時間：2023-08-21 17:21:50
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在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。數據顯示，到2050年，老年人口將超過20％，養老問題已成為社會關注焦點之一。在保險業界，現有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養老方面，可選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一、二項體檢指標不滿意，投保要求便會遭拒絕。一方面，我國老年保險市場廣闊，老年人投保意愿積極；另一方面，各保險公司對老年群體缺乏熱情和主動，這就成為現時阻礙我國老年保險市場發展的瓶頸。
一、老年保險發展的障礙
高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。
二、我國發展老年保險市場的對策
完善現有的老年險種。結合實際，對現有投保年限在60-70歲內的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝，賦予新的內容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。
借鑒國外先進經驗。可結合我國實際設計開發新險種。隨著人類預期壽命的延長，老年人的長期護理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經驗。我國可以借鑒這種成功經驗，從保險費率厘定方面下功夫。先開發一些老年護理險種，積累經驗、逐漸展開。除長期護理險外，另一個切入點在于發展老年醫療保險，充分發揮商業保險的補充功能。商業性的老年醫療保險可提供大額醫療費用的補充保險、社會醫療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。
以滿足投保人需求為出發點。這就要求細分市場，開發各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產品。“空巢家庭”包括沒有養老金的老年家庭和一老養一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務，使社會保險和商業保險互相補充。
通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰，但在降低風險發生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結合現代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”，設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念，在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發展。
加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解，能激發更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經營更加符合大多數法則、使風險在更大的范圍內進行分散從而降低發生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養老和理財觀念入手，以老年人經常活動的公園、老年大學以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
2011年是中國大數據市場元年，一些大數據產品已經推出，直至2012年中國大數據市場規模達到4.7億元，2013年大數據市場迎來增速為138.3%的飛躍，到2016年，整個市場規模逼近百億。其中，政府、互聯網、電信、金融的大數據市場規模較大，四個行業占據一半市場份額。可以看出，大數據“指數型增長”的市場應用將實現對消費者的深度洞察和分析。
隨著電子商務市場的快速發展，保險市場與電子商務相遇帶來渠道的巨大顛覆，通過互聯網渠道，保險銷售可以打破時空限制，擺脫人力束縛，快速開啟互聯網保險盛宴。另外，保險行業的電子商務化也為產業鏈上其他環節的企業提供了重要的機遇，包含電子支付、網絡營銷、電子商務平臺、技術支持方等眾多環節的企業也將因此獲利。因此，支付企業正在將發展方向轉移至傳統行業電商化的巨大藍海，而擁有數萬億交易規模空間的保險電子商務市場正成為其重要的發力點。
保險市場消費者分析
究竟消費者目前對保險市場的的整體認知度是如何的呢？數字100調查數據顯示，49.3%的受訪者認為保險非常必要，44%的人則認為買不買無所謂，僅6.7%的人認為沒有必要；從了解程度上看，8%的人非常了解，78.6%的受訪者對保險了解一點，仍有13.4%的受訪者對保險一無所知。可以看出，盡管消費者能認識到保險的重要性，但實際上他們對保險的認知度尚有待提升。
從消費者對保險的認知渠道上看，6成以上的受訪者以保險公司的宣傳資料為獲取保險知識的主要途徑，排名第二位的是親戚朋友的介紹，占40.3%，財經網站則排名第三，占30.6%，另外，電視廣告或短片獲取的占28.1%，相關書籍和報刊雜志分別占23.3%和22.3%。
近年，受國際金融危機的沖擊以及國內CPI指標不斷上漲態勢的影響，人們對于自身保障的擔憂程度也在上升。本次調查顯示，8成以上的受訪者已購買了社會保險，半數受訪者擁有商業保險，同時人均擁有近2份商業保險；從商業險的種類上看，人壽保險的購買率最高，占比67.7%，而健康醫療保險和意外保險次之，分別占比52.7%和45.4%；而財產保險則占比17.1%。由此可見，壽險與醫療保險是當前消費者購買的主要商業險種，雖然不同年齡段的消費者投保險種方面各有側重，但很多消費者并不看重保險的投資理財功能，而是更在意其基本的風險保障功能，因此會傾向選擇保障型的險種來進行投保。
在問及受訪者愿意購買商業險的原因時，超過6成的人是出于個人需要而購買，3成的人則為被動的被推銷或推薦，其中17%的人是由于保險業務員的推銷而購買，13.5%的人則是在辦理銀行業務或其他金融服務時被推薦而購買，另有6.5%的人會幫助相識的保險人員完成業績而購買。由于消費者越來越希望從公正的來源以及可靠的同伴處獲得客觀的信息，在此基礎上，進行保險產品研究，根據自身需求做出主動的購買決定。鑒于此，保險公司所面臨的挑戰和機遇是，改變銷售方式，以實現“購買”而非“推銷”保險產品和服務。
現代商業保險在我國的發展幾經波折，斷斷續續，而人們不購買商業險的原因究竟有哪些呢？數字100數據顯示，26.4%的人想要購買蛋經濟條件卻不允許，24.5%的人則覺得不需要，18.8%的人根本沒有考慮過購買商業險，13.9%的人則認為理賠困難麻煩及對保險公司不信任。可以看出，“經濟條件” 、“沒考慮過”、“理賠困難”是阻礙消費者購買商業保險的主要原因。
隨著生活水平的提高，傳統的社會保障體系已經遠遠不能滿足人們以后的生活需求。那么在未來一年內，會有多少的消費者愿意去購買商業保險，而阻礙其不購買商業險的因素又有哪些呢？本次調查顯示，與商業保險現有購買情況表現一致，51.3%的受訪者表示未來一年仍愿意購買，但仍有48.7%的受訪者表示不打算購買。究其原因“收入不足”、“對保險產品不信任”是阻礙購買的關鍵因素。其中，28.3%的人認為是收入影響了購買決定，20.7%的人則對保險產品不信任，15.7%的受訪者則由于已有保單而無法購買，19.3%的受訪者認為雖然收入允許，但是沒有必要或保費太高，8%的受訪者認為保險不如儲蓄劃算，另有6.8%的人則認為保險產品不符合其需求。數字100分析師認為，商業保險與各類國家強制的社會保險之間不可以互相替代，而不同種類的商業保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時，都可以得到相應的、額度較高的賠償。
在問及消費者未來一年內打算購買商業保險的考慮因素時，“保險公司的口碑”、“賠付能力”和“產品的吸引力”是消費者會綜合考慮的因素。其中38.6%的人會考慮保險公司的口碑，30.3%的人會考慮公司的賠付能力，29%的人則會由于產品的吸引力而購買，僅2%的人會考慮保險業務員的專業能力。而在未來購買商業險的類型方面，68.5%的人會考慮購買人壽保險，53.3%的受訪者會購買健康醫療保險，62.7%的受訪者則會購買意外保險，而購買財產保險的比例為17.3%，各險種未來購買的比例比現有的比例略有上升。
十六屆五中全會提出，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。而新型農村合作醫療制度的建立和完善是建設社會主義新農村的重要內容。在這一新的環境下，允許商業保險參與新型農村合作醫療，是建立多層次的農村醫療保障體系、構建和諧社會的客觀要求，這也充分體現了保險的社會管理功能。
1商業保險參與新型農村合作醫療的背景
2003年我國推出新型農村合作醫療制度，由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。并提出遠景規劃，2010年全國農村地區要基本建立起適應社會主義市場經濟體制要求和農村經濟社會發展水平的新型農村合作醫療保險制度。從2003年下半年開展新型農村合作醫療保險試點工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區)開展了合作醫療試點，占全國縣(市、區)總數的21.7%，有1.63億農民參加了合作醫療。
1.1新型農村合作醫療的特點
與原來的農村合作醫療相比，新型合作醫療呈現出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫療明確規定中央財政和地方財政對參合農民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制；其次，保障以大病統籌為主，將重點放在農民的大額醫藥費用或住院醫藥費用的補助上；第三，統籌層次和能力也得以提高，新型合作醫療以縣代替了過去的鄉、村為單位來開展統籌，增強了抗風險管理能力；最后，規定由政府負責和指導建立組織協調機構、經辦機構和監督管理機構，對新型合作醫療加強了領導、管理和監督。
另外，還明確了農民自愿參加的原則，并賦予農民知情權和監管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農民參加新型農村合作醫療。
1.2新型農村合作醫療的經辦方式
在新型合作醫療試點過程中，形成了三種類型的經辦方式。第一種方式，由衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦。這種做法比較普遍，有利于規范醫療機構行為和控制醫療費用，但專業化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經辦。這一方式在東部農業人口較少地區采用較多，能夠利用現有社保中心力量，節省管理成本，但由于是第三方付費，社保中心對醫療行為沒有直接的約束控制，需要衛生行政部門的協調配合。第三種是保險公司經辦方式。商業保險公司專業技能較強，費用理賠經驗豐富，用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費，需要衛生部門配合加強對醫療行為的約束控制。一些東部地區和少數中部地區，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛生、財政部門進行監管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。
