序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇消費信貸立法論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習(xí)慣等,消費信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費信貸存在的風(fēng)險進行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進行了分析,認(rèn)為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析

近年來,消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必?fù)p傷消費者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應(yīng)加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù),給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。

參考文獻:

[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點,2009.2.

篇（2）

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸，主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款，消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來，國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進行了分析，認(rèn)為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因，即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為，法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范，周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為，消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析

近年來，消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快，相關(guān)運作機制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費、評估費等等，勢必?fù)p傷消費者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗，且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守，只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主，消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作，為消費信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵，只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險，建立風(fēng)險防范機制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展，提高人們的收入水平，調(diào)整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發(fā)新的消費信貸品種，拓寬消費信貸市場，銀行也應(yīng)加強宣傳，向群眾展示其好處，增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限，消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，應(yīng)鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)，給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。

參考文獻

[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索，2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究，2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技，2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點，2009.2.

篇（3）

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

篇（4）

我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策。

然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負(fù)債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預(yù)期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。

4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。

5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。

6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。

二、消費信貸中存在的風(fēng)險分析

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。

1.消費信貸風(fēng)險主要來源

消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷

現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全

在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。

4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升

隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，信貸風(fēng)險增大。

5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制

消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

6.指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患

一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑

消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構(gòu)的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。

1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

篇（5）

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范 發(fā)展 的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在 企業(yè) 信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類 金融 機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備 經(jīng)濟 擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的 計算 機 網(wǎng)絡(luò) 實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

 

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù) 科學(xué) 的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是 自然 人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會 經(jīng)濟 活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴ns"-a．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念 教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān) 法律 法規(guī)

篇（6）

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇（7）

中圖分類號: F830.589 文獻標(biāo)識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)01-027-04

隨著我國市場經(jīng)濟的持續(xù)、快速發(fā)展，個人財富不斷積累，個人消費與投資行為引起的社會金融流量事實上已經(jīng)成了金融業(yè)務(wù)中增長最快的部分；同時，隨著改革的深化，個人正在成為與機關(guān)團體、企業(yè)法人平等的經(jīng)濟活動經(jīng)營者、財富支配者和金融服務(wù)對象。因此，開拓個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)即個人信貸業(yè)務(wù), 是運用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到的資金, 將資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人, 并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行一直以來都以存貸利差作為收入的主要來源，尤其對公業(yè)務(wù)是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場的發(fā)展，金融脫媒不斷深化，優(yōu)質(zhì)公司客戶的資金來源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競爭，對公貸款作為商業(yè)銀行利潤主要來源的情況將發(fā)生根本性的變化。而個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)憑借其較高的收益率、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，引起了國內(nèi)金融業(yè)的普遍關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇[1]。

一、 國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實背景

（一）發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢的需要

我國的經(jīng)濟增長方式正在從投資拉動型向需求推動型轉(zhuǎn)變，擴大內(nèi)需成為我國的重要經(jīng)濟政策之一。發(fā)展銀行的個人貸款業(yè)務(wù)適應(yīng)了政策的需要，同時也適應(yīng)了當(dāng)前人們消費觀念的轉(zhuǎn)變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車貸款等服務(wù)產(chǎn)品實現(xiàn)提前消費已經(jīng)成為許多民眾接受的觀念。因此個人貸款通過經(jīng)濟鏈條的傳導(dǎo)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了消費需求的增長，成為著眼于未來經(jīng)濟發(fā)展和人們生活需要的重要經(jīng)濟手段。

（二）發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

首先， 相對于對公貸款同業(yè)競爭激烈、貸款集中度高、企業(yè)融資渠道逐漸豐富的特征來說，個人信貸客戶數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風(fēng)險程度低，資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶議價能力相對弱、資金收益率高，個人對債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任、銀行受法律保護程度強，資金使用方式簡單，發(fā)生損失的概率低。在新形勢下，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)處于朝陽階段，具有較高的成長性，加之個人征信系統(tǒng)開始啟動，社會信用意識增強，更有助于銀行解決信息不對稱問題和篩選客戶，因此，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行青睞的對象。

