序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇農村基礎金融服務范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

金融電子化具體是指銀行利用計算機網絡技術和通信技術的，實現銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業務，并且在這個基礎上，為銀行客戶提供各種金融增值服務及有關的金融信息服務。隨著互聯網電子商務的迅速發展，規劃與開發金融電子化系統工程在基本完成銀行電子化綜合業務處理的前提下，轉移工作重點到防范與化解金融電子化風險以及構建完善的電子商務支付系統這兩方面。

（二）金融電子化對銀行業的作用

（1）金融電子化是銀行業發展的必然趨勢。在目前的時代完全利用手工操作處理銀行業務已經幾乎沒有可能，計算機技術與通信技術深刻影響著銀行業，不僅迅速提升了銀行處理業務的水平，促進了銀行業務的發展，實現了國民經濟一體化發展，也為銀行不斷創新業務、研發金融服務新產品提供了可能。在這樣的情況下，商業銀行的業務經營重點已經從資產負債業務發展到資產負債業務加上各種中介業務。在網絡時代，金融電子化是商業銀行的發展方向，是指開發基于網絡的金融服務、研究與實施銀行業務，具體包含了網上銀行、電子儲匯等。當代銀行經營實踐說明，銀行利潤的來源已經不能僅從傳統的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進的網絡銀行體系向客戶提供多種增值服務，并且從這些服務中獲得服務費等利潤。作為特殊類型的銀行企業，勢必需要從銷售金融產品、提供金融服務中得到經營利潤。因此，積極通過新技術，研發金融新產品，便成為發展銀行業的原動力。

（2）有效提高了銀行生產力水平。第一，電子貨幣的產生與發展。在貨幣發展過程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發展為貨幣鑄造形式歷經了較長的時期，在人類經濟生活中貨幣與紙幣制造始終存續并且使用到現今。然而從出現計算機到現在，在經濟生活中這些傳統貨幣形式已經出現了巨大的改變，并且對銀行業的發展造成了影響。信用卡與銀行卡已經作為了主要的支付方法，在發達國家成功替代了支付現金形式。而在計算機網絡時代，電子貨幣的產生又對交易商品的貨幣支付與結算方式進行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術在銀行業務中的應用，從傳統的營業柜臺形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業務概念。例如，利用電話委托銀行業務，改變了客戶一定親自到銀行營業所辦理銀行業務的方式。尤其是互聯網進入千家萬戶的時期，客戶接入網絡以后，利用鍵盤鼠標操作就能輕松處理銀行業務。將來借助互聯網的銀行僅是一個虛擬的營業場所，而不需要實物形態，這便是網絡銀行發展的遠景，在網絡銀行中，將不會出現銀行營業大廳，沒有銀行人員，僅有連接網絡所必需的設備，網絡銀行打破了傳統銀行業務在時間與空間上的約束，發展為開放性的銀行。將網絡銀行作為樞紐開展各類電子商務活動，一方面在極低的投入增量成本的基礎上有效提升銀行業務量；另一方面利用電子商務形成的商品貿易勢必轉變傳統的商業模式。第三，銀行服務方式的改變。實際上，自助的ATM機、POS系統、計算機多媒體信息查詢設備等無人操作的銀行服務項目已經出現在傳統銀行服務范圍內，人機交互自助完成的系統逐步替代了人與人對面的銀行服務方式。第四，電子支付的發展。面向企業的信息交換，即EDI電子數據交換技術、利用同步通信衛星產生的天地對接、利用網絡實現的實時匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動。

二、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然表面上產生了商業性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機構，但是還出現了很大的問題，在支持農村經濟發展過程中各類機構沒有發揮作用。我國金融機構也出現了二元化的特點，并且有進一步加重的趨勢。從農村內部分析，農村僅剩下農村社、農業發展銀行以及關系著涉農服務很少的農業銀行等正規金融機構，與之對應的是較為活躍的農村非正規金融組織，但是作為體制外的金融形勢，政府又對這些非正規金融活動進行嚴厲的管制。農村金融保險的短缺，以及民間借貸的名不正與規模限制，這些因素整體造成了新農村金融系統形成的制度性供給不足等問題，進一步導致農村金融服務產生局部斷層或者空白，很難符合農村資金需求。

（二）農村金融機構支農功能弱化

第一，政策性金融支農作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領域政策性空間，農業發展銀行收購糧棉貸款迅速降低，而科技興農、建設基礎設施卻無法獲得政策性金融的大力支持。在農業發展過程中政策性金融機構不能體現出導向作用。第二，國有商業銀行金融支農力度的弱化。由于缺少合理的激勵制度，農村經濟獨有的特點無法吸引商業銀行。因此，商業銀行投入發展農村經濟的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國有商業銀行加快的調整結構步伐，國有銀行開始上收貸款權限，迅速減少了原來的信貸、結算及代收業務，萎縮了縣域網點功能。第三，農村信用社規模較小，為農村提供的資金極少。通過新的改革，農村信用社減輕了歷史包袱，經營情況已經好轉，但是由于制度、結算渠道等方面造成的影響，支農作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農能力不足。

三、農村金融服務中金融電子化的應用

（一）農村金融電子化服務模式創新應用的整體思路

充分應用我國信息技術設施建設的成果，通過當前在農村地區較為普及的電話網、寬帶網，積極發展惠農卡等銀行卡的金融產品載體，以轉賬電話、ATM機、POS機、電話銀行等電子化服務渠道，以短信通為服務手段的、遍及農村廣大地區的金融電子化服務網絡。通過創新服務制度與模式，達到農民對金融服務提出的相關要求，進一步對由于農村物理網點缺乏產生的農村金融服務缺失問題有效解決，最終構建普惠的農村金融服務體系，幫助廣大農戶享有農村金融基礎服務。

