序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇自我監(jiān)管論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、探討電子商務(wù)發(fā)展中的誠信問題

國務(wù)院的《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，明確提出誠信建設(shè)戰(zhàn)略思路：加快信用體系建設(shè)，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務(wù)體系的方針和目標(biāo)。大家都稱誠信是電子商務(wù)的基石。應(yīng)當(dāng)看到，電子商務(wù)不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和交易環(huán)境的。因此我認(rèn)為，誠信，不僅是電子商務(wù)的基石，首先也是國家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。我國的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)本身服務(wù)的誠信可能就有問題，甚至出現(xiàn)3a評(píng)級(jí)也可以隨意買賣的現(xiàn)象，全社會(huì)的誠信意識(shí)還沒有建立，一些個(gè)人和企業(yè)沒有為經(jīng)常性的違約、失信而付出代價(jià)。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會(huì)得到更大懲罰”的現(xiàn)象，給商業(yè)交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統(tǒng)商業(yè)走向電子商務(wù)的步伐。

與傳統(tǒng)商業(yè)相比，電子商務(wù)通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實(shí)守信：

（一）買賣雙方信用狀況信息不對(duì)稱甚至缺失，往往憑經(jīng)驗(yàn)直覺、網(wǎng)上交流、網(wǎng)下調(diào)查等進(jìn)行綜合判斷，而網(wǎng)下調(diào)查的成本很高，有些業(yè)務(wù)很難調(diào)查到，這就很容易出現(xiàn)在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)誠信問題，影響用戶對(duì)網(wǎng)上交易的信心；

（二）為了促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，我們希望傳統(tǒng)商業(yè)模式下的信用模式盡快完善，信用數(shù)據(jù)盡快共享；同時(shí)我們認(rèn)為需要為電子商務(wù)的參與者建立必要、實(shí)用的、符合電子商務(wù)特征的信用模式和信用數(shù)據(jù)管理機(jī)制；

（三）健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關(guān)的立法、執(zhí)法是重中之重。我們已經(jīng)有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務(wù)企業(yè)信用的管理辦法、網(wǎng)上拍賣交易管理辦法、電子商務(wù)稅收及發(fā)票等一系列的政策法規(guī)。

（四）金融領(lǐng)域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務(wù)的履約，影響電子商務(wù)的效率和質(zhì)量。底層的信用體系，會(huì)影響到客戶端對(duì)電子商務(wù)的信任、信心與效率。

具體在b-c、c-c、b-b電子商務(wù)中，誠信狀況還是有差別的。

（一）b-c電子商務(wù)：b2c交易趨于成熟，雖然存在個(gè)別商家欺詐消費(fèi)者的情況，但比例不大。消費(fèi)者通常會(huì)選擇自己熟悉的，知名度較高的網(wǎng)站購物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當(dāng)當(dāng)這樣在細(xì)分領(lǐng)域的品牌不斷涌現(xiàn)，一定程度上對(duì)交易誠信起到了積極作用。這些誠信的商務(wù)平臺(tái)交易額連年放大，保持了健康穩(wěn)定的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)通過給商戶平臺(tái)及其用戶提供在線支付服務(wù)，也為電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大作用。

創(chuàng)建于1998年的“首都電子商城”（現(xiàn)在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺(tái)），開創(chuàng)性地打造了基于銀行的“信任機(jī)制”──整合銀行服務(wù)資源，第三方支付平臺(tái)的基本賬戶開設(shè)在銀行，資金支付通過銀行執(zhí)行，保證及時(shí)準(zhǔn)確結(jié)算，使銀行的客戶（企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺(tái)的服務(wù)；第三方支付平臺(tái)要求接入的企業(yè)必須提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及年審證明，防止誠信不足的商戶欺詐消費(fèi)者；第三方支付平臺(tái)保持客觀中立，成功地解決商家、消費(fèi)者、銀行之間的糾紛，保護(hù)了各方的利益。這種模式已被同行業(yè)廣泛采納。

（二）c-c電子商務(wù)：c-c電子商務(wù)的難點(diǎn)是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個(gè)信任的“支點(diǎn)”。在信用評(píng)級(jí)模式和擔(dān)保模式之間，擔(dān)保模式似乎更受個(gè)人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔(dān)保為核心的付款的模式，一定程度上促進(jìn)了c2c業(yè)務(wù)的發(fā)展，但這種模式設(shè)計(jì)的起點(diǎn)就是互相不信任，由于導(dǎo)致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長時(shí)間的割裂，因而減緩了電子商務(wù)的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導(dǎo)致經(jīng)營成本過高，無法滿足數(shù)字化虛擬商品和服務(wù)交易的需要。從電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，這種擔(dān)保模式是誠信體系不完備、認(rèn)證注冊(cè)機(jī)制不健全情況下的一種臨時(shí)過渡模式。c-c電子商務(wù)是全社會(huì)誠信水平的晴雨表，這種誠信與支付模式，必將隨著社會(huì)信用體系的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

（三）b-b電子商務(wù)：我們都知道，國內(nèi)的b-b電子商務(wù)基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數(shù)不多的大型企業(yè)成功建立了自身的b-b采購或銷售平臺(tái)，90%左右的企業(yè)甚至還沒有體驗(yàn)過b-b電子商務(wù)給自身業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)。由于企業(yè)之間交易的額度較大，誠信問題更為突出，反過來企業(yè)不講誠信的代價(jià)

往往也很高。以大企業(yè)為核心的b-b電子商務(wù)平臺(tái)以及垂直性行業(yè)平臺(tái)，由于各方面的資質(zhì)背景與行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，誠信度相對(duì)較高；而其他類的中小企業(yè)為中心的平臺(tái)與綜合性b2b平臺(tái)上，仍然比較多的是在網(wǎng)上獲取信息、談判、下單、網(wǎng)下再商議、再談判等傳統(tǒng)的方式來實(shí)現(xiàn)。

針對(duì)上述情況，首信易支付在2006年7月份了基于多銀行的第三方b-b支付服務(wù)，有幾方面的特點(diǎn)：

1）是基于國內(nèi)各銀行的信用體系，而不是其他的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)買方交易支付情況實(shí)時(shí)反饋；

2）二是將資金流與信息流有機(jī)結(jié)合，款項(xiàng)瞬間到帳，滿足了b-b電子商務(wù)平臺(tái)中部分業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)時(shí)交易的要求，對(duì)交易談判起到很大促進(jìn)作用；

3）三是能夠?yàn)槠髽I(yè)在商業(yè)談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務(wù)，例如：分期、保證金等付款形式。

4）第三方b-b支付服務(wù)要立足于國情，因地制宜。我們的經(jīng)驗(yàn)是，在解決支付問題的同時(shí)與賣方企業(yè)、銀行共同打造了“信任機(jī)制”，能很好地解決b2b交易中的支付、誠信、資金安全問題。

我國電子商務(wù)在各方面與國際電子商務(wù)還存在一定的差距，這種差距主要不是技術(shù)上和商業(yè)模式上，而是誠信體系、安全認(rèn)證與支付方面。作為從業(yè)者，我們既需要自身誠信，更需要積極配合行業(yè)誠信體系建設(shè)，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新與突破。

二、探討支付市場(chǎng)與第三方支付發(fā)展的問題

國內(nèi)電子支付市場(chǎng)，主要包括三種業(yè)務(wù)形態(tài)：銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺(tái)，第三方支付服務(wù)商的電子支付平臺(tái)，企業(yè)內(nèi)部自行建設(shè)的電子支付平臺(tái)。在行業(yè)發(fā)展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經(jīng)引起行業(yè)主管部門的關(guān)注：

1.虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應(yīng)納入央行的監(jiān)管體系之前，及早防范風(fēng)險(xiǎn)；

2.電子支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、自律與監(jiān)管體系需要建立和加強(qiáng)；

3.電子支付營運(yùn)資格的認(rèn)定、保護(hù)與發(fā)展的問題；

4.支付服務(wù)客觀上提供著金融外延和金融增值服務(wù)，應(yīng)明確其業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其業(yè)務(wù)大膽清晰的創(chuàng)新；

5.要警惕支付行業(yè)內(nèi)無序甚至惡性的競(jìng)爭(zhēng)，損害支付服務(wù)，甚至對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到負(fù)面沖擊作用。

6.在保護(hù)電子交易的同時(shí)，國家要考慮從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業(yè)管理業(yè)務(wù)統(tǒng)一籌劃建立一些標(biāo)準(zhǔn)上的、技術(shù)上的和政策上的準(zhǔn)備。

7.要高度警惕電子支付行業(yè)中的洗錢、國際支付轉(zhuǎn)移、國際信用卡盜竊、國際交易稅收流失等問題；

可見，放任電子支付行業(yè)不加以監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)很大，但對(duì)第三方支付平臺(tái)和其他的支付平臺(tái)監(jiān)管時(shí)，我們認(rèn)為應(yīng)該給第三方支付更大的發(fā)展空間。

第三方支付優(yōu)勢(shì)在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。第三方支付是以銀行的服務(wù)為基礎(chǔ)，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個(gè)性化的電子支付服務(wù)，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務(wù)。很顯然，銀行的個(gè)性化服務(wù)成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業(yè)務(wù)，對(duì)第三方支付服務(wù)商可能是盈利的業(yè)務(wù)。

第三方支付在近兩年飛速發(fā)展，創(chuàng)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，我們來分析一下第三方支付存在的價(jià)值和意義：

1、降低社會(huì)交易成本

1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時(shí)間成本；

2）通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護(hù)成本；

3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的交易成功率。

2、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進(jìn)了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)；

2）企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴(kuò)大，顧客在支付手段上有更多的選擇；

3）第三方支付服務(wù)商促進(jìn)了消費(fèi)者消除對(duì)中小商家交易的疑慮。

3、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1）幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)了b-c、c-c業(yè)務(wù)的發(fā)展；

2）銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)與市場(chǎng)推廣；

3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護(hù)各方的合法權(quán)益。

可見，第三方支付服務(wù)商的專業(yè)與專注，確實(shí)推動(dòng)了我國電子商務(wù)的發(fā)展，但第三方支付服務(wù)商的發(fā)展環(huán)境也逐漸復(fù)雜化。

首先，第三方支付服務(wù)商的收益模式經(jīng)受考驗(yàn)。因?yàn)榈谌街Ц斗?wù)的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續(xù)費(fèi)中付給銀行的成本居高不下，支付服務(wù)的直接毛利率相當(dāng)?shù)汀Ｈ绻僖缘陀阢y行成本、甚至免費(fèi)進(jìn)行服務(wù)，那么這些服務(wù)商的短期盈利可能性就很小。其他業(yè)務(wù)對(duì)支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼是普遍現(xiàn)象，但這種用戶互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)思路來進(jìn)行對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)運(yùn)行極為關(guān)鍵的支付服務(wù)，站在行業(yè)發(fā)展的高度，是十分危險(xiǎn)的。所以，希望政府盡快出臺(tái)相關(guān)政策，從長計(jì)議，認(rèn)定、保護(hù)、發(fā)展第三方支付服務(wù)。

第二，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺(tái)之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競(jìng)爭(zhēng)就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務(wù)、誠信方面不出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個(gè)人用戶利益受到損害，實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點(diǎn)的支付平臺(tái)商被淘汰。

第三，商業(yè)

銀行的發(fā)展促使支付服務(wù)商加快創(chuàng)新。銀行是第三方支付服務(wù)商的重要戰(zhàn)略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務(wù)商的很大比例支付收入中；同時(shí)個(gè)別銀行使用低于第三方支付服務(wù)商的費(fèi)率，與第三方支付服務(wù)商直接展開低端的競(jìng)爭(zhēng)。銀行在自身信息化制約以及市場(chǎng)不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現(xiàn)在銀行認(rèn)識(shí)到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要性，逐漸基于網(wǎng)銀發(fā)展針對(duì)用戶的在線服務(wù)。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，這樣才能在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。

第四，行業(yè)主管部門在監(jiān)管支付服務(wù)的同時(shí)，也需要有相應(yīng)的扶持政策。我們都知道，央行針對(duì)電子支付行業(yè)的管理規(guī)則即將陸續(xù)出臺(tái)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環(huán)境是，主管部門減少不必要的行政干預(yù)，幫助第三方支付服務(wù)商爭(zhēng)取稅收方面的優(yōu)惠政策，統(tǒng)一銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一各銀行的數(shù)字證書，給市場(chǎng)一個(gè)相對(duì)寬松、有利發(fā)展的環(huán)境。

建立和實(shí)現(xiàn)安全、簡(jiǎn)單、大眾化的電子支付功能，是國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的要求，這應(yīng)該是政府、銀行和支付服務(wù)商共同的責(zé)任。