其次，外資銀行的競爭態(tài)勢要求商業(yè)銀行提高對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。中國加入世貿(mào)組織以來，外資銀行通過在華開設(shè)分支機構(gòu)及參股國內(nèi)銀行等模式瞄準(zhǔn)國內(nèi)零售業(yè)務(wù)，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國民待遇，其在個人貸款領(lǐng)域具有產(chǎn)品靈活、管理經(jīng)驗豐富等先天的優(yōu)勢，而國內(nèi)商業(yè)銀行的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，品種缺乏、產(chǎn)品設(shè)計簡單，面對外資銀行的激烈競爭和國內(nèi)巨大的、尚未發(fā)掘的個人貸款市場，國內(nèi)銀行必須充分重視發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。

再次，市場的引導(dǎo)對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一股無形的推動力。從居民對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求來看, 居民財富的增長帶來了居民消費的升級, 從而直接推動了個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2006年底，消費信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時間規(guī)模增長了136倍多。從2001-2006年消費信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長速度達到47.62%；消費信貸在信貸資產(chǎn)中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費的持續(xù)升級, 必然促進商業(yè)銀行消費貸款等個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展[2]。

第四，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利能力強、資產(chǎn)質(zhì)量良好、資產(chǎn)流動性強。自從2004年2月我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來, 各商業(yè)銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型, 個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于其占用資本少, 違約概率低, 開始成為我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點。同時,個人消費貸款期限較短, 有利于增強資產(chǎn)的流動性, 更符合監(jiān)管部門要求的短期資產(chǎn)流動性比例的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[3]。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

（一）個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的試點和行業(yè)競合，業(yè)務(wù)發(fā)展的基本框架初顯雛形，提供的個人貸款業(yè)務(wù)主要包括：個人住房貸款、汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人助學(xué)貸款、個人小額短期信用貸款、個人質(zhì)押貸款等。市場上出現(xiàn)了一些頗具影響力的產(chǎn)品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環(huán)授信、工商銀行的“幸福快車”系列品牌、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國銀行業(yè)個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。但總體上看，我國目前的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還屬初級階段。在經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)，金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤的70%來自對消費者發(fā)放的個人貸款。以香港為例, 多數(shù)商業(yè)銀行的個人貸款已經(jīng)占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已占到貸款總額的60%，而我國目前消費信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專業(yè)咨詢公司預(yù)測，到2013年，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將占到銀行業(yè)利潤的14％，因此，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)前景樂觀。

（二）存在的問題及障礙分析

國內(nèi)商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時，也存在著需要解決的問題和障礙。從外部環(huán)境來看, 一是針對個人貸款的法律環(huán)境不夠完善。個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大的階段, 非常需要全面的法律環(huán)境的保護和支持。但從出現(xiàn)的一些法律糾紛來看, 商業(yè)銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國個人信用評價體系, 個人征信系統(tǒng)還處于起步階段，銀行在個人信用管理工作中存在障礙。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定, 個人消費信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi), 但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 目前個人消費貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續(xù)下降的趨勢。

