序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇信用監(jiān)管論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、信用風險內(nèi)部評級法監(jiān)管資本計量公式解析

信用風險內(nèi)部評級法利用違約概率（PD）、違約損失率（LGD）、有效期限（M）、違約風險暴露（EAD）等風險參數(shù)，較為全面地勾勒出單筆風險暴露所面臨的風險，亦將其作為監(jiān)管資本公式的重要輸入變量，以確定所需的監(jiān)管資本水平。

（一）監(jiān)管資本要求與違約概率之間的相關(guān)性分析

違約概率（PD）是指在未來一段時間內(nèi)，債務(wù)人不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。在內(nèi)部評級法中，PD由商業(yè)銀行自行估測。在非零售內(nèi)評體系中，PD是針對債務(wù)人自身風險的評估，多受到債務(wù)人財務(wù)情況、經(jīng)營特點、系統(tǒng)性風險等因素的影響。在零售內(nèi)評體系中，PD則是針對債項而言，除了受到債務(wù)人自身風險因素的影響，還會受到抵質(zhì)押品、保證、業(yè)務(wù)品種等債項因素的影響。從監(jiān)管資本公式結(jié)構(gòu)來看，PD對監(jiān)管資本要求（K）的影響最為復(fù)雜，不僅僅來自于自身，還來自于資產(chǎn)相關(guān)性（R）、期限因子（b）等中間參數(shù)，且影響是非線性的，故較難得到K與PD之間清晰明了的數(shù)理解析關(guān)系。鑒于此，本文采用圖形法分析K值與PD之間的相關(guān)關(guān)系求K與PD之間關(guān)系具有一定的共性。K（PD）是PD的非線性上凸函數(shù)，在[0,1]的PD取值空間內(nèi)，K值存在極大值點，所對應(yīng)的PD為PDK極大值。當PD小于PDK極大值時，K與PD呈正相關(guān)關(guān)系，即PD越大K越大，而當K大于PDK極大值時，K與PD呈負相關(guān)關(guān)系。以一般企業(yè)風險暴露為例，當LGD為45%，M為2.5年時，該PD接近30%時，K達到極大值0.1991，RW為248.83%，而大部分非違約零售客戶違約概率在30%以下，即服從PD越大K越大的規(guī)律。值得注意的是，在PD低于PDK極大值時，K隨PD變化彈性從富有彈性逐漸變化為缺乏彈性。資本要求K與違約概率PD值之間“先升后降”的相關(guān)關(guān)系，充分體現(xiàn)了內(nèi)評法對資本、撥備等風險抵御措施的目標界定。當違約風險足夠高（即PD大于PDK極大值）的時候，風險暴露所蘊含的風險基本可被預(yù)測由撥備所覆蓋，體現(xiàn)為預(yù)期損失PD*LGD，相應(yīng)地無法被預(yù)測的非預(yù)期損失會隨PD的增加而減少，體現(xiàn)為監(jiān)管資本要求（K）的逐步下降。目前大部分商業(yè)銀行采用主標尺進行PD估測，即將PD∈[0,1]的取值區(qū)間劃分為若干個風險級別，用各區(qū)間平均PD作為該級別所有債務(wù)人的PD值進行監(jiān)管資本計算，由于PD較低時，K相對于PD的變化是富有彈性的，所以應(yīng)盡可能細化低PD風險級別劃分規(guī)則，減少因級別平均PD替代債務(wù)人真實PD而產(chǎn)生的資本耗費。同時，在非零售內(nèi)評初級法下，合格保證的風險緩釋作用表現(xiàn)為保證人PD替代債務(wù)人，即在滿足監(jiān)管要求的情況下，將債務(wù)視作合格保證人的債務(wù)，采用較低的保證人PD替代債務(wù)人PD計算監(jiān)管資本需求，因此選擇低風險的保證人是獲取資本套利的有效途徑。

