序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融服務論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

我國的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務作為經(jīng)營重點，中間業(yè)務相對發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴重，服務手段相對落后，服務品種較為單一，沒有形成自己的獨特性優(yōu)勢，因此導致了較高的服務成本和較低的經(jīng)營利潤，再加上我國銀行業(yè)的市場集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識的動力不足。

2.運行風險增加

首先,我國銀行業(yè)原有的金融風險會被放大，例如國有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會進一步暴露。其次,資本項目日漸放開,外資銀行頻頻進入，導致國際資本流動沖擊了我國的金融市場。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國國內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來牟利，外資銀行很容易使國內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運行風險更大。如果我國在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場混亂時,政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會影響到我國整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。此外，國際金融環(huán)境中的潛在危機和諸多不穩(wěn)定因素，都會加大我國銀行業(yè)在國際市場上的運行風險。

3.經(jīng)營業(yè)務單一

目前我國銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營模式為主，雖然我國銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進入綜合經(jīng)營改革階段,即從單一的銀行業(yè)務向包括證券、保險業(yè)務的混業(yè)方向邁進,但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營業(yè)務的單一也限制了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)模及服務的擴大從而造成服務效率低下。銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤來源單一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一也是其弊端之一。

4.面臨的國際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務貿(mào)易自由化背景下，實行國際化戰(zhàn)略是我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國銀行的國際化擴張步伐忙亂，無法充分認清自身的實力，盲目擴張；其次，海外分支機構(gòu)力量薄弱，其盈利能力和利潤貢獻率都處于較低水平；再次，國際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機就是一個很好的例子。另外，我國銀行“走出去”所面對的一些國家存在著較大的政治風險和法律風險，發(fā)達國家所設(shè)立的各種壁壘和苛刻的市場準入原則，也是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務貿(mào)易下我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點布局

網(wǎng)點是銀行服務及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點布局對于提高整個銀行業(yè)的競爭力具有重要意義。首先，要對網(wǎng)點布局實行總量控制，銀行網(wǎng)點、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務量，通過對數(shù)據(jù)、應用和流程等多個層面的整合實現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實現(xiàn)網(wǎng)點布局的總量控制，提高網(wǎng)點效率。其次，建立合理的網(wǎng)點選址方案。了解城市規(guī)劃是選點前提，這樣才能對網(wǎng)點的長遠規(guī)劃做出預測。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結(jié)合當?shù)匾言O(shè)網(wǎng)點數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點的地區(qū)分布，確定機構(gòu)數(shù)量、結(jié)構(gòu)和功能，建立適合不同經(jīng)濟區(qū)域的機構(gòu)布局。第三，加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提高運營效率。主要是通過提高網(wǎng)點的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、服務轉(zhuǎn)型、營銷轉(zhuǎn)型來提高網(wǎng)點的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點組織架構(gòu)。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點組織結(jié)構(gòu)，組織扁平化的實質(zhì)是將權(quán)力中心轉(zhuǎn)移至較低層次，盡量提高決策在時間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費，提升了銀行網(wǎng)點的競爭力。此外，在海外布局方面，一般地，我國首先是以香港和新加坡作為國際化的首選基地，其次以日本、韓國、美國作為國際化經(jīng)營區(qū)域重點，然后以東盟地區(qū)為國際化經(jīng)營目標地區(qū)，最后再向全球的其他金融中心擴展。

2.增強創(chuàng)新能力

首先，要打破我國銀行業(yè)，尤其是國有銀行的壟斷地位，以改善我國金融業(yè)體制的僵化，增強其活力及競爭力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動力。其次，先進的信息技術(shù)大大降低了銀行業(yè)的運營成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國銀行業(yè)就是要利用這種先進技術(shù)來刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國銀行業(yè)應該開發(fā)具有針對性的個性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務，增強競爭優(yōu)勢，提高我國銀行業(yè)競爭力。最后，還應高度重視經(jīng)營思路及金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融技術(shù)的創(chuàng)新能力是金融服務競爭力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設(shè)。同時，必須提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理水平，有效地保證金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營風險。加強人力資源改革，注重金融人才的引進和培育，這是提高我國銀行業(yè)管理水平的關(guān)鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進以客戶為中心、以市場為導向的經(jīng)營理念；創(chuàng)新管理機制，優(yōu)化經(jīng)營目標和考核指標，改進績效考核機制；創(chuàng)新風險管控，強化風險識別、監(jiān)測和控制，掃除風險管理盲區(qū)。

