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序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇網上支付的缺點范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
關鍵詞 銀聯商務 網上支付 調查 完善
一、銀聯商務網上支付業務的基本情況
對銀聯商務來說，網上支付是全新的業務，傳統的POS收單業務受到機具限制、需要商戶入網審批并且具有單一性，而網上支付業務極大地方便了各類商戶開展商務活動，也方便了消費者進行網上購物、網上充值等消費行為，有效地推動了網上支付的發展。
目前，銀聯商務的網上支付產品主要來源于上海銀聯電子支付服務有限公司以及廣州銀聯網絡支付有限公司。全國性推廣的產品主要有銀行卡網上支付、企業賬戶支付、網絡POS、電話支付5種。
二、銀聯商務與ChinaPay、好易聯的合作模式
目前，其合作模式主要是銀聯商務與ChinaPay或好易聯簽署渠道合作協議，銀聯商務主要負責拓展商戶、商戶關系維護等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易聯主要負責技術接入和后期運行及提供資金清算服務、客戶服務等。
目前銀聯商務網上支付業務的盈利模式主要有兩種：
1.保底分潤模式。即在商務繳納的交易手續費中收取一定扣率的交易手續費，其余超出部分均作為非公司收益定期結算給各分公司。
2.共享收益模式。即在商戶繳納的交易手續費中扣除銀行收取的交易手續費成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利潤，并且將分公司的收益定期結算給分公司。
其中扣率報價和收益分成視商戶交易額及市場地位而浮動。
三、銀聯商務網上支付業務與其競爭對手比較
根據艾瑞咨詢的《2009年第二季度中國網上支付市場監測報告》研究顯示，2009年第二季度網上支付市場交易規模達1250億元，環比2009年第一季度上漲12.8%，同比2008年第二季度的575億元上漲117.4%。網上支付市場的規模將會進一步擴大，網絡購物、民航、彩票、移動通訊、網絡保險等領域將繼續成為市場的增長引擎。
盡管銀聯商務擁有ChinaPay及好易聯這樣強大的技術支持與服務平臺，但其在第三方支付市場份額的排名僅為第三，支付寶與財付通分別位列第一位與第二位。支付寶的市場份額始終在50%上下浮動，占據著絕對的優勢。財付通在近幾個季度的市場份額不斷攀升，說明其影響力在不斷提升，已逐漸被用戶所接受，借助騰訊的技術、資金及龐大用戶群已在除拍拍網B2C電子商務平臺以外的領域形成了一定的競爭優勢。ChinaPay雖然依托中國銀聯強大的品牌優勢，但其市場份額表現平平，在近幾個季度有下滑趨勢。
好易聯依托中國銀聯的品牌，產品覆蓋范圍廣，目標客戶為航空公司、公共事業、政府機構等大型商戶，有銀聯體系的渠道優勢，受中國人民銀行和中國銀聯的嚴格監管，抗風險能力強；支付寶依托阿里巴巴及淘寶網強大的品牌優勢和社會公信力，使用“第三方擔保交易模式”，以中小商戶為主，兼顧公共事業、航空等領域，具有較強的抵御風險的能力；財付通依托騰訊集團強大的品牌優勢和龐大用戶群，使用“中介保護收款功能”，具有較強的抵御風險的能力；銀行擁有較高的社會公信力，產品只單純的網上電子銀行支付，以大型商戶為主，以各地分行為渠道，但缺少市場推廣人員，有系統的風險控制體系。
四、對銀聯商務進一步發展網上支付業務的建議
（一）擴大目標客戶群，拓展B2C、C2C電子商務市場
與支付寶相比，銀聯商務的重點拓展商戶為航空公司、政府機構、公共事業等，一些知名商戶如當當網、卓越亞馬遜和京東商城等，目前均為接入銀聯的網上支付接口。網上購物已然成為推動第三方支付市場的重要引擎。中小商戶雖有信譽相對弱、風險較大等缺點，但其交易活躍，每日的交易額數仍相當可觀，可見當今的電子商務市場存在的巨大潛力。在未來，銀聯商務應擴大其目標客戶群，提高其在B2C、C2C市場的品牌影響力。
（二）加強成本管理，降低商戶服務價格，提高市場競爭力
引言
經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。
一、網上支付
IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。
網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。
相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。
1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。
1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。
銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。
銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。
1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。
銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。
1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。
具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。
第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。
二、網上支付的應用領域
我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
一、網上支付的現狀
網上支付的發展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業,支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。
1．網上支付的主要方式
網上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。
2．網上支付的問題
我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務;在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網關,網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業務的標準性差,數據傳輸和處理標準不統一;網上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約,網上支付體系的發展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系,是不現實的想法。
盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統的建設,但隨著我國電子商務和網上銀行的發展,導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(銀行)將產生,由這些龍頭企業制定的行業標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業之間的交叉認證將加強網上支付系統的建設與發展。最后,經過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數不多的企業將通過談判和協商的方式制定統一的技術標準。
中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態度推動網上支付業務的發展,網上銀行業務管理辦法也即將出臺,網上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網上支付的綜合結算系統的發展。第四,要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。目前,中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付的綜合系統將構建起來。
二、網上支付的發展趨勢