（二）農村金融電子化服務模式應用途徑

當前與農村相適合的電子化金融服務產品包含：惠農卡、轉賬電話、ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行等，綜合這些產品的特征，可以利用下列途徑建立農村電子化金融服務網絡：

第一，積極推廣惠農卡。惠農卡是電子化金融積極實現的重要載體，體現的功能是小額貸款、支付結算、代收代付等，可以有效達到農村對金融基礎服務的要求。為了實現建設電子化渠道的規模經濟，應把惠農卡覆蓋到每個農戶家庭。第二，大力推廣與創新小額先進流轉制度。轉賬電話屬于一種與我國農村地區相適合的金融電子機具，具體功能包括查詢賬戶、轉賬、繳費等金融服務。按照農村各個地區的真實情況，在相對人口流動感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉賬電話，提供給全村應用，進一步為實現惠農卡各種功能創造優良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉賬電話，通過他們的示范作用，帶動全村應用電子化金融服務產品。同時，對轉賬電話的小額先進流轉模式積極探索與創新。當農戶需要存取小額現金時，就可以利用在商店安裝轉賬電話實現存取現金，之后通過惠農卡利用轉賬電話實行逆向轉賬，以便幫助農戶存取現金，商店店主可以適當收取費用，而商店店主可以把平常經營的周轉資金應用在流轉小額資金中，并且在進貨過程中實行調劑。這一制度促使電子化金融服務的外部經濟表現更加突出，有效節省了農戶往返物理網點所需的時間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報，有效增加了農村社會整體福利，利用這一服務制度與創新技術，電子化金融服務對不能提供現金服務的弊端有效進行了解決。第三，有針對性的布置ATM機和自主銀行。由于購置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過將ATM機及自動銀行布置在較大的鎮，符合集中居住農戶及各個村莊店主對大額度、頻繁存取現金的需求等。第四，利用網上銀行、手機銀行等將差異化服務提供給鄉村高端客戶。當前購置與使用網上銀行與手機銀行需要極高的費用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個性化和私密化的金融要求。

（三）農村金融服務創新模式

篇（2）

農村銀行卡業務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農村地區的基礎設施建設還比較落后，農村地區銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農村地區的應用與發展。目前，農民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農村金融機構在資金、人員、配套系統與基礎設施建設上缺口大，業務開發能力不足，缺乏專業人才。大型商業銀行不乏技術和人才，但對農村銀行卡業務積極性并不高。農村客戶的存貸份額在其業務中比重很小，涉農業務甚至成本利潤倒掛，所以大多數商業銀行也沒有積極性來提升農村未來結算發展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

銀行卡業務是一項系統性工程，除銀行業外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業及社會整體信用環境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業務進一步發展的外部因素。

（四）農民對現金支付的觀念較深

提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業務的支持，存折等傳統現金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據統計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現金存取交易筆數是票據、銀行卡等非現金支付交易筆數總和的 3.32 倍。即使作為非現金業務載體的銀行卡，也主要用來存、取現，消費和轉賬業務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現業務筆數、金額占銀行卡業務量的 80%以上，而持卡消費的筆數、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現以柜面為主，ATM 取現筆數僅占取現筆數的 33%。

（五）農村地區銀行卡品種單一

農村地區銀行卡品種單一、產品創新不足也是制約銀行卡業務發展的主要原因。目前針對農民發行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統交易終端在農村區域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。

（六）農村清算渠道不暢

目前，非現金業務在農村地區的發展比較慢，鄉村地區使用結算支付系統不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。

二、有利條件

（一）農村基礎設施改善

雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮化進程、加快農村地區發展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業務系統的建成運行和聯行結算的不斷完善，中國銀聯網絡在農村地區的不斷延伸，為改善農村地區支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區的實現和擴展，農村居民向主要鄉鎮集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。

（二）農民工推動了農村銀行卡業務擴展

外出務工農民已經成為我國產業工人的重要部分，并且數量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養農民非現金結算習慣。

（三）金融業發展延伸的必然

各家銀行在城市信用卡業務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業銀行如果根據經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。

三、路徑探討

（一）加強對農村的資源配置

將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區，架構與農村經濟社會持久發展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創新的發展階段，充分發揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。

（二）拓展銀行卡應用范圍

在穩固信用卡農村結算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農的金融服務模式值得進一步研究。要出臺相關扶持政策和規范措施使信用卡成為農民小額信用貸款發放的載體，兼具存取現金、匯兌、消費、理財、財政補貼發放、信貸透支等多種功能，切實滿足農戶金融需求。賦予信用卡在農村社會多種職能身份，不僅能暢通農村資金結算，而且可以豐富和規范農村資金流動。

篇（3）

諸城金融服務站是由政府主導、中國人民銀行牽頭，金融機構設立在社區一級的代辦非標準化金融服務的金融咨詢機構，為農村社區居民提供咨詢、征信建設、非現金支付結算、國債知識宣傳、金融產品創新、金融知識宣傳等業務的辦公場所，其目的是滿足農民對存、貸、匯、支付結算、中介、理財咨詢等金融服務的需求。目前，諸城市的208個農村社區已全部開通金融服務窗口，實現了金融服務在社區范圍內的全覆蓋。