4.實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務基礎(chǔ)上逐漸把證券業(yè)務、保險業(yè)務、投資業(yè)務、信托業(yè)務、咨詢服務等業(yè)務作出擴大，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，最大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達到擴大自身業(yè)務領(lǐng)域的目的。其次，建立并健全我國銀行業(yè)的法制制度，保證我國銀行業(yè)的經(jīng)營有一個健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構(gòu)建并完善我國的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營準入制度、跨行業(yè)經(jīng)營管理。第三，加強各監(jiān)管機構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復監(jiān)管。同時，要淡化完全分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國際化

我國銀行在進行國際市場開拓的過程中首先要了解自身的實力和不足，然后明確目標，避免盲目擴張，制定詳細的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對國外客戶的需求制定有別于國內(nèi)市場的針對性產(chǎn)品和服務，逐步建立起自身的品牌價值，增強競爭力。海外并購是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的主要方式，國內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對我國銀行海外并購之后內(nèi)部整合問題的擔憂，畢竟跨國并購并不是簡單的資產(chǎn)拼湊，它對我國銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個相當大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進行海外并購，應注意以下幾點：

（1）并購對象的選擇。

中資銀行應根據(jù)業(yè)務需要選擇并購對象，有序?qū)嵤屑擅つ繑U張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實踐證明，專業(yè)的金融人才隊伍對中資銀行進行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應注重對優(yōu)秀人才的選拔，還應注重并加大對人才的培養(yǎng)。

篇（2）

2.我國金融服務貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構(gòu)的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內(nèi)的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿(mào)易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務貿(mào)易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。

二、中國金融服務貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應分析

1.我國金融服務貿(mào)易自由化促進金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進行分析，金融服務貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。

2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長根據(jù)相應數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的。總的來說，中國金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的效應表現(xiàn)為，首先由金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。

篇（3）

二、職業(yè)型金融服務外包人才培養(yǎng)CDIO模式設(shè)計

篇（4）

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機構(gòu)單調(diào)、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務具有積極的現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標準進行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。

由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務于農(nóng)村經(jīng)濟,面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險可劃分為政策風險、環(huán)境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構(gòu)導致的風險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風險領(lǐng)域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)達程度和金融的發(fā)展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟發(fā)達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導致信貸資產(chǎn)損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風險

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風險表現(xiàn)得更加復雜和嚴重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風險主要表現(xiàn)為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導致的風險。操作風險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發(fā)達國家主要表現(xiàn)為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風險。

在我國,法律風險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負責。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風險。另一方面,需要當?shù)卣ㄟ^政策激勵當?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。

同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C制和擔保方式,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業(yè)務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農(nóng)村金融市場,特別是加強農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應當挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關(guān),遠離這類風險產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內(nèi)部信貸風險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風險內(nèi)部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻:

[1]唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應”[N].第一財經(jīng)日報,2007年3月2日,第A01版

篇（5）

二、客戶維護對營銷服務的影響

1.客戶維護有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營方式。隨著金融市場逐步細化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導致房價陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應了社會發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會需求量增加，汽車金融機構(gòu)應運而生。金融市場細分進一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務，維系了客戶關(guān)系，同時增加了金融機構(gòu)的利益。

2.客戶維護有利于增加企業(yè)利潤。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營銷側(cè)重點，由傳統(tǒng)的營銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長遠的合作關(guān)系，改進了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應了現(xiàn)代消費者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場結(jié)構(gòu)。金融機構(gòu)不僅注重提高服務質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長遠的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調(diào)整他們的消費行為。例如，開設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險種類，降低意外風險對個人產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，已達到擴大投保范圍的目的。金融機構(gòu)的價值營銷宣傳點必須與公眾對價值的理解相符合，以及實現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務的延伸，滿足客戶的需求心理。總之，在不同時期，根據(jù)社會流行的價值主張，及時更新服務形式，使顧客享受到更加貼心的服務。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應，不但能使消費者的資產(chǎn)價值最大化，還能保證金融機構(gòu)獲取長期價值。