作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應(yīng)該更多發(fā)揮政策支撐的作用；商業(yè)銀行承擔(dān)著創(chuàng)新的職責(zé)，同時(shí)也受到自身?xiàng)l件的制約，對(duì)企業(yè)和個(gè)人服務(wù)能力有限，發(fā)展業(yè)務(wù)的靈活程度也有不足，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，與支付服務(wù)商合作創(chuàng)新；

第三方支付服務(wù)商，各自有著網(wǎng)上、網(wǎng)下、全國、地方、行業(yè)等不同的性質(zhì)，采用不同的支付形式，服務(wù)于不同的對(duì)象，對(duì)使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業(yè)創(chuàng)新的主力，是商業(yè)銀行的合作者，同時(shí)也是商業(yè)銀行的客戶，在相當(dāng)程度上依托商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系。國內(nèi)電子支付市場(chǎng)正處在蓬勃發(fā)展的時(shí)期，卡基支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付同時(shí)并存，有著巨大的市場(chǎng)容量，全國性的網(wǎng)上支付服務(wù)商和移動(dòng)支付服務(wù)商、地方性的線下支付服務(wù)商、綜合多種支付形式的支付服務(wù)商都有廣闊的發(fā)展空間。

支付服務(wù)商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺(tái)的企業(yè)，可能是電信運(yùn)營商、公共服務(wù)運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營商、電子商務(wù)企業(yè)等，他們具備深厚的行業(yè)基礎(chǔ)或者巨大的客戶數(shù)量，也是電子支付行業(yè)創(chuàng)新隊(duì)伍中不可忽視的力量。

三、安全認(rèn)證問題

我們知道，電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。各種商務(wù)平臺(tái)、交易平臺(tái)、支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真負(fù)責(zé)地執(zhí)行買賣雙方委托的任務(wù)，并積極協(xié)助雙方當(dāng)事人成交。其中認(rèn)證中心扮演著一個(gè)買賣雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色，買賣雙方有義務(wù)接受認(rèn)證中心的監(jiān)督管理。在整個(gè)電子商務(wù)交易過程中，包括電子支付過程中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)都有著不可替代的地位和作用。

篇（2）

中國電子商務(wù)的發(fā)展離不開完善的監(jiān)管環(huán)境，而要建立完善的監(jiān)管環(huán)境首先就要了解電子商務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的運(yùn)作特征。

IBM公司首席執(zhí)行官盧·郭士納認(rèn)為：“電子商務(wù)（e-business）涵蓋了生產(chǎn)周期、速度、全球化、提高生產(chǎn)效率、贏得新客戶以及在部門間共享知識(shí)從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的方方面面。”電子商務(wù)的應(yīng)用，如電子銀行、電子政務(wù)或網(wǎng)上拍賣，都需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施和其他支持機(jī)制。這些應(yīng)用被劃分為企業(yè)對(duì)消費(fèi)者、企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)內(nèi)部三種。基礎(chǔ)設(shè)施涉及硬件、網(wǎng)絡(luò)和軟件領(lǐng)域。其中支持服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括安全支付系統(tǒng)、通信標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管等問題。

監(jiān)管問題是一個(gè)在制度層面上影響著電子商務(wù)在中國應(yīng)用和發(fā)展的關(guān)鍵性因素，同時(shí)它也如同系統(tǒng)支持方面的相關(guān)技術(shù)因素一樣，制約著我國電子商務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，其生存和發(fā)展所必需的法律、道德和其他公共政策問題仍處在不斷發(fā)展和變化中。法律和道德是所有商業(yè)環(huán)境監(jiān)管部分的關(guān)鍵組成部分。事實(shí)上，電子商務(wù)發(fā)展中的最大障礙就是法律、道德及相關(guān)的公共政策問題。

理論上，我們可以區(qū)分法律問題和道德問題。如果所做的事情不合法，那么就是違法；如果所做的事情不道德，則可能并不違法。但問題是，在信息技術(shù)領(lǐng)域里，我們并不總是清楚哪些是合法的、哪些是違法的，而道德問題又有頗多爭(zhēng)議。

法律是由政府制定的嚴(yán)格的法定規(guī)則，在其司法范圍內(nèi)監(jiān)管所有公民或組織的行為。而道德是哲學(xué)的一個(gè)分支，它規(guī)定哪些是正確的以及哪些是錯(cuò)誤的。但在今天復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，對(duì)正確和錯(cuò)誤的定義并不總是十分明確。正是因?yàn)殡娮由虅?wù)開創(chuàng)了一系列現(xiàn)有法律沒有調(diào)整約束到的行為空間，所以道德就在這中間扮演了一種很重要的角色。在這樣的“灰色地帶”中，一些從事電子商務(wù)的機(jī)構(gòu)就需要一種自有的指導(dǎo)方針，來規(guī)范特定情形下行為的合理性，以此來規(guī)避一些法律問題。

比如保護(hù)隱私的方法之一是建立隱私政策，它可以幫助機(jī)構(gòu)避免相關(guān)法律問題。像IBM和微軟等信息領(lǐng)域內(nèi)的主要公司都公布了自己的隱私政策來表明公司在收集大量供應(yīng)商、顧客和員工信息時(shí)，有責(zé)任確保這些信息的安全。歐盟早在1998年就通過了一項(xiàng)隱私指導(dǎo)方針，這套方針致力于規(guī)范任何控制網(wǎng)上個(gè)人資料的收集、持有、處理或使用的人（包括法人）的活動(dòng)。

而在這些“灰色地帶”之外，政府的立法則起著更加宏觀的作用，因?yàn)樗鼘?duì)各機(jī)構(gòu)構(gòu)建自身的規(guī)則起著協(xié)調(diào)和控制的作用。比如美國的《聯(lián)邦因特網(wǎng)隱私保護(hù)法》禁止聯(lián)邦機(jī)構(gòu)公布個(gè)人記錄或建立關(guān)于個(gè)人醫(yī)療、財(cái)務(wù)或雇傭歷史的鑒定記錄。《通信隱私和消費(fèi)者權(quán)益法》涉及面更廣，以通過大量法律手段來保護(hù)電子商務(wù)中的隱私權(quán)。

簡(jiǎn)而言之，法律、道德和技術(shù)是監(jiān)管范疇中的三大要素。對(duì)于電子商務(wù)的監(jiān)管也正是建立在這樣一個(gè)系統(tǒng)的、多維度，不斷協(xié)調(diào)的理念之上。法律是其基石，是最終的途徑，最上層的概念，它本身的產(chǎn)生需要更大范圍的調(diào)查和討論，并和國家在各個(gè)領(lǐng)域的法制系統(tǒng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。當(dāng)一些道德問題在未形成法律之前，應(yīng)當(dāng)給予私人、公司以及機(jī)構(gòu)更多的決策權(quán)，這本身便有利于在全球背景下形成適合電子商務(wù)發(fā)展的法律環(huán)境，也有利于新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，總之立法應(yīng)當(dāng)更大限度地體現(xiàn)出對(duì)于道德和技術(shù)更加寬容的態(tài)度，這才是監(jiān)管的核心點(diǎn)。

電子商務(wù)監(jiān)管理念在國外立法中的實(shí)踐

經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（OECD）在《全球電子商務(wù)行動(dòng)計(jì)劃》中寫到：“電子商務(wù)并不是發(fā)生在法律真空中，并不需要為之創(chuàng)建一個(gè)全新的法律框架，關(guān)鍵在于調(diào)整現(xiàn)行的法律、法規(guī)使之適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需求。”這表明了立法所要體現(xiàn)的傳承性，然而現(xiàn)實(shí)世界的法律總是和鄰近地理、個(gè)人行為和本身的文化傳統(tǒng)有著深刻的聯(lián)系，故各個(gè)國家在已有的法律框架基礎(chǔ)上，調(diào)整自身現(xiàn)行的法律、法規(guī)以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的觀念和手段，也即理念的實(shí)踐方面是大不相同的。本文僅介紹美國和歐盟這兩個(gè)屬于不同法系的系統(tǒng)在這方面的立法概況，予以參考。

美國的立法啟示

近十年來美國出臺(tái)了一系列的法律和文件，其中包括以信息為主要內(nèi)容的《電子信息自由法案》、《個(gè)人隱私保護(hù)法》、《公共信息準(zhǔn)則》等等；以基礎(chǔ)設(shè)施為主要內(nèi)容的《1996年電信法》；以計(jì)算機(jī)安全為主要內(nèi)容的《計(jì)算機(jī)保護(hù)法》、《網(wǎng)上電子安全法案》等等；以商務(wù)實(shí)踐為主要內(nèi)容《統(tǒng)一電子交易法》和《國際國內(nèi)電子簽名法》；還有屬于政策性文件的《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施行動(dòng)議程》與《全球電子商務(wù)政策框架》等。這些法律和文件從不同的角度在不同的程度上相互關(guān)聯(lián)，從而在整體上構(gòu)成了電子商務(wù)的法律基礎(chǔ)和框架。我們從中可以得出如下的一些啟示。

第一，完善電子商務(wù)整個(gè)監(jiān)管環(huán)境，就應(yīng)當(dāng)在總體上將這種因特網(wǎng)上的革命認(rèn)知為一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，其實(shí)質(zhì)是把某一層次的技術(shù)或某一系列的新技術(shù)全面地應(yīng)用到社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)層面，這就要求具備這一系統(tǒng)工程順利推進(jìn)所需要的各方面的因素，包括技術(shù)的成熟度、社會(huì)的發(fā)展程度、學(xué)術(shù)咨詢界的辯論和預(yù)測(cè)、資金的支持力度與穩(wěn)定性、管理機(jī)構(gòu)的參與和支持、基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度等等。

第二，堅(jiān)持技術(shù)中立原則，政府和監(jiān)管部門要在立法上為技術(shù)發(fā)展留有空間。高新技術(shù)領(lǐng)域里的法律規(guī)范，尤其是信息技術(shù)領(lǐng)域的法律規(guī)范，在很多情況下都是一些技術(shù)規(guī)范或技術(shù)方案在發(fā)展到一定階段后逐步上升為標(biāo)準(zhǔn)再上升為法律的，或者說，這樣的法律只是用法律化的語言表達(dá)了某種技術(shù)方案，運(yùn)用法律原則和形式承認(rèn)了某些技術(shù)方案的結(jié)果。最為典型的就是數(shù)字簽章法，它是完完全全建立在一個(gè)技術(shù)解決方案的基礎(chǔ)上，在這個(gè)技術(shù)解決方案成熟到亟需相應(yīng)的法律予以認(rèn)可和保護(hù)的時(shí)候，相應(yīng)的數(shù)字簽章法或電子簽章法也就應(yīng)運(yùn)而生了。第三，監(jiān)管中的角色定位，政府是通過扮演積極的推進(jìn)者與參與者來詮釋的。經(jīng)合組織于1997年首先提出：企業(yè)與政府之間的合作對(duì)于促進(jìn)電子商務(wù)是至關(guān)重要的，在促進(jìn)電子商務(wù)和電子行政管理原則協(xié)調(diào)發(fā)展方面應(yīng)建立有效的對(duì)話機(jī)制；政府應(yīng)調(diào)整現(xiàn)行法律（包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法）和法規(guī)，使其不僅適用于“有形”產(chǎn)品的需要也適用“無形”產(chǎn)品的需要，而且還應(yīng)就制定政策和實(shí)施方面達(dá)成一致。在美國的發(fā)展模式中，政府與企業(yè)的關(guān)系基本上是政府起引導(dǎo)作用，企業(yè)起主導(dǎo)作用。政府的引導(dǎo)作用很好地為新技術(shù)及新經(jīng)濟(jì)的引進(jìn)創(chuàng)造了條件，做出了榜樣，啟動(dòng)市場(chǎng)和需求，并為廣大消費(fèi)者樹立信心。企業(yè)的主導(dǎo)作用不僅可以為政府解決籌集資金的困難，而且也有利于企業(yè)在信息化建設(shè)中獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益，為企業(yè)在國內(nèi)外的開拓發(fā)展積蓄力量，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

