序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇防范電信詐騙法律法規(guī)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

針對網(wǎng)絡(luò)詐騙，公安機關(guān)一直采取嚴打高壓的措施，但網(wǎng)絡(luò)犯罪仍高位運行，且其技術(shù)手段不斷“優(yōu)化升級”，給執(zhí)法辦案帶來了巨大挑戰(zhàn)。

與傳統(tǒng)詐騙相比，犯罪分子運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將作案手法多樣化、復(fù)雜化，其作案成本更低，欺騙性、隱蔽性更強。

當前，網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)四大特征：

一是跨行業(yè)、跨區(qū)域。公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙一旦案發(fā)，很可能涉及區(qū)域大且涉案人員分布廣泛，一部分更是跨境實施，打擊難度大，損失難以挽回。近年來，公安部先后多次組織前往馬來西亞、印尼、老撾、柬埔寨、肯尼亞等地開展警務(wù)合作，打擊針對我國境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。

二是犯案碎片化。與傳統(tǒng)詐騙相比，網(wǎng)絡(luò)詐騙通常無強有力的組織性，犯案人員身后并無組織且分布零散，做案手法多為老鄉(xiāng)、熟人間相互傳授。這使得公安機關(guān)難以通過集中、專項的打擊在短期內(nèi)將其“一鍋端”。

三是網(wǎng)絡(luò)詐騙與黑灰產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)。一方面，網(wǎng)絡(luò)黑、灰產(chǎn)業(yè)相互交織，從過去的單一化衍變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化、集團化，犯罪分子以精準化、場景化實施多領(lǐng)域欺詐。另一方面，灰色產(chǎn)業(yè)很難以現(xiàn)有法律法規(guī)進行打擊懲戒。以互聯(lián)網(wǎng)炒信、打碼為例，很難判斷其違法與否，即便發(fā)現(xiàn)問題，也難以依法追究。

此外，網(wǎng)絡(luò)詐騙還與上下游犯罪緊密相關(guān)，比如侵犯公民個人信息。

近兩年來，公安部將網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個人信息作為重點打擊對象。2016年偵破案件1600多起，抓獲4千多名犯罪嫌疑人，涉及公民個人信息40億條。其每一條信息的泄露，都可能讓犯罪分子有機可乘，因此打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙還須結(jié)合上下游黑、灰產(chǎn)業(yè)一并治理。

四是網(wǎng)絡(luò)詐騙存在一定的技術(shù)對抗性。信息技術(shù)日新月異且具有一定的隱蔽性，很難掌握相關(guān)的防范、抵御本領(lǐng)，這便要求互聯(lián)網(wǎng)平臺、企業(yè)和執(zhí)法機構(gòu)不斷提高對網(wǎng)絡(luò)犯罪的防范、打擊能力。

具體上，執(zhí)法機構(gòu)應(yīng)從提高精準打擊能力、防范預(yù)警、加強各部門綜合執(zhí)法和完善法律法規(guī)等方面入手。

篇（2）

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領(lǐng)頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經(jīng)認可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統(tǒng)計和分析可以總結(jié)出客戶的消費習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測，為金融機構(gòu)提供更多的信息來及時抵御風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺進行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險。對于一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權(quán)利也無法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風(fēng)險事件［2］上述說明構(gòu)建一個有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險的對策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應(yīng)該出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入標準和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風(fēng)險較高的平臺堅決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發(fā)提高消費者的風(fēng)險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強風(fēng)險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設(shè)，個人資信透明化是防范風(fēng)險的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風(fēng)險。第四，從第三點得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個更加安全更加可靠真實的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個專門處理風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這個機構(gòu)專門負責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機關(guān)，工商管理機關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險，只有在這個過程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

篇（3）

王運興 吳同琦

幾日前，一位老人走失在齊齊哈爾農(nóng)墾管局種畜場某居民區(qū)內(nèi)，正在來往車輛差點將老人刮蹭時，巡邏民警及時出現(xiàn)并救助。據(jù)當?shù)孛窬f，當日夜晚，民警在小區(qū)街道上例行巡邏，看見遠處有一位老人獨自在路邊坐著，細心民警發(fā)現(xiàn)這一情形后，立即上前詢問老人是否需要幫助，“在與之交流過程中民警發(fā)現(xiàn)老人神情恍惚、言語含糊，只說自己走失了。”在老人兜里發(fā)現(xiàn)老年證，上面寫著老人的詳細住址，得知老人的居住位置，民警驅(qū)車將老人護送回家。

夏初火災(zāi)隱患多消防安全檢查不可少

丁巍 許振峰

篇（4）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。

（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。

參考文獻：

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[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實務(wù)[M].北京：中國方正出版社，2004.

篇（5）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀?，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。

（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。

參考文獻：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實務(wù)[M].北京：中國方正出版社，2004.

篇（6）

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年6月止，全國移動電話用戶數(shù)達到36316.8 萬戶，特別是手機短信免月租，無需申請就能使用，使手機短信得以迅速發(fā)展。（1）毋庸置疑，龐大的手機用戶是開發(fā)短信廣告的現(xiàn)實依據(jù)。而現(xiàn)在，手機短信廣告作為一種新的廣告形式正在被嘗試運作。當然，目前這還是一個新生事物，那么其發(fā)展空間是否有看起來的那么大呢？回想報紙、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)剛剛誕生的時候，人們也沒有想到它們會成為廣告的大眾媒介。也許剛開始也有人曾抱怨過他們購買報紙、收音機、電視機、電腦不是用來看廣告的，媒介侵害了他們的權(quán)益，但是人們最終還是由于廣告帶來的利大于弊，而逐漸接受了媒介商業(yè)廣告的事實。（2）由此，也許今后，人們也會習(xí)慣翻開隨身攜帶的手機，查收自己需要的廣告信息。