3.客戶維護有助于降低營銷費用。

在交易過程中，金融機構(gòu)將企業(yè)服務形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時間和精力。首先，服務中蘊含的大量信息，金融機構(gòu)對每位客戶都要進行關(guān)于的商品詳細講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認識商品的過程中也要耗費較多的精力。由于眾多金融機構(gòu)的商品屬性、業(yè)務流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對業(yè)務的認識成本。如果客戶改變交易對象，就要重新對合作單位的業(yè)務進行了解，增加了交易成本。其次，通過對關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變原交易中資金的用途，必須對資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻資產(chǎn)的專用性四個類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯。客戶維護能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價值，降低營銷費用。

4.客戶維護有助于實現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購買商品時的綜合衡量指標。其中，功能利益是指商品的使用價值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機構(gòu)互動所產(chǎn)生的價值；而流程利益是指客戶和金融機構(gòu)共同對購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對快捷、簡單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對金融機構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時間，促使交易順利完成。同時，客戶維護提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護了與客戶的關(guān)系，金融機構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會，并提供一些附加服務。例如，免費贈送禮物和服務，為客戶提供理財方案，提供他們的金融消費能力。通過以上形式的活動，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達到營銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對企業(yè)的信任感。

三、增強客戶穩(wěn)定性、提高金融機構(gòu)的營銷效果的對策

1.建立良好的社會關(guān)系。

保持良好的社會關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機構(gòu)與客戶建立必要的財務關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時，附加積分功能，當客戶消費額達到規(guī)定的標準時，給予相應的贈品和服務，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財務關(guān)系的弊端，即競爭對手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機構(gòu)要不斷創(chuàng)新財務關(guān)系方式，刺激客戶的消費欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡，建立健全客戶增長機制。另外，提高營銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠為客戶提供更加貼心的服務，保持與客戶的良好互動關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。

2.實行差別化服務策略。

通過劃分客戶等級，有利于增加客戶。對保持長期合作關(guān)系的客戶可采取“一對一”的服務方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進行分類，有針對性地提出個性化服務。例如，成立會員俱樂部，舉行豐富多彩的活動，增進與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機構(gòu)可以通過強化社會關(guān)系的方式，降低經(jīng)營成本，增強營銷效果。

3.完善服務結(jié)構(gòu)。

金融機構(gòu)應根據(jù)顧客的消費特點，提供全面的理財服務，內(nèi)容包括財務優(yōu)惠、投資建議、稅務籌劃、退休和保險安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財經(jīng)資訊或理財建議，幫助他們掌握豐富理財知識，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。

篇（6）

一、中國農(nóng)村金融服務的基本情況

(一)農(nóng)村金融體系初步形成

我國經(jīng)過近40年的改革開放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務供給與農(nóng)民的金融服務需求不適應、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔保能力不適應、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求不適應等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國經(jīng)濟增速的放緩和資源約束的加強，農(nóng)村金融服務的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問題。其中最突出的問題是，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足，無法形成強而有效的市場競爭機制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風險、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無法進行有效配置。

(二)農(nóng)村金融服務的供需狀況

目前，農(nóng)民對金融服務的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長、大額化和多樣化的新特點，而傳統(tǒng)金融借貸程序復雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務;此外，農(nóng)民普遍存在金融知識缺乏、信用意識低下的問題，這也導致金融機構(gòu)對農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)貸款余額增長較快，而扶貧工作重點縣和民族地區(qū)的貸款余額增長則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導致農(nóng)村金融服務供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展。

(三)電子化金融服務發(fā)展迅猛

信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務提供了不竭的動力，國家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國農(nóng)村金融業(yè)務也已基本實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機構(gòu)也都建成了和總行連接的計算機網(wǎng)絡，支持從柜臺服務、交易信息處理、業(yè)務經(jīng)營管理等多領(lǐng)域的應用。相應地，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務逐步深入，這類金融服務可以滿足客戶簡單的金融需求，在一定程度上提高了金融機構(gòu)服務效率。由于電子商務逐步進入應用發(fā)展階段，民眾對電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國銀行業(yè)對此展開了積極探索，促進了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡銀行體系。中國銀行則是我國歷史最悠久的銀行，也是我國首家開展網(wǎng)上銀行服務的金融機構(gòu)。現(xiàn)如今，中國銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和家居銀行，提供隨時管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時支付轉(zhuǎn)賬等服務。

