序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農村發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業(yè)內人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始，許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產生并長期存在，在于它在資源的調動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關注。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農區(qū)，農戶的生活性借款多于生產性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區(qū)，農戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農村地區(qū)的調查，60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時，農戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率，一旦渡過難關，會立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢，在農村廣泛存在著。調查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農村地區(qū)，不管是經(jīng)濟較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農副業(yè)發(fā)展較好的農村地區(qū)，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和貸款需求滿足度密切相關

農村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，而對資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對風險和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進，民間金融內部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會承認和認可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度農村資金需求

的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉變，農村民間金融進入了一個新的發(fā)展時期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對民間金融現(xiàn)狀的調查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求，就會出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結合我國實際，對我國農村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設計。

（一）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強調公益扶貧性質，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當時嚴格控制金融業(yè)的背景有關。政府對金融業(yè)的嚴格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機構，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經(jīng)濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務，還應該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構，進出自由，每個人可根據(jù)出資的多少承擔相應的責任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（grameen bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機構本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農村合作金融事業(yè)，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟和金融發(fā)展水平、農村信用社的經(jīng)濟實力和當?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    （三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（community bank）源自美國，由當?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農場主為主要的服務對象。其業(yè)務領域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務，以及客戶中介金融服務。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（icba）定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構，其資產少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，結合我國當前金融改革和發(fā)展的實際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務三農和民營中小企業(yè)，對我國農村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內在動因。市場經(jīng)濟要求金融機構按市場規(guī)則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務，還能加強金融市場的競爭，從而促進國有銀行

的改革。當前中小企業(yè)融資難，相當程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為農村經(jīng)濟發(fā)展服務的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務對象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當行

典當行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質的服務行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農村農戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當行成為部分農戶和民營中小企業(yè)短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優(yōu)勢。典當行作為農村資金融通的輔助工具，對農戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補充作用。

（六）發(fā)展成農村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進行各類專業(yè)性投資活動的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會性投融資機構是居民財產權利社會化的一種必要形式，是將居民財產權利引入社會再生產活動的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會主義市場經(jīng)濟體制要求的新型資源配置主體。可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業(yè)。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

【參考文獻】

［1］ 安德烈斯·福格雷桑，戴爾·錢德勒.參與和發(fā)展：我們從孟加拉鄉(xiāng)村銀行能學到什么［m］.北京：社會科學文獻出版社，1998.

［2］ 李國文.我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析［j］.新金融，2006（7）：43-45.

［3］ 楊速琰.農村金融“新生代”：村鎮(zhèn)銀行亮相［j］.經(jīng)濟導刊，2007（4）：55-57.

［4］ 周煉.淺析我國投融資體制改革發(fā)展里程及改革思路［j］.廣西金融研究，2002（6）：51-52.

篇（2）

2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業(yè)內人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始，許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產生并長期存在，在于它在資源的調動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關注。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農區(qū)，農戶的生活性借款多于生產性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區(qū)，農戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式――私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農村地區(qū)的調查，60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時，農戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率，一旦渡過難關，會立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6―12個月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10―30萬元之間。近幾年隨著農村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢，在農村廣泛存在著。調查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農村地區(qū)，不管是經(jīng)濟較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農副業(yè)發(fā)展較好的農村地區(qū)，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和貸款需求滿足度密切相關

農村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，而對資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對風險和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進，民間金融內部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會承認和認可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度農村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉變，農村民間金融進入了一個新的發(fā)展時期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對民間金融現(xiàn)狀的調查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求，就會出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結合我國實際，對我國農村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設計。

（一）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強調公益扶貧性質，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當時嚴格控制金融業(yè)的背景有關。政府對金融業(yè)的嚴格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機構，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經(jīng)濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務，還應該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構，進出自由，每個人可根據(jù)出資的多少承擔相應的責任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學者?尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機構本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農村合作金融事業(yè)，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟和金融發(fā)展水平、農村信用社的經(jīng)濟實力和當?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

（三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（Community Bank）源自美國，由當?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農場主為主要的服務對象。其業(yè)務領域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務，以及客戶中介金融服務。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構，其資產少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，結合我國當前金融改革和發(fā)展的實際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務三農和民營中小企業(yè)，對我國農村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內在動因。市場經(jīng)濟要求金融機構按市場規(guī)則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務，還能加強金融市場的競爭，從而促進國有銀行的改革。當前中小企業(yè)融資難，相當程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為農村經(jīng)濟發(fā)展服務的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務對象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當行

典當行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質的服務行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農村農戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當行成為部分農戶和民營中小企業(yè)短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優(yōu)勢。典當行作為農村資金融通的輔助工具，對農戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補充作用。

（六）發(fā)展成農村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進行各類專業(yè)性投資活動的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會性投融資機構是居民財產權利社會化的一種必要形式，是將居民財產權利引入社會再生產活動的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會主義市場經(jīng)濟體制要求的新型資源配置主體。可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業(yè)。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

【參考文獻】

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［3］ 楊速琰.農村金融“新生代”：村鎮(zhèn)銀行亮相［J］.經(jīng)濟導刊，2007（4）：55-57.

篇（3）

二、經(jīng)濟狀況：

該村主導產業(yè)為旱作農業(yè)，去年該村種植小麥380畝，每畝投入在50元左右，產出300元，一年收成基本可解決全年溫飽，全村今年植棉近200畝，平均畝產180公斤，去年棉花價格較去年低，每公斤皮棉在2.3元左右，畝凈效益在290元，村勞動力農閑以外出務工和手工業(yè)經(jīng)營者占到全村人口的1/3，目前全村有石材、油料、零售等商業(yè)經(jīng)營9戶，電氣焊和機械維修8戶，家庭養(yǎng)雞7戶，養(yǎng)羊92戶，農產品加工3戶，水產養(yǎng)殖4戶，2001年底該村人均年收入為1364元，收入來源主要有兩部分，一是農業(yè)收入，人均240元，二是家庭養(yǎng)殖及副業(yè)，該村現(xiàn)小尾寒羊存欄量達340只左右，戶均兩只，每只母體年效益大約在700元左右。我所聯(lián)系的曹維忠一家今年種植小麥2.6畝，棉花1.3畝，大豆2.5畝，農業(yè)收入在1000元左右，曹維忠是村里的電工，年收入在5000元左右，其人均收入在2200元，在經(jīng)濟上是村里的中等戶。

存在的問題：

一、該村農業(yè)生產條件較為脆弱，農業(yè)發(fā)展受水的制約很大，通過對該村的農田、水庫、渠道、揚水站等水利設施進行了實地考察，同群眾一起分析查找原因，主要是干渠較長，引水不暢，需機提水，增加了用水成本，由于水的限制，致使該村農業(yè)發(fā)展緩慢，土地堿化，現(xiàn)在已有近800畝土地由于水的制約而棄耕。

二、土地較為分散，該村的土地村南有800畝，村北600畝，村西500畝，該村五隊的耕地在崔家村南，土地的分散，致使輸水渠道過長，勢必增加用水量和用水成本，難以開展較大規(guī)模的農業(yè)開發(fā)，農業(yè)產業(yè)結構調整尚未全面展開。

第三，土地鹽堿較為嚴重，村北和村西的耕地因灌溉不及時，已經(jīng)開始堿化，需定期大水漫灌壓堿或深溝排堿。

發(fā)展對策：

**村的發(fā)展應以農業(yè)為突破口，圍繞水字做文章，循著水路找財路，大搞農田水利基本建設，大力改善農業(yè)生產條件，積極調整農業(yè)產業(yè)結構，增強農業(yè)發(fā)展后勁，提高農民收入。

一、借助水利配套，進一步加大農業(yè)開發(fā)力度

**村現(xiàn)有人口499人，現(xiàn)有耕地1600畝，1999年至2000年在我們的住村幫扶下，對該村1200畝土地進行了整平，并建設了較為配套、合理的供排水體系，目前尚有1000畝已經(jīng)整平的耕地耕地還未進行開發(fā)而棄耕閑置。因此必須充分利用土地資源，借助現(xiàn)有的水利配套設施，大力發(fā)展高效經(jīng)濟作物，推動糧經(jīng)比例的縮小，拉動相關產業(yè)的發(fā)展，是在目前狀況下**村脫貧致富的有效途徑。

二、抓產業(yè)結構調整

積極推進農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營，按照產業(yè)化發(fā)展的方向和要求，對有資源優(yōu)勢和市場需求的農產品，實行連片規(guī)劃建設，形成有特色的區(qū)域性主導產業(yè)，為農戶提前、產中、產后系列化服務，在目前狀況下，該村的經(jīng)濟發(fā)展的主要工作精力應該放在抓產業(yè)結構調整上，利用緊鄰灌區(qū)的灌溉優(yōu)勢，大力發(fā)展冬棗、薄荷等高效經(jīng)濟作物的種植。薄荷每畝投資110元，第一年收入在500元左右，自第二年每畝收入1200元左右，今年要搞好村里180畝薄荷的種養(yǎng)管護和銷售，條件成熟時，再進一步膨脹產業(yè)規(guī)模，成為該村種植業(yè)的主導產業(yè)之一。