從內(nèi)部環(huán)境來看，一是認(rèn)識不足。經(jīng)過努力，我國商業(yè)銀行對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步深入。但在局部范圍，大量分支機構(gòu)尚不能從根本上認(rèn)識發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要將個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)落實為自覺自愿的執(zhí)行還尚需時日。二是行際之間發(fā)展不平衡。四大國有銀行個人貸款市場份額占絕對優(yōu)勢，股份制商業(yè)銀行比例較小但有快速擴張的趨勢。三是管理缺位，和對公業(yè)務(wù)相比，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長，客戶對象復(fù)雜，工作瑣碎，然而我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個人客戶經(jīng)理數(shù)量、質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相比嚴(yán)重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業(yè)銀行仍缺乏對客戶的研究以相適應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計。當(dāng)前商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為核心開展工作, 對客戶的研究不足, 客戶行為分析和客戶細分等工作還不到位；并且金融產(chǎn)品的開發(fā)周期相對較長，且均為大眾化的設(shè)計思路，難以滿足客戶個性化的要求，不能達到針對性營銷宣傳活動的目標(biāo)，進而從整體上影響了產(chǎn)品的實際競爭力和客戶吸引力。五是在硬件配套建設(shè)方面缺乏對新業(yè)務(wù)的良好技術(shù)支持, 相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、 國內(nèi)商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展，滿足客戶不同需求與綜合理財、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是我國商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、增加利潤和拓展金融市場的需要。個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展需要外部環(huán)境的支持，同時更需要國內(nèi)商業(yè)銀行自身的規(guī)劃、運作與努力。

（一） 營造個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個人信貸法律體系。完善的個人信貸法律體系，是個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。個人信貸立法是針對個人信貸的提供者、個人信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場行為而制定的一系列法律、法規(guī)，是各監(jiān)管機構(gòu)對個人信貸業(yè)務(wù)和市場行為實施監(jiān)管的重要依據(jù)。西方發(fā)達國家經(jīng)過長期發(fā)展，形成了比較完善的個人信貸法律體系。如美國于1968年頒布了《統(tǒng)一消費信貸保護法典》，1969年又頒布了《消費信貸保護法案》；英國于1974年制定了《消費信貸法案》；德國于1991年頒布實施了《消費信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷售法》。這些法律的頒布和實施為個人信用消費的規(guī)范、健康發(fā)展提供了重要的法律保障，成為信用消費得以迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定《消費信貸法》，規(guī)范、約束和調(diào)整消費信貸活動中所涉及的法律主體行為和法律關(guān)系。

其次應(yīng)培育與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的信用文化和個人信用制度。西方發(fā)達國家個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展的重要原因之一是其完善的個人信用制度。個人信用制度是指由國家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的是為證明、解釋和查驗自然人資信。并通過制度來規(guī)范個人信用行為，提高守約意識，建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序。同時，個人信用制度能夠有效解決在信用消費過程中存在的信息不對稱問題，使貸款機構(gòu)能夠及時、全面地掌握消費者信用狀況，從而降低貸款成本和風(fēng)險，提高貸款效率。建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。

目前我國個人信用制度建設(shè)起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實質(zhì)性推進。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構(gòu)。但目前針對個人信用的專業(yè)資信評級機構(gòu)還不多見，應(yīng)依據(jù)客觀、公正、獨立的原則,培育個人信用調(diào)查與評價的中介機構(gòu), 建立起個人信用記錄的檔案, 以對個人信用做出整體評價, 集中有關(guān)信息, 做好資源共享。

（二） 商業(yè)銀行自身個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

在總體理念上，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識,將發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為提高長期盈利能力和核心競爭力的重要戰(zhàn)略措施。目前,仍有人對發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)重視不足,認(rèn)為個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)多且金額小,業(yè)務(wù)流程繁瑣；認(rèn)為居民信用制度的不完善就必然風(fēng)險大。一方面,我國個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅涣硪环矫嫱l(fā)達國家相比,我國個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此國內(nèi)商業(yè)銀行自身要認(rèn)真分析差距,統(tǒng)一認(rèn)識,將個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。

1、 針對顧客需求和消費行為進行產(chǎn)品設(shè)計

不同的客戶，其消費需求和習(xí)慣會有所不同。即使同一個顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費需求也會發(fā)生改變。因此，商業(yè)銀行要樹立因客戶而變的經(jīng)營理念，充分開展市場調(diào)查工作，重視客戶的每一個需求，尤其是潛在需求的作用，提高對市場信息的反應(yīng)速度和敏感程度，進行針對性的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計。為此，可采用顧客問卷調(diào)查和焦點小組訪談的形式，加強對消費心理和消費者行為的定性和量化研究，把握消費者需求的變化趨勢，找出共性，領(lǐng)先于市場推出相應(yīng)產(chǎn)品。