（二）監(jiān)管資本要求與違約損失率之間的相關(guān)性分析

違約損失率（LGD）是指債務(wù)人（或債項）違約后所產(chǎn)生的損失比例，即違約損失率=1-違約回收率。在非零售內(nèi)評初級法下，LGD由監(jiān)管給定，高級債權(quán)LGD為45%，次級債權(quán)LGD為75%。在非零售和零售內(nèi)評高級法下，LGD由商業(yè)銀行自行估算，可考慮抵質(zhì)押品、保證、經(jīng)濟環(huán)境、業(yè)務(wù)品種等因素。以非零售風險暴露監(jiān)管資本（K）公式為例，計算K與LGD之間的一階導(dǎo)數(shù)、二階導(dǎo)數(shù)，并繪制K與LGD相關(guān)關(guān)系圖①。dKdLGD=[N(11-R×G(PD)+11-R×G(0.999))-PD]×{}11-1.5×b×1+M-2.5×b>0（2）d2KdLGD2=0（3）從公式（2）、（3）和圖3可知，各類型風險暴露的監(jiān)管資本要求K相對于違約損失率LGD單調(diào)遞增，即LGD越高，K值越大。對于同類型風險暴露，單位LGD變動帶來相同絕對量的K值變動，但對于不同類型風險暴露，資本要求K與LGD的彈性略有差異。相比較而言，金融機構(gòu)風險暴露K相對于LGD的彈性>一般企業(yè)風險暴露K相對于LGD的彈性>中小企業(yè)風險暴露K相對于LGD的彈性>個人住房抵押貸款風險暴露K相對于LGD的彈性>其他零售風險暴露K相對于LGD的彈性>合格循環(huán)風險暴露K相對于LGD的彈性，即單位LGD變動給金融機構(gòu)風險暴露K值所帶來的影響高于給一般企業(yè)所帶來的影響，該原理可以此類推。在很大程度上，PD是用來衡量作為“第一還款來源”的債務(wù)人自身風險的，LGD則是衡量以抵質(zhì)押物為代表的“第二還款來源”風險的。與權(quán)重法相比，內(nèi)評法更大范圍的認同第二還款來源的風險緩釋作用，而且在高級法和初級法下處理方式略有差異，總體來看，高級法下商業(yè)銀行具有更大的靈活度，可認定的合格風險緩釋品范圍更廣，且合格保證的緩釋作用可體現(xiàn)在PD上亦可體現(xiàn)在LGD上。因此，在高級法下，合格風險緩釋品所能提供的監(jiān)管資本套利空間更大。

（三）監(jiān)管資本要求與有效期限之間的相關(guān)性分析

債項期限（M）是較為重要的業(yè)務(wù)風險評估因素，通常情況下，業(yè)務(wù)期限越長所面臨的業(yè)務(wù)風險和波動性越大，所需消耗的資本也有所提升。為了體現(xiàn)期限對業(yè)務(wù)風險的影響，在非零售風險暴露的監(jiān)管資本要求（K）公式中引入有效期限（M）作為模型參數(shù)。在非零售內(nèi)評初級法下，除回購交易類業(yè)務(wù)

（四）不同類型風險暴露監(jiān)管資本要求的系統(tǒng)性差異

考慮到各風險參數(shù)、系統(tǒng)性風險、成熟期調(diào)整等對不同類型風險暴露業(yè)務(wù)風險所產(chǎn)生影響的差異性，信用風險內(nèi)評法設(shè)定了差異化的監(jiān)管資本（K）公式和相關(guān)性（R）公式，使得即使在相同風險參數(shù)情況下，不同類型單位風險暴露所消耗的監(jiān)管資本各不相同底層平面最遠的曲面代表金融機構(gòu)風險暴露，第二遠的曲面代表住房抵押貸款，第三遠的曲面代表一般企業(yè)風險暴露，第四遠的曲面代表中小企業(yè)風險暴露，第五遠的曲面代表合格循環(huán)零售風險暴露，離底層平面最近的曲面代表其他零售風險暴露。

