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時(shí)間：2023-08-29 16:40:54
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào)：F830.59
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0049-03
一、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程
加拿大是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)峻，65歲以上人口所占比例估計(jì)在未來(lái)40年中將增長(zhǎng)一倍，從1997年的12%，到2035年達(dá)到24%；[1]二是退休金、社會(huì)保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，資產(chǎn)回報(bào)波動(dòng)加大。
加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早，個(gè)人理財(cái)業(yè)比較發(fā)達(dá)，其理財(cái)協(xié)會(huì)主要有加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊(cè)金融理財(cái)師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊(cè)金融理財(cái)師，是全球金融理財(cái)最權(quán)威的職業(yè)資格，由國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)認(rèn)定。)都屬于加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)和加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢協(xié)會(huì)的成員。
1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財(cái)學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財(cái)學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊(cè)金融理財(cái)師提供一個(gè)3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)從加拿大理財(cái)學(xué)院分離出來(lái)，其目標(biāo)是要強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費(fèi)者意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)的價(jià)值、促使會(huì)員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴的理財(cái)師。加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)規(guī)定每個(gè)新會(huì)員必須由三名正式會(huì)員推薦，提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃樣本，并參加一個(gè)6小時(shí)的綜合考試，而且在成為準(zhǔn)會(huì)員之后一年才能成為正式的注冊(cè)理財(cái)師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會(huì)通過(guò)職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對(duì)會(huì)員加以管理，但加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)不提供理財(cái)課程。[2]個(gè)人理財(cái)課程主要由以下的組織來(lái)提供：加拿大理財(cái)學(xué)院提供6門注冊(cè)金融理財(cái)師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對(duì)證券交易機(jī)構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個(gè)人理財(cái)方面的基本課程；加拿大壽險(xiǎn)人協(xié)會(huì)提供壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和殘疾險(xiǎn)的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過(guò)直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來(lái)提供個(gè)人理財(cái)課程。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師的教育項(xiàng)目增長(zhǎng)速度很快，在理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)注冊(cè)的注冊(cè)金融理財(cái)師教育項(xiàng)目提供機(jī)構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個(gè)增加到2002年的25個(gè)。[3]
1995年11月加拿大成立理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，它提供一整套在加拿大關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃蛯?shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。加拿大理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)作為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)指定的理財(cái)組織，負(fù)責(zé)加拿大的注冊(cè)金融理財(cái)師資格認(rèn)定。理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已制定了一套針對(duì)理財(cái)師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實(shí)際操作性的特殊規(guī)定，通過(guò)道德規(guī)范對(duì)會(huì)員實(shí)施嚴(yán)格的管理，以保證理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽(yù)。1996年加拿大成為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)成員國(guó)以來(lái)，其注冊(cè)金融理財(cái)師的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，目前已接近17000人，數(shù)量?jī)H次于美國(guó)(見圖1)。
圖1加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師數(shù)量增長(zhǎng)圖
資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《CFP增長(zhǎng)[1996-2006]》相關(guān)資料整理。
二、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)
1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富。投資類理財(cái)工具有聯(lián)邦政府證券、金融機(jī)構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財(cái)工具有加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃、老年補(bǔ)貼、基本保證收入補(bǔ)貼、雇主退休金、注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、遞延收益分享計(jì)劃、贈(zèng)予人壽保險(xiǎn)等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計(jì)劃工具。此外，為了實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的目標(biāo)，通常會(huì)用到的理財(cái)工具有贈(zèng)予、遺囑、人壽保險(xiǎn)和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國(guó)有很大的相似性，因此加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)與美國(guó)有許多共同點(diǎn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險(xiǎn)、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]
2.偏重稅收和遺產(chǎn)計(jì)劃。加拿大是個(gè)人所得稅負(fù)很重的國(guó)家，約90%的財(cái)政收入來(lái)自于個(gè)人所得稅。而且，加拿大個(gè)人稅制非常復(fù)雜，這也就為個(gè)人稅收籌劃提供了運(yùn)作空間。事實(shí)上，加拿大有不少理財(cái)師專門幫助客戶制定稅收計(jì)劃，甚至為客戶提供報(bào)稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計(jì)劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準(zhǔn)備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計(jì)劃目標(biāo)、準(zhǔn)備遺囑、遺囑檢驗(yàn)、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財(cái)師專門提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專門的職業(yè)資格，專業(yè)化分工很細(xì)，很多理財(cái)師僅提供整個(gè)遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。
3.獨(dú)立理財(cái)公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財(cái)師分散在不同領(lǐng)域，包括理財(cái)公司、保險(xiǎn)、自我雇傭的金融咨詢企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨(dú)立理財(cái)公司在加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點(diǎn)類似于美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)。另外，保險(xiǎn)領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢企業(yè)中的理財(cái)師也占有較大比重(見圖2)。