2、 實施全方位產(chǎn)品營銷策略

個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ涓偁幍慕裹c在于爭取和保留優(yōu)質(zhì)客戶。營銷已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行的各個部門、各類人員以市場和客戶需求作為工作導(dǎo)向，才能通過產(chǎn)品設(shè)計、售前服務(wù)、現(xiàn)場服務(wù)及售后服務(wù)取得綜合的經(jīng)濟效益。

（1）實施客戶細分策略

商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)面對的是為數(shù)眾多的個人消費者，在業(yè)務(wù)開展過程中，可根據(jù)不同類型的消費者提供不同種類的產(chǎn)品服務(wù)來滿足不同客戶的差異化需求。如把客戶分為高端、中端、大眾客戶和潛力客戶四類，對高端客戶進行重點維護。或根據(jù)文化程度、年齡、工作類型、風(fēng)險偏好等不同角度對客戶進行細分，使個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加具有針對性，并且讓客戶能夠深切感受到銀行服務(wù)的人性化和個性化。

（2）建設(shè)個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色品牌，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競爭

商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在易模仿性，在各家銀行的產(chǎn)品開發(fā)過程中不同程度上存在同質(zhì)化競爭的趨勢，而樹立獨具特色的個人貸款產(chǎn)品品牌可以有效的避免同質(zhì)化競爭。隨著我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競爭已經(jīng)呈現(xiàn)。但是，目前在品牌建設(shè)上還缺乏創(chuàng)新，多家銀行的品牌建設(shè)有互相跟風(fēng)之嫌[4]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用零售銀行的整體品牌優(yōu)勢吸引客戶，加強顧客對個人貸款品牌的認(rèn)同。為此，可設(shè)計制作統(tǒng)一的個人貸款整體品牌廣告和個人貸款主要特色產(chǎn)品的多類型廣告，以及個人貸款各個子品種的宣傳材料。

（3）加強同個人負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷以及對顧客的交叉銷售

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進步,個人客戶的金融需求已逐步走向多元化、個性化和綜合化,這就要求商業(yè)銀行對相關(guān)部門職責(zé)及互動關(guān)系進行整合，形成業(yè)務(wù)部門服務(wù)于市場、后臺支持部門服務(wù)于業(yè)務(wù)部門、部門間協(xié)調(diào)配合、上下級高效聯(lián)動、對市場和客戶快速反映的運營體系[5]。

此外，還可對客戶實現(xiàn)交叉銷售。例如, 對有個貸而沒有信用卡的客戶, 商業(yè)銀行再銷售信用卡。對有信用卡沒有其它服務(wù)的, 再銷售其它服務(wù)。

（4）實施關(guān)系營銷策略

在合作企業(yè)方面，商業(yè)銀行可探索利用各項資源，包括員工和客戶的社交關(guān)系與重點房地產(chǎn)開發(fā)商、二手房中介公司及汽車制造商、經(jīng)銷商等建立互惠互利的合作關(guān)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。

在客戶方面，不僅要吸引新客戶，更重要的是與客戶建立長期關(guān)系，提高客戶忠誠度和保留率。為此，可建立客戶檔案，實行客戶回訪制度和大客戶重點維護制度，建立客戶俱樂部，在增加客戶物質(zhì)利益的同時，也注重提高他們的社會利益①，以此提高顧客認(rèn)同度和參與度。

3、 加強基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)、合理調(diào)整工作流程、防范個人信用風(fēng)險

在業(yè)務(wù)操作方面制定、完善與新產(chǎn)品配套的規(guī)章制度和流程安排, 對各個環(huán)節(jié)進行較為準(zhǔn)確的定義和分工。集中處理，提高業(yè)務(wù)辦理的透明化和專業(yè)化程度，保障業(yè)務(wù)有序快速發(fā)展。