1.3商業保險參與新型農村合作醫療的原因
為實現“十一五”規劃目標，“三農”問題被擺到了各級政府工作的優先位置。農村經濟社會的發展、農村保障的新一輪改革，也將為中國農村保險市場提供廣闊的發展空間。保監會也大力倡導發展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農民，充分發揮保險在國民經濟中的作用。在這種背景下，商業保險公司紛紛加強了對農村市場的開發力度。
地方政府選擇保險公司參與新型合作醫療是基于現實的考慮。如果由政府部門直接運作新型合作醫療，首先需要設立具體經辦機構來負責資金籌集及日常管理監督和報銷支付業務。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業的資金管理隊伍，合作醫療方案設計及醫療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業務知識和專業技能，報銷支付中極易出現漏洞。因此，利用保險公司的專業管理人才和技術，為合作醫療服務，不失為明智的選擇。
而商業保險參與新型合作醫療是保險公司為發展農村保險跨出的第一步。參與新型合作醫療體現了保險公司開發農村保險市場、加快自身發展的內在需求。它們可以通過參與新型合作醫療，以帶動其他商業保險業務，在未來農村保險市場的發展中占據制高點。另外，商業保險公司也看到，通過參與新型合作醫療，能夠積累參合農民的個人資料以及與健康有關的各種基礎數據，從而為其健康險業務的產品開發、核保、理賠等提供基礎。
商業保險參與新型合作醫療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結果，政府可以充分利用現有的社會資源，保險公司則可以發揮自身的風險管理、理賠技術、服務網絡等優勢。
2商業保險參與新型農村合作醫療的方式
目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫療試點工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區)的68個縣(市、區)開展了農民醫療保險工作，涉及的參合農民1765萬人，試點地區平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區)被各級政府列入試點范圍，占全國641個新型合作醫療試點縣(市、區)的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫療補償服務。
兩年多來，商業保險主要以三種方式參與新型農村合作醫療。
第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當的管理費用，提供經辦服務。保險公司不從合作醫療基金中提取任何費用，只按照政府要求，提供報銷、結算、審核等服務。新型合作醫療的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金節余轉入下一年度。
第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫療資金為農民投保團體醫療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農民提供醫療保險。相應的，新型合作醫療的基金透支風險由保險公司承擔。
第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。保險公司管理新型合作醫療基金，并收取適當管理費，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分攤，基金節余轉入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔新型合作醫療基金的透支風險。
目前，在商業保險參與新型合作醫療的68個縣(市、區)中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。
在第二種方式中，當合作醫療基金轉化為保險公司的保費收入，由保險公司自負盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結余，會引起政府和農民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經營，也會影響其繼續參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔盈虧風險，只提供具體服務。這種方式體現了新型合作醫療作為農村基本醫療保障制度，由政府主辦的特點，值得大力倡導。
醫療衛生行業是人類社會經濟活動中的一個特殊行業。當今世界，無論在何種制度的國家，醫療衛生行業都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫療衛生事業總是和國家政府的職責密切聯系在一起的。政府應當占主要的領導性的地位，應當位于醫療保險方、被保險方、醫療供方三者之上。所以，商業保險無論采用何種方式介入農村合作醫療建設，都應始終遵循政府為主導的原則。
醫療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風險、保護人類健康的作用，它是通過在醫療保險機構、被保險人群、醫療服務供給機構及政府之間一系列復雜的相互作用過程來實現的。在商業保險參與新型農村合作醫療的實踐中，通常意義上的醫療保險機構的職責已被政府和商業保險公司分擔。政府負責籌集資金，承擔基金透支的風險，對醫療單位進行管理及制定有關法規政策。商業保險公司負責保險費率的厘定、理賠給付和為廣大參保農民提供優質高效的服務。同時，投保人必須按時足額繳納保險費，誠信索賠，而各醫療單位應當合理制定收費標準，提高醫療服務質量，杜絕“醫患合謀”。只有各部門職責明確，各司其責，商業保險參與新型合作醫療制度才能獲得可持續發展。
3商業保險參與新型農村合作醫療的前景分析
3.1優勢
3.1.1有利于利用商業保險公司已具有的醫療保險管理經驗
多年來，保險公司在醫療產品開發與推廣、核保、理賠以及醫療行為規范管控等風險管理手段與方法上，已經積累了大量經驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業醫療保險發展的行業規范管理標準。借鑒和應用保險公司已有且日漸成熟的流程與經驗，對農村醫療保險能起到快速發展的促進作用。一些地區商業保險公司參與新型農村合作醫療，確實降低了政府管理成本，促進了政府公共管理職能的改革。
3.1.2有利于節約政府管理成本
按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務，就先要組建機構先養人。但形式不應該是唯一的，政府需要探索實現公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經辦或者購買服務的辦法，要求中間機構、非政府的社會服務機構承擔政府所需要的服務。如果實現了管辦分離，將政府從直接經辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發現問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農民的現象。
3.2應注意的問題
3.2.1商業保險公司的逐利本性可能使新型農村合作醫療偏離原有方向
商業保險公司作為盈利性實體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業保險公司為達到推廣宣傳的目的會否認這一點，但如果總是虧損，商業保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業保險公司過高估價所需醫療保險金，變相提高保險費，但理賠額較低，農民交納了大量保費卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農民心中的形象，危及社會穩定。
因此，將商業保險融合到農村合作醫療中必須防止可能侵害農民群體利益的行為和趨勢。在允許商業保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進，密切關注新型合作醫療試點的商業保險參與效果，及時制定相應的對策。
3.2.2在農村尚不具備商業保險所需要的保險環境
商業保險所需要的健康保險配套的市場環境與中國農村的現實相差甚遠。我國農村基層醫療衛生歷史統計數據可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎數據，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學的保險費率。
農村醫療服務基礎設施條件差，醫療資源嚴重不足，鄉(鎮)衛生院設備陳舊，醫務人員素質不高，藥品市場混亂，加之新農合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農村醫療保險市場觀望不前的成因之一。
目前，商業保險公司對于新型農村合作醫療建設的介入程度還不深，在經營實踐中也確實面臨一些實際困難和問題。如何認識和理解新型農村合作醫療的主管機構與保險公司的關系，商業保險參與農村合作醫療的規模、效益和可持續發展，這些都是有待進一步研究的問題。
參考文獻
一、商業保險參與新型農村合作醫療的簡介
2003年我國推出新型農村合作醫療（下稱“新農合”）制度，即由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。截至2008年9月30日，全國開展新農合的縣（市、區）數達到2729個，參合農民達8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農合基金達710.02億元，人均籌資水平達87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計受益3.69億人次。新農合在減輕農民負擔、緩解因病致貧返貧等方面發揮了重要作用。
1.新型農村合作醫療的特點
與原來的農村合作醫療相比，新農合呈現出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新農合明確規定中央財政和地方財政對參合農民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，2009年西部地區地方財政補助不少于人均40元；其次，保障以大病統籌為主，將重點放在農民的大額醫藥費用或住院醫藥費用的補助上；第三，統籌層次和能力也得以提高，新農合以縣代替了過去的鄉、村為單位來開展統籌，增強了抗風險管理能力；最后，規定由政府負責和指導建立