二、國外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗借鑒

(一)孟加拉農(nóng)村金融體系

尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有:國有銀行及金融發(fā)展機構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤最大化為最終目標和唯一目標的金融機構(gòu)，在多數(shù)時候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔保抵押物，他們認為農(nóng)民信譽良好，只要能夠有適當有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。事實上，孟加拉銀行的還款率高達98．99%，超過世界上任何一家成功運作的銀行［1］。

(二)美國農(nóng)村“4+1”模式的金融體系

20世紀起，隨著美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，美國逐步建立起符合美國國情的農(nóng)村金融服務體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國模式。“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險機構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機構(gòu)為引導的金融體系促使美國農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開始，美國便比較注重頂層設(shè)計，通過立法手段支持和保障農(nóng)村市場經(jīng)濟的運行。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實施，為美國農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國政府還不斷增大對農(nóng)村金融的扶持力度。一般來說，農(nóng)業(yè)具有投入風險大周期長，且易受自然災害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠之”，對農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系

日本的農(nóng)村金融服務體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機構(gòu)、合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)組成。其中合作金融主要服務于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，兩者市場分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)，相比于其他金融機構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運用政策，可以發(fā)放長期、低息貸款。此外，強制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。

三、中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務的局限性

(一)服務方式單一，缺乏新活力

盡管我國已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務機構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務，較少開展中間業(yè)務。國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業(yè)務則少有涉及，且出于對自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購買國債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當前，我國社會信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風險性的特點，銀行為了控制風險和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因為小額信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點是盈利能力較小、抗風險能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟相對較發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。

(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務覆蓋率低、設(shè)備不足

金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務系統(tǒng)是一項長期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務也無法享受的真實狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點少且分布不均，農(nóng)村金融服務設(shè)備不足，金融服務水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進一步增長和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙。

四、我國農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的實現(xiàn)路徑

(一)依托電子銀行平臺為農(nóng)村金融注入新動力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時，農(nóng)村市場智能手機的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知程度和認可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個非常好的網(wǎng)絡環(huán)境。電子銀行在全國各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺優(yōu)勢為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財和互聯(lián)網(wǎng)消費等服務，對農(nóng)村金融服務的內(nèi)容進行了進一步的拓展和豐富。電子銀行是一個低門檻商機，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個商機，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門店的資產(chǎn)證明，無需抵押和擔保即可獲得貸款資金的金融服務。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶和小微企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務，而且所有申貸均通過“旺農(nóng)貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶和小微經(jīng)營者急需擴大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營等各類資金短缺的壓力。

(二)通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評級系統(tǒng)

計算機和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應用大數(shù)據(jù)、云計算信息集散處理科學，通過社交網(wǎng)絡或電子商務平臺獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評級體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務和風險管控的能效。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動云計算，各金融機構(gòu)可建立自身營業(yè)點的評級授信平臺，平臺主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評估，并制定和劃分信用等級，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機構(gòu)可以進行相應地信息查詢、分析統(tǒng)計和客戶篩選，從而達到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對失信者采取嚴格的責任追究措施，形成強有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識，增強農(nóng)村金融服務機構(gòu)的服務信心。

(三)積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡，打破時空和地域的限制，一部智能手機，一款手機銀行軟件即可將金融服務覆蓋到偏遠分散、信息來源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務逐步多元化，進一步改善了農(nóng)村金融服務水平，提高了農(nóng)村金融服務覆蓋率，并進一步推動了農(nóng)村金融機構(gòu)向更基層邁進。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過網(wǎng)絡進行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠遠低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。

(四)健全農(nóng)村金融風險分擔機制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都受到自然和市場的影響和制約，而我國農(nóng)民對金融知識以及金融工具的掌握和運用極不熟悉，無法進行套期保值和風險規(guī)避，一旦發(fā)生自然災害和市場波動，貸款農(nóng)戶將直接承擔由此帶來的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會因為農(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔經(jīng)濟損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應盡快出資建立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并引導或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風險的分擔渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤，給予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。另外，應明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會效益和商業(yè)效益的金融服務業(yè)務，應盡快建立相應的農(nóng)民信貸風險補償機制，解除農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實現(xiàn)三方共贏［5］。