諾基亞公司曾贊助進行了一項有關(guān)移動廣告推廣活動的市場調(diào)查,共訪問了11個國家的3300多名移動電話用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：86%的被訪者表示如果能夠獲得折扣，他們愿意在移動電話上接收廣告信息；由16歲到45歲年齡段人群組成的移動用戶消費群體愿意接收促銷短信形式的移動電話廣告。（3）傳媒和商業(yè)的關(guān)系越來越密切,開發(fā)短信廣告潛力巨大。

另外，手機廣告存在點對點傳播、點對面?zhèn)鞑?、互動傳播等多樣化方式，而且廣告信息可根據(jù)用戶需求量身定制，具有個性化特點。手機短信廣告制作和成本較低，可隨時更新廣告信息，方便快捷、傳播速度快。同時，受眾儲存有用的廣告信息極為方便。因此，手機短信很有可能在將來發(fā)展成為重要的廣告媒介。

二、“垃圾短信”泛濫導(dǎo)致手機用戶對短信廣告信任度缺失

手機媒體是一個時尚化的概念，同時也意味著不成熟。短信廣告的信任危機問題早已浮出水面。目前，我國短信廣告的市場運作非常不規(guī)范，還未形成完整的價值鏈和成熟的經(jīng)營、監(jiān)管體系。（4）一方面，受技術(shù)的限制，目前短信廣告的表現(xiàn)形式比較單一，主要以文字表達和簡單的圖片形式為主，文字內(nèi)容直白，訴求過于明顯；（5）短信接收信息量有限，很難實現(xiàn)較好的視頻、音頻傳遞。更為重要的是，“垃圾短信”的滋生和泛濫引起了人們的極大反感。涉及辦證、售票、餐飲、點歌、交友等內(nèi)容的廣告被群發(fā)至用戶的手機上，甚至在深夜打擾他們的睡眠，困擾著人們的日常生活；不法之徒通過短信兜售假鈔、、槍支彈藥、黑車等，開展違法犯罪行為；更有甚者，詐騙短信讓很多不明就里的人們遭受了經(jīng)濟上的損失。

由于以上種種原因，使受眾對短信廣告產(chǎn)生了強烈的不信任感。很多人收到短信，一看到是廣告內(nèi)容，就一概刪掉。就在2005年6月，“焦點訪談”也播出了兩期節(jié)目《垃圾短信何時休》，更是引起了社會上對“垃圾短信”的譴責(zé)和關(guān)注。“垃圾短信”泛濫業(yè)已危及到正規(guī)商家可能出現(xiàn)的合法廣告行為。

總的來說，目前在我國，手機短信想要成為新一代媒體，仍面臨諸多問題。在受眾接受短信作為廣告新媒體之前，必須還廣告之承載媒介――手機一個干凈有序的環(huán)境。

三、制定相關(guān)法律法規(guī)為手機短信廣告的良性發(fā)展肅清道路

造成垃圾短信泛濫現(xiàn)象的原因有很多，由于此類短信主要是通過群發(fā)機構(gòu)或由專門的短信公司發(fā)送，所以有人提出，短信服務(wù)提供商有義務(wù)審查、過濾用戶的非法信息。但從法律角度上講，短信服務(wù)商和發(fā)送垃圾短信一方法律地位平等，用戶承擔(dān)付費義務(wù)，自由發(fā)送短信。如果手機服務(wù)商要核查所有手機短信內(nèi)容，顯然就侵犯了用戶的權(quán)利。因此，將消除垃圾短信的希望完全寄托在短信服務(wù)商審查上是不現(xiàn)實的，但可要求他們對清理垃圾短信的工作給予協(xié)助。

對于選擇了手機短信業(yè)務(wù)的用戶來說，經(jīng)常收到騷擾性的虛假廣告、垃圾短信已經(jīng)令他們自身的生活安寧權(quán)遭到威脅。法理認為， 生活安寧權(quán)是公民隱私權(quán)的一個內(nèi)容。侵犯手機用戶的隱私權(quán)一般要承擔(dān)侵權(quán)的民事責(zé)任，責(zé)任承擔(dān)的基本方式是精神損害賠償。我國民法通則及有關(guān)司法解釋雖然規(guī)定了侵害隱私權(quán)應(yīng)當承擔(dān)賠償責(zé)任，但對賠償?shù)姆秶皵?shù)額標準未做明確規(guī)定，這不利于全面保護當事人的權(quán)益，是亟須完善的。（6）信息產(chǎn)業(yè)部方面曾經(jīng)表示，在短信市場發(fā)展的初期，短信服務(wù)違規(guī)并不是很多，而是將短信作為一個新興的增值業(yè)務(wù)，讓市場培育檢驗。當初是希望短信行業(yè)通過自律發(fā)展，但目前看來情況并不樂觀。（7）

雖然形勢相當嚴峻，但絕非意味著我們只能聽之任之。筆者認為應(yīng)盡快出臺適合中國現(xiàn)狀的法律法規(guī)，并輔以社會公德的宣傳引導(dǎo)。

除了有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺監(jiān)管政策，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，作為手機短信詐騙鏈條終端的消費者也要潔身自好，在不制造、不傳播不良信息的同時，增強自我防范意識，對這些騷擾性信息采取防控手段。比如說，收到垃圾短信或者詐騙短信的時候，應(yīng)該提供給當?shù)毓ど滩块T或公安部門，限制此類短信的。（8）

