè)后能很快適應(yīng)新的工作崗位。同時(shí)，可根據(jù)畢業(yè)論文的要求，搜集資料為畢業(yè)論文撰寫提供現(xiàn)實(shí)素材，寫出的論文才能與實(shí)踐緊密結(jié)合，做到有的放矢，很大程度上可以避免畢業(yè)論文大肆抄襲現(xiàn)象。 

 三、加強(qiáng)金融學(xué)本科實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)的思考 

 1．制定出適應(yīng)新形勢(shì)變化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃 

 我國(guó)高等教育已由精英教育轉(zhuǎn)向大眾化教育，金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型本科人才具有一定金融理論知識(shí)，熟練和掌握外語及計(jì)算機(jī)等基本技能，有較強(qiáng)實(shí)踐能力和運(yùn)用能力的復(fù)合型人才。2001年12月11日，我國(guó)正式加入wto，按照協(xié)議，我國(guó)采取循序漸進(jìn)的原則開放金融業(yè)，金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在華外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。隨著金融業(yè)越向縱深發(fā)展，對(duì)金融人才復(fù)合性的要求也越高。因此，高校應(yīng)實(shí)施以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力為重點(diǎn)的素質(zhì)教育，制定出適應(yīng)新形勢(shì)變化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃，包括實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐教學(xué)大綱以及實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)書，學(xué)生可通過實(shí)踐加深對(duì)所學(xué)理論知識(shí)的理解。 

 2．建立一支具有理論與實(shí)踐兼?zhèn)涞摹半p師型”教師隊(duì)伍 

 為達(dá)到教育部對(duì)師資的評(píng)估要求，我國(guó)高校引進(jìn)教師時(shí)，過分強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、職稱，無形中淡化了對(duì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的要求，這些老師雖具有高深的理論知識(shí)，但已不能適應(yīng)新形勢(shì)下應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，因此，在師資隊(duì)伍建設(shè)上，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、整體優(yōu)化，建立一支具有扎實(shí)的理論知識(shí)又具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的“雙師型”教師隊(duì)伍。第一，學(xué)校應(yīng)制定教師培養(yǎng)計(jì)劃，每年安排教師有一定時(shí)間到銀行、證券、保險(xiǎn)等部門，從事相關(guān)部門的主要工作，熟悉該單位各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程，提高教師自身的實(shí)踐操作能力，同時(shí)也可以與相關(guān)單位加強(qiáng)合作，從事科研活動(dòng)。第二，建立一支有政策保障，能精力充沛的投入到實(shí)驗(yàn)管理中來的實(shí)驗(yàn)隊(duì)伍。要求實(shí)驗(yàn)室人員參加崗位技能培訓(xùn)，取得相應(yīng)培訓(xùn)資格證。第三，可借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大兼職教師的比例。國(guó)外的應(yīng)用型大學(xué)在聘請(qǐng)教師時(shí)，常常把實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看作一項(xiàng)重要的條件，德國(guó)柏林科技大學(xué)的所有教授來自工業(yè)企業(yè)，都具有工程師資格。高等院校引進(jìn)一批學(xué)歷層次高、實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員充實(shí)到教師隊(duì)伍中來，從事專業(yè)主干課程的教學(xué)工作，也可聘請(qǐng)行業(yè)專家擔(dān)任客座教授或?qū)嶒?yàn)教學(xué)顧問，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)。只有建立一支既有理論知識(shí)又有業(yè)務(wù)技能的師資隊(duì)伍，培養(yǎng)應(yīng)用型金融學(xué)人才才有保障。 

 3．提高對(duì)實(shí)踐教學(xué)的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)學(xué)生實(shí)踐教學(xué)的積極性，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力 

 長(zhǎng)期以來在金融學(xué)教學(xué)中實(shí)踐教學(xué)只作為理論教學(xué)的一種補(bǔ)充，實(shí)踐教學(xué)未能起到真正作用，這種教育模式很難滿足社會(huì)對(duì)人才的需要。因此，各高校應(yīng)高度重視實(shí)踐教學(xué)，在崗位聘任和職稱評(píng)定方面給予傾斜，以提高教師指導(dǎo)實(shí)踐的積極性。對(duì)于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏的教師，應(yīng)加強(qiáng)自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的提高，同時(shí)，還必須積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生自主實(shí)踐的意識(shí)，在實(shí)踐過程中應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)的重要性，讓學(xué)生了解實(shí)踐操作的重要性，以及將來求職的關(guān)聯(lián)度，還可以聘請(qǐng)本專業(yè)有一定影響力的校友現(xiàn)身說法，以激發(fā)學(xué)生對(duì)實(shí)踐教學(xué)的積極性，只有通過有效的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)才能使學(xué)生的創(chuàng)新性能力和綜合素質(zhì)的提高，還可縮短學(xué)生由學(xué)校人向職業(yè)人和社會(huì)人轉(zhuǎn)變的過程，有利于學(xué)生今后人生發(fā)展。 

 4．增加學(xué)生實(shí)踐時(shí)間，加強(qiáng)校內(nèi)外實(shí)踐基地建設(shè) 