1．網絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發展網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環節,其中支付處于重要的環節,影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢,也正被大多數人所接受。隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善,網上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。
2．目前,中國最大的B2C網站當當網就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數,僅在中國就有近50家互聯網機構推出了自己的支付工具,在不同的網站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優勝劣汰,逐漸融合成幾個統一的支付工具,是市場發展的一種必然。從競爭態勢來看,擁有自己拍賣網站的支付,會在競爭中逐步建立優勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。
3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到網上支付領域并逐漸得以推廣。
4．法律法規的不斷完善將會促進網絡支付的進一步發展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網絡支付的法律環境不斷完善,并進一步促進網上支付的發展。由于網絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩定的市場秩序,促進支付企業合法合規經營。
總之,網上支付產業適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此,需要及時規范網上支付產業發展環境,完善相應的法律法規建設,促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。
參考文獻：
在全球電子商務熱潮的帶動下，電子商務蓬勃發展，互聯網支付的規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，新領域的拓展也會提升第三方支付規模。作為電子商務專業主干課程之一的《網上支付與結算》更因其突出的實用性。第三方支付行業的發展對市場活躍有積極促進的意義。
2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續使用快捷支付。
從上述數據中看出，《網上支付與結算》這門課程，在電子商務的發展中有著舉足輕重的作用。實踐教學不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實踐教學活動中，學生鞏固書本上理論知識外，還能從實踐操作中掌握從事網上支付與結算相關活動的技能，并結合相關理論處理實踐環節遇到的問題。
目前，在針對電子商務專業的人才培養方案中，或高校電子商務培養計劃中，都有《網絡支付與結算》這部分的內容，無論是在培訓還是教學中都對《網上支付與結算》課程設置了實踐教學內容。豐富實踐教學環節，加強實踐與理論課堂的銜接，貫徹學以致用的原則，將該課程的理論與實踐應用到生活實踐中，甚至是電子商務網絡平臺的建設中，都是《網上支付與結算》實踐教學環節值得思考和探索的地方，同時也是需要改進的部分。
一、本課程教學中存在的問題
（一）教學理念落后。網上支付與結算是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了課本理論知識的編纂的速度。同時傳統教學理念教學方式又恰恰是目前高校最主要的培養形式，教學是教師以講授為主、學生聽并加上少量的實踐活動。教師努力地教、學生被動地學、這也是影響學生實際的動手能力和理論差距，最終影響到就業原因之一。
（二）實驗教學資源相對滯后?！毒W上支付與結算》要達學以致用的效果，就必須在設置更加合適的實驗學時和實驗教學資源。而目前大多數的實驗教學中，處于實驗教學資源的老化，教學設備，虛擬平臺的限制無法真實性在操作中體現支付與結算在電子商務在實踐中的應用。若直接到公司實習，無法直接參與到實際操作中，僅僅是觀摩，不能使學生感受到電子支付帶來的方便快捷。
二、課堂教學的具體做法
（一）創新的課堂理論講授形式。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣。比如，在講到認證中心時，利用CFCA的動畫視頻向學生介劃認證中心的三個主要功能。
在各大銀行推廣的電子銀行的而服務中，有使用方式的動畫講授如何使用電子銀行，手機錢包，u盾，移動支付，NFC支付等動畫操作。在理論課堂上觀看這些動畫教程，使學生感受信息時代給我們帶來的方便。
（二）教學實驗方式。鑒于本課程的實踐性，專業性等特點，在理論課后的上機實驗，可以幫助學生更好地理解相關理論。
在實驗教學環節首先要確定好實驗項目與內容；其次就是實驗課程的考核方式。實驗項目和內容主要是讓學會對B2C，C2C全過程進行操作如開設網店，購物，在線支付，學生通過自己動手完成支付各個環節，從而了解支付寶、信用卡的申請、審核、存款和支付、網絡銀行間的轉賬詳細內容?？己朔绞街饕獜目记?、實驗完成情形、實驗報告三個方面來考核。
對于網店的開設，如果學生精力和時間，資金充裕可以鼓勵學生進行實際的操作進行勤工儉學。在實驗室，有相關的虛擬平臺來進行網店的開設，經營。相對于銀行的轉賬，可以在實際操作中進行小額的轉賬業務，當然也可以針對班上同學湊對的方式自行轉賬，熟悉業務。對于信用卡的支付使用，鑒于學生大多數沒有信用卡，可以進行演示操作。
（三）利用互聯網免費資源。鑒于實驗項目和本專業的特性，電子上午的從業人員要求有較強的實踐操作能力。在實驗的安排中，有些環節則鼓勵學生開展實際網上操作，鼓勵學生在生活中親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。比如申請開通網上銀行，申請數字證書，利用郵箱申請支付寶、財付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺的優缺點。
（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺講述。并采用提問與回答，進行互動，讓學生充分的展示自己。
三、結語
實踐性教學作為本課程重要的組成部分，在實際的教學中激發學生學習的積極性。使學生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發學生的實踐操作的積極性。在進行實踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠不能滿足本專業在市場實踐中的應用，還要懂得相關的經濟法律，金融，合理的利用資金，發揮最大效益。
我們在不停的對教學模式的改進，但同樣在這個信息化的時代里面。像新興的移動支付，NFC的應用等，處于推廣應用階段，這些則在實際的教學中不能實現。實驗課也要因資源，設計出合理，貼近現實的實驗模式，為社會培養出優秀的人才。
參考文獻
一、概述
作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”“資金流”“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、訂單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。
根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9 400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小――在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。
從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式（包括網上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網站（包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式；依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網絡/通信網絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統支付方式
傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、訂單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：
1.貨到付款。貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。
貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
（3）受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2.郵局匯款。郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者訂單的要求發貨。
郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。因此，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：因為普通匯款一般需要時間，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。
3.銀行匯款（轉賬）。銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。
銀行匯款的優點是速度比較快（特別是同一銀行的系統內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。
銀行匯款的缺點主要有：
（1）跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。
（2）小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。
（3）各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網點（特別是工、農、中、建等大行的網點）普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網上支付方式
和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：
1.網上銀行卡。銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。
使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：
（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
（2）高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
（3）強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。
不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前，國內主要的電子商務交易網站基本都提供七八種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。
2.電子現金。電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者（銀行或商家）與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。
電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好地保護了買家的隱私；由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證），因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。
雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。
3.電子錢包。電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。
4.電子支票（轉賬）。根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。
與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此，對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。
1.優點。移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：一是速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。二是安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。三是操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
2.缺點。雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。
三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題
回顧我國電子商務的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重障礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
（一）認識問題
支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
（三）標準化問題
無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。
四、解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：
（一）政府牽頭、統一規劃
目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。
（二）市場導向、全員參與
我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。
（三）分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程” 時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
（四）勇于創新、全面發展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、總結
21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。
參考文獻
[1]胡玫艷主編.電子商務教程.廣州：華南理工大學出版社，2003年8月.
[2]李琪主編. 電子商務概論.北京：高等教育出版社，2004年9月.
[3]呂廷杰，徐華飛主編.中國電子商務發展研究報告.北京郵電大學出版社，2003年.
關鍵詞：
電子商務、支付方式、傳統支付、在線支付
一、 概述
隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構等）連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。
根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。
從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式（包括網上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網站（包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式；依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網絡/通信網絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統支付方式
傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
（3）受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。
郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。
3、 銀行匯款（轉賬）
銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。
銀行匯款的優點是速度比較快（特別是同一銀行的系統內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。
銀行匯款的缺點主要有：
（1）跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。
（2）小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。
（3）各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網點（特別是工、農、中、建等大行的網點）普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網上支付方式
和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：
1、 網上銀行卡
銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。
使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：
（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
（2）高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
（3）強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。
不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者（銀行或商家）與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。
電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證），因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。
雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉賬）
根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。
與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
（1）技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
（2）服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
（3）支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。
三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
（一）認識問題
支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
（三）標準化問題
無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統一規劃
目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創新、全面發展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結
21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。
參考文獻：
《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月
《電子商務概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月
《中國電子商務發展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學出版社 2003年
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）09-0072-01
一、O2O模式內涵
O2O（online to offline）模式：這是一種新興的商業模式，它是伴隨著互聯網的發展而發展起來的。它把傳統商業模式與現代互聯網技術結合起來，網上商城通過打折、提供信息、服務等方式，把線下商店的消息推送給線上用戶，用戶在獲取相關信息之后可以在線完成下單、支付等流程，之后再憑借訂單憑證等去線下商家提取商品或享受服務。
在我國，O2O模式主要體現為一些團購網站，如大眾點評網、窩窩團、美團網、趕集網、丁丁網等。
二、實體店的優缺點
主要優點：可以體驗到真實的商品、良好的售后服務、有效的溝通。
主要缺點：地域、時間限制性強，無法對顧客信息進行全面的把握。
三、電子商務的優缺點
優點：無地域性；無時間限制；價格低廉、品種豐富；方便快捷。
缺點：虛擬性；售后服務不完善。
四、O2O模式的優勢
（一）節省成本、減少浪費
在實體領域，賣家對買家的需求預測總是存在一定的誤差，而多數賣家為了減少不確定情況發生，都傾向于過高估計需求量，從而產生了資源的浪費和成本的增加。O2O商業模式需要買家先進行網上支付，即有了訂單，對有了訂單進行的產生就可以減少不必要的耗費，降低商品的成本。
（二）更精準了解顧客
傳統商業面臨的一個難題是對顧客的數據分析和采集，O2O商業模式中，由于訂單和支付信息都在網上進行，所以可以很容易收集到用戶的詳細數據，通過數據的深度挖掘，維護老顧客，挖掘新的客戶。更容易做到對客戶的精準營銷。
（三）實現線上線下的結合
傳統的商業模式是“實體市場”，傳統電子商務模式是“電子市場+物流配送”， O2O的模式是“電子市場+到店體驗+物流配送”在O2O商業模式，用戶可以在網站上瀏覽、選擇自己心儀的商品，然后到實體店體驗，然后網上支付，就可以等著自己想要的商品送貨上門。
五、O2O模式在服飾類銷售上的應用
現有的O2O模式應用主要集中在餐飲、酒店、旅游、訂票、汽車租賃、電子優惠券、生活服務類等諸多領域，但對服裝類的應用還很少，筆者認為O2O模式對服裝類的銷售來說是一種新的模式，同時也是新的機遇。
現在有很多人喜歡網上購買服飾，一是品種豐富，不受地域限制，二是價格便宜，節省時間，憂慮是網購的虛擬性，服飾類商品的特征就是看著不錯，但是穿上就不怎么樣。退貨又麻煩又有一定的金錢上的損失，但如果有O2O這種模式，就可以在很大程度上解決這類問題
（一）降低退貨率
用戶可以到實體店去體驗，感覺合適再在網上支付購買，可以大大減少由于不合適而導致的退貨。
（二）集中退貨，形成規模，減少消費者和商家的經濟損失
以往的電子商務環境下，消費者由于種種原因需要退貨時，形成的退貨流是分散的，不確定的，難以形成規模退貨物流，而且無論對商家還是用戶來說，都增加了退貨成本。如果采用O2O模式，用戶將需要退換的商品退換到實體店，商家統一接收退貨，可以形成規模退貨，能節省雙方的退貨成本。
（三）便于商家獲得反饋信息及對用戶情緒的安撫
用戶的當面退換貨，商家可以及時、全面了解用戶對商品的反饋信息，便于商家對商品的質量及樣式做出調整，進而調整商家的下一步發展計劃。并且當用戶有了不滿情緒時，這種當面的溝通能更好安撫用戶的情緒，從而提高用戶的忠誠度。
（四）用戶的精準把握
由于O2O模式要求在線支付，所以商家能精準把握用戶的信息，便于商家做出精準的營銷計劃。
（五）增強網購用戶的信心
網購用戶最擔心售后質量問題，有了O2O模式后，可以有效解決網購用戶的后顧之憂。
由于多種原因以及該模式本身的復雜性，很多商家和消費者對O2O這種運營模式還不夠了解，O2O模式在不同行業地區的發展還很不平衡，O2O模式的優勢并未被充分發揮。O2O模式帶來的不僅僅是一種消費思維和服務模式的改變，更對電商、傳統企業、運營商們提出了新的挑戰，只有及時改變僵化的思維，充分利用網絡技術，進行大數據分析，融合線上和線下的資源，O2O模式才能得到更好的發展，才能為參與的三方獲得更多利益。
參考文獻：
[1] 袁亞妮.O2O商業模式發展現狀和優勢分析[J].科技向導，2014（20）.
[2] 盧益清.O2O商業模式及發展前景研究[J].企業經濟， 2013（11）.