完善并有效執(zhí)行信息安全審核的管理機制，這需要短信服務(wù)商的協(xié)助。雖然對每條信息的過濾和審查是不可能的，但應(yīng)采取措施對可疑的批量信息進行審核，提供免費客戶服務(wù)及舉報電話；建立垃圾短信信息源黑名單庫，并共享給所有正規(guī)短信服務(wù)商，停止向黑名單庫中的企業(yè)和商提供包括短信發(fā)送的任何服務(wù)；配合工商公安部門調(diào)查被群眾投訴過的黑名單企業(yè)，提供其違法行為記錄和證據(jù)。協(xié)助媒體公開其企業(yè)名稱、宣傳信息等，以免更多的手機用戶成為受害者。

四、從內(nèi)容、技術(shù)手段改革出發(fā)探索短信廣告的模式

在利用法律法規(guī)整治非法虛假短信廣告的基礎(chǔ)上，真正的廣告商家不能忽視自身所提供的內(nèi)容。與傳統(tǒng)媒體不同的是，由于從技術(shù)上講，信息存儲量有限、終端屏幕小、傳輸速度不夠都是手機媒體的弱勢，所以其內(nèi)容應(yīng)當更加具體、簡明、實用，這些信息最好是有針對性的、及時的，能夠滿足受眾隨時隨地特定的需求。只有如此，廣告才能在用戶得到滿足的基礎(chǔ)上獲得關(guān)注。

同時，手機用戶一旦感到自己的購買行為受到某種“強迫”，就會生發(fā)抵觸情緒，從而影響廣告效果。那么怎樣才能避免用戶產(chǎn)生抵觸情緒，又是什么將垃圾短信與需要支持和推廣的正規(guī)廣告區(qū)別開來呢？關(guān)鍵在于：對合法正規(guī)的短信廣告的接收是得到手機用戶首肯的，這一點可以從技術(shù)手段改革上去實現(xiàn)。廣告,合法的廣告商家首先要取得權(quán)。短信廣告涉及的主體有：廣告主、手機用戶、工商部門、電信部門，在工商部門核查并許可的情況下，廣告主必須向電信部門提出申請，同時電信部門要征得手機用戶同意，四者共同授權(quán)才能廣告。根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定，手機號碼具有專屬性，屬個人隱私范疇，電信部門只有管理、維護用戶通信安全的義務(wù)，而無利用該號碼進行贏利活動的權(quán)利。通過何種方式取得權(quán)，是擺在廣告主、電信部門面前的一項難題，不過，市場需求是強有力的推動因素，它會使廣告主、手機用戶走向聯(lián)合。（9）運營商和用戶可就是否接收廣告信息服務(wù)簽署協(xié)議，畢竟不是所有的用戶都排斥手機廣告，尤其是當接收廣告會得到信息回饋或者資費回饋時。

基于以上看法，筆者分別從內(nèi)容改革和技術(shù)手段改革出發(fā)提出兩點建議：

（一）、內(nèi)容改革：短信“百事通”業(yè)務(wù)

從內(nèi)容提供方面設(shè)想，短信服務(wù)商開通“百事通”專項業(yè)務(wù)，方便手機用戶隨時隨地獲取以下信息：交通工具乘車路線；行人所在地周圍的休息地點、購物場所以及用餐場所等。這樣，人們通過短信，輸入所在地點和所要到達的地點名稱，可獲得最科學(xué)的交通乘車路線提示；當他們希望坐下來品茶聊天時，不用在街道上盲目尋找，一條短信和一個快捷的回復(fù)就解決了問題。

短信服務(wù)商一旦提供這些內(nèi)容，便能在很大程度上調(diào)動廣告客戶的積極性：利用網(wǎng)絡(luò)或其他方式來整合乘車路線等實用資源，并提供給手機用戶的同時，可以“附贈”廣告贊助商的商業(yè)信息；涉及餐飲、休閑等服務(wù)商家的消費內(nèi)容信息，就由各服務(wù)商提供廣告費用。同時，短信服務(wù)商還可鼓勵手機用戶在自愿的前提下成為注冊會員，平時就能夠用手機接收適用于自己的實用、時尚、即時的各種商業(yè)消費資訊。這樣，就使短信廣告依附于方便快捷的有效信息之上，能被手機用戶接受。

（二）、形式改革：變主動發(fā)送為選擇性接收

有了豐富實用的信息內(nèi)容，短信運營商還需交出接收短信的“主動權(quán)”，讓用戶自己決定何時何地收到帶有廣告內(nèi)容的短信。中國聯(lián)通的CDMA通訊商曾提供一項服務(wù)，即對于擁有收發(fā)彩e功能的手機啟動了多媒體郵件服務(wù)，允許手機和手機、手機和互聯(lián)網(wǎng)郵箱之間相互傳送圖片、聲音、文字等。這項業(yè)務(wù)的資費標準有多種，也可以選擇免費使用（只限接收郵件）。即使用戶選擇免費使用，每天也會有兩條國內(nèi)外新聞、娛樂資訊定時發(fā)送至手機郵箱，包括可供用戶定義為手機桌面和鈴聲的彩圖、彩鈴。這項服務(wù)的重點在于用戶可以主動選擇是否接收短信，也就是說，如果用戶愿意，他可以在彩e空間里選擇接收新信息；如果不愿意或是忘記了，也不會收到任何提醒信息。自主選擇讓用戶感到他們的意愿在被尊重，心理壁壘的打破更加便于他們閱讀和接受短信提供的廣告信息。這是一個值得推廣的短信廣告的模式，是基于消費者出發(fā)的行銷策略。