組織協調機構、經辦機構和監督管理機構，對新農合加強了領導、管理和監督。另外，還明確了農民自愿參加的原則，并賦予農民知情權和監管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農民參加新型農村合作醫療。
2.新型農村合作醫療的經辦方式
在前期新型農村合作醫療試點和推廣過程中，形成了三種類型的經辦方式。三種方式各有優勢，一是由衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦。這種做法比較普遍，有利于規范醫療機構行為和控制醫療費用，但暴露出專業治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經辦。這一方式在東部農業人口較少地區采用較多，能夠利用現有社保中心力量, 節省管理成本，但由于是第三方付費, 社保中心對醫療行為沒有直接的約束控制，需要衛生行政部門的協調配合。三是保險公司經辦方式。商業保險公司專業技能較強，費用理賠經驗豐富, 用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費, 需要衛生部門配合加強對醫療行為的約束控制。一些東部地區和少數中部地區，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛生、財政部門進行監管的做法,探索形成了“政府組織引導，職能部門監管，商業保險公司經辦，定點醫療機構提供醫療服務的‘征、管、監’分離”的模式。
3.保險公司參與新型農村合作醫療的主要模式
按是否承擔基金營運風險分類，保險公司參與新農合的運作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。
（1）基金型。由政府負責基金盈虧、保險公司提供管理服務。在這種模式中，政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協調、宣傳發動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農合運行管理中的工作量比較大的審核支付業務；政府單獨向保險公司支付管理費用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補，基金結余轉入下一年度合作醫療基金。
（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農合農民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當地政府主管部門就保險責任、賠付比例、賠償限額、收費標準等方面協商一致后，按照保險合同方式運作新農合基金，履行保險責任，承擔基金運作盈虧。
（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農合基金，收取管理費，基金節余轉入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分攤。
4.保險業參與新型農村合作醫療的內在原因
如果由地方政府直接運作新農合，首先需要設立具體經辦機構來負責資金籌集及日常管理監督和報銷支付業務。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財政壓力。其次，政府部門缺乏專業的資金管理隊伍，合作醫療方案設計及醫療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業務知識和專業技能，報銷支付中極易出現漏洞。而保險公司擁有這樣的專業管理人才和技術。因此商業保險公司參與新農合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結果，政府可以充分利用現有的社會資源，保險公司則可以發揮自身的風險管理、理賠技術、服務網絡等優勢 ，同時可實現參合農民、政府部門和商業保險公司三方的共贏。
二、商業保險參與新型農村合作醫療的主要成效
商業保險積極參與新農合，按照“征、管、監”協調運作的機制，接受政府委托，提供專業化管理和服務，取得了較好的成效：
1.實現了新農合的“征、管、監”分離
保險公司作為第三方機構承辦新農合的業務管理，這樣既可有效利用保險公司現有的專業技術、服務網絡和人力資源，也將政府從辦醫保轉為管醫保，從繁雜的事務性工作中解脫出來，把主要精力轉向籌資管理、組織管理和監督管理，有效地促進了政府職能的轉變。
2.降低了新農合的運行成本
保險公司參與新農合，利用已有健全的機構網絡、完善的信息系統和專業的人才隊伍等資源優勢，在較短時期內建立起業務管理機構，減輕了政府設置機構、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強化了聘用人員的管理和考核，提高了運作效率。
3.提高了新農合的業務管理和服務水平
保險公司利用管理經驗和精算技術，配合政府制定新農合方案，提高了方案的合理性；運用風險管控技術，規范審核、補償支付流程，提高了方案執行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨立于醫療服務機構的專管員隊伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農合的信息化管理和服務水平，提高了農民的滿意度。
4.有利于構建多層次的農村醫療保障體系
保險公司利用自身農村資源優勢參與新農合，在農村地區逐步建立起基本醫療保險服務平臺，增強了農民的風險意識和保險意識，促進了較富裕農民投保商業醫療保險，為構建新農合和補充商業醫療保險相結合的農村醫療保險體系奠定了基礎。
三、商業保險參與新型農村合作醫療存在的問題和風險
1.缺乏政策支持和法律保障
現行保險法規對保險公司參與新農合業務沒有明確定性，造成保險公司參與新農合的定位不明。保險公司能否持續參與新農合受制于當地政府的決策，政府換屆、領導更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區新農合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠而言，由于保險公司權益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。
2. 醫療體制不夠完善
目前政策規定不報銷自費藥品費用，農民、保險公司和有關監督機構要求醫療機構更多地使用公費藥品，影響了醫療機構的盈利性，部分醫療機構對商業保險參與新農合存在較大抵觸情緒。此外，醫療體制中的不規范現象也導致賠付率人為上升，增加了合作醫療基金經營管理風險。
3.保險公司承擔風險較大
一是目前相關政策法規不配套，地方政府控制風險措施力度不到位，逐級轉院制度不嚴，道德風險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經營上的風險。二是由于農村地區疾病發生率和疾病平均醫療費用數據不完善，醫療費用的持續增長，由保險公司完全承擔基金虧損，責任風險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔基金的最終風險，成為是地方政府與經辦公司博弈的焦點。
4. 理賠時效較長
由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫保服務有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務規范上，也缺乏統一的標準，個別地區由于結報點鋪設不足、網絡系統不健全，導致結報效率不高，從而導致理賠時效較長。
四、對商業保險參與新型農村合作醫療的建議
1. 進一步完善機制，促進保險業持續參與
盡快通過法律的形式，明確“征、管、監”相分離的運作機制的核心――政府、衛生部門及保險公司三方的義務、權利和責任，同時對新農合基金的提取、保管、使用和監管做出相應規定。政府及有關部門負責基金征繳到位，制定補償方案和相關管理制度，管理和監督基金使用并承擔基金運作虧損風險，委托保險公司進行新農合業務中的審核支付工作并支付管理費；衛生部門負責規范定點醫院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫療環節的風險。三方定期溝通共同促進“征、管、監”機制的健康運行。
2. 合理界定保險公司在參與新農合中可承擔的職責
一是有限參與，主要承擔新農合結報補償的審核支付業務等服務性工作，收取管理費，也可參與新農合補償方案及相關管理制度的擬訂，但必須體現政府的主導和決策地位。二是應自覺遵守新農合財務會計管理制度，嚴格基金使用，自覺接受審計等部門的監督。三是監管部門應從法律的角度明確參與的性質，將保險管理服務列入保險公司的經營范圍。
3. 改善服務，不斷提高參合的能力和水平
對保險公司而言，參與新農合是一把“雙刃劍”，如運作良好，將借此擴大在廣大農村的品牌影響力和知名度，帶動農村業務發展，如服務不好，將可能導致農民抵觸，給保險公司造成負面影響。因此，保險公司應以農民滿意為宗旨，優化內部流程，簡化理陪程序，提升服務水平。對內加強培訓對外重視宣傳，使廣大農民和有關部門充分了解保險業參與新農合的目的和意義，提高社會認同度。
4.不斷提高管控能力，積極防范經營風險
一是衛生主管部門和保險監管部門應加強指導和監督，對保險業參與新農合制定準入條件，規范工作流程和服務標準。同時加強對新農合醫療保險業務的監測和風險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發揮商業保險公司的優勢，不斷提高保險公司參與新農合工作的能力和水平，用優質的服務贏得當地政府和參合農民的信任。
參考文獻：
［1］ 李 楊，陳文輝.中國農村人身保險市場研究［M］ .北京：經濟管理出版社，2005
［2］ 劉 菲. 商業保險參與新型農村合作醫療的背景和方式［J］.中國金融，2005（23）.
一、中國保險業信用危機現狀
近幾年，保險市場實現較快增長，結構調整成效顯現，有效防范風險，服務經濟社會能力明顯提升。與此同時，保險的投訴率卻也是出于一個上升趨勢。作為以最大誠信為基本原則的保險行業信用危機頻發，關鍵是缺少一個穩定適用的信用機制。
（一）保險業整體發展情況
保險業務快速增長，2016年前三季度原保險保費收入規模超2015年全年水平，同比增長32.18%；保險業務結構持續優化，服務國家“一帶一路”戰略和保障民生能力增強；賠付支出平穩增長，2016年前三季度壽險業務給付金額超2015年全年水平，同比增長31.64%；外資保險機構業務增速快于行業水平，市場份額同比略有增加；由于2016年金融環境復雜多變，保險資金運用收益率下降，經營效益有所下降；保險公司從業人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險公司職工人數109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%；保險公司簽訂了委托協議的保險銷售從業人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。？q？
