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當前,在市場競爭中,投資公司的多元化經營面臨著挑戰。投資公司的財務管理水平在企業管理中具有重要地位。只有財務管理水平不斷強化和完善才能提高投資公司的經濟效益。為此,投資公司的財務管理成為企業管理的研究重點,要完善和健全財務管理制度,規范財務管理的具體操作,加強財務內部控制,縮減企業的運行費用和成本,充分發揮投資公司的財務管理職能。

■一、企業財務管理存在的問題

投資公司財務管理存在著財務制度不健全,財務管理工作不規范等問題。投資公司財務管理的問題主要表現為以下兩個方面。

1.1 不健全的財務管理制度導致財務風險

一些投資公司由于沒有制定科學嚴格的財務管理制度,導致財務人員在財務管理中無法按照細致的財務規章進行財務管理,投資公司的發展受制于落后的財務制度。同時,在財務部門的工作人員礙于人情關系、親屬關系往往使財務管理制度流于形式。即使投資公司擁有一套科學的財務制度,在具體的財務制度實施中也無法有效落實,財務管理缺乏監督而使財務制度無法發揮規范作用。投資公司在財務人員的任用上也存在著不足。投資公司更傾向于使用具有一定人脈關系的財務人員,使真正有財務管理能力的財務人員流失,這樣的情況對財務制度的制定和執行都是不利的因素。最終,一些投資公司出現了財務管理低效,會計監管不到位,投資風險加大,財務風險管理能力較差。

1.2 財務內部控制失靈導致了各項費用的增加

有的投資公司財務內部控制失靈,如各類票據不全,會計操作不夠準時,提供錯誤的財務報表,這樣明顯降低了會計核算質量。這種財務的內部控制失靈往往導致投資公司財務管理的責任不清,出現了應收賬款的壞賬增多。直接影響到會計報表的編制,致使投資公司的現金流量管理弱化,投資公司所進行的多元化投資成本提高,各項費用增加。

■二、 投資公司提高財務管理的有效措施

2.1健全財務管理制度降低財務風險

投資公司應嚴格按照公司財務管理制度規范財務的款項管理,降低會計的呆賬和死賬,明確財務管理各崗位的職責,加強財務的運行管理,對所投資項目進行評估,得出投資價值和投資風險。投資公司還應規范財務監督,有效降低運行的成本,提高對現金流量的使用,及時編制反映投資公司財務狀況的預計損益表,資產負債表和現金流量表。同時,投資公司應加強財務人員的工作能力,使其對公司財務進行科學分析,提高財務決策的準確性,以此有效降低財務風險。

2.2 加強投資公司的成本管理以降低運行費用

投資公司只有加強成本管理才能提高企業的經濟效益。企業的成本管理就是將企業各方面管理進行成本控制,對各項投資進行成本核算,嚴格控制經營成本、生產成本以及融資成本。對投資公司的下屬企業進行投資項目的預評估制度與評價制度。加強投資公司的融資成本的監管,提高現金流的使用效率,改善投資公司的財務結構,有效降低融資成本。

2.3 規范財務管理和強化內部控制

投資公司應規范財務管理,加強財務的審計工作,使投資公司的會計工作得到全程監督。財務的審計監督職能能夠有效明確財務責任,嚴格實施財務制度,避免投資項目的資金損失和浪費。投資公司強化財務的內部控制就是將科學和規范的會計制度有效落實,建立財務管理的信息化,使投資公司的投資管理、融資管理以及財務管理形成一個有機整體。投資公司的財務內部控制為其下屬公司的經營提供財務保障,提高企業經營能力和降低財務風險。這種財務內部監督就是按照《企業會計準則》等制度監督企業財務運行、會計核算以及完善會計稽核。

2.4 提升投資公司財務人員的人力資源水平

當前,投資公司的經營領域十分寬廣,所進行的投資項目就需要財務人員具備經濟管理知識、法律知識以及計算機技術,這樣才能適應新形勢下的財務部門工作。因此,投資公司發展的前景就在于有一個業務能力強,知識素質高的財務人才團隊。投資公司管理層應重視財務部門員工的學習和培訓,應設計合理的工資制度、福利制度,使財務人員提高工作積極性,財務部門應留住人才和用好人才。