在風(fēng)險防范方面,針對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險較小和要求標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的特點，明確各類風(fēng)險的關(guān)鍵點，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。針對我國缺乏個人信用登記體系及個人破產(chǎn)法律的現(xiàn)實情況，重組和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的個人征信系統(tǒng)，使資產(chǎn)得到最大的保全。

4、 突出個人貸款重點品種、完善區(qū)域布局

住房按揭、汽車消費貸款和貸記卡是商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主打品種。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真選擇客戶群體，充分運用風(fēng)險量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶穩(wěn)定收入來源的前提下，促進自營按揭業(yè)務(wù)發(fā)展。穩(wěn)健開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)。結(jié)合區(qū)域市場特點有選擇地開展個人經(jīng)營性貸款。在涉及面廣、期限短、流動性高的貸記卡業(yè)務(wù)上，爭取在短期內(nèi)取得顯著成效。

在區(qū)域布局上，各商業(yè)銀行應(yīng)致力于改善個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的地區(qū)不平衡，組織推動市場潛力大的分支行逐步在當(dāng)?shù)厥袌錾洗_立競爭優(yōu)勢或業(yè)務(wù)特色[6]。

5、建設(shè)好個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工隊伍

市場需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時又具備各種信貸市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)人才。個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)中創(chuàng)新最活躍的業(yè)務(wù)板塊。面對激烈的市場競爭,業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大壓力,銀行要想使員工隊伍在知識結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能等方面滿足個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,系統(tǒng)、科學(xué)地進行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,就必須建立一支高素質(zhì)的人才隊伍。為此，應(yīng)加大對員工的選拔、考核和培訓(xùn)力度，完善激勵制約機制，并以充實為主調(diào)整優(yōu)化個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍。

6、 推進服務(wù)創(chuàng)新

個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身具有產(chǎn)品同質(zhì)化高的特點，但服務(wù)卻具有異質(zhì)性，不可復(fù)制。因此，隨著競爭的加劇, 創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動力源。一是進行技術(shù)創(chuàng)新，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進行系統(tǒng)化的技術(shù)改造,實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理、信息管理和決策支持的電子化、現(xiàn)代化。二是進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如辦理“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，盡量減少或合并不必要的環(huán)節(jié)和文件資料，方便客戶，提高效率。同時，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)渠道整合資源，開展在線汽車、房貸申請。運用社區(qū)論壇、房網(wǎng)、汽車網(wǎng)等專業(yè)網(wǎng)站，觀察熱點話題、了解顧客需求、回應(yīng)貸款咨詢，實施網(wǎng)絡(luò)營銷。

參考文獻：

1.許會斌，劉艷霞. 大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J]. 中國金融，2006，（20）：59-60

2.龐東. 多管齊下發(fā)展商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)[N]. 上海證券報，2007-05-24

3.趙瓊，王曉宇. 商業(yè)銀行發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的思考[J]. 商情（財經(jīng)研究），2007，（12）：90

4.蔣偉. 論我國本土商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[D]. 上海師范大學(xué)商學(xué)院碩士論文，2007

5.楊曉臨. 發(fā)展我國個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的若干思考[J]. 武漢金融，2003，（4）：36-37

6.陳中正.商業(yè)銀行發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的問題分析與策略建議[J].新金融，2001，（11）：16-19

篇（8）

目前我國正處于由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中.由于傳統(tǒng)的主要以私人關(guān)系為基礎(chǔ)的社會誠信已難以滿足社會發(fā)展的需要而以制度為基礎(chǔ)的社會誠信尚未建立起來中國社會正經(jīng)歷著一場社會誠信危機并已危及到我國經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展。采取措施盡快建立與當(dāng)代市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的誠信體系具有非常重要的意義。