（二）2012～2016年保險消費投訴情況
數據來源：2012～2016年《中國保監會關于保險消費投訴情況的通報》。
如圖1所示，2012～2016年保險公司合同糾紛投訴量總體呈現增長趨勢，其中理財/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險中介機構糾紛的投訴量變化中，違法違規數量明顯下降，這與中國保監會對保險業的整治政策不無關系，而合同糾紛在近五年呈現比較緩慢的上升趨勢。總體來看，隨著保險體量的上升，保險業快速發展的勢頭，保險消費的投訴數量也在隨之上升。不僅是個人，保險公司也常在再保險過程中出現信任問題。保險公司對于被保險人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調，因此被保險人中頻繁出現有逆選擇等違背誠信原則的現象。由此看來，信用危機嚴重阻礙了保險業的發展。
（三）傳統保險業信用危機具體問題表現
1.保險關系人中保險人不誠信。為完成其業務量與提高個人收益，保險業務員片面夸大其某些產品的優越功能，對條款進行扭曲與遺漏解釋，對潛在的風險缺乏充足的解釋，致使被保險人在索賠時與保險人產生爭議與沖突。此外，由于保險人缺少對投保人充分的信息披露，使得被保險人與保險人之間信息嚴重不對稱，投保人無法對是否投保做出最準確的判斷，從而使得保險行業在人們心目中的聲譽嚴重下滑。
2.保險關系人中投保人不誠信。一些投保人為了謀取個人利益、降低投保成本，如實告知義務沒有得到履行，或在投保條件都不符合時，提供虛假信息參與投保，使保險公司在是否承保的決策中難以根據投保標的的風險狀況做出判斷；更有甚者，部分保險消費者為獲取額外收益而進行保險欺詐，刻意偽造保險事故與相關的證明、數據、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風險。
3.保險人對保險人和投保人及有關關系人不誠信。某些人為獲得超出正常收益的~外收益，通過做偽造保單、私自挪用保費、更改保險合同等手段欺騙被保險人與投保人，還通過對保險產品的增值功能進行虛假宣傳，對保險合同中的免責條款沒有履行及時說明的義務，甚至對投保人進行錯誤的引導。更有甚者還隱瞞與合同相關的重要表述，嚴重損害了被保險人的利益。
（四）互聯網保險信用危機具體表現
1.信息安全問題。在互聯網時代，數據的公開性與共享性已經成為大趨勢，但數據公開也伴隨著許多爭議，因為公開與分享數據會造成用戶隱私、個人信息等內容被泄露與非法利用，也為不發機構利用數據進行非法保險運作創造了條件。互聯網保險可以以低成本獲得大量的數據資料，同時保險管理成本也得以降低，但是因為技術缺陷導致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數。同時，保險產品的理賠與銷售兩個過程在時間和空間上分離，這就為保險欺詐提供可乘之機。如在圖3的消費者對互聯網保險風險因素調查中可以看出保險詐騙與個人信息泄露占據較大比例。
數據來源：楊鑫《我國互聯網保險運行及監管問題研究》。
2.市場監管問題。由于互聯網保險是隨著大數據的興起剛剛發展起來的新型產業，相關法律法規的無法滿足保險市場發展與監管的需要。近些年國務院與保監會也對互聯網保險提出了許多針對性的整治文件，但是沒有成立明確的市場監管部分與機構，具體的問題也沒有清晰的法律條文解釋，這就使得保險市場的市場機制無法準確的發揮作用，市場準入與退出機制也沒有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯網保險的迅猛發展中，市場監管的缺陷也被暴露無遺。
二、區塊鏈技術特點
區塊鏈技術最先由比特幣創始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數據區塊按照時間順序以鏈條式組成特定數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲簡單的、有先后關系的、能在系統內驗證的數據。有以下幾個特點：
1.去中心化。區塊鏈數據的驗證、記賬、存儲、維護和傳輸等過程均是基于分布式系統結構，采用純數學方法而非中心機構來建立分布式節點間的信任關系，這樣就避免了過去傳統的中心式管理系統，實現了去中心化分布系統。
2.時序數據。區塊鏈采用帶有時間戳的鏈式區塊結構存儲數據，從而為數據增加了時間維度，具有極強的可驗證性和可追溯性，可以避免數據被篡改以及數據丟失。
3.可編程。區塊鏈技術提供靈活的腳本代碼系統，用戶可以自行創建高級的智能合約、貨幣或其他去中心化應用。
4.加密與授權。區塊鏈技術借助非對稱密碼學原理對數據進行加密，同時利用分布式系統各節點的工作量證明等共識算法形成的強大算力來抵御外部攻擊、保證區塊鏈數據不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。
三、區塊鏈技術對于解決保險業信用危機的作用分析
（一）區塊鏈應用于保險業原理分析
區塊鏈不需要第三方的信任機制介入，而是點對點自組織網絡的構建、不可篡改的加密賬本和分布式共識機制，從而實現去中心化信任的全網記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優越性，使得記錄于區塊鏈上的數據信息具有高度的安全性和可靠性，網絡交易各方可以享有一高度安全、深度信任的交易環境。當保險事件發生時，基于區塊鏈技術的智能合約即自動執行，啟動保險理賠程序，實現自動劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區塊鏈可建立一整套自動化管理體系，推動保險業尤其是新興互聯網保險跨入新的發展階段。
（二）區塊鏈技術特點對于保險的具體應用
區塊鏈技術會改變消費者與保險公司間的交互方式，進而為保險業帶來極大轉變。將部分數字化的書面交易完全轉變為數字化交易，同時避免道德風險與逆向選擇給保險業帶來的信用危機。
區塊鏈可以實現無人工操作憑借保險條件自動激活相應過程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險中，旅程開始保單自動“激活”，旅程結束后保單自動“失效”，未按照提前設定的時間完成旅程則啟動索賠算法程序；在家庭財產險中，當檢測到異常事故時，自動觸發索賠；在醫療保險中，若護士或醫生助理將病人檔案和檢查結果呈遞至一個包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發，同時索賠信息將被立即存檔。
不同于傳統的中心化記賬方案，區塊鏈沒可以單獨記錄賬目的節點，去中心化的特點避免了發生造假賬的可能性，也同時保證了賬目數據的安全性。另外，存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經過授權才可以訪問，保證了數據的安全和用戶的隱私。時間序列特點可以有效避免信息被更改的問題，并且可信的不可篡改的數據，可以自動執行設定的規則和條款。
（三）區塊鏈對于避免投保人風險的作用
在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，而問題的關鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數據采集和存儲手段。隨著國家系統性工程的推進，如果能夠將更多權威的數據引入并存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據具備真實可信、無法篡改的特點，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。目前國內首個運用區塊鏈技術為核心的網絡互助平臺同心互助，在傳統互助平臺基礎上，借助區塊鏈技術，實現去中心化信息共享，創新實現全面透明化運作。
引入區塊鏈技術后，可以將不同保險公司與保險中介機構之間的數據打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準確性和效率。例如在醫保中，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
參考文獻
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歐洲債務危機發端于金融市場,因此加強金融監管以降低已經或可以預見的風險就表現得尤其重要。德國在歐洲債務危機爆發初期曾一度對施救其他國家表現消極,不僅對國際社會的呼聲置之不理,甚至以強硬姿態建議希臘退出歐元區。但隨著危機的逐漸惡化,德國自2010年5月開始轉變以往態度,積極承擔/歐洲金融穩定基金0分攤份額并響應有關國際組織關于救助希臘的倡議。此后,德國積極參與債務危救助安排,并且在財政政策和金融監管等方面力推/德國模式0,成為解決歐洲債務危機的領導者。推行平衡的、可持續發展的財政政策是德國主導歐元區國家進行改革的重要方面,因為德國認為歐洲從貨幣聯盟向財政聯盟過度的停滯是導致債務危機產生的根源。隨著對待希臘債務問題態度的轉變,德國提議歐元區國家重新審視和適當修改1997年通過的5穩定與增長公約6,以保證該公約能夠在歐盟各成員國充分貫徹執行。同時,德國希望將本國嚴格的平衡預算法推廣到歐元區國家,來彌補5穩定與增長公約6在防止歐元區國家財政惡化方面的乏力。可以看出,德國正在推動成員國借債務危機謀求歐元區財政統一,并且在統一的過程中盡量向德國模式靠近,從而維持歐元區的穩定。德國在力促成員國改革財政政策的同時,還積極推動各方關注并解決金融監管的不足。德國及其他歐元區成員國首先要求加強對國際信用評級機構的監管,重新審查這些機構的評級方法和方式,同時提議建立新的、獨立的、非盈利性的國際評級機構,以排除政府因素對信用評級機構的影響。為了抑制國際投資的惡意炒作和投機行為,德國提議歐元區成員國聯手加強進行金融監管,主張共同禁止裸賣空交易和信用違約掉期交易等行為,并要求對涉嫌加劇希臘債務危機的國際金融機構進行調查和必要的法律制裁。此外,德國還對本國金融監管體系進行了一系列改變,向其他國家推行對銀行、保險和證券三大行業的一體化監管模式。212歐洲債務危機中德國保險監管的應對措施在全球金融危機爆發伊始之際,2008年1月1日德國就開始正式實施了重新修訂后的5保險合同法6,新法案強化了保險人和保險中介對投保人提供咨詢和信息的義務,也進一步明確了投資人的責任與義務,并將電子文本形式的合同納入了法律內容。新的5保險合同法6使德國保險市場更具透明度和競爭性,也強化了保險監管的執行能力。歐洲債務危機爆發后,德國又對被視作保護保險業根基的另一部重要法案)))5保險監管法6進行了修改,以保證新的歐洲償付能力Ò(SolvencyÒ)指令能夠以法律形式被確定下來。歐盟償付能力Ò指令是歐盟委員會于2007年夏天推出的一項保險監管改革,改革的初衷是彌補之前償付能力Ñ對保險公司面臨風險的反映能力的不足,改革的目的是通過對歐盟內部保險公司進行統一的償付能力管控,使得保險監管部門能夠更全面的掌握保險公司的償付能力和風險管理水平。2011年德國聯邦金融監管局(BaFin)兩次組織召開了以/償付能力Ò)))當前的新發展0(currentdevelopments)為題的會議,提醒國內保險行業為即將實施的償付能力Ò指令和進一步融合的歐盟保險市場做好準備。