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篇（1）

我國農業保險業經歷了一個曲折的發展過程，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦了一些農業保險業務。1982年到1992年農業保險業務呈上升趨勢，到1992年當年農業保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業保險的經營。1993年以后農險規模和保費收入也逐年下降，2000年農險保費收入下降到3.87億元，2002年繼續縮減為3.0億元，全國農民人均繳納農險保費不到1元。我國農業保險遠未發揮其化解農業風險、保障農業生產穩定發展的作用。

我國農業保險發展存在的問題

考察我國農業保險20年來的發展歷程，發現我國農業保險主要存在以下5個方面的問題：

我國農業保險發展缺乏法律保障和政策支持

農業保險業發展20年來我國沒有制定專門的農業保險法規，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業保險的專門條款，使得農業保險業務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業保險發展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業自然風險和市場風險，凸顯國家農業保險政策的懦弱和不足，現有對農業保險的扶持政策遠不能適應農業保險發展的需要。

農業保險的深度和強度較低

我國農業保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業保險發展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業保險的萎縮，農業的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養兩業95%以上均處在缺乏保險保障的狀態之下，農業生產完全處于一種不確定性的包圍之中。

農業保險費率居高不下

我國目前農業保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發生頻繁的地區急于投保，而一些旱澇保收的地區則不愿參加保險，造成農業保險的高賠付率，直接導致了農業保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業保險的高費率。

農業保險的經營長期虧損

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業稅，但國家的扶持力度不大，農險業務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業務商業化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。

農民投保意愿較低

我國農戶小規模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業務不符合大數法則，使得農業保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。

農地制度的局限性與小規模農戶的經營風險

我國農地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規模經營。這不僅大大限制了農業勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業固定資產得不到充分利用。加上農業生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業生產經營始終處于一種不穩定的“振蕩”狀態。

我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。

小規模農戶經營的風險特征

在經歷家庭承包后我國的農業土地制度沒有出現新的根本性的制度創新，小規模兼業農業成為我國農業的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規模農戶經營風險及其特點是：

農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業，在農業生產經營中，農戶既要應付農業的自然災害風險，又要應付農業生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發展以及加入WTO等外部環境的變遷，農戶在面臨農業經營所固有的各種傳統風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。

農戶風險分攤的外部環境差在良好的市場體系中，企業和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱。現階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。

由于農業活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統一的農業保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業保險的外部機制安排在供給方面先天不足。

農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。

我國農戶家庭的小規模農業既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業洪澇、干旱等巨災風險的。

我國政策性農業保險制度設計

在土地家庭承包制條件下，小規模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業保險的方式分散和化解農業巨災風險。針對我國農業巨災風險特征農業經濟結構特征和WTO框架下農業保護政策，我國的農業政策性保險制度設計如下：

大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統籌農業保險的措施：類似西方國家的農業保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業保險事業，政府應當給予農業保險公司的經營成本費用補貼。

其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業保險模式。非大宗性農產品是當前農業產業結構調整的主要發展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。

在缺少政策性農業保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業保險業務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業保險，享受農業保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業保險業務的保險公司將農村地區其他保險業務的收益補償經營農業保險業務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。

改變國家對受災地區救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業保險補貼的形式發放，這樣既可以減輕對受災地區補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區農業保險業務的發展，同時改變政府和受災地區人們只重視抗災救災、忽視農業災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。

農業洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業水災保險業務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。

借鑒發達國家經驗，發展我國農業政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發達農業國政府對從事農業保險的機構提供大規模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業保險。發達國家發展農業政策性保險經驗，我國農業政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區實施農業保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業務費用補貼；三是對參與農業保險的保險公司實行稅收優惠，減免營業稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農業災害損失與農業政策保險，《中國軟科學》，2002年第9期：-8-12

篇（2）

我國農業保險業經歷了一個曲折的發展過程，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦了一些農業保險業務。1982年到1992年農業保險業務呈上升趨勢，到1992年當年農業保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業保險的經營。1993年以后農險規模和保費收入也逐年下降，2000年農險保費收入下降到3.87億元，2002年繼續縮減為3.0億元，全國農民人均繳納農險保費不到1元。我國農業保險遠未發揮其化解農業風險、保障農業生產穩定發展的作用。

我國農業保險發展存在的問題

考察我國農業保險20年來的發展歷程，發現我國農業保險主要存在以下5個方面的問題：

我國農業保險發展缺乏法律保障和政策支持

農業保險業發展20年來我國沒有制定專門的農業保險法規，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業保險的專門條款，使得農業保險業務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業保險發展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業自然風險和市場風險，凸顯國家農業保險政策的懦弱和不足，現有對農業保險的扶持政策遠不能適應農業保險發展的需要。

農業保險的深度和強度較低

我國農業保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業保險發展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業保險的萎縮，農業的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養兩業95%以上均處在缺乏保險保障的狀態之下，農業生產完全處于一種不確定性的包圍之中。

農業保險費率居高不下

我國目前農業保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發生頻繁的地區急于投保，而一些旱澇保收的地區則不愿參加保險，造成農業保險的高賠付率，直接導致了農業保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業保險的高費率。

農業保險的經營長期虧損

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業稅，但國家的扶持力度不大，農險業務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業務商業化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。

農民投保意愿較低

我國農戶小規模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業務不符合大數法則，使得農業保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。

農地制度的局限性與小規模農戶的經營風險

我國農地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規模經營。這不僅大大限制了農業勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業固定資產得不到充分利用。加上農業生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業生產經營始終處于一種不穩定的“振蕩”狀態。

我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。

小規模農戶經營的風險特征

在經歷家庭承包后我國的農業土地制度沒有出現新的根本性的制度創新，小規模兼業農業成為我國農業的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規模農戶經營風險及其特點是：

農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業，在農業生產經營中，農戶既要應付農業的自然災害風險，又要應付農業生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發展以及加入WTO等外部環境的變遷，農戶在面臨農業經營所固有的各種傳統風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。

農戶風險分攤的外部環境差在良好的市場體系中，企業和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱。現階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。

由于農業活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統一的農業保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業保險的外部機制安排在供給方面先天不足。

農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。

我國農戶家庭的小規模農業既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業洪澇、干旱等巨災風險的。

我國政策性農業保險制度設計

在土地家庭承包制條件下，小規模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業保險的方式分散和化解農業巨災風險。針對我國農業巨災風險特征農業經濟結構特征和WTO框架下農業保護政策，我國的農業政策性保險制度設計如下：

大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統籌農業保險的措施：類似西方國家的農業保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業保險事業，政府應當給予農業保險公司的經營成本費用補貼。

其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業保險模式。非大宗性農產品是當前農業產業結構調整的主要發展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。

在缺少政策性農業保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業保險業務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業保險，享受農業保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業保險業務的保險公司將農村地區其他保險業務的收益補償經營農業保險業務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。

改變國家對受災地區救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業保險補貼的形式發放，這樣既可以減輕對受災地區補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區農業保險業務的發展，同時改變政府和受災地區人們只重視抗災救災、忽視農業災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。

農業洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業水災保險業務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。

借鑒發達國家經驗，發展我國農業政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發達農業國政府對從事農業保險的機構提供大規模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業保險。發達國家發展農業政策性保險經驗，我國農業政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區實施農業保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業務費用補貼；三是對參與農業保險的保險公司實行稅收優惠，減免營業稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農業災害損失與農業政策保險，《中國軟科學》，2002年第9期：-8-12

篇（3）

國外農業經濟比較發達和農業保險制度相對成熟的國家都比較重視農業保險法律制度的建設，而且具有比較完善的相關法律制度。農業保險的立法意義遠遠超過一般的商業規范性法律制度。如農業保險發達的美國，1938年就頒發了《聯邦農作物保險法》，1980年又修訂了《農作物保險法》，1994年又通過了《聯邦農作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農業風險保護法》等，通過建立完善的法律制度對開展農作物保險的目的、性質、開辦主體等明確規定。

(二)發展政策性農業保險具有一定程度的強制性

美國的農業保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農業保險修正案》明確規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等，農民必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本的農業保險也體現出了強制性特征，如日本通過法律明確規定，對具有一定經營規模的農民實行強制保險，對達不到經營規模的農戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強制，如1994年美國《聯邦農作物保險改革法令》就明確規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強制性。

(三)發展政策性農業保險需要強有力的政策支持

從國外發展農業保險的經驗分析，農業保險發展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農業保險發展的支持體現在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補貼、費用補貼和相關行政費用。美國保費補貼按照險種不同而有差異，其中巨災保險補貼全部費用，政府承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20-25%的業務費用補貼。日本保費補貼比例依據費率不同而有差異，費率高，補貼比例也高，政府還對農業保險經營者提供業務費用補貼，并承擔農業共濟組合聯合會的全部費用和農業共濟組合的部分費用。二是提供再保險支持。農業風險的特點決定農業保險風險具有巨災性，使農業保險的再保險顯得更為重要。國外農業保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農業保險進行分保。美國聯邦農作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農業保險的各種私營保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供農業保險再保險支持。

(四)發展政策性農業保險需要建立專門的組織機構

國外政策性農業保險一般從商業保險中分離出來，建立了專門的政策性農業保險機構。在加拿大，聯邦政府對農業保險的支持實行分級負責制，即設立農業部和省兩級農作物保險局；法國設立農業相互保險集團；日本設立農業共濟組合聯合會；菲律賓設立農作物保險公司；美國設立聯邦農作物保險公司等，都是政策性的農業保險機構。他們或者指導農業保險經營，或者參與農業保險經營，或者為農業保險提供再保險服務。

二、國內農業保險實踐的啟示

全國各地各個時期農業保險的經營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農業保險經營模式、組織模式可以多種多樣，因而構不成農業保險是否生存與發展的關鍵。理論上對農業保險制度建設在以下幾點值得重視：