總之，手機密切參與了人們的生活。手機短信息是新世紀最人性化的電信服務(wù)，擁有傳統(tǒng)媒體不具有的優(yōu)勢，是極具發(fā)展前途的廣告媒體市場，但是其現(xiàn)今的發(fā)展還面臨種種障礙，如果任“垃圾短信”持續(xù)泛濫，甚至有可能葬送這個大好的廣告市場。整治應(yīng)該從現(xiàn)在開始，通過技術(shù)革新、實用內(nèi)容擴充、政策法律法規(guī)的規(guī)范以及手機短信服務(wù)商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商對服務(wù)程序的開發(fā)，激勵手機用戶早日接受短信廣告。

注釋：

（1）黃卓齡：《論手機短信廣告發(fā)展策略》，選自《特區(qū)經(jīng)濟》，2006年6月第93頁

（2）戴麗娜：《手機媒介廣告運作初探》，選自《商業(yè)經(jīng)濟》，2004年第7期(總第256期)

（3）馮小平、程向利：《開發(fā)廣告短信芻議》，選自《開發(fā)研究》，2004年第3期第90頁

（4）李凌：《對短信廣告發(fā)展的設(shè)想》，選自《青年記者》，2006年第16期第21頁

（5）董慧：《關(guān)于短信廣告現(xiàn)狀的理性思考》，選自《商場現(xiàn)代化》，2006年6月（總第469期）第78頁

（6）那秋明，陳 意：《關(guān)于手機商業(yè)短信息廣告發(fā)展的法律思考》，選自《北方經(jīng)貿(mào)》，2006年第6期

（7）彭瑞財：《垃圾短信成公害，信產(chǎn)部即將出臺管理規(guī)定》，選自《財經(jīng)時報》，2005年10月7日

篇（7）

8月24日，上海華東師范大學(xué)大二學(xué)生小文（化名）訂機票后收到詐騙短信，對方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機上辦改簽可獲得補償為由，誘導(dǎo)小文按照提示操作。結(jié)果，小文全年學(xué)雜費6100元被轉(zhuǎn)走。

8月28日廣東揭陽市一即將上大學(xué)的女生離家出走，家人在其QQ“說說”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學(xué)費1萬多元，無顏面對家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說：“當你看到這條說說的時候，我應(yīng)該已經(jīng)自殺了，自殺的原因就是因為自己太蠢了……”8月29日，警方在海邊找到了她的尸體。

9月1日開學(xué)前的夜晚，南京大學(xué)生小劉（化名）被騙8000多元學(xué)費，因悔恨自己上了騙子的當，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺上企圖跳樓。經(jīng)過一個多小時的勸說，警方和消防隊員最終將其從窗戶臺上救下。

……

材料二：據(jù)《人民日報》報道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。

【命題角度】

通過一些學(xué)生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點，比如山東徐玉玉案，其個人信息如家人信息、銀行卡號以及助學(xué)金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會難辨真假，最終上當受騙。另外，在這些案件中，被騙的學(xué)生如果能把初中學(xué)段所學(xué)的心理健康、法律等相關(guān)知識，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對挫折、網(wǎng)絡(luò)信息安全、個人隱私保護、自我保護、珍愛生命、依法治國等掌握了，并運用到自己的生活中，被騙的事情就不會發(fā)生。這些相關(guān)的知識點都將是中招命題者關(guān)注的焦點，因此我們在復(fù)習(xí)備考時要結(jié)合教材知識點多角度對此加以思考和分析。

【熱點解讀】

1.什么是電信詐騙？

電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。

2.近年來一些大學(xué)生遭遇電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件時有發(fā)生，說明了什么問題？

（1）說明了當代部分大學(xué)生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識，還缺乏相應(yīng)的自救能力。

（2）也說明了我國社會主義具體制度還不夠完善，我國現(xiàn)在處于并將長期處于社會主義初級階段。

3.徐玉玉剛收到大學(xué)的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學(xué)費9900元，后傷心欲絕，郁結(jié)于心，最終導(dǎo)致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個人信息被泄露是案件的起點，那么如何加強信息安全的管理？

①通過嚴密的制度加以防范，對泄露信息的當事人進行嚴肅處理。②要加大安全研發(fā)投入，通過技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強個人信息安全保護意識。

4.面對頻繁發(fā)生的大學(xué)生被騙事件，有關(guān)部門和個人應(yīng)該做些什么？

政府：要強化社會治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動的力度，營造和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。

新聞媒體：要加強輿論監(jiān)督，營造良好的社會氛圍。

家庭和學(xué)校：要加強學(xué)生的安全教育。

公民：要關(guān)注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強自我保護意識，增強自救能力，一旦權(quán)益遭到侵害要懂得自救和依法維權(quán)。

5.通訊類經(jīng)營者應(yīng)該怎樣做才能贏得良好的口碑？

增強社會責(zé)任感；遵循市場經(jīng)濟規(guī)律；誠信經(jīng)營，守法經(jīng)營；加強行業(yè)自律；等等。

6.根治此類電信欺詐現(xiàn)象，你有何好的建議？

加快技術(shù)研發(fā)，依靠技術(shù)手段智能過濾垃圾短信；監(jiān)管部門大力行動，封堵監(jiān)管漏洞，建立更嚴格的追責(zé)制度；手機用戶應(yīng)該增強安全意識，一旦遇到詐騙及時舉報、及時維權(quán)。

7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？

法不可違，違法行為一定會受到法律的懲罰；我國堅持依法治國的基本方略，有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究是依法治國的基本要求；犯罪具有刑罰當罰性。

8.一些大學(xué)生在得知自己被騙后，準備采取極端手段結(jié)束自己的生命，你認為這種做法可取么？

這種做法是錯誤的。因為生命是人們享受一切權(quán)利的基礎(chǔ)，是創(chuàng)造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長短，而在于生命的內(nèi)涵；因人生中一點挫折選擇結(jié)束自己生命的行為，既是對自己不負責(zé)任，也是對家人、對社會不負責(zé)任的表現(xiàn)。