償付能力Ò指令原定于2012年末實施,因此進入2012年后德國先后于3月和7月對5保險監管法6進行了修改,使其與償付能力Ò進一步銜接。同時,德國政府正在計劃改革金融服務行業的國家監管體系,其中對保險業的獨立監管體系將被保留下來,同時將對該保險監管體系進行進一步審議。在保險監管體系中,信息的完整和有效傳遞是進行合理監管的前提,因此德國設計了一個理想化的標準報告系統,使企業中的分散信息可以及時匯總并傳遞給相關監管機構(見圖3)。在這個標準報告系統中,保險企業的個別信息數據首先匯報給聯邦金融監管局,后者將整合好的綜合數據分別向兩個方向傳遞:其中的一個方向依次是傳遞給德意志聯邦銀行和金融穩定委員會;另一個方向是依次傳遞給歐洲保險和職業養老金管理局、歐洲中央銀行和歐洲系統風險委員會。這兩個方向的信息傳遞并不是分割的,相關監管機構會對各自獲得、整理和分析的綜合數據進行共享,例如德意志聯邦銀行還會將綜合數據傳遞給歐洲中央銀行。作為德國最大的機構投資者之一,保險公司的投資活動始終在聯邦政府和監管機構的管理之下運行。歐洲債務危機期間,德國監管機構更是加強了對保險公司的關注,監管部門通過制定一系列定量和定性的規則來監管保險公司,以確保保險公司能夠履行相應的義務。保險公司的投資活動必須遵守五項一般投資原則,即安全性、盈利性、流動性、混合性和多樣性。由于德國保險公司長期使用風險管理體系來管理它們的投資,而且每個公司都會調整投資結構來適應個體風險容忍度,所以德國保險公司能夠在經濟環境不穩定時期表現出其應有的價值。在德國保險公司的風險管理體系中,壓力測試越來越被視為不可缺少的一項考察,它被專門用來模擬資本市場不利變動對企業風險承受能力的影響,其測試結果也會每年向監管單位承報。壓力測試的原理是基于保險公司的年末資產負債表來推測其在接下來一年年末前的資產與負債變化情況,進而判斷保險公司是否有充分的風險緩沖機制來承受推測出的各種各樣的沖擊。除了模擬利率、房地產風險外,德國的壓力測試還將賬戶信用風險納入其中。以往,德國保險企業中就鮮有不能通過壓力測試的企業,特別是在人壽保險企業中,其通過壓力測試的比率達到了100%。德國保險監管的主要目的是為了確保保險公司在任何時候都能兌現其給予客戶的承諾,因此消費者是有效監管的獲益方。同時,由于監管可以確保沒有哪一個公司可以從違規中獲得優勢,從而維護保險市場的競爭環境,因此德國的保險公司本身也對監管持擁護態度并積極發現和排查可能存在的風險。其中,有代表性的一項活動就是近年來德國保險公司對保險欺詐行為的積極防控。據德國市場研究公司GfK在2011年完成的一項關于德國金融市場的研究顯示,保險欺詐行為在德國是一個非常顯著的灰色地帶。據GfK統計,所有受訪人員中有20%的人認為保險欺詐是微不足道的罪行,4%的家庭公開承認在過去5年中曾有過保險欺詐行為,不低于11%的受訪者不愿意對過去5年中是否有過保險欺詐行為的問題進行答復。這一現象的潛在危害是,許多人還沒有意識到保險欺詐已經對被保險人的利益產生的危害,于是德國保險公司對此給予了極大的關注,并積極開始行動打擊保險欺詐以保證廣大被保險人的利益。德國保險公司首先加強了員工培訓工作,通過提高員工的專業化水平來發現可疑的索賠。同時,德國自2011年4月1日起建立起了一個新的線索與信息系統,用來幫助保險公司規避保險欺詐和更有效的檢測風險。由于該線索與信息系統的建立與信息保護當局進行了密切合作,所以做到了在滿足數據保護法律相關要求的同時也能夠以透明的方式面向廣大消費者。未來德國保險監管的調整方向具有不確定性與確定性并存的特征。不確定性體現在一系列對歐洲償付能力Ò指令的修改意見迫使其具體實施時間被一再推后至2014年1月1日,而在過渡期間歐盟保險公司仍要向監管部門報告償付能力Ò指令執行過程中出現的問題,所以該指令仍有進一步修改的可能性,因此包括德國在內的歐盟保險監管部門仍面臨許多不確定性。但是,雖然歐洲償付能力Ò指令的具體實施時間仍有不確定性,該指令的實施已是大勢所趨,因此強化監管是未來德國保險監管發展的確定性表現。償付能力Ò指令的數量性要求、質量性要求和信息披露要求對德國保險業監管提出了比以往更高的要求,這雖然有利于最大程度保護消費者利益,但也加重了保險公司的運營成本,特別是降低了中小保險公司的競爭壓力。因此,德國保險監管部門未來在加強監管的同時,也將對不同規模保險公司的要求予以區分,從而保證中小保險公司利益。對于那些適用于償付能力Ò指令的保險公司,德國監管部門將嚴格按照指令要求進行監管,并進一步完善集團監管規則;對于那些不適用于償付能力Ò指令的小規模保險公司和死亡喪葬保險公司等,德國監管部門將沿用償付能力Ñ指令的要求進行管控;對于企業養老年金,德國監管部門將在提高年金組織結構的透明性、權責劃分的明確性和內部經營管理的體系性等方面加強監管。
1.新型農村合作醫療試點取得的成效
1.1農民的醫療負擔有所減輕，因病致貧、因病返貧的情況有所緩解。
按照新農合制度的規定，參合農民患病后在鄉鎮衛生院住院治療可以得到至少40%以上的醫療費用補償，而且，這一補償比例還在不斷提高，在2005-2006年度將提高到50%以上。因此，從理論上看，今后農民患大病住院只需要自負少部分的醫療費用，而大部分醫療費用由新農合負擔，這一補償標準已快接近城市職工基本醫療保險的補償水平。2003、2004和2005年三個年度，大理州彌渡縣參合農民平均每次住院得到的醫療費用補償額分別是358元、406元和429元，呈現逐年增長的趨勢。
1.2農民的健康意識和自我保健意識開始增強，潛在的醫療衛生需求逐步釋放出來。
開展新農合之前，由于醫療費用高、收入水平低，因此很多農民都是“小病扛，大病挨，重病才往醫院抬”。開展新農合以后，農民的看病意識和自我保健意識明顯增強。在大理州彌渡縣，2003-2004年度全縣參合農民的門診量是54694人次，2004-2005年度上升為70675人次，增長了29.2%；2003-2004年度全縣參合農民的住院數是5163人次，2004-2005年度上升為9003人次，增長了74.4%。在賓川縣，實行的是門診費用的20%減免報銷制度，參合農民的門診就診需求量更是快速上升。
1.3新農合推動了農村衛生事業的發展。
新農合對農村衛生事業的推動作用，首先，表現在整個農村醫療市場的擴大和衛生業務收入的迅速增長，這為農村衛生事業的穩定發展奠定了堅實的基礎。其次，農村鄉村衛生系統的服務條件、藥品供應和監管等衛生供給狀況也得到了明顯改善。如彌渡的苴力鎮、賓川的州城鎮等衛生院在開展新農合以前醫院設備落后、從沒做過手術，在開展新農合后，通過國債資金加上地方補助及自籌資金，每個鄉鎮都增加了至少50萬元以上的衛生投資，改善了醫療衛生條件，醫院的業務收入大幅度增長。另外，新農合的開展還優化了農村衛生結構，促進了縣鄉村之間衛生資源的合理分工，提高了各級醫療資源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出鄉，重病才需到縣上”的局面。
2.新型農村合作醫療發展中存在的問題
新農合的啟動和發展是一件復雜的系統工程，其運轉和作用發揮涉及到參合農民、醫療單位、衛生主管部門及各級政府等多方面的關系協調。存在的問題主要有：
2.1新農合的籌資成本高，辦公經費得不到保證，影響了衛生部門的積極性。
目前，新農合籌資成本很高。據測算，籌得每位參合農民10元醫療基金的成本在1.5~2.5元之間。并且，籌資期間也很長，部分鄉鎮的籌資仍然需要長達1~2個月的動員才能達到80%以上的參合率。在新農合的運行管理上，大理州在首年安排了40多名專職管理人員，辦公經費也基本到位。但在后續發展中，由于貧困縣財政困難，辦公經費難以足額落實，只好由衛生部門承擔運行費用。高昂的籌資成本和運行成本，已在一定程度上影響了衛生部門繼續開展新農合的積極性。
2.2醫療費用補償標準還不夠科學，變動頻繁。
大理州在試點四年多的時間里，住院費用的補償比例調整了三次以上，合管辦對基金的管理缺乏必要的專業技能，由此造成基金沉淀比率波動大，影響了制度的穩定性和農民的信任。如彌渡縣在2003~2004年度，家庭帳戶基金沉淀額是174.7萬元，沉淀比率高達73.1%；住院基金沉淀額為296萬元，沉淀比率是62.8%，新農合基金的平均沉淀率為65.4%。如此高的資金沉淀率嚴重影響了參合農民的受益面和受益程度，也不符合新農合基金“以收定支”的管理原則。2004~2005年度在下調了家庭賬戶基金比例、提高住院補償比例后，新農合基金平均沉淀率才迅速下降為20.5%。2.3對衛生服務行為的監管力度不夠，醫藥費用上漲過快。基金管理上存在漏洞，影響了參合農民和村級衛生所的積極性。
醫療機構以藥養醫的現象仍然嚴重，醫院誘使參合農民住院、小病大治、開高價藥、自費藥等不規范行為依然普遍。醫藥費用的上漲，部分抵消了新農合制度在減輕農民醫療負擔方面的作用。此外，由于報銷手續繁多和宣傳不到位，很多農民在申請住院報銷時本可以按40%報銷，但因為沒有帶身份證或其它證件，便只能按照20%的門診比例報銷了。一些鄉鎮報賬點，由于管理人員較少往往會導致門診減免資金不能及時下撥，造成衛生所因流動資金不足嚴重缺醫少藥，影響了農民看病，造成不良的影響；由于沒有法律的約束，致使新農合的效果受到影響。
3.完善新型農村合作醫療制度的法律對策
3.1探索創新機制，降低新農合的籌資成本。
針對當前新農合籌資難、成本高的問題，可嘗試采用報銷資金預繳存和村衛生所包片制度。經過四年多的全面宣傳，新農合政策已基本深入人心，籌資時可不再采用這種高成本的方式，而采用預繳存和包片相結合的制度。對于當年發生疾病報銷醫療費用的農民，在自愿的基礎上，用報銷所得的部分費用預繳次年的參保資金。對于未參保的農民，委托各村衛生所包片宣傳發動和代收參保資金，合管辦向代辦點支付一定比例的手續費。因為村級衛生機構與農民群眾較熟悉，有利于降低籌資成本及調動村級醫務人員的參合積極性，進而形成衛生部門與參合農民之間的一種良性互動機制。
3.2加強醫療基金的運行管理，落實管理經費。
新農合最終能不能讓農民得到實惠，關鍵在于醫療基金的運行管理。建議從以下途徑解決新農合的辦公經費問題：通過法律法規強制規定，各地財政必須按照參合農民人頭數核定人員編制和撥給辦公經費，辦公經費不能到位的不予下撥中央及省的新農合配套金，并對主要責任人實行嚴懲。對于財政確實困難的貧困縣，由財政部門按照一定的標準下撥專項新農合管理經費，以確保貧困縣新農合工作的正常管理。
3.3強化衛生服務行為監管，嚴格控制醫藥費用上漲，保護新農合成果。
由各地醫改辦或衛生局統一建立新農合醫療監督委員會，定期到各地審查定點醫院對參合農民采取的醫療方案或醫生開具的處方單，重點審查藥品的選擇和用藥量、大型設備檢查的必要性、新特藥和自費項目的控制情況、是否存在誘導性住院、藥品價格執行情況等，對違規醫療單位和個人實行從重處罰，追究法律責任。
3.4科學確定門診、住院費用補償標準，監控醫療基金運行。
新農合制度要逐步穩定醫療費用的補償標準，避免頻繁變動。補償標準以“量入為出”原則為指導，通過科學測算來確定。當前，一些試點縣在補償標準的確定上有些保守，同時在基金的使用上也存在一定的“惜賠”現象，導致當年醫療基金過多沉淀。對于連年沉淀的資金，一定要加強監控，防止貪污、挪用。建議將沉淀資金計提為風險準備金，用于平衡以后年度可能出現的財務虧空，同時要適當提高補償比例，保證在一個較長的時期內實現醫療基金的收支平衡。
參考文獻：
衛生部、財政部、農業部．關于建立新型農村合作醫療制度的意見．國務院公報．2003年6月．
