序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇電子支付概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

這些問題就構成了現在電子商務的支付體系。而且，目前制約我國電子商務發展的瓶頸就是支付問題。

基于以上理解，本文對該體系中的如下問題展開分析：電子商務的發展與概念、電子支付的演進、電子商務支付系統及相關法律問題的分析、電子商務的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過分析電子商務的發展與概念提出要研究的問題。第二部分對EDI和中國金融認證中心（CFCA）進行分析，介紹我國電子支付的環境。第三部分論述與支付相關的一些實際支付系統/工具，提供通用電子支付系統（這是筆者為了區別于國內的電子支付系統而給出的名稱）以及我國的電子支付系統的詳細情況。第四部分是對問題的全面解決，詳細分析與電子商務的安全支付有關的各個方面：支付安全相關的技術、與支付安全相關的協議、與支付安全相關的技術實務。這部分是本文的重點。

全文的脈絡是：通過電子商務的歷史發展分析開始切入，引出電子支付所面臨的挑戰，列出4個主要問題，接下來對這四個問題進行詳細分析。系統的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問題作為重點，并進行了詳細的闡述。

：24000多字

作者花了5個月的作品，質量沒得說

400元

篇（2）

中圖分類號：TP271 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關稅費電子支付系統的概念

電子支付系統是由海關業務系統、中國電子口岸系統、商業銀行業務系統和第三方支付系統等四部分組成的進出口環節稅費繳納的信息化系統。進出口企業通過電子支付系統可以繳納進出口關稅、反傾銷稅、反補貼稅、進口環節代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進行支付，改變網上支付以報關單為單位的支付方式。

海關稅費電子支付業務系統是商業銀行與海關合作推出的以電子支付平臺為基礎的全新海關稅費電子支付系統，與原有的海關稅費網上支付系統相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關稅單流轉、完善擔保支付的優點，為企業提供了一條快速、低成本的報關交稅通道，也提高了海關資金入庫和通關服務效率。實現了銀行、海關、企業的多方共贏。商業銀行通過創新產品和電子銀行服務，為進出口企業在國際結算、國內結算、網上報關、電子商務等方面提供安全、便捷、高效的金融服務。通過海關稅費電子支付業務系統，商業銀行還可以為廣大進出口企業提供跨境匯款、境內外幣匯劃、外幣結匯、商業銀行理財、國際結算單證服務、跨境集團服務、全球現金管理等電子銀行服務。電子支付系統的特點：功能更全、性能更好、服務更好、覆蓋面更廣。

2　海關稅費電子支付業務系統的優點

1）與傳統柜臺支付相比，海關稅費電子支付業務系統提供全天候電子支付業務服務，實現了一周七天每天24小時的電子支付服務，避免了受海關、銀行工作時間的限制，極大地方便了進出口企業；該支付業務系統與海關稅費信息同步，企業可及時查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關稅費電子支付業務系統是原來網上付稅的進一步優化，是電子支付業務的銀行、進出口企業和第三方支付公司高度融合的產物。引入了第三方服務的理念，簡化和改變了稅單流轉方式，該系統與原來網上付稅相比更加安全、快捷。企業通關時可直接在海關現場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業務上的資金使用效率。通過海關注冊十位編碼的企業可以網上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關通關所需增收的絕對多數稅費種類；支付企業范圍擴大，海關稅費電子支付系統默認報關單上經營單位、收貨單位、申報單位三類企業之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業的稅單，并進行電子支付。

3）該系統以稅單為單位進行支付，不在以報關單為支付單位，企業可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業可在海關現場領取稅單，系統大大減少了稅單的流轉時間。尤為重要的是企業可以通過法人卡對操作員卡的不同授權實現財務、關務的獨立控制。企業可授予關務操作員卡的查詢權限，方便關務操作員查詢相應的稅費信息，并通知財務；授予財務操作員卡查詢和支付權限，由財務直接進行支付。

4）海關稅費電子支付業務系統增加了支付功能，企業可通過法人卡授權給第四方企業代為繳納相應稅費，企業能直接查詢到委托單位的稅費單，并進行電子支付；系統在電子擔保業務中增加了提前還款功能，企業可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻：

[1]　海關海規：海關總署公告2011年第17號文件_海關法規《網絡（），2012-02-09.