資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報(bào)告(2000)》相關(guān)資料整理。
4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強(qiáng)。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用性不強(qiáng)。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)專門制定了7章針對(duì)各省的理財(cái)規(guī)定，每一章都注明地方會(huì)員的具體需求。
三、加拿大理財(cái)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
1.構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前首要的工作是構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國(guó)，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專業(yè)人才。
借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)教育模式可以有以下三種選擇。一是通過(guò)大學(xué)開設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，甚至設(shè)置個(gè)人理財(cái)專業(yè)來(lái)系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個(gè)人理財(cái)教育的學(xué)歷制度。二是個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的逐步培育，這類培訓(xùn)主要面向市場(chǎng)，針對(duì)現(xiàn)有和未來(lái)理財(cái)從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)來(lái)承擔(dān)(注：目前上海已經(jīng)有點(diǎn)金理財(cái)培訓(xùn)公司、理財(cái)專修學(xué)院等專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，已有不少國(guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)進(jìn)入中國(guó)，開展個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)。)。另外，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國(guó)的金融理財(cái)師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以授權(quán)一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)來(lái)提供金融理財(cái)師的考試培訓(xùn)。三是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員，通過(guò)理財(cái)培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財(cái)技能，熟悉理財(cái)產(chǎn)品，更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這類理財(cái)培訓(xùn)的對(duì)象覆蓋面比第二種模式要窄，實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，更多地將本機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。
2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國(guó)加入WOT后，金融業(yè)改革開放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國(guó)今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場(chǎng)化改革和匯率制度改革的推進(jìn)，中國(guó)不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲(chǔ)蓄品種，為巨額居民儲(chǔ)蓄提供更好的增值空間。[6]
3.依據(jù)我國(guó)國(guó)情來(lái)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)在投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)注意引導(dǎo)好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]
參考文獻(xiàn)：
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The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada
CHEN Bing1； LI Li2
(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；
四個(gè)“E”
CFP協(xié)會(huì)把它所包含的工作內(nèi)容稱為“四個(gè)‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(xùn)(education), 工作經(jīng)驗(yàn)(experience) 和道德規(guī)范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協(xié)會(huì)正式注冊(cè)了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標(biāo)， CFP認(rèn)證的其他方面的工作也相應(yīng)到位：1987年進(jìn)行了除原有學(xué)院外，對(duì)其他可提供金融理財(cái)教育的機(jī)構(gòu)的資格登記；1988年提出了業(yè)內(nèi)繼續(xù)教育的要求；1989年提出了理財(cái)師資歷要求和認(rèn)證步驟的詳細(xì)說(shuō)明。1991年， CFP協(xié)會(huì)首次出臺(tái)了對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行一次性全面金融理財(cái)知識(shí)的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國(guó)律師資格考試和注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試的模式。這使得注冊(cè)金融理財(cái)師的資質(zhì)水平有了質(zhì)的提高。1993年，協(xié)會(huì)全面完善了該行業(yè)的“道德規(guī)范和專業(yè)職責(zé)”，將其公布并代替了之前所用的道德準(zhǔn)則。
從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
一、項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)
個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)，建立在對(duì)于個(gè)人理財(cái)工作的理解基礎(chǔ)上的。正確理財(cái)觀念的建立、理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)、理財(cái)能力的提高，就成為理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。
二、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的要求
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)，是從學(xué)生的認(rèn)知能力出發(fā)，將工作過(guò)程轉(zhuǎn)化成為一系列的學(xué)習(xí)任務(wù)。這些任務(wù)應(yīng)該符合以下幾點(diǎn)：1.對(duì)于以后工作的有用性是直接的；2.在教師的指導(dǎo)下，學(xué)生通過(guò)自己的努力，是能夠按時(shí)完成的；3.任務(wù)完成的效果是可以展示和評(píng)價(jià)的；4.項(xiàng)目實(shí)施的條件是學(xué)校已經(jīng)具備的或者將能具備的。
對(duì)于一個(gè)具體的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，其開發(fā)需要考慮以下因素：1.實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的名稱。也就是通過(guò)實(shí)訓(xùn)需要完成的任務(wù)；2.實(shí)訓(xùn)的地點(diǎn)和時(shí)間安排。就是要保證實(shí)訓(xùn)條件的安排到位；3.實(shí)訓(xùn)的目的。就是實(shí)訓(xùn)要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，或者取得的效果；4.實(shí)訓(xùn)的方式和步驟：就是實(shí)訓(xùn)過(guò)程以何種形式開展，要做工作的主要環(huán)節(jié)及其順序；5.實(shí)訓(xùn)效果及其評(píng)價(jià)。就是實(shí)訓(xùn)效果的體現(xiàn)形式，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)訓(xùn)成績(jī)的評(píng)定。
三、個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)案例
現(xiàn)結(jié)合我們?cè)趥€(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目中如何具體體現(xiàn)上述認(rèn)識(shí)舉例加以說(shuō)明。
案例一 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況判斷
項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，對(duì)于理財(cái)?shù)呐渲糜兄拘缘挠绊憽?duì)其作出正確的判斷，從而采取不同的資產(chǎn)配置組合策略，無(wú)論對(duì)于個(gè)人的理財(cái)還是幫助個(gè)人做好理財(cái)?shù)你y行理財(cái)工作人員，都是一項(xiàng)基本功，是必須要做的經(jīng)常性工作。
實(shí)訓(xùn)班級(jí)：2010級(jí)金融1班
實(shí)訓(xùn)地點(diǎn)：實(shí)訓(xùn)樓6層理財(cái)實(shí)訓(xùn)室
實(shí)訓(xùn)時(shí)間：2012年3月14日
實(shí)訓(xùn)課時(shí)：2
實(shí)訓(xùn)目的：通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的正確判斷，提出合理的理財(cái)配置建議。
實(shí)訓(xùn)的方式：采用3人一組的團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)形式。