歐盟的立法啟示

歐盟自成立以來，已制定推出了關(guān)于構(gòu)建新型科技信息社會(huì)的一整套政策，如《有關(guān)實(shí)施對(duì)電信管制一攬子計(jì)劃的第五份報(bào)告》、《電子通信服務(wù)的新框架》等政策性文件。歐盟還同時(shí)出臺(tái)了《促進(jìn)21世紀(jì)的信息產(chǎn)業(yè)的長期社會(huì)發(fā)展規(guī)劃》及相應(yīng)的行動(dòng)計(jì)劃，了一系列用以規(guī)范和指導(dǎo)各國信息化發(fā)展的“指令”，其中包括：《歐洲電子商務(wù)提案》、《關(guān)于數(shù)據(jù)庫法律保護(hù)的指令》、《關(guān)于內(nèi)部市場(chǎng)中與電子商務(wù)有關(guān)的若干法律問題的指令》、《協(xié)調(diào)信息社會(huì)定著作權(quán)和著作鄰接權(quán)指令》、《電信部門的隱私保護(hù)指令》、《軟件保護(hù)指令》等等。歐盟在電子商務(wù)監(jiān)管方面的立法具有以下一些不同于美國的特點(diǎn)。

第一，利用歐洲一體化的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)各國的立法，為電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造無障礙的法制環(huán)境。比如，歐盟在《關(guān)于內(nèi)部市場(chǎng)中與電子商務(wù)有關(guān)的若干法律問題的指令》中明確表示：“本指令的目的是保障內(nèi)部市場(chǎng)的良好運(yùn)行，重點(diǎn)在于保障信息服務(wù)得以在成員國之間自由流通。為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，本指令致力于在如下一些領(lǐng)域使各成員國關(guān)于信息服務(wù)的國內(nèi)立法趨于統(tǒng)一。這些領(lǐng)域主要包括：內(nèi)部市場(chǎng)制度、服務(wù)供應(yīng)商的設(shè)立、商業(yè)信息傳播、電子合同、服務(wù)中間商的責(zé)任、行業(yè)行為準(zhǔn)則、爭(zhēng)議的非訴訟解決、司法管轄和成員國間的合作等等。”

第二，重視網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)。歐盟主張訂立嚴(yán)格的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，并通過設(shè)立特別委員會(huì)，敦促各國以立法的形式來保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)。歐盟對(duì)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的框架文件主要有四個(gè)：一個(gè)是為配合經(jīng)合組織《關(guān)于隱私和個(gè)人資料的跨國境流動(dòng)的保護(hù)指令》而制定的《關(guān)于在自動(dòng)運(yùn)行系統(tǒng)中個(gè)人資料保護(hù)公約》；二是1998年10月生效的《關(guān)于個(gè)資料的運(yùn)行和自由流動(dòng)的保護(hù)指令》；三是1997年7月歐委會(huì)個(gè)人資料保護(hù)工作組制定的《關(guān)于個(gè)人資料向第三國傳遞的第一個(gè)指令——評(píng)估充分性的可能方案》；四是1999年部長會(huì)議關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)指引備忘錄中規(guī)定的《關(guān)于在信息高速公路上收集和傳送個(gè)人資料的保護(hù)》。歐盟網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)的特點(diǎn)在于其指令對(duì)于與歐盟有電子交易的他國的網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)情況提出要求，將歐盟所確立的網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)提升為國際標(biāo)準(zhǔn)，這使得在國際范圍內(nèi)出現(xiàn)了大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)和立法活動(dòng)。

完善電子商務(wù)監(jiān)管體系的思考

篇（3）

根據(jù)修訂后《刑法》第六十七條規(guī)定,自首是指行為人在犯罪以后自動(dòng)投案,如實(shí)供述自己罪行的行為,是依據(jù)“懲辦與寬大相結(jié)合”的刑事政策,而由我國《刑法》規(guī)定的一項(xiàng)量刑制度。這種刑罰制度是以犯罪分子實(shí)施了犯罪行為為前提條件的,其本質(zhì)在于犯罪分子犯罪之后愿意對(duì)其實(shí)施的犯罪行為承擔(dān)刑事責(zé)任,具體表現(xiàn)為犯罪分子愿意受到國家司法機(jī)關(guān)的追訴,接受國家的審查和裁判。不管是什么原因?qū)е路缸锓肿幼允?從一定程度上講,表明犯罪分子認(rèn)罪服法真誠悔過,也意味著犯罪分子終止了因自己的犯罪行為而造成的危害社會(huì)的持續(xù)狀態(tài),表明犯罪分子的人身危險(xiǎn)性減弱。這種本質(zhì)決定了我國法律對(duì)自首行為理應(yīng)從寬處罰。而國家規(guī)定自首制度的意義則在于鼓勵(lì)犯罪分子主動(dòng)投案,悔過自新,不致隱藏在社會(huì)繼續(xù)為非作歹。而自首從輕,有利于分化瓦解犯罪勢(shì)力,從而獲得更多的線索和證據(jù),有效地深挖犯罪,有利于司法機(jī)關(guān)及時(shí)偵查破案,正確迅速地、審判,有效地懲治犯罪,從而以少量的人力、物力換取較大的社會(huì)效益。

二、自首成立的條件

(一)犯罪分子必須自動(dòng)投案

自動(dòng)投案,是指犯罪事實(shí)或者犯罪嫌疑人未被司法機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn),未被采取強(qiáng)制措施時(shí),主動(dòng)、直接向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院或者人民法院投案。此外,還有應(yīng)當(dāng)視為自動(dòng)投案的情形:1.犯罪嫌疑人向其所在單位、城鄉(xiāng)基層組織或者其他有關(guān)負(fù)責(zé)人員自動(dòng)投案的,接受投案的單位或者個(gè)人應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)報(bào)司法機(jī)關(guān)。2.犯罪嫌疑人因病傷或者為了減輕犯罪后果,委托他人先代為投案,或者先以信電投案的。3.罪行尚未被司法機(jī)關(guān)發(fā)覺,僅因形跡可疑,被有關(guān)組織或司法機(jī)關(guān)盤問、教育后,主動(dòng)交代自己的罪行的。4.犯罪嫌疑人后逃跑,在被通緝、追捕過程中,主動(dòng)投案的。5.經(jīng)查確實(shí)已準(zhǔn)備去投案,或者正在投案途中,被公安機(jī)關(guān)捕獲的。主觀上基本具備了自動(dòng)投案的必要條件,應(yīng)當(dāng)視為自動(dòng)投案。6.并非出于犯罪嫌疑人主動(dòng),而是經(jīng)親友規(guī)勸、陪同投案的。7.司法機(jī)關(guān)通知犯罪人的親友,或者說親友主動(dòng)投案后,將犯罪嫌疑人送去投案的。犯罪嫌疑人雖不是主動(dòng)投案,甚至不愿投案,但在親友的教育、尋找和施加壓力下,被親友送去歸案。為鼓勵(lì)更多的親友支持司法工作,應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)政策,對(duì)被送歸案的犯罪嫌疑人,應(yīng)當(dāng)視為自動(dòng)投案。

以上七種“視為自動(dòng)投案”的行為,雖與《刑法》第六十七條規(guī)定的自動(dòng)投案行為的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距,但只要符合“如實(shí)供述了自己的罪行”的條件,筆者認(rèn)為,都應(yīng)當(dāng)視為自首。

(二)犯罪分子必須如實(shí)供述自己的罪行

“如實(shí)供述自己的罪行”是指犯罪分子自動(dòng)投案后,如實(shí)交代自己的全部罪行,是自首的本質(zhì)特征,是自動(dòng)投案行為的實(shí)質(zhì)內(nèi)容和合乎邏輯的發(fā)展,進(jìn)一步說明犯罪分子愿意悔改,也便于司法機(jī)關(guān)進(jìn)一步開展工作。

根據(jù)《刑法》和《解釋》的規(guī)定,對(duì)如實(shí)供述的理解應(yīng)注意以下幾點(diǎn):

1.犯罪分子投案后所交代的必須是犯罪事實(shí),而不是因法律認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而交代的違法行為或者違反道德規(guī)范的行為事實(shí)。

2.犯罪分子投案后所交代的必須是自己的犯罪事實(shí),即必須是自己實(shí)施并由自己承擔(dān)刑事責(zé)任的犯罪事實(shí)。投案人所交代的犯罪事實(shí),既可以是一罪,也要以是數(shù)罪,既可以是投案人單獨(dú)實(shí)施的,也可以是與他人共同實(shí)施的。

3.犯罪嫌疑人決心投案自首,就應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際情況,完全、徹底地交代自己所實(shí)施的罪行。如果由于主客觀因素的影響,犯罪嫌疑人只能交代自己的主要的或者基本的犯罪事實(shí),既能據(jù)以確定犯罪性質(zhì)、情節(jié)的犯罪事實(shí),應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為自首。

三、我國《刑法》中的特殊自首

《刑法》第六十七條第二款規(guī)定的:“被采取強(qiáng)制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯,如實(shí)供述司法機(jī)關(guān)還未掌握的本人其他罪行的,以自首論。”這就是《刑法》對(duì)特殊自首的規(guī)定。之所以稱之為特殊自首,主要在于它投案的形式和場(chǎng)所與一般自首不同。但從自首的實(shí)質(zhì)上看,是一致的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為自首。

另外,我國《刑法》第一百六十四條(對(duì)公司、企業(yè)人員行賄罪)第三款規(guī)定:“行賄人在被追訴前主動(dòng)交代行賄行為的,可以減輕或者免除處罰。”《刑法》第三百九十條(行賄罪)第二款規(guī)定:“行賄人在被追訴前主動(dòng)交待行賄行為的,可以減輕或者免除處罰。”《刑法》第三百九十九條(介紹賄賂罪)第二款規(guī)定:“介紹賄賂人在被追訴前主動(dòng)交代介紹賄賂行為的,可以減輕處罰或者免除處罰。”上述三條均規(guī)定行為人“在被追訴前主動(dòng)交代”其犯罪行為的,“可以減輕處罰或者免除處罰”,是《刑法》分則對(duì)不同于一般自首和準(zhǔn)自首制度的特別規(guī)定,屬特別自首。對(duì)此,法學(xué)界有不同的認(rèn)識(shí),有的認(rèn)為屬坦白制度的規(guī)定,有的認(rèn)為是對(duì)立功表現(xiàn)的規(guī)定,如何正確理解這些條文,在司法實(shí)踐中顯得尤為重要。筆者認(rèn)為,從《刑法》理論及立法原意來看,這三條文均應(yīng)理解為特別自首的規(guī)定,理由如下:

(一)特別自首是自首而非坦白

首先,兩者的本質(zhì)區(qū)別在于,自首是犯罪人犯罪后自動(dòng)歸案,自己把自己交付給國家司法機(jī)關(guān)追訴,而坦白則是犯罪人犯罪后被動(dòng)歸案,由國家司法機(jī)關(guān)或人民群眾將其交付國家追訴。

其次,從刑事責(zé)任上分析。自首是犯罪后行為人的悔罪表現(xiàn)之一,其改過方面比坦白主動(dòng)積極,并且人身危險(xiǎn)性方面相對(duì)較小,因此,自首是法定從寬情節(jié),而坦白只是酌定從寬情節(jié)。

篇（4）

根據(jù)菲利普·科特勒的觀點(diǎn)，品牌是指一個(gè)名字、名詞、符號(hào)、設(shè)計(jì)或以上幾種形式的組合，用來識(shí)別一個(gè)或一群出售者的產(chǎn)品或服務(wù)，并與其它競(jìng)爭(zhēng)者的產(chǎn)品區(qū)分開來。[1]（P77）一個(gè)品牌可以分為品牌名稱、品牌標(biāo)志兩大部分，對(duì)企業(yè)都具有巨大的無形資產(chǎn)價(jià)值，企業(yè)的推廣行為既可以是促銷產(chǎn)品與服務(wù)，也可以是維護(hù)品牌形象。

品牌名稱在網(wǎng)絡(luò)搜索的環(huán)境下，是作為搜索引擎關(guān)鍵字的一種形式出現(xiàn)的。在搜索引擎里，用戶可以用單字、詞、短語和句子進(jìn)行搜索，既可以用普通名詞搜索，也可以用專有名詞進(jìn)行搜索。從搜索的角度看，直接通過某一搜索引擎搜索一個(gè)已知的品牌名稱，是網(wǎng)絡(luò)用戶非常普遍的搜索行為之一，百度搜索引擎網(wǎng)站上的中文搜索風(fēng)云榜就列有十大IT品牌，并顯示當(dāng)天的搜索量，及上升或下降的趨勢(shì)。搜狐網(wǎng)站的搜索風(fēng)云榜列有十大企業(yè)品牌、十大熱門產(chǎn)品關(guān)鍵詞，并根據(jù)每天的實(shí)際搜索情況動(dòng)態(tài)變化。