[2]　趙宇青.海關稅費電子支付[N].珠海特區報，2011-09-12.

篇（3）

1979年山東生人，網銀在線創始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網，趙國棟被聘為該網站技術總監。其后在2001年加盟公安部行業信息網任技術總監。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。

中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。

其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。

有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。

篇（4）

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環節，電子商務與傳統的貿易有著很大的差異，出現了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統貿易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術，掌握電子支付工具的使用是推廣、發展和普及電子商務事業必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現整個貿易過程中各階段的貿易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據、獲得數據以及自動捕獲數據等。電子商務的發展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業商業機會；開創了數字經濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質上就是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經于紙幣等實物形式無關，而體現為一串串的特殊電子數據。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，也是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是采用先進技術，用數字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經濟和安全；電子支付工作環境是依托于互聯網這個開放平臺。電子支付包括網上電子支付系統和在線支付方式。其中網上電子支付系統包括電子貨幣系統、支付清算系統、銀行卡支付系統等；在線支付方式包括銀行卡、電子現金、電子支票、智能卡等。

（三）網絡電子支付

1．網絡電子支付概念。網絡電子支付是基于電子字符的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是21世紀支撐電子商務發展的主要支付手段。

2．網絡電子支付的安全要求。根據美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網絡電子支付來說，安全表現在以下幾個方面：保證網絡上資金流數據的保密性；資金流數據不被隨意篡改、保證相關網絡電子支付信息的完整性；資金結算雙方身份的認定；資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性；網絡支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結算速度。

（四）網絡電子支付過程中的安全技術

網絡電子支付與結算是電子商務業務流程的一個重要環節，快捷、方便、可靠的網絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網絡本身的安全及數據傳輸過程中的安全協議，常用的安全措施包括保證網絡本身安全的防火墻技術，數據安全傳輸的數據加密和解密技術，數據完整性技術，數字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協議如SSL協議和SET協議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。網上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內各個地區由于經濟的原因發展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質量。我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。電子支付業務的支撐系統還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環會危及銀行業，如果不能很好解決，將會給消費者、企業、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產權的核心技術，這些技術多為國外研發機構或IT廠商所擁有；軟件產品的關鍵部件或軟件開發的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網絡設備多是由品牌的產品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內企業的服務水平相對較低。另外，我國網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術規范和實施標準各自為政，缺乏統一規劃，不利于互聯互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統一的標準。相關法律法規缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術和應用的發展，不利于電子商務市場的發展。監管措施不完善帶來風險，電子支付的業務都是通過虛擬的網絡來進行，沒有傳統字符的各種證書和憑據，為電子商務的監管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術和措施，加強監管力度，我國電子支付監管方面的法規幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內支付公司很難盈利，不利于本行業的發展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發展。國內計算機技術水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術的發展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業相關人員的業務素質和網絡技能。

（二）我國電子支付發展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經濟發展中的地位越來越重要，我國電子商務的發展將呈現多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發展規劃的基本思路，在編制的過程中協調不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規劃戰略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發展規劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調查研究，規劃草案，全面協調，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術飛速發展，尤其是因特網的出現和應用得到了相當的普及，信息技術迅速滲透到社會經濟的各個領域。我國企業信息化的策略應注重以下五個方面：企業信息化的準備，企業內部資源的整合，企業外部資源的利用，建立電子商業社區，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發揮政府的規劃和指導功能。電子商務的發展需要政府和企業的積極參與和推動。由于我國企業規模偏小，信息技術落后。另外，我國的信息產業處于政府壟斷經營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發展電子商務。因此應加強政府部門對發展電子商務的規劃和指導，為電子商務的發展提供良好的法律法規環境。比如：加快網絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業參與電子商務，構造良好的法制環境，加強電子商務安全技術的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養，充分利用各種途徑和手段培養并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理等方面的專業人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術，包括網絡安全技術中的防火墻技術，采用的對稱加密和非對稱加密技術保證了網上傳輸信息的機密性，數字摘要、數字簽名、數字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網絡電子支付活動中使用的技術及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術的應用起到推動作用。