(一)地方政府的行政干預與政策支持是發展農業保險的重要前提。

通過對國內不同地區不同模式經營農業保險情況進行比較，充分證明了政府行政干預和政策支持是農業保險可持續運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經營管理水平再高的保險公司，出現經營困境也在所難免。

(二)地方農業保險的政策性業務與商業性業務的劃分應考慮到國家需要。

農業保險實踐中，各地結合自己的財政實力、農業特色、發展農業保險的目標，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業務。這些業務地方性特征明顯、穩定性差，不利于該業務的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業務與國家政策性業務不可能完全吻合。目前的政策性業務與商業性業務均由一個保險公司經營，即使專業性的農業保險公司也是以利潤最大化為目標，這會削弱政策性農業保險的力度。

篇（4）

2保費水平對政府補貼比例的影響

保費水平的高低在很大程度上影響著農戶參保的積極性，過高的保費使得收入水平較低的農戶難以應對，從而放棄農業保險。對農戶進行保費補貼可以降低農戶承擔保費的負擔進而增加其積極性，因此保費水平的高低將直接影響政府補貼比例。而影響保費水平的主要因素有保險費率與保險金額。

2．1保險費率的厘定

2．1．1保險費率厘定方法

目前，農業保險費率

的計算方法主要有兩種：經驗費率法和單產分布模型推導法。前者是指依據個人或地區的歷史損失數據進行費率核算，將個人或地區歷史損失率的平均值作為當年損失率預測的一種方法。該方法可以提高費率厘定的精確性，適用于有完整和長期連續且完整的歷史數據的情況；而后者是指利用統計學和概率論知識，估算某地區或個人作物單產波動的概率密度函數，然后利用概率論知識進行費率厘定的方法。該方法理論嚴謹，數學推理性強，適用于沒有長期完整連續的歷史數據的情況，國內外關于保險費率厘定的研究大都采用這種方法。由于研究對象的單產歷史數據樣本量不夠大，所以該文的研究采用單產模型推導法。

2．1．2理論保費的厘定

選取遼寧省與貴州省1981～2012年玉米單產數據為研究對象，基礎數據來源于《國家統計年鑒》。通過對數據進行平穩性檢驗，去除趨勢化處理，建立了單產關于時間t的回歸方程，之后將各年份的趨勢單產轉換到計算費率的年份，使得各年份產量在同一生產力水平下。

2．2保險金額的設定

保險有兩個功能，一是彌補災害帶來的損失，二是保障生產的恢復。目前發展農業保險的一個主要任務就是幫助農戶在受災以后盡快恢復農業再生產，同時為了防止農戶利用保險而產生額外收益，國家主要保障的是直接物化成本而不是收益。根據現行規定，農業保險補貼險種的保險金額原則上只應覆蓋直接物化成本，其中物化成本主要包括種子成本、化肥成本、農藥成本、機耕成本和地膜成本等。

2．3保險費率與保險金額對政府補貼比例的影響

2．3．1保險費率對政府補貼比例的影響

根據遼寧省與貴州省在85％保障水平下最優分布的費率（遼寧省4％，貴州省9％），假定兩省的保障金額都為3000元•hm－2，如果農戶負擔20％保費比例，則遼寧省農戶需要付出24元•hm－2的保費，貴州省農戶需要付出54元•hm－2的保費。對于相對貧窮的貴州省農戶而言，反而要承擔超過遼寧省農戶一倍多的保費顯然是不合理的。因此為了使高費率地區的農戶擁有較高的參保積極性，政府提供的保費補貼比例應相對提高。例如遼寧省農戶目前享受的政府補貼比例為80％，即農戶支付保費24元•hm－2，如果貴州省農戶按照目前同樣享有的80％補貼，則需要支付保費54元•hm－2。若要使貴州省農戶也享受24元•hm－2的保費，那么政府的補貼比例就要達到91％。

2．3．2保險金額對政府補貼比例的影響

隨著物價水平的上漲，物化成本也在不斷提升，為了達到覆蓋直接物化成本的目的，保險金額也應該隨之進行調整。若要使農戶承擔的保費不變，在提高保險金額的同時加大政府的補貼比例。按照目前遼寧省玉米種植保險的費率4％和保險金額3000元•hm－2，農戶需承擔24元•hm－2的保費。但若將保險金額提高到目前的物化成本水平4500元•hm－2，農戶需要承擔36元•hm－2（4500×4％×20％）的保費。因此提高保險金額會加大農戶負擔，降低其參保積極性；但是在農業生產資料費用不斷上漲的情況下，如果不提高保險金額，農戶又會因保障水平太低而失去參保意愿。對此，政府補貼就應該適當發揮作用，即在提高保險金額的同時加大政府補貼的力度。

3各地經濟狀況對政府補貼比例的影響

3．1各地農戶收入及支出水平對政府補貼比例的影響

對比2000～2011年遼寧省與貴州省農民人均收入、人均支出及人均結余（見表10）情況可知，遼寧省農民人均收入要明顯高于貴州省，約3倍。但就其支出而言，兩省農戶在生活支出方面的差距并沒有像收入差距那樣大，這就導致了遼寧省農民的人均結余平均高出貴州省農民6倍多。也就是說在經濟欠發達地區，農民收入水平較低，但面臨的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用和購買化肥農藥飼料等方面的支出并不少，因此真正可以支配的收入就更低，保費支付能力很差。與此同時，由于農戶的資本積累少，他們應對風險的能力也較差，在一定程度上導致該地區面臨的農業生產風險加大，保險費率隨之提高。用較低的收入來支付較高的保費，這對于大多數農戶而言顯然是不能接受的，因此為了發展經濟欠發達地區的農業保險進而保障農戶的生產生活，政府應承擔更高的保費補貼比例。

3．2各地財政水平對政府補貼比例的影響

在上海、浙江等少數經濟發達地區，農業占該地區GDP的比重比較小，地方政府財力雄厚，出錢補貼不成問題。在欠發達地區農業保險試點中，政府補貼明顯不足，這是制約農業保險發展的關鍵。因此，在經濟欠發達地區如何將政府補貼分層是目前問題的難點。對比2000～2011年遼寧省與貴州省財政收入情況可知，遼寧省的地方財政收入要明顯高于貴州省，平均為3．6倍。因此單純提高經濟欠發達地區的地方補貼比例顯然會對地方的財政造成很大的壓力。為此，盡管2012年以來中央財政先后多次提高農業保險保費補貼比例，種植業保險保費補貼比例由25％提高至中西部40％、東部35％，即在比例總體提升的基礎上，中央財政體現了對不發達地區的支持。但對于貴州省這樣經濟欠發達地區，中央的財政補貼力度仍顯不足，該地區地方政府和農戶對保費承擔的比例仍然較高。

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根據中央“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點”和《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中關于“積極穩妥推進試點，發展多形式、多渠道的農業保險”的精神，全國各地積極響應，進行多種形式的政策性農業保險實驗。但是在政策性農業保險創新和發展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規則問題。

一、政策性農業保險的政策目標和導向不明確

為什么要試驗舉辦政策性農業保險，這種農業政策性保險的政策目標和導向是什么?這是試驗政策性農業保險的各地政府至今還不統一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農業保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關配套政策，害怕遇到大災還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農業保險試驗以補貼，而且還想從農業保險的經營中得到一些好處(從保險經辦公司得到一些手續費收入)。這就更難期待農業保險試驗的真正啟動。

二、基層政府工作人員組織和推動農業保險的費用分擔無章可循

各地的政策性農業保險試驗，不可能單純依靠商業性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農業保險承保面作為試點市、縣政府的業績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農業行政主管部門、鄉鎮的農經中心等都承擔了很大一部分宣傳、展業、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農業保險經營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責崗位，有關農業、財稅、發改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業務。鑒于我國農業經營的分散性和小規模經營，各地用于農業保險的宣傳、展業、查勘、定損的成本相當高，而保險公司從所收取的保費中提取的經營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔，但“師出無名”，有的試驗地區根本沒有這項費用，這些地方的區縣鄉鎮基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農業保險的持續推進。

三、農民的自主投保意識參差不齊

農業保險對農業經營者來說雖然可以幫助他們分散生產風險，穩定其生產收入，保證簡單再生產的持續進行。但是，由于農業災害頻繁，風險大，費率高，投保農業保險的預期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農業的農戶來說收益更是相對有限)，農戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農業保險經營如何平衡農民自愿投保和準確費率、適度財政補貼關系的研究帶來了挑戰。

四、地方對政策性農業保險的財政補貼缺乏長效機制

不少省、市、自治區雖然在試點推進政策性農業保險的經營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現在只在該縣的塔集鎮開展農業保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災補償基金的條件下，真的發生大災需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。

目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農業保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數千萬元家底的相互公司來說，經營風險相當大。

五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數

政策性農業保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經營管理費補貼、在發生巨災損失條件下的財政支持等。在我國目前經濟發展條件下，絕大部分省、市、自治區離開了中央財政的適當支持，政策性農業保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關政策期許和支持承諾，這是大多數省、市、區不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續性沒有信心。這一點也正是前20年農業保險試驗失敗的重要教訓之一。當時不少地區也曾給與農業保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。六、政策性農業保險試驗缺乏巨災補償準備和分散直接保險經營風險的再保險機制

各地在農業保險的試點中發現，如果不出現自然災害或一般性的自然災害，農業保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現了較大災害，農業保險可能會出現超賠(基金積累不足賠付)的現象；如果出現了較大范圍的損失巨大的自然災害，靠農業保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農業保險必須建立“巨災補償準備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風險能在時間和空間上得到有效分散。而現在，尚無一個省、市、自治區在試驗之初就著手建立“巨災補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區也沒有安排再保險。缺乏巨災賠償準備，也五分散風險的其他安排，這樣的農業保險試驗經營就成了一著“險棋”，等于將風險都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對正規制度建設效力有限