目前**鄉(xiāng)積極推進冬棗產業(yè)化經(jīng)營，實行連片規(guī)劃建設，形成有特色的區(qū)域性主導產業(yè)，具有相對的資源優(yōu)勢和市場需求，如果利用緊鄰***灌區(qū)的灌溉優(yōu)勢，發(fā)展300畝密植型冬棗圓。每畝按110棵，每棵7元計算，需投資23.1萬元，具體資金籌集渠道為：為增強種植戶的管護責任感，由種植戶每棵承擔2元，爭取上級資金（市局現(xiàn)在在該村包村）扶持16.5萬元，每棵5元，種植完成后，每棵補助2.5元，明年按成活率，每棵再補助2.5元，由于冬棗可以進行棗糧間作，第一年不影響糧食生產，第二年開始結果，每畝年收入可到1500元，人均增收900元，進入豐產期后，產量

和效益將大幅度提高，與種植戶簽定種植合同，待有效益后，所投資金分期收回，用于該項目的滾動發(fā)展。使冬棗成為**村種植業(yè)的支柱產業(yè)。

三、重點支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)

繼續(xù)重點支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，集中力量幫助發(fā)展有特色、有市場的種養(yǎng)項目，以增加人均收入為中心，依靠科技進步，著力優(yōu)化品種，提高質量，增加效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以市場為導向，選好項目，搞好信息、技術、銷售服務。我局工作組投入資金6萬元，同養(yǎng)殖戶簽定了小尾寒羊和波兒山羊雜交養(yǎng)殖養(yǎng)殖合同，現(xiàn)在存欄量已達300多頭，一只種羊的年效益可達700元，群眾們發(fā)了“羊”財，積極性很高，如果因勢利導，繼續(xù)膨脹養(yǎng)殖規(guī)模，再購進波兒山羊母體和小尾寒羊，用于小尾寒羊和波兒山羊雜交的發(fā)展，可使該村的波兒山羊雜交體存欄量達800--1000頭，成為該村的養(yǎng)殖龍頭產業(yè)。人均年收入增加800--1000元。

四、大力發(fā)展水產養(yǎng)殖業(yè)

利用村北空置的荒地進行水產養(yǎng)殖，目前市縣包村工作組正在積極的籌備，準備投資5萬元，利用緊靠干渠的水源優(yōu)勢，開發(fā)荒堿地100畝，進行河蟹養(yǎng)殖，培育新的經(jīng)濟增長點。

五、努力改善村里的交通狀況

**村目前有兩個自然村，五隊在**的東南部，出入道路僅靠一條土路，一遇雨雪，泥濘不堪，交通隔絕，村民深受其苦，成為阻礙五隊經(jīng)濟發(fā)展的主要因素之一，經(jīng)與村兩委商定，決定由包村工作組投資1萬元，為該村五隊修建500米長的道路一條，新建穿涵一座，以改變五隊的交通狀況。

六、加強基層組織建設，爭創(chuàng)一流班子

篇（4）

中圖分類號：F302.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以來，金融服務制約農村經(jīng)濟的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農村經(jīng)濟，改善農村金融狀況迫在眉睫。我國是發(fā)展中國家，同時也是農業(yè)大國，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農業(yè)就成為了弱質產業(yè)，如果沒有金融的支持，我國農業(yè)和農村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。為有效解決我國農村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會于2006年底調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構。村鎮(zhèn)銀行相對于傳統(tǒng)的農村金融機構具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監(jiān)會降低準入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規(guī)范了農村非正規(guī)的金融市場，解決了農村農業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營機構活的優(yōu)勢服務客戶，充盈了農村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當?shù)剞r村信用社的發(fā)展，也加快了產品和服務的創(chuàng)新。可見村鎮(zhèn)銀行在農村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結算、貼現(xiàn)等銀行金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關業(yè)務。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎。最后，村鎮(zhèn)銀行的設立在增加農村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區(qū)以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設立標志著農村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農村經(jīng)濟體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國農村經(jīng)濟提供了有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營管理和風險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務流程控制功能。無論從貸款產品、中間業(yè)務產品還是銀行卡業(yè)務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是當?shù)剞r戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟，它們抵御自然災害的能力較弱，在目前農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風險更大，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質不齊、創(chuàng)新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村而在城市發(fā)展，這也直接導致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農村金融市場上，較富裕客戶是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農村金融市場上本來就具有很多優(yōu)勢。中層客戶被農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社占有，農村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經(jīng)營與農村相關的業(yè)務經(jīng)驗較為豐富。一些外資金融機構也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對設立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務、搶占市場，勢必加劇競爭。

面對這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應該重點去解決。在市場定位上，應該明確客戶群體，重點服務“三農”和中小企業(yè)。以加強和改進農村金融服務為己任，增強金融服務功能，擴大服務范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關業(yè)務，同時提升服務質量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監(jiān)管部門，建立健全內部控制制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點，盡快完善銀行各項系統(tǒng)，增添多種結算業(yè)務，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務。對于引進金融專業(yè)人才和人員素質問題，可以創(chuàng)建學習型組織，對現(xiàn)有專業(yè)技術人員進行培訓，學習新的金融理論來提高專業(yè)知識，并通過開展服務競賽等活動來增強服務能力。同時，積極引進優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。引導員工勤勉盡職，杜絕道德風險。打造一支業(yè)務素質過硬的優(yōu)秀人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務水平和經(jīng)營能力。同樣，政府也應該出臺有關政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

篇（5）

一、引言

縱觀整個世界，大批農村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展項目正如火如荼地實施，這類項目涉及復雜的社會、生態(tài)及經(jīng)濟體系。在俄羅斯，一方面需實現(xiàn)農業(yè)生產的短期經(jīng)濟目標，另一方面也要確保農村地區(qū)人口、環(huán)境及社會發(fā)展的長期利益，但兩方面要達到平衡尚存一定的困難①。

俄羅斯人民歷來認為，農村可持續(xù)發(fā)展是指社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、農業(yè)生產增加、農業(yè)效率提高、土地合理管理、農村勞動人口零失業(yè)及生活水平提高。然而，實現(xiàn)這些戰(zhàn)略目標最關鍵的因素是人力資源及其數(shù)量和質量特征。因此，根據(jù)《俄羅斯聯(lián)邦農村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略》（以下簡稱《戰(zhàn)略》），俄羅斯農村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展國策的重大目標之一是：到2030年時通過降低死亡率、延長平均預期壽命及減少人口外遷等措施，確保農村人口②數(shù)量穩(wěn)定，并為人口增加創(chuàng)造有利條件③。隨著《戰(zhàn)略》的實施以及一些目標指標的逐步實現(xiàn)，農村地區(qū)人口狀況也在慢慢得到改善。農村人口數(shù)量穩(wěn)定，維持在3500萬左右；平均預期壽命延長，達到75.6歲；人口外遷數(shù)量減少，每年不超過7.41萬人，如表1所示。當然，由表1可知，當前人口兩大主要目標值，即平均預期壽命和人口外遷數(shù)，與2030年的目標參數(shù)相比還存在一定差距。這些狀況使得俄羅斯農村地區(qū)人口前景問題亟待解決，尋求可行辦法以改善農村人口狀況變得日益重要。

從宏觀區(qū)域的角度來分析農村人口的發(fā)展趨勢和前景頗為重要，這是因為一個區(qū)域單位有著相同的自然條件、環(huán)境條件、人口條件、文化歷史條件、地理條件等特點，凡此種種，可滿足該區(qū)域內居民和行政部門的共同利益和需求，在某種程度上關系到公共基礎設施的建設與使用，以及經(jīng)濟實體之間合作關系的維護①。

俄羅斯西北聯(lián)邦區(qū)面積廣闊，共轄11個聯(lián)邦主體②；人口逾1380萬，其中農村人口達220.4萬（約占西北聯(lián)邦區(qū)總人口的16%）。在全俄聯(lián)邦區(qū)中，西北聯(lián)邦區(qū)的農村人口比例最低。對比如下：各聯(lián)邦農村人口占比平均值為26%，中央?yún)^(qū)為18%，烏拉爾區(qū)為19%，遠東區(qū)為25%，西伯利亞區(qū)為27%，伏爾加沿岸區(qū)為29%，南方區(qū)為37%，而北高加索區(qū)高達51%。西北聯(lián)邦區(qū)氣候條件惡劣，大部分屬危險農業(yè)生產區(qū)，故其農村人口比例低于其他聯(lián)邦區(qū)。