2.5 財務工作走向規范化的發展方向

投資公司應具備比較完善的財務會計制度,依據投資公司實際運行情況對財務制度有效實施。首先,要明確報銷制度,要讓員工知道哪些項目能夠報銷和不能報銷。其次,為加強對投資公司資產的控制和管理應制定資產管理制度。再次,財務部門要明確投資公司現金和銀行存款的管理。明確規定現金和支票的領用和管理辦法。投資公司應提高資金使用效率和控制現金數量,有效保證投資公司日常資金的使用。

2.6 促進財務管理的信息化

由于計算機技術和互聯網的普及應用,投資公司的財務工作也變得更加便利。財務部門可以運用電子記賬軟件進行日常會計工作的處理,及時、準確和清晰地呈報投資公司的財務狀況,為管理層分析賬目,了解公司的運營收支狀況提供科學的參考依據。

2.7 強化投資公司的財務戰略管理

投資公司應引入現代科學管理理念,將財務管理進行適度分權與授權,促進投資公司的下屬企業走向管理的科學化、制度化和規范化,并且打造業務精湛的財務管理團隊。投資公司要加強企業的財務戰略管理,提高財務職能的競爭力。要使公司員工樹立財務戰略管理理念,制定適合投資公司發展的企業財務戰略管理策略,運用財務管理改善企業的經營狀況,提高財務部門參與投資公司重大項目的決策論證與前期評估。強化投資管理,確保投資前瞻性,以增強投資公司發展的財務核心競爭力。

■三、結語

在全球化的市場經濟中,我國投資公司所進行的多項目投資面臨著激烈的競爭,提高財務管理水平和降低財務風險成為財務管理的重要工作。對此,投資公司應健全企業財務管理制度,加強會計管理中的內部控制,為投資公司下屬企業的發展奠定財務保障,提高抵御財務風險的能力,強化投資公司的財務戰略管理。投資公司的財務管理應符合企業的發展規劃,要對企業的生產成本、經營成本以及融資成本進行財務成本控制。投資公司的財務管理具體的措施就是完善財務管理制度、評估企業投資、加強財務監督、規范財務人員行為,提高財務部門參與投資公司重大項目的決策論證與前期評估,以促進投資公司的財務管理健康發展。

參考文獻:

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家庭投資理財的重要性。進入到商品經濟發展的階段，人們對投資理財的認識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現象，在當前經濟環境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發揮，為家庭的收入帶來最大的效益。

家庭投資理財的方式選擇。家庭投資理財的方式是多樣化的，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財的方式都能夠從不同程度上為家庭的經濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。

當前家庭投資理財的現狀問題及完善策略

當前家庭投資理財的現狀問題。從當前我國的家庭投資理財的發展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經濟體制的轉軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財的方式觀念進行轉變。但在這一大的發展背景下，人們在投資理財的觀念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現象出現。另外就是在家庭投資理財的產品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。

當前的投資理財渠道多樣化，一些相關的企業也在角色上進行了調整，一些理財的產品也不斷的涌現，在銀行方面雖然有了個人業務的推出但是在發展水平上還相對不高，所從事的業務員在個人的整體素質上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財的發展就會形成阻礙作用。

家庭投資理財的完善策略。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產品；另外在流動性的原則上就是家庭資產運用要能轉換成現金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財的完善奠定基礎。

第二，要能夠結合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內部發生變化時，例如結婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠對這些風險加以有效的規避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠將各類的銀行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。

再有是要能夠對所遇到的風險種類以及相關的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠對最新的信息加強重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規避最有效的方式就是通過委托理財的辦法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。

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中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02

隨著我國經濟的持續高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發展，居民投資理財的需求和熱情也不斷高漲，尤其是在經歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財的意識開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財的方式增多了，其理財觀念也發生了很大轉變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。

一、投資理財概述

（一） 投資理財的涵義

對于投資理財的定義，并沒有統一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財的定義是：制定合理利用財務資源，實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財的定義是：投資理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據外界環境變化，不斷調整剩余資產的擁有形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。

歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據自身風險承受能力，調整資產分配和投資情況，以達到個人資產收益最大化。

（二） 投資理財的意義

1、能積累個人財富

投資理財的最大目的是積累財富，創造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個人自身需要

投資理財的一個非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質量的情況下不斷進行的，節約錢的同時，讓自身財富實現最大效用。