顯然，企業(yè)品牌名如果能幸運(yùn)的成為搜索的熱門關(guān)鍵字，并榮登諸如這類搜索風(fēng)云榜的行列，無疑對(duì)企業(yè)有巨大經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但這種利益并不是輕易可以獲取的，需要企業(yè)的營銷人員理解信息在搜索引擎中傳播的特點(diǎn)；熟悉企業(yè)品牌在搜索引擎中傳播的一般規(guī)律；并掌握利用不同搜索引擎進(jìn)行品牌推廣的一般方法。

一、搜索引擎信息傳播的主要特點(diǎn)

品牌名稱既然可以被用戶在搜索引擎里搜索，從傳播學(xué)的角度講，通過搜索引擎進(jìn)行的搜索已經(jīng)是一種新的信息傳播方式了，是基于網(wǎng)絡(luò)傳播的一種衍生大眾傳播方式。這種傳播方式是基于互聯(lián)網(wǎng)上現(xiàn)有的信息，由網(wǎng)絡(luò)用戶借助搜索引擎這一信息傳播工具主動(dòng)選擇、使用信息。并具有三個(gè)基本特征：

1、非線性傳播：與報(bào)紙、雜志、廣播、電視一樣，通過搜索引擎進(jìn)行的信息傳播是一種非人際傳播，是靠互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行的。但搜索引擎中的信息傳播打破了傳統(tǒng)紙質(zhì)、視聽媒體的線形單向特征，不再是由信息制造者向接受者的單向流動(dòng)[2]（P13）。而是由信息接受者主動(dòng)發(fā)起，通過搜索關(guān)鍵字，接觸到多維的信息資源，包括網(wǎng)頁、文本文件、圖片、聲音、動(dòng)畫、視頻等資料。信息接受者是自己主動(dòng)走入一個(gè)虛擬的網(wǎng)狀信息空間，是信息傳遞的發(fā)起者。

2、個(gè)性化傳播：在互聯(lián)網(wǎng)上，圍繞一個(gè)主題，信息的制造者沒有一個(gè)特定的主體，可能有多個(gè)信息制造者，比如：如果用戶搜索的主題是兒童服裝，并以"兒童服裝"這個(gè)關(guān)鍵字在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施搜索，則搜到的信息有可能是產(chǎn)業(yè)新聞、企業(yè)網(wǎng)站、圖片、分析報(bào)告、兒童服裝商品等，這些信息歸屬不同的制造者，依次可能是新聞?dòng)浾摺和b廠、廣告設(shè)計(jì)公司、市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)公司。用戶根據(jù)自己獲取信息的特定需要，利用不同的搜索引擎，通過關(guān)鍵字獲取可個(gè)性化信息，不是對(duì)這些信息被動(dòng)接受。同一主題的信息，究竟需要哪種，由用戶的搜索行為決定。用戶是信息傳遞內(nèi)容的決定者。

3、搜索引擎的多樣化：作為互聯(lián)網(wǎng)上的信息傳播工具，搜索引擎本身的多樣化為個(gè)性化搜索提供了技術(shù)基礎(chǔ)，目前有不同語種的搜索引擎及支持多語種搜索的搜索引擎，百度可以搜索到中英文兩種語言的信息，國外的teoma可支持10種語言，overture可支持14種語言，wisenut可支持25種不同的語言，而google更是可以支持34種語言；有支持不同文件格式的搜索引擎，除一般的網(wǎng)頁搜索外，還有圖片、聲音、動(dòng)畫、視頻文件搜索，如google有專門的"圖象"搜索，百度有"MP3"、"圖片"搜索，中國搜索有"圖片"、"MP3"和"flash"搜索等；有專題搜索引擎，如游戲搜索、軟件搜索、大學(xué)搜索等各種專題，比如新浪有旅游搜索，北京大學(xué)天網(wǎng)搜索引擎有產(chǎn)品搜索，為消費(fèi)者網(wǎng)上購物提供方便的8848購物搜索引擎；還有面向本地化的搜索引擎，以本地化信息為主。所有這些搜索引擎，用戶都可以自由選擇，在搜索信息時(shí)，根據(jù)實(shí)際需要來具體選擇哪一種。他們是信息傳播工具的選擇者。

搜索引擎中的信息傳播滿足大眾傳播理論家哈羅德·拉斯韋爾（HaroldLasswell）提出的經(jīng)典傳播模型中的基本要素：誰、通過什么渠道、向誰、說了什么、產(chǎn)生什么影響。[3]（P589）在搜索引擎中的信息傳播，一次完整的搜索是一個(gè)信息傳播過程，起點(diǎn)是用戶的信息需求，終點(diǎn)則是滿意的搜索結(jié)果。這一過程，用戶即信息的接受者是不斷排除干擾信息的過程，他們是信息傳遞的發(fā)起者、信息傳遞內(nèi)容的決定者及信息傳遞工具的選擇者，傳遞速度的快慢取決于其使用搜索工具的熟練程度及技巧高低。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的調(diào)查，信息搜索已成為中國8000萬網(wǎng)民常用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)之一，其使用頻率僅次于電子郵件的使用。顯然這也是一個(gè)巨大的消費(fèi)群體，根據(jù)該中心的調(diào)查，一年內(nèi)有過購物經(jīng)歷的用戶達(dá)到40.7%[4]。作為信息制造者的工商企業(yè)面臨如何利用這一新興信息傳播工具，宣傳企業(yè)品牌的新挑戰(zhàn)。為迎合商業(yè)的需要，搜索引擎公司推出了收費(fèi)的關(guān)鍵字廣告、搜索結(jié)果頁面的竟價(jià)排名、付費(fèi)收入工商分類目錄等服務(wù)。事實(shí)上，如果沒有搜索引擎企業(yè)提供面向工商界的這些服務(wù)，只要用戶搜索的話，信息傳播就隨時(shí)在發(fā)生著，品牌名稱的確也自然可以在互聯(lián)網(wǎng)上無聲無息的進(jìn)行傳播。

二、品牌名稱在搜索引擎中的傳播規(guī)律

品牌名稱及具有商業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵字越來越多的被搜索引擎企業(yè)拿來進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營，比如付費(fèi)收錄分類目錄、關(guān)鍵字廣告鏈接、關(guān)鍵字排名、企業(yè)實(shí)名注冊(cè)等。在購買這些以搜索引擎為工具的商業(yè)推廣方式時(shí)，企業(yè)應(yīng)該了解其信息傳播過程獨(dú)特的規(guī)律性，具體來說，有如下特征：

1、被動(dòng)傳播：企業(yè)在搜索引擎中進(jìn)行的品牌名稱傳播是一種被動(dòng)的方式，不管是企業(yè)名稱還是產(chǎn)品名稱。如果用戶不用該特定的名稱進(jìn)行搜索，或搜索時(shí)不用與企業(yè)及企業(yè)產(chǎn)品名稱相關(guān)的關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，則企業(yè)的品牌信息就不會(huì)傳遞到用戶，并進(jìn)而引起用戶的注意。企業(yè)不能象傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒體、視聽媒體那樣可以主動(dòng)操縱信息傳播的時(shí)間、空間和具體表現(xiàn)手段；也不可以象網(wǎng)站旗幟(banner)廣告和flash廣告、電子郵件廣告一樣直白主動(dòng)的傳遞其訴求點(diǎn)。一句話，企業(yè)在搜索引擎中不可以也沒辦法將自己的品牌名稱主動(dòng)推送給用戶。

2、自動(dòng)過濾：企業(yè)選擇與自己企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的熱門關(guān)鍵字或高頻關(guān)鍵字，并向特定的搜索引擎公司購買這些關(guān)鍵字，可以使自己企業(yè)品牌名稱與網(wǎng)站的鏈接出現(xiàn)在搜索結(jié)果頁面上的突出位置。比如google搜索結(jié)果頁面的Adwords服務(wù)，就是一種關(guān)鍵字廣告。

通過分析關(guān)鍵字與品牌之間的可能聯(lián)系，可使傳播效果更有針對(duì)性，更接近目標(biāo)受眾。并起到自動(dòng)過濾的功能。比如一個(gè)MBA考前輔導(dǎo)班或某商學(xué)院，向搜索引擎公司購買MBA這個(gè)關(guān)鍵字，從而使自己的品牌名稱出現(xiàn)在搜索結(jié)果頁面的突出位置。這樣，凡是希望攻讀MBA學(xué)位的人只要用MBA這個(gè)關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，總會(huì)在搜索結(jié)果頁面看到該品牌的名稱，而用"皮鞋、服裝"進(jìn)行搜索的人，則不會(huì)看到。這是廣告主在搜索引擎中進(jìn)行有償付費(fèi)廣告時(shí)，品牌傳播的自動(dòng)過慮機(jī)制。從而使廣告更具有針對(duì)性，而有效果。

3、按效果收費(fèi)：廣告界有一種說法是：廣告費(fèi)一半被浪費(fèi)了，但不知道是浪費(fèi)的哪一半。在紙質(zhì)與視聽媒體中這種情況表現(xiàn)的比較突出；在網(wǎng)絡(luò)廣告的其它方式中，比如旗幟廣告、flash廣告，按"千人印象成本"（CPM）收費(fèi)時(shí)也肯定存在浪費(fèi)。經(jīng)驗(yàn)顯示，因興趣不同，頁面上的這些廣告信息不一定每次都能給用戶留下印象，但卻被計(jì)算了廣告費(fèi)。搜索引擎中的關(guān)鍵字與這完全不同，它的收費(fèi)方式是按"每點(diǎn)擊成本"（CPC），只有用戶在搜索結(jié)果頁面點(diǎn)擊了廣告主的鏈接，搜索引擎才會(huì)向其收費(fèi)。只要用戶點(diǎn)擊，必然有傳播效果，搜索引擎公司google20億美元的網(wǎng)絡(luò)品牌，沒有打一分廣告，靠的是什么？自身的搜索速度、效果、龐大的數(shù)據(jù)庫及網(wǎng)上的良好口碑。[5]顯然，利用搜索引擎宣傳品牌、提升品牌形象是現(xiàn)實(shí)可行的，一旦具有信息傳播功能的搜索引擎被用于商業(yè)，就變成了有利可圖的營銷工具。

三、利用搜索引擎推廣品牌的主要方式

在搜索引擎中的信息傳播，商家雖然是被動(dòng)的。但并不意味著就無所作為，商家可以研究用戶搜索行為的特點(diǎn)、熱門及高頻搜索關(guān)鍵字出現(xiàn)的規(guī)律及特征。并據(jù)此選擇搜索引擎推廣的方式，目前的方式主要有如下幾種：

1、贊助商式：以google的Adwords為代表，是由廣告主購買與自己企業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)相關(guān)的關(guān)鍵字，成為搜索引擎的"贊助商"。當(dāng)信息搜索者輸入的關(guān)鍵詞與廣告主選擇的關(guān)鍵詞完全匹配時(shí)，廣告才呈現(xiàn)在用戶面前，查詢者是對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)感興趣的潛在用戶，有效排除了對(duì)業(yè)務(wù)不相關(guān)的訪問者，節(jié)省了廣告費(fèi)用的支出。在這種方式下，根據(jù)需要，廣告主可以選擇鎖定某種語言或某個(gè)地區(qū)的用戶，預(yù)先設(shè)定每月的廣告費(fèi)。

2、竟價(jià)排名：以中國的百度為代表。所謂竟價(jià)排名，是通過向搜索引擎購買屬于企業(yè)的產(chǎn)品關(guān)鍵字，即產(chǎn)品或服務(wù)的具體名稱，當(dāng)潛在客戶通過搜索引擎尋找相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)信息時(shí)，企業(yè)的網(wǎng)站將出現(xiàn)在搜索結(jié)果的醒目位置。如果多家企業(yè)同時(shí)競(jìng)買一個(gè)關(guān)鍵字，則搜索結(jié)果按照每次點(diǎn)擊競(jìng)價(jià)的高低來排序。這種方式與前一種方式的主要區(qū)別在于位置不同，在竟價(jià)排名方式下，為商業(yè)利益，搜索結(jié)果的排序被人為布置，扭曲了搜索算法的自然排序。前一種方式不干涉搜索算法的自然排序，而是在搜索結(jié)果頁面的右側(cè)區(qū)域另開辟一塊廣告區(qū)域，信息查詢者的搜索不受人為干擾。

3、付費(fèi)收錄：以加入門戶網(wǎng)站的分類目錄數(shù)據(jù)庫為代表，按年收費(fèi)。如Yahoo、新浪、搜狐等。分類目錄提供搜索功能，只有被收錄的網(wǎng)站才有可能被查詢到。