在一些試驗政策性農業保險的地方，當地政府或保險經營機構力圖拓展農業保險的資金籌集渠道，尋求一些產業化組織、龍頭企業為投保農戶提供保費補貼，或通過農業專業合作組織展業，但這種非正規手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規制度建設能產生多大效力，還無法預見，因此也恐難納入正規制度建設中來。

八、缺乏支持政策性農業保險試驗的其他配套政策

除了財政支持政策的缺失之外，農業保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優惠政策。迄今為止，對農業保險的經營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經營農業保險免除營業稅”的不成文規定至今還沒有明文認可。而所得稅對農業保險原則上依然征收。實際上，由于農業保險的高風險、高費率和高賠付，使農業保險的試驗經營已經舉步維艱，在風調雨順的年份可能的經營結余并不能將其當作利潤，而應當將其作為非常年份的賠償準備基金。取消33%所得稅征收規定是試驗地區的普遍期盼。

2.“以險養險”政策。為了彌補農業保險準備基金的積累和增強償付能力，國內外的成功經驗之一是給農業保險經營機構某些盈利性較好的商業保險險種，甚至對這部分險種也不征營業稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規范和依據，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農業保險的商業保險公司借助該渠道同時向農民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關和事業單位的“機動車輛保險”都指定向經營農業保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經營農業保險的專業公司經營“農村建房保險”、“農業機械設備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據，或者只是將經營農業保險的公司當作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農險業務的稅賦不免，因而對補充農業保險準備金或者“養險”的正面意義有限。

九、缺乏農業風險區域規劃，費率厘定和調整沒有依據

國外的經驗和我國的教訓表明，農業保險成功經營的基礎之一，是做好農業風險區域規劃。因為這是正確厘定和合理調整農業保險費率的最重要的依據。我國雖然試驗了幾十年的農業保險，但至今沒有啟動農業風險區劃工作，這對試驗非常不利。據浙江省的某些地方反映，該省某些地區農業自然風險比另一些地區大數十倍，但省里定的農作物保險費率全省各地相差很小(風險系數最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經營的風險一致性原則，致使其經營公平性受到廣泛質疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風險損失補償的機會大不相同，風險小的地區的農戶只有向風險大的地區的農戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風險地區的積極性。但是，因為沒有風險區劃作依據，同時又沒有相關經營的長時間數據資料積累，其調整難度可想而知。

做農業風險區劃不是商業性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協調配合才能實施和完成。

十、專業技術和人才缺乏

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對大多數農業保險的險種來說，不存在一個完全的農業保險市場。一方面，農戶的有效需求不足以支持一個商業化的農業保險市場；另一方面，農業保險的低收益甚至負收益無法維持商業保險公司對農業保險的供給。

1.從農戶的角度來看，農業保險的參與程度不高。首先，由于農業生產的高風險性使得風險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數農戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農業的預期收益相對于從事鄉鎮企業或外出打工的收入來說很小的話，農戶也很少有投保的意愿。試想一下，農戶如果連農作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農業保險感興趣呢?第三，按照福利經濟學的觀點，農戶參加農業保險，增加農產品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農產品價格的下降。從長期來看，農戶的生產者剩余會減少，這也影響了農戶的參保率。

2.從商業保險公司的角度來看，農業保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農業保險的道德風險和逆向選擇始終是阻礙商業保險公司提供農業保險服務的“瓶頸”因素之一。其次，我國農業生產的高風險性以及地區差異性使得商業保險公司面臨極大的技術和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經營目標的商業保險公司而言，在經營其他保險業務的邊際收益大于農業保險業務的邊際收益的情況下，退出農業保險市場是一個理性的選擇。

3.從農業保險自身屬性來看，農業保險具有明顯的社會效益。一方面，農業保險對于分散風險、促進農業資源的合理配置、促進農產品總量的增加和質量的提高，對于保障農業的再生產和擴大再生產具有重大的意義；另一方面，農業保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農戶購買農業保險和保險公司提供農業保險，可使全體社會成員享受農業穩定、農產品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農業保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農業保險的這種正外部性直接表現在農戶對農業保險的需求和商業保險公司對農業保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農業保險要真正發揮好為農業生產保駕護航的作用，政府必須提供相應的扶持和優惠政策。正是從這個意義上說，我國的農業保險必須是政策性的，政策性農業保險制度是發展農業保險的最基本的制度安排。

（二）當前我國的政策性農業保險仍然面臨問題

農業保險的政策性定位決定了農業保險的發展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農業保險發展的推動作用在當前仍然面臨著重重困難，我們仍然可以從以下的兩個角度加以具體分析：

1.農戶農業保險參與率的角度。農戶的農業生產只有具備了一定的專業化和規模化水平，他們才具有比較強的投保農業保險的意識和購買農業保險的能力，因此，幫助農戶提高他們的專業化和規模化水平是政府發展農業保險的途徑之一。但是，農戶專業化和規模化水平的提高除了農村社會化服務體系的完善以外，還涉及農村產業政策、農村土地制度、以及農村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當前絕大多數農戶還處于小規模經營的情況下，政府對農戶提高保費補貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補貼必須達到農戶對農業保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補貼在使得農戶買得起的前提下，還必須使農戶感到購買農業保險劃得來，即在政府補貼的情況下，農業生產的預期收益相比較其他非農收益足夠高。要在比較短的時期內達到這種補貼水平，就我國目前的經濟實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結構的安全性和經濟性也是令人擔憂的。

2.商業保險公司農業保險供給率的角度。農業風險的復雜性和農業保險的高賠付率使得商業保險公司不愿意直接經營農業保險業務。只有在政府對商業保險公司提供的優惠扶持政策使農業保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業保險公司才有動力開辦農業保險業務。要達到這一目標，政府的財政補貼必然是難以為繼的，政府當前對商業保險公司的財政補貼是有限的。而且，政府的這種有限的優惠和扶持政策如果掌握不當，不僅不能解決農業保險中較嚴重的道德風險問題，甚至會加重，即形成投保農戶與保險機構之間以及保險機構與政府之間雙重的道德風險，由此產生的損失最終將由政府承擔，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進一步完善政策性農業保險的措施。基于以上的分析，本文創造性地提出政策性農業保險模式的一個新的構想－－基于農商合作的“聯合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農業保險的不足。

二、基于農商合作的“聯合體”模式的構想

（一）“聯合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯合體”模式，既不是指多家商業保險公司共同經營農業保險業務的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農業保險的基本框架內，將農村基于農戶合作的各種經濟合作組織，包括生產合作社、行業協會等與商業保險公司組成“股份制聯合體”的一種新的政策性農業保險模式。首先，政府根據農村不同地區的生產特點和區域差別按照農戶自愿的原則，通過一定的手段，將農戶歸人各種不同類型的經濟合作組織；其次，在政府主導下，這種合作經濟組織與商業保險公司建立由商業保險公司控股、合作經濟組織參股的“股份制聯合體”；第三，在具體經營農業保險業務時，政府除了對商業保險公司提供一定的支持以外，對農戶的保費補貼等措施不再直接面向廣大分散的農戶，而是面向農戶所在的合作經濟組織，商業保險公司承保的對象也不再是單個的農戶，而是以合作經濟組織為單位進行承保。

（二）基于農商合作的“聯合體”模式成立的基本依據和主要做法

根據制度經濟學的觀點，不同的產業規模需要不同的組織機構與之相配。我國農村具有深厚的互助合作傳統，這種“聯合體”型的政策性農業保險模式在我國廣大農村有著天然的基礎和適應性。接下來，本文將從當前農業保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發，深入、詳細地分析這種“聯合體”模式之所以能比較好地適應我國當前農村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

篇（7）

近2年來,省政策性農業保險業務拓展和風險保障成效顯著,銀保合作支農業務發展較快。由于現行制度安排的過渡性和階段性特征較強,農業保險需求不足和供給短缺并存的市場失靈問題突出。要實現“治理農業保險市場失靈,支持農業產業化和農業制度變遷”的戰略目標,需在建設社會主義新農村的宏觀視野下,確立財稅、風險規劃、風險分擔等一系列制度,推動政策性農業保險的改革突破。

1省政策性農業保險發展現狀

1.1政策性農業保險試點工作加快

2007年8月,省啟動能繁母豬保費補貼工作,政策性農業保險試點正式開始。2009年2月,省農險辦印發《2009年政策性農業保險工作要點》,試點工作全面推開。目前,全省17個市全部參與試點,保險對象以農戶為主,龍頭企業及專業合作經濟組織占近10%。試點品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農業保險制度框架基本確立

保險模式上,種植業為保險公司與地方政府聯辦、風險共擔,養殖業為保險公司在政府保費補貼基礎上自主經營、自負盈虧;機構選擇上,省政府組織公開招標,確定由國元農業保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司省分公司經辦,各市地選擇一家機構協商簽訂承保協議;保費負擔上,由中央、省、市、縣財政分險種按一定比例提供財政補貼;工作推動上,省、市、縣成立農險辦公室實施督導組,建立財政、農業、保監、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機制;考核措施上,將農業保險試點工作目標責任制和激勵機制相結合,充分調動地方政府、保險公司和農戶參與的積極性;保險資金管理上,養殖業保險按照《金融企業財務規則》,種植業保險實行市級統籌、專戶儲存、封閉運作、財政監督的管理機制。

1.3農業保險的社會穩定器和經濟助推器作用顯現

主要表現在以下幾個方面:第一,利益受損的農民基本生活水平保持穩定。第二,放大財政補貼資金效應。第三,銀保合作帶動信貸資金支持“三農”發展,多數地區開發了小額貸款保險產品。第四,試點工作推進程度適應區域經濟發展水平。