一、我國現(xiàn)階段誠信缺失的表現(xiàn)及危害

我國現(xiàn)階段的誠信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個方面:首先在個人方面人際交往日益呈現(xiàn)出經(jīng)濟化的傾向個人間信用活動下降;在企業(yè)方面一是大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)銀行企業(yè)之間陷入信用危機二是企業(yè)之間失信賴賬故意違約現(xiàn)象大量涌現(xiàn)。三是企業(yè)對消費者不付貴任假冒偽劣商品屢禁不止導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機損害了消費者的利益在政府方面由于我國行政管理體制和政府機構(gòu)改革滯后導(dǎo)致政府誠信缺失現(xiàn)象時有發(fā)生如執(zhí)法過程中濫用權(quán)利、權(quán)錢交易有法不依、有令不止、執(zhí)法不公.地方保護主義、部門和小集體利益至上等。此外.在文化領(lǐng)域一些媒體在利益驅(qū)動下有悖于職業(yè)道德無視事實制造所謂轟動效應(yīng).嚴(yán)重違背了新聞?wù)鎸嵭栽瓌t.在學(xué)術(shù)領(lǐng)域.也同樣存在著誠信缺失的問題出現(xiàn)了很多學(xué)術(shù)造假和學(xué)術(shù)腐敗問題。

誠信缺失帶來的負(fù)面影響是顯而易見的它嚴(yán)重影響了我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展.影響了社會穩(wěn)定，弱化了道德規(guī)范的約束力損害了我國的國際形象造成了不可估量的損失給社會帶來了嚴(yán)重危害。

二，國外社會誠信體系發(fā)展現(xiàn)狀

目前國外征信業(yè)發(fā)達國家對征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。

第一種是歐洲模式，即以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式。這種模式是政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性要求企業(yè)和個人向些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù).并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險和中央銀行金融監(jiān)管和貨幣政策決策。

第二種是美國模式即自由的市場運作模式完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制靠行業(yè)的自我管理形成具體的運作細則政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)。在這種運作模式中利益導(dǎo)向是核心。經(jīng)過100多年來的激烈競爭形成了目前由美國信用管理協(xié)會鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務(wù)包括資信調(diào)查資信評級資信咨詢.商業(yè)信用研討與教育出版刊物等這些公司的分支機構(gòu)遍布全世界許多國家和地區(qū)。

第三種是日本模式即會員制模式。個人信用機構(gòu)由會員單位共同出資組建.只有會員單位才能享受到個人信用信息機構(gòu)提供的信息同時各會員單位有義務(wù)向信用信息機構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確而全面的個人信用信息。除此之外社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。

三、完善我國社會誠信體系建設(shè)的措施

1.積極培育誠信意識塑造誠信文化

加強我國的社會誠信體系建設(shè)首先要采取措施，積極培育社會公眾的誠信意識，逐漸使誠信意識深入人心，內(nèi)化為社會成員心中的道德習(xí)俗和道德義務(wù)形成一種講求誠信的社會文化氛圍奠定誠信社會的文化道德基礎(chǔ)。 2加強企業(yè)和個人征信體系建設(shè)

目前我國征信服務(wù)機構(gòu)仍處于初級階段，由此導(dǎo)致信用管理體系的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)很薄弱為了使征信服務(wù)機構(gòu)快速發(fā)展起來盡快建立起企業(yè)和個人征信體系政府需要發(fā)揮主導(dǎo)作用在政策和資金等方面給予積極的扶持充分利用行政手段和商業(yè)手段盡快促使征信服務(wù)機構(gòu)把現(xiàn)在分散在稅務(wù)、金融、法律、工商、海關(guān)等部門和機構(gòu)的信息收集起來.建立一個全國性的數(shù)據(jù)庫.基本實現(xiàn)信用主體“一企一碼”、“一人一碼”制。

3.規(guī)范和完善信用管理機構(gòu)設(shè)置

篇（9）

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；SWOT分析

一、信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化，就是把欠缺流動性但仍有未來現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)用重組的方式形成資產(chǎn)池，并在此基礎(chǔ)上發(fā)行證券。廣義上包括住房抵押貸款、汽車貸款、消費信貸、信用卡轉(zhuǎn)賬、企業(yè)貸款等信貸資產(chǎn)的證券化，狹義上指的是商業(yè)銀行對企業(yè)貸款的證券化。