9.國家為什么要嚴厲打擊虛假信息？

嚴厲打擊虛假信息有利于保護人民群眾生命財產(chǎn)安全；有利于維護良好的社會經(jīng)濟秩序；有利于打擊違法犯罪活動；有利于形成良好的社會風(fēng)氣；有利于建設(shè)和諧社會；等等。

10.面對虛假信息，我們應(yīng)該怎么辦？

①保持冷靜，學(xué)會思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報制造、傳播不良信息的行為。

11.青少年應(yīng)該如何正確利用網(wǎng)絡(luò)？

（1）要正確認識網(wǎng)絡(luò)的兩面性，用其所長、避其所短，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交往對生活的積極促進作用，享受健康交往的樂趣。

（2）提高安全防范意識。我們必須提高自己的安全防范意識，不輕易泄露個人資料，不隨意答應(yīng)網(wǎng)友的要求，現(xiàn)實生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長幫助解決。

（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網(wǎng)絡(luò)信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護自己。

（4）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守道德。網(wǎng)絡(luò)是我們共有的生活空間，我們共負建設(shè)文明、健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的責(zé)任。

（5）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守法律。網(wǎng)絡(luò)交往是現(xiàn)實人際交往的延伸，因此，上網(wǎng)要遵守法律這一最基本的行為準則，我們在上網(wǎng)時，要有很強的依法行事觀念。

12.面對電信以及網(wǎng)絡(luò)上形形的誘惑，中學(xué)生應(yīng)該怎樣做？

不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護意識和抵制誘惑的能力；文明上網(wǎng)，把網(wǎng)絡(luò)作為一種學(xué)習(xí)知識的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。

13.大學(xué)生頻繁被騙事件的發(fā)生，對我們有什么警示？

①社會是復(fù)雜的，危害我們合法權(quán)益的因素長期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護的方法和技巧，是自我保護的有效武器。③當合法權(quán)益受到侵害時，應(yīng)運用法律武器維護自己的權(quán)益。④必須加強自我保護，還應(yīng)爭取社會、學(xué)校、家庭等方面的保護。

14.為了讓學(xué)生們遠離非法侵害，我們應(yīng)該如何去做？

國家：要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)；執(zhí)法部門：要嚴格執(zhí)法、依法嚴懲侵權(quán)行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺，幫助學(xué)生提高防范能力； 家長和老師：引導(dǎo)教育未成年人增強自我保護的意識；青少年：增強自我保護意識，受到非法侵害后，要學(xué)會依法維權(quán)。

【跟蹤訓(xùn)練】

1.下面漫畫告訴我們（ ）

①在遇到電話詐騙時，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應(yīng)該不會假 ③善于保護自己，不可輕信電話所說，可以先報警 ④遵紀守法，不做違法犯罪的事

A.①②B.③④C.①③D.②④

2.結(jié)合所學(xué)知識及相關(guān)時政，談?wù)勅绾晤A(yù)防電信詐騙。

3.最近，國內(nèi)連續(xù)發(fā)生的數(shù)起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點問題。犯罪分子利用學(xué)生單純、無生活經(jīng)驗等特點實施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受了財產(chǎn)損失和精神壓力。為進一步增強學(xué)生們防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識，陽光中學(xué)九年級（5）班開展了電信、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育主題班會，請你參與其中，完成下列問題。

（1）為此次主題班會設(shè)計一個主題。

（2）設(shè)計這次主題班會的步驟。

（3）告訴大家防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法。

參考答案

1.C

2.應(yīng)做到六個“一律”、一個“務(wù)必”、一個“及時”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點擊鏈接的一律刪掉；微信不認識的人發(fā)來的鏈接，一律不點；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發(fā)來的鏈接、要求轉(zhuǎn)賬信息等，務(wù)必要先電話核實。若不小心上當受騙，及時向公安機關(guān)（撥打110）咨詢或報案。

3.（1）共筑電信網(wǎng)絡(luò)安全，共享網(wǎng)絡(luò)文明；安全上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、綠色上網(wǎng)。

（2）主持人宣布主題班會開始；觀看徐玉玉被騙的網(wǎng)絡(luò)視頻資料；介紹最近電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的新花招；分析學(xué)生容易上當受騙的原因；傳授防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的技巧和方法；小組代表發(fā)言；請老師總結(jié)、點評。

（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。

不輕信：不輕信來歷不明的電話和手機短信。不管不法分子如何花言巧語，都不要輕易相信，要及時掛掉電話，不回復(fù)手機短信，不給不法分子進一步布設(shè)圈套的機會。

篇（8）

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，每個網(wǎng)點也需要一定的人數(shù)在進行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺向客戶提供服務(wù)，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)?，客戶可以不用排隊即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費者權(quán)益問題

1．個人信息保護不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機構(gòu)負責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構(gòu)的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細節(jié)方面做了比較詳細的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

篇（9）

 

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得1    今天晚上學(xué)院組織看防詐騙電影，影片利用動畫片的形式用詼諧、生動的語言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說的一句話“切莫上當。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對象主要是婦女、老人這些弱勢群體，他們無所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達到他們的目的，否則他們不會放過你，他們最開始時用好聽的語言勸告你，用你的家人的性命危機恐嚇你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒有良知的事情。

   其實，詐騙在學(xué)校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來校之際，此時詐騙分子便會出來“覓食”，主要以大一新生為目標，利用他們對大學(xué)的不熟悉，以及對大學(xué)美好的憧憬，利用他們的善良。為了達到他們的目的，騙取新生的信任，對其進行“洗腦”，進而詐騙成功。