2農業保險市場失靈存在的問題

2.1經辦機構承保能力有限,試點品種和保險責任范圍較窄,難以滿足農戶的保險需求

(1)保險機構組織體系尚未健全,受災認定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設立了農業保險部,國元農業保險公司也只在少數重點鄉鎮設立農業保險服務部,與業務拓展需求差距較大。養殖業理賠受人員和經費限制較大。平均每個縣業務人員僅3~5人,很難及時趕赴現場查勘定損;業務費用核定較低,每頭能繁母豬平均出險費用核定不足40元。種植業理賠方面,農作物受災程度短時間內難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點品種較少,保險責任范圍和保障金額有限。政策性險種主要集中于種養業,具有地方特色的優勢產業如蔬菜、水果、雞養殖等尚未列入試點;部分險種保險范圍較小,保險金額較低。

2.2農民收入水平較低,農業保險有效需求不足,農業保險宣傳推廣效果與預期目標差距較大

(1)農戶保險購買力有限,政府保費補貼未能解決保費支付難題。農業災害頻繁、風險大,保險費率高,投保農業保險的預期收益有限,農戶參保積極性不高。

(2)農業保險專業性強,需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當前,農業保險宣傳推廣效果與預期目標存在較大差距,農戶保險認識深度亟待提高。

3農業保險市場失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會預期不明確導致改革推進難度較大

目前,政策性農業保險制度僅列入各級政府的工作報告和規范性文件,尚未出臺法律法規對其進行規范。政策性農業保險的組織體系、業務范圍、經營管理、費率厘定、賠付標準、優惠政策等缺乏法律依據,不利于其業務的持續健康發展。

3.2高成本約束,政策性農業保險推廣進展緩慢

(1)地方財政對現行制度安排感到壓力較大,地方財力不足成為制約農業保險發展的主要因素。政策性農業保險試點推進過程中,地方政府財政提供部分保費補貼(種植業補貼45%,養殖業補貼30%);保險超賠資金(扣除種植業保險巨災風險準備金歷年結余)由市、縣政府和保險經辦機構按協議規定承擔。中央財政對種植業和奶牛、能繁母豬養殖分別提供35%和50%的保費補貼,但保費補貼政策尚未實現制度化。實際運作中,財政補貼資金按季到位率較低,保險公司墊資現象普遍[4-5]。

(2)農業保險經營成本較高,保險公司持續運營壓力增加。省內2家保險公司按政策性農業保險保費收入的15%提

取展業費用,政府未給予資金支持;稅收方面,對種植業和養殖業保險業務免征營業稅,暫無其他稅種的減免政策。

3.3巨災風險準備不足和再保險機制缺失,系統性風險難以得到有效分散

(1)巨災風險準備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風險。保險機構按當年種植業保費收入的25%提取種植業保險巨災風險準備金,其中40%上劃省級保險機構開設的種植業保險巨災調劑資金專用賬戶,由省級保險機構和省財政廳共同管理。

(2)區域性災害氣候易形成系統性風險,無法在投保人或保險標的間分散風險,需要再保險機制分散風險和彌補損失。

3.4制度供給的時滯較長,使政策性農業保險制度變遷進程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農業保險的長期規劃,相關部門尚未給予政策性農業保險足夠支持和配合。同時,農業保險制度涉及政府相關部門、農業生產經營者、保險機構和信貸機構等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財政補貼問題,需在實施中協調相互關系,而制度設計到具體實施階段又需經歷較長時間。

3.5農業風險區域規劃缺陷及農業保險專業人才缺乏,信息不對稱問題較為突出

(1)農業風險區劃工作尚未啟動,農業保險費率厘定和調整難以充分體現農業保險的風險差異性。省不同地區間農業自然風險級數相差數10倍,而農作物保險費率相差很小。風險較小區域的農戶投保積極性較低,影響農業保險基金積累;高風險區域,在業務開展過程中,有可能產生逆向選擇問題。

(2)農業保險涉及農業生產各階段,風險判斷、核保、定損和理賠難度較大,對農業保險專業人才要求較高。目前,各地承保機構人員普遍較少,多數鄉鎮未設置營業服務站,使正常的業務開展存在困難。國元保險和人保公司承擔政策性農業保險的員工多為其他崗位轉來或新參加工作者,單一型從業人員多、復合型人才缺乏,已成為制約農業保險快速發展的重要因素。

3.6現行的資金管理方式不利于政策性農業保險的可持續發展

保費資金市級統籌,不利于農業災害風險在更大范圍內分散,降低了綜合賠付能力;監管難度和管理成本增加,易出現道德風險;再保險公司不接受以市為單位購買再保險,通過再保險分散巨災風險難度加大。同時,農業保險保費資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對較低[6]。

4建議

4.1加快農業保險立法進程,形成可預期的農業保險商業化運行環境

明確農業保險的性質、范圍、經營方式、政府職能作用、經營主體資格、會計核算制度、財政補貼、稅收優惠、業務監管等,實現政府支持農業保險發展制度化、規范化、長期化。

4.2完善巨災風險保障機制和再保險體系,探索農業巨災風險證券化途徑,運用市場手段化解農業系統性風險

各級財政建立巨災風險準備金,中央、省、市、縣級財政每年按一定比例安排巨災風險準備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險體系,對政策性農業保險的再保險經營主體給予相關支持,實行稅收優惠和經營管理費用補貼政策等;開發區域產量期權合同,實現風險的有效定價,在競爭性市場上全面分散農業巨災風險。

4.3推動農村保險經營主體發展,加大農業保險展業和產品創新力度,規避道德風險和逆向選擇

(1)通過市場化手段合理選擇農業保險經營機構,形成農業保險經營主體多元化的格局。加快農村保險中介機構發展,依托農村基層組織和農技人員,通過信用社、農技站、郵局、畜牧站等中介農業保險,擴大、延伸農業保險的營銷網絡。

(2)依據動態調整機制,不斷擴大政策性農業保險產品體系。按照不同的補貼標準,逐步將蔬菜、魚、水果、雞養殖等納入政策性農業保險范圍。研究實施農村保險方案,將農機險、農村機關事業綜合財產險、農村建房險等逐步納入以險養險范疇。

(3)合理設計保險合同,增加合同的多樣性,并通過規定免賠款條款、共保條款和無賠款優待條款,降低道德風險和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財政金融等多部門協作支持機制,充分調動保險機構和農戶的參與積極性,解決農業保險生產和消費的雙重外部性問題

(1)逐步建立健全農業風險區域規劃和評估機制,通過建立相關數據資料庫,較為科學地把握、評估農業生產的風險程度。

(2)實現財政補貼的制度化和差異化[8]。在補貼方式上,根據不同地區、不同險種采取彈性靈活的標準,以體現風險級差;優化財政補貼機制,減少補貼環節,提高時效性;加強資金使用監督,提高資金使用收益。

(3)對保險公司開辦農業保險業務予以管理費用補貼和免稅等優惠政策[9]。

(4)與農村金融機構合作,開展“政策性保險+信貸”、“政策性保險+利率優惠”、“政策性保險+農民合作組織+貸款”、“政策性保險+龍頭企業+農戶”等銀保新品種。對投保農戶所需貸款在同等條件下實行貸款優先和利率優惠,通過業務創新拓展農業保險市場。

參考文獻

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[6]孫訪竹.發展我國政策性農業保險的問題及對策微探[J].商場現代化,2010(18):171.

篇（8）

一、引言

我國是傳統的農業大國，土地的收成關系著9億農民的生活。近年來重災頻發，災情凸顯出了我國農業保障體系的不完善，而農業保險作為農業保障體系中的重要組成部分，也暴露出其發展模式的不成熟和保障水平的有限。近年來，國家將發展政策性農業保險作為發展農業保險的重中之重，對于政策性農業保險的探討已成為學術界最熱門的話題。

目前，理論界對于政策性農業保險的研究主要分為兩個方向：一部分學者專注于探索適合我國的發展制度和模式，另一部分則致力于保費厘定的精算方法研究。

在分析我國現行的政策性農業保險模式時，學者們普遍認為：現行的制度并不能為農業生產及農戶生活提供有效保障。原因概括如下：首先，高額的保費讓那些種地為生、收入微薄的農戶只能望“保”興嘆。其次，較低的起賠標準使保險公司的賠付只能彌補災后經濟損失的一小部分，不足以為再生產提供資金支持。再次，覆蓋面的狹窄常常使得現有的險種與農戶真實的需求相錯位。最后，農業保險災后定損的不確定性和復雜的理賠程序更加打擊了農戶參保的信心。

在保費厘定的精算方法研究方面，較早采用的是經驗費率法（APH），而后逐漸被單產分布法所取代。在單產分布法中，又衍生出參數模型法、半參數模型法、非參數模型法和分層貝葉斯模型法。

雖然兩個領域都已涌現大量的優秀成果，但是這兩方的研究始終是孤立的。為了使定性研究與定量研究能有很好的結合，本文先從理論上探究了保費與保單中的重要參數（起賠標準、免賠率、賠付金額）的函數關系。再從農戶的角度出發，探索合理的參數設置方法。最后以山東省政策性棉花產量保險為例，利用1949-2010年棉花生產的實際資料，使用參數模型法進行保費厘定，從保障力度、保障水平、給農戶造成的保費負擔等方面分析現行的保險條款的參數設置是否合理，為實踐提供借鑒。

二、區域產量保險費率厘定的原理

農作物區域產量保險的保費和賠償額取決于該區域的產量。在任何一個保單年度，不管單個農戶的產量如何變化，只要區域產量低于預期產量，該區域所有投保農戶就會獲得賠償——前提是減產是由自然條件引起的。我國目前實行的農作物保險都是區域產量保險，因此，本文的研究內容也只限于農作物區域產量保險。

在實踐中，只有當承保作物的減產率達到一定程度時，保險公司才會對參保人進行賠付，且賠償的金額依據保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實際的減產率、減產面積來確定。由此可見，在單產保險中，風險損失是通過農作物單產相對于正常產量的降低值來反映的，單產保險的費率必須通過農作物單產損失的分布來計算。