當地政府和人民銀行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區開展業務的銀行作為該社區的主服務行，由其負責建立該社區的金融服務站，并在該社區全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區之前，其他銀行不得將該社區作為其主服務行，但可在此開展業務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區金融服務協調小組”，各相關銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發放情況、自助設備業務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關銀行提供再貸款、再貼現等方面的支持。

貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區農戶資金需求反饋流程。農戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區服務中心，協理員或客戶經理會到農戶進行審核，然后將情況反饋到相關金融機構，金融機構會根據上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結果信息反饋至農戶和社區征信系統。其他咨詢、業務大都也遵循這樣的流程，區別在于社區的客戶經理或協理員大都能解決農戶的這些需求，不需要再到銀行網點辦理這些相對簡單的非現金業務，在社區范圍內就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構不能辦理現金業務的限制，開發了農民金融自助服務終端來辦理小額存取業務。農民可以利用農合行安裝在支農協理員家里或者社區金融服務中心的農民金融自助服務終端，實現包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現金存款、轉賬、定活期互轉、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業務，也可以辦理新農保繳費、中間業務繳費、惠農補貼的支取，公共信息的查詢等業務。截至目前，諸城市農村合作銀行在社區共計有243臺農民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區居民的基礎金融服務需求。

金融服務站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮為調查地點，隨機調查了40戶農戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調查和隨機訪談，并對當地政府金融辦、人民銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關機構負責人和所到鄉鎮黨委辦公室和社區服務站負責人員以及客戶經理和支農協理員進行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務供給為出發點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關乎目標群體最直接、最現實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經濟發展水平相適應，即財政能夠承擔。

基礎性

篇（4）

普惠金融最早于2005年由聯合國提出，其作為金融服務種類的重要組成部分，是國家金融服務質量提升、小額信貸金融發展的重要表現。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務機構結合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務于國家整體金融發展的作用充分的發揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關“大力發展我國普惠金融”的相關主張。而我國一些農村地區，由于長期存在金融服務不足的情況，使得廣大農民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應在農村地區廣泛開展普惠金融，借助其優勢作用的發揮，來對農村地區的金融服務質量給予提升，促進農村地區經濟的新發展。

一、我國農村地區普惠金融發展中存在的問題

我國農村是經濟發展的重要區域，由于各方面的因素，社會主義市場經濟發展以后，我國農村與城市之間的經濟發展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農村地區經濟的發展，開始在農村地區進行普惠金融的發展和建設工作。但是，我國農村地區普惠金融發展過程中依然存在很多問題，主要體現在以下幾個方面：

（一）基礎金融服務較差

為了更好地促進普惠金融的發展，需要在我國農村建立相關的基礎金融服務，但是目前由于我國農村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體現在以下幾個方面：第一，金融網點的密度較小，對于很多農村地區，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關的網點，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網點密度較少，從而使得人們等待業務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質量；第二，對于我國農村地區來講，很多相關的金融業務網點并不是統一的，例如：新農合、農業醫保、農業補貼等等都不是在同一家金融結構辦理業務，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發展較為緩慢

為了更好地促進我國農村地區的金融發展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農村扶貧金融的發展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農村經濟發展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構的收益比較小，因此很多普惠金融機構不愿意開展相關的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結構是無法開展的，所以還需要社會相關力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發展，更好地控制相關的風險。

二、促進我國農村地區普惠金融發展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農村地區的發展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發展。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融發展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農村經濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，才能夠整體帶動農村經濟，更好地促進我國社會主義市場經濟的發展，進一步縮小城鄉之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發展的相關體系，從而能夠根據農村地區經濟發展的特性，制定適用于農村的普惠金融發展體系，更好地促進相關工作的開展，為扶持農村經濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構參與到普惠金融中來，政府出臺相關的政策，對于參與普惠金融的相關金融機構給予相關的優惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結構的改革和完善。

（二）完善相關的基礎

金融服務基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農村和農民相關金融業務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融的發展，需要不斷完善相關的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關的基礎金融服務網點，從而能夠及時覆蓋相關的服務人群，幫助人們更好地處理相關的金融服務；第二，促進各個金融機構之間的業務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網點，可以同時辦理多家金融結構的業務，能夠更好地幫助人們節約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構的服務質量。

（三）促進普惠金融多個方面的發展

為了更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，可以結合目前我國農村經濟和金融的發展現狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農村服務之間的結合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農村其他服務都是緊密相關的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農村機構的服務，從而更好地促進我國農村經濟的整體發展；第二，在普惠金融發展過程中，與現代信息技術相結合，從而能夠更好地提高服務質量和服務效率，更好地為農民提供相關的金融結構。利用現代信息技術，能夠更好地促進各個網點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網點員工的素質，一方面：提高他們的整體的業務素質，使得能夠更好地為農民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業務上不斷地突破，在技術上不斷地推陳出新。

參考文獻

篇（5）

大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。

二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。

（一）金融服務機構缺乏

從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。

（二）金融服務產品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。

（四）發展環境不健全

首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。

三、創新農村金融服務的策略

創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。

（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。

（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力

充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。

（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化

針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。

（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化

金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。

（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化

篇（6）

我國農村金融服務水平區域差異的影響因素分析

篇（7）

金融資金缺乏、服務周期性強、季節性強以及服務對象多樣化等是農村金融服務的主要特點，這些特點的存在也是致使農村金融服務體系發展較為落后的重要原因。由于農村金融服務的對象是農民，其資產相對較少，且其價值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農村資金大量流向城市，從而致使農村金融資金缺乏。農民收入的不穩定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節性，當其農作物收成增加時，其金融資金也會相對增加，反之減少。金融服務對象多樣化主要是指其面對的主要對象是農村、農民以及產業，其款項有可能是個人的資金管理、各中小農村企業提供貸款業務以及農村的各項基礎設施建設，因此其服務的對象多樣化。