一、引言
隨著電子商務的迅速發展，電子商務所具有方便快捷的自身優勢逐漸顯現，它逐漸成為人們的生活中的消費習慣，電子商務交易額也在日益劇增。電子商務的發展離不開它的支付形式--網上支付，我國目前從事網上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網上銀行。第三方支付所涉及的支付和結算等業務對網上銀行業務帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發展模式及對網上銀行業務發展的影響。
二、支付寶平臺的發展概況
1.產生背景
（1）電子商務的興起?；ヂ摼W技術的高速發展以及計算機在大眾生活中的普及導致電子商務這一產物也隨之出現，這種新型的商務交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優點，所以逐漸被社會所認可，應用層面越來越廣泛。根據中國電子商務協會數據顯示，2004年我國電子商務交易規模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規模逐漸進入穩定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。
（2）電子支付的出現。對于電子商務來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉移過程，而這些過程要依靠網絡實現，即網上支付。網上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網上銀行支付；第二類是第三方支付機構所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網上支付這塊業務并沒有足夠開發，除此之外，因為網上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協商并且開發相應的技術后成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關聯完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網上銀行在電子交易過程中的缺陷。
2.支付寶的創新
（1）支付方式的創新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網上銀行交易過程中的不便開發了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當的角色是中介，主要任務是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔心發貨后買家不付款的問題。
（2）搭建自己的信用數據庫。支付寶根據買賣雙方的交易過程進行了數據記錄，通過長年累月的數據積累它擁有了很強的消費者信用數據庫，這為它后期的所開發的新業務做準備，淘寶根據通過支付寶建立的消費者交易大數據庫，掌握了解消費者的消費習慣和經濟實力，為其開通信用消費業務--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。
（3）提供優惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續費。除此之外，還為買方提供了優惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網絡商家和消費者。
（4）依托強大平臺。支付寶的發展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網。阿里巴巴作為全球規模最大的B2B電子商務企業給很多國家提供了電子商務服務，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網絡技術平臺開發的二維碼和聲波付款方式一度被業內人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務官井賢棟一再表示“我們與銀行的關系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯網金融發展是離不開強大的網絡平臺。
三、支付寶支付平臺對網上銀行業務的影響
1.銀行傳統業務逐漸被滲透
隨著第三方支付領域的不斷拓展，銀行一些傳統業務被滲透，例如網上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財等業務。支付寶與天弘基金聯合推出了一款靈活性投資的理財產品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當時網上銀行還沒有隨投隨取的理財產品，現今大部分商業銀行也在網上推出類似產品，從表中可以看出余額寶相比于其他網上銀行的理財產品起點低、贖回時間自由等優點。
2.網上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大
我國網上銀行憑借銀行業在大眾心中公信力強的優勢在拓展業務的時候不免以自身為中心，對于業務流程的整體設計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網上銀行業務以自身為中心的設計顯然受到嚴峻挑戰。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務使得大眾對銀行服務質量的要求也提高。對于銀行來說，它對風險控制要求很嚴謹，對風險控制已經滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風險控制這是非常嚴峻的考驗。
3.信用卡業務的沖擊
淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數據庫，根據消費者消費習慣和經濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業務帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據消費者長期以來的消費習慣對它的經濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優惠贈送，而相較于風險控制較為嚴謹的銀行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結。第三方支付平臺所提供的授信業務對電商平臺的網上銀行交易服務有很大的沖擊。
四、網上銀行應對支付寶支付的策略
1.提高用戶體驗感
網上銀行業務范疇包括轉賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領域，由于銀行永遠把風險控制當作首要目標，所以對于用戶體驗感環節一直很疏忽。銀行的網上支付業務如果需要提升則應當從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網上銀行功能，提高客戶滿意度。
2.提高創新力
現在很多商業銀行的網上業務其實只是很簡單的把線下的傳統業務搬到線上，缺乏創新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產品和服務層出不窮，商業銀行應當借鑒這些第三方支付平臺的成功經驗結合自身情況推出創新性產品，完善銀行產品線。除此之外，應當培養專屬于網上銀行支付這塊業務的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設計新型產品，完美把互聯網和銀行業結合起來。
3.積極開拓C2C市場
對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風險慎重的風格也不適應需要不斷變革的網上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現優勢互補。
參考文獻：
[1]貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011（1）.
[2]沈玉陽.基于第三方支付的銀行業務發展策略[J].經濟視角，2012（1）.