參考文獻

[1] 方美琪．電子商務概論（第3版）[M]．清華大學出版社，2009．

[2] 管有慶，王曉軍，董小燕，李養群．電子商務安全技術[M]．北京郵電大學出版社，2009．

[3] 韓媛媛，李劍，蘇永強．我國電子支付發展規劃探討[J]．金融會計，2010，（7）．

[4] 李振汕．我國電子支付的發展及面臨的挑戰[J]．商場現代化，2007，（12）．

[5] 徐敏，王蓓．電子商務實務項目教程[M]．化學工業出版社，2010．

[6] 辛明軍，史豪斌，潘緯，陳英勇．電子商務系統分析與實現[M]．清華大學出版社，2010．

篇（5）

電子支付輝煌的十年也是我國互聯網普及的十年。這十年里，網民數量每年都以幾何級數在增長。作為第三方支付發展的全程見證者和參與者，環迅支付了解市場，更了解未來發展的趨勢。幾年前，早在眾多新企業紛紛涌入這個領域，從事電子支付時，環迅支付就已經認識到國內電子商務的熱潮必將激發更多的傳統企業從線下模式轉為線上模式，而幫助傳統企業向電子商務轉型也成為環迅支付技術創新的目標。

這幾年，環迅支付一直致力于促進傳統企業的電子商務化進程。它和中國民航信息網絡股份有限公司在機旅行業的合作不僅成為行業內電子商務化發展的一個模范，也加速了其和包括黃金珠寶首飾、服飾等傳統行業的合作進程。據艾瑞咨詢統計數據，2010年，我國整體電子商務交易額已經突破5000億元，達到社會零售總額的5.1%，未來三到四年可能超過15%。

如今，環迅支付不僅在概念創新方面始終保持著行業領軍的姿態，在技術革新方面也持續不斷地追求日臻完美。由環迅支付自行研發的A.N.T.信用卡支付反欺詐系統，有效地降低了網絡欺詐行為。

篇（6）

2012年做房地產生意的葉健和經營服裝公司的張勇，比以往更關注公司的現金流，他們都在考慮適當促銷來更快回籠資金。讓資金周轉的效率更高一些，是所有公司的夢想，這意味著你可以用更少的資金量帶動更大的營業額。如何讓資金跑得更快一些，一些新型支付公司在資金流動的鏈條中看到比網絡支付更為龐大的商業機會。

關國光在2005年創辦了一家名為快錢的第三方電子支付公司，這家公司剛剛宣稱2011年它的資金處理量達到1.2萬億元。與此同時，這家電子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方電子支付的傳統印象。關國光對快錢最新定位的描述是：“為企業提供專業高效的流動資金管理，使企業一元錢當兩元錢用。”他甚至雄心勃勃地宣稱2012年快錢的資金處理量將會達到4萬億。

1.2萬億元是個什么概念?這大約等于2011年中國GDP總量的2％。根據艾瑞咨詢提供的數據，2011年中國互聯網支付市場規模超過22038億元，同比增長118％，其中支付寶的市場份額49％，快錢的市場份額僅為7.5％，換言之快錢處理的網絡支付金額僅約為1652億元。換言之，快錢處理的資金量如今約有90％不再是網絡支付業務。它開始處理越來越多更為復雜的金融服務業務，這些并不在關國光創業之初的預計中。

2004年前后，關國光眼見電子商務在中國星星之火初顯燎原之勢，華爾街投資人出身的他，在網易公司待不住了。2005年關國光創辦快錢，瞄準電子支付市場。對關國光而言，這是一個可以將華爾街和IT業經驗相結合的新興市場。