二、當下農村金融服務中存在的困境

（1）農村資金供需缺口問題。由于我國對農村一直進行嚴格的金融機構管制，與農村經濟主體對金融服務的需求不適應。尤其是在金融服務體制深化改革、國有商業銀行化以及商業化的當下，其經營戰略和貸款的方式得到逐漸的調整，并從農村地區撤離特別是從偏遠落后的農村地區撤離，這也是為追求利潤過程中的必然選擇。一旦農村這一金融缺口的形成，就難以難彌補這一缺口，從而迫使經濟體內產生一種內在自平衡機制對此加以解決，以此滿足農村各類經濟實體資金的需要。

（2）農村金融風險問題。成本高、收益少、風險大、資金周轉慢是農業投資的主要特點，其主要是由農業的高風險性和弱勢性造成的，再加上農村市場信息的不充分和城鎮化水平嚴重滯后，從而使得在農村地區營利性投資非常少。

（3）信貸管理機制存在的缺陷。在當下由于信貸管理制度的不完善，農民貸款難問題日益突出，在農村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農村信貸的風險降到最低，對其規定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農戶不能提供相應的質押、不動產以及抵押作為擔保，就不能辦理農貸業務。在當下由于新農村建設的深入改革，其農業開始走向產業化以及現代化，同時對資金的需求量增大，周期長。但現實的貸款產品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實浮動貸款利率也是致使農民承貸能力嚴重受挫主要原因。

（4）農村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對農業發展的不重視，導向不足，致使國家對農村金融政策性支持農民的作用明顯弱化，尤其是在市場經濟發展的當下。規模小、服務單一、信用制度建設落后等因素，都對農村金融發展有抑制作用，從而使其金融發展支持力度不夠，農村不斷增長的信貸資金需求也無法得到滿足。大型國有商業銀行為了降低損失，多半將農民的存款資金投入城市的金融上，這導致弱勢性的農業經濟的服務進一步弱化。在當下央行的資金多半投入地區或者是其他產業的建設，對農業和農村的發展建設投入不足，從而使農村資金的嚴重外流。

三、改善農村金融服務的有效措施

目前，我國的金融監管機構監管能力都較弱，其監管的內容、手段以及方式，都不能適應當下農村金融的快速發展，因此建立健全的金融監管機構非常的重要。

（1）完善金融服務方式，并加強創新。加強創新主要是指對農村金融機構工具進行創新，主要包括金融工具改造、現金結算方式、信用卡以及互聯網貸款的推廣應用。首先將原有的金融工具進行改造，改變傳統、落后的現金結算方式，根據金融服務業務的需要引入先進多樣化的結算工具，以此更好地服務于農村的金融服務。例如，可以向農民推廣信用卡或者是多鼓勵農民通過互聯網進行貸款等。這樣不但可以擴大金融服務的服務、貸款的品種以及滿足農民日益增加貸款的需要。在此基礎上政府要做好相應的政策引導，以此完善擔保機制和抵押方式，并對擔保業務流程進行優化，從而不斷創新農村金融服務方式。

（2）健全信貸管理機制。首先，創新貸款的流程，簡化貸款審批手續和貸款的流程。上級銀行還應將信貸審批權限下放給下級的銀行，這樣可以有效改善審批權過于集中的現象，還可以放寬農民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續高校、簡便。其次，還要對農村金融機構進行專業的技能培訓，采用定價機制對不同的貸款對象、用途以及期限的貸款進行定價，并對貸款主體風險情況進行正確的評估，加大支民力度，以此保證農民對資金需求的需要。[1]最后，就是國家應加大對農村金融服務體系的支持力度，建立健全相關的金融機構監督力度，并頒布與農村經濟相適應的法律、法規，以此完善農村金融信貸管理機制，從而使農村金融服務得到進一步的突破。

（3）提升農村金融服務的基本功能。設備比較落后是影響農村金融服務發展的重要因素，主要體現在網點缺乏以及支付結算體系不健全兩個方面。因此，必須要加強農村金融基礎服務體系的建設，推進農村支付清算的基礎設備建設，并提高農村金融機構的支付業務自動化水平，以此提高業務辦理效率。[2]最后還要創新管理機制，健全完善治理結構，加強風險的防范。

（4）建立資金回流的配套機制。建立資金回流的配套機制主要是針對資金流失嚴重而提出的，這一機制可以確保農民存入的資金切實投入農業生產中，從而減少資金流失的現象。但這一資金回流機制的建立和完善離不開國家的支持，應以政府部門為主體，制定相應的資金回流機制。[3]政府部門和各金融機構主管上級還應制定相應的信貸導向，從而最大限度地減少因自然因素和社會因素而引起的金額損失，為農村信貸資金做最大的保障。

篇（8）

在推進能源革命的進程中，金融將發揮基礎性和關鍵性的支撐作用。相對于國有企業、大型企業以及政府重點工程來說，農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者等傳統金融服務的薄弱環節和長尾客戶更易陷入融資困境。這就要求商業銀行加快發展普惠金融，綜合施策，精準發力，有針對性地滿足其金融服務需求。