B2C是英文Business-to-Customer（商家對顧客）的縮寫，而其中文簡稱為“商對客”。它是按交易對象劃分的一種電子商務模式，它以電子數據信息流通的方式，直接面向消費者銷售產品和服務。這種形式的電子商務一般以網絡零售業為主，主要借助于互聯網實現企業或商業機構與消費者之間的各種商務活動、交易活動、金融活動和綜合服務活動等。企業通過互聯網為消費者提供一個新型的購物環境――網上商店，消費者通過網絡在網上購物、在網上支付。
隨著網絡科技的快速發展，我國的電子商務發展的勢頭也是不可阻擋。如今，大學生們都喜歡網上購物，而淘寶、卓越亞馬遜、京東商城等都是深受學生歡迎的B2C網站。這種模式，既節省了學生們的時間――可以通過網頁瀏覽商品、了解信息評價，可以足不出戶網上支付，也節省了商家的時間和空間，大大提高了交易效率，因而深受學生們喜愛。
2012年，中國網絡購物市場交易規模達13040.0億元，較往年增長66.2%，在社會消費品總零售額的占比達到6.2%，新增的網絡購物用戶達3800萬，并在過去五年中保持高速增長。從網絡購物的結構來看，B2C占比達到29.7%，呈持續增大趨勢。近年來，隨著智能手機等移動終端的普及，中國三四線城市甚至農村的用戶跨越了之前的局限，進入了移動購物的時代，釋放了購買力。
中國網絡購物市場商機很大，但是隨著中國國內電子商務企業數量的增長，海外品牌的進駐，掀起中國電商市場激烈的競爭。無論是垂直電商還是平臺電商，用戶和流量的爭奪，新用戶獲取成本上升，老用戶流失率高企等問題，都是電商企業所面臨的共同風險。電商網站數量的增多，使得消費者擁有更多的選擇。
B2C市場格局方面，2012年，天貓以56.7%的市場份額占據第一。而自主式B2C方面，京東商城以19.6%穩居第一，蘇寧易購緊隨其后，其它占據的B2C購物網站市場份額的還有騰訊網、亞馬遜中國、當當網、國美電商等。天貓商城和京東商城是中國B2C購物網站中平臺式和自主式兩個典型代表，短時間內的領先地位難以被超越。未來中國B2C市場的競爭格局將隨著時間的推進而不斷變化，除了天貓商城和京東商城以外的B2C購物網站，將憑借各自在技術、流量或者供應鏈的優勢在市場中獲得或保持屬于自己的位置。
盡管B2C在商品價格，渠道網點，交易時間，交易場所等方面都具有一定的優勢，但是它也不可避免的存在著限制其發展的因素和自身的不足之處，大致為以下三個問題。
1.建立倉庫成本過高
提起B2C，人們最先想到大多是亞馬遜。其實B2C的模式有很多種，但因為以自建倉庫基地并提供在線銷售的亞馬遜發展的最為強勁，逐漸的亞馬遜的早期模式成為B2C主流的模式。
亞馬遜模式最大的缺點就是，建立倉庫的成本過高。首先建立倉庫會占用相當大的成本，以至于減少B2C網站的收益。其次庫存量也會日益增長，這將導致B2C網站無法迅速擴充產品線，抑或一旦擴充產品線就將會背負巨大的庫存壓力與經營風險。在此模式下即使產生了重量級B2C網站，其所需投資之多，也非一般公司可望其項背。
2.對于商品不能提供完整的測試使用報告
在各大電商網站我們會發現，商家一般都只把商品好的方面加以說明，不能給消費者提供一份客觀且全面的測試使用報告。雖然現在“聚美優品”現在有類似于測試使用報告的“用戶口碑”這一項，但是如果該商品是新品那么口碑這項就會缺失。并且用戶并不能從專業的角度給出具體的意見。在客戶不能直接與商品接觸的情況下，顧客會對商品的真品與否，品質如何，使用與否等問題產生懷疑。
3.在線付款的安全性
B2C的結算方式以在線付款為主，人們在享受網上支付便利的同時，也更加擔心網上銀行的私人信息在傳輸過程中被截獲、被篡改。特別是網上銀行賬戶資金被盜事件屢見不鮮，使得網上支付的安全性成為人們網上支付的顧慮。
影響網上支付安全的主要因素主要有以下三種
3.1網上銀行客戶端的不安全因素
（1）計算機感染病毒和遭到黑客的遠程控制。一旦計算機被黑客遠程控制后，當我們利用計算機進行網上銀行操作時，黑客就能夠監控到相關操作，并獲取到賬號和密碼。
（2）客戶密碼設置過于簡單。
（3）釣魚網站的防御。釣魚網站是不法分子利用各種手段，仿冒銀行網站的URL地址及頁面內容，竊取我們提交的賬號和密碼信息。
3.2網上銀行專用輔助安全設備的不安全因素
（1）USB Key沒有及時取下。有些人用完USB Key不及時取下，并由于PIN碼是在客戶端輸入的，黑客就可以通過程序截獲客戶PIN碼，取得認證，盜取錢財。
（2）文件證書易被盜。證書一旦被安裝，用戶只能在安裝有證書的電腦上使用網上銀，當用戶更換電腦時，必須將原來電腦中的證書導出，重新安裝到新電腦上。如果證書被不法分子備份，他們就可以獲取密碼，盜走賬號上的資金。
3.3網上銀行業務的不安全因素
身份認證方式過于單一。現在網上銀行的認證方式大多數是以身份證為主，方式單一，存在一定的不安全因素。
現在個人隱私信息的泄漏及網絡支付安全性是電子商務發展的最大瓶頸。特別是個人隱私信息泄漏問題，這幾年格更是愈演愈烈。京東、凡客夢芭莎一號店等主流電子商務企業都遭遇過“用戶信息被竊取”。
目前電子商務（ElectronicCommerce：是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務(買賣)過程中的電子化、數字化和網絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(包括現金)進行買賣交易。而是通過網絡，通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統和方便安全的資金結算系統進行交易。）工程正在全國迅速發展。實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，即應保證在基于Internet的電子交易轉變的過程中與傳統交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看，傳統的買賣雙方是面對面的，因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關系相當困難。電子商務交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務的安全要素主要體現在以下幾個方面：
信息有效性、真實性
電子商務以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性和真實性則是開展電子商務的前提。電子商務作為貿易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關系到個人、企業或國家的經濟利益和聲譽。
信息機密性
電子商務作為貿易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業或國家的商業機密。傳統的紙面貿易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發送商業報文來達到保守機密的目的。電子商務是建立在一個較為開放的網絡環境上的，商業防泄密是電子商務全面推廣應用的重要保障。
信息完整性