3、能保障個人及家庭生活，規避風險

現代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業、養老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財調查結果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現狀進行了調研，發放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財基本情況

1、投資理財意識增強

投資環境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調查發現在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。

2、儲蓄仍占據主導地位

作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經被相當數量的人接受，調查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產也占有相當的份額，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財方式多元化

隨著資本市場的不斷完善和發展，投資理財的產品日益豐富，目前，人們所了解的理財產品有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產品，義烏市居民都有所涉獵，根據調查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。

4、房產投資是義烏市居民未來主要的投資方式

在義烏市居民的不動產投資中，房產投資占很大比重。對調查數據進行分析，發現義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調整中，有22.8%的居民打算保證存款穩定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。

三、當前義烏市居民投資理財問題分析

（一）追求廣而全的投資理財組合

調查發現，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調查數據顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財的能力，多借助朋友或機構的力量進行。調查發現，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調查中我們還發現義烏市居民在購買股票的依據上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數據中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態，處于投機性質階段。

（三）存在賭博心理，投機較嚴重

通過調查發現，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現在偏好高風險的投資品種，有的甚至發放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調研者不愿意在調查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數投資者血本無歸。

（四）資源的浪費較嚴重

調查數據顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產的基本策略是保證存款的穩定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財現狀的建議

居民投資理財是現代社會的熱點，也是未來經濟發展的必然趨勢，優化我市居民投資理財現狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創造條件，不斷優化居民投資理財環境，充分調動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念

義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業知識和技術水平。

（二）做好義烏市居民金融資產統計工作

義烏市居民金融資產的核算近幾年才陸續開展，作為權威部門的義烏市統計局迄今為止并未公開有關居民金融資產的歷年資料，也未見有規范居民部門金融資產表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協調和信息共享的機制，包括居民金融資產在內的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經濟發展中，民間借貸對于缺資金的民營企業起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩定產生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經濟。

（四）加快發展居民投資理財服務行業

居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業水準可以大大降低居民投資理財的風險。義烏作為一個國際型的商貿城市，根據義烏市統計局的數據顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且帶有很大的營銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業將成為新的一個行業，向更加專業化、標準化的方向發展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業的發展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。

（五）加強對理財產品營銷人員的監管

理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產品都是有風險的，風險和收益是并存的。

參考文獻

[1]張可可.個人中長期投資理財研究與分析[J].企業技術開發，2007，（5）.

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一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節約的優良傳統，但量入為出、勤儉致富這種傳統的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學習理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業的不規范，許多金融從業人員并不具備較高的專業素質，不能很好的為理財者提供投資理財服務。

（三）對風險和收益的認識不夠

正確認識風險和收益的關系是至關重要的，但大多數居民對于風險和收益之間的關系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產品而忽略了較高的風險性。除此之外，居民在投資理財時風險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現象。有時候也會高估自己承受風險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環境不完善

我國的金融交易環境還不夠完善：市場結構由國有銀行主導，金融工具種類紛雜；金融監管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環境不佳，對債權人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構行業服務人員的專業素養和服務水平難以達標，無法為投資者提供高質量的服務，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規，保障投資者利益。創造一個良好的金融交易環境，需要政府建立健全完善的金融法規和金融監管機制，對金融市場上的違規活動進行約束，加強監管力度，提高居民對金融機構和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應該借鑒西方金融行業的先進經驗，結合我國實際情況，積極引進和創新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風險分散化、安全化發展。同時，政府部門還應該將互聯網技術等高新技術產業與金融產業相結合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構

1.培養專業人才，提供投資理財服務。現階段我國大多金融機構的從業人員自身都缺乏一定的專業知識，不能很好的為投資者提供高質量的金融服務。對于這類情況，金融機構應該對相關工作人員進行專業化培訓，加強從業人員的專業性和知識的全面性，這樣才能結合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發，為其提供合理有效的理財規劃。

2.大膽創新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準確，投資理財相關知識更加專業和完備，分析和統計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構要關注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創新，設計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學的投資理財產品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態度。對此，我國金融中介機構應該建立一個完善的信用評級、審核、監督和運行機制，對各類金融中介機構提供信用評級，減少逆向選擇和道德風險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉變理財觀念，科學規劃資產。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉變原有的傳統理財觀念是至關重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協調好風險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產品組合，盡可能的最大化收益。