傳統金融服務的薄弱環節

《能源生產和消費革命戰略（2016-2030）》在“切實加強組織領導，確保戰略目標全面實現”章節中，明確指出“促進能源政策與財稅、金融、土地、價格、環保、產業等相關政策統籌協調，確保各項政策措施的連貫統一，提高政策綜合效力”。其中，能源政策與金融政策的統籌協調，重點在兩個方面：一是金融政策的有效性，如何為能源革命提供更完善更有效的金融服務；二是金融政策的普惠性，如何補齊能源革命補齊薄弱環節的短板。尤其是在全面建成小康社會的背景下，如何聚焦傳統金融市場和金融機構排斥在外的能源領域長尾客戶的服務需求，創新和加大金融供給，值得探索。

通過對《能源生產和消費革命戰略（2016-2030）》的梳理，總結出推進能源革命進程中傳統金融服務的薄弱環節和長尾客戶，即農村能源生產和消費主體、能源科技型中小微企業、能源領域創新創業者等。在宏觀經濟放緩的背景下，受信用體系不完善、風險識別不健全、金融服務不匹配等因素制約，這些領域的金融服務短板也進一步凸顯。

一直以來，農村能源生產和消費領域就是我國能源基礎設施的主要短板，與之配套的金融服務相對滯后。一是服務體系不健全。相對于城市來說，商業銀行在縣域和農村的業務基礎依然較為薄弱，物理網點較少，銀行貸款增速不高，導致對農村能源基礎設施建設和農戶用能的金融支持較為滯后，服務質量有待提高。二是服務供需不平衡。隨著農村能源基礎設施建設的推進，各種基礎設施建設的經營主體大量涌現，資金需求加大，金融需求將由過去單一的貸款需求轉變為包括結算、匯兌、保險、信托、租賃、投資理財、證券期貨等多層次、多類型的金融需求，加之農戶用能需求日益多樣化、個性化，將使現有金融服務模式的問題和短板進一步凸顯。

《戰略》提出要“全面建設新農村新能源新生活”，明確了提升農村電力普遍服務水平、推進農業生產電氣化、實施光伏（熱）扶貧工程，推進農村用能形態轉型的四方面舉措。這些舉措都迫切要求商業銀行創新和優化現有業務模式，提高服務質量和水平，使農村金融產品服務與農村能源生產和消費相適應。

能源技術革命是能源革命的核心支撐，能源革命本質上就是技術革命。能源生產和消費革命，不僅要引進、吸收國外的先進能源技術，更要立足自主創新，提升科技研發和應用能力。《戰略》明確了能源技術攻關的重點領域，包括先進高效節能技術、清潔低碳能源開發利用技術、智慧能源技術等。作為能源產業協同創新鏈條中的重要一環，以及能源產品和服務供給中作為活躍的市場主體，科技型中小企業以技術創新為驅動力，以科技成果轉化應用為生存手段，將在能源革命進程中發揮越來越重要的作用。

但同時，由于科技型中小企業規模較小，財務制度不健全，信用評級和落實擔保較為困難，普遍存在“融資難、融資貴”的問題，在較大程度上影響了能源科技成果轉移轉化，以及企業的持續健康發展。從這一點來說，如何基于科技型中小微企業的現實需求和發展需要，改善和加大金融供給，值得探討。

在“互聯網+能源”領域，能源利用新模式、新業態、新產品日益豐富，互聯網促進能源產業轉型升級的力度不斷加大。《戰略》提出“全面建設‘互聯網+’智慧能源”的戰略目標，為促進能源與現代信息技術的深度融合，將重點在三個方面實現突破：一是推進能源生產智能化，建設“源-網-荷-儲”協調發展、集成互補的能源互聯網；二是建設分布式能源網絡，逐步實現能源網絡的開放共享；三是發展基于能源互聯網的新業態，全面推進能源領域眾創眾包眾扶眾籌。切實推動能源領域的大眾創業、萬眾創新，支持科技型中小微企業創新發展，亟需金融資源向企業集聚，讓更多金融產品和服務對接創新需求。

推進能源革命需要普惠金融C合施策

黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”提升為國家戰略。《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》明確了發展普惠金融的總體思路，并要求著力加強對中小微企業、農村特別是貧困地區的金融服務。但在當前宏觀經濟增速放緩的大背景下，受抵押物缺乏、信用體系不完善、風險識別不健全等因素影響，金融服務更青睞于大客戶、大企業，中小微企業、農戶、創新創業者的缺口依舊很大，推進普惠金融任重道遠。

有鑒于此，今年“兩會”期間，國務院總理在政府工作報告中提出要“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”，并強調“國有大型銀行要率先做到”。5月3日召開的國務院常務會議上，總理又進一步部署推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部。作為發展普惠金融的重要載體，商業銀行設立普惠金融事業部，提高金融服務的可得性和便利性，擴大金融服務的深度和廣度，有利于切實提升服務實體經濟能力，緩解傳統金融服務薄弱環節和長尾客戶的融資難題。目前，工商銀行、建設銀行、農業銀行已宣布成立普惠金融事業部，中國銀行等大型銀行也正在籌劃中。

能源普惠金融是普惠金融的重要組成部分，對于推進能源生產和消費革命具有重要意義。商業銀行推動能源普惠金融發展，關鍵要從兩方面入手，綜合施策，精準發力：一方面，要精準明確金融服務策略，確保服務到位有效；另一方面，要精準落實金融服務舉措，提升服務的水平和質量。