（一）保費厘定的基本原理

設Y為預期產量，x為實際產量，則損失率（loss rate，即減產率）可表示為：

定義起賠參數α：當損失率大于起賠參數，即時，保險公司對參保人進行賠償。設β為免賠率，f(x)為單產分布密度函數，EL為期望損失，p為保險費率，則假定農戶購買了起賠參數為α，免賠率為β的農作物區域產量保險，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費為P，則其需要繳納的保費為：如果在某一保單年度，由于自然原因使得該區域的農作物減產率達到 α以上，則保險公司將對該區域所有投保的農戶進行保險賠付。

（二）保費厘定的關鍵因素

由上述公式可知，影響保費P的因素為單產分布的概率密度函數和5個變量：預期產量Y，起賠參數α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。

其中，承保面積S由參保人的個人意愿所決定，其作用僅僅相當于一個乘數，而對單位面積純保費的厘定過程沒有影響，所以下文只研究單位面積純保費的厘定。

此外，在實踐中，預期產量Y通常為該年度單產預測值的期望，沒有可變性，即在具體的產量數據下，Y為一個確定的常數。因此，在本文的理論推導中，也將其視作一個常數。

由此可見，單位面積純保費的合理厘定不僅依賴于單產分布的正確選擇，還依賴于保險條款中三個重要參數（賠付金額A、起賠參數α和免賠率β）的合理設定。

可以直觀地看出：賠付額（payment）是賠付金額（A）的線性增函數。A越大，農民受到的補償就越多，農業保險發揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費（P）也是A的增函數，A越大，保費就越高。太大的A會帶來農民無法負擔的高額保費。因此，A的設定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農民根據自己的需要和經濟實力進行自主選擇。反映出單位面積純保費（P）是起賠參數（α）的減函數，α理應越大越好。然而，賠付額（payment）也是α的減函數，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。

同樣的，賠付額和單位面積純保費都是免賠率（β）的減函數，β也需在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。

三、山東省政策性棉花產量保險的實證研究

（一）數據的來源

從1949-2010年的《中國統計年鑒》中可以獲得山東省歷年棉花生產的數據資料，包括以下兩個指標：（1）棉花總產量；（2）棉花總種植面積。用（1）除以（2）可得到平均畝產量，即單產數據。本文將對單產數據進行去趨勢處理，而后估計出2011年的預測值。

（二）產量數據的去趨勢處理

用SPSS繪制產量序列的折線圖，發現該序列存在明顯的時間趨勢，如圖3-1。因此，產量序列可分解為：其中，y為作物實際單產值，為單產趨勢值，為隨機波動值。

圖3-1 產量趨勢圖

去除時間趨勢有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數去除時間趨勢。用SPSS對產量數據進行回歸分析，并且保留殘差項。回歸方程和回歸系數都通過了顯著性檢驗，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產趨勢值，而在上一步中保留的殘差項即為隨機波動值，兩者之和才是產量的真實值。將 t取63時，帶入（3.2）式中可以得到2011年的趨勢預測值，將（3.3）式的結果加上隨機波動值，即可得到2011年的單產預測值。

（三）單產分布的擬合

數據已通過正態性檢驗，利用最大似然估計得到正態分布的均值，方差。

（四）現行政策性農業保險的合理性研究

從2008年起，山東省對政策性棉花產量保險實行保費補貼政策：農戶自付20%的保費，剩余部分由政府補貼。此外，通過中國人民財產保險股份有限公司的電子產品庫，可以查到現行的山東省政策性棉花產量保險以及全國通用的非政策性棉花產量保險的保險合同，在下表中加以對比。

表3-2 政策性與非政策性棉花產量保險的比較

政策性棉花產量保險 非政策性棉花產量保險

單位面積賠付金額A

（元/畝） 600 參照棉花生長期內的直接物化成本，由投保人和保險人協商決定，不妨假設為600

起賠參數α 20% 30%

免賠率β 0 10%

加入免賠率的實際單位面積賠付金額（元/畝） 600 540

獲賠概率Pr 0.0474 0.0110

單位面積純保費P（元/畝） 7.6307 2.1758

農戶自付比例 20% 100%

農戶自付單位面積純保費（元/畝） 1.5261 2.1758

就單位面積的賠付金額而言，非政策性保險沒有給出明確的取值，其規范程度還有待提高。政策性保險雖然給出了一個具體的標準，但是靈活性較差，農民無法根據自身情況選擇適合自己的標準。

就起賠參數α而言，政策性保險的α值小于非政策性保險，很好的凸顯了其“政策性”，因為其獲賠概率高于非政策性保險，也就是其保障水平要高于非政策性的險種。

就免賠率β而言，政策性保險的β值小于非政策性保險。在單位面積賠付金額相同的情況下，免賠率的存在使得農民能拿到手的單位面積賠付金額發生了變化：政策性保險的賠付高于非政策性保險，可見政策性農業保險的保障力度大于非政策性農業保險。

就農戶自付單位面積純保費而言，在相同的賠付金額下，非政策性保險是政策性保險的1.43倍。非政策性保險極大地加重了農戶的保費負擔。

綜上所述，現行的山東省政策性棉花產量保險的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險，而其帶給農戶的保費負擔又小于非政策性的保險。因此，未來所有農業保險的模式都應逐步向此政策性保險靠攏，并且可以繼續擴大保障范圍、提高保障力度。此外，在一份保單中還可設置免賠率不同的若干保險等級，將選擇權交到農戶的手中。

參考文獻

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王克．《農作物單產分布對農業保險費率厘定的影響》．中國農業科學院碩士論文，2008．

篇（9）

摘要：客觀分析傳統汽修教學模式存在的弊端，闡述理實一體化教學模式的要領及特點，探索理實一體化在汽修專業課中的應用實踐，進一步表明了理實一體化在汽修教學中所占的優勢。

隨著我國汽車業的飛速發展，近年來，不僅實現了汽車的產量劇增，汽車的檔次也有很大的提高，對汽車專業人才的需求特別是汽車使用、保養維修等專業人才的需求與日俱增，在實踐中我們發現那些進入角色快，學習能力強，動手能力強，創新能力出色的人才倍受企業親賴。針對這種情況，我校提出面向市場，以就業為導向；面向學生，以技能為中心，把學生培養成滿足生產、服務、管理等一線實際需要的技能型、應用性的復合人才的培養目標。基于這個目標，在汽修專業課教學中，我們改進傳統教學的單一模式，嘗試理實一體化的教學方法教學。

傳統汽車專業教學模式存在的問題

傳統的教學模式是理論教學和實踐教學分開進行，采用的是先學完理論知識，后集中時間安排實踐環節的教學模式，實踐教學是為理論教學服務，理論教學的內容與實踐脫開，形成教、學兩張皮，實踐環節流入形式。顯然這一模式不能高效培養出適合當前企業急需的汽修工人。我校從2015年開始，對汽修的教學模式進行了大膽的改革，將原來的2節理論課和2節實踐排在一起，每次4節課，在實訓室上課，便得在學完理論后能及時實踐，促進理論與實踐完美結合。

理實一體化教學模式的要領及特點

理實一體化教學是一種理論知識講解和實踐并重的教學模式，它是以一定項目(任務或問題)為載體，創設一種教師主導，學生主體的教學情境，教師在教學過程中起組織、協調、引導作用。理實一體化教學法打破理論課、實驗課和實訓課的界限，將某門課程的理論教學、實踐教學、生產融于一體，教學環節相對集中，一個教學任務由同一教師講解，教學場所直接安排在實驗室或實訓室，師生雙邊交流，理論和實踐交替進行，直觀和抽象交錯出現，充分調動和激發學生學習興趣。

理實一體化教學法是現代職業教育的一種新型的教學方法，是現在職教課改所提倡和鼓勵的，與傳統教學模式相比，理實一體化教學法有如下特點：

理實一體化教學模式引入現代培訓理論，強調以學生為認知主體，學生在動手操作的過程中發現問題并在教師的指導下完成學習任務，加強了學生認知過程和能力的培養，克服了課堂教學的抽象枯燥的缺點，提高了學生的動手能力和創造能力。

理實一體化教學的過程是講解示范、實踐操作、發現問題、提升技能的過程。中職學生大多文化基礎差，分析和解決問題的能力較差，而定性的理解能力和模仿能力較強，對于看得見摸得著的知識很容易接受經濟管理類畢業論文開題報告經濟管理類畢業論文開題報告。采用理實一體化教學模式可以在理論與實踐之間架起一座橋梁，使學生由被動接受變為主動認知。

理實一體化在汽修專業教學中的應用

根據汽修專業課程特點，我們將課程內容劃分為：汽車發動機構造與維修、汽車底盤構造與維修、汽車電器設備與維修、汽車整車維護、汽車性能檢測、汽車故障診斷、汽車駕駛等等不同教學項目，在各個項目中又分為若干模塊。每一個模塊集中在一個時間段內，完成從基本理論知識到操作技能的全部教學內容，將傳統的聽中學，學中做方法改變為做中學，學中做，采用分組操作交流講座的方法將理論教學與技能操作有機結合起來，這樣不僅能有效調動學生學習專業知識的積極性，訓練綜合能力，也能夠充分發揮教師的主導作用，體現學生的主體地位，提高教學質量。其中汽車發動機構造與維修涉及復雜的汽車發動機零部件和修理方面的內容，知識點多，難理解，操作技術要求高，實踐性強，它是汽修專業的核心項目，學好它有利于我們后續專業課的學習，也是汽修專業學生所必備的知識。下面我們以汽車發動機構造與維修中的曲柄連桿機構模塊為例，談談理實一體化教學法在汽修教學中的應用。