(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐

相比于其他國有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業(yè)技能和業(yè)務素質(zhì)偏低，在眾多金融機構(gòu)中不具備競爭優(yōu)勢，也直接導致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、更新速度慢，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應加大農(nóng)村金融機構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵并引導農(nóng)村金融機構(gòu)開展專業(yè)技能培訓課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務素質(zhì)，以點帶面，促進農(nóng)村金融服務整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村市場對農(nóng)村金融服務的需求。

五、結(jié)束語

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場已成為各類金融機構(gòu)的必爭之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應該轉(zhuǎn)變思路，認識到未來經(jīng)濟將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計算機技術(shù)創(chuàng)造出一個適應未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務體系。過去的幾十年，各國政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國政府應當借鑒外國先進的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會。

參考文獻:

［1］李明賢，李學文．孟加拉國小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)及中國小額信貸的發(fā)展［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008(9):100－106．

［2］童鵬．美國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展狀況及經(jīng)驗借鑒［J］．當代農(nóng)村財經(jīng)，2010(11):47－48．

篇（7）

二、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務需求的預測

為了更好地引導地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化過程中的金融創(chuàng)新，課題組在梳理新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求后，擬對城鎮(zhèn)化過程中的金融服務需求量進行簡單的測算。受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報告將主要以重慶市為例對新型城鎮(zhèn)化過程中金融需求量進行測算。由于新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，所以這里的金融需求量著重強調(diào)的是使現(xiàn)有的準市民在身份地位、思想意識、社會權(quán)利及生活方式等各個方面向市民轉(zhuǎn)換所產(chǎn)生的最低資金需求量。本報告的金融需求測算模型主要依據(jù)微觀意義的人口城市化成本結(jié)構(gòu)，并進行一定程度上的修改，然后按照以下邏輯推演該測算模型。首先，新型城鎮(zhèn)化的首要問題是解決農(nóng)民的市民化問題，其中關(guān)鍵的金融需求來自于住房建設(shè)和消費領(lǐng)域。其次，準市民即將作為城鎮(zhèn)居民應該享受與正常城鎮(zhèn)居民一樣的公共服務，這樣就產(chǎn)生公共服務設(shè)施建設(shè)需求。最后，城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)在于工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，這兩方面建設(shè)的作用在于解決準市民就業(yè)問題和拉動經(jīng)濟發(fā)展，所以其產(chǎn)生的金融需求量可以從城市就業(yè)投資成本的角度出發(fā)予以測算。因此，為準確清晰地測算城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量，本報告將采用灰色預測模型，從農(nóng)民市民化、公共服務設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)四個方面著手對重慶市新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量進行測算。具體的思路是先分別計算2006—2011年上述4個方面的單項數(shù)據(jù)，匯總后利用灰色預測模型對2012—2020年的數(shù)據(jù)進行測算。

(一)市民化產(chǎn)生的金融需求量根據(jù)前文的分析可知，市民化產(chǎn)生的金融需求量分為住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費保障等領(lǐng)域，但鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性和各個領(lǐng)域的需求規(guī)模，本報告將只對住房建設(shè)和消費領(lǐng)域產(chǎn)生的金融需求進行測算。所謂住房建設(shè)產(chǎn)生的金融需求就是說為確保農(nóng)民在轉(zhuǎn)換成城市居民后，能夠像城市居民一樣正常居住而付出的最低資金投入成本，居住產(chǎn)生的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民市民化的主要需求之一。現(xiàn)階段在測算準市民居住成本方面，存在著兩種不同的思路。一部分研究人員認定的準市民居住產(chǎn)生的成本要求比較低，它不是支付城市人均標準面積的房屋價格，而是只需要付出取得城市最低標準住房面積的人均房租成本。另一部分研究人員認定的農(nóng)民市民化居住成本指的是該城市城鎮(zhèn)住宅投資總額除以年末總?cè)丝跀?shù)。本課題組結(jié)合前文對農(nóng)民市民化的描述、界定，認為解決農(nóng)民市民化居住問題有自購住房和租房兩種途徑，但由于現(xiàn)階段政府的保障性住房存量不足，所以無論是自購住房和租房都需要新建住房才可滿足其住房需求，因此這里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和經(jīng)濟適用房的平均建設(shè)成本，而非房地產(chǎn)商所定的將成本與利潤相加后商品房的平均價格。因此，重慶市農(nóng)民市民化居住成本測算，可以用城鎮(zhèn)人均住房面積(Q)乘以城鎮(zhèn)單位住房面積造價(P)得到，用公式表示為C住=Q*P。按照以往的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，重慶市城鎮(zhèn)人均住房面積大約保持30m2/人，同時從重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表2:消費產(chǎn)生的金融需求C消是指準市民在成為城鎮(zhèn)正常居民后，為滿足正常的生活水平而需要的最低資金需求量，本報告將借用重慶市城鎮(zhèn)居民人均消費性支出予以表示，并根據(jù)重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表3。