西北聯(lián)邦區(qū)各聯(lián)邦主體農村人口比例不盡相同。比例最低的是摩爾曼斯克州，為7%；最高的是列寧格勒州，為35%。此外，各聯(lián)邦主體居住條件也有所不同。比如，摩爾曼斯克州、阿爾漢格爾斯克州以及科米共和均位于俄羅斯所在的北歐地區(qū)，屬極端高寒地帶，不適合人類生存；而位于西北聯(lián)邦區(qū)南部的普斯科夫州和諾夫哥羅德州，其居住環(huán)境和俄羅斯中央?yún)^(qū)較為相似；加里寧格勒州屬西北聯(lián)邦轄區(qū)，它位于波羅的海東岸，是俄羅斯一塊飛地（隸屬某一行政區(qū)但不與本區(qū)毗連的土地）；圣彼得堡是列寧格勒州行政中心，在全俄城市中舉足輕重，也是俄羅斯最大的經(jīng)濟、文化、歷史和旅游中心。

另外，西北聯(lián)邦區(qū)各聯(lián)邦主體經(jīng)濟差異較大。一方面，“北部半荒漠地區(qū)”蘊藏著豐富的自然資源，擁有發(fā)達的礦業(yè)基地及全俄最大的木材生產基地；另一方面，“人口相對稠密的南方地區(qū)”的經(jīng)濟問題類似于俄中部地區(qū)的典型經(jīng)濟問題③。

過去25年間，西北聯(lián)邦區(qū)農村人口減少了52萬（減幅為19%）。在西北聯(lián)邦區(qū)總人口中，農村人口比例由過去的18%降為現(xiàn)今的16%，如圖1所示。另外，筆者此前的研究顯示①，過去數(shù)十年間，除上述趨勢外，西北聯(lián)邦區(qū)大部分農村地區(qū)人口狀況還出現(xiàn)了一系列不利變化，如因勞動年齡人口減少、死亡率增加、生育率下降而導致的人口減少、人口外遷、平均預期壽命降低及男女平均預期壽命出現(xiàn)較大差距。以上變化說明，西北農村地區(qū)出現(xiàn)人口危機，改善農村人口狀況刻不容緩。

西北聯(lián)邦區(qū)各地地理、歷史、文化及經(jīng)濟狀況存在差別，因此，一些轄區(qū)的人口發(fā)展顯現(xiàn)出完全不同的特征，這些差異在農村地區(qū)尤為明顯。《戰(zhàn)略》實施期間，西北聯(lián)邦區(qū)有7個轄區(qū)的農村出現(xiàn)了人口減少現(xiàn)象；情況最嚴重（減少1/3以上）的有摩爾曼斯克州（44%）、普斯科夫州（38%）、阿爾漢格爾斯克州（34%）及科米共和國（36%），如圖2所示。經(jīng)濟學博士里巴科夫斯基（L. L. Rybakovsky）稱，這些地區(qū)農村人口減少是因為地區(qū)間存在穩(wěn)定的“移民通道”，人口從這些地區(qū)遷出后被圣彼得堡這塊“移民磁鐵”吸了過去①。該段時期，圣彼得堡的人口增加了18.92萬。

加里寧格勒州和列寧格勒州的情況與上述恰好相反，兩州人口增幅分別是17%、11%，如上頁圖2所示。值得注意的是，自1990年以來的25年間，這些地區(qū)的人口呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，如圖3所示。由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，20世紀90年代末到21世紀初，農村人口增速放緩。如2002―2004年間，列寧格勒州人口出現(xiàn)小幅度減少，這與當時的移民浪潮有關。從2005年起，人口恢復正增長模式，主要原因是這些地區(qū)具備吸引力。在西北聯(lián)邦區(qū)，加里寧格勒州、列寧格勒州及圣彼得堡經(jīng)濟最為發(fā)達。它們有著多樣化的市場，人力需求大，就業(yè)機會多，薪資待遇好，公共基礎設施完善。除此之外，加里寧格勒州之所以能夠吸引外來人口，是因為當?shù)厝朔e極參與國家所實施的項目②。

1992年和1993年時，通過一些行政手段，卡累利和國有不少城市居民搖身變?yōu)檗r村人，從而導致當?shù)剞r村人口激增。這一情況，卡累利和國并非獨例。20世紀90年代，全國上下掀起一股由城市人向農村人轉變的風潮，從而影響了城市結構的轉型③。

需要注意的是，俄羅斯西北聯(lián)邦區(qū)的農村人口在近數(shù)十年有所下降，主要原因是人口自然增長率下降，如下頁圖4所示。2003年，人口負增長出現(xiàn)峰值（-14.7‰），此后，負增長成為趨勢。在某些年份，盡管人口呈負增長，但外來人口的遷入在一定程度上彌補了這一缺口；然而，目前這兩項指標均為負值，分別是-3.9‰、-2.9‰。

農村人口減少主要是因為死亡率極高，如下頁圖5所示。西北聯(lián)邦區(qū)人口死亡率在2003年達到峰值（24‰），是總生育率的2.6倍。2003―2014年，農村人口死亡率顯著下降，現(xiàn)今這一比例為16.2‰；相反，出生率在增加，達到12.3‰。目前，出生率呈上升趨勢，但如果當前生育參數(shù)及年齡性別結構在未來數(shù)十年仍然維持不變，農村人口態(tài)勢難以迎來積極發(fā)展。在此種情況下，我們發(fā)現(xiàn)人口狀況面臨著不小阻力。這一阻力是由女性人口結構變化所致，尤其是育齡婦女人數(shù)的減少，使出生率難創(chuàng)新高，甚至難以維持原狀。另外，低出生率將導致老齡人口增加，勞動適齡人口從而減少。

因此，不可避免地出現(xiàn)了這樣的問題：人口狀況是否能改善？必需資源是否已消耗殆盡？如果當前人口相關指標保持不變，如果通過實施各種人口政策來應對不利趨勢，通過對人口預測進行分析，我們便能夠預測未來人口數(shù)及年齡性別結構的變化情況。

二、研究方法

人口預測是對未來人口狀況（人口規(guī)模、人口結構及其他質量特征）和人口流動主要指標（生育率、死亡率及外遷率）的科學性預測。這一預測立足于預期人口規(guī)模及人口年齡性別結構，而出生率、死亡率各類特征的未來動態(tài)變化假說又為該預測指標提供了基礎①。預測人口狀況有兩種不同的方法：一是使用特定的數(shù)學函數(shù)（外推法和分析法），二是年齡轉換法（亦稱合成法）。但是，由于第一類方法未考慮人口增長和年齡性別結構成分的變化，預測結果可能出現(xiàn)偏差。此時，啟用第二類方法更為可靠，因為它考慮了自然和機械運動預估波動率以及當前的人口結構。

在預測人口情況時，我們采用了年齡轉換法（合成法）――僅有此法既能預測總人口數(shù)，又能通過年齡、性別預測人口分布情況。20世紀上半葉，美國人口學家維爾普頓（P. K. Whelpton）造了合成法②。該方法的實質是依照三類指標（生育率、死亡率及遷移率）定時“追蹤”一類人群的運動情況。計算方案如下：在年初t，將某一年齡段人口總數(shù)設為S，一年內，原來的總數(shù)會因以下因素發(fā)生變化，如人口死亡、人口出生、人口遷出及人口遷入。一年后，時間為t+1，人口年齡段為x+1，即人口總數(shù)公式為：

除新生兒外，該算法適用于各個年齡層。在t+1年，我們考慮了新生兒群體的出生率和死亡率，因為并非所有的新生兒都能活夠周歲。首先，必須統(tǒng)計新生兒的數(shù)量。因此，我們要弄清楚年齡別生育率和相應年齡婦女的平均數(shù)量。育齡婦女數(shù)量倍增促使生育率提高。年齡別出生率的相關數(shù)據(jù)經(jīng)初步預測得出，即“未來出生率不變假說”。婦女人口數(shù)量相關數(shù)據(jù)源于此前變化的影響。由于變化的影響，我們獲悉女性在年初的數(shù)量，所以有必要計算出育齡婦女的平均數(shù)。

為了在出生人口中獲悉嬰兒性別比信息，我們可使用出生性別比，即通過長時間觀察而得出的經(jīng)驗法則（105名男孩比100名女孩，相當于0.52：0.48）。由生命統(tǒng)計表可知，相應性別人口存活下來，出生率倍增，從而計算出t+1年新生兒總數(shù)St+10 ③。

在制定預測方案時，我們對人口動態(tài)作了一系列猜想：

其一，在計算過程中，我們的立足點是從2015年到2035年農村人口的生育模式保持不變。我們認為，這種不變模式意味著主要人口指標處于同級水平，相應指標包括性別、年齡別死亡率、年齡別生育率及遷移人口的年齡性別結構。

其二，在預測時，我們考慮了人口發(fā)展過程中幾項主要指標可能出現(xiàn)的變化，包括生育率、死亡率和遷移率。我們未研究結婚率、離婚率、生活水平、教育水平和住房條件等，因為這些因素從一開始就體現(xiàn)在自然運動、機械運動的量化特征中①。