根據汽車發動機的特點，能較熟悉地進行曲柄連桿機構拆卸和組裝！。整個模塊教學安排在汽車實訓室進行。教學的思路：理論講解、動手實踐、實踐中針對各部件分析講解、總結提高。所有的理論和實踐均圍繞拆裝這個模塊展開：首先介紹拆裝的準備工作，再介紹拆裝的步驟，拆裝要領及操作期間的注意事項，教師規范地給學生做示范，邊示范邊講解，在相對集中的時間內完成理論和實踐教學任務。具體實施步驟：

分組

將全班學生分成若干小組，每6人一組，拆裝曲柄連桿機構，小組成員由教師按能力和水平搭配，并選出一位學習能力強并善于組織的學生為組長。同時告訴學生曲柄連桿機構拆裝是一項相對復雜的工作，拆時容易裝時難，老師進行規范的符合工藝的示范操作，然后強調拆裝的順序及注意事項，并要求學生記下拆裝的順序，強調零件擺放有序，裝和拆的順序是相反的。

拆卸曲柄連桿機構

首先以組為單位，通過討論列出注意事項，老師總結并作補充，在老師的指導下學生開始規范操作，完成對曲柄連桿機構的拆卸，使學生對于曲柄連桿機構各部件有了一個完整的認識，同時強調拆下的零部件要擺放有序，針對各實物部件詳細講解其結構及工作原理，使學生對其結構、原理不再停留在原本處于割裂狀態的原理和實驗上，而是在這個環節得以結合，顯示出理實一體化教學法的突出特點和優勢，效果非常好。

組裝曲柄連桿機構

要領：先拆后裝，力矩相同，記號對正，方向正確。老師就在學生中間，從學生操作中老師能及時發現學生理論知識的缺陷，及時糾正學生在組裝操作中的不規范行為，同時學生在組裝時遇到問題要及時解答，以避免因問題的堆積而造成學生厭學、棄學現象。

分組競賽

組內成員先單獨思考，再討論交流，為充分調動各小組的積極性，增強榮譽感，讓各小組之間產生競爭，評出優勝小組，同時拆裝的過程也是考核學生的過程，教師組織拆裝的計時賽，檢查經過拆裝后的曲柄連桿機構是否漏裝、錯裝及倒裝，檢驗學生知識和技能的掌握程度。

總結提高

理實一體化教學模式在汽修專業課教學中的優勢

推動校本教材的改革

促進學校實訓基地的建設

實訓基地的建設是順利實施實訓教學，培養合格人才的保障，更是理實一體化教學所必備的。汽修是一門實踐性非常高的學科，無實訓設備就是紙上談兵，由于經費投入不足，各個學校的汽修實訓設備相對較差，實驗室的建設迫在眉捷。

目前，很多學校都是只有幾臺老式發動機底盤，汽車模型室，汽車仿真電路實習臺，設備普遍較落后經濟管理類畢業論文開題報告工作報告

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為了適應理實一體化教學和現代化科技的發展還需配備汽車構造實訓室、汽車構造拆裝實訓室、汽車電器電控實訓室、汽車檢測實訓室、汽車駕駛訓練場等等，通過汽車教學實訓室項目的建設，逐步形成以手腦并用，理論聯系實際為標志的教育技術基地，從而可以推進理實一體化教學法的實施。

加強了建立校外實習基地的進程

有條件的學校可以與汽車企業簽約，讓汽車生產和維修企業成為學校汽車專業的校外實訓基地，讓學生能及時了解汽車行業中的最新動態和前沿技術，將書本中抽象的理論知識與生產中具體的對象和過程相聯系，達到理論聯系實際。

加快理論與實踐能力相融合的雙師型師資隊伍的建設步伐

雙師型老師是同時具備深厚的理論知識和較強的實踐能力，具備良好的師德修養和良好的行業職業道德的專業老師。目前汽修老師專業理論水平較高，但實踐技能較弱，需要各個學校領導的高度重視，積極創造條件，讓教師參加四新培訓、頂崗培訓、出國培訓與專業資格的考證，在重視傳統機械、電子兩大專業的同時更要關心汽修這個高度機電一體化的專業，必要時可以聘請來自汽修第一線的實踐經驗豐富、理論知識扎實的高級技術人員和工程技術人員到校兼職，這樣不僅充實汽修教師的隊伍，而且還能使得汽修專業的老師有機會學習他們實踐中的寶貴經驗，這將大大提高這一專業的教學水平和實踐技能，極大地深化理實一體化教學改革。

理實一體化是一種有效的教學方法，它使學生在實踐中學會與會學，鍛煉學生的動手能力、分析能力和解決問題的能力，在汽修教學發揮了重要的作用，豐富了課堂教學和實踐教學環節的內容，大大提高了教學質量。

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經濟管理類畢業論文開題報告(二)

選題背景和意義

選題背景

近年來，隨著網絡通訊技術和計算機的快速發展，互聯網已經深入到人們生活的各個領域，同時也催生了一種新型的通過電子信息網絡進行交易的經濟活動，買賣雙方并不需要當面接觸，典型性的代表有阿里巴巴淘寶這一類通過網站訂貨和購物，這就是電子商務。據中國電子商務研究中心數據顯示，截止20XX年6月底，中國電子商務市場B2B交易額達到2.05萬億元。預計20XX全年B2B交易額為3.85萬億。截止到20XX年6月，我國規模以上電子商務行業網站總量已經達20700家。其中，B2B電子商務服務企業有8200家，B2C、C2C與其他非主流模式企業達12500家。預計201年電子商務行業網站總量將超過2.3萬家。電子商務無疑已經成為當前網絡經濟與實體經濟發展的重要方向，電子商務已經席卷了經濟的各個層面。

隨著電子商務逐步成為經濟主流和商業核心，許多企業紛紛建立自己的電子商務行業網站，希望向深度和廣度的方向發展。杭州市是國家電子商務、電子政務和國家信息化試點城市，被稱為中國電子商務之都，電子商務建設和應用起步都比較早，基礎扎實，涉及領域廣泛，成效十分顯著。B2B信息服務模式的電子商務行業網站建設規模水平處于國內領先地位，杭州目前B2B網站約有1200余家，較為著名的的有中國化工網中國化纖信息網全球紡織網等。但整個電子商務市場的競爭異常激烈，平均每天就有兩個以上的電子商務行業網站推出，規模大小不一，質量也參差不齊，各具特色。激烈的競爭引來了服務、產品和網站建設內容的大大豐富。對電子商務行業網站的評價和選擇已引起專家和研究人員的廣泛關注。

選題意義

電子商務行業網站評價研究有利于電子商務行業網站自身升級

電子商務行業網站評價作為一種十分重要的反饋和學習工具，能夠將評價的期望值或是電子商務行業內網站建設的領軍企業的評價值反饋到網站內部。從而幫助電子商務行業網站企業找到相應的改進方向經濟管理類畢業論文開題報告經濟管理類畢業論文開題報告。

有利于為網站建設積累經驗

電子商務行業網站評價研究可以幫助電子商務行業網站更好地理解電子商務技術的商業價值，為以后的網站建設提供必要的經驗積累。

有利于推動杭州市電子商務的建設和發展

目前浙江的電子商務建設走在全國前列，杭州市作為電子商務之都，電子商務行業網站評價研究為網站建設提供了良好的參照標準，促進網站建設的合理健康發展，為杭州的經濟轉型提供新途徑，是杭州電子商務產業發展壯大的動力源泉和希望所在。

有利于健全的網站綜合評價體系

目前針對網站的評價體系還不完善，只能對網站進行定性或部分定量的描述，不能展開客觀有效而又全面的評價，對基于層次分析法的網站評價研究能改善傳統評價方法不是適合電子商務這一新型商業模式的現狀，有助于彌補當前對電子商務行業網站系統評價研究的不足之處。

有利于用戶對電子商務網站的使用

網站評價結果有助于減少互聯網用戶的信息收集成本開支，有助于用戶找尋到最好最合適的網站，以獲得最好最合適的產品和服務。

總之，深入研究電子商務行業網站評價方法，提出一種適合電子商務B2B行業網站特點的評價方法和指標體系，促進電子商務B2B行業網站健康發展，對我國轉變經濟發展方式，提高經濟運行質量與效率，實施創業富民、創新強國總戰略具有重要意義。

國內外研究現狀、發展動態

國內電子商務行業網站評價研究成果

楊明智，莊玉良[1]認為內容、易用性、電子商務功能是評價一個企業電子商務的首要標準，以前的研究更加關注于網站的內容，而對運營情況的關注較少，人們訪問網站的主要目的是獲取信息，因此網站提供怎樣的信息(內容)和如何獲取這些信息(易用性)就成為衡量網站質量的關鍵指標。

姚遠[2]認為應把電子商務企業和它的運營過程中的設計的各方面作為一個整體的系統來考察。運用層次分析法(AHP)來確定各個評價指標的權重，并用加權平均法計算最終的評價結果經濟管理類畢業論文開題報告文章經濟管理類畢業論文開題報告出自http：//gkstk.com/article/wk-4501200492989.html，轉載請保留此鏈接！。綜合考慮電子商務價值鏈中各個環節對電子商務企業價值驅動的作用，同時對各個方面進行分步驟、分方面考慮和評價，這樣更加科學和實用。

胡冰川，張運華，夏德峰[3]認為企業網站評價包含三個原則：動態性、差異性和整體性。他們認為企業網站的評價指標體系包括整體評價，網站設計，內容提供，網站推廣及其他。網站自身特征及其發展的階段性決定了要站在動態和整體的角度上對企業網站進行指標評價和分析；網站在不同行業、不同領域、不同發展時期表現出的不同特征決定了要采取差異性原則。

周述文，郭曉軍，孫愛平等人[4]認為評價一個電子商務行業網站，要把商業性電子商務網站和非商業性網站分開，才能有針對性的評價。并提出對于商業性電子商務網站可以從網站的銷售總額、成本利潤率、庫存量、股票價格、服務上的指標(熱情度、客戶對服務的滿意度、連線以及響應速度)、服務的可靠及安全性等五個一級指標進行綜合評價；對于非商業性的電子商務網站則可以從信息量的大小、信息更新的速度、信息的質量等三個大指標進行評價。