(二)公共服務設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量公共服務設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量指的是為滿足城市物質(zhì)生產(chǎn)和居民正常生活的需要，尤其是農(nóng)民市民化轉(zhuǎn)型后，城市人口迅速增加，建設(shè)交通運輸、給排水、通訊、能源、環(huán)境清潔保護等設(shè)施所需的最低資金投入成本。由于重慶市城市公共服務設(shè)施發(fā)展滯后，盡管農(nóng)民已經(jīng)進入城鎮(zhèn)工作生活，但是與此相對應的城鎮(zhèn)公共服務設(shè)施還十分匱乏。鑒于數(shù)據(jù)收集困難，本文將重慶市年固定資產(chǎn)投資扣除住房投資后的余額視為重慶市農(nóng)民市民化過程中的公共服務設(shè)施投資成本。同時從重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表4。

(三)工業(yè)化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)是工業(yè)化，工業(yè)化的重要目的是解決準市民的就業(yè)問題，讓他們更好的融入城鎮(zhèn)生活。所以，對工業(yè)化的金融需求測算可以基于工業(yè)化的目的———解決準市民的就業(yè)問題，換句話說，工業(yè)化產(chǎn)生的金融需求可以用解決準市民就業(yè)的成本來代替，具體的做法就是先估算城鎮(zhèn)化背景下準市民在工業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進而測算工業(yè)化產(chǎn)生的成本(金融需求)。按勞動經(jīng)濟學觀點，勞動資本量與勞動力的需求量具有正相關(guān)關(guān)系。所謂勞動資本量是指在既定的生產(chǎn)條件下，單位生產(chǎn)資本所對應的勞動量。勞動資本量可以用來衡量一個生產(chǎn)部門的資本密集程度和勞動密集程度。勞動資本量越大，部門的資本密集程度就越高;反之，則部門勞動密集程度越高。因此勞動平均資本量還可以用來估算一個區(qū)域的就業(yè)投資成本。由此本文用公式A=E×(C/D)計算區(qū)域城鎮(zhèn)化的平均就業(yè)成本，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)。以上公式可簡化為A=E×K。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報告擬用第二產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替工業(yè)化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)，重慶市第二產(chǎn)業(yè)的勞動資本量E可根據(jù)公式E=L/H計算，其中L為重慶市第二產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表5。

(四)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化進程同樣也伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的之一就是解決準市民的就業(yè)問題。所以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融需求的測算方法與工業(yè)化測算思路一樣，先計算城鎮(zhèn)化過程中準市民在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進而測算農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生的金融需求(成本)。借鑒公式A=E×(C/D)，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)，以上公式可以簡化為A=E×K。同樣用第一產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)總量，重慶市第一產(chǎn)業(yè)的勞動資本量E可根據(jù)公式E=L/H計算，其中L為重慶市第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表6。通過前文的分析計算，求得2006—2011年重慶市城鎮(zhèn)化進程中的各項成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定資產(chǎn)投資成本、工業(yè)化人均就業(yè)成本和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化人均就業(yè)成本。基于上表，本報告將采用灰色預測模型分別對上述四項成本在2012—2020年的數(shù)值進行預測。限于篇幅，本報告僅以人均市民化成本為例，預測過程如下。根據(jù)重慶市委市政府的規(guī)劃，2012年至2020年，重慶力爭每年新增戶籍城鎮(zhèn)居民90萬人，則2012年至2020年市民化成本和固定資產(chǎn)投資成本分別等于各自平均水平乘以90萬，工業(yè)化成本和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成本分別等于各自人均水平乘以每年新增人口在工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)域的就業(yè)人數(shù)(此次按較低口徑計算，分別取20萬人)，則重慶市2012—2020年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生的總成本(即金融需求量)為表9所示。如表9所示，依據(jù)灰色預測模型及重慶市政府未來9年內(nèi)的規(guī)劃，預測到重慶市未來9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求分別約為1846億元、1949億元、2061億元、2165億元、2277億元、2389億元、2502億元、2614億元、2726億元。由此可見，本文預測的金融需求量占到重慶市GDP(2013年約為1．3萬億元)的較大比重，因此新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將會為重慶市金融機構(gòu)尤其是地方法人銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)和機遇。所以，根據(jù)預測結(jié)果新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金支持，那么資金籌集的渠道和方式就顯得十分重要。