2.學習理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據個人對資產流動性、風險性等產品特點的偏好和自身財務狀況，針對性地選擇投資理財產品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風險與收益之間的關系。

3.結合自身實際，進行科學理財。居民進行投資理財活動時應關注金融環境的變化，根據國家各項政策與訊息及時調整自身投資理財方案，調整資金在不同投資理財產品上的風配比例，極大化的降低風險。

三、結論

高質量的金融理財服務既是一國金融發達的標志，也是一國財富現代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發展，回顧全文，政府、金融機構、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創造出一個良好的金融環境。

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[5] 李煒.石家莊市居民個人理財的分析與研究[J].當代經濟，2012（19）.

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由于幾乎所有的投資者通過該公司投資的資本血本無歸，投資者紛紛對該公司提出質詢和索賠，索賠不成后向公安機關舉報，公安機關經立案偵查以后確認該公司涉嫌刑事犯罪，對全部涉及該業務的員工采取刑事措施并追究刑事責任。這類案件目前在中國大陸屢有發生，有以下幾點值得我們重視并吸取教訓：

第一，委托投資理財的公司必須具有政府核發的相應資質，并有良好的市場信譽。要知道投資理財是一門專業性要求很高的學問和技能，政府對其也有嚴格的監控。這是可以鑒別的硬指標，在決定委托之前，應該咨詢和核查投資理財公司的資質。沒有資質的公司意味著沒有投資理財的技能和信任度。

第二，投資理財最終都要落實到具體的投資或理財顧問的身上，一個沒有專業教育背景或沒有成功的經營的人是難以承擔投資理財這個重大責任的，也無法令投資者信任的。因此，要注意委托投資理財的公司理財顧問是否具有相應的教育和經驗背景。

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一、家庭投資理財的概念及方式

1.1家庭投資理財的概念

隨著我國社會經濟的快速發展，人們創造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經成為當前人們獲取經濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現財技術、手段，對家庭的財產進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財的一個重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質量。

1.2家庭投資理財的方式

隨著我國科學技術的快速發展，推動著理財工具也得到了快速發展，越來越多的投資理財產品開始出現在我們日常生活中，極大滿足了不同家庭對投資理財的需求。下面我們就當前我國家庭投資理財的幾種方式進行詳細的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業技能和知識。

（3）國債

國債投資理財的受益不是很高，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關專業部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規模的信托資產，然后再由相關專業人員根據資產組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業的人員進行管理，進而能夠對潛在的風險進行有效分析、控制，而且資金規模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經濟回報。

二、我國家庭投資理財規劃的現狀

2.1居民家庭經濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經濟的快速發展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經成為影響我國社會穩定的重要因素。據相關統計表明，我國大多數居民處于平均收入水平以下，而且在市區最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結構非常不合理，高收入家庭數量少，但是卻占據著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業獨立的法人，他們占據著企業較大的財富，因此經常會出現企業大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯系，例如，存款利率、國家發展規劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發展，而這種“政策市”現象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業的健康發展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農業大國，人們受到農業觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產用于自己創業，幾乎沒有進行家庭投資理財的意識；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規劃，很容易受到周圍環境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規劃與對稱

3.1根據家庭差異性合理理財

不同家庭的經濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財的不是很多，他們更多地是將資產進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據自身的實際情況、興趣愛好合理規劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質量。

3.2注重生活理財和財產保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發生，而使得多年積累的資產在短時間內被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經濟損失，進而影響到生活質量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規劃，在確保資產安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業以及醫療更方面協調好，確保在進行理財的基礎上，不影響生活方式，最終達到提高生活質量的最終目標。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產分配計劃。家庭理財一定要根據自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規劃，將自己的財產進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經濟效益。

四、結論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經濟發展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據自身的實際情況，合理規劃理財，從而在獲取一定經濟利益的同時，也有利于我國市場經濟的健康發展。

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理財誤區

每個家庭都有各自的財務規劃。然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根本。

理財=儲蓄、債券。部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。

理財=炒股、炒基、實業或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。

適度平衡財務規劃

筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業保險等。可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。

備用資金顯身手

家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。因此筆者建議，一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可，用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。