其三，為了簡化計算過程并清楚地了解所有方案的變化情況，這一系列猜想滿足的前提是該地區(qū)遷移率為零②。

該預測活動圍繞四種方案進行：

一是“零變化”。該方案立足于生育率、死亡率及遷移率的現(xiàn)行趨勢。換言之，以2015年為初始年份，到預測期截止日，上述三項指標保持不變。

二是“生育率提高”。生育率逐年提高，符合主要法律文件中所規(guī)定的目標指標。

三是“死亡率下降”。在官方目標值基礎上，死亡率逐年下降。

四是“管理優(yōu)化”。生育率逐年上漲，死亡率逐年下降，符合國家解決人口發(fā)展問題的相關規(guī)定。

“管理優(yōu)化”“生育率提高”及“死亡率下降”這三種方案中的死亡率和生育率年變化一致，它們以國家概念性、政策性文件中的目標指標為基礎。這些文件旨在改善人口狀況，包括農村地區(qū)復雜特殊的人口問題，如上頁表2所示。根據(jù)俄羅斯2014―2017年及2020年農村可持續(xù)發(fā)展計劃，到2020年，農村人口毛出生率有望增加33%，即年均增長率為5%。目前，俄羅斯制定的項目或戰(zhàn)略性文件均未涉及降低農村人口死亡率。因此，我們從起點開始，堅持指導方針（該方針基于預測期間俄羅斯人口政策概念），到2025年，毛死亡率將下降40%；在此基礎上，我們可推斷，死亡率年均下降率為2%左右。

三、研究結果

預測結果表明，在所有方案中，即便采取最積極的人口發(fā)展方案，西北聯(lián)邦區(qū)農村人口依然不可避免地減少，如上頁圖6所示。“零變化”方案意味著生育率將停留在2015年（基準年）的水平，同時會面臨最糟糕的局面――到2035年時，農村人口將減少108.29萬，減幅達49%。

如果選擇更為有效的“死亡率下降”方案，西北農村人口也會減少，但減幅比上述情況要小，為44%（合974.6萬人）。由“生育率提高”方案可知，農村人口在2035年時將達到135.59萬，較2015年減少84.82萬，減幅為39%。而如果采用“管理優(yōu)化”方案，極有可能出現(xiàn)最佳結果，但仍不能解決人口下降問題。由該方案可推知，農村人口在2035年時將達到146.88萬，較基準年減少33%。

預測數(shù)據(jù)中，農村人口減少主要是指勞動適齡人口減少，如表3所示。因此，即使實施“管理優(yōu)化”方案，到2015年時，西北聯(lián)邦區(qū)農村勞動力仍將減少60.2萬（較基準年減少49%）。因此，當局在實施社會、經(jīng)濟及人口政策時，應著重關注勞動適齡人口。同時，人口政策（尤其是“提高生育率”和“管理優(yōu)化”方案）將促進勞動力人口的增長。到2035年時，農村勞動力人口所占比例將由原來的17%增至33%，而據(jù)“管理優(yōu)化”方案可知，該比例有望達到35%。

因此，實施上述任一人口發(fā)展方案，到2035年，西北聯(lián)邦區(qū)農村人口較2015年仍然會減少。然而，不同的方案所產生的減幅則不同。因此，預測人口數(shù)量最低是112.12萬（“零變化”方案），最高數(shù)量是146.88萬（“管理優(yōu)化”方案）。通過對比各種預測方案，我們發(fā)現(xiàn)，總體而言，“降低死亡率”方案與“零變化”方案有著類似的發(fā)展趨勢，而“生育率提高”方案與“管理優(yōu)化”方案則有著緊密聯(lián)系。

在預測期間，農村人口數(shù)量表明，跟“提高生育率”及“降低死亡率”方案相比，“管理優(yōu)化”方案通常能取得更好的效果。這也表明，在籌劃和實施國家人口、經(jīng)濟、社會政策時，綜合法存在可行性。

如上所述，俄羅斯西北農村地區(qū)人口狀況各不相同，故需區(qū)別看待預測結果。上述數(shù)值也表明，農村地區(qū)的人口發(fā)展趨勢存在明顯差異。因此，依照農村人口預測的動態(tài)類型，西北聯(lián)邦區(qū)可分為三個模塊，即人口持續(xù)增長區(qū)、非穩(wěn)定變化區(qū)和人口持續(xù)減少區(qū)。

如下頁圖7所示，第一個模塊僅包括一個主體，即摩爾曼斯克州。據(jù)上述四種方案可知，該州農村人口在未20年將實現(xiàn)逐年遞增。所以，依照預期效果最佳方案（“管理優(yōu)化”），到2035年，該州農村人口將增加8.38萬，漲幅達48%。

如下頁圖8所示，第二個模塊的農村預測人口主要呈下降趨勢，但至少有一種方案可以斷定，到預測末期時，人口會出現(xiàn)小幅增長。這些地區(qū)包括普斯科夫州、列寧格勒州、加里寧格勒州及科米共和國。據(jù)“管理優(yōu)化”方案，這些地區(qū)的農村人口數(shù)雖處于下行趨勢，但在某個點將出現(xiàn)“逆轉”，表示人口正增長。然而，從多方面看，這些積極變化受結構性因素牽制，持續(xù)不了多久。

如下頁圖9所示，第三個模塊由阿爾漢格爾斯克州、沃洛格達州、諾夫哥羅德州及卡累利和國組成。它們的人口發(fā)展前景最為黯淡，也就是說，其農村人口數(shù)呈逐年遞減趨勢。這些地區(qū)的人口預測結果不盡如人意，即便是采用最有利的“管理優(yōu)化”方案，人口數(shù)依然會下降，顯示出人口變化的集體性特征，這也會導致這些地方農村總人口減少。因此，對聯(lián)邦當局和地方而言，必須采取緊急措施，應對人口問題。

四、結論

依據(jù)俄羅斯國家未來重大計劃和戰(zhàn)略文件中農村可持續(xù)發(fā)展的政策而制定的目標指標，預期是促使俄羅斯可持續(xù)發(fā)展政策取得理想的效果。但研究結果（尤其是預測結果）卻表明，該目標指標未能使得農村地區(qū)人口增長，且有可能導致人口大規(guī)模地減少。這說明此前按照生育參數(shù)所制定的目標指標亟需調整，盡管有預測認為此指標能打破不利局面，確保農村人口穩(wěn)定增長。

篇（6）

中圖分類號:F830.3文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0075-02

資金投入不足一直是制約農業(yè)、農村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素之一,為解決農村資金投入問題,1996年國務院頒布了《關于農村金融體制改革的通知》。此后,在中國農村逐步形成了以合作金融為基礎,商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農村金融體系。2006年12月20日,銀監(jiān)會制定了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,調整和放寬了農村地區(qū)金融機構準入政策,實行“資本”和“機構”放開,在四川、吉林、內蒙古等6省(區(qū))試點允許開設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。2007年3月1日,首批3家村鎮(zhèn)銀行成立,多種新型農村金融機構的試點就此拉開大幕。截至2009年底,共有172家新型農村金融機構開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家和農村資金互助社16家。新型農村金融機構的發(fā)展成為各界關注的熱點,其發(fā)展壯大對于農業(yè)、農村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大的推動作用。

一、新型農村金融機構的內涵

目前國家準許開設的新型農村金融機構包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社三類。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構,屬一級法人機構。

貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構,是獨立的企業(yè)法人,享有由投資形成的全部法人財產權,依法享有民事權利,并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

農村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準,由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構,實行社員民主管理,是獨立的企業(yè)法人,對由社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產,享有占有、使用、收益和處分的權利,并以上述財產對債務承擔責任。

目前,已開業(yè)的新型農村金融機構共吸收股金70億元,存款余額269億元,貸款余額181億元,其中農戶貸款5.1萬戶、66億元,小企業(yè)貸款0.5萬戶、91億元,分別占貸款余額的36.5%和50.3%。多數(shù)機構已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利12 656萬元。初步實現(xiàn)了把城市資金引入農村、把農村資金留在農村,激活農村金融市場的目的。農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系正在形成。

二、設立新型農村金融機構的必要性

農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎,三農問題始終是中國改革的根本問題,由于歷史的原因,三農問題的重要性在金融層面沒有得到相應的解決。盡管近年來農業(yè)和農村經(jīng)濟得到了長足的發(fā)展,農民收入持續(xù)較快增長,但農業(yè)還很薄弱,農村還很落后,農民還不富裕,城鄉(xiāng)差距還較大,農村地區(qū)迫切需要金融機構加大支持力度。