   往事不堪回首，遙想當年，我青澀少女一枚，獨自一人來武漢上大學(xué)。來大學(xué)第一天就被學(xué)姐學(xué)長騙，對我這個對大學(xué)充滿幻想的小女生來說，是一件很殘忍的事。記得當時剛來為自己買完生活用品回寢室，一學(xué)姐自稱是關(guān)心學(xué)弟學(xué)妹敲我們的門，她進來后就大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗，讓我們好好學(xué)習(xí)、好好軍訓(xùn)、不要想家之類的。我們當時都覺得學(xué)姐真的很好，覺得學(xué)姐很親切。

   但是呢，當她講完講完這些后，就開始說讓我們買英語資料，考四級、六級各種資料，推薦我們買?？墒俏覀兌疾恢涝谖覀儗W(xué)校大一是不可以考英語四、六級的。還有就是一份要200塊錢，對我們來說數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時，她還有給我們送幾份報紙、一本詞典，然后就杳無音訊了。

   學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔(dān)心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。

   被騙，在很大程度上是詐騙機關(guān)的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因為被騙人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護心理意識,提高防范意識，學(xué)會自我保護。對人對事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無，害人之心不可有。

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得2  

   近年來，犯罪分子利用手機、電話和互聯(lián)網(wǎng)實施電信詐騙犯罪案例頻發(fā)，由于此類犯罪投入小、回報高、隱蔽性強、難以取證、學(xué)生防范意識差的原因，致使每年案件發(fā)生率居高不下且破案存在一定難度，嚴重危害社會治安和學(xué)校管理安全。

   為了有效遏制電信詐騙犯罪案件高發(fā)的態(tài)勢，有效提高師生對電信詐騙犯罪的識別和應(yīng)對能力，認真做好防范工作切實維護廣大師生利益，保障師生財產(chǎn)安全，在學(xué)院學(xué)生處、保衛(wèi)處以及x派出所多部門的聯(lián)動支持下，我系于20xx年3月4日-7日利用晚自習(xí)時間組織師生，分批次在明滙樓觀看了“x市‘預(yù)防電信詐騙’宣傳片”，以案情再現(xiàn)和警方專業(yè)分析的視角，為我系師生上了一堂生動的“防電信詐騙”宣傳教育課，并要求各班利用此次契機，深度開展“預(yù)防電信詐騙及網(wǎng)絡(luò)安全”主題班會，做到進一步的宣傳與警示，鞏固防范意識。結(jié)合我系學(xué)生管理工作，現(xiàn)將此次宣傳教育活動總結(jié)如下：

   一、及時組建工作小組

   根據(jù)學(xué)生處下發(fā)的“學(xué)生【20xx】3號”文件要求，我系領(lǐng)導(dǎo)高度重視，第一時間召開專題會議，并組建了由黨總支副書記袁琳智老師為組長，各班輔導(dǎo)員為組員的人文系“預(yù)防電信詐騙宣傳教育”工作小組，做到工作有安排、工作有落實，旨在將此次宣傳教育百分百覆蓋到我系師生，全面強化防詐騙意識。

   二、組織有序，多渠道宣傳

   由組長牽頭，在工作小組的安排布置下，我系師生積極參與此次宣傳教育活動，由系學(xué)生會負責(zé)，自3月4日晚自習(xí)起到3月7日晚自習(xí)，每天晚自習(xí)分為兩個時段輪流播放，共播放8場次，覆蓋20xx、20xx級25個班級，師生1800余人，并要求每一位同學(xué)觀看完視頻后撰寫觀看心得體會，及時總結(jié)。

   除了觀看視頻宣傳片，我系結(jié)合系部學(xué)生管理工作特點，多渠道多方向分別對強化宣傳教育效果進行鞏固，一是各班級在觀看視頻的基礎(chǔ)上，及時組織召開主題班會，總結(jié)視頻教育，并向?qū)W生宣讀《西山警方48種常見電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法》小冊，讓學(xué)生了解更多的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的種類和方法，提高識別與應(yīng)對能力；二是充分利用自媒體，通過班級微信群、QQ群、朋友圈的方式，用大家熟知和喜聞樂見的方式，反復(fù)進行防電信詐騙的宣傳，并通過學(xué)生的自媒體群、朋友圈，將宣傳教育范圍進一步擴大，拓展防范教育的覆蓋面。

   三、活動開展效果

   通過此次宣傳教育活動的開展，使廣大師生了解了各種電信詐騙的方式以及危害，提高了對電信詐騙的識別與應(yīng)對能力，增強了同學(xué)們對電信詐騙的防范意識，讓同學(xué)們在今后的生活中有了辨別電信詐騙的能力，減少電信詐騙案件發(fā)生在自己身上的幾率，也切實加強了公安機關(guān)在打擊電信詐騙宣傳活動中警民協(xié)調(diào)配合的能力，起到了良好的教育效果。

   四、活動照片

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得3

 

   校園網(wǎng)貸風(fēng)險多發(fā)，一些學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致背負“巨額債務(wù)”

   錢凌是xx大學(xué)懷德學(xué)院大二學(xué)生，去年6月，他認識了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個大學(xué)生分期貸款平臺合作，招聘學(xué)生做兼職，只要幫忙在平臺上“刷單跑量”，學(xué)生就能輕松獲得報酬。唐興還表示，做兼職的學(xué)生事前可以簽訂一份免責(zé)協(xié)議，一旦還不起錢，兼職學(xué)生不承擔(dān)責(zé)任。