以電子商務為引擎的中國電子支付市場中，支付寶憑借淘寶平臺取得了絕對優勢，緊隨其后的是騰訊公司旗下的財付通。缺乏內生平臺業務支撐的第三方電子支付公司日子并不好過。2003年當淘寶決定以免費的策略來擊敗易趣時，中國電子商務市場開始種下低價競爭的惡之果。低價慣性延及電子支付市場，方興未艾的電子支付市場很快就進入費率競爭。花了一年多時間，關國光和他的團隊在支付寶的先發優勢中看到了市場空缺：電子商務一定會由C2C向B2C發展，為了避免核心交易數據泄露，B2C企業必然需要與獨立的支付平臺合作。而瞄準個人用戶市場，短時間內無法對壘支付寶和財付通的競爭優勢；另一方面，支付公司很難通過個人用戶收取費用。

從線上入手，快錢的步伐卻不像其他競爭對手那樣致力于完善線上市場，而是在很快確立了服務于企業用戶而非個人用戶的大方向后，將步伐邁進線下市場。一般而言，B2C交易中的支付模式通過線上支付的部分僅占總營收的30％，另外的70％都是貨到付款的線下支付。在2006年底至2007年初，隨著電商平臺品類的橫向拓寬，單筆交易金額大幅提升，POS刷卡成為貨到付款的主要形式。快錢順勢進入線下市場，開始服務正在嘗試電子商務的傳統行業，例如航空公司的機票業務。

業務的變化，使得在快錢公司的內部體系，無法按線上和線下來劃分產品線。2007年，快錢摒棄網上支付概念，并提出“由不同終端和不同介質所集合而成的電子化的綜合支付平臺”的概念。終端指的是支付發生的場所，比如網絡、門店、呼叫中心。介質是付款的途徑，比如電子轉賬、POS刷卡、現金支付等。雖然終端、介質各不相同，但在后臺都是用信息化、電子化的結算平臺來進行處理，快錢要做的是盡可能覆蓋量最大的終端和量最大的介質。

相比支付寶、財付通，快錢沒有自身的電子商務平臺做支撐，這是前者自然演化定位于服務個人，而后者定位于服務企業的內生原因。“面向個人的業務實質上是幫助經營零售業務的企業覆蓋客戶。”關國光說。就在大部分第三方支付企業積極擴展個人用戶，激烈競爭線上市場，不斷升級與傳統支付結算機構銀行的競合博弈之時，來自企業客戶端的需求，令快錢又出現新的變異。

首先是資金歸集的需求，一些零售企業，業務分布全國各地，當地收入歸集到分公司，總公司看不到資金流的情況。快錢跨越各個銀行，可以把資金從各地分公司直接歸集到總公司，提升資金歸集效能。

其次是資金周轉效率的需求。2009年快錢通過給東方航空公司發行大面值企業差旅預付卡，續而發現回籠資金、及時收回應收賬款對企業資金運作效率的重要性。“拿國家資金周轉率相比(資金流轉總量除以國家的GDP規模)，美國是中國的一倍，因此同樣規模的中資企業和美國企業，中資企業所需資金量要比美國大。”關國光坦言。

為了提高企業資金運作效率，縮短賬期，快錢依托業已建立的信息化支付清算平臺，又推出了應收應付賬款融資產品。先貨后款是生產核心企業與商之間的主要結算方式，30天或60天的賬期將中小企業融資壓力從銀行轉嫁給了核心企業。為了解決流動資金管理問題，快錢在銀行跟客戶之間搭了一座橋，以保理商的角色將這部分應收應付賬款從銀行貸出來，從而解決供應鏈核心企業的流動資金管理問題。

篇（7）

一、電子支付系統的概念

電子支付（Electronic payment）指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，以實現貨幣支付或資金流轉的支付系統，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、電子支票（E-CHECK）等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。電子支付系統包括計算機網絡系統、電子支付方法和機制，還要保證參加貿易各方資金的安全性和可靠性。電子支付系統主要用來解決電子商務中的各交易實體（用戶、商家、銀行等）間資金流和信息流在Internet上的即時傳遞及其安全性問題。與傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（即因特網）之中；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統支付則沒有這么高的要求。