電子商務簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護商業信息的完整、統一的問題。由于數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導致貿易各方信息的差異。此外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致貿易各方信息的不同。因此，電子商務系統應充分保證數據傳輸、存儲及電子商務完整性檢查的正確和可靠。
信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性
可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當地拒絕；不可否認要求即是能建立有效的責任機制，防止實體否認其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或實體的使用方式。在傳統的紙面貿易中，貿易雙方通過在交易合同、契約或貿易單據等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿易伙伴，確定合同、契約、單據的可靠性并預防抵賴行為的發生。
在無紙化的電子商務方式下，通過手寫簽名和印章進行貿易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業或國家提供可靠的標識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發方在發送數據后不能抵賴；接收方在接收數據后也不能抵賴。
2電子商務的安全技術討論
2．1電子商務的安全技術之一-----數據加密技術
加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務。
面向網絡的加密技術通常工作在網絡層或傳輸層，使用經過加密的數據包傳送、認證網絡路由及其他網絡協議所需的信息，從而保證網絡的連通性和可用性不受損害。在網絡層上實現的加密技術對于網絡應用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當的密鑰管理機制，使用這一方法還可以在公用的互聯網絡上建立虛擬專用網絡并保障虛擬專用網上信息的安全性。
面向網絡應用服務的加密技術使用則是目前較為流行的加密技術的使用方法，例如使用kerberos服務的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術的優點在于實現相對較為簡單，不需要對電子信息（數據包）所經過的網絡的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數據實現了端到端的安全保障。
1）常用的加密技術分類：
對稱密鑰密碼算法
對稱（傳統）密碼體制是從傳統的簡單換位代替密碼發展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數據加密標準以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發展，得到了世界各國關注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。
不對稱型加密算法
也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。
由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統中的數據加密，在Internet中得到了廣泛應用。其中公用密鑰在網上公布，為數據源對數據加密使用，而用于解密的相應私有密鑰則由數據的收信方妥善保管。
不可逆加密算法
其特征是加密過程不需要密鑰，并且經過加密的數據無法被解密，只有同樣的輸入數據經過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數據。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發問題，適合于分布式網絡系統上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數據量有限的情形的加密，例如計算機系統中的口令的加密。
2）電子商務領域常用的加密技術
數字摘要(digitaldigest)
這一加密方法亦稱安全Hash編碼法，由RonRivest所設計。該編碼法采用單向Hash函數將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數字指紋(FingerPrint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。
數字簽名(digitalsignature)
數字簽名將數字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結合起來使用。在書面文件上簽名是確認文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認，從而確認了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。
數字時間戳(digitaltime-stamp)
交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關鍵性內容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數字時間戳服務(DTS)就能提供電子文件發表時間的安全保護。
數字時間戳服務(DTS)是網上安全服務項目，由專門的機構提供。時間戳(time-stamp)是一個經加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和時間，3)DTS的數字簽名。
數字證書(digitalcertificate，digitalID)
數字證書又稱為數字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網絡資源的訪問的權限。
數字憑證有三種類型：
·個人憑證(PersonalDigitalID)
·企業（服務器）憑證(ServerID)
·軟件（開發者）憑證(DeveloperID)
上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認證中心提供前兩類憑證。
3）與電子商務安全有關的協議技術討論：
SSL協議（SecureSocketsLayer）安全套接層協議
------面向連接的協議，當初不是為電子商務而設計
SSL協議主要是使用公開密鑰體制和X.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用WebServer方式。
SSL協議在應用層收發數據前，協商加密算法、連接密鑰并認證通信雙方，從而為應用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應用協議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應用層數據傳輸的安全性。SSL協議獨立于應用層協議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。