   “賺錢快、收入高、無風(fēng)險”錢凌便一口答應(yīng)了這個“好差事”，和唐興簽訂了免責(zé)協(xié)議，然后向平臺提交了個人姓名、身份證號、學(xué)校和入學(xué)年份等信息。沒到兩天，注冊就審核通過了。錢凌立刻申請了12個月期貸款，金額1萬元，月利率0.99%。

   提交申請后，錢凌很快接到貸款平臺的客服電話。核實完信息后，半小時內(nèi)，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉(zhuǎn)給唐興，同時拿到1000元的兼職報酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個月后，當錢凌接到貸款平臺催促還款的電話時，唐興的手機卻再也打不通了……

   錢凌的遭遇并非個案。據(jù)x警方介紹，除錢凌外，還有x工學(xué)院等高校的10名學(xué)生掉入唐興的陷阱。

   曾有媒體報道，x師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生，用十多個同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴重影響學(xué)習(xí)生活。

   此外，除了校園網(wǎng)貸詐騙以外，也有一些大學(xué)生為了講排場，不惜在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸來實現(xiàn)超前消費和高消費，有的明顯超出了承受能力，背負“巨額債務(wù)”。

   消費觀念不理性、個人信用保護意識淡薄、網(wǎng)貸平臺無序擴張等是主因

   近年來，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺瞄準了大學(xué)生群體，以P2P貸款平臺、校園分期購物平臺和電商平臺的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧靜的象牙塔成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爭奪的地盤。

   “很多校園貸款平臺審核存在漏洞。有些甚至舉著身份證拍個照，讀一段話錄個視頻就可通過審核。這可能是校園網(wǎng)貸亂象的重要原因之一。”x警方辦案人員告訴記者。

   而另一方面，大學(xué)生財商觀念方面的誤區(qū)，也是網(wǎng)絡(luò)貸款案件在大學(xué)校園內(nèi)頻繁發(fā)生的一個重要原因。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認為，很多大學(xué)生還沒有形成正確的理財觀念，對個人信息的保護意識也不足，這讓不法分子有了可乘之機。

   鄧建鵬還表示，很多校園貸款平臺的無序擴張，也增加了風(fēng)險產(chǎn)生的可能性，“他們在廣告中常常使用‘0利率、0擔(dān)保、無服務(wù)費’等誘人的貸款和消費訊息吸引客戶，同時給校園人很高的傭金，助長了人盲目擴張業(yè)務(wù)的沖動。這不僅對大學(xué)生，對這些貸款平臺本身，也意味著很大的風(fēng)險。”

   也有專業(yè)人士認為，消費信貸是一種金融工具，并無道德標簽。一些理性消費的大學(xué)生也不在少數(shù)，通過分期貸款消費能減輕一次性消費帶來的資金壓力，但關(guān)鍵是學(xué)生的借貸要在自己可承受范圍之內(nèi)。

   應(yīng)加強風(fēng)險提示，建立嚴格的借貸流程和審批機制“大學(xué)生享受金融服務(wù)本無可厚非，而且現(xiàn)在快速發(fā)展的態(tài)勢也說明確實存在市場需求，但現(xiàn)在的問題是，校園網(wǎng)貸作為新興業(yè)態(tài)，與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣，還游離于監(jiān)管之外。”“分期樂”公關(guān)負責(zé)人認為，一些平臺野蠻生長，有些平臺存在費率不透明、授信額度過高、風(fēng)控松懈但催收嚴酷等不負責(zé)任的信貸行為。

   此外，目前存在的問題也和當前部分大學(xué)生信用意識薄弱，消費觀念有偏差有關(guān)，亟須提高大學(xué)生的金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識水平。

   “防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險又同時能滿足大學(xué)生分期購的需求，最重要的是監(jiān)管要跟上。”鄧建鵬認為，未來的監(jiān)管政策應(yīng)在以下方面著力：首先要規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一定要對大學(xué)生做特別的風(fēng)險提示，倡導(dǎo)適度消費的理念。其次，在評估信用水平和償還能力時，要適用高于其他人群的審核標準。

   近日，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合通知，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管力度，向?qū)W生預(yù)警提示信息，同時建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制等。

篇（10）

【關(guān)鍵詞】

微信銀行；服務(wù)方式；業(yè)務(wù)功能

微信銀行自2013年7月由招商銀行率先推出后，經(jīng)過不斷發(fā)展，已成為國內(nèi)電子銀行運作的最新趨勢。它通過移動互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)客戶與銀行點對點的連接，使用戶在微信客服的指導(dǎo)下，采用一問一答的方式受理金融業(yè)務(wù)，免除了傳統(tǒng)客服預(yù)約、排號等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理流程，非常便捷。

一、微信銀行提供的主要服務(wù)

目前，微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務(wù)，常用的服務(wù)包括辦理信用卡、購買理財產(chǎn)品、辦理特色金融服務(wù)、金融信息查詢、銀行營業(yè)網(wǎng)點搜索及定位、銀行客服咨詢以及微信平臺體驗功能等。這些服務(wù)根據(jù)用戶介入程度不同，可分為兩類，一類是普通便捷服務(wù)，用戶只需關(guān)注銀行微信賬號即可獲得服務(wù)，屬微信客服范疇，包括業(yè)務(wù)咨詢、網(wǎng)點搜索和排隊人數(shù)查詢、金融信息查詢、優(yōu)惠活動商業(yè)資訊等；另一類是涉及資金往來的業(yè)務(wù)，包括賬單查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、辦卡申請、跨行資金歸集業(yè)務(wù)預(yù)約等。