實(shí)施步驟為：1.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜尋近期宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，作出經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況上行、平穩(wěn)運(yùn)行、下行的初步判斷；2.通過(guò)閱讀相關(guān)文章印證自己的判斷，并形成支持自己判斷結(jié)論的理由；3.根據(jù)判斷的結(jié)論，提出自己的理財(cái)配置建議。
實(shí)訓(xùn)效果及其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)訓(xùn)結(jié)果以實(shí)訓(xùn)報(bào)告的形式體現(xiàn)。其效果主要看過(guò)程中合作情況及實(shí)訓(xùn)報(bào)告的質(zhì)量。根據(jù)團(tuán)隊(duì)合作的有效性和對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況判斷的正確性、提出理財(cái)配置建議的合理性，實(shí)訓(xùn)成績(jī)確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
在中職實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)實(shí)踐中，我們更傾向于項(xiàng)目的小型。
案例二 制作下學(xué)期個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)單方案
項(xiàng)目開發(fā)依據(jù)：個(gè)人理財(cái)課程學(xué)習(xí)的目標(biāo)不是單純的學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)和方法，更重要的是將學(xué)習(xí)的知識(shí)和方法，在實(shí)際生活中能夠運(yùn)用，從而提高生活的質(zhì)量。所以，從自己現(xiàn)在的學(xué)習(xí)生活著手，制作自己一個(gè)階段的理財(cái)簡(jiǎn)單方案，并加以實(shí)施，不但是對(duì)學(xué)習(xí)的理財(cái)知識(shí)和方法的綜合運(yùn)用，也為自己人生規(guī)劃一個(gè)階段性目標(biāo)。以后要替別人理好財(cái)，現(xiàn)在先為自己理好財(cái)。
實(shí)訓(xùn)班級(jí)：2010級(jí)金融1班
實(shí)訓(xùn)地點(diǎn)：實(shí)訓(xùn)樓6層理財(cái)實(shí)訓(xùn)室
實(shí)訓(xùn)時(shí)間：2012年5月25日
實(shí)訓(xùn)課時(shí)：4
實(shí)訓(xùn)目的：根據(jù)所學(xué)知識(shí)和方法，結(jié)合自己的實(shí)際，制作下學(xué)期個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)單方案。
實(shí)訓(xùn)的方式：采用3人一組的團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)形式，在初步方案形成后征詢家長(zhǎng)意見，做到家長(zhǎng)參與。
實(shí)施步驟為：1.確定自己的發(fā)展和生活方向（下學(xué)期是繼續(xù)在校學(xué)習(xí)，準(zhǔn)備參加單招考試以繼續(xù)深造，還是進(jìn)入實(shí)習(xí)階段。準(zhǔn)備參加哪些資格證的考試）；2.根據(jù)三個(gè)學(xué)期的情況結(jié)合以后的打算，對(duì)自己下學(xué)期的支出做整體和分項(xiàng)目的概算；3.根據(jù)家庭可能提供的條件對(duì)自己的支出項(xiàng)目和支出標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整；4.方案與家長(zhǎng)見面，征詢家長(zhǎng)意見；5.與家長(zhǎng)溝通，調(diào)整自己的理財(cái)方案；6.確定自己的理財(cái)方案。
實(shí)訓(xùn)效果及其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)訓(xùn)結(jié)果以理財(cái)方案的形式體現(xiàn)。其效果主要看過(guò)程中合作情況、家長(zhǎng)參與情況以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根據(jù)這些情況綜合評(píng)定實(shí)訓(xùn)成績(jī)，確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
四、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)中需要注意的問(wèn)題
1.項(xiàng)目的開發(fā)要以課程的性質(zhì)為依據(jù)，避免跟風(fēng)式和應(yīng)付式開發(fā)
一些課程就是讓學(xué)生掌握一些基本的知識(shí)。有一些課程的實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，需要大量的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目進(jìn)行訓(xùn)練，由于實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的工作量大，也沒(méi)有報(bào)酬。這樣，就會(huì)產(chǎn)生以教材（非實(shí)訓(xùn)性）的章節(jié)名稱作為實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的現(xiàn)象，這顯然是一種應(yīng)付式開發(fā)。
2.項(xiàng)目多少、大小與課程課時(shí)的匹配
在實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)中，一方面要做到項(xiàng)目多少的適度，另一方面對(duì)于大的項(xiàng)目盡可能化小，盡量避免一個(gè)項(xiàng)目占用很多課時(shí)。這樣，讓學(xué)生完成起來(lái)心理壓力較小，有完成項(xiàng)目任務(wù)的動(dòng)力，也會(huì)增強(qiáng)學(xué)生的成就感。
3.項(xiàng)目?jī)?nèi)容要與學(xué)習(xí)進(jìn)度相銜接
不能為實(shí)訓(xùn)而實(shí)訓(xùn)。要注意項(xiàng)目編排與該課程的理論學(xué)習(xí)相銜接。有了相關(guān)知識(shí)、方法的鋪墊，實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目任務(wù)的操作才便于順利進(jìn)行。要避免在實(shí)訓(xùn)課中，過(guò)多地進(jìn)行理論補(bǔ)課。
最后，在項(xiàng)目實(shí)施時(shí)成績(jī)?cè)u(píng)定要注意完成性與成長(zhǎng)性的結(jié)合。
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［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問(wèn)題,相關(guān)人員一定要加強(qiáng)探索和創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。
1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.1 缺乏創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品及完善的服務(wù)
目前,我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財(cái)品牌,以及建立了相應(yīng)的理財(cái)中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行重新的整合,并沒(méi)有把業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬,缺乏針對(duì)性,以及個(gè)性化設(shè)計(jì),也沒(méi)有結(jié)合客戶的需要,缺少個(gè)性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財(cái)中心,也有不同的品牌,但是卻沒(méi)有結(jié)合客戶的要求的個(gè)性化服務(wù)與設(shè)計(jì),從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。
1.2 缺乏完善的經(jīng)營(yíng)
目前,我國(guó)銀行受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約,并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠占盎?。?duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講,其已經(jīng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個(gè)家庭當(dāng)中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)對(duì)客戶個(gè)人的收入與支出水平、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對(duì)生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個(gè)性理財(cái)方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時(shí),還可以對(duì)理財(cái)績(jī)效進(jìn)行操作、跟蹤評(píng)估,進(jìn)而不斷進(jìn)行修正。但是,我國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng),一般來(lái)講,對(duì)于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無(wú)法實(shí)現(xiàn)其他體系的利用,也就無(wú)法從其他體系實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的增值。而且我國(guó)的理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行直接的投資,因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分。
1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷觀念有待加強(qiáng)和創(chuàng)新
目前,我國(guó)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念過(guò)于封閉和滯后,沒(méi)有主動(dòng)創(chuàng)造意識(shí)。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實(shí)現(xiàn)對(duì)其營(yíng)銷是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一營(yíng)銷手段過(guò)于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)手段；二缺乏對(duì)市場(chǎng)開拓的意識(shí),目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)的分析和細(xì)分,對(duì)于產(chǎn)品營(yíng)銷人員來(lái)講,其對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒(méi)有細(xì)致地了解,所以也就無(wú)法對(duì)其進(jìn)行分類,進(jìn)而無(wú)法與客戶進(jìn)行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。