1.設立新型農村金融機構是改善農村地區(qū)金融機構覆蓋率低的需要。中國銀監(jiān)會2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》顯示:縣及縣以下農村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低,平均每萬人擁有機構網(wǎng)點數(shù)僅1.54個;金融服務資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農村地區(qū),截至2009年11月末,仍有2 836個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點,405個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),農村金融服務覆蓋率有待提高。

2.設立新型農村金融機構是改善農村地區(qū)金融機構服務手段單一的需要。在多數(shù)地區(qū)的農村,基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,非信貸類中間業(yè)務發(fā)展緩慢,結算渠道不暢,銀行卡、理財、基金、保管箱、農產品期貨等業(yè)務在農村推廣不夠,農業(yè)保險產品發(fā)展滯后,咨詢、外匯等其他服務更是少有。農村金融創(chuàng)新能力不足,業(yè)務品種缺乏,服務方式單一,結算手段落后,難以滿足多元化的金融服務需求。

3.設立新型農村金融機構是改善農村地區(qū)金融競爭不充分的需要。農村地區(qū)金融市場沒有形成有效競爭,分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄機構,截至2007年底還有兩個縣(市)、8 901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機構,當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)。

4.設立新型農村金融機構是改善人均貸款水平差距大的需要。中國銀監(jiān)會2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》顯示,縣及縣以下農村地區(qū)的人均貸款額在7 700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元。

5.設立新型農村金融機構是改善農村資金外流,資金“農轉非”現(xiàn)象的需要。農村資金外流情況嚴重,并有逐年加大的趨勢。2000年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機構存款余額32 787億元,貸款余額24 355億元,資金外流達8 432億元。2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機構存款余額68 953億元,貸款余額38 825億元,資金外流高達30 128億元。

上述現(xiàn)象嚴重阻礙了農村、農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,因此改革農村金融體制勢在必行,建立和完善新型農村金融機構成為當前非常重要的一個途徑。

三、新型農村金融機構發(fā)展的對策建議

新型農村金融機構正在不斷發(fā)展壯大,成為農村金融市場的一枝奇葩,但各地在建立新型農村金融機構過程中都是在摸索中前進,目前對其發(fā)展的研究尚沒有形成一整套的成熟的理論,沒有成功模式可供選擇,在發(fā)展過程中存在著貨幣政策、稅收政策不明確,機構規(guī)模小、運營成本高、硬軟件落后、農村資金互助社登記注冊存在困難,對其監(jiān)管力量不足等問題;此外,新型農村金融機構與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務等方面也還有待于加強銜接,因此央行和銀監(jiān)會及時出臺相應的配套政策勢在必行。

1.進一步放寬準入制度。政府應進一步放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入制度,簡化農村地區(qū)金融機構登記注冊手續(xù),鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的,適應農村經(jīng)濟、農業(yè)發(fā)展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行;在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上,大力發(fā)展新型農村金融機構。

2.建立強制性資金投入機制基礎上強化政策扶持。明確設在農村的金融機構將資金用于當?shù)氐谋壤?凡是對三農貸款達到一定比例的金融機構,政府有關部門應多方面強化政策扶持。如可以改革完善農村土地制度和土地管理政策,盤活農村存量資產,使農民貸款有資產可供抵押;對農村金融機構實行稅收減免政策,必要情況下給予適當補貼;大幅度降低農村金融機構存款準備金率,繼續(xù)實施支農再貸款政策,擴大支農再貸款的規(guī)模,準許農村地區(qū)存款利率適當高于城市存款利率等,減少農村地區(qū)資金外流甚至吸引城市資金流向農村。

3.降低農村金融服務成本。針對新型農村金融機構融資成本高、渠道不暢等問題,應及早出臺支持性政策,鼓勵同業(yè)拆借合作,至少在其發(fā)展初期,拆借額應不受金融機構有無、存款余額大小的限制。同時應加快推動信息化、網(wǎng)絡化進程、降低設施成本,通過使用熟悉當?shù)厍闆r的農民優(yōu)化農村信貸員結構、降低人工成本,根據(jù)貸款投向合理確定利率水平。

4.加強農村金融產品創(chuàng)新。進一步搞活農村金融市場,拓寬融資渠道,創(chuàng)新服務品種,積極探索推進農民資金互助社、土地銀行、糧食銀行的試點,幫助農民解決發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的資金問題。加強監(jiān)管,鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務,大力發(fā)展小額信貸,鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。開展形式多樣的支農服務產品方式,創(chuàng)新開發(fā)出新業(yè)務、新產品,以滿足農村多層次金融需求。

5.加強監(jiān)管。加強審慎監(jiān)管,引導新型農村金融機構穩(wěn)健經(jīng)營,督促新型農村金融機構確立三農的市場定位。要嚴密監(jiān)控新型農村金融機構貸款投向,堅決防止貸款投向房地產開發(fā),嚴格控制單戶貸款比例;密切關注新型農村金融機構業(yè)務和產品定價風險,堅決防止不計成本的盲目市場競爭行為,以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展;督導地方各級政府本著“指導而不干預”的原則,積極支持其業(yè)務發(fā)展,防止政府過多干預。

6.鼓勵農村金融機構將存款放貸。政府有關部門可以制定政策激勵農村金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當?shù)?引導更多信貸資金和社會資金投向農村,以支持農業(yè)和農村的經(jīng)濟發(fā)展。

展望未來,新型農村金融機構必將充分發(fā)揮“鯰魚效應”,成為激活農村金融市場的生力軍,把農村資金留在農村,并將城市資金引入農村,以促進農業(yè)、農村的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻:

[1]王進,柯常松.欠發(fā)達地區(qū)新型農村金融機構建設探析[J].四川行政學院學報,2007,(5).

篇（7）

1.農機裝備數(shù)量不高

2.農業(yè)生產的地區(qū)發(fā)展不平衡。

3.生產作業(yè)方式落后

二、農業(yè)機械化的地位

1.在農業(yè)生產中機械化生產方式將發(fā)生變化，一是機械化生產由輔助、次要地位轉化為居主導地位的根本性轉變。二是農業(yè)生產要素配置格局逐漸優(yōu)化、現(xiàn)代化。三是農業(yè)機械裝備向技術含量提高。功能增多，結構優(yōu)化，品種多樣化、系列化發(fā)展，農業(yè)裝備逐漸形成系列產品、成套設備、機器體系。四是農業(yè)機械化發(fā)展模式由重生產能力提高、資源開發(fā)型向重增長質量和效益提高、資源節(jié)約型、環(huán)境友好型轉變，農業(yè)增長方式由投入型增長向效益型增長轉變。

2.農業(yè)總體素質提高的特征表現(xiàn)為隨著農業(yè)裝備水平的提高，農民科技文化素質也大提高，從而使農業(yè)綜合生產能力和勞動生產率都大幅度提高，農民收入和生活水平提高，城鄉(xiāng)差距縮小。農業(yè)機械化發(fā)展的過程，是農民素質提高、是培養(yǎng)新型農民發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的過程，也是轉變農業(yè)生產方式，應用新裝備、新科學知識和手段改造傳統(tǒng)農業(yè)、不斷發(fā)展農村生產力的過程。農民由使用傳統(tǒng)手工生產工具到使用現(xiàn)代農業(yè)機器，從憑經(jīng)驗、體力生產轉變?yōu)閼每茖W技術和先進裝備生產。

3.我國改革開放以來農民有了生產經(jīng)營自以后，收入并不高的農民會主動加大農業(yè)機械化投人，逐漸成為我國購置農業(yè)機械的主體。

三、農業(yè)機械化在農村建設中的作用

1.農業(yè)機械化能解決農村生產力問題

（1）農業(yè)機械化提高農業(yè)產值，在大量農民轉移出去搞第二產業(yè)、第三產業(yè)后，農民迫切需要使用農業(yè)機械來完成人力無法完成的作業(yè)項目，同時要求提高單位產量，提高土地利用率，增加致富手段和致富項目，以此達到高產值換來高收入。農業(yè)機械化已經(jīng)成為農民增收致富的一項重要手段，是農民“生活寬裕”的重要保障。

（2）農業(yè)機械化進一步提高農村生產力，主要有：①農業(yè)機械化是改善農業(yè)勞動條件，減輕勞動強度，實現(xiàn)更具人文關懷的農業(yè)文明生產，落實以人為本科學發(fā)展觀和建設和諧社會的必然選擇。②農業(yè)機械化促使農民生產、生活水平全面提高，促進農村社會主義精神文明建設，在營造和建設和諧農村，建立“學科學、用科學；學技術、用技術”的良好氛圍，使文明之風進入千家萬戶方面發(fā)揮重要的作用。③農業(yè)機械化是解放農村生產力，促進農村勞動力轉移，提高人口素質與修養(yǎng)，連通城鄉(xiāng)文明，拉動城鄉(xiāng)互動的橋梁與載體。