任永功[5]提出了以大學或企業網站為例子建立的包含了三項一級指標、九項二級指標的網站評估體系，其中一級指標為：網站內容服務指標、網站功能服務指標、網站質量指標。

傅浩，李威巍，李滿梅[6]提出利用內容分析法對城市門戶網站的地區營銷績效進行實證分析，并建立了網站的評估指標體系。其主要評估指標為：信息內容、信息搜索、技術支持、顧客分類、在線反饋、隱私保護、電子政務服務、附加功能服務和網站連接情況。

李君君，陳海敏[7]提出了一種基于因子分析和對應分析的電子商務網站評價方法，即利用實時監測工具收集數據，采用因子分析和對應分析對網站進行排名和定位。這是一種很好的定量分析方法，不但保證了評價的客觀性，而且還能通過對應分析圖找出各個網站存在的優勢、劣勢，并能為企業提供網站質量改善的發展方向。

李釗，蘇秦，姜鵬[8]從網站軟件評估理論、專家觀點、客戶感知質量和電子商務全面質量評估等四個方面，概述了國內外網站質量評估理論和實證研究成果的現狀，并提出了關于網站評估規范性及細分指標體系進一步研究的問題。

曾志元[9]從消費者視角出發，以市場營銷4C理論中的4C分支和網站頁面整體效果為評價指標，提出了基于消費者視角下商務網站評估的4C+1W模式。他認為目前國內外的學者及組織對網站的評估主要是集中在對網站的功能、內容、技術及應用狀況等指標進行評估，而很少從消費者視角下對電子商務網站評估的研究經濟管理類畢業論文開題報告工作報告。而4C+1W模式正好彌補了這方面的不足，該評估模式可以讓管理者能更有效地評估其網站在網絡營銷中的狀況。

彭銀香[10]探討了電子商務網站運營情況的評價模型，從商務網站運營狀況、網站績效、服務質量三個方面建立了電子商務網站運營狀況模糊綜合評價數學模型

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同時她還構建了電子商務行業網站建設的模糊綜合評價模型，包括電子商務網站功能、電子商務網站內容和電子商務網站實施三個主要方面。

黃愛白等人[12]在對國內外大量電子商務網站進行深入分析和調查的基礎上，運用層次分析法建立了B2C電子商務網站的評價體系和評價標準模型。他們設計的三層模型由目標層、準則層和指標層三個層次組成。其中指標層的一級指標包括服務指標、信息服務、技術指標和信譽指標等四項指標。并對國內外148家B2C電子商務網站進行以上相關指標的調研和分析，確認了他們設計的該指標體系幾乎不存在指標之間重復和交叉的現象。

中國互聯網信息中心(CNNIN)[13]使用的評價指標有：站點的瀏覽器的兼容性，引擎上的出現率，站點速度，連接的有效率，被連接率，拼寫錯誤率，站點設計。

我國在電子商務網站評價方面取得了一定的成績，但是還不成熟，研究主要集中在網站評價的原則、評價方法和平均指標體系等方面，缺乏實證研究。

國外電子商務行業網站評價研究成果

JungpilHahn和RobertJ.Kauffman[14]認為當前的網站評價方法的準確性會受到網站頻繁更新、受訪者缺乏專業知識等情況的影響，且僅僅強調網站可用性這一點不符合商業運作的特征。因而他們強調利用生產經濟學的邊界估測方法評價網站性能，考察網站將所提供的用戶功能等輸入方轉化為交易行為等輸出方的能力，最后計算出某些指標來衡量和發現網站中潛在的無效用戶功能。

HopeN.Tillman[15]站在用戶的立場上，分析用戶如何利用網絡信息資源，提出評價網絡信息的基本標準，并提供了網上常用的一些網站評價工具。他認為網站信息與其他載體來源的相關信息的比較情況可作為評價網站質量的必備指標。

F.J.MirandaGonzalez和T.M.BanegilPalacios[16]提出了一種可以適用于評價商業、教育和非贏利性機構網站的通用性評價指標體系：WIS(WebAssessmentIndex)，由可接入性、速度、內容和導航四項指標構成。但是因為行業特色、機構特點以及網站目的差異性，WIS對于全面衡量網站缺乏具體針對性經濟管理類畢業論文開題報告經濟管理類畢業論文開題報告。

EfthymiosConstantinides[17]認為傳統的市場營銷理論已經不適合電子商務條件下的企業經營，提出新的以4S為框架的新的電子商務營銷理論：網站(Site)，范圍(Scope)，協作(Synergy)，系統(System)，充分強調了網站在電子商務和企業營銷中的重要性。他認為電子商務行業網站是公司的門戶，是公司與顧客交流的場所，企業網站的首要任務是吸引訪問量、建立目標顧客的聯系，創造品牌。

AlastairSmith[18]提出在可實用性指標下設用戶界面友好性、檢索功能、檢索率、連通性等網站評價指標。他設計了包括圖像和多媒體設計的評價網絡信息資源一級指標。

Kimetal[19]研究得出了符合使用者滿意的評估指標體系經濟管理類畢業論文開題報告文章。其所采用的評估準則及評估項目主要有：1、商業功能：提供訂單追蹤、產品或服務的常見問題集、產品或服務的價格信息、響應在產品與服務的抱怨；2、企業信用：網站運作有清楚目標、公司新聞及公關報道、一般的企業信息；3、內容可靠度：文件或參考文獻的來源、最后更新日期或文件更新的頻率、作者姓名電話等；4、網站的吸引力：網站設計的視覺吸引力、圖片和文字清楚的呈現、對于到訪者有不同的吸引因子；5、系統架構：網站的使用速度、提供搜尋引擎、網站任何時間的可用性、清楚的網站架構；6、導覽功能：可連接到相關信息來源、關于連結和使用者輸入領域的說明、連結到首頁。

DeniseE.Agosto[20]提出的一個從青年消費者角度出發用于評價網站的理論指標體系模型，該模型結合了個人偏好概念、對象鎖定特性、人的處理能力限制和內容聯系限制來預測青年消費者的評價決策。

PairinKaterattanaku1[21]認為應將網站建設的質量或效率定義為網站設計是否適合客戶應用，商務網站質量改進的目的主要就是為了更好地服務于用戶，用戶對于其質量最具發言權。

TomoeEntani，KazutomiSugihara和HideoTanaka[22]認為層次分析法是一種非常實用的群決策方法。它通過用成對比較矩陣的特征向量，進行兩輛相比較，根據矩陣的各個元素，對比出優先級別。為決策者提供考量依據

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經濟管理類畢業論文開題報告工作報告。并且，從給定的權重矩陣中能反映出決策的態度。

Hassan等人[23]提出把基準化技術應用到網站評估中，并開發出一個用于衡量網站可用性與內容有效性的構架，經過測試，證明了該工具對于基準整個網站的可用性與內容的有效性具有重要價值。

美國肯特州立大學的圖書館和媒體服務中心[24]設計出網站評價問卷從作者、網站目的、準確性、時效性和可用性五個方面提出20個問題，旨在幫助用戶評價網站。該評價問卷注重評價指標的可操作性，并在用戶點擊率、瀏覽網頁數，鏈接率、被鏈接率、網絡影響因子等方面設置定量指標。

研究的內容及可行性分析

研究的內容：

本文通過對電子商務行業網站評價內容，評價指標體系和層次分析法的基本原理進行介紹和總結，闡述了用層次分析法對電子商務行業網站進行評價的方法，并以杭州B2B行業網站為例來展示利用層次分析法對電子商務B2B行業網站進行評價的具體應用。

論文框架

一緒論

研究背景

國內外研究綜述

研究思路和研究構架

二電子商務行業網站評價簡介及理論基礎

電子商務B2B行業網站概述

電子商務B2B行業網站評價

常用的評價方法

三電子商務行業網站評價的指標體系

構建指標體系的原則和步驟

現有指標體系的比較

面向杭州市B2B行業網站評價指標體系的構建

四電子商務行業網站評價方法

評價方法比較

層次分析法的基本原理及其求解過程

基于層次分析法電子商務B2B行業網站評價

五杭州市的電子商務B2B行業網站評價方法實證分析

案例背景介紹

對B2B行業網站評價實證分析

六總結

參考文獻

可行性分析：

理論研究作支撐

案例分析

通過案例分析加深層次分析法在電子商務B2B行業網站評價應用的深度。

論文擬解決的關鍵問題及難點

論文擬解決的關鍵問題：

(1)分析杭州B2B行業網站實際特點，構建符合杭州B2B行業網站特點的評價指標體系；

(2)基于層次分析法，構建在電子商務B2B行業網站評價方法。

論文的難點：

對案例進行評價模型構建，包括評價指標設置、指標權重設置以及數據對進行處理的評價模型的選擇三方面內容。

結合電子商務B2B行業網站的特點，建立符合B2B行業網站實際情況的指標體系，科學、合理地設置指標權重。

研究方法

案例分析法：通過案例來說明層次分析法在電子商務B2B行業網站評價中的具體應用，以及電子商務B2B行業網站評價指標體系的建立。

論文的進度安排

第一階段：20XX年7月-20XX年8月

第二階段：20XX年9月-20XX年10月

在導師的指導下，擬定開題報告。開題報告階段(同時完成文獻綜述的初稿)

第三階段：20XX年11月

參加開題報告答辯(同時擬定寫作提綱)

第四階段：20XX年11月下旬-12月中旬

第五階段：20XX年12月下旬-20XX年1月下旬

第六階段：20XX年2月-20XX年3月

在導師指導下，進行論文定稿工作，最終完成論文寫作，并進行論文答辯的準備。論文定稿階段

第七階段：20XX年3月

主要參考文獻

[1]楊明智，莊玉良.企業電子商務行業網站評價研究[J].情報雜志，2015，2：1～3.