能源普惠金融服務對象及其服務需求決定商業銀行的服務策略。農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的現實狀況，及其多元化、個性化的金融服務需求，需要有針對性地明確金融服務策略。商業銀行應立足需求導向，對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者等服務對象開展全面細致的摸底調查，摸清摸透其金融服務需求和金融服務切入點，為推進精準金融服務夯實基礎。

發展能源普惠金融的建議

商業可持續是發展能源普惠金融的根本理念。商業銀行應按照市場經濟規律，在做好政策研判和風險防控的基礎上，精準明確對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的金融服務策略，創新金融服務模式，實現社會公益和商業收益的平衡，以及商業銀行和服務對象的共贏。

造血式扶持是發展能源普惠金融的客觀要求。商業銀行應充分發揮信息、渠道、財務顧問的優勢，根據不同類型、不同行業、不同發展階段的服務對象的金融服務需求，提供理財、現金管理、財務顧問等“融資+融智”，以及信貸、發債、兼并重組等“商行+投行”的綜合性金融服務，增強農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的造血能力，實現“輸血式服務”向“造血式服務”的轉變。

能源普惠金融貴在執行，重在落實。商業銀行應立足問題導向，找出農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的發展問題以及金融服務短板，構建綜合化、差異化、有梯度、有深度的金融制度和產品供給，精準落實金融服務舉措，有效防范經營風險。

首先，建議商業銀行應該加快構建能源普惠金融服務體系。將發展普惠金融提升到戰略高度，整合相關業務和資源，設立普惠金融事業部，重點完善與能源領域普惠金融相配套的經營管理機制和組織架構；鼓勵經營機構和分支行向能源領域金融服務的薄弱環節延伸服務、拓展功能、優化布局，逐步形成全方位、多層次、廣覆蓋的能源普惠金融服務體系。

第二、應該著力優化能源普惠金融生態環境。協助各級政府完善農村或偏遠地區金融服務的規章制度和基礎設施，推進區域信用體系和農村信用體系建設，建立健全農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的信用檔案，營造良好的社會信用氛圍；建立金融知識普及工作長效機制，積極開展對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的金融教育培訓，提高金融知識普及率和滲透率。

篇（9）

推進城鎮化建設需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認為，金融是推動經濟增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮化建設具有強大的推動作用。反過來，推進城鎮化建設也會產生強烈的金融需求。當前，我國農村地區普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進農村基礎金融全覆蓋工程。

農村金融網點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網點，加劇了農村地區的金融服務空白。據銀監會統計，全國銀行業機構網點平均每萬人擁有1.34個，而農村銀行網點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區有287個鄉鎮沒有金融機構營業網點，廣大農村則更是空白。即使在相當數量有銀行網點的鄉鎮，受金融產品和服務能力制約，金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農民享受的金融服務與城市相比有很大差距。

農村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農村人均農戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農戶無法獲得發展農業生產所需的貸款。二是存取款不暢。根據對黃岡鄉鎮的抽樣調查，68%的被調查人認為居住地5公里以內沒有銀行網點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業務不方便。三是基礎性金融產品缺乏。農村居民在使用信用卡、網上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產品，在農村地區更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農村基礎金融設施建設落后，解決結算、理財等基礎性金融服務的問題也非常迫切。

涉農貸款投放力度有待加大。受城鄉二元經濟結構矛盾的影響，金融機構投放農業貸款的積極性不高。如根據2010年央行《農村金融服務報告》統計，縣域基礎設施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農貸款總額的59.5%。農村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農村資金外流的現象。當前，湖北推進新型城鎮化建設，無論是促進產業發展，還是加強城鄉建設，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農村金融主要是農信社、農發行、農行三足鼎立，其他金融機構參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構的涉農貸款在農村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農村金融供給高度集中，農村對中小金融機構的吸引力不強。同時，農信社和農發行并非完全意義的商業銀行，受政策影響大，結算網絡也以農村為主。農業銀行作為跨越城鄉的大型商業銀行，歷史上與“三農”有著千絲萬縷的聯系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農”的市場定位，更需要發揮好網點、網絡和產品優勢，強化農村商業金融主渠道地位。

加大城鎮化建設中主導產業的信貸支持力度

湖北推進城鎮化建設，關鍵是產業發展，帶動縣域城鎮和農村小城鎮建設，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農行計劃在未來5年內，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導產業的支持力度，增強產業對城鎮化建設的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農業現代化為導向，促進農業生產增產提效，鞏固城鎮化建設的基礎。強化對縣域優勢經濟的金融服務，率先形成對國家級及省級農業產業化龍頭企業、縣域重點旅游景區、縣域20強企業的金融服務全覆蓋，實現金融服務“有存款賬戶，有金融服務方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。

支持現代農業發展，鞏固糧食生產基礎。根據農業生產現代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農民種養大戶和家庭農場；新型村級經濟和農民專業合作社；農民轉移就業的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農業科技能人、種糧帶頭人、農民企業家為代表的職業農民。農行圍繞湖北省農業戰略格局建設，大力支持“三個農業”（即設施農業、機械農業、信息農業）建設，“四種農業發展模式”（即土地入股模式、訂單農業模式、“企業+合作社+農戶”模式和龍頭企業帶動鎮域“四化同步”發展模式），以及“四類農戶群體”（即產業化龍頭企業帶動的農戶，專業合作社帶動的農戶，農村市場、流通企業帶動的農戶，網點周邊特色產業村、信用村的農戶）。