2.農業(yè)機械化能推進農村產業(yè)結構調整

（1）發(fā)展特色產業(yè)和優(yōu)勢產業(yè)，推進農業(yè)產業(yè)結構調整，農業(yè)機械化是強大的支撐。在農業(yè)和農村經(jīng)濟結構調整中，要提高種植業(yè)中經(jīng)濟作物、畜牧業(yè)中養(yǎng)殖業(yè)、農產品中名優(yōu)特新產品、農村經(jīng)濟結構中第二產業(yè)、第三產業(yè)的比重，農業(yè)機械化將為此提供技術和保障。

（2）農業(yè)機械化改善和美化了農村和城市的環(huán)境。機械化植樹、造林、種草，為改造自然環(huán)境，治理水土流失，美化農村城市的前提和手段，起著無法替代的作用。

（3）農業(yè)機械化是農村資源開發(fā)的重要手段。農業(yè)機械化為農村資源開發(fā)和合理利用，精準農業(yè)、標準農業(yè)的發(fā)展，農副產品的精深加工、地方工商業(yè)建設、牧業(yè)建設、林業(yè)建設等諸方面都起到支撐和保障作用，為農村綜合發(fā)展起到促進和保護的作用。

3.農產品的數(shù)量與質量得到提高

使用農機在解放農村生產力的同時，也提高了農產品的生產數(shù)量和質量。農產品的數(shù)量與質量得到提高，農產品的價格也就降低了，社會也得到了發(fā)展。

四、農業(yè)機械化進程中的主要困難及解決措施

1.對農機的投入力度不足

（1）農機裝備結構性矛盾突出

（2）農機科研創(chuàng)新、生產能力不夠

（3）農機化服務體系建設相對滯后

覆蓋面廣的大型農機社會化服務組織數(shù)量少，基層公益體系不健全，農機服務隊伍的總體素質還不高；農機市場管理不夠規(guī)范，安全生產形勢依然嚴峻；農機化信息網(wǎng)絡不健全，農機信息化建設滯后；跨區(qū)作業(yè)以機收為主，其他作業(yè)較少，農機綜合利用率還較低，規(guī)模效益較差。

2.農業(yè)機械化的解決措施

（1）提高認識，加強領導，增加投入

充分認識農業(yè)機械是先進農業(yè)技術的實施載體。各級政府要提高對農業(yè)機械化重要性的認識，把農業(yè)機械化擺上重要的議事日程。要積極引導不同經(jīng)濟成分的組織和農民加大對農機化的資金投入，爭取銀信部門的信貸支持，形成以政府資金為引導、農民和集體經(jīng)濟組織投資為主體、社會資金投入為補充的良性投資機制；進一步增加購機補貼資金規(guī)模，適度調整農機補貼方案和投資方向，最大限度地發(fā)揮政策的拉動效應；出臺各種農機補貼政策，農村信用社要按有關政策規(guī)定，積極發(fā)放農戶小額貸款和聯(lián)保貸款，解決農戶購機貸款擔保難的問題。

（2）加大農機化科技創(chuàng)新和推廣力度

穩(wěn)定農機推廣服務體系和隊伍，建立以省市農機推廣站為龍頭、縣級農機推廣單位為骨干，專業(yè)性農機服務組織、農機生產和經(jīng)營企業(yè)、協(xié)會、作業(yè)服務公司、農機大戶和經(jīng)紀人等為基礎的農機技術推廣體系；制定、完善并及時公布省級支持推廣的農業(yè)機械產品目錄，鼓勵和扶持農民及農業(yè)生產經(jīng)營服務組織購買使用先進適用的農業(yè)機械；圍繞農業(yè)優(yōu)勢產業(yè)和區(qū)域農機化特色，建立農機科技示范基地，提高新技術和新機具的轉化速度，切實加快成熟技術的推廣步伐。

（3）完善農機社會化服務體系建設

篇（8）

一、我國農村信用社中間業(yè)務的內涵及特點

（一）中間業(yè)務的內涵

中間業(yè)務與負債業(yè)務、資產業(yè)務共同構成了商業(yè)銀行的三大支柱產業(yè)，其具有成本低、服務品種多、收費彈性大的特點，可為銀行帶來巨大利潤。中間業(yè)務占比較低，一方面不利于銀行利潤的增長，另一方面也不利于對風險的分擔與控制，因此發(fā)展中間業(yè)務具有必要性。另外，隨著我國資本市場的建立與發(fā)展，企業(yè)與個人融資渠道不斷拓寬，金融脫離媒介趨勢日漸顯性化，而利率市場化步伐加快、存貸利差不斷縮小也使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間越來越小。

（二）我國農村信用社中間業(yè)務的特點

1.發(fā)展迅速，但占比較低

我國主要農村信用社的中間業(yè)務收入近年內得到了較快的增長，但其收入規(guī)模相比較與傳統(tǒng)的存貸利差收入，仍比較小，2014年，我國農村信用社中，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比最高的是工商銀行，達到22.95%，與西方商業(yè)的50%以上的占比仍然有較大的差距。

2.中間業(yè)務產品層次較低

我國經(jīng)濟的發(fā)展以及我國國民財富的不斷增長，客戶對銀行中間業(yè)務需求日益強勁，加上存貸利差收入口漸變窄，中間業(yè)務在農村信用社中的地位顯得越來越重要，各銀行正在逐步加大中間業(yè)務產品和服務的開發(fā)和創(chuàng)新力度。但是在目前我國農村信用社中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保等的業(yè)務收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務諸如代客衍生金融工具、商業(yè)銀行、轉貸費收入等業(yè)務種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人口益增長的多層次的金融需求。

二、我國農村信用社中間業(yè)務現(xiàn)存問題

（一）我國農村信用社中間業(yè)務現(xiàn)狀

我國農村信用社中間業(yè)務從發(fā)展之初到現(xiàn)在，農村信用社中間業(yè)務產品發(fā)展方面，缺乏創(chuàng)新機制，各部門開發(fā)自己的產品，導致重復勞動，系統(tǒng)產品繁多，產品復制性較強，相似度較高。對客戶不能進行有效全面分析，無法充分利用銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，為客戶提供個性化服務。大量的重復開發(fā)現(xiàn)象，造成銀行資源浪費。

（二）我國農村信用社中間業(yè)務發(fā)展中面臨的主要問題

1.國內市場有待開發(fā)，思想認識及管理體制有待完善

目前，由于我國農村信用社對中間業(yè)務觀念上的不重視，所以導致我們在中間業(yè)務功能、范圍、發(fā)展戰(zhàn)略、風險控制、創(chuàng)新研發(fā)等眾多方面沒有系統(tǒng)的研究，缺乏相應的中間業(yè)務創(chuàng)新理論支持和指導。近年來，我國農村信用社在中間業(yè)務創(chuàng)新方面雖有一定發(fā)展，但在農村信用社內部卻缺少與之相對應的總體規(guī)劃，在實際工作過程中，沒有統(tǒng)一的標準可以遵循，有些時候還會因為機構設置不合理，造成管理的真空現(xiàn)象。

2.對中間業(yè)務重要性認識不足

目前，我國農村信用社由于這種傳統(tǒng)觀念的根深蒂固，多年以來我國農村信用社中間業(yè)務的創(chuàng)新一直得不到充分的重視，從而造成我國農村信用社目前在中間業(yè)務產品方面種類單一，業(yè)務覆蓋面相對狹窄的狀況。因此，可以說觀念上的偏差直接制約了中間業(yè)務未來的發(fā)展與創(chuàng)新，削弱了中間業(yè)務創(chuàng)新在農村信用社發(fā)展中的重要作用。

3.資源投入不足，專業(yè)人才不足

我國目前農村信用社中間業(yè)務創(chuàng)新人才不足，創(chuàng)新能力相對比較薄弱，而且在銀行內部沒有建立起有效的激勵機制和系統(tǒng)的人才培養(yǎng)機制，缺乏中間業(yè)務創(chuàng)新的動力，明顯制約了我國農村信用社中間業(yè)務的創(chuàng)新。

我國農村信用社中所謂的營銷人員多半都認為營銷就是推銷，對二者區(qū)別不甚了解，而且缺少專業(yè)知識，不知道推銷僅僅是營銷的一個環(huán)節(jié)而已，所以說我國農村信用社目前的市場營銷過于片面化，缺少專業(yè)化的營銷團隊，阻礙了中間業(yè)務的創(chuàng)新。

三、我國農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展對策

（一）轉變觀念，提高發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營主要遵循市場經(jīng)營理念，勇敢面對市場競爭，在競爭中求生存、求發(fā)展。國有農村信用社作為金融企業(yè)，也要遵循這一經(jīng)營理念，勇于改變經(jīng)營結構，適應經(jīng)濟環(huán)境的變化，改革創(chuàng)新，將經(jīng)營理念向時刻以客戶為中心轉變，要以創(chuàng)新為主導，以客戶為中心。