篇（8）

二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務“六項機制”建設(shè)要求，積極推進小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務機構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點廣泛覆蓋有效延伸金融服務

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設(shè)的同時，加快設(shè)立省內(nèi)分支機構(gòu)特別是藏區(qū)分支機構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災區(qū)新設(shè)分支機構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構(gòu)積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設(shè)立運營后，堅持以業(yè)務發(fā)展為先導，以服務地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領(lǐng)導小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構(gòu)機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰(zhàn)做出了應有的貢獻。

四、特色立行科學發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新

青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務正式上線，作為全省地方金融機構(gòu)首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應業(yè)務與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設(shè)和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關(guān)項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災水平達到國內(nèi)領(lǐng)先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。

五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結(jié)凝聚力量、團結(jié)鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導小組，負責全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內(nèi)文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務品質(zhì)提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務、崗位培訓體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營造團結(jié)和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內(nèi)功、嚴要求、強素質(zhì)、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進了工作作風，提高了服務質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權(quán)益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。

篇（9）

中國經(jīng)濟近年來持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對外開放格局，已經(jīng)順利推動了地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展，提高了國家經(jīng)濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺便利政策、學習先進經(jīng)驗，但因其發(fā)展相對落后，依然是我國可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢。

一、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務業(yè)提出了新要求

當前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展依然依靠密集勞動力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優(yōu)勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優(yōu)勢。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟協(xié)調(diào)會。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟的差距擴大，且難以縮小。中國區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國平均水平。而沿海發(fā)達地區(qū)的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟發(fā)展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計劃經(jīng)濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經(jīng)濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經(jīng)逐漸實現(xiàn)業(yè)務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務。現(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進長期經(jīng)濟增長。

在經(jīng)濟發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務依然停留在為本地經(jīng)濟發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機構(gòu)，同時積極引進知名的跨國金融機構(gòu)。而在經(jīng)濟發(fā)展相對較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競爭，對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融服務業(yè)作用

金融業(yè)應充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機遇，幫助發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價格、低利潤、低端市場”進行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，優(yōu)化升級，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟。同時節(jié)約利用資源能源、加強環(huán)境保護、扶持中小企業(yè)、民營企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學習周邊發(fā)達國家的先進經(jīng)驗、增加對外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國內(nèi)外資本，促進外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動，促進區(qū)域涉外經(jīng)濟的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標應是幫助國有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動金融合作，組織、引導和協(xié)調(diào)社會各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護好金融機構(gòu)債權(quán)，建立良好互動的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟組織。建立擔保基金或擔保機構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進一步短缺。將目前“小而專”的服務模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖保瑢嵤I(yè)務多元化和經(jīng)營綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加強金融機構(gòu)競爭意識，進一步提高各類金融機構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實現(xiàn)體制、機制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發(fā)展前景及亟待解決的問題

區(qū)域經(jīng)濟將成為影響經(jīng)濟發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機構(gòu)體系，幫助促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)要解決的問題是：

1加強金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機構(gòu)建設(shè)。建立風險投資機制，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進企業(yè)團隊建設(shè)，提高企業(yè)團隊的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業(yè)務擴展增強為主動進行業(yè)務創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達地區(qū)合理復制發(fā)達地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經(jīng)營觀念，搞好經(jīng)濟核算，加強經(jīng)營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規(guī)避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

篇（10）

金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的建議

1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融服務業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢息息相關(guān)的，因此，金融服務業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質(zhì)，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業(yè)中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何完全是取決于柜面人員的服務水平和服務態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育。客戶在選擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網(wǎng)絡學習等形式，帶動員工學習各種新業(yè)務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應目前經(jīng)濟迅速發(fā)展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經(jīng)開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創(chuàng)新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質(zhì)量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務機制的創(chuàng)新。

國內(nèi)金融服務業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進的科學技術(shù)被應用到金融服務業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。