1.資產(chǎn)相關(guān)性（R）公式的差異性作為內(nèi)評法監(jiān)管（K）公式的重要中間變量，不同類型風險暴露的相關(guān)性（R）公式略有不同，以體現(xiàn)不同類型風險暴露與宏觀經(jīng)濟之間差異化的相關(guān)性。首先，吸取2008年金融危機的教訓(xùn)，為了防范金融機構(gòu)與宏觀經(jīng)濟之間高相關(guān)性所潛在的巨大風險，部分緩解金融機構(gòu)“大而不倒”的窘境，監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)風險暴露設(shè)定了嚴格的、懲罰性的相關(guān)性計算公式，即以一般企業(yè)風險暴露資產(chǎn)相關(guān)性公式為基礎(chǔ)，乘以1.25的懲罰性倍數(shù)，使得在相同風險參數(shù)情況下，金融機構(gòu)風險暴露K高于其他各類風險暴露K。其次，由于中小企業(yè)單筆風險暴露對宏觀經(jīng)濟的影響弱于一般企業(yè)，故以一般企業(yè)風險暴露相關(guān)性公式為基礎(chǔ)，予以一定程度的規(guī)模優(yōu)惠，且規(guī)模越小優(yōu)惠幅度越大，使得在相同風險參數(shù)情況下，中小企業(yè)風險暴露K低于一般企業(yè)風險暴露K。再次，在相關(guān)性（R）公式中引入差異化的K-fac-tor，其中非零售風險暴露R公式中K-factor為50大于零售的35，K-factor越小，R隨PD增加而遞減的速度越慢。最后，區(qū)別對待不同類型零售風險暴露的相關(guān)性問題，給予資產(chǎn)高度分散的合格循環(huán)零售和其他零售風險暴露較低的R，而給予高度依賴于房地產(chǎn)市場和宏觀經(jīng)濟的個人住房抵押貸款較高的R，以至于在LGD相等且PD較高的情況下，個人住房抵押貸款的資本要求甚至會超越一般企業(yè)風險暴露的。

2.監(jiān)管資本（K）公式的差異性從監(jiān)管資本（K）公式自身結(jié)構(gòu)來看，僅區(qū)別對待非零售和零售風險暴露，即在非零售風險暴露中K公式考慮期限調(diào)整因子，在M∈[1,5]的取值空間內(nèi)，期限調(diào)整因子為保守性調(diào)整，與違約概率（PD）、有效期限（M）相關(guān)，且M越大，期限調(diào)整因子越大，即有效期限越長保守性調(diào)整幅度越大。堅持“風險越高的業(yè)務(wù)所需監(jiān)管資本越多”的核心原則，內(nèi)評法監(jiān)管公式不但給予不同類型風險暴露差異化的監(jiān)管資本公式，以區(qū)別對待業(yè)務(wù)風險與監(jiān)管資本需求之間的影響關(guān)系，而且不同類型風險暴露之間平均風險水平的絕對差異，也會對各類風險暴露的監(jiān)管資本總需求產(chǎn)生決定性的影響。以非零售風險暴露為例，在通常情況下，銀行風險暴露平均風險水平<非銀行金融機構(gòu)風險暴露平均風險水平<一般企業(yè)風險暴露平均風險水平<中小企業(yè)風險暴露平均風險水平，對于平均風險水平較高的風險暴露而言，較高的平均風險水平完全有可能會侵蝕掉監(jiān)管資本公式給予的資本優(yōu)惠。因此，在內(nèi)部評法級下，下大力氣加強風險管理，提升“識別風險、控制風險和化解風險”的能力，降低業(yè)務(wù)總體風險水平，是獲得監(jiān)管資本套利的最根本途徑。

三、信用風險內(nèi)部評級法下監(jiān)管資本套利策略建議

綜上所述，由于在信用風險內(nèi)部評級法下，監(jiān)管部門制定了不同類型風險暴露差異化監(jiān)管資本計算公式，將體現(xiàn)單筆風險暴露特點的風險參數(shù)作為參數(shù)輸入模型，因此為商業(yè)銀行保留了監(jiān)管資本套利的可能。在資本日益稀缺的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行應(yīng)在確保所持有監(jiān)管資本能夠抵御經(jīng)營風險的情況下，采取較為靈活的策略方針，獲得監(jiān)管資本套利優(yōu)惠不失為增強核心競爭力的有效途徑，重點可考慮以下措施。