支持優勢農產品加工，助推農業強省建設。對國家級、省級農業產業化龍頭企業實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業信貸服務面達到70%以上。圍繞農產品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農業科技產業鏈建設，積極支持核心企業規模化和集團化，為企業上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務，幫助企業組建跨區域的大型企業集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農戶”的組織體系，支持農戶以資金、土地、勞力、技術等生產要素參股入股，發展訂單農業。支持省級及以上的現代農業示范區建設，培育區域化的農產品產業集群。

支持縣域特色經濟發展，促進縣域小城鎮建設。以支持優勢鎮域經濟發展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業重鎮、商貿重鎮和產業園區。根據湖北的磷礦資源和水利優勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區的優勢磷化工企業，以及十堰、恩施境內的優勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產業集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優質中小企業和個體工商戶，提升縣域產業集聚能力。以縣域105個開發區和省級工業園區為重點，大力支持園區骨干企業，納稅大戶和優質個人客戶，積極為國家級和省級科技創新重大項目等新興產業提供信貸服務。

支持農村民生經濟發展，提高城鎮化質量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農民工進城和農村轉移人口市民化，積極支持改善生產生活條件的商業金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業運作的城市基礎設施建設項目。選擇性支持通過農民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農村建設項目。探索與農村醫療改革相適應的信貸介入方式，支持縣域文教衛體產業的龍頭企業。積極支持全國性大型房地產公司在縣域設立的子公司，以及優質房地產的續開發項目。

大力提升城鎮化建設的基礎金融服務能力

實施農村基礎金融服務全覆蓋也是推進城鄉一體化建設的重要方面。以農行湖北省分行為例，當前，湖北農行對縣域經濟初步形成了三個全覆蓋，即營業網點對縣城全覆蓋，新農保業務對試點縣全覆蓋，轉賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農村基礎金融供給依然不足，給城鎮化建設帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導、加大投入外，農業銀行也要承擔起大行的責任，提升農村基礎金融服務能力，推進基礎金融服務全覆蓋。

發揮好金穗“惠農通”工程對城鎮化建設的積極作用。金穗“惠農通”工程，是農行面向廣大農村地區，以現代結算網絡和電子金融產品為依托，建立的以轉賬電話為重點，POS機、農商通、自助終端為補充，網上銀行、短信通等產品為延伸的農村電子金融服務網絡平臺。下一步推進金穗“惠農通”工程，要著力發揮好其對農村城鎮化建設的三個積極作用。一是為農村“資金流”和“業務流”提供渠道。通過向農村地區提供電子金融產品和網絡，彌補農村銀行物理網點不足，促進農村生產要素向城鎮集中，為新型城鎮化建設創造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉賬電話、惠農卡、網上銀行等現代電子金融產品為載體，加快信貸資金、新農保資金的歸集和發放，在傳導惠農政策的同時，支持農民增收，鞏固新型城鎮化的基礎。三是促進農民思想觀念轉化。在同步推進過程中，加強宣傳引導，在讓農民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農民接觸網絡，了解外部信息和現代金融知識，促進思想觀念由“鄉”向“城”轉變。

明確提高農村基礎金融服務能力的重點領域。在加大對農村網點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農通”工程建設，提高對四個地區的電子金融服務能力。一是以供銷社“新網工程”覆蓋的農資店，商務部“萬村千鄉市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務社及個體商戶為重點，解決農民生產和生活資料購置、小額現金存取流轉等金融需求。二是以位于縣、鄉、村電信、移動、聯通服務站為重點，解決農民通訊繳費、小額現金存取流轉及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉鎮財政所為重點，解決農民“新農保”、“新農合”個人費用繳存、財政各項惠農資金領取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農民小額現金支付、轉賬結算、賬戶查詢等金融需求。

改進推進農村基礎金融服務全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農惠農富農”這個核心任務，持續推進農村基礎金融服務全覆蓋。一是結合全省“四化同步”發展趨勢，將信貸資金強農、結算渠道惠農、高端產品富農相統一，促進城鄉金融服務均等化。二是結合金穗“惠農通”工程下鄉進村，加強與縣鄉級政府的業務合作，通過聯合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規和現代金融產品，促進傳統農民向現代農民、信息農民和科技農民轉變。三是結合農村基礎金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農機構的業務合作，將農行金融服務網絡與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業、農民專業合作社、農村小額貸款機構等農村經濟組織的服務網絡相融合，延伸金融服務，形成支農合力。

加快推進與城鎮化建設相適應的金融創新

金融創新是提升金融服務與經濟發展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經濟進入以城鎮化建設為重點的發展機遇期，經濟主體、產業結構、發展方式正在發生重大變化，必須持續推進金融創新，適應新時期縣域經濟發展轉型的要求。

篇（10）

進行新農村建設，資金是關鍵因素。縱觀世界各國農業發展經驗，加大資金投入是推進農業發展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農業機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農業生產已基本實現了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農村建設是農村政治、經濟、文化、社會的全面發展，而經濟發展是一切發展的基礎，新農村建設必須以切實改善農村的經濟條件為基本出發點，這就需要資金的強力支持，金融機構加大對農村的信貸資金投入，是新農村建設的必備條件。