商業保險防風險

家庭風險防范基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。商業保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效的家庭風險防范措施之一。

這里的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險。家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。

其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。

一個家庭不管有多么好的投資產品和多么優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學會理財 財才理你

投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。

對于絕大多數的家庭來說，工資（或經商）收入構成了家庭的主要經濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產性收入。也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值的收入。

家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：

揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。

長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規劃，以期一個長遠的收益。

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2調查問卷說明和結果分析

21調查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業分為了財經類、文學類、醫學類、理工類、藝術類等專業，其中財經類專業的大學生有78人，所占60%，而非財經類專業的大學生有52人，占40%。此次共發放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調查是采用網上問卷調查的方式，問卷調查的內容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結構和個人理財情況的調查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結構主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結構；個人理財情況的調查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結構、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調查。

22問卷調查的結果分析

（1）主要收入情況。問卷調查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩定。

（2）主要開支情況。從調查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調查是否有記賬的習慣上，無論是財經類大學生還是非財經類專業的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。

（3）消費結構情況。在主要的開支方面的調查中，表明了他們的消費結構不是很合理。問卷調查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關注時尚性消費，很少關注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。

（4）投資理財知識的了解情況。調查顯示，經管類專業的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經管專業的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業有關。在獲取相關理財知識方面的調查中，大多數學生平時都是根據電視網絡以及相關的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業知識課程在非經管類專業的學生中卻很少涉及。在經管類專業課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經管類專業的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關的投資理財的知識。但是在調查大學生的日常投資行為時，很多財經類和非財經類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業性的理財產品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業性的理財產品很少作為學生的選擇。在調查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業性的理財產品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財的方法和技能。

3大學生投資理財過程中存在的問題

31消費無計劃，理財意識淡薄

很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養成良好的理財意識和習慣。現在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。

32理財產品選擇單一

很多在校大學生選擇的理財產品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產品更多需要專業的理財知識和技能，再根據大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產品的風險相對其他理財產品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產品也比較少。

33缺乏專業的投資理財知識和技能

問卷調查結果分析得出，非財經類專業與財經類專業的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經類專業的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經管類專業學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業投資理財知識仍然是缺乏的。

4大學生投資理財中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養，因此他們也沒有養成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。

42學校教育的影響

我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養和教育。現在許多大學課堂大部分沒有設立投資理財的相關課程，也沒有在課外進行有關投資理財的知識實踐，只有部分財經類專業的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數的學生來言，在現實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協會”“金融保險協會”等，它們在此過程中未發揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。

43社會環境的影響

由于我國市場經濟的快速發展，國人的傳統消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產品市場的迅速發展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產品十分有限，這也導致大學生投資理財出現了很多問題。

44大學生個人主觀原因的影響

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（二）投資理財產品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。

（三）理財環境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：

1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。

3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。

2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。

（二）商業銀行等金融機構在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。

2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。

4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

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中圖分類號：F830.59

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)10-041-02

一、經濟通脹壓力與“財富亞健康”

1　當前中國的主要經濟問題是通脹壓力增大。2011年4月16日，中國人民銀行副行長易綱在國際貨幣基金組織決策機構國際貨幣與金融委員會第23屆部長級會議t指出，當前，中國經濟運行存在的主要問題是通脹上漲壓力增大。無論是今年政府工作報告。還是最近總理到浙江調研，都表示穩定物價水平是2011年國家宏觀調控的重要任務。面對這種經濟狀況，國務院采取了一系列穩定國內物價水平的具體措施，出臺了保證物價水平的16條，控制銀行信貸增長，全面收緊市場流動性。這些政策與措施的實施。對穩定物價起到一定的作用，但毋庸置疑的是，當前國內經濟的通脹壓力還是越來越大。

2　“財富亞健康”讓民眾資產縮水。“財富亞健康”是指人們的財富雖然沒有出現危機，還未顯現入不敷出或資不抵債的狀態，但在理財手段和方法中已經存在一定的危害因子或危險因素。這些危害因子或危險因素。就像埋伏在財富中的定時炸彈。可能會因為市場環境等因素而隨時“點燃爆炸”，這些因素像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，極易導致個人財富危機。