4、其它付費(fèi)方式：包括搜索結(jié)果的固定排名，在新浪網(wǎng)的這項(xiàng)服務(wù)中，購買某個(gè)關(guān)鍵字，在與關(guān)鍵字匹配的搜索結(jié)果頁中，網(wǎng)站的排名在第一至第五之間。還有瀏覽器地址欄的關(guān)鍵字搜索，比如3721的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名搜索。要想深入了解都有哪些搜索引擎提供宣傳推廣服務(wù)，及如何具體利用某一搜索引擎的服務(wù)，可以參考一些搜索引擎研究網(wǎng)站，比如英文搜索引擎研究網(wǎng)站和中文搜索引擎研究網(wǎng)站。

5、自助式：通過搜索引擎進(jìn)行品牌推廣，除了付費(fèi)的方式，還有免費(fèi)的方式。一個(gè)企業(yè)可以通過研究搜索引擎的算法機(jī)制，通過企業(yè)網(wǎng)站網(wǎng)頁的優(yōu)化、建立鏈接、信息等免費(fèi)方式可以提高網(wǎng)站在各大搜索引擎返回頁面的排名。比如google就使用一種叫Pagerank的技術(shù)對(duì)網(wǎng)站搜索結(jié)果進(jìn)行排名。如果遵循其原則，通過一定的方法、按照一定的程序、步驟、運(yùn)用一些技巧是完全可以使自己企業(yè)的網(wǎng)站靠前，勿需向搜索引擎公司或搜索引擎營銷公司付費(fèi)。一般來講，用戶用某一關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索時(shí)，只會(huì)對(duì)返回結(jié)果頁面的前幾位感興趣，所以，如何提升企業(yè)網(wǎng)站在各大搜索引擎搜索結(jié)果頁面的排名，在不動(dòng)聲色中達(dá)到品牌傳播的目的，是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)營銷人員應(yīng)具備的基本技能之一。

品牌名稱本身作為關(guān)鍵字是一種具有巨大商業(yè)價(jià)值的稀缺資源。在搜索引擎營銷環(huán)境下，公司的品牌形象凝聚成短短幾個(gè)字，了解信息在搜索引擎中傳播的一般特征及規(guī)律，并選擇相應(yīng)的推廣方式組合，在網(wǎng)絡(luò)營銷中贏得品牌優(yōu)勢(shì)地位，是信息時(shí)代每個(gè)企業(yè)都不得不認(rèn)真思考和對(duì)待的問題。

[參考文獻(xiàn)]：

[1][美]菲利普·科特勒,洪瑞云，梁紹明，陳振忠.市場(chǎng)營銷管理（下）(亞洲版)[M].郭國慶等譯.北京：中國人民大學(xué)出版社，1997.1

篇（5）

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第14次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查報(bào)告，截止到2004年6月30日，中國的上網(wǎng)用戶已達(dá)到8700萬，在用戶使用的各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中，搜索引擎列第二位，其被使用的頻率僅次于電子郵件[1]。這一數(shù)據(jù)顯示搜索服務(wù)市場(chǎng)有巨大的潛在商業(yè)利益。從使用者的角度來說，用戶不管是在雅虎、新浪、搜狐的分類目錄里查找信息，還是在google、百度、中國搜索等專業(yè)的搜索引擎網(wǎng)站上搜索信息，都離不開關(guān)鍵詞語，即通常所說的搜索引擎中的關(guān)鍵字。

可以說關(guān)鍵字是用戶與搜索引擎對(duì)話的直接語言，搜索引擎如果沒有關(guān)鍵字，龐大的網(wǎng)絡(luò)信息就無法接近；真正需要的信息也只能是望網(wǎng)絡(luò)信息這個(gè)海洋而興嘆。搜索引擎中的關(guān)鍵字，與圖書館的索引目錄有異曲同工之妙，但顯然，搜索引擎通過關(guān)鍵字的搜索提供了比圖書館更多的信息，如果掌握了使用關(guān)鍵字的技巧，結(jié)合各不同搜索引擎的搜索語法，則搜索引擎給用戶帶來的海量信息的方便程度、快捷程度則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越傳統(tǒng)的圖書館。但究竟什么是關(guān)鍵字，搜索引擎里的關(guān)鍵字究竟有那些特征，如何針對(duì)不同的搜索內(nèi)容，合理快捷的搜索信息，怕就不是表面看起來的那么簡(jiǎn)單。通俗來說，關(guān)鍵字就是在搜索引擎網(wǎng)站頁面的輸入框里所要輸入的文字，通常人類的各種自然語言構(gòu)成搜索引擎的關(guān)鍵字。如果粗略的對(duì)關(guān)鍵字進(jìn)行分類的話，每一種有文字的語言從理論上都構(gòu)成搜索引擎的關(guān)鍵字，如英文、中文、法文、德文、俄文、西班牙文、日文等關(guān)鍵字，有只支持一種語言的搜索，比如國內(nèi)的中國搜索基本以支持中文搜索為主，有的支持?jǐn)?shù)種語言，比如通過百度可以搜索到中英文兩種語言的信息，國外的teoma可支持10種語言，wisenut可支持25種不同的語言，而google更是可以支持34種語言。

搜索引擎公司通過分析用戶使用的字、詞組、短語、句子的內(nèi)容、種類、頻率，可以直接分析用戶網(wǎng)上的搜索行為，揭示用戶對(duì)網(wǎng)上信息的興趣所在。并把這些有用的信息提供給廣告主，廣告主依據(jù)自身的需要，可以向搜索引擎公司購買某個(gè)或某幾個(gè)關(guān)鍵字，以期用戶在用這些關(guān)鍵字搜索時(shí)，能在搜索結(jié)果頁面展示自己企業(yè)的廣告信息。這種作為搜索引擎的關(guān)鍵字廣告越來越被商家所接受，從這個(gè)角度來分，關(guān)鍵字可以分為可商用的關(guān)鍵字和非商用的關(guān)鍵字，比如"英語培訓(xùn)"這個(gè)關(guān)鍵字就具有一定的商業(yè)價(jià)值，對(duì)那些英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有很大的吸引力，事實(shí)上，當(dāng)用戶用這個(gè)詞在google上搜索時(shí)，同一搜索結(jié)果頁面的右側(cè)區(qū)域從上到下列有八家公司；百度也用有商業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵字進(jìn)行搜索結(jié)果的"竟價(jià)排名"。相反，一些關(guān)鍵字則因?yàn)樘胀ɑ驔]有任何直接或間接的商業(yè)聯(lián)想，就不具有商業(yè)價(jià)值，比如走路、吃飯、穿衣、坐車等等。

搜索引擎關(guān)鍵字除了按語種和有無商業(yè)價(jià)值進(jìn)行劃分外，從網(wǎng)絡(luò)用戶具體搜索時(shí)的行為看，關(guān)鍵字還可按不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別。在實(shí)際應(yīng)用中，搜索引擎中的關(guān)鍵字可以按語言要素的大小、關(guān)鍵字的使用頻率、關(guān)鍵字的內(nèi)容、搜索的文件類型四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來劃分。

一、按語言要素的大小，搜索關(guān)鍵字包括的種類有：

1、單字，是一種自然語言的基本構(gòu)成單位，比如英文中的game、book、idea、welcome等，中文中的鞋、書、想、棒等。單字是關(guān)鍵字的基本構(gòu)成單位，也是最小的搜索關(guān)鍵字。

2、詞，在搜索引擎里指一種自然語言中由兩個(gè)或兩個(gè)以上單字構(gòu)成的關(guān)鍵字，如：searchengine、keyword、marketingresearch、服裝、學(xué)生、拖拉機(jī)、英語學(xué)習(xí)等。

3、短語：由一種自然語言中的兩種或兩種以上的語言成分構(gòu)成的關(guān)鍵字，但還沒構(gòu)成一句完整的話。比如：最好的大學(xué)、英語的學(xué)習(xí)方法、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)具有、學(xué)生喜歡。用短語進(jìn)行搜索，用戶往往能找到更加準(zhǔn)確的相關(guān)信息。4、句子：由一種自然語言中完整的一句話進(jìn)行搜索時(shí)構(gòu)成的關(guān)鍵字。比如：什么是搜索引擎、互聯(lián)網(wǎng)通訊的原理是什么、怎樣提高word的使用技巧，等等。當(dāng)然，這種用自然語言進(jìn)行的智能搜索，目前的效果還強(qiáng)差人意。美國的askjeeves搜索引擎支持提問方式的句子搜索，但搜索結(jié)果的相關(guān)性不能令人滿意。

需要注意的是，有些單字，在語法上往往起代詞、介詞、助詞、虛詞的作用，在一些搜索引擎里往往做忽略處理，比如在google里用中文的"地、得、的、了、之、嗎"等進(jìn)行搜索時(shí)，會(huì)被提示沒有列入搜索范圍，同樣英文中?quot;i、www、com、the、of、in、is、are、was、that"等也被作為忽略關(guān)鍵字。如果用短語或句子進(jìn)行搜索時(shí)，所在的短語或句子包括這些字符，則可以通過特殊的搜索語法進(jìn)行強(qiáng)制搜索，比如，在google里，可以對(duì)這個(gè)短語或句子添加引號(hào)。

二、按關(guān)鍵字的使用頻率，關(guān)鍵字可以分為：

1、常用關(guān)鍵字：是一種自然語言中最常用的而且是人們?nèi)粘Ｉ钸M(jìn)行溝通經(jīng)常使用的部分，常用關(guān)鍵字可以是單字、詞、短語、句子。用戶搜索通常都用常用關(guān)鍵字進(jìn)行搜索。

2、高頻關(guān)鍵字：是指用戶進(jìn)行搜索時(shí)經(jīng)常頻繁使用的字詞，而且依社會(huì)群體、階層的不同而有所差異。比如對(duì)大學(xué)生群體，在搜索引擎里出現(xiàn)的高頻關(guān)鍵字可能會(huì)是：考研、出國、留學(xué)、托福、就業(yè)等，而對(duì)一個(gè)已有身孕的婦女，高頻關(guān)鍵字更可能出現(xiàn)的是：胎教、寶寶、孕期保健之類的詞匯。3、熱門關(guān)鍵字：是指在一定時(shí)期被網(wǎng)絡(luò)用戶普遍搜索的字詞，該熱門關(guān)鍵字反映當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題，比如：倒薩、非典、SARS、神五、奧運(yùn)等。百度的搜索風(fēng)云榜，就有熱門搜索top50；或反映一個(gè)群體關(guān)注的熱點(diǎn)，同樣是百度的搜索風(fēng)云榜，就有十大影視作品風(fēng)云榜、十大美女風(fēng)云榜、十大IT品牌風(fēng)云榜、十大數(shù)碼產(chǎn)品風(fēng)云榜等二十幾個(gè)，這種熱門關(guān)鍵字的排行根據(jù)不同主題依次列出。

三、按關(guān)鍵字的屬性特征來劃分，關(guān)鍵字可以分為：

1、專有名詞：指人名、地名、品牌名稱、或其它事物的專有名詞，如NBA、GMAT、北京、張柏芝、西湖、中國移動(dòng)、清華大學(xué)等等，百度的搜索風(fēng)云排行榜所依據(jù)的關(guān)鍵字多數(shù)就是專有名詞這一類型，如軟件名、游戲名、風(fēng)景名勝名、大學(xué)名、富豪名、汽車名、IT品牌名、數(shù)碼產(chǎn)品名等等。

2、普通名詞：包括在前面所說的除專有名詞之外的單字、詞之中。

3、錯(cuò)別字：是指網(wǎng)絡(luò)用戶在使用關(guān)鍵字進(jìn)行搜索時(shí)，輸入拼寫錯(cuò)誤的關(guān)鍵字。用英文進(jìn)行搜索時(shí)，一些搜索引擎對(duì)錯(cuò)誤有糾偏功能，比如在google中想搜索的關(guān)鍵字是freehand，結(jié)果卻輸入成feerhand，并按這個(gè)輸入進(jìn)行了搜索，英文中當(dāng)然沒有feer這個(gè)字，在返回的結(jié)果頁面，搜索引擎會(huì)問用戶是否找的是freehand。或者在百度里搜"一心一意"，結(jié)果輸成"一新一意"，百度搜索引擎一方面會(huì)把含有"一新一意"這一關(guān)鍵字的頁面返回來，同時(shí)，也會(huì)問用戶要找的是否是"一心一意"。

四、按搜索的不同文件類型，關(guān)鍵字還可以劃分成：

1、搜索超文本標(biāo)置語言（html）網(wǎng)頁的關(guān)鍵字：搜索時(shí)，可使用單字、詞、短語、句子進(jìn)行搜索，但用短語或句子往往更能得到精確的結(jié)果。因?yàn)橛脩羲阉骶W(wǎng)站，強(qiáng)調(diào)的是搜索結(jié)果的相關(guān)度，即搜索的質(zhì)量，而不是數(shù)量。目前的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)已多不勝數(shù)，截止到2003年底，光中國就有近60萬個(gè)萬維站點(diǎn)。用一兩個(gè)單字、詞往往不能查到很精確的網(wǎng)站。