（二）加大技術支持，優(yōu)化服務手段

農村信用社提供的各種產品和服務都是由強大的電子結算能力作保障的。現(xiàn)代電子化技術的廣泛應用極大地推動了農村信用社中間業(yè)務的開展，提高了中間業(yè)務的處理效率和規(guī)范程度。中間業(yè)務是一種科技含量高、現(xiàn)代化金融的服務業(yè)務，它的發(fā)展必須以相應的軟硬件為依托。因此農村信用社需要購置業(yè)務發(fā)展所需要的軟硬件設施，充分利用計算機、網(wǎng)絡、通訊等技術，使得中間業(yè)務服務更加快捷、方便、安全。

（三）正確評價和有效防范中間業(yè)務風險

雖然中間業(yè)務成本低、風險低、收益高，但低風險并非零風險。因此，風險的識別和監(jiān)管也需要相應的創(chuàng)新，以滿足產品創(chuàng)新的需要，不但對于單個業(yè)務產品進行風險防范和監(jiān)管，更需要對于產品組合進行有效的風險識別和監(jiān)控。只有完善的風險識別和管控機制下的產品創(chuàng)新才能給農村信用社帶來良好的回報，不受監(jiān)管的創(chuàng)新必將給銀行帶來災難，給經(jīng)濟秩序帶來影響。

結論

本文從宏觀方面對中間業(yè)務進行了研究，主要是從中間業(yè)務大的類別上進行分析，沒有具體到某一類中間業(yè)務下的特定業(yè)務和產品該如何發(fā)展，所提的對策和建議也是從宏觀層面出發(fā)，因此，對中間業(yè)務發(fā)展的微觀層面有待進一步研究和考察。

篇（9）

中圖分類號：F416.6文獻標識碼： A 文章編號：

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農村飲水安全越來越受到社會的廣泛關注，這關系到農村經(jīng)濟的發(fā)展，關系到農村居民生活水平的提高與農村生態(tài)環(huán)境的改善。為了加強對農村飲水安全的監(jiān)管，及時了解農村供水動態(tài)，因此在水廠施行電氣自動化進行實時監(jiān)控是當前亟需解決的問題。

一、水廠實施電氣自動化的重要意義

1、實施自動化可以提高水廠的經(jīng)濟效益

電氣自動化系統(tǒng)建成后，將能遠程監(jiān)控水泵機組的啟停及運行狀態(tài)，能夠使水量、水位、水質等數(shù)據(jù)采集由手工變?yōu)樽詣樱箶?shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡化、管理電子化，從而減少水廠運行管理人員的數(shù)量和工作量，改善工作環(huán)境，大大降低管理成本，提升經(jīng)營效益。此外，通過對水源水位和清水池水位的監(jiān)控，實現(xiàn)與泵站開停機及閥門開度的聯(lián)動，不僅可以實現(xiàn)無人值守，還可以實現(xiàn)部分優(yōu)化調度，實現(xiàn)節(jié)能降耗。

2、實施自動化是豐富行業(yè)監(jiān)督管理手段的重要措施

我國農村供水工程點多、面廣、量大，發(fā)展速度快，目前很多地區(qū)農村都實現(xiàn)了集中供水。根據(jù)《全國農村飲水安全工程“十二五”規(guī)劃》，“十二五”期間全國還需建設20余萬處集中式供水工程，工程數(shù)量的劇增也給傳統(tǒng)的管理方式（人工管理、現(xiàn)場管理）帶來了挑戰(zhàn)。采用信息化、自動化技術，通過自主研發(fā)的嵌入式軟件，可以在任何能上網(wǎng)的位置或通過手持移動智能終端，隨時隨地了解水廠的關鍵供水參數(shù)，為精細化的行業(yè)監(jiān)管奠定技術基礎。

3、實施供水自動化監(jiān)管是開展高效技術培訓和展示農村供水發(fā)展水平的直觀窗口。

系統(tǒng)實施后，可通過衛(wèi)星照片、標準地圖等多種地圖格式，分層、直觀地展示轄區(qū)范圍內所有農村供水工程的相關信息。如供水范圍、系統(tǒng)組成、管網(wǎng)分布等，并具備地圖數(shù)據(jù)的編輯、查詢、統(tǒng)計等功能。從調研情況來看，我國的城市水廠全都應用了自動化監(jiān)控技術，而農村供水由于條件和對象不同以及經(jīng)濟和管理水平較差等現(xiàn)狀，對自動化監(jiān)控技術的實用性、經(jīng)濟性和可操作性有著更高的需求。這無疑更需要自主研發(fā)創(chuàng)新技術，研究建立不同的監(jiān)控模式，并對先進實用的技術進行推廣應用。

二、水廠電氣自動化系統(tǒng)總體架構

1、水廠級系統(tǒng)

水廠級監(jiān)控系統(tǒng)主要包括自動化監(jiān)控和視頻安防系統(tǒng)兩部分。電氣自動化系統(tǒng)，結合當?shù)氐匦翁攸c、網(wǎng)絡環(huán)境，選擇適宜的通信方式，使用傳感器、控制器實時監(jiān)控農村供水設備、設施的運行狀態(tài)，并把分散的數(shù)據(jù)采集控制點，集中傳送至水廠監(jiān)控中心或上位系統(tǒng)。視頻安防系統(tǒng)，通過在水廠關鍵位置安裝攝像機、云臺等，在供水覆蓋范圍內建立視頻安防系統(tǒng)，視頻能實時傳輸?shù)奖镜厮畯S的監(jiān)控中心或中控室，確保水廠運行安全。

電氣自動化控制系統(tǒng)中主要包括：電源配電柜、取水泵控制柜、變頻控制柜、供水泵（含加壓泵）啟動柜、PLC控制柜、計算機通信柜等。這些設備通過特定的通信方式與監(jiān)控中心計算機系統(tǒng)進行通信，并通過專用組態(tài)軟件進行供水關鍵參數(shù)和設備設施運行狀態(tài)的監(jiān)控。

視頻安防系統(tǒng)主要由室外監(jiān)控前端、傳輸電纜和視頻監(jiān)控中心構成。室外監(jiān)控前端包括室外云臺、攝像機、解碼器等，主要完成視頻圖像的采集；監(jiān)控中心可以遙控云臺，調節(jié)攝像頭的角度以監(jiān)控更大的區(qū)域范圍。視頻信號、云臺控制信號通過專用線纜與視頻監(jiān)控中心連接；視頻監(jiān)控中心主要包括硬盤錄像機、顯示器等，可對室外監(jiān)控前端傳送的模擬或數(shù)字視頻信號進行壓縮處理和存儲，同時將對云臺的控制信號轉變?yōu)閿?shù)字信號，遙控云臺動作。

2、區(qū)域級系統(tǒng)

該系統(tǒng)包括水廠自動監(jiān)控系統(tǒng)和農村飲水安全信息管理系統(tǒng)兩部分。以現(xiàn)有已實施水廠自動化監(jiān)控的系統(tǒng)為基礎，在縣級或者更高區(qū)域匯總水廠級監(jiān)控的實時數(shù)據(jù)；同時對未實施自動化監(jiān)控的水廠，通過靜態(tài)數(shù)據(jù)的錄入和及時更新，實現(xiàn)信息化管理功能。

區(qū)域級監(jiān)管系統(tǒng)一般安裝在依托適度規(guī)模水廠的中控室、縣級甚至更高級水行政主管部門中控室等，由區(qū)域監(jiān)控軟件和計算機硬件設備組成。系統(tǒng)架構如圖1所示。

圖1農村飲水安全區(qū)域級監(jiān)管系統(tǒng)架構

系統(tǒng)特點和主要技術優(yōu)勢該項目建立的農村飲水安全電氣自動化系統(tǒng)，針對目前農村供水工程特點和基層管理人員的需求開發(fā)，參考了相關技術標準，合理制定了監(jiān)控指標，具有以下特點和優(yōu)勢：

（1）首次研究形成了多套農村飲水安全自動化監(jiān)控模式：綜合考慮不同水源類型、供水規(guī)模、外在環(huán)境、當?shù)亟?jīng)濟狀況、管理能力及用戶需求等，形成了包括現(xiàn)地控制單元、水廠級監(jiān)控系統(tǒng)、區(qū)域級監(jiān)管系統(tǒng)等多套模式。區(qū)域級系統(tǒng)具備數(shù)據(jù)采集、自動監(jiān)測、信息管理等多重功能；水廠級系統(tǒng)明確了不同供水環(huán)節(jié)的監(jiān)測、控制指標，構建了規(guī)范數(shù)據(jù)庫字段，建立了多通道現(xiàn)地控制單元通信方式，提高了系統(tǒng)規(guī)范性和穩(wěn)定性。