2009年6月，招商銀行聯合相關機構，對北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽等七個經濟區域的城市大眾理財行為和心理進行調查研究，抽取年齡22～55歲、個人月收人3000元以上的城市居民為調查對象，參加調查者多達4000人。隨后公布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》調查結果顯示，亞健康狀態正在侵蝕五大具有代表性的大眾族群：(1)“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。理財目標不清晰，或沒有理財目標。(2)“月光族”：每月工資消費殆盡，毫無理財意識；(3)“存錢族”：賺錢存銀行，認為存錢既安全又能理財，理財觀念消極；(4)“好高族”：把理財等同于投資、追求高回報，不顧高風險；(5)“抵觸族”：獲取投資信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，不信任銀行專業理財師。這五大代表性族群均表現出家庭保障不足、收入來源單一等典型的財富亞健康“癥狀”。許多受訪者表示，在以往的投資行為中都有一定的投機意識。令人擔心的是，有30％的投資者在計算投資收益時往往忽視可能存在的成本支出。個人理財實際風險承受能力與風險喜惡的矛盾，導致“財富亞健康”的形成，加深了理財目標與效果的長期不協調和理財期望的嚴重失落感，使大眾財富頻頻暴露在經濟不確定性的風險之下。產生了財富安全隱患。

3　“中等收入陷阱”的顯現。“中等收入陷阱”是指一個國家的人均收人達到中等水平后，由于不能順利實現經濟發展方式的轉變，導致經濟增長動力不足，最終出現經濟停滯的一種狀態。有關資料統計表明，從1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我國用了30年時問走進了中等收入國家的行列。博鰲亞洲論壇2011年年會論題一“中等收入陷阱的亞洲式規避”研討，讓更多國人意識到：中國已經進入了“中等收入陷阱”的臨界點。人民論壇雜志列出了“中等收入陷阱”國家十個方面的特征，包括經濟增長回落或停滯、民主亂象、貧富分化、腐敗多發、過度城市化、社會公共服務短缺、就業困難、社會動蕩、信仰缺失、金融體系脆弱等。由此可見，“中等收入陷阱”是我國經濟進一步發展面臨的困惑與難題。

二、大眾投資理財現狀

1　財商教育意識的淡漠。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，財商水平包括用財之“道”與理財之“術”兩個層面。一個人，能否具有正確認識、應用金錢及金錢規律的能力，是考驗其財商的主要元素。就目前我國大眾的投資理財素質現狀來看，國人在這兩個層面上或多或少存在著缺失或誤區。產生這種現象的原因。一方面與國人的整體經濟實力和理財市場的發展現狀有關，另一方面也與國人財商教育意識的淡漠分不開。

理論研究表明：一個人良好理財觀念的形成大都得益于童年時代朦朧的理財意識的教化。在我國，孩子智商的發展是父母、師長關注的中心與重點，鮮少有人從小就有機會接受系統、正規的財商教育。近年兒童的情商的教育雖引起了不少教育理論研究者的關注，可是，適應現代經濟社會發展的國民財商教育在現行的教育體系中幾乎還是一片空白。隨著個人理財投資時代的到來，所有對個人財商培養教育的問題會日益變得迫切。如何讓更多的國民擁有高的財商?如何吸納世界其他民族的理財教育觀念?如何讓更多的兒童從小接受正確的財商教育?值得有關金融理論學者探討，更需要全社會的共同關注。

2　投資意識的非理性盲動與收益趨利性意愿。觀察現實，不難發現這樣的事實：由于財商教育的缺失，成千上萬的投資者其實并不知道錢是什么。股市是什么，外匯是什么，投資是什么……就一頭扎進投資的深海，似乎跳下“大海”的都是“游泳健將”。一些“好高族”型的投資者，為了維護自己的投資“形象”與虛無的投資收益期盼，投資時，往往注重隨機的心理參考點，在心理上說服自己，相信希望發生的事物的本能，進行非理性的盲動性投資。投資信息來源的多樣性與盲動性，使得投資心態動蕩加劇，股市牛市時沖動、盲目；股市熊市中低沉糾結。投資意識的非理性盲動，進場時盲目樂觀，離場時輕莽草率，不尊重規律，一味怨天尤人。財富是資本的依托和顯現，資本固有的趨利性特征。現實社會中，大眾使用貨幣的“成本”付出，決定了大眾理財意識的趨利行為。資本固有的趨利屬性往往使投資收益的意愿在投資時自我增大。