一、網絡保險的特性及主要業務內容分析
（一）網絡保險的特性分析
與傳統保險方式相比，網絡保險主要有以下特性：（1）可以降低保險公司和保險中介機構的運營成本。據美國布茲艾倫與哈米爾頓計算顯示，通過因特網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58—71％的費用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機構的業務范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務；（8）降低了保險公司的風險；（9）能更有效地保護客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網絡保險的主要業務內容分析
1.宣傳和推介保險公司、保險中介機構和業務員。通過網絡保險站點，不僅能以最低的成本、最快的速度，實現在因特網上進行保險公司、保險中介機構的形象宣傳、產品推介等功能，還能展現業務員的個人形象，布置個性化的保險櫥窗，展示業務員的個人特長。
2.提供信息咨詢服務。通過網絡保險站點，不僅能向客戶提供本公司的歷史介紹、財務狀況、保險產品種類及費率等信息，而且還能及時地給他們提供國內外全面、豐富的保險新聞、政策法規、監管機構要求等信息；也能給他們提供豐富的保險入門知識、國內外保險課題的深入探討以及豐富的保險相關院校、機構的培訓資料。
3.提供分析、選購保險產品的服務。在網絡保險站點上，保險公司或保險中介機構應開發專業的保險需求評估工具。通過點擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的需求分析。在充分的需求分析的基礎上，客戶既可自行比較、選購各種保險產品或套餐，也可簡單描述個人情況，讓保險需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個性化的服務。
4.提供在線投保服務。在客戶選定需要購買的保險產品之后，網絡保險站點還應提供在線投保服務，即提供客戶通過網絡完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務。通過在線理賠服務，不僅應提供理賠作業流程、注意事項、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險聯系電話地址等服務，而且應提供方便快捷的網絡報案服務系統，及時反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務。
6.提供在線交流服務。通過在線交流服務，客戶不僅可就任何有關保險的問題，向保險專家請教并得到及時解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發表對保險的各種看法和投保的心得體會，結交朋友，尋求幫助；保險業務員也可以及時與同行交流專業經驗，結識新的朋友。通過在線交流服務，保險公司和保險中介機構還可以通過它征求客戶就某種保險產品的意見，以及在某些市場上推出新的保險產品時進行市場調查。
7.提供在線導航服務。作為一個好的網絡保險站點，還應提供到保險有關站點的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅定客戶購買保險產品的決心。
二、網絡保險的發展現狀及前景分析
（一）國外網絡保險的發展現狀及前景分析
網絡保險最早出現在美國。美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單，僅營業一個月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險公司至少有一個網址，其他末設網址的保險公司也計劃盡快設立。但絕大多數網址只提供有關保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內容。為了提供更多的服務，保險公司需要把它們的網址與其經營業務的計算機系統連接起來。不過，只有10％的保險公司做到了這一點。也就是說，絕大多數保險公司正為具有非常廣闊前景的網絡直接銷售保險做積極的準備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和旅游保險產品，用戶數量每個月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的AmericanFamily保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。
IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與金融服務公司及客戶群體的調查顯示，到1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網進行咨詢或更改保單，但到2004年此數字將上升到49％。
（二）國內網絡保險的發展現狀及前景分析
從1979年12月恢復辦理國內保險業務至今，我國大陸保險公司已經由1家發展到26家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業務的全面開展和發達程度遠遠落后于美國等一些國家或地區，但是我國的網絡保險幾乎和國外同時起步。1997年11月28日，國內第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的保險行業的中文專業網站——中國保險信息網誕生，2000年7月1日更名為中國保險網。
目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網上，通過在線投保、實時核保或延時核保的方式銷售保險。據統計，共收入保費近200萬元用信用卡支付的占實時核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險網站，經營險種涵蓋了人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近100個險種。2000年8月16日，中國太平洋保險公司宣布其全國性電子商務網站全線開通。它是我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。據介紹，中國太平洋保險公司計劃在3年內將電子商務業務量提高到整體業務量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人壽保險公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站；也是國內首家通過保險類CA認證的網站。2001年9月，泰康人壽完成了國內第一例網上保險理賠案。據計算機世界市場研究中心調查結果顯示（2002），目前國內已有60％的保險公司開通了自己的網站；24％的保險公司計劃在近期內開通。在這些已經開通了網站的保險公司中，有20.8％的保險公司已經實現了某些險種的網上銷售；8.3%的保險公司正在建設中；41.7％的公司計劃實施；只有29.2％的保險公司近期沒有實施網上保險的計劃。
而中國社會調查事務所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調查結果顯示，中國公眾對于網絡車輛保險的態度是：47％的被調查者希望嘗試網絡保險；而被調查者希望通過上網保險的險種主要集中在機動車輛保險（40％）、人壽保險（31％）和兒童保險（19％）。另外，有人預測，到2005年國內的網絡保險業務量將達到總業務量的5％。而占據重要份額的車輛保險在因特網的運用和發展前景將是最為看好的，保守估計，網絡車險的總成交額將可能達到50億人民幣。
三、網絡保險發展中存在的問題及對策分析
1.關于加快推進保險業信息化進程的問題
信息技術在保險行業的廣泛應用，即網絡保險的出現包括美國在內也只是近幾年的事情。在如何合理地應用信息技術方面，外國的大保險公司不會比我們有更多的經驗。因此，我們應當抓住時機，加快我國保險公司信息化進程。筆者認為，在推進保險公司的信息化進程上，政府也可采取諸如信息技術方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預留部分資金用于信息技術改造等一系列措施，激勵和推進保險公司的信息化進程。
2.關于同時推進企業內外部網建設的問題
網絡保險不僅應包括面向客戶的網站建設，還應包括構建公司內部的信息系統。一般來說，企業建設面向客戶的網站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險和了解客戶需求，因此面向客戶的網站建設應始終以向客戶提供最優質的服務為宗旨。為了達到這一目的，在網站的設計上，應注意以下問題：（1）在網站中不僅要有保險產品的信息，還應有公司自己的詳細信息。因為只有客戶對你有了全面的了解之后，才有可能和你建立業務上的聯系；（2）在網站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應提供有關保險行業的新聞、保險案例分析、專家的專題講座以及保險基本知識等；（3）在網站中不僅要介紹公司自己的保險產品，還要對各種保險產品的利弊進行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險產品進行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設身處地地為其服務；（4）在網站系統中，客戶不僅應能夠完成保險的購買，還應能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進行大量的信息技術投資的同時，并對企業的業務管理、財務管理和人力資源管理予以調整，才能真正降低企業內部活動的成本，并提高企業內部活動的效率。因此，在構建內部信息系統的過程中，應對保險公司的組織結構予以調整。
3.關于選擇合適的網絡解決方案和容易記憶的域名的問題
到目前為止，網絡解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術人員實力雄厚的大型企業，內部網和外部網都可以由自己建立。但它需要從接人服務商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機服務。對于企業不是很大且技術人員比較缺乏的中小企業來說，把自己的服務器放到接入服務商的機房或租用接入服務商的專門服務器，是一種比較安全、經濟的最佳方案；（3）共享型虛擬主機服務。對安全要求不是很高、經濟實力有限的小型企業，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務商的服務器。
由于網絡保險直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險買賣的中小保險公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網上進行保險買賣，只是通過網絡對外宣傳的保險公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網絡解決方案的網絡保險公司來說，下一步的重要任務之一就是要選擇一個好的域名。好的域名標準，首要的是容易記憶；其次是應和企業名稱或業務有一定的關聯。