 金融學(xué)是一門理論性和實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的二級(jí)學(xué)科，且具有金融行業(yè)分布的廣泛性，金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)應(yīng)具有多元性和多層次性，在學(xué)生四年的金融學(xué)理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，應(yīng)安排總計(jì)不少于1年的時(shí)間加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，充分利用校內(nèi)外資源，一方面加大投入建立起校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)室，可通過購買相應(yīng)的軟件，實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)等多方位的模擬操作，使學(xué)生在校內(nèi)就可以模擬到時(shí)實(shí)務(wù)工作情景，加深學(xué)生對(duì)金融理論知識(shí)的理解，也可提高學(xué)生實(shí)際運(yùn)用能力，還可彌補(bǔ)金融企業(yè)因業(yè)務(wù)資料保密性造成的校外實(shí)習(xí)效果不佳情況。另一方面，充分利用校外資源，與金融機(jī)構(gòu)簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)定，建立穩(wěn)定的企業(yè)、學(xué)校“雙向互助”的實(shí)踐教學(xué)基地，金融企業(yè)能夠直接參與人才培養(yǎng)和人才選拔，節(jié)約人才選拔成本和培訓(xùn)費(fèi)用，也可調(diào)動(dòng)學(xué)生實(shí)習(xí)的積極性，增加學(xué)生對(duì)金融企業(yè)的了解，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校、企業(yè)與學(xué)生的共贏。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]王家華，汪祖杰. 金融專業(yè)一體化實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建與實(shí)施的思考 南京省計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào) 2007（2） 

[2]王東升. 金融業(yè)發(fā)展與實(shí)用型金融人才培養(yǎng) 浙江金融 2008（10） 

篇（10）

該論文集反映了隨機(jī)微積分發(fā)展的最新趨勢(shì)、數(shù)學(xué)金融學(xué)者及其研究所關(guān)注的深層開放的新觀點(diǎn)；討論了隨機(jī)控制及其在經(jīng)濟(jì)、金融和信息理論中的應(yīng)用。部分重要論文內(nèi)容如下： (1)V．Arkin和A.Slasmikov的及時(shí)投資優(yōu)化模型為各種征稅方案提供一種方法；(2)Yu．Kabanov和M.kijima的合作模型為自主產(chǎn)品潛能中的投資和金融市場(chǎng)中投資提供了一種決策方法；(3)M.Raso-nyi和L.Stettner提出離散時(shí)間模型，使投資者正確投資以獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益；(4)I.Sonin寫的論文討論了去除算法主要是解決可數(shù)狀態(tài)速度Markov鏈的遞歸優(yōu)化問題； (5)O.Bamdorff-Nielsen等五位學(xué)者指出了近似值和極限值的不同；(6)J.Carcov和J.Stouanov用不同隨機(jī)調(diào)節(jié)系數(shù)方程描繪雙面系統(tǒng)和漸進(jìn)穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)的問題；(7)A.Cherny總結(jié)了各種集中方法的性質(zhì)；(8)B.Delyon，A.Juditsky和R.Liptser建立了過程的適中背離原則經(jīng)歷各種Markov鏈過程的一致變化，該方法主要工具是泊松方程和隨機(jī)指數(shù)；(9)A.Guschin和D.Zh-danov用統(tǒng)計(jì)規(guī)律證明了極大極小準(zhǔn)則，總結(jié)了Haussler分歧函數(shù)的結(jié)論；(10)J.Fajardo等幾個(gè)學(xué)生主要致力于研究金融適應(yīng)性這一關(guān)鍵點(diǎn)上跳躍過程，如J．Fajardo等的篩選放大理論；(11)H.J.Engelbert等認(rèn)為解決Skorohod問題惟一方法是用零漂移和可計(jì)算的擾動(dòng)計(jì)算系數(shù)一維隨機(jī)方程；(12)S.Lototsky和B.Rozovskii提出了一種新的解決有限或無限擾動(dòng)方程的方法；(13)M.Mania和R.Tevzadze證明了BMO不等式的解決方法，使數(shù)學(xué)金融學(xué)得到進(jìn)一步的發(fā)展；(14)J.Obloj和M.Yor的論文給出了二維過程和諧函數(shù)的特性；(15)G.Peskir致力于研究偏微分方程用于解決不相似的線性隨機(jī)方程和起源積分的基本方法。論文集還涉及到布朗優(yōu)化問題、高斯編碼和解碼的優(yōu)化結(jié)果、經(jīng)歷各種Markov鏈過程背離原則的變化情況和現(xiàn)代基礎(chǔ)方法在金融數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)研究中的應(yīng)用等等。

該論文集有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1　該文集中的論文主要是由Albert的早期學(xué)生、合著者、同事及其仰慕者所寫，以此來紀(jì)念A(yù)lbert Shiryaev的70歲生日；2　論文集提出了很多模型和方法來解決數(shù)學(xué)金融中所遇到的問題；3　將數(shù)學(xué)理論和隨機(jī)控制理論應(yīng)用到金融理論中，經(jīng)濟(jì)或金融研究更具有理論基礎(chǔ)。作者R．Lipster是Tel Aviv大學(xué)電氣工程學(xué)院教授，主要研究問題包括過濾問題的近似問題、大規(guī)模偏移問題、排隊(duì)論中的近似擴(kuò)散、隨機(jī)控制的近似問題和決策理論等問題；作者J.Stoyanov是Newcastle大學(xué)數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授，主要研究問題包括隨機(jī)分析和應(yīng)用、隨機(jī)過程論、分布特性、時(shí)機(jī)問題和隨機(jī)過程和概率論中的博弈問題。

侯玉梅，教授