2、搜索文本文檔的關(guān)鍵字：搜索時(shí)，可使用單字、詞、短語、句子進(jìn)行搜索，從搜索的效果來看，以單字和詞為主的搜索效果較好，并且可以配合使用專有名詞。這樣，會(huì)使搜索的范圍擴(kuò)大，能返回更多的搜索結(jié)果。目前網(wǎng)絡(luò)上存在的文檔類型主要有doc、pdf、txt、ppt、zip等。與搜索html頁面不同，搜索這類文件，需要一定的搜索語法，比如在google里就可以用filetype這個(gè)語法加關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索。如要搜doc格式的包括"電子商務(wù)"關(guān)鍵字的文件，可在google搜索輸入框里輸入：filetype:doc電子商務(wù)。北京大學(xué)的天網(wǎng)搜索引擎有專門的文件搜索分類。

3、搜索多媒體文件的關(guān)鍵字：包括圖片、聲音、動(dòng)畫、視頻文件等。搜索時(shí)，可使用單字、詞，以名詞為主，可以是專有名詞，也可以是一般名詞。多媒體信息是互聯(lián)網(wǎng)上的重要資源，而且隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊軟硬件性能的提高，這部分資源呈現(xiàn)出加速增長的趨勢(shì)。不少搜索引擎對(duì)這部分資源進(jìn)行單獨(dú)分類，google有"圖象"的分類，百度有"MP3"、"圖片"的分類，中國搜索有"圖片"、"MP3"和"flash"的分類。還有專門的這類搜索引擎，比如：英文網(wǎng)站中搜索視頻的altavista；中文網(wǎng)站中搜索動(dòng)畫和聲音的sogua等。

除了以上四種分類，在實(shí)際搜索中還可以按不同專題進(jìn)行劃分：比如購物、游戲、軟件、人、大學(xué)等，一般是以單字、詞、短語為主，在實(shí)際操作中，更多的是以專有名詞的形式出現(xiàn)。比如要買某一品牌的電腦，可直接用其品牌名稱進(jìn)行搜索。門戶網(wǎng)站雅虎有人員搜索，google目前提供專門的購物搜索和大學(xué)搜索，但尚不支持中文。天網(wǎng)支持產(chǎn)品搜索，而8848目前則把自己標(biāo)榜為全球最大中文購物搜索引擎，可搜索網(wǎng)上的800多萬件商品。

篇（6）

一、疏通股票融資渠道

股市行情的變動(dòng)與貨幣政策和真實(shí)經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)是毋庸置疑的。但目前我國股市還僅僅是國有企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、籌集資金的一條途徑，廣大的中小民營企業(yè)則基本被排斥于股票市場(chǎng)之外。在過去“額度管理”的股票發(fā)行機(jī)制下，廣大中小企業(yè)很難從相當(dāng)緊張的發(fā)行額中分得一杯羹，高額的傭金成本和成本也使中小企業(yè)望而卻步。因此，要疏通股市渠道，就應(yīng)在繼續(xù)發(fā)展主板市場(chǎng)的同時(shí)，積極借鑒和吸取西方國家發(fā)展股票市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，努力營造上市環(huán)境，為那些成長性較高，但規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適應(yīng)主板市場(chǎng)要求的中小企業(yè)提供新的融資場(chǎng)所。

二、發(fā)展和完善投資基金市場(chǎng)

市場(chǎng)機(jī)制能確保資金的高效配置，它通過價(jià)格調(diào)節(jié)使資金直接流向需求者，并在保持流動(dòng)性的同時(shí)，不斷降低交易成本。我國居民儲(chǔ)蓄余額現(xiàn)今已超過8萬億元人民幣，這預(yù)示著我國投資基金市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆１娝苤a(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以通過市場(chǎng)的有效配置，為廣大中小企業(yè)提供急需的資本性融資。其中，產(chǎn)業(yè)投資基金的投資對(duì)象，主要是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并已產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)；而風(fēng)險(xiǎn)投資基金則專投于尚未產(chǎn)業(yè)化的項(xiàng)目，或者是直接投資于技術(shù)人員或企業(yè)家，即種子投資。投資基金可以為中小企業(yè)提供上市前的創(chuàng)業(yè)投資，特別是商業(yè)模型好、技術(shù)含量高、成長性強(qiáng)的中小企業(yè)，更容易獲得產(chǎn)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資者的青睞。因此，發(fā)展和完善投資基金市場(chǎng)，是彌補(bǔ)我國中小企業(yè)資本缺口的最佳選擇。

三、規(guī)范地方產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)

對(duì)于90年代初我國曾出現(xiàn)的某些區(qū)域性股票市場(chǎng)，由于市場(chǎng)極不規(guī)范，場(chǎng)外交易出現(xiàn)了很多問題，存在很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，被國家責(zé)令關(guān)閉。目前應(yīng)考慮在清理整頓的前提下，采取措施實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的制度創(chuàng)新，為中小企業(yè)的股權(quán)交易和融資開辟渠道。

四、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

當(dāng)前基層銀行不愿積極發(fā)放貸款的原因，與我國中小企業(yè)信用透明度不高、信貸擔(dān)保體系缺乏、信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散和規(guī)避有很大關(guān)系。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保服務(wù)，是解決中小企業(yè)間接融資的重要條件。

1.建立多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政策性的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量較為薄弱，而且各自為戰(zhàn)，不成體系，難以更好發(fā)揮為中小企業(yè)融資的作用。為此，政府應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收等方面提供支持。在資本金的來源方面，鼓勵(lì)民間資本參與組建多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保基金，形成以政府為主導(dǎo)、多種形式并存的局面。

2.成立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。建議成立國家和省兩極再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體模式是：各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)，為它們提供融資擔(dān)保，從銀行獲得信貸支持，同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)向省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保；省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以對(duì)區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和協(xié)調(diào)等其他事務(wù)，省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以將其承擔(dān)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，拿到國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保；國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)的制定、全國范圍內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管以及最終再擔(dān)保。以此形成“一體三層”的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)、共同解決困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

3.對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保合同進(jìn)行保險(xiǎn)，以減少和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國的實(shí)際情況，開發(fā)合同擔(dān)保保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)項(xiàng)目，為符合條件的中小企業(yè)提供貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)企業(yè)不能還款時(shí)，保險(xiǎn)公司給予貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)或銀行一定的補(bǔ)償，以提高中小企業(yè)的信用程度。

五、加強(qiáng)整合，建立銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

所謂銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，是指由銀行過去對(duì)企業(yè)單純的資金支持，上升為對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理的全過程進(jìn)行幫助和改進(jìn)，它是金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)展的具體表現(xiàn)，其核心內(nèi)容是銀行與企業(yè)相互依存，共同發(fā)展。發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略實(shí)施與我國銀行企業(yè)化的改革，從根本上決定了銀企之間必須重新整合，盡快建立性的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

從一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)來看，中小企業(yè)要想得到成功發(fā)展，離不開政府和銀行的支持。美國、日本、韓國以及我國的臺(tái)灣地區(qū)在這方面已進(jìn)行了積極的實(shí)踐，尤其是日本的主辦銀行制度取得了很好的效果。借鑒它們的成功經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)考慮在中小企業(yè)中建立結(jié)合中國國情的主辦銀行制度，重建銀企關(guān)系：

1.賦予銀行更多的權(quán)益。

我國目前所實(shí)行的主辦銀行制度，與國外相比，在于銀行對(duì)企業(yè)不控股，只是通過加強(qiáng)信貸管理和改進(jìn)金融服務(wù)方面來建立銀企關(guān)系，只規(guī)定了銀行的義務(wù)和責(zé)任，很少提及權(quán)益。而且我國《商業(yè)銀行法》明確禁止商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)持股。根據(jù)這一規(guī)定，銀行與企業(yè)之間缺乏產(chǎn)權(quán)聯(lián)系基礎(chǔ)，銀行只能作為債權(quán)人從外部服務(wù)于企業(yè)，很難改變企業(yè)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象。而銀企結(jié)合的核心是要實(shí)現(xiàn)金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合，雙方資本互相流動(dòng)。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，一個(gè)較好的途徑是銀行實(shí)行股份制。在這方面可選擇部分有潛力、成長型好的中小企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，允許企業(yè)與銀行相互持有各自的股份。這樣可以使銀行超越一般債權(quán)人的身份，不僅可以促進(jìn)銀行集團(tuán)化發(fā)展，更是解決現(xiàn)階段銀行不良債權(quán)、中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳的一種手段，密切了銀企關(guān)系，有利于互相監(jiān)督。

2.強(qiáng)化銀行服務(wù)功能。

篇（7）

企業(yè)年金是國家、企業(yè)、個(gè)人共同分擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任的三位一體的制度安排，是對(duì)抗老齡化危機(jī)、家庭小型化趨勢(shì)、長壽風(fēng)險(xiǎn)的重要的制度安排。然而企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)作過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜，因此，要達(dá)到保障企業(yè)年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監(jiān)管機(jī)制尤為重要。

一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一) 我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀

自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的黃金時(shí)期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達(dá)到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達(dá)到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。

(二) 我國企業(yè)年金監(jiān)管的機(jī)制

目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式。所謂的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運(yùn)營中涉及的機(jī)構(gòu)的類別設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)企業(yè)年金運(yùn)營所涉及的主體以及相關(guān)政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部，主要負(fù)責(zé)企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負(fù)責(zé)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)資格的確認(rèn)等；銀監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；證監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財(cái)政部，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機(jī)構(gòu)職能分工負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，在現(xiàn)實(shí)的操作中存在著諸多問題。

(三) 我國企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)制存在的問題

1. 存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復(fù)的現(xiàn)象。

監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。

2. 行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)以及受益人自我監(jiān)管缺失

在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)的定位不明確，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能；而委托人以及參與繳費(fèi)的職工也缺乏安全與權(quán)益意識(shí)，每月繳費(fèi)后，不再過問企業(yè)年金的運(yùn)作情況，使得企業(yè)年金的運(yùn)作缺乏受益人的自我監(jiān)管。

3. 企業(yè)年金擔(dān)保機(jī)制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔(dān)保方式，但擔(dān)保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔(dān)保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

(一) 美國企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對(duì)不同層次的退休金計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，主要有三大組織機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)處理退休金的監(jiān)管:國內(nèi)稅屬、勞動(dòng)部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動(dòng)法、Taft Hartley法案的部分管制。

(二) 英國職業(yè)年金計(jì)劃的監(jiān)管

英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有:國內(nèi)稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關(guān)年金計(jì)劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務(wù)局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機(jī)制:一是建立"吹哨"機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對(duì)受托人的不當(dāng)行為進(jìn)行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機(jī)制，實(shí)際上是鼓勵(lì)廣大成員通過該意見表達(dá)機(jī)制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。法律方面，主要是受1986年的《金融服務(wù)法》和1995年的《養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》的監(jiān)管。

(三) 日本企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

在日本，對(duì)企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個(gè):一是厚生勞動(dòng)省和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡(jiǎn)化法規(guī)的驅(qū)動(dòng)下，通過注冊(cè)的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司、工會(huì)、員工養(yǎng)老金協(xié)會(huì)進(jìn)行間接監(jiān)管的作用正日益提高。

三、對(duì)改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

結(jié)合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，企業(yè)年金應(yīng)在一下幾方面完善。

(一) 從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設(shè)計(jì)的更具連續(xù)性和一致性的，能實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個(gè)監(jiān)管主體關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機(jī)構(gòu)的類型和名稱。在這種情況下，勞動(dòng)和社會(huì)保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管托管事務(wù)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管賬戶管理事務(wù)，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管投資管理事務(wù)。勞動(dòng)和社會(huì)保障部在監(jiān)管過程中起著領(lǐng)導(dǎo)的作用，是法定監(jiān)管人。

(二) 中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

明確行業(yè)協(xié)會(huì)以及中介機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計(jì)劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財(cái)務(wù)報(bào)表和基金財(cái)務(wù)報(bào)表必須接受獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)；受托人必須聘請(qǐng)外部精算師對(duì)其償付能力進(jìn)行評(píng)估；各機(jī)構(gòu)必須經(jīng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)定。中介機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)要公正的進(jìn)行并加強(qiáng)信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機(jī)制。這一點(diǎn)要借鑒英國的"吹哨"的機(jī)制和"成員抱怨"機(jī)制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。

(三) 受益人的自我監(jiān)管

提高受益人的安全意識(shí)，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，加強(qiáng)受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進(jìn)基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動(dòng)力。所以，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，既是監(jiān)管的一個(gè)重要方面，也是激勵(lì)機(jī)制的一個(gè)組成部分。

(四) 建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制

在這一點(diǎn)上，可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)建立養(yǎng)老基金擔(dān)保公司。養(yǎng)老基金擔(dān)保公司資金來源于年金計(jì)劃發(fā)起人的繳費(fèi)、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔(dān)保公司托管的計(jì)劃資產(chǎn)，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔(dān)保公司一定的監(jiān)管職權(quán)，能夠完善監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時(shí)段，建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制是必要而迫切的。

參考文獻(xiàn)

[1] 華金輝. 企業(yè)年金監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)及其啟示.海南金融. 2005.8.