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

基于以上特征，使得網上電子支付的安全問題，比傳統銀行的支付安全問題更嚴重、更復雜。

二、電子支付在收費系統中的應用

收費系統運用電子支付解決的主要收費業務問題如下：（1）學生收費系統中，可對已編班，有學號，且可事先輸入應收數的學生運用各種電子支付結算方式（銀行POS、銀行代收、銀行代扣、自動繳款機繳費）進行實時收費。（2）新生的收費可編臨時班級及臨時學號（用準考證號），進行實時收費，收費完成后，可重新編班，編學號。（3）成教生的收費，對于成教生的收費可參照日校學生收費的辦法，對于特殊的學生，如無姓名的學生，可在收費時臨時輸入姓名。（4）收費的方法多樣化可按學號、繳費號、銀行卡號等方法進行收費，從而解決了目前學校復雜多樣性的收費情況。（5）可解決退費管理系統專門設有專門的退費管理功能，用于對學生的退費管理，并留有痕跡。（6）銀行管理，本收費系統有別于其他收費軟件，就在于本高校收費系統提供了多種結算方式的選擇，方便學生采用各種新的電子支付方式繳費，因此專門設計了同銀行進行數據交換的功能，該功能從根本上解決學生收費的擁擠和現金流的問題。

三、電子支付的對于收費管理的意義

利用電子支付系統進行收費與用傳統方式進行收費相比有以下意義：（1）極大地減輕了現場收費的工作量。緩解了集中收費現場的壓力，提高了收費工作效率。降低了收繳現金的安全風險，而且節省人力。由于對網銀代扣成功的學生提前打印了收費收據，并分散在各學院報到處發放，收費現場不會出現排長隊繳費的現象。也不再需要抽調收費工作人員，而且收費人員的現金收款量大幅度下降。比傳統收費模式要輕松很多。（2）解決學生攜帶現金不便的問題。學生攜帶現金以及匯兌繳費都會出現一些問題，攜帶現金存在安全隱患，匯兌繳費會出現一定的時間差。款項不一定能夠及時到賬。（3）賬務處理及與銀行對賬更為簡便。學校財務收費人員可以根據給予的授權。利用制作好的模版方便地進行學費的批量代扣。由于利用網銀批量代扣。每一次代扣結果都可以通過網絡及時在電腦中反映出來，時間差很短，并且可以對繳費成功的明細下載。便于對賬。（4）可以解決委托銀行批量代扣信息傳遞的時間差問題。委托銀行批量代扣時銀校雙方需要進行回盤操作，即銀行每次都要向學校提供代扣成功的學生名單。學校每次都要向銀行提供代扣失敗學生名單。頻繁的回盤操作帶來了一系列的時間差。而且數據在傳遞過程中存在安全隱患。利用網銀批量代扣。學校財務工作人員可以隨時掌握扣款信息。

參考文獻

[1]張波，孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].華東理工大學出版社，2007（8）.

篇（8）

基于移動電子商務的迅速發展，催生了很多商業模式與創新型企業，而這一產業在積極發展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術與3G網絡建設的發展，逐步實現了一部手機走天下的愿望。發展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產物，促使銀行業務實現了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務系統的主要部分，其是構建在金融電子化與網絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數據形式在銀行的計算機系統中存儲，并且利用計算機網絡系統通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網絡技術將基于有線網絡的電子支付向無線網絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統支付手段。

 

二、移動電子支付業務發展現狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產業初級形態。2013年是中國移動電子支付發展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業標準真正形成，生態系統初具模型，創造了一個有關產業發展的良好環境;其二是資本和產業鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產生了大量的解決方式;其三是積極發展的智能終端、移動互聯網技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產業鏈的大規模發展壯大，電信運營商、互聯網企業和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產業的發展。

 

目前移動電子支付獲牌企業有34家，分別是三大運營商、互聯網支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業。移動電子支付在市場中表現的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據中國統計年鑒數據可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規模在2016年將會沖破萬億元大關。

 

通過分析移動支付市場業務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯動優勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優勢

 

1.相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。

 

2.對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，支付寶無線支付在2014年春節時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。

 

四、移動電子支付業務發展前景

 