（一）積極推進內(nèi)評應(yīng)用，推動監(jiān)管資本管理目標與業(yè)務(wù)發(fā)展方向的協(xié)調(diào)統(tǒng)一

在內(nèi)評法下，商業(yè)銀行監(jiān)管資本需求與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、平均業(yè)務(wù)風險水平緊密相關(guān)，為了取得監(jiān)管資本管理目標與業(yè)務(wù)發(fā)展方向的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進內(nèi)評風險參數(shù)在信貸全流程的使用，以風險水平為重要參考因素，執(zhí)行差異化的準入、授信審批、貸款定價、績效考核、限額、信貸、貸后管理等政策，促進行內(nèi)資源向“高風險收益，低資本消耗”的業(yè)務(wù)傾斜，通過提升優(yōu)質(zhì)客戶占比、增加合格風險緩釋品比例、減少中長期業(yè)務(wù)占比等方式，有效降低業(yè)務(wù)風險，獲得監(jiān)管資本的節(jié)約。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展

考慮到各類資產(chǎn)風險與宏觀經(jīng)濟的相關(guān)性差異，在相同風險參數(shù)水平下，監(jiān)管部門給予資產(chǎn)分散度較高的零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)一定程度的資本優(yōu)惠，而對系統(tǒng)性風險較高的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)予以本懲罰。鑒于此，商業(yè)銀行在完善風險控制手段的前提下，要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低金融機構(gòu)業(yè)務(wù)占比，提升零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比，將開展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)所獲得的監(jiān)管資本套利優(yōu)惠切實轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。特別值得一提的是，在權(quán)重法下銀行業(yè)務(wù)被賦予較低的風險權(quán)重，這與內(nèi)評法的資本懲罰有較大差別，因此在大部分情況下，商業(yè)銀行采用內(nèi)評法計量其所開展銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管資本需求時，會較權(quán)重法計量結(jié)果出現(xiàn)一定程度的資本浪費。

（三）以組合管理模式積極推進微型和小型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展

依照內(nèi)評法要求，若商業(yè)銀行采用組合方式管理符合標準的微型和小型企業(yè)業(yè)務(wù)，可將其作為其他零售風險暴露計提監(jiān)管資本，在相同風險參數(shù)情況下，此舉可大幅節(jié)約資本。因此商業(yè)銀行可通過開發(fā)微型和小型企業(yè)業(yè)務(wù)組合管理工具，制定組合管理政策，設(shè)置組合管理流程等方式，完善組合管理模式，積極推進微型和小型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，在不斷提升管理水平的同時，獲得較大規(guī)模的監(jiān)管資本套利。

（四）提升合格風險緩釋品的覆蓋比例

更大范圍地認同合格抵質(zhì)押品、保證等風險緩釋品對業(yè)務(wù)風險的降低作用，是內(nèi)部評級法的一項較大改進。為了充分挖掘內(nèi)評法此項改進所帶來的資本套利空間，商業(yè)銀行應(yīng)下大力氣提高風險緩釋品的監(jiān)管合格率及有效覆蓋率，這可從以下幾個方面下大力氣。一要加強風險緩釋工具的內(nèi)部管理，努力縮小抵質(zhì)押品的業(yè)務(wù)合格性與監(jiān)管合格性之間的差距，最大可能地在業(yè)務(wù)層面和資本層面均發(fā)揮抵質(zhì)押品的風險緩釋作用。二要將風險緩釋品合格性認定監(jiān)管標準提煉成可操作的業(yè)務(wù)規(guī)則，并輔以詳盡的制度和系統(tǒng)實施方案，提升監(jiān)管合格的可執(zhí)行性。三要加強培訓(xùn)宣導(dǎo)，引導(dǎo)一線業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)可行的情況下，優(yōu)先選擇滿足監(jiān)管合格性認定條件且緩釋效率較高的風險緩釋品，同時盡可能避免房地產(chǎn)及其他抵質(zhì)押品價值與對應(yīng)風險暴露價值的比例低于最低抵質(zhì)押率的情況。四要加強對風險緩釋品的合格性認定信息、風險緩釋品與債項對應(yīng)關(guān)系的收集及系統(tǒng)記錄，防止出現(xiàn)因無法進行合格性認定、確認對應(yīng)關(guān)系等原因，導(dǎo)致風險緩釋品不能發(fā)揮監(jiān)管資本節(jié)約的作用。