4.關于高度重視網絡安全的問題
中國社會調查事務所的調查顯示：66％的被調查者最關心投保后支付保費的轉賬安全性。安全問題是阻礙網絡保險發展的重要瓶頸之一。對網絡安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內部的不當使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統審核”。它的主要功能是記錄下每個使用者在系統內做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經授權的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內部網絡與因特網中間架設防火墻、采用加密技術、密鑰管理技術、數字簽名和安全協議等。防火墻主要是通過監管網絡安全協議、通訊包、網絡服務及網址等方式來確保網絡安全；通過加密技術實現信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術實現密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數字簽名技術實現對原始報文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協議。SET協議安全性高，但其復雜程度高，因此應用較少；SSL協議安全性較差，但實現容易，應用較多。不過，為了保證網絡保險公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網絡保險公司應盡可能地選用支持SET協議的系統。
5.關于選擇恰當的保險險種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網投保的險種，主要集中在人壽保險、機動車保險和兒童保險；而對于諸如家庭財產保險、醫療保險、意外傷害保險、企業財產保險等保險金額比較高的險種，仍希望得到專業保險人士的技術咨詢服務，通過更為穩妥的傳統的投保方式進行投保。因此，網絡保險公司在網絡上推出保險險種時也必須考慮到這一點，先把客戶愿意通過網絡購買的小額險種搬到網上，而對于一些大額險種等時機成熟時再推出。
6.關于培育網絡保險集市的問題
網絡保險集市就是在網絡上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便地了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關信息，并對該險種的優劣進行對比分析，選擇最。佳的公司進行投保。網絡保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的影響和業務量。因此，我國務保險公司應在中國保險監督管理委員會或中國保險學會的組織下，全力支持并在網絡保險集市上展示自己，進一步推動我國網絡保險集市的發展。
7.關于全力開發國內市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險市場潛力還很大，因此我國保險公司應以網絡為手段積極地深挖國內市場潛力。另外，由于加入世界貿易組織后，我國保險公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動挨打，還不如主動出擊，積極地利用網絡保險遠距離作戰的優勢，盡早建設公司自己的英文站點或在國外設立鏡像站點，到國外市場上積累與外國競爭對手進行競爭的經驗。
8.關于吸納優秀人才和對已有員工在職教育的問題
網絡保險的發展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業務人員，還需要大量的技術人才和管理人才。據筆者所知，我國的許多保險公司有一個規定，即無論是管理人員還是技術人員都必須完成一定的保險任務。似乎這條規定能為公司增加一點業務量，但是它無形之中就把一些優秀的保險管理人員和技術人員拒之于門外。筆者認為，這肯定是我國保險業從業人員知識水平低于其他金融業的一個很重要的原因。因此，我國保險公司要吸引到一流的管理人才和技術人才，必須破除這條不成文的規定。
除了應在引進人才上下功夫之外，還應該重視對已有員工進行保險專業知識、外語知識和信息技術知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質。與此同時，規范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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1.產業結構將向比較優勢和競爭優勢產業傾斜。面對加入WTO后國際競爭更趨激烈、勞動力相對過剩的新形勢，黨的十六大報告明確指出了發展勞動密集型產業的重要性。在這種形勢下，2003年及今后傳統產業中的紡織、服裝、食品、皮革、塑料、電氣機械及建筑、建材等勞動密集型產業將面臨更大的發展空間。但是，應該看到，即使是具有比較優勢的勞動密集型產業，也有一個技術升級和結構調整的過程。因此，提高這些產業的規模效益和技術含量，是2003年我國產業結構升級的一個重要內容。為配合勞動密集型產業的結構升級，國家將在國債的使用上加強對重點企業技術改造的支持力度，在銀行貸款、稅收政策上支持中小型勞動密集型企業的發展，并利用外資并購、風險投資、投資基金等手段，改造、重組國有企業，進而促進傳統產業的結構升級。
2.高新技術產業將成為經濟發展的主導力量。在工業化和信息化“雙峰逼近”的背景下，我國既不能以弱化傳統產業來實現信息化，也不能待工業化完成之后再過度到信息化。有鑒于此，十六大報告在強調要大力發展勞動密集型產業的同時，也提出了“走新型工業化道路”，以信息化帶動工業化的發展戰略。2003年，我國將按照應用主導、面向市場、技術創新、競爭開放的總體思路，加快生物工程、新材料、通訊業、電子信息產品制造業、軟件業的發展，并以電子政務、電子商務的跨越式發展為重點，推進國民經濟信息化。2003年，信息產業將成為我國經濟發展中增長速度最快的先導產業，以新材料、新能源、自動化等為代表的高新技術產業將真正成為我國經濟發展的新亮點。
3.第三次產業的比例關系趨于協調。與2002年農業的平穩增長特別是工業的快速增長相比，服務業的發展明顯滯后，2002年前三個季度服務業增加值僅比上年同期增長6.6％，慢于GDP的增長速度1.3個百分點，慢于第二產業增長速度3.4個百分點，其導致的直接后果是2002年經濟強勁增長背景下不斷增加的就業壓力。為改變目前失調的三次產業結構和有效緩解就業方面的壓力，國家已安排了一定規模的引導資金，并出臺了一系列鼓勵第三產業發展的政策措施，加大了金融保險、郵電通信、航空旅游的對外開放力度，預計2003年第三產業的增長速度將達到7.4％，三大產業的比例關系將逐漸趨于協調，物流、社區服務、商貿旅游等傳統服務業將因此而獲得新的發展機遇。
加入世貿效應逐顯制造業大有可為
總體上看，加入世貿組織給制造業帶來的機遇明顯大于挑戰，其中機電、輕工、紡織行業的受益程度更加明顯。2002年1～9月份，我國機電產品出口超過1100億美元，同比增長30％，占全國外貿出口比重達到48％，9月份達到創紀錄的154億美元，其中，計算機及其零部件出口227億美元，同比增長57％，是拉動機電產品出口的主力。從紡織業看，2002年前三季度我國對外貿易總額達到582.5億美元，同比增長10.1％，其中出口增長12.3％，進口增長3.1％，出口增幅高于進口增幅9.2個百分點，累計實現的貿易順差，是全國貿易總順差額的1.64倍。從輕工行業看，2002年1～9月，輕工行業出貨值同比增長17.5％，增幅同比提高7.2個百分點，出口占行業產值的比重為23.6％，對行業貢獻率為28％。此外，鋼鐵、有色金屬、金屬制品、摩托車、食品、造紙等勞動密集型和資源密集型行業因加入世貿組織后出口環境好轉，產銷量均有較為明顯的增長。
2003年，隨著世界經濟的復蘇，我國制造業在擴大出口，拉動經濟增長方面仍將大有作為。首先，由于對加入世貿組織后制造業發展前景看好，再加上加入世貿組織第一年產生的實際效應，2002年以來制造業投資增長明顯，其中紡織、機械電子、冶金行業1～9月累計固定資產投資分別較上年同期增長了23.2％、41％、53.4％。這些投資將有一部分在2003年形成生產能力，而形成的生產能力中又有很大部分是面對國際市場的。其次，制造業的全球化或國際化特征越來越明顯，外資企業是拉動出口增長的主要動力。2003年在國內市場與國外市場進一步接軌的情況下，很多跨國公司已計劃在2003年將中國作為其全球的生產基地，從而帶動中國制成品的出口。再次，經過加入世貿組織后一年左右的磨合期，我國已初步積累了應對挑戰的經驗，2003年一方面我國將進一步完善14個行業的應對措施；另一方面將逐步建立超前反應、以間接調控為主的進出口調控體系，啟動71大類重點敏感商品的進口預警系統和汽車、化肥、鋼鐵行業預警機制。隨著這些政策的落實和完善，我國進出口的環境將進一步好轉，企業應對加入世貿組織挑戰的水平和能力將大大增強。
投資力度不減相關產業適度發展
從影響投資的因素看，2003年國債投資力度將可能逐漸減弱，但外商投資仍將保持強勁增長，同時經濟景氣回升相應地提高投資回報的預期，民間投資也將逐漸啟動，預計全年全社會投資將達到50900億元，增長16％左右，固定資產投資將繼續保持較快的增長態勢。固定資產投資的持續快速增長，將擴大對鋼鐵、建材、電力、石油等產品的需求，并帶動相關行業的發展。
石油、電力作為重要的能源類行業，在國內需求特別是投資需求的帶動下，將保持適度增長規模。從石油行業看，2003年，我國石油產量將繼續穩步增長，石油產量增長率可望繼續穩定在2％左右，并突破年產1.7億噸大關的可能。但由于供需仍存在巨大缺口，需要大量進口才能滿足經濟增長的需要，成品油配額總量預計將達到2530萬噸。從電力行業看，2003年全國工業生產和固定資產投資的快速增長，外商投資和貿易出口的加快，以及鋼鐵、有色金屬、煤炭行業、化工等高耗電行業的持續發展，將有力地推動電力需求的穩定增長，預計2003年我國全社會用電增速為8％，用電量將達到17300億千瓦時左右；發電量增速為8.5％，全年發電量為17600億千瓦時。
鋼鐵、水泥、玻璃是典型的投資拉動型產品，其所在行業的總體發展態勢主要受投資增長的快慢影響。2003年，國內工業生產和固定資產投資的快速增長將繼續支持鋼材需求的上升，而南水北調、西氣東送、西電東輸、青藏鐵路等一系列“鋼鐵＋水泥”型重大基礎設施項目的推進，更是為鋼鐵業的發展提供了難得的機遇。預計2003年鋼產量將達到20700萬噸，比2002年增長15％，鋼材產量將達到22500萬噸，增長17.2％。在房地產投資和基礎設施建設穩定增長的基礎上，2003年水泥和玻璃行業生產也將有明顯的增長，預計2003年水泥產量將達到76000萬噸，比2002年增長7.4％左右；平板玻璃產量將達到24600萬重量箱，比2002年增長8％左右。
現代物流 帶旺交通運輸業