1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才
根據(jù)目前我國(guó)銀行的狀況來(lái)分析,其缺少具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對(duì)各種投資品種的投資規(guī)劃進(jìn)行組合,另一方面,還要幫助客戶進(jìn)行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。但是,我國(guó)大部分理財(cái)人員缺少對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對(duì)保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。
2 有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策2.1 注重對(duì)人才的培養(yǎng),強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論水平與實(shí)踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的任務(wù),進(jìn)行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊(duì)伍已經(jīng)完全不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊(duì)伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需要。
2.2 完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理
要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營(yíng)管理,具體實(shí)施辦法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢(shì)下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實(shí)現(xiàn)收益變通,促進(jìn)理財(cái)工具的多樣化發(fā)展,理財(cái)方式的多樣化,拓寬理財(cái)?shù)那?強(qiáng)化人們理財(cái)意識(shí)。目前形勢(shì)下,不應(yīng)該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財(cái)渠道,要實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)儲(chǔ)戶的金融創(chuàng)新。其次,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,因此,我們也在加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有,銀行還要進(jìn)行有步驟、有計(jì)劃,合理地引進(jìn)科技投入項(xiàng)目,促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國(guó)際先進(jìn)水平發(fā)展。與此同時(shí),銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進(jìn)行裝修時(shí),必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時(shí),還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。
2.3 實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對(duì)全球化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹立細(xì)分市場(chǎng)的觀念,進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷工作的展開,從而做到對(duì)市場(chǎng)定位的明確,為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠把握先機(jī)提供重要的保障,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中,對(duì)于那些高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個(gè)性化、全方位、針對(duì)性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財(cái)咨詢、個(gè)人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財(cái)、銀行卡各收費(fèi)項(xiàng)目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對(duì)客戶需求的全面了解,并且及時(shí)地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財(cái)業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠(chéng)度,使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶,因?yàn)?這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當(dāng)下最為熱門的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.4 完善營(yíng)銷策略
在營(yíng)銷過(guò)程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營(yíng)銷觀念,強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步,大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義
3.1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠(chéng)度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實(shí)現(xiàn)理財(cái)品牌的建設(shè)和提高,促進(jìn)銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強(qiáng)與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠(chéng)度,進(jìn)而全面的提升銀行的金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會(huì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng),提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用和特色,把握市場(chǎng)機(jī)遇,穩(wěn)固了客戶資源。
3.2 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場(chǎng)提供了更加廣闊的空間隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場(chǎng)提供新的出路,因此,我國(guó)貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不僅為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。
3.3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看,一些成功的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),并結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個(gè)性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來(lái)看,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時(shí)間內(nèi)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更加具有價(jià)值的意義和影響。
3.4 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并進(jìn)行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對(duì)性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財(cái)體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。
總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。
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中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文童編號(hào)：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開放后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民持有的財(cái)富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，這使得近幾年來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財(cái)評(píng)價(jià)與設(shè)計(jì)課題組的數(shù)字表明。2007年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)，在2007年人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平。