全球范圍內中國已經成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業務尚處于發展初級階段，大量因素限制了移動互聯網支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業務勢必擁有很好的發展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯網生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發展，最終是可以有效解決移動支付業務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業務的健康發展。可以看出，移動電子支付要想發展，需要獲得各產業鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現真正的利國利民。

 

五、結束語

 

篇（9）

互聯網第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結算模式，近年來發展迅速。但是由于目前國內這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監管制度，導致這種電子支付方式存在一系列的法律風險，不僅嚴重影響了第三方支付行業的發展，同時還影響了網絡交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風險問題，進而對規制著風險提出一些合理建議，促進這種支付體系整體穩定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風險

2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機構定位為“非金融機構”。但是“非金融機構”是一個十分籠統的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風險。

首先，主體資格和經營范圍的風險。該種支付提供的支付中介服務實質上類似于金融機構的結算業務，介于網絡運營和金融業務之間的“灰色地帶”，已經明顯突破了現有的一些特許經營的限制，為資金的非法轉移和套現提供便利，構成潛在的金融危險。

其次，沉淀資金及其產生的孳息風險。由于從賣方發貨到買方付款存在一定的時間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機構關于資金風險控制和補救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價值遠低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費者權益保障的風險。由于我國現行法律缺乏第三方支付平臺的責任承擔的相關規定；在網絡交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風險，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機構面臨暫停或解散時，用戶資金面臨風險，由于缺乏退出時的相關消費者保障機制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進行保護，也沒有明確的監管機制。

最后，洗錢、套現、詐騙、偷漏稅等非法活動的風險。由于網絡交易隱蔽性、匿名性的特點，辨別資金的真實來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉移和套現的工具；由于我國社會信用機制不健全，未實現網絡實名制，網絡的虛擬性會誘發詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風險規制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風險，必須加強法律監管，構建完善的法律制度體系對其進行規制。本文從該支付方式容易產生的法律風險角度出發，提出適合我國的規制這些風險的建議。

第一，規范第三方支付平臺的市場準入機制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認為應當契合實際內外在因素，考慮將第三方支付平臺的實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當前規定的10%降低至7%。

第二，加強沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監管制度，可以有條件的允許一些規模大、信譽好、資質高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進行低風險、收益有保證的合法投資，實現沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅。因此，加強相關立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強對金融違法犯罪的規制。首先，要加強對信用卡套現的規制。例如：通過收取服務費的方式提高套現成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強對反洗錢的規制。必須努力通過完善網絡洗錢相關立法，建立相對系統的法律體系，打擊遏制網上洗錢的犯罪行為。最后，要加強對網絡詐騙的規制。由于以新型電子支付平臺為載體實施詐騙活動是近些年才出現的新型犯罪現象，我國的法律明顯滯后于現實。因此，我國應逐步完善新型電子支付平臺相關立法，對新型電子支付領域金融詐騙行為進行全面規制，保障網絡安全，維護金融秩序。

第四，構建以中國人民銀行為中心的監管體系。一方面，要重視央行的監管主體地位，以央行制定和執行貨幣政策職能為基礎的相關監管權則必須由央行繼續保留。另一方面，必須做好協同監管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監管權單單由中國人民銀行來行使是遠遠不夠的，選擇工信部門、商務部門、工商部門、公安部門、稅務部門等多個監管部門，與銀監會一起協同人民銀行做好新型電子支付領域的監管工作，明確各部門的監管職責和權利范圍。

四、結語

新型電子支付方式依靠互聯網技術的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優勢特征，在支付結算業務領域迅猛發展，成為當前互聯網經濟發展中的一股強大動力，推動電子商務向前發展。因此，必須完善我國關于新型電子支付的法律規制，而相關法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監管部門對該問題的重視。

參考文獻：

篇（10）

我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。

一、我國電子支付產業發展現狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。

(二)我國電子支付產業發展狀況 　隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 　目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。

1、商業銀行支付網關 　我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯支付 　中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產業經濟學特征

電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。

(一)網絡外部性特征 　1、網絡外部性定義 　網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 　網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 　網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產業網絡外部性特征分析 　電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 　從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。 轉貼于

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產業雙邊市場特征分析

電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。

三、我國電子支付產業的發展建議

我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。