投資者出現非理有其客觀的生物學基礎，證券的價值也是理性和非理共同操縱的結果。市場環境的不確定性越大，投資者行為就可能越不理性，投資環境的迷茫，會致使投資者行為保守。明白了非理性在投資理財過程中的影響，就不難理解用傳統經濟學難以解釋的“價格逆轉”、“商品溢價”、市場狂熱和恐慌性投資與購買等現象。大眾投資意識的非理性訴求。使得投資的非理性與集體無意識爆發，在一定程度上推動了價值規律扭曲。購買什么都漲價，投資什么都過剩，資產泡沫橫飛，諸多病態經濟現象的產生必然在所難免。

3　房產投資過熱的泡沫幻想。在國人的傳統中，有一個觀念根深蒂固，那就是“安居樂業”，家的觀念在國人的眼中比其他任何國家都要重，擁有一套屬于自己的房子，是絕大多數國人的生活理想和奮斗目標。因此。青年置業、結婚需求、“丈母娘”購房、為子孫購房，過度的房產投資超

買、炒賣，推動了房價虛高，造成房地產市場的價值規律與市場需求扭曲，讓中低收入的家庭因房產購置降低財產流動，超收入能力的過度負債，讓無數本來可以衣食無憂的普通收入者在“安居樂業”的期望中，變為金融機構不折不扣的“忠誠”的“打工仔”。

國家統計局2011年一季度統計數據顯示：至2010年底，中國城鎮居民家庭自有住房率為89.3％。其中11.2％城鎮居民家庭擁有原有私房，40.1％的家庭擁有房改私房，38.0％的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮居民家庭比例分別為4.5％、4.3％和32.7％。房地產泡沫的膨脹，并未驚醒大眾投資房產幻想的美夢。在大多人眼里看來：政府打壓房價，只是控制房價的漲幅，對房地產的泡沫破滅的嚴重后果認知不足。

三、大眾投資理財意識的培養

1　投資理財要避免正向單一化的思維傾向。目前，金融機構理財產品多樣化，投資種類復雜多樣。從銀行的基金債券，長期、短期理財產品；黃金、白銀投資；郵票市場的跌蕩起伏；藝術品收藏；“瘋狂石頭”――翡翠的炒作……眼花繚亂的投資趨向，都會讓大眾投資者心癢備至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神話，事實并非如此。要成為一個清醒的投資者，首先要在思維結構上成為一個智慧的人。“道聽途說”，“人云亦云”，“亦步亦趨”，是做人的單調模仿，更是投資者單一的正向思維的缺陷。請細數一下，身邊天天發生的理財虧本故事：買股就跌，養“基”失“米”，黃金失“信”，白銀不“給力”等等，究其實質無一不是投資者思維簡單化、單一化造成的后果。所以，在思維結構的層面打造自己的能力，強化智慧投資意識是投資取勝的一個法寶。

2　開發“右腦”功能，防范市場風險。在投資過程中。人的右腦會接受到復雜而微妙的信息，直覺意識有時具有穿透信息不對稱的障礙，使投資者潛意識把握投資機會或規避投資風險。右腦撞長創造性思維，有統管全局、大膽猜測、跳躍前進的特點，可以超越現有的投資情報，預知投資發展趨勢。因此，我國的金融理論研究者，應將大眾理財的理論研究拓展到思維高度，著力開發右腦的理財潛力，幫助投資者懂得科學合理地使用右腦，利用右腦的創造力，將分散、多樣的投資信息重組、綜合，并結合左腦的理性分析，完成理財規劃，有效防范投資市場的潛在風險。

3　投資理財心態的成熟。窮人之所以為“窮”所追，是永遠不變的理財思路，是陳舊落后的理財觀念，是保守的理財心。但是，并非每一項投資都有百分之百的收益性。因此，理財首先要考慮的是投資的風險與安全邊際，不管投資額度是大是小。從理性的角度決定自己投資偏好，制定自己的投資資金運作安全邊際，是投資進行曲的前奏。