二、微信銀行運行存在的幾個問題

（一）法律法規(guī)制度跟進緩慢，業(yè)務(wù)監(jiān)管難度較大

在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中所界定的手機銀行是“利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，但微信銀行與手機銀行再依托的平臺、服務(wù)的形式上等還有很大不同，一旦發(fā)生糾紛，責(zé)任認定很難。因此，法律法規(guī)應(yīng)盡早明確微信銀行的定義、歸屬、應(yīng)遵循的規(guī)章、各參與主體的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任等。與此同時，微信銀行涉及銀行自身、騰訊公司、移動運營商等多方主體和人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部等多個監(jiān)管部門，目前，各部門的監(jiān)管界限不明確，責(zé)任不清晰，很難形成協(xié)作機制和監(jiān)管合力。

（二）微信安全和電信安全級別尚待提高，信息風(fēng)險監(jiān)控難度較大

目前，電信詐騙頻發(fā)，微信也面臨各種外來攻擊風(fēng)險。僅在2013上半年，中國大陸即以31.71%的手機惡意軟件感染比例位居全球首位，而我國感染惡意軟件或手機病毒的手機用戶在2013上半年保守估計達到4316.48萬戶。在微信安全方面，黑客或通過入侵微信平臺直接獲得用戶銀行客戶資料，或通過冒名與用戶微信聊天詐取其在微信銀行的交易資料。而用戶通過微信銀行辦理業(yè)務(wù)時留下的聊天方式，如不手動刪除，若第三方在用戶不知情的情況下獲得其手機，就能夠非常方便地查詢用戶與微信銀行的聊天記錄并辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，造成個人金融信息泄露。而這些安全隱患，為信息風(fēng)險監(jiān)控造成極大困難。

（三）開放性平臺管理成本較高，負面信息傳播難以掌控

目前銀行微信賬戶名設(shè)置較隨意，例如，在“查找微信公眾賬號”一項功能中，輸入某家銀行的名字，即可在查詢結(jié)果中找到上百個該家銀行的微信賬戶，賬戶的名稱包括微銀行、各省市分行、電子銀行、客服熱線、個人理財、網(wǎng)銀、微導(dǎo)航等各種名目的賬號，這對消費者辨別真假、節(jié)約時間成本造成了阻礙。而這種開放性的平臺都具有審核監(jiān)管難度大的問題，例如，如果惡意用戶或不法分子在微信銀行或微信朋友圈散布詆毀銀行經(jīng)營狀況的謠言，將以難以控制的速度進行負面信息傳播，這不僅影響銀行的聲譽，還可能引發(fā)影響金融穩(wěn)定的事件。

三、微信銀行運行的幾點建議

（一）建立并完善法律制度體系和監(jiān)督管理體系

首先，應(yīng)制定明確的市場準入規(guī)則。盡快從法律上明確微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，將其全面納入監(jiān)管范圍，在信息安全技術(shù)、流程設(shè)計、金融消費者權(quán)益保護等方面設(shè)立準入門檻；其次，應(yīng)進行信息交互和安全機制的建設(shè)。明確由人民銀行牽頭協(xié)調(diào)，由銀監(jiān)會督導(dǎo)銀行強化風(fēng)險控制，由工業(yè)和信息化部監(jiān)督騰訊公司開展全面合作，研究基于移動互聯(lián)網(wǎng)的安全機制，提出微信銀行的安全控制機制，可研究按交易類型分類的安全控制機制和小額支付快速補償機制，從技術(shù)準入門檻上嚴禁信息安全技術(shù)不達標的銀行開展敏感性業(yè)務(wù)。

（二）建立健全消費者權(quán)益保護體系

首先，應(yīng)加快建立完善微信銀行反饋機制、披露制度和處罰制度，強化監(jiān)測結(jié)果應(yīng)用和公開警示效果，以法律法規(guī)為指導(dǎo)，督導(dǎo)銀行設(shè)計嚴密、規(guī)范的微信銀行操作流程，提高金融消費者維權(quán)能力；其次，應(yīng)盡快制定微信銀行發(fā)展的整體規(guī)劃，成立專門的工作小組，細化運營和技術(shù)支持方案，例如，可以由各銀行總行負責(zé)新興電子渠道建設(shè)和各產(chǎn)品管理，各省市分行設(shè)立微信公眾賬號，進行統(tǒng)一認證和管理，避免服務(wù)的非標準化，避免帶來客戶對微信服務(wù)客戶體驗和品牌的混亂和不滿。

（三）強化金融消費教育宣傳

建議各方跟蹤微信銀行發(fā)展，及時掌握其業(yè)務(wù)范圍、操作流程和潛在風(fēng)險變化，并以微信平臺、新型媒體、網(wǎng)絡(luò)、新聞等形式提高金融消費者的認知度，同時督促銀行通過微信平臺做好風(fēng)險防范知識宣傳，如告誡消費者隱私設(shè)置要注意個人信息不隨便公開，尤其在使用完微信“附近的人”功能后應(yīng)及時關(guān)閉，用戶在隱私欄目中應(yīng)慎重設(shè)置朋友圈的權(quán)限；在與他人聊天中，對聊天內(nèi)容中涉及“賬號、密碼、轉(zhuǎn)賬、付款”等敏感信息時，應(yīng)致電或面對面確認，確保聊天信息的安全、真實，保障財產(chǎn)安全；將手機鎖屏密碼設(shè)置成與微信支付密碼有所差異，如果手機、身份證、錢包同時丟失，用戶應(yīng)通過微信支付客服反饋情況，微信支付核實后會進行交易異常判斷、賬戶緊急凍結(jié)等手段，保證用戶賬戶安全。

參考文獻：

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黎子文.微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢[J].中國信用卡，2013（12）：1720

[2]何虹，沈惠欽.發(fā)展微信銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意風(fēng)險防范[J].中國信用卡，2014（02）：4041