由于目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)投訴率較高，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，從而難以準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)并發(fā)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，從而有針對(duì)性地對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量加以改進(jìn)。因此，如何構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型就成為提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運(yùn)用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開發(fā)設(shè)計(jì)出一個(gè)在實(shí)踐中行之有效的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，以幫助我國(guó)商業(yè)銀行盡快提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建思路
1、評(píng)價(jià)方法。
綜合評(píng)價(jià)方法有很多，其中運(yùn)用最廣同時(shí)也較為簡(jiǎn)單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀(jì)70年代初匹茲堡大學(xué)薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)對(duì)以往僅偏重定性研究的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行定量研究。
2、評(píng)價(jià)原則。
由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨(dú)具無(wú)形性、生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)性和易逝性等特征，因此如何對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效評(píng)價(jià)已經(jīng)成為理論界和實(shí)務(wù)操作中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)也是如此，為了使得評(píng)價(jià)指標(biāo)更加科學(xué)合理有效，在評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建過(guò)程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標(biāo)的設(shè)計(jì)均以客戶在理財(cái)服務(wù)中的感受為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)：二是全面性的原則，主要指標(biāo)的設(shè)計(jì)基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項(xiàng)指標(biāo)的設(shè)計(jì)均在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運(yùn)用德爾菲方法對(duì)指標(biāo)進(jìn)行修正，以保證指標(biāo)體系的信度和效度。
3、評(píng)價(jià)過(guò)程。
影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評(píng)價(jià)的整體思路，對(duì)影響個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素進(jìn)行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說(shuō)明的是，上述評(píng)價(jià)過(guò)程是一個(gè)不斷加以完善的循環(huán)過(guò)程。這主要是由于客戶的理財(cái)需求在不同的時(shí)期是不同的，同時(shí)，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型要在實(shí)踐中不斷加以修正。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建
1、評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。
根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)評(píng)價(jià)模型的指標(biāo)體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過(guò)程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強(qiáng)度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識(shí)以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對(duì)顧客給予特殊的關(guān)懷的強(qiáng)度：收益性主要衡量客戶通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得的收益水平高低。
需要說(shuō)明的是，由于2008年初以來(lái)美國(guó)的次貸危機(jī)帶來(lái)全球金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)投資收益大幅下降，這也連累了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作凸現(xiàn)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要對(duì)前期市場(chǎng)調(diào)研中使用的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行修正，使其能夠全面反映并評(píng)價(jià)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作信息披露程度”子指標(biāo)、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)率”。
2、評(píng)價(jià)模型的結(jié)構(gòu)。
根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型主要分為三個(gè)基本層次，即目標(biāo)層A、中間層B、C和最低層D。目標(biāo)層體現(xiàn)了評(píng)價(jià)目的，即“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)”。中間層分為兩個(gè)子層，即評(píng)價(jià)因素子層B和評(píng)價(jià)子指標(biāo)子層C。最低層D為被評(píng)價(jià)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。
3、指標(biāo)權(quán)重的確定。
從表1中可以看出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，這使得其相對(duì)重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗(yàn)獲得，而需要借助科學(xué)方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實(shí)用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對(duì)重要性按1-9的比例標(biāo)度進(jìn)行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對(duì)于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標(biāo)就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對(duì)C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗(yàn)要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。
4、評(píng)價(jià)模型的確立。
當(dāng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)及其權(quán)重確定后，評(píng)價(jià)模型就可確立。
如今許多人都是利用分期付款的方式購(gòu)買房產(chǎn)，而銀行每一次利率的變動(dòng)，都直接牽動(dòng)著購(gòu)房人的神經(jīng)，月均還款及利息支出分別增加了多少，常常又是人們最關(guān)心的問(wèn)題，不用傷透腦筋去自己動(dòng)手計(jì)算了，就讓中國(guó)工商銀行的在線個(gè)人理財(cái)計(jì)算器來(lái)幫忙吧！只要添入幾個(gè)相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)果便會(huì)馬上反映出來(lái)了。步驟1，IE中打開省略/calculator/calcula-tor_per.jsp這個(gè)站點(diǎn)；
步驟2，在窗口右側(cè)的“個(gè)人貸款計(jì)算器”一欄下，輸入自己相應(yīng)的房屋貸款信息，例如有貸款種類、貸款金額、貸款期限、還款方式和貸款利率等，輸入完畢之后，單擊下方的“計(jì)算”按鈕；
步驟3，不一會(huì)兒功夫，結(jié)果便出來(lái)了，一張?jiān)敿?xì)的表格中已經(jīng)羅列出了每一個(gè)還款月份中自己應(yīng)還的本金數(shù)額、利息數(shù)額、月還款額和貸款余額等數(shù)據(jù)信息，查看起來(lái)非常方便。
二、證券理財(cái)計(jì)算器
說(shuō)完了房屋，再說(shuō)說(shuō)股票和基金吧！經(jīng)常買賣股票基金的人都知道，在賣出和買入它們時(shí)，都要頻繁地計(jì)算金額和手續(xù)費(fèi)，如果是自己手動(dòng)計(jì)算的話，也挺麻煩的！就讓中國(guó)工商銀行的在線證券理財(cái)計(jì)算器來(lái)助自己一臂之力吧！
步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_stock.jsp，或是直接點(diǎn)擊右側(cè)窗口中的“證券理財(cái)計(jì)算器”超鏈接，進(jìn)入到其主界面；
步驟2，如果想進(jìn)行股票買賣的計(jì)算，我們可以在左側(cè)對(duì)話框的“股票買賣計(jì)算器”一欄下鍵入相關(guān)的信息，然后點(diǎn)擊“計(jì)算”按鈕，結(jié)果一下子就出來(lái)了。而基金的買賣計(jì)算則在右側(cè)窗口中，操作方法與上相同。
三、黃金理財(cái)計(jì)算器
黃金買賣如今也是一種新興的理財(cái)方式，下面我們也來(lái)了解一下吧！步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_gold.jsp，或直接點(diǎn)擊右側(cè)窗口中的“黃金理財(cái)計(jì)算器”超鏈接，進(jìn)入到其主界面；