2002年我國物流市場規模大約在1900億元左右，物流成本占GDP的比重為20％左右，但真正意義上的現代物流即第三方物流仍處于發展初期，市場規模不足500億元，市場潛力很大。根據國家信息中心的預測，2003年，我國國民經濟將有望進入新一輪景氣上升期，國內生產總值可望達到8％的較高增幅。預計2003年我國物流市場規模將達到2400億元，比2002年增長26％左右，現代物流業開始進入快速增長時期。
受國內外需求擴大和物流產業高速增長的影響，2003年運輸需求將進一步趨旺，客貨運輸生產有可能創出歷史新高。預計2003年主要運輸方式全年貨運量將接近150億噸，達到149.12億噸，比2002年預計增長4.6％左右。其中：國家鐵路貨運量可達19.35億噸，比2002年增長4％；全社會公路貨運量可達115億噸，增長4.5％；全社會水運貨運量可達14.8億噸，增長5.7％；民航貨郵運量可完成220萬噸，增長15.8％。由于國際市場多元化和大宗物資增多，再加上西部大開發、青藏鐵路、南水北調、三峽工程、西氣東輸、西電東送等重大工程將進一步促進東西部的物資交流，因此2003年鐵路、公路等主要運輸方式客貨運輸平均運距將有所延長。預計2003年鐵路貨運平均運距將達到806公里，公路貨運平均運距將達到61公里。與此同時，各主要運輸方式周轉量增幅將高于運輸量增幅，運輸業務收入將明顯增加。
汽車產業進一步確立支柱地位
2002年以來，我國汽車工業與汽車市場運行發生了前所未有的變化，企業大規模重組、跨國公司爭相進入、新車型層出不窮、私人購車掀起，這些變化之快、之大出乎人們的意料。新的特征預示著我國汽車工業正在逐步確立其支柱產業地位。
2002年在產銷快速增長的同時，我國汽車行業整合力度加大，外資進入和內資并購共同推動了汽車業重組的步伐。從年初以來，寶馬與華晨、日產與東風、福特與長安、現代與東風、菲亞特與南汽、豐田與天汽、現代與北汽等合作已全面展開或進一步深化，至此，世界汽車巨頭已全部進入中國；國內大型汽車集團兼并重組也在加緊進行，一汽集團受讓天汽夏利60％的股份和華利公司所擁有的75％的全部中方股權，通過控股天汽集團的優良資產；上汽集團兼并了安徽奇瑞，受讓柳州五菱75.9％的股份，將勢力范圍擴展到中部地區和西南內陸；東風集團與PSA集團簽訂提升合作層次的框架協議，又與雷諾―日產達成了三方合作意向。至此，我國三大汽車集團的骨干框架已基本形成。
2003年我國汽車工業發展將面臨更加寬松的環境，良好的經濟發展勢頭和巨大的市場需求將促進汽車產業的進一步發展；汽車消費環境的不斷改善將促進汽車市場的進一步發育。我們有理由相信2003年我國汽車工業和汽車市場將延續2002年的快速發展勢頭，汽車工業將進一步確立支柱產業地位。
初步預計2003年我國汽車需求總量將在2002年285萬輛的基礎上增長23％左右，達到350萬輛左右。家用轎車將繼續帶動轎車需求的快速增長，但由于基數原因，增長速度可能比2002年有所回落，需求增長增速度將大致保持在30％左右，總需求量將達到120萬輛以上，家用轎車將成為主要需求對象，需求量將達到75萬輛左右；旅游業持續升溫和第三產業的加快發展將使客車需求增長速度回升，增速有望超過載貨汽車，預期2003年客車需求增長速度達到25％左右，總需求量有望突破百萬大關，達到110萬輛左右；國債建設規模縮小和使用方向調整將導致載貨車需求增長速度將有所回落，預計2003年我國載貨車市場需求增速大致將保持在20％左右，比2002年會有所回落，總需求量也將突破百萬大關，達到115萬輛左右。
房地產業在不斷規范中發展
近年來，我國房地產行業一直保持了快速的發展勢頭，2002年這種勢頭得到延續，房地產市場呈現出一些新特點：一是市場需求呈上升趨勢；二是個人消費成為市場需求的主體，與個人消費增長相適應,居民住宅在房地產市場需求結構中占主導地位，住宅銷售額已占房地產業銷售額的83％以上；三是住房消費信貸進一步發展，截至2001年底，全國商業性和公積金個人住房貸款余額合計已達6398億元，首次超過房地產開發貸款余額，占消費貸款余額的86％，基本實現了房地產信貸結構的調整。
我國房地產在快速發展的同時，也存在著很多深層次的問題。一是房地產價格仍然偏高，廣大住房消費者，特別是中低收入者買房還相當困難，住房市場后繼乏力；二是房地產市場空置率居高不下，我國當前的商品房空置率高達26％左右，遠遠高于10％的國際空置率紅線標準；三是局部地區已出現房地產開發的“過熱”苗頭，2002年1～9月份，在天津、浙江、海南、江蘇等地都出現了房地產投資增幅高于銷售增幅超過了20％的情況，這種勢頭一旦持續下去，有造成房地產泡沫的危險；四是住房市場體系尚不完整，一、二級市場發展極不均衡，二級市場發育嚴重滯后，制約了一級市場的發展。
由于這些問題的存在，規范房地產市場是十分重要的，應主要從這樣幾個方面入手。
首先，進一步推進城鎮住房制度改革，促進住宅市場發展，降低商品住宅空置率。第二，清理房地產稅費，理順商品住宅價格，降低商品住宅售價。第三，建立房地產市場預警系統，規避投資者過多隱藏的風險，防止房地產投資泡沫的產生。第四，規范房地產開發企業的市場行為，從土地供給政策、稅收政策等方面加強對房地產開發企業的管理，杜絕房地產開發規程中的黑箱操作和幕后交易。第五，完善住宅金融體系，擴大對個人購房的支持。第六，加快開放住房二級市場，建立一、二級市場良性互動的完善市場體系。
在不斷規范之中，中國房地產市場的發展的前景是十分光明的，2003年，我國房地產投資仍將保持20％以上的增長速度，房地產竣工面積有望突破13500萬平方米，房地產投資仍將是拉動我國經濟增長的重要因素。
家用電器行業有望走出低谷
中國加入世貿組織對家用電器行業帶來了有利的機遇，中國融入全球經濟一體化的程度向縱深發展，國內國外市場進一步實現了無障礙銜接，給企業同一規劃產品的市場銷售開拓了空間，出口市場的迅速增長，給低谷中的家用電器行業形成了有力的拉動。家用電器產品出口呈現良好增長勢頭，初步顯現了加入世貿組織對家用電器行業的積極效應。另外，中國加入世貿組織進一步開放了外國投資的政策環境，外商投資中國家用電器行業在并購國內家電企業和擴大獨立投資規模等層面進一步展開，成為全球制造業生產基地向中國轉移趨勢中重要的投資力量。跨國家電集團對中國家電行業的進入，從整體上促進了家電行業的結構調整和管理效率的提高，提升了家電行業的整體競爭力，為產品的技術升級和營銷渠道建設注入了新的理念和活力。同時，由于擴大在中國的投資是跨國家電集團在全球范圍內進行資源配置的重要戰略安排，在產品的國際市場推廣方面形成和生產的有效銜接，提升了中國家電產品在國際市場競爭中的地位，出口市場成為中國家用電器行業的重要需求市場。
從未來發展看，隨著加入世貿組織進程的進一步深化及其效應的進一步顯現，中國家用電器企業的出口規模會進一步擴大，成為行業增長新的機遇。另外，國外家電企業向中國投資也將不斷向全方位拓展，從生產環節到研發環節及銷售環節等多方面的增大在中國的投資力度，同時外商對國內家電企業的并購重組也將會進一步發展，這對國內家電行業的結構重組、運作方式改造具有積極的意義。同時，隨著城鎮化建設的力度不斷增大，小城鎮改造和農村城鎮化發展趨勢將為家用電器行業提供新的增長契機。
電子政務促進信息產業發展
目前國民經濟信息化進程在政府的電子政務領域取得的進展較為顯著。以推進電子政務的發展作為國民經濟信息化的先行層面，增強了信息化建設的政府主導力量，以各級政府體系的信息化建設帶動整個企業、行業的信息化具有積極的意義。從實踐發展來看，金卡、金稅、金關、金橋等系列信息化建設工程在2002年進一步向前推進，利用公用網組建全國性計算機信息系統取得明顯進展，形成了大量對電子信息產品的政府采購，直接拉動了計算機及相關設備產品的增長。自1998年以來，利用公用網組建的全國計算機信息系統達到187個，電子信息系統的應用在銀行卡、社保卡等及相關設備產品領域取得飛躍進展，這些都直接形成了對信息產業大量的產品需求和服務需求，是信息產業保持較高發展速度的有力支撐。
同時，政府管理體系的信息化程度加深，也帶動了企業的信息化水平提高，電子政務的推行對企業信息化建設形成有力的推進。電子報關、電子報稅等電子管理系統的逐漸普及應用，直接帶動企業加強報稅、報關等電子申報系統的建設，加快了企業的信息化管理流程再造，進而對企業的整個管理體系、物流資金流的電子控制體系建設都具有較強的促進意義。目前企業自身管理流程和信息控制的自動化系統建設已經開始在大企業中逐步展開，對提高企業的管理績效和反應能力具有重要意義。而電子政務帶動企業信息化又進一步擴大了對信息技術產品及服務的市場需求，為信息產業發展開拓了更為廣泛的空間。因此，以政府信息化帶動企業信息化進而在整個國民經濟中提高電子信息技術產品的應用水平，加速國民經濟信息化進程對促進信息產業發展具有重要作用。從未來發展上看，國民經濟的信息化進程的推進空間正在日益拓展，這一進程的不斷深入，對電子信息產業會形成平穩持續的產品、技術及服務等方面的市場需求，對電子信息產業的發展將是重要的有利條件。
金融、保險、證券業對外開放進入快車道
2002年以來，以中國加入世貿組織為標志，我國相繼頒布了一批開放服務貿易領域的法規和條例，加入世貿組織協議中的承諾正在逐步變成現實，經濟運行中服務業全面開放的格局開始初步形成，服務貿易領域利用外資呈現強勁增長。銀行、保險、證券以及商貿等壟斷程度較高的行業，正在以前所未有的速度對外資敞開大門。
1.銀行業。2002年以來，我國相繼頒布了《外資金融機構管理條例》和《外資金融機構管理條例實施細則》，并取消了外匯業務的地域、服務對象限制，把外資銀行經營人民幣業務的范圍由上年加入世貿組織時的上海、深圳、天津、大連擴大到廣州、珠海、青島、南京、武漢等城市，從而激發了外資銀行在中國的投資熱情。隨著中國銀行業的進一步開放和外資銀行業務的拓展，外資銀行在中國銀行業中的地位將明顯提升。據初步估計，加入世貿組織5年后，外資銀行外幣存款份額將占15％，人民幣存款占10％；外幣貸款份額將占20％～30％，人民幣貸款占15％；中間業務可達50％；加入世貿組織10年后，外資銀行的市場份額可接近1/3左右。
2.保險業。加入世貿組織以來，隨著5家外資保險公司的設立，目前獲準在中國營業的外資保險機構達34家，有19個國家和地區的112家外資保險公司在14個城市設立了199個代表處。根據國內專家的分析，2003年隨著保險市場的進一步開放，外資保險公司的數量將達到45家左右，外資保險公司保費收入占我國總保費收入的比重將達到5％，比2002年上升約2個百分點。在業務擴張方面，外資保險公司一方面將在壽險市場上與國內保險公司展開激烈的競爭，另一方面將向責任保險、出口信用保險、農業保險、工程保險、再保險等空白點或者不發達的領域擴充，從而在某些保險業務上形成競爭優勢。
3.證券業。2002年以來，中國證監會等部門連續出臺了《外資參股基金管理公司設立規則》、《外資參股證券公司設立規則》、《關于向外商轉讓上市公司國有股和法人股有關問題的通知》、《合格境外機構投資者境內證券投資管理暫行辦法》等政策法規。隨著這些開放政策的實施以及DFII、QDII、CDR的即將出臺，2003年我國證券市場的開放領域將形成從加入世貿組織協議框架下的證券業和基金業的開放，到外資直接參與國有產權和非流通股權的并購轉讓市場，再到允許合格的境外機構投資者直接投資A股市場等漸次展開的全方位開放局面，中國證券市場的每一個環節和組成部分基本上都將為外資的進入建立相應的政策通道。
中成藥業將成投資熱點 制藥業增速居各業前列