[2]姚遠.基于AHP的電子商務評價系統研究[J].科技進步與對策，2015，5：1～7.

[3]胡冰川，張運華，夏德峰.企業網站評價指標體系初探[J].科技管理研究，2015(02)：98～100.

[4]周述文，郭曉軍，孫愛平，湯海虹.電子商務行業網站的分類及評價探究[J].中國管理科學，2015，11：748～754

[5]任永功，李義勇，張慶.網站評估指標體系的研究與建立[J].教育信息化，2015，9：76～77

[6]傅浩，李威巍，李滿梅.地方政府門戶網站地區營銷績效實證分析[J].城市問題，2015-5：68～73.

[7]李君君，陳海敏.基于因子分析和對應分析的電子商務行業網站評價[J].情報科學，2015，08：1252～1256.

[8]李釗，蘇秦，姜鵬.電子商務行業網站質量評估的研究述評[J].情報雜志，2015，4：7～10.

[9]曾志元.基于消費者視角下電子商務行業網站評估模式研究[J].商業現代化，2015(05)：70.

[10]彭銀香.電子商務行業網站建設的模糊綜合評價[J].商場現代化，2015，11：169～170.

[11]王知津，李明珍.網站評價指標體系的構建方法與過程[J].圖書與情報，2015(03).

[12]黃愛白，趙冬梅.B-C電子商務網站評價指標體系研究[J].商業研究，2015(01)：192～194.

[13]中國互聯網絡信息中心(CNNIC).第23次中國互聯網絡發展狀況統計報告[R].20XX：15～18.

經濟管理類畢業論文開題報告(三)

選題背景及意義

選題背景

xx年，成都市正式獲國家發展改革委批準設立為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區后，將建設現代農業基地確定為主要目標之一。經過四五年時間的城鄉統籌試驗，成都市現代農業取得了長足發展，農民收入實現了持續穩定增長。xx年，成都市實現農業增加值285.09億元，比xx年增長4.1%；農村居民人均純收入突破8000元，達到8205元，比xx年增長15.1%；農林牧漁業總產值為470.19億元，比xx年增長4.4%'。具體到種植業和養殖業方面，近年來，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業發展規劃，傳統農業和優勢特色農業產業2同步發展，目前已經初步形成了特色產業帶。xx年末，成都市糧食作物產量達到274.78萬噸，與上年產量相比稍有減少，為xx年產量的98.5%；油菜產量達23.86萬噸，增長1.8%；蔬菜產量達494.69萬噸，增長2.2%3。養殖業方面，通過調整畜禽結構和倡導規模養殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產等規模養殖場。xx年成都市獲得市級畜禽養殖標準化生豬養殖場45個，蛋雞養殖場6個，肉雞養殖場8個；獲得省級畜禽養殖標準化示范場7個，奶牛養殖場2個，蛋雞養殖場3個，肉雞養殖場1個，肉(獺)兔養殖場3個4。

然而近幾年來，頻繁發生的干旱、洪費、暴雨、泥石流、冰雹、雪災、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災害給原本承受災害能力就很弱的農業造成了巨大損失，這不僅會延緩農業發展速度、阻礙農民增收、妨礙農村穩定和農村經濟增長，最終影響了農業農村現代化進程，還會給國家造成沉重的經濟負擔。因此，農業防災減災機制的建立顯得尤為重要。

xx年5月四川省被批準為六個恢復試點政策性農業保險的省份之一，為成都市政策性農業保險的發展提供了充足的空間。政策性農業保險是一個相對于商業性農業保險的概念，是指政府為了保障農業生產、實現農村經濟穩定增長而實施的農業保險或農業保險制度，它能夠有效分散農業風險以及分攤損失，是世界各國對農業支持保護的重要手段經濟管理類畢業論文開題報告經濟管理類畢業論文開題報告。政策性農業保險的開展在穩定農民收入，保障農業資本安全，改善農民信貸、經濟地位，進而穩定農村金融市場，促進農業、農村乃至整個國民經濟穩定發展方面發揮著重要作用。因此，政策性農業保險的發展不僅是完善中國農業支持保護體系，提高農業產業競爭力的有效途徑，也是農業產業健康可持續發展的安全閥。xx大以來，中央政府高度重視發展政策性農業保險，多次出臺文件對發展政策性農業保險作出明確要求。與此同時，四川省、成都市也十分重視發展政策性農業保險，相繼出臺了《關于進一步推進四川省政策性農業保險工作的意見》(川府函(xx)96號)、《關于開展xx年政策性農業保險工作的通知》(川財金(xx〕14號)、《關于印發〈成都市xx年政策性農業保險試點工作實施方案〉的通知》(成農險組(xx)2號)和《關于印發〈關于完善成都市農業保險的實施意見〉的通知》(成農險組(xx)2號)等文件促進政策性農業保險的開展。由此可見，成都市政策性農業保險試點工作才剛起步，面臨著的是一個漫長的探索過程，相應的法律法規還沒出臺，制度設計極不完善、相關政策也很不成熟，政策性農業保險中各主體行為協調性亦有待加強，統籌城鄉背景下成都市政策性農業保險發展的道路顯得任重而道遠。

選題意義

四川作為一個農業大省，農業基礎地位仍較薄弱，農業抗風險能力還有待加強。制約農業發展、農村經濟增長、農民收入增加的因素很多，特別是中國發展滯后的農業保險，還遠遠不能滿足農村、農民抗御自然災害的需求經濟管理類畢業論文開題報告文章。因此，發展中國的農業保險，特別是政策性農業保險迫在眉睫。成都市作為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，其在政策性農業保險運行模式上的探索和創新，具有一定的示范作用，特別是xx年在都江堰市和xx年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點的稱猴桃保險的做法，不僅是從理論和實踐上踐行著城鄉統籌發展，而且還可以為全國其他地區發展政策性農業保險提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現實意義。

研究目標和內容

研究目的

本文研究的目的為在分析國內政策性農業保險發展情況和模式的基礎上，結合成都市統籌城鄉的背景對成都市政策性農業保險試點與運行模式的探索進行研宄，最后結合成都市探索的稱猴桃保險模式，為豐富和完善中國政策性農業保險的運行模式和制度建設提出一些建議。

研究內容

(1)提出問題，介紹本文的選題背景和研宄意義。

(2)簡單闡釋農業保險的基本原理、發展政策性農業保險的必要性以及政策性農業保險具有的功能與特征。

(3)分析中國政策性農業保險的發展歷程和發展模式，為本文的下一步研究奠定基礎。

(4)概括介紹成都市試點政策性農業保險的試點情況，然后重點分析了成都市政策性農業保險的制度建設、運作模式和財政補貼情況。

(5)以成都市探索創新的稱猴桃保險模式為例從相關制度建設、實施細則、實施狀況、取得的成效進行分析，并基于以上分析對稱猴桃保險發展模式進行簡單評價。

(6)在前文的研究基礎上得出相應的結論，并基于結論有針對性地提出了相關的對策建議。

研究方法與技術路線圖

采取的研究方法和數據來源

本文的研宄方法主要有以下幾種：(1)文獻研宄法。通過對文獻的檢索與閱讀，認識了農業保險的性質以及農業保險市場失靈的問題，政策性農業保險三方主體的行為以及中國政策性農業保險的發展模式等，對與本文相關的研宄有較深入的了解經濟管理類畢業論文開題報告工作報告

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(2)對比分析法。通過對國內政策性農業保險發展模式的簡介，對國內不同模式間進行對比分析。

(3)案例分析法。通過分析統籌城鄉背景下成都市政策性農業保險的制度建設和運作模式，然后以成都市探索創新的稱猴桃保險模式為例進行具體分析，最后總結得出成都市政策性農業保險試點中存在的問題。

本研宄的數據主要來源于xx年中國農村金融服務報告、成都市財政局網站、球都市農業信息網、成都市統計年鑒、成都市稱猴桃協會和成都市現代農業發展投資有限公司等相關網站和組織。

篇（10）

根據對我國農業保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業發展銀行應該義不容辭地率先承擔農業保險這項政策性業務．盡快建立起主要由商業保險公司經營農業原保險、農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發揮政策性農業保險功能作用的實證分析

在我國廣大農村．只有同時存在農業政策性保險和農業商業性保險．農業保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業性保險去承保和經營農業保險完全行不通一方面由于農業保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業保險的有效需求較低，不足以支持一個商業化的農業保險市場：另一方面，農業保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業保險公司對農業保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業部門轉移，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規則經營農業保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業本身和農業保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業保險的需求較低，需求曲線是D。商業保險公司根據其經營農業保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA

因此．農業保險如果沒有政府的介入和支持而走商業化的道路難以成功．這是全世界農業保險界經過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業保險公司紛紛退出農業保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續開辦農業保險業務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業性保險公司轉變后，農業保險業務逐步萎縮．而且由于風險大、經營成本高、投保率低和賠付率高，導致經營者持續性收不抵支．農業保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農業保險的經營據統計．2004年農險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農業保險的平均賠付率高達88％．遠高于農業保險經營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農業保險仍處于低水平的發展初級階段．表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農業保險經營．實施政府政策支持的同時．努力發揮商業性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農業政策性保險和農業商業性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。二、重構有中國特色的農業政策性保險與商業保險協調發展機制

關于農業保險經營與發展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業保險公司經營：政府主辦、政府成立公司經營；政府補貼、社會組織經營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經營；政府提供政策支持、自愿互助合作經營：以及嚴格限定承保條件的商業性經營等發展模式。國內在推進農業保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業保險公司農險政策性業務；成立政策性保險公司；成立互助保險經營機構：外資保險公司經營農業保險業務；成立專業性農業保險公司等經營模式。

筆者認為，根據我國的實際情況，應該建立主要由商業保險公司經營農業原保險、中國農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制；同時，以獨立完善的法律法規為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農業保險制度。