（二）農村金融服務為新農村建設提供動力支持。

農村金融服務的完善能促進農村經濟的發展，在明確經濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經濟發展氛圍。現代農業越來越表現為機械化和社會化生產，建立相對比較完善的設施需要大量的資金，據國家發改委有關專家調查，當前開展社會主義新農村建設，要按照一定標準滿足農村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎設施建設，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發揮金融業對實體經濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農民收入，提高農民生活水平，促進農村經濟的發展，推動新農村建設。

（三）農業產業化發展道路需要農村金融服務的支持。

我國農業的發展必然要走農業產業化經營的路子，農業產業化的模式是公司加農產，這一農業生產新形式的出現，為金融機構確定了新的服務主體。農村金融機構應該積極提供信貸資金，支持農業產業化經營，支持發展農產品加工業和提高農產品附加值。建設社會主義新農村，最終達到城鄉一體化，需要大量的資金。據測算，到2020年，社會主義新農村建設需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔，也不能完全由財政承擔，農村商業化、市場化的這部分資金需求，應主要由金融機構提供，農村金融服務需為社會主義新農村建設提供支持。

二、農村金融服務存在的問題及成因。

由于農業在國民經濟中的基礎地位，黨和政府一向非常重視農業發展，面對發展農業需要的大量資金投入的現狀，我國農村金融服務卻不能與之相匹配，嚴重影響了發展現代農業推進新農村建設的進程。目前，我國農村金融服務存在的主要問題集中表現在以下方面：

一）農業貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構提供農業貸款的情況是衡量農村金融服務的重要指標。我國農業增加值占GDP的比重為第三位，但農業貸款占總貸款的比重、農業貸款占農業增加值的比重和農業貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農業貸款一項，投入的數額己高于農業產值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農業領域對金融資源的消耗較大是一個現實問題。

（二）銀行機構改革弱化了農村金融服務的供給，服務出現真空狀態。

一方面追求利潤最大化的經營目標導致了各國有銀行在縣域機構的收縮。同時，風險管理的強化大大減少了基層銀行機構的權限并提高了貸款發放的門檻。另一方面，農村信用社受人員、機構、資金、管理等方面的制約，難以滿足農村金融服務的需要。在市場化改革中，四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使農村地區出現金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

在四大商業銀行縮減縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，這些鄉鎮分布在27個省（區、市），其中708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％。其中，西部地區占了金融空白鄉鎮的絕大多數，共有2367個金融空白鄉鎮地處西部地區，而東部地區僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經實現金融機構網點全覆蓋，而金融服務嚴重不足的鄉鎮占全國鄉鎮總數的l/3。

（三）農村金融機構不良貸款率仍然較高。

近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農村地區金融環境欠佳。

農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前，農村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農產和農村企業的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現象屢有發生，再加上適用于農村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農村金融機構對新農村建設投入的積極性。我國的金融生態環境的法律環境、信用環境不佳。以及擔保體系不完善，使得金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農村建設所要求的外部環境。

三、新農村建設下深化農村金融服務的建議建設社會主義新農村需要農村金融服務的強力支持，而當前商業銀行大量撤離農村，形成了農村金融的“真空狀態”，農業發展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農村抽取大量資金，根本不適應新農村建設的要求。

鑒于此，我們下一步的農村金融改革應主要集中在以下方面：

（一）從商業性和政策性不同渠道構建農村金融服務體系。

要從商業性和政策性等不同渠道構建職責分明的農村金融服務體系。在政策性金融服務方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農業發展銀行和國家開發銀行等政策性金融機構的政策性貸款服務等。在商業性金融服務方面，主要由農業銀行等國有商業銀行、農村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構等各種形式的金融組織來提供。農村金融發展比較慢的一個重要原因就是農村金融服務設施（網絡、網點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農村的金融服務基礎設施建設，加快推進農村地區支付清算體系建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，從基礎方面為農村金融發展創造一個好的條件。根據目前農村商業性金融服務體系的狀況，特別要積極培育和發展各種新型農村金融組織以及準金融組織。

（二）完善風險管理機制，實現農村金融機構的可持續發展。

商業性金融是農村金融的主力，只有商業上可持續，才能吸引更多社會資金投向農村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風險和成本，益于商業性金融實現可持續發展，也益于滿足農村金融需求。在推進農村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產品創新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續。要先確定財政補貼規則，對市場透明。補貼之外的風險由從事政策性金融業務的機構承擔。凡具備條件的商業性金融機構和政策性金融機構都可以通過竟標從事政策性金融業務。

（三）加大農村金融的政策扶持、完善金融機構涉農信貸機制。

農業是弱勢產業，農村金融是金融行業的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準備金政策上給予農村金融機構一定優惠，建立扶持農村金融服務的長效機制。

另外，適應農村金融組織特點，加強和改進金融監管；繼續發揮貨幣政策在扶持農村金融發展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導資金流向農村。

在完善金融機構涉農信貸機制方面，一是建議金融機構成立專門的涉農信貸部門，建立農業信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當放寬涉農貸款的信貸審批條件，創新農業信貸的抵押擔保方式，探索擴大農業抵押擔保貸款范圍。三是深化金融機構的涉農服務意識和水平，進一步創新涉農金融服務品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農村經濟的融資渠道。

一是由地方政府主導成立擔保基金或擔保公司，通過市場化運作幫助企業解決擔保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導社會資金向農村經濟轉移，制定農業產業化風險投資鼓勵政策，緩解農業產業化資金不足。三是發揮民間借貸的作用，通過引導和發展民間借貸中介機構，搭建民間借貸服務平臺，活躍民間借貸市場，規范民間借貸行為。