篇（8）

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是檢驗(yàn)學(xué)校整體教育質(zhì)量的重要方面和手段，也是在校大學(xué)生從學(xué)校學(xué)習(xí)階段走向社會(huì)前的一次十分重要的綜合訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)，是學(xué)校整個(gè)教學(xué)工作中的極其重要的環(huán)節(jié)。但本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）由于管理不嚴(yán)、規(guī)則不細(xì)、制約和監(jiān)控體系不完善而存在很多問題，應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)論文環(huán)節(jié)的科學(xué)管理，把過程制度化和科學(xué)化，形成有效的監(jiān)控體系［1―2］。下面從三個(gè)方面談?wù)剺?gòu)建有效的質(zhì)量監(jiān)控體系的方法。

一、重視畢業(yè)論文的遴選導(dǎo)師、選題和開題工作

1.導(dǎo)師的遴選。畢業(yè)論文指導(dǎo)，指導(dǎo)老師是關(guān)鍵。指導(dǎo)老師應(yīng)該有較高的專業(yè)素養(yǎng)，豐富的科研經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)真的指導(dǎo)精神。首先，指導(dǎo)老師需由具有講師及以上職稱或具有碩士、博士學(xué)位，并經(jīng)學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的教師、科研人員及工程技術(shù)人員擔(dān)任；其次，指導(dǎo)老師應(yīng)在搞好教學(xué)的同時(shí)，加強(qiáng)自身學(xué)術(shù)素養(yǎng)，積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和能力；再次，指導(dǎo)老師應(yīng)保證對(duì)每位學(xué)生畢業(yè)論文的指導(dǎo)時(shí)間每周不少于兩次，應(yīng)在選題、選材、構(gòu)思、查詢資料、擬寫提綱諸多環(huán)節(jié)進(jìn)行全面指導(dǎo)，并抓好論文修改工作。為使學(xué)生得到教師足夠的指導(dǎo)，保證畢業(yè)論文的質(zhì)量，每位教師指導(dǎo)學(xué)生不超過8人。若指導(dǎo)老師不足，則可以外請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的相關(guān)專業(yè)人員。

另外可以在高年級(jí)學(xué)生中建立導(dǎo)師制，使學(xué)生明確畢業(yè)論文的性質(zhì)和目的、任務(wù)及作用，積極引導(dǎo)學(xué)生參與教學(xué)科研工作，當(dāng)好導(dǎo)師的小助手。導(dǎo)師在實(shí)際工作中進(jìn)一步注重對(duì)學(xué)生的主體意識(shí)、應(yīng)用創(chuàng)新能力、專業(yè)發(fā)展方向等方面的教育，為全面開展畢業(yè)論文工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.選題。論文的選題遵循導(dǎo)師指定與自我選題相結(jié)合的原則，論文題目應(yīng)一人一題，符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，應(yīng)用型、調(diào)查研究型及理論型題目均占一定比例。指導(dǎo)老師根據(jù)自己承擔(dān)的科研課題或?qū)嶋H教學(xué)情況，初步擬訂畢業(yè)論文題目、大致研究方向及其具體內(nèi)容和要求；學(xué)生根據(jù)自己的實(shí)際能力和學(xué)術(shù)興趣撰寫自薦書，闡述自己已具備哪些知識(shí)基礎(chǔ)、興趣所長和實(shí)際能力，希望做什么方向或類型的題目，等等，遞交給相關(guān)教研室或?qū)I(yè)系，進(jìn)行雙向選擇。為讓畢業(yè)生盡早了解畢業(yè)論文課題，及早投入資料收集與準(zhǔn)備工作中，指導(dǎo)老師在第七學(xué)期初即應(yīng)向?qū)W生公布自己擬定的畢業(yè)論文課題，學(xué)生選擇自己感興趣及就業(yè)工作需要的課題，也可以跟老師商定自我選題。

3.開題。開題報(bào)告是學(xué)生在完成選題、資料收集、文獻(xiàn)綜述撰寫、研究方案設(shè)計(jì)等工作后撰寫，然后進(jìn)行開題報(bào)告答辯。開題是論文寫作的關(guān)鍵步驟，可根據(jù)研究方向采取集體開題的方式。各小組指導(dǎo)老師集體對(duì)選題進(jìn)行評(píng)估，從研究方向、技術(shù)路線等嚴(yán)格把關(guān)，提出針對(duì)性改進(jìn)意見，研究方法應(yīng)注意創(chuàng)新性和前沿性。對(duì)選題資料不全的要求補(bǔ)充，選題不當(dāng)?shù)囊蠹皶r(shí)更改或由指導(dǎo)老師幫助重新選題。教師通過開題的學(xué)生撰寫開題報(bào)告，由導(dǎo)師簽字認(rèn)可、存檔。開題后，原則上不得更改論文題目和論文主要內(nèi)容。

二、加強(qiáng)畢業(yè)論文實(shí)施過程的監(jiān)督檢查

在畢業(yè)論文的教學(xué)管理中，應(yīng)建立三種監(jiān)督管理機(jī)制保證畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）指導(dǎo)質(zhì)量。

1.以指導(dǎo)老師和學(xué)生相互監(jiān)管為主的監(jiān)督體系。指導(dǎo)老師既是指導(dǎo)者又是監(jiān)管者，監(jiān)管學(xué)生的文獻(xiàn)查閱、實(shí)驗(yàn)方案設(shè)計(jì)、實(shí)驗(yàn)過程、數(shù)據(jù)處理、寫作進(jìn)度和審閱學(xué)生論文等。學(xué)生則負(fù)責(zé)監(jiān)管指導(dǎo)老師的指導(dǎo)工作，對(duì)輔導(dǎo)及與學(xué)生見面的頻率、解答學(xué)生的疑問、檢查學(xué)生實(shí)驗(yàn)工作等指導(dǎo)過程進(jìn)行記錄。

2.以二級(jí)學(xué)院、專業(yè)系為主的質(zhì)量管理和監(jiān)控機(jī)制。二級(jí)學(xué)院、專業(yè)系以微觀管理為重點(diǎn)執(zhí)行學(xué)校有關(guān)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)章制度，并從細(xì)節(jié)上重點(diǎn)管理；在執(zhí)行過程中，根據(jù)各專業(yè)的特點(diǎn)確定具體管理細(xì)則、行動(dòng)方案與工作安排為主具有可操作性和可實(shí)現(xiàn)性的指標(biāo)與體制，比如定期檢查制度、檢查指標(biāo)和細(xì)則、學(xué)生請(qǐng)假制度等。

3.校級(jí)教學(xué)管理與監(jiān)控機(jī)制。學(xué)校對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)工作以宏觀管理為主，組建督導(dǎo)小組，分階段、分級(jí)別地對(duì)論文工作進(jìn)行監(jiān)督。主要從三方面展開工作：（1）規(guī)范畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），負(fù)責(zé)編寫與修訂各類管理文件，讓學(xué)生及指導(dǎo)老師有法可依、有章可循；（2）監(jiān)管和檢查畢業(yè)論文實(shí)施過程，由學(xué)校統(tǒng)一組織進(jìn)行初期檢查（主要檢查任務(wù)的下達(dá)及開題報(bào)告）、中期檢查（主要檢查畢業(yè)論文進(jìn)度）及后期檢查（主要檢查論文的撰寫格式）；（3）建立畢業(yè)設(shè)計(jì)的評(píng)估與激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)行畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)質(zhì)量評(píng)估、優(yōu)秀畢業(yè)設(shè)計(jì)評(píng)審等相關(guān)工作。

三、建立科學(xué)的畢業(yè)論文評(píng)價(jià)體系

我們認(rèn)為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）成績(jī)應(yīng)從平時(shí)表現(xiàn)、論文質(zhì)量、答辯成績(jī)進(jìn)行全面考核，最終成績(jī)應(yīng)由這三部分成績(jī)加權(quán)得到。在評(píng)價(jià)時(shí)要實(shí)行一定比例的淘汰率，對(duì)那些不重視論文撰寫的學(xué)生起到威懾作用，從而提高畢業(yè)論文的整體質(zhì)量。

1.平時(shí)表現(xiàn)。指導(dǎo)老師根據(jù)學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)過程中的整體表現(xiàn)評(píng)定，比如工作態(tài)度是否端正認(rèn)真，基本概念是否清楚，理論基礎(chǔ)及專業(yè)知識(shí)是否扎實(shí)，查閱文獻(xiàn)和綜合運(yùn)用的能力、獨(dú)立思考和解決問題的能力大小，等等。

2.論文質(zhì)量。指導(dǎo)老師就工作量是否飽滿、論文撰寫格式是否規(guī)范、語言表述是否通順、理論研究是否合理等方面嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，給出公正的成績(jī)。雖然指導(dǎo)老師對(duì)學(xué)生的整個(gè)畢業(yè)論文過程了如指掌，對(duì)畢業(yè)論文的打分較為公正合理，但容易受主觀因素的影響，因此還必須有交叉評(píng)閱成績(jī)。評(píng)閱教師根據(jù)學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)的正確性、方案的可行性、論證的嚴(yán)密性和創(chuàng)造性、分析解決問題能力、文字表達(dá)能力等方面進(jìn)行評(píng)定成績(jī)。

3.答辯成績(jī)。畢業(yè)答辯成績(jī)是整個(gè)畢業(yè)設(shè)計(jì)成績(jī)的重要組成部分，是對(duì)學(xué)生綜合能力與水平的集中體現(xiàn)，可以從答辯準(zhǔn)備、觀點(diǎn)陳述、語言表達(dá)、問題回應(yīng)等指標(biāo)來衡量。由學(xué)生自由闡述15分鐘，再由答辯教師提問，學(xué)生作答。觀點(diǎn)陳述可體現(xiàn)學(xué)生的語言表達(dá)能力、舞臺(tái)表現(xiàn)力等；問題回應(yīng)可體現(xiàn)學(xué)生的反應(yīng)能力、思維敏捷程度、對(duì)設(shè)計(jì)內(nèi)容的理解程度等。答辯中實(shí)行指導(dǎo)老師答辯回避制，如果指導(dǎo)老師參加自己指導(dǎo)的學(xué)生論文答辯，其他答辯組成員礙于指導(dǎo)老師的情面，答辯時(shí)就往往不愿提深刻、尖銳的問題，使論文答辯起不到應(yīng)有的效果。特別是如果論文質(zhì)量與指導(dǎo)老師的業(yè)績(jī)掛鉤，指導(dǎo)老師無疑就會(huì)偏袒自己指導(dǎo)的學(xué)生，論文答辯可能就會(huì)出現(xiàn)“走過場(chǎng)”現(xiàn)象。

論文答辯完成后要對(duì)學(xué)生論文和導(dǎo)師指導(dǎo)兩方面進(jìn)行評(píng)估。學(xué)生方面，評(píng)選出優(yōu)秀畢業(yè)論文，由學(xué)院結(jié)集成冊(cè)，供以后參考或展出；論文質(zhì)量不合乎要求的學(xué)生推遲答辯或不予答辯，修改后再予以安排。導(dǎo)師方面，主要依據(jù)學(xué)生論文質(zhì)量和指導(dǎo)記錄進(jìn)行，作為下一輪導(dǎo)師遴選的依據(jù)，對(duì)優(yōu)秀的指導(dǎo)老師進(jìn)行表彰和鼓勵(lì)，指導(dǎo)不力或態(tài)度不認(rèn)真的導(dǎo)師要予以提醒或剔除出指導(dǎo)老師行列。

四、結(jié)語

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）作為最重要的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，它的出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)是培養(yǎng)學(xué)生理論知識(shí)的綜合應(yīng)用與創(chuàng)新能力。只要學(xué)生加強(qiáng)認(rèn)識(shí)、扎實(shí)落實(shí)，教師精心指導(dǎo)、強(qiáng)化職責(zé)，管理部門細(xì)化管理、全面監(jiān)控、科學(xué)評(píng)價(jià)，畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）就可以在人才培養(yǎng)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