（2）自主研發(fā)了區(qū)域級水廠組態(tài)技術：通過自主研發(fā)的Web組態(tài)軟件，能定制區(qū)域級系統(tǒng)的水廠監(jiān)控組態(tài)，能遠程實時模擬水廠監(jiān)管現(xiàn)場，匯總、存儲、展示實時數(shù)據(jù)，支持Web瀏覽器訪問和在線可視化組態(tài)編輯，支持遠程異地更新維護且擴充成本較低。在農村供水自控方面達到甚至超過了市場上商業(yè)級組態(tài)軟件的功能，為今后建立更大區(qū)域甚至全國級的農村飲水安全電氣自動化系統(tǒng)提供了可能。區(qū)域級監(jiān)管系統(tǒng)水廠組態(tài)界面如圖2所示。

圖2 區(qū)域級監(jiān)管系統(tǒng)的水廠組態(tài)界面

（3）自主研發(fā)了區(qū)域級地圖管理及編輯技術：通過自主研發(fā)的地圖引擎技術，實現(xiàn)區(qū)域級地圖的繪圖、編輯、圖層管理功能，如繪制供水管網(wǎng)、供水設施、覆蓋范圍等；能分圖層、直觀展示農村供水工程的地理分布、供水范圍、管網(wǎng)路由、運行狀態(tài)等。在供水信息管理方面達到了GIS軟件的部分或全部功能。GIS地圖管理界面如圖3所示。

圖3 GIS地圖管理界面

（4）自主研發(fā)了智能移動終端技術：通過自主研發(fā)定制的智能移動終端技術，用戶只需嵌入研發(fā)的軟件到平板電腦或手機上，即可在移動終端上訪問區(qū)域級軟件系統(tǒng)，滿足隨時隨地的監(jiān)控需求。

三、應用前景展望

我國城市水廠及發(fā)達國家的農村水廠全都不同程度地應用了自動化監(jiān)控技術。按照“十二五規(guī)劃，在“十二五”期間要基本解決新增農村飲水不安全人口的飲水問題。這就意味著農村供水的工作重心不可避免地要轉移到后期管理上來。農村供水工程數(shù)量的增多意味著以人工、現(xiàn)場管理為主的傳統(tǒng)技術難以適應新形勢的需求，對適度規(guī)模（如千噸萬人）的工程實施自動化監(jiān)控技術已勢在必行。

水廠電氣自動化技術和系統(tǒng)建立了基于不同供水條件、經(jīng)濟基礎、管理水平的農村飲水安全自動化監(jiān)控模式，可滿足絕大部分用戶的需求；自主研發(fā)的區(qū)域級水廠組態(tài)技術，不僅可自主定制設計界面，更關鍵的是能降低成本，為今后建立全國級農村飲水安全電氣自動化系統(tǒng)提供了技術支持；自主研發(fā)的智能移動終端技術使不同層級的用戶可隨時隨地地了解并管理工程。

四、結語

隨著我國自動化監(jiān)控技術的發(fā)展和人們認識水平的進一步提高，自動化監(jiān)控技術必將穩(wěn)步發(fā)展成為農村供水的核心技術，其他供水技術在自動化、信息化的統(tǒng)一監(jiān)管和整體布局下，才能發(fā)揮更大的作用。

篇（10）

從上個世紀90年代以來，我國的農村經(jīng)濟進入了全新的發(fā)展階段，農村的環(huán)境發(fā)生了極大地變化，資源保護受到了約束，農產品呈現(xiàn)出了供求平衡的趨勢，但部分資源仍會出現(xiàn)多種多樣的問題，導致整個經(jīng)濟發(fā)展變得不平衡、不穩(wěn)定。從農產品的供應上來看，耕地面積逐漸減小，但村民對于糧食的需求量在加大，所以，糧食一直處于緊缺的狀態(tài)。

（一）農村經(jīng)濟持續(xù)良好的發(fā)展難度加大

在強農惠農政策的提出后，我國的農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展取得了持續(xù)近5年的穩(wěn)定收入和增長，增幅也超過了6%，即便是金融危機以及其他各大經(jīng)濟危機的情況下，我國農村的經(jīng)濟也依然能穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。但我們不能僅僅看到眼前的發(fā)展，而應該關乎于更長遠的發(fā)展，在未來農村經(jīng)濟的發(fā)展中，強農惠農政策逐漸減弱，農業(yè)不會永遠按照前期的方式持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，尤其是在前期高水平的基礎上穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的難度會加大。

（二）宏觀經(jīng)濟的運行不穩(wěn)定

從目前中國整體的宏觀經(jīng)濟運行趨勢去分析，中國還面臨著兩種情況。第一是：我國的經(jīng)濟面臨著嚴峻的考驗，經(jīng)濟困難期沒有過去，產能過剩，通縮的壓力也呈現(xiàn)出遞增發(fā)展的趨勢，農產品的需求量供不應求，農民的就業(yè)和收入將會成為一定的問題，從而導致他們的生活受到一定程度上的影響；第二是：由于工業(yè)生產的速度加快，呈現(xiàn)出快速循環(huán)流通的?勢，投資者的信心劇增，經(jīng)濟呈現(xiàn)出過熱發(fā)展的動態(tài)，引發(fā)通貨膨脹的可能性極大，在治理通貨膨脹時，會產生一系列的問題，如：農業(yè)生產發(fā)展不穩(wěn)定，食品占CPI總數(shù)過高等，都會阻礙農民的收入和經(jīng)濟穩(wěn)定、持續(xù)的增長。

（三）國際農業(yè)環(huán)境形勢緊張

國際貿易也是促進我國農村經(jīng)濟增長和發(fā)展的一個強大動力，對外出口的次數(shù)越多，我國農村才有機會去擴大自己的農產品，從而使得國際市場能夠朝著良性循環(huán)的方向去發(fā)展，我國農村的農業(yè)發(fā)展也會有著顯著的提升，國際渠道也會由此打通。在2008年左右，我國的農產品對外出口已經(jīng)達到了一個頂峰，但隨著金融危機的爆發(fā)，國外的需求量逐漸減小，這對我國的經(jīng)濟有著嚴重的損失，給農業(yè)的發(fā)展也帶來了一定程度上的沖擊，由于我國農村的經(jīng)濟水平過分依賴于國際貿易，給整個農村的經(jīng)濟發(fā)展帶來了不良的影響，甚至造成了一些弊病，金融危機過后，全球的經(jīng)濟復蘇還需要一段的時間，在較短的時間內，難以快速而又完全的恢復，并且對于國外的農業(yè)需求量而言，也在逐漸的減少，所以中國應將農產業(yè)投向本國，擴大內需，打開國內市場，提高農村經(jīng)濟。

（四）各個地區(qū)發(fā)展懸殊

我國的國土面積巨大，有著豐富的資源，但各個地區(qū)的經(jīng)濟水平卻十分懸殊，從目前的發(fā)展狀況上來看，發(fā)達地區(qū)和陪同地區(qū)、平原地區(qū)與高原地區(qū)以及農業(yè)區(qū)和牧區(qū)之間的發(fā)展差距很大，但由于西部大開發(fā)后，我國的西藏、新疆等一些少數(shù)民族聚居地的經(jīng)濟水平有著很大的提升，東北老工業(yè)基地以及中部地區(qū)也不斷崛起，收入變得越來越高。但一些發(fā)展中的地區(qū)，在農村建設，資源保護以及社會事業(yè)等各個方面都有所欠缺，所以實現(xiàn)統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展相對困難，任務也是十分艱巨。

二、中國農村經(jīng)濟的發(fā)展

剛剛提到了中國農村經(jīng)濟出現(xiàn)的一些問題，只有找到問題的根源，才能談到發(fā)展。農村經(jīng)濟的發(fā)展是一個循序漸進的過程，我國農村經(jīng)濟的發(fā)展也離不開城市經(jīng)濟的帶動，目前，我國的工業(yè)化、農業(yè)化已經(jīng)達到了新的發(fā)展水平，城鄉(xiāng)相互發(fā)展、相互促進，我國的農村經(jīng)濟水平也會邁向一個新的臺階。

（一）打造全新的農產品

農產品是市場經(jīng)濟中不可缺少的，同時也是促進我國農村經(jīng)濟發(fā)展的重要任務。隨著農業(yè)產品的大量營銷，我國實施了品牌戰(zhàn)略，許多消費者購買某種產品是因為某個品牌，但由于品牌化戰(zhàn)略的興起，中國的農產品市場中出現(xiàn)了許多品牌，這需要營銷者更加注重產品的質量，才能帶動整個農村經(jīng)濟的發(fā)展。打造農產品的品牌化戰(zhàn)略，可以從以下幾點進行考慮：首先，制定產品的質量標準，只有質量過關，才能留住顧客，提高經(jīng)濟效益；其次，加大營銷力度，營銷不僅僅是針對于國內人員，同樣也可以進行國際貿易，加大農產品的出口量，得到更多人的認可；最后，政府應給予當?shù)剞r產品市場資金和宣傳上的支持，將農產品市場擴大成一個企業(yè)。

（二）開發(fā)農村優(yōu)秀資源