(二)沒(méi)有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識(shí)人生技能的理財(cái)教育，越來(lái)越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開設(shè)。《個(gè)人理財(cái)》課程的開設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財(cái)基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財(cái)中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門學(xué)科，知識(shí)點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識(shí)和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財(cái)教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無(wú)法滿足教學(xué)和社會(huì)培訓(xùn)的需要。
二、高職《個(gè)人理財(cái)》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計(jì)筆者對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個(gè)人理財(cái)、個(gè)人理財(cái)投資工具和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個(gè)人理財(cái)模塊介紹個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí);個(gè)人理財(cái)投資工具模塊介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)和收益;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計(jì)的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單項(xiàng)或綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。第一、二個(gè)模塊是第三個(gè)模塊的基礎(chǔ)，第三個(gè)模塊是前兩個(gè)模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計(jì)。這種設(shè)計(jì)可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識(shí)課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的教材體例設(shè)計(jì)，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)。《個(gè)人理財(cái)》教材可采用項(xiàng)目加任務(wù)的編寫體例。每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目以描述本項(xiàng)目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項(xiàng)目情境”開始，在每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目中下設(shè)若干個(gè)工作任務(wù);每個(gè)工作任務(wù)開始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個(gè)任務(wù)或一個(gè)案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開;以“必備基礎(chǔ)知識(shí)”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個(gè)項(xiàng)目中還配備了“項(xiàng)目活動(dòng)”、“項(xiàng)目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開拓學(xué)生知識(shí)視野、提升知識(shí)技能設(shè)計(jì)“項(xiàng)目延伸”欄目。這種體例設(shè)計(jì)促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過(guò)參與任務(wù)解決的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、解決問(wèn)題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計(jì)了“知識(shí)鏈接”、“經(jīng)典語(yǔ)錄”、“注意事項(xiàng)”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過(guò)多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說(shuō)明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識(shí)，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡(jiǎn)單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過(guò)程為主線，將知識(shí)點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過(guò)程中。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材一般是通過(guò)提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識(shí)體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團(tuán)隊(duì)的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團(tuán)隊(duì)一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會(huì)較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)領(lǐng)先知識(shí)?！秱€(gè)人理財(cái)》教材的編寫團(tuán)隊(duì)中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會(huì)使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)專家或員工則來(lái)自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，從而保證了學(xué)校教育與社會(huì)需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識(shí)的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實(shí)的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)策略
鑒于個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心，開展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動(dòng)、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。
(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動(dòng)法例如，在銀行理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去商業(yè)銀行理財(cái)崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對(duì)銀行各種理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識(shí);其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時(shí)還可提高邏輯思維和語(yǔ)言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財(cái)產(chǎn)品推薦會(huì)的形式開展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場(chǎng)調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個(gè)理財(cái)小組。通過(guò)讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理和不同類型的客戶角色來(lái)練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，鼓勵(lì)學(xué)生在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，解決理財(cái)工作實(shí)際問(wèn)題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會(huì)工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗(yàn)的目的。
1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：1）人理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，不但要包含設(shè)計(jì)因素也要涵蓋營(yíng)銷因素，從設(shè)計(jì)研發(fā)到投放運(yùn)營(yíng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中有所體現(xiàn)；2）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)包含兩大部分，一是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品本身的投資價(jià)值、營(yíng)銷力度等因素的評(píng)價(jià)指標(biāo)，二是銀行層面的綜合指標(biāo)，這是因?yàn)殂y行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有著顯著的影響，應(yīng)將其作為產(chǎn)品綜合評(píng)價(jià)的一個(gè)重要組成部分。
基于以上理解，現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系做如下設(shè)計(jì)。
1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品層面評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)包含以下幾項(xiàng)內(nèi)容：1）產(chǎn)品投資價(jià)值。即對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益的綜合評(píng)價(jià)。又包括：a.收益指標(biāo)。包括預(yù)計(jì)到期收益率（根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)模擬仿真計(jì)算得出）和超額預(yù)期收益率即預(yù)計(jì)到期的收益率與預(yù)期收益率的差額；b.風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；2）產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷力度，是考慮到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷環(huán)節(jié)的綜合表現(xiàn)而設(shè)計(jì)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，主要包括市場(chǎng)占有率和產(chǎn)品創(chuàng)新性與知名度。