增設(shè)必要工科基礎(chǔ)課程，夯實(shí)工科基礎(chǔ)應(yīng)用化學(xué)專業(yè)兼具理科和工科的特點(diǎn)，需要有堅(jiān)實(shí)的化學(xué)基礎(chǔ)理論還需要兼具必要的化工基礎(chǔ)理論。原有的《化工基礎(chǔ)及實(shí)驗(yàn)》是為非工科化學(xué)類專業(yè)開設(shè)的基礎(chǔ)課程，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)目前應(yīng)用化學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)。因此，必須采用化工基礎(chǔ)理論課程———《化工原理及實(shí)驗(yàn)》取代原有的化工基礎(chǔ)及實(shí)驗(yàn)課程。《化工原理》是以四大化學(xué)為前修課程的一門化工基礎(chǔ)理論課程。開設(shè)學(xué)時(shí)設(shè)定為72+36學(xué)時(shí)，分別在第四學(xué)期和第五學(xué)期開課。《化工原理實(shí)驗(yàn)》課程設(shè)置36學(xué)時(shí)，第五學(xué)期開課。此外，工科學(xué)生的培養(yǎng)，尤其是化工方向，離不開相應(yīng)的電子電工學(xué)基礎(chǔ)以及工程制圖或化工制圖等方向的課程。在保證數(shù)學(xué)、物理等學(xué)科基礎(chǔ)平臺(tái)課程的基礎(chǔ)上，必須在專業(yè)基礎(chǔ)平臺(tái)課程中增設(shè)《電子電工學(xué)及實(shí)驗(yàn)》和《工程制圖》課程及金工實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)。《電子電工學(xué)及實(shí)驗(yàn)》設(shè)置共72學(xué)時(shí)，其中36學(xué)時(shí)講授，36學(xué)時(shí)實(shí)驗(yàn)，第三學(xué)期開課。《工程制圖》設(shè)置為54學(xué)時(shí)，第三學(xué)期完成課程教學(xué)。金工實(shí)習(xí)2周，第五學(xué)期進(jìn)行。

開設(shè)“寬口徑”專業(yè)選修課程模塊應(yīng)用化學(xué)還是一個(gè)包容性很強(qiáng)的學(xué)科。從全國重點(diǎn)高校的應(yīng)用化學(xué)專業(yè)培養(yǎng)方案來看，各個(gè)高校的專業(yè)課程體系特色模塊差異較大，但是都體現(xiàn)自己的科研特色。例如北大，具有核藥物化學(xué)、輻射化學(xué)和輻射高分子、超分子化學(xué)與材料、新能源與材料和核環(huán)境化學(xué)5個(gè)特色研究方向，并開設(shè)應(yīng)用輻射化學(xué)、應(yīng)用放射化學(xué)等方面的選修課程。因此在專業(yè)課程設(shè)置中必須和學(xué)科科研特色結(jié)合起來，開設(shè)相關(guān)課程。根據(jù)自身學(xué)科科研特色以及師資力量，我們?cè)O(shè)置3類可供選擇的專業(yè)選修課程:偏向理學(xué)的應(yīng)用化學(xué)方向模塊課程、偏向工科的專業(yè)方向模塊以及高分子材料方向模塊。此外，根據(jù)目前我院教師們的學(xué)術(shù)專長、特色研究方向和未來發(fā)展趨勢(shì)，開設(shè)了應(yīng)用化學(xué)前沿講座、日用化學(xué)品、阻燃技術(shù)，農(nóng)藥化學(xué)、高分子助劑及應(yīng)用、染料化工與助劑、催化原理、精細(xì)化學(xué)品開發(fā)與設(shè)計(jì)等選修課程，開闊學(xué)生視野的同時(shí)，分享老師們研發(fā)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)以及研發(fā)思路。

以“大論文”為抓手，強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

實(shí)踐教學(xué)是培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和應(yīng)用型綜合人才的重要環(huán)節(jié)。在強(qiáng)化“基礎(chǔ)課程實(shí)驗(yàn)—專業(yè)實(shí)驗(yàn)—金工實(shí)習(xí)，工廠見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)—畢業(yè)論文”多層次課內(nèi)實(shí)踐教學(xué)體系［2］的基礎(chǔ)上，我們采用以畢業(yè)論文環(huán)節(jié)為抓手，強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。畢業(yè)論文是本科生人才培養(yǎng)鏈條中的一個(gè)重要綜合性實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，對(duì)于保證人才質(zhì)量、與人才市場(chǎng)對(duì)接是至關(guān)重要的。針對(duì)目前畢業(yè)論文環(huán)節(jié)設(shè)置不合理，時(shí)間短，任務(wù)重，監(jiān)管不嚴(yán)的問題，我們采取“大論文”措施改革畢業(yè)論文環(huán)節(jié)，通過延長時(shí)間，注重過程，加強(qiáng)監(jiān)管，使其真正成為“培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力”的平臺(tái)。“大論文”之“大”主要體現(xiàn)在:思想意識(shí)上對(duì)畢業(yè)論文重視程度的提高;畢業(yè)論文要求的拔高;畢業(yè)論文時(shí)間的增加;畢業(yè)環(huán)節(jié)和專業(yè)課程的關(guān)聯(lián)與銜接更加密切;學(xué)生能力培養(yǎng)也更加綜合、立體等方面。首先，畢業(yè)論文開始時(shí)間提前到第五學(xué)期，在學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)課程學(xué)習(xí)完之后，即對(duì)學(xué)生開展畢業(yè)論文要求的教育，同時(shí)結(jié)合學(xué)院教師科研特色開展專業(yè)研究方向介紹，開闊學(xué)生視野，幫助學(xué)生了解相關(guān)研究領(lǐng)域、研究方向，并在此基礎(chǔ)上雙向選擇學(xué)生感興趣的課題和指導(dǎo)老師。然后根據(jù)課題，在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，使學(xué)生有目的地選修必要的專業(yè)選修課程，為進(jìn)入課題研究打下扎實(shí)的理論基礎(chǔ)。結(jié)合第五學(xué)期設(shè)置的文獻(xiàn)檢索課程和專業(yè)英語課程，在相關(guān)課程教師和課題指導(dǎo)老師的共同指導(dǎo)下，圍繞自選課題進(jìn)行相關(guān)文獻(xiàn)信息的檢索，和專業(yè)文獻(xiàn)的閱讀與翻譯，相應(yīng)考核成績(jī)分別記錄為文獻(xiàn)檢索及專業(yè)英語的課程成績(jī)。第六到第八學(xué)期，學(xué)生進(jìn)入實(shí)驗(yàn)室，在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下進(jìn)行課題的初步探索。并在課題老師的指導(dǎo)下繼續(xù)選擇必要的專業(yè)課程進(jìn)行學(xué)習(xí)。這個(gè)過程中，實(shí)施論文中期檢查回報(bào)和畢業(yè)答辯的監(jiān)管。嚴(yán)格管理程序，設(shè)置必要的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和淘汰機(jī)制，激發(fā)學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造熱情。

增加學(xué)生選課自由度，逐步實(shí)現(xiàn)自我規(guī)劃，自我培養(yǎng)

篇（10）

一、我國金融業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀

2001年我國加入世界貿(mào)易組織，根據(jù)入世協(xié)議，我國在2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放， 外資銀行和證券公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，搶奪中國金融市場(chǎng)資源。外資金融企業(yè)本身具有完善的經(jīng)營管理水平，加之其混業(yè)經(jīng)營可以為客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，更是增加了外資金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、同時(shí)，金融國際化潮流帶來了空前規(guī)模的并購潮。在我國，2011年6月28日，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司并購深圳發(fā)展股份有限公司，深發(fā)展銀行成為中國平安的控股子公司；中國人壽保險(xiǎn)公司也和史玉柱為了中國民生銀行的控股權(quán)斗的不可開交。由此可以看出，混業(yè)經(jīng)營模式在我國已在悄然進(jìn)行。

在2012年英國《銀行家》雜志的1000家銀行的最新排名和綜合數(shù)據(jù)中（見表1-1），前25名銀行中，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的銀行只有七家，其中，上榜的四家中國銀行均為分業(yè)經(jīng)營模式，除中國的銀行外，只有三家國外銀行為分業(yè)經(jīng)營。各大以混業(yè)經(jīng)營為主的金融集團(tuán)通過合并和收購，不僅使自身國際競(jìng)爭(zhēng)力大為加強(qiáng)，而且能很好的滿足客戶多元化的需要，同時(shí)也提高了其技術(shù)創(chuàng)新和使用新技術(shù)融資的能力。相比之下，我國分業(yè)經(jīng)營體制的銀行不利于合并，大大阻礙了我國金融業(yè)的全球化發(fā)展。

表1-1 《銀行家》2012年全球25大銀行（一級(jí)資本排序）

數(shù)據(jù)來源：英國《銀行家》雜志2012年

二、我國實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的可行性分析

1、法律條件

我國《商業(yè)銀行法》雖禁止銀行從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間交叉持股和哦你公司形勢(shì)進(jìn)行適度交叉的金融業(yè)務(wù)并沒有明確禁止性條款。《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律都未明確禁止金融控股公司的成立，也未規(guī)定金融控股公司的模式與組織體系等內(nèi)容，金融控股公司的成立目前在法律上并無障礙。我國可以學(xué)習(xí)美國，走金融控股公司模式，在控股公司的統(tǒng)一管理下各子公司加強(qiáng)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和多樣化的統(tǒng)一。各大商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營商可以在國內(nèi)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的情況下，通過到另一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的司法區(qū)域收購和控股其他種類的金融子公司，再進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)。

2、市場(chǎng)條件

目前，我國四大國有銀行都已經(jīng)完成股份制改革，成為自主經(jīng)營的市場(chǎng)主體。他們?cè)谧非罄麧欁畲蠡耐瑫r(shí)，也會(huì)堅(jiān)固安全性和流動(dòng)性。另一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展日益規(guī)范和完善，這是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的一個(gè)重要條件。

3、制度條件

從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來說，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控制度，增強(qiáng)自律意識(shí)和自我約束機(jī)制，為混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。從金融機(jī)構(gòu)外部來說，一個(gè)由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)組成的金融監(jiān)管體系在逐步建立完善。“三會(huì)”按經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)Ψ种C(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，無論從監(jiān)管方式、監(jiān)管手段和監(jiān)管重點(diǎn)，三者都建立了相互配合、相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。

三、我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）加強(qiáng)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

首先要加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，要教育從業(yè)人員嚴(yán)格按照規(guī)章流程辦事，以客戶利益為重。加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)和相關(guān)金融政策的研究和理解，開展合法經(jīng)營。嚴(yán)格內(nèi)部資金管理，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部資金的用途管理，同時(shí)嚴(yán)明紀(jì)律對(duì)信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的事后檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方法來控制風(fēng)險(xiǎn)，做到資金使用全過程都能實(shí)施監(jiān)控。

（二）完善外部監(jiān)管體系

1完善我國金融監(jiān)管法律制度，規(guī)范金融監(jiān)管秩序

在全球一體化的趨勢(shì)下，中國金融監(jiān)管還應(yīng)立足于世界，鼓勵(lì)和促進(jìn)我國金融業(yè)增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力，將此作為立法的出發(fā)點(diǎn)。這要求我們要借鑒國外的先進(jìn)法律制度的先進(jìn)的金融監(jiān)管規(guī)則。同時(shí)也要注意保護(hù)我國的金融利益，不要盲目跟風(fēng)。

2 規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信息披露制度

我國現(xiàn)行的信息披露制度這種還存在不透明、不真實(shí)和監(jiān)管漏洞。要進(jìn)一步從立法上明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該公開的信息，規(guī)定應(yīng)披露的基本數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍、世界等，金融機(jī)構(gòu)必須按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)送報(bào)有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，并對(duì)其信息披露進(jìn)行審查與評(píng)估，同時(shí)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以規(guī)定。主要負(fù)責(zé)人對(duì)相關(guān)信息披露的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

在我國加入WTO后，分業(yè)經(jīng)營的體制受到強(qiáng)有力的沖擊，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營成為我國金融機(jī)構(gòu)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)，也是提高我們金融業(yè)整體實(shí)力的必要途徑。但是，我們也要在認(rèn)真充分分析我國的國情，完善市場(chǎng)、法律條件，，提高監(jiān)管能力，能充分防范和控制混業(yè)經(jīng)營金融風(fēng)險(xiǎn)，各方面條件都能滿足混業(yè)經(jīng)營條件時(shí)，才逐步走出分業(yè)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。

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