即使是最簡單的儲蓄、國債投資，也有一定的心理戰略和戰術；股票投資時一夜暴富，還是一敗涂地，與投資者是否真正把握市場動向，洞察市場變化，是否精通積極心理學有關；投資保險的心態，在于怎樣采取靈活的心理策略選擇最適合自己的保險產品；財富增長迅速時期的黃金珠寶投資，要細心，要保持平和的心態，要具備靈活敏銳的心理策略；隨著投資者年齡的增長，投資理財的方案還要有未雨綢繆的長遠心理。要想成為通脹時代的理財高手，良好的投資心態在投資過程所起的作用十分巨大，只有不斷成熟投資心態，才能在通脹壓力加劇時代保持良好的投資策略，成為睿智的投資者。

4　投資理財知識結構的優化。在通脹壓力下實現資產保值、增值，投資理財前必須做足功課。投資者要真正走進自己要投資的理財產品，了解它們的風險收益如何?有什么投資價值?有哪些投資技巧?面對五花八門的投資理財產品，在個人精力有限的情況下。首先要做到勤奮，要靜下心來，用心去學，結合實戰，不斷反思失敗，注意歸納成功的原因，逐漸讓自己成為一個成熟的投資者，最終從投資市場獲取理想收益，實現財務自由。其次，用心要專。在股票市場低迷期，有些人急著割肉，搏殺出股市，看到黃金價格上漲，就急于從黃金市場獲取超額收益，對影響黃金起碼因素都一無所知，盲目投進資金，或許黃金又走人了下降通道。還有些對藝術品鑒賞的門外漢，看到藝術品價格飛漲，又開始對書畫等藝術品蠢蠢欲動，垂涎三尺，過度分散投資的結果。常常是猴子掰玉米，最終什么也得不到。與其在不同的理財產品市場左沖右突，投資者不如選擇一個與自己知識結構相近，真正感興趣的投資領域。然后一心一意鉆研下去，假以天長日久的修煉，必然能成為某一領域的專家，獲取投資上的收益也就容易得多了。投資理財是場馬拉松長跑，我們不僅要看到別人獲取理財收益。更應該想到別人背后付出的辛勤與汗水。

5　了解政策取向，把握投資理財趨勢。通脹壓力之下，投資市場政策信息不斷，各項調控政策的出臺、準備金率的提高等等，都會造成投資市場趨勢判斷的模糊性，任何利空與利好事件的出現。都是投資市場多種力量綜合的結果。投資分析不能靠簡單的猜測和輕易推斷。個人分析判斷的趨勢，市場未必就會解讀同樣的趨勢，投資市場自身趨勢變化給投資者設置了更加高深莫測的辨別難度。因此。經濟學家郎咸平就坦言相告：百姓投資。收益第二，保本為先。例如，近兩年，隨著存款利率的不斷上調，銀行排隊，存單頻頻轉存的現象屢見不鮮。作為普通的投資者，在投資趨勢難以把控時期，首先應該關注的是此次加息周期何時才到盡頭，要能夠捕捉到加息拐點。將手中的現金統統變成長期存單，然后等待利率進入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款當做固定收益的理財產品來買，因為，這或許比某些基金一年的收益還要更為穩妥和保險。

四、結語

縱觀2006年中國理財時代的到來到2011年的投資市場現狀，可以看到的是國人從理財意識的覺醒到狂熱再慢慢走向理性的回歸。大眾投資從開心、失落到年復一年的期待和等待。是中國投資市場從起飛到逐步規范必須經歷的陣痛與過程。

日前，國家在制定“十二五”規劃中提到國民收入倍增計劃，國民收人要與經濟發展同步增長。這與大眾投資理財的財富增值期望目標一致。因此投資者應摒棄投機和賭搏心理，不斷成熟投資理念，提高自身的理財意識和投資素質；金融市場的管理者，要總結投資理財規律，智慧普通大眾，傳授價值投資理念，創造穩定收益，增加理財收入，提高社會大眾的生活質量，為社會發展貢獻一份力量。

眾多的投資菜鳥。應隨著中國理財市場的規范逐漸走向成熟，學先為我們留下的理財理念，如“量入為出”、“集腋成裘”等思想，總結中華民族的理財智慧，借鑒吸納國外先進的投資理論與投資理念，不斷豐富完善投資策略，從思維與意識的層面探究投資市場，學會在投資失敗中獲得經驗，在投資的成功中擁有快樂和幸福。

參考文獻：