1.2 銀行層面評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建
銀行層面的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)包含以下幾項(xiàng)內(nèi)容：1）投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。即商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與管理者的專業(yè)素質(zhì)；2）銀行基本情況。即商業(yè)銀行自身的信用情況、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r以及競(jìng)爭(zhēng)力情況等；3）資金管理能力。包括a.存貸款比例。即總量控制核心指標(biāo)，核定比例內(nèi)，存貸款比例越趨近75%，表示商業(yè)銀行的資金運(yùn)用水平越高；b.拆借總量管理比例。一般拆入資金與各項(xiàng)存款余額之比不得超過(guò)4%：拆出資會(huì)余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過(guò)8%。
綜上，可將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建如表一所示：
2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)方法
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)方法應(yīng)滿足以下幾項(xiàng)要求：（1）定量評(píng)價(jià)指標(biāo)與定性評(píng)價(jià)指標(biāo)相結(jié)合，確保評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性和系統(tǒng)性；（2）簡(jiǎn)便易行，對(duì)于單只個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有針對(duì)性，能夠通過(guò)評(píng)價(jià)總結(jié)出可行的發(fā)展策略。基于以上考慮，認(rèn)為模糊層次綜合評(píng)價(jià)法較為適用，其評(píng)價(jià)步驟和相應(yīng)方法為：
2.1 運(yùn)用層次分析法確定評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重指數(shù)
（1）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)遞階層次結(jié)構(gòu)如表一所示，對(duì)于二級(jí)指標(biāo)中的指標(biāo)因素，總目標(biāo)A={B1，B2，B3，B4}；
（2）構(gòu)造判斷矩陣。通過(guò)專家咨詢法獲得建議并建立判斷矩陣，專家咨詢的主要對(duì)象來(lái)自于高校金融學(xué)教授、商業(yè)銀行理財(cái)專家、保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃專家等，如對(duì)Bi目標(biāo)層的權(quán)重分配值為Wij，那么，可以根據(jù)實(shí)際意義確定單指標(biāo)評(píng)價(jià)矩陣Ri每位專家給rij項(xiàng)指標(biāo)打分時(shí)，應(yīng)滿足mk-1yk=1打完分后對(duì)每項(xiàng)指標(biāo)在每項(xiàng)評(píng)語(yǔ)下的得分分別取平均值，得出最終得分，并以其作為對(duì)應(yīng)的隸屬度；構(gòu)建判斷矩陣后進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，通過(guò)計(jì)算λmax=∑（AW）i/nWi，C.R.= C.I./ R.I.對(duì)矩陣的一致性進(jìn)行判斷（若C.R小于0.1則一致性可以接受）并用同樣的方法檢驗(yàn)各項(xiàng)指標(biāo)的檢驗(yàn)，并進(jìn)行層次單排序和一致性檢驗(yàn)。
（3）綜合評(píng)價(jià)
建立評(píng)價(jià)，指標(biāo)語(yǔ)集V={V1，V2，V3，V4} （V1―V4分別表示理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)秀、良好、一般、較差）；
建立模糊矩陣，對(duì)每Bk（k=1，2，3，4，5）下級(jí)指標(biāo)進(jìn)行單層次綜合評(píng)價(jià)，按照指標(biāo)體系的層次結(jié)構(gòu)，分層次進(jìn)行單層次由低到高進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；
綜合評(píng)價(jià)，計(jì)算B=Wij，Rij的值，并依據(jù)模糊綜合評(píng)價(jià)值對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作出最終評(píng)價(jià)。
3 總結(jié)
本文為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)提供了一個(gè)較為系統(tǒng)的方法，但實(shí)際操作時(shí)，為提升評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性、合理性，應(yīng)積極征詢專家建議并進(jìn)行評(píng)分。
參考文獻(xiàn)：
近期貨幣市場(chǎng)基金7日年化收益率全線跌破3%，貨幣市場(chǎng)基金收益率的下滑，實(shí)際上是理性回歸的過(guò)程。無(wú)論從貨幣市場(chǎng)走勢(shì)、貨幣政策環(huán)境看，還是從監(jiān)管導(dǎo)向看，這種基金產(chǎn)品將告別高盈利時(shí)代，逐步突出現(xiàn)金管理工具的本質(zhì)。
貨幣市場(chǎng)基金有“弱市驕子”之稱，主要投資對(duì)象是短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等貨幣市場(chǎng)工具，因?yàn)檫@些投資對(duì)象的期限多在1年以內(nèi)，因此，貨幣市場(chǎng)基金具有流動(dòng)性較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的特點(diǎn)，從另一角度看，這種資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)也從根本上決定了貨幣市場(chǎng)基金的收益不可能很高。
實(shí)際上，目前的貨幣市場(chǎng)環(huán)境也難以提供高收益環(huán)境。今年3月，中國(guó)人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)超額存款準(zhǔn)備金（相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的儲(chǔ)蓄）年利率由現(xiàn)行的1.62%下調(diào)到0.99%，通常情況下超額準(zhǔn)備金利率可以看做貨幣市場(chǎng)利率的底線。由于利息收益下降，該政策導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為提高收益，將大量資金從央行向貨幣市場(chǎng)流動(dòng)，這使得貨幣市場(chǎng)資金供應(yīng)量更加寬松，從而拉低收益率水平。而從4月份以來(lái)，可供貨幣市場(chǎng)基金投資的債券、票據(jù)收益確實(shí)出現(xiàn)了大幅下降。另外，原有的持倉(cāng)債券品種逐步到期，也導(dǎo)致了貨幣市場(chǎng)基金收益率的下降。
在貨幣市場(chǎng)基金收益率已經(jīng)形成下降趨勢(shì)的同時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金的認(rèn)購(gòu)熱潮還在繼續(xù)。5月份貨幣市場(chǎng)基金保有規(guī)模相比3月份增長(zhǎng)了50%以上。大量的新增資金進(jìn)一步稀釋了貨幣市場(chǎng)基金原有投資組合的較高收益。
目前貨幣市場(chǎng)基金的收益不完全依賴?yán)⒌脑黾樱饕氖峭ㄟ^(guò)積極操作，不停地賣出前期的浮動(dòng)盈利來(lái)獲得。獲利回吐的行為在獲取較高收益的同時(shí)，減少了原有收益較高的投資品種的數(shù)量，隨著浮動(dòng)盈利的逐步減少，以及基金規(guī)?？焖贁U(kuò)張的稀釋，貨幣市場(chǎng)基金將會(huì)不得不將新增申購(gòu)資金和變現(xiàn)的資金重新投入到利潤(rùn)水平更低的市場(chǎng)中。
通過(guò)以上的各方面分析，我們不難看出按照目前央行票據(jù)和金融債券等固定收益產(chǎn)品的利率水平及變動(dòng)趨勢(shì)，貨幣市場(chǎng)基金是難以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)水平收益率的。
盡管下滑的收益率已經(jīng)難以令人心動(dòng)，但這并不影響貨幣市場(chǎng)基金的投資價(jià)值。既然是一種現(xiàn)金管理工具，我們完全可以把貨幣市場(chǎng)基金作為兩市場(chǎng)間的資金“避風(fēng)港”和“蓄水池”。比如在證券市場(chǎng)走勢(shì)不明的時(shí)候，投資者可以減少股票資產(chǎn)比重，轉(zhuǎn)而持有貨幣基金，保存資金實(shí)力以等待時(shí)機(jī)；當(dāng)證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖，將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)化成股票或者股票型基金，貨幣市場(chǎng)基金較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，可以保證投資者及時(shí)跟上各市場(chǎng)收益水平的變動(dòng)。
委托理財(cái)之門即將打開
文/吳雪征
無(wú)論出于主動(dòng)還是被動(dòng)，人們對(duì)于銀行的看法正在逐步發(fā)生著變化，從為老百姓提供一視同仁的存取款、類似于行政性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠼?jīng)濟(jì)利益、將客戶進(jìn)行區(qū)別化對(duì)待的商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行越來(lái)越想贏得中高端客戶的偏愛。對(duì)于發(fā)展快速的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，近日銀監(jiān)會(huì)公布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這一政策將為個(gè)人理財(cái)帶來(lái)不少本質(zhì)性的改變和影響。