二、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1、提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性

銀行資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)會受到信貸合同的限定，而如果銀行同時發(fā)生多宗不同類型的貸款業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)的流動性就會出現(xiàn)問題。通過資產(chǎn)證券化，銀行可以將本應(yīng)在一定時間后才到期的本金提前變現(xiàn)，從而加快銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，提高銀行資產(chǎn)的流動性。

2、提高商業(yè)銀行資本充足率

信貸資產(chǎn)證券化可以將不良信貸資產(chǎn)作為資產(chǎn)池，發(fā)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過科學(xué)合理的風(fēng)險收益規(guī)劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負(fù)債表外，然后運用信貸證券化后獲得的資本來沖減負(fù)債，從而增加資本金比重，有利于提高銀行的資本充足率。

3、分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險

資產(chǎn)證券化對銀行的信貸資產(chǎn)進行重新組合、重新定價，并發(fā)行具有不同風(fēng)險和收益的“結(jié)構(gòu)性信貸證券”，將本該銀行獨立承擔(dān)的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移到了證券投資者身上，在滿足了不同風(fēng)險偏好的投資者的投資需求的同時，分散了銀行承擔(dān)的風(fēng)險，有助于改變銀行被動承擔(dān)損失的局面。

（二）劣勢

1、市場風(fēng)險

信貸資產(chǎn)證券化將信貸市場和資本市場緊緊的拴在了一起。但如果出現(xiàn)信貸資產(chǎn)沒有得到償付的狀況，那么原本盡在信貸市場發(fā)生的風(fēng)險就轉(zhuǎn)移到了資本市場對金融市場的穩(wěn)定性構(gòu)成一定威脅，商業(yè)銀行的信用度也會因此大打折扣。

2、法律風(fēng)險

目前我國的法律環(huán)境還不適合甚至不允許信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，僅有《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》支持信貸資產(chǎn)證券化，但由于其內(nèi)容過少、不夠深刻、不夠全面，還不足以成為指引我國商業(yè)銀行進行信貸資產(chǎn)證券化的操作規(guī)范。

（三）機會

1、投資群體及產(chǎn)品種類多樣化

自2012年試點工作重啟后，越來越多金融產(chǎn)品通過證券交易所市場發(fā)行和流通，各類投資者都可以在證券市場上根據(jù)自己的需求進行證券投資和交易行為。這一情況的出現(xiàn)進一步推動我國信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2、批準(zhǔn)發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化的商業(yè)銀行增多

2012年試點工作重啟后，除了之前已經(jīng)發(fā)行過產(chǎn)品的8家銀行外，還計劃分配一定的額度給其他具備發(fā)行條件但還沒有參與到產(chǎn)品發(fā)行的國有行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和城商行。新試點銀行的加入無疑是為我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展注入了新鮮血液。

（四）威脅

1、交易制度不完善

第一，我國現(xiàn)行法律對信貸資產(chǎn)證券化參與主體的地位、權(quán)利以及義務(wù)等方面還沒有作出明確的規(guī)定；第二，現(xiàn)行的財務(wù)會計，無法客觀合理的解決和反映證券化交易的本質(zhì)問題；第三，跨國證券化的稅收征收問題還未得到處理，證券化交易的成本仍舊很高。

2、市場結(jié)構(gòu)相對單一

目前信貸資產(chǎn)證券化主要在各類銀行間開展，參與主體較高的同質(zhì)性與對資金、風(fēng)險等要素的偏好，限制了信貸資產(chǎn)證券交易的活躍程度。基礎(chǔ)資產(chǎn)類型較為單一，影響了銀行參與信貸資產(chǎn)證券化的積極性和活躍度。