SSL的應用及局限：中國目前多家銀行均采用SSL協議，從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協議。但是SSL當初并不是為支持電子商務而設計的，所以在電子商務系統的應用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務器間的雙方認證，而電子商務往往是用戶、網站、銀行三家協作完成，SSL協議并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。
SET協議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易
------專門為電子商務而設計的協議，但仍然不能解決電子商務所遇到全部問題
電子商務在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰，即交易的安全問題。在網上購物的環境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國Vi sa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構，共同制定了應用于Internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性。由于SET提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數據的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優點，因此它成為了目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。
SET的局限性：SET是專門為電子商務而設計的協議，雖然它在很多方面優于SSL協議，但仍然不能解決電子商務所遇到的全部問題。
2.2電子商務的安全技術之二------身份認證技術
為解決Internet的安全問題，世界各國對其進行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎設施）體系結構。PKI體系結構采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機構CA，把用戶的公鑰和用戶的其他標識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在Internet網上驗證用戶的身份，PKI體系結構把公鑰密碼和對稱密碼結合起來，在Internet網上實現密鑰的自動管理，保證網上數據的機密性、完整性。
在電子交易中，無論是數字時間戳服務(DTS)還是數字證書(DigitalID)的發放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認證中心(CertificateAuthority)就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發數字證書、并能確認用戶身份的服務機構。認證中心通常是企業性的服務機構，主要任務是受理數字憑證的申請、簽發及對數字憑證的管理。認證中心依據認證操作規定(CertificationPracticeStatement)來實施服務操作。
1）認證系統的基本原理
利用RSA公開密鑰算法在密鑰自動管理、數字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔保的可信的第三方認證系統。這個可信的第三方認證系統也稱為CA，CA為用戶發放電子證書，用戶之間（比如網銀服務器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。
2）認證系統結構
整個系統是一個大的網絡環境，系統從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。
核心系統根CA放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴格的規定，并且系統設計為一離線網絡。CA的功能是在收到來自RA的證書請求時，頒發證書。一般的個人證書發放過程都是自動進行，無須人工干預。
證書的登記機構RegisterAuthority，簡稱RA，分散在各個網上銀行的地區中心。RA與網銀中心有機結合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設銀行企業內部網發送給CA中心。RA與CA雙方的通信報文也通過RSA進行加密，確保安全。系統的分布式結構適于新業務網點的開設，具有較好的擴充性。通信協議為TCP/IP。
證書的公布系統WebPublisher，簡稱WP，置于Internet網上，是普通用戶和CA直接交流的界面。對用戶來講它相當于一個在線的證書數據庫。用戶的證書由CA頒發之后，CA用E－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。
證書鏈服務（有時也稱"交叉認證"）是一個CA擴展其信任范圍或被認可范圍的一種實現機制。如果企業或機構已經建立了自己的CA系統，通過第三方認證中心對該機構或企業的CA簽發CA證書，能夠使得該企業或機構的CA發放的證書被所有信任第三方認證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。
3）中國金融認證中心CFCA的建設情況
中國對電子商務的發展也給予了應有的重視。中國金融認證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務，系統進入運行狀態。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與電子商務各方的各種認證需求提供證書服務，建立彼此的信任機制，為全國范圍內的電子商務及網上銀行等網上支付業務提供多種模式的認證服務，在不遠的將來實現與國外CA的交叉認證。
2．3電子商務的安全技術之三網上支付平臺及支付網關
網上支付平臺分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網上支付平臺支付型電子商務業務提供各種支付手段，包括基于SET標準的信用卡支付方式、以及符合CTEC標準的各種支付手段。
目前，在國內可以提供網上支付功能服務或者網上支付網關接口的銀行有：
中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡
中國銀行長城信用卡招商銀行一網通卡
中國建設銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）
上述除中國銀行長城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。