過(guò)去，“個(gè)人理財(cái)”并沒(méi)有一個(gè)業(yè)內(nèi)公認(rèn)的定義，從而使“個(gè)人理財(cái)”逐漸被濫用。《征求意見稿》提出個(gè)人理財(cái)主要包括三個(gè)方面的含義，一是為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化的咨詢服務(wù)，這是比較淺層次的咨詢服務(wù)；二是以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃；三是商業(yè)銀行可以客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)，這時(shí)的銀行，則更像是一個(gè)代客理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)，銀行介入客戶資金需求越深，銀行所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)自身素質(zhì)的要求也就越高。
在理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)上，《征求意見稿》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。其中，保證收益的理財(cái)計(jì)劃起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在8萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在10萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在1萬(wàn)美元（或等值外幣）以上；其他投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。
應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)與目前市場(chǎng)上已有的產(chǎn)品比較有所提高，并且隨著產(chǎn)品收益的不確定性增強(qiáng)，其起點(diǎn)也是不斷提高的。投資市場(chǎng)的“鐵律”是風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，通過(guò)設(shè)置門檻，也可以幫助客戶識(shí)別自身的風(fēng)險(xiǎn)能力，以挑選適合自身的理財(cái)產(chǎn)品。
《征求意見稿》要求銀行要明確管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，制定內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格條件、行為準(zhǔn)則等必要的工作規(guī)范，配備與開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)知識(shí)性要求很高的業(yè)務(wù)，對(duì)于從業(yè)人員的要求也很高?！墩髑笠庖姼濉分刑岬降馁Y格，只是說(shuō)銀行要設(shè)立內(nèi)部認(rèn)可的資格，并沒(méi)有提到社會(huì)或業(yè)內(nèi)認(rèn)可的資格。從認(rèn)可程度來(lái)說(shuō)，目前國(guó)際上已經(jīng)有了公認(rèn)的理財(cái)從業(yè)資格，國(guó)內(nèi)也將推出自己的從業(yè)資格，而銀行內(nèi)部的資格顯然是認(rèn)可度最低的，作出這樣的低標(biāo)準(zhǔn)雖然是符合現(xiàn)在的實(shí)際情況，但相信理財(cái)從業(yè)人員的資格水平將會(huì)越來(lái)越高，他們提供的整體服務(wù)質(zhì)量也會(huì)逐步提高。
《征求意見稿》規(guī)定商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)要與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他客戶投資所必須的法律文件。這樣的規(guī)范化操作無(wú)論對(duì)于服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者，都是有幫助的，通過(guò)簽訂一系列的文件，可以明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，讓每一個(gè)步驟都做到有據(jù)可依，有利于解決可能出現(xiàn)的糾紛。
大家來(lái)“典當(dāng)”
文/老財(cái)
像歷史重演一樣，經(jīng)過(guò)又一輪與監(jiān)管層的博弈，新的《典當(dāng)管理辦法》在4月份順利實(shí)施。但對(duì)大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，這個(gè)始于南朝佛寺、在中國(guó)已誕生1700年的老行業(yè)還沒(méi)有給人太多的感覺。相比它的融資功能，當(dāng)鋪更多的出現(xiàn)在泛濫的清宮戲橋段里：窮苦人家走投無(wú)路，無(wú)奈之下，當(dāng)出家傳碧玉，卻被當(dāng)鋪先生幾個(gè)小錢打發(fā)……
所以，途經(jīng)“當(dāng)”字大旗，都是匆匆而過(guò)，心想，尚不至于淪落至此吧！其實(shí)，在如今，典當(dāng)行業(yè)對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)，未嘗不是一個(gè)好的理財(cái)幫手。
作為融資渠道的補(bǔ)充，典當(dāng)因?yàn)槠涓甙旱木C合費(fèi)率難以成為主流，但是因?yàn)榉?wù)方便高效，較之銀行貸款的繁瑣拖沓，急需現(xiàn)金的人更愿意用每月4.5%的綜合費(fèi)用換取時(shí)間上的便捷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，辦理普通典當(dāng)業(yè)務(wù)平均每筆10分鐘。
典當(dāng)?shù)睦碡?cái)功用，可以分為：應(yīng)急型、投資型以及消費(fèi)型。
比較傳統(tǒng)的應(yīng)急型典當(dāng)大多是當(dāng)戶為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等，為解燃眉之急，往往用自己的金銀首飾、家用電器向典當(dāng)行押款，因?yàn)椤凹笔赂尜J，典當(dāng)最快”。但如果家庭理財(cái)可以稍微做得全面一些，這種情況發(fā)生的幾率會(huì)大大降低。比如做一個(gè)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃，或者簡(jiǎn)單買一些基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，我們可以保持足夠的現(xiàn)金緩解危機(jī)，典當(dāng)將是最后的選擇。
涉及到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金流動(dòng)性，投資型典當(dāng)作用表現(xiàn)得更加明顯。一些個(gè)人投資者、中小企業(yè)，可能因?yàn)橐慌浛畹难渝矗蛘咭粋€(gè)好項(xiàng)目的急需投入，他們沒(méi)有用作周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金，這時(shí)的典當(dāng)行將是絕佳選擇。企業(yè)可以利用手中閑置的物資、設(shè)備；滿倉(cāng)的個(gè)人投資者可以拿出自己的一部分收藏、珠寶、汽車、住房甚至股票，從典當(dāng)行押取一定量的資金，將死物變成活錢。當(dāng)然，投資者需要注意的是，典當(dāng)永遠(yuǎn)只是短期融資，在選擇之前，請(qǐng)準(zhǔn)備好“萬(wàn)一”發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范。
對(duì)老百姓而言，典當(dāng)?shù)亩唐诒９芄τ靡彩鞘″X的一個(gè)絕招，相比銀行保管箱最低幾百的年租金，一個(gè)1萬(wàn)多元鉆戒在當(dāng)鋪里安全地呆上一個(gè)月可能只需要支付幾元錢。當(dāng)然，典當(dāng)行也是一個(gè)淘到價(jià)格低廉的絕當(dāng)貨的好去處，因?yàn)榻^當(dāng)品一般都要經(jīng)過(guò)估價(jià)師嚴(yán)格把關(guān)重復(fù)鑒定才收當(dāng)，這就杜絕了絕當(dāng)物品假貨的可能性，且以二手貨來(lái)定價(jià)，開價(jià)較低。
與國(guó)際“脫軌”的私人銀行
文/書軍
日前，在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》中，首次正式提出了“私人銀行”的概念。這對(duì)于逐漸面對(duì)其他金融行業(yè)挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是解開了最大的一個(gè)“緊箍咒”，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)極大的飛躍。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)，辦法給予了如下的定義：它是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。
舉例來(lái)說(shuō)：股票公開市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jī)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬(wàn)元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬(wàn)元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。
Step7定期檢視成果
只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過(guò)程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。
以下的問(wèn)題可以幫助你：
衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？
有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？
達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？
你能操作進(jìn)行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。
事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。
Step8股市投資策略
股市的投資要有階段性的目標(biāo)
如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來(lái)進(jìn)階練功之用。
中長(zhǎng)線取現(xiàn)金股息較可取
投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來(lái)源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長(zhǎng)期的投資來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營(yíng)運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。
Step9參與理論談
隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。