三、目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展策略和建議

（一）SO策略

1、證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇

我國商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的巨大推動力是處置不良貸款，大部分是信用貸款，因而產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的條件比較匱乏。為保證信貸資產(chǎn)證券化的順利進行，我國證券化資產(chǎn)的合理順序是從優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)到綜合資產(chǎn)，最后到不良貸款。

2、特設(shè)機構(gòu)組建的規(guī)范化

我國銀監(jiān)會明確規(guī)定SPV只可以是信托機構(gòu)，缺乏靈活性。因此，應(yīng)逐步完善有關(guān)法律制度，允許多樣化的SPV設(shè)立。當(dāng)前，在確保SPV的獨立性的條件下，由財政部、各大銀行共同出資，或在政府的擔(dān)保下，由資產(chǎn)支持證券的發(fā)起人自行設(shè)立SPV具有一定的的可行性。

（二）ST策略

1、大力培養(yǎng)和引導(dǎo)投資者

確保投資者在充分了解投資產(chǎn)品所涉及資產(chǎn)的信用等級、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限及可能面臨的風(fēng)險等一系列要素之后，再進行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的投資；同時積極引導(dǎo)其他中小投資者進行科學(xué)、理性的投資，促進我國信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)范與進步。

2、逐漸積累資訊及數(shù)據(jù)

目前，我國信貸資產(chǎn)證券化面臨著一個重大難題，由于發(fā)展還未成熟，缺乏基礎(chǔ)資產(chǎn)對應(yīng)的信用歷史記錄，如歷史貸款率、轉(zhuǎn)手率、提前償還率等。銀行應(yīng)該系統(tǒng)性地記錄這些歷史信息，以備投資時對數(shù)據(jù)進行分析使用，為投資者評判提供依據(jù)。

（三）WO策略

1、完善信息披露相關(guān)法律法規(guī)

首先需要不斷完善考核標(biāo)準(zhǔn)與考核內(nèi)容；其次，加強信息披露法規(guī)的針對性，使信息披露規(guī)則更加具有實用性。所以，我國在發(fā)起機構(gòu)組建資產(chǎn)池的階段就讓信托公司參加，以便充分的掌握資產(chǎn)池的特征和現(xiàn)金流動情況，這樣可以預(yù)防信息過度集中的投資傾向。

2、完善基礎(chǔ)資產(chǎn)形成過程中的抵押擔(dān)保制度

基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量對現(xiàn)金流的來源和支持證券的投資品質(zhì)起決定性作用。但是占據(jù)國內(nèi)資產(chǎn)證券化試點的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要是對個人住房的抵押貸款額、中長期貸款和銀行的不良資產(chǎn)等，范圍較窄，完善落實擔(dān)保抵押權(quán)法律制度及審貸程序的工作刻不容緩。

（四）WT策略

1、提高風(fēng)險管控能力

首先，應(yīng)加強信貸資產(chǎn)證券化的立法工作。其次，建立有效的風(fēng)險控制機制。財政部門和監(jiān)管方可以協(xié)商合作，對我國信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的會計核算問題進行探討研究，制定兼顧最新國際會計準(zhǔn)則并符合中國國情的會計核算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

2、加強監(jiān)管能力

要加強監(jiān)管能力首先需要提高信貸資產(chǎn)證券化信息的透明度，擴大披露信息的信息量、完善信息披露的標(biāo)準(zhǔn)口徑。其次，加強信用評級和增級機構(gòu)的管理，提高信用評級的獨立性。最后，還需嚴(yán)格控制SPV的形式，短期內(nèi)應(yīng)避免二級及以上的證券化，防止過度證券化情況的出現(xiàn)。

參考文獻：

篇（10）

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76.82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14.98％：無所謂，幾乎不用占8.2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析

英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時用卡所支付的費用的義務(wù)。“信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實現(xiàn)。

發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務(wù)上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務(wù)中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的“套現(xiàn)”。中介公司一般打著“小額申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去“騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的（指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為）及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制