篇（2）

通過和國外的信息技術(shù)管理軟件相比較，國產(chǎn)軟件還處于發(fā)展階段還存在著很大的技術(shù)問題，雖然國內(nèi)的企業(yè)也會采用一些國外軟件，通過漢化來實現(xiàn)軟件的應(yīng)用。但是國內(nèi)外企業(yè)的發(fā)展環(huán)境不一樣，文化的差異導(dǎo)致國外軟件并不能完全的適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展，而且國外的軟件都比較的昂貴，國內(nèi)企業(yè)一般都也承受不起。

信息技術(shù)管理在建筑施工過程中的應(yīng)用

信息技術(shù)管理在建筑施工過程中的應(yīng)用范圍。在建筑施工過程中信息技術(shù)管理的應(yīng)用是非常廣泛的，在投標中可以對其工程量進行計算、也可以用于標書的制作中，在投標中如何得到準確信息，對其進行全面分析是最終決策和計劃的前提。信息技術(shù)管理可以應(yīng)用在辦公自動化方面，包括對財務(wù)、統(tǒng)計、文字處理、檔案管理、人事管理以及固定資產(chǎn)的管理當中去，主要通過信息的傳遞、公文流轉(zhuǎn)、協(xié)同辦公最后實現(xiàn)流程的自動化，提高工作效率。在企業(yè)數(shù)字化建設(shè)中也可以應(yīng)用信息技術(shù)的管理，可以利用計算機對工程信息如工程、管理、造價、技術(shù)、質(zhì)量、安全、統(tǒng)計等方面的信息處理、匯總、分析。最終得到一個有效的建議來改善其中的問題，達到對成本的降低、質(zhì)量的保證，從而增強企業(yè)競爭力。在企業(yè)各個部門信息化技術(shù)管理中相互協(xié)調(diào)，及時、準確的獲得所需信息，從而使企業(yè)達到“管理工作信息化、復(fù)雜工作簡單化、發(fā)現(xiàn)問題及時化、成本核算科學(xué)化”的目的。

如何在建筑施工過程中實現(xiàn)信息技術(shù)管理的應(yīng)用。提高管理人員對信息化技術(shù)管理的認識，因為信息化技術(shù)管理是剛剛發(fā)展起來的，企業(yè)的管理人員對其并不夠了解，一些人認為購買一些軟件、硬件設(shè)施，通過對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用獲得一些信息，并開發(fā)一個系統(tǒng)對其進行維護就實現(xiàn)了信息化。要想在企業(yè)中很好的應(yīng)用信息技術(shù)管理，管理人員對其的認識就是最為關(guān)鍵的?？梢栽谄髽I(yè)中開展培訓(xùn)工作，轉(zhuǎn)變以往錯誤的認識，要讓他們認識到信息是創(chuàng)造財富的源泉，從而做出正確的決策來加快信息化的建設(shè)。制定實施信息化技術(shù)管理戰(zhàn)略計劃，企業(yè)實行信息化技術(shù)管理程度就體現(xiàn)在建筑施工過程中對信息技術(shù)的應(yīng)用水平，在施工過程中結(jié)合實際情況，制定一個詳細的戰(zhàn)略計劃，從而充分的利用信息技術(shù)建立信息管理系統(tǒng)，在發(fā)展中完善與改進，最終提高信息技術(shù)的管理水平。加強軟件的使用，在建筑施工過程中主要有對工程的進度、工程的質(zhì)量和工程的成本這三方面的控制。工程的進度可以通過網(wǎng)絡(luò)資源，找出影響工程進度的因素對其進行分析然后提出解決措施最后加快施工進度。工程的質(zhì)量可以在信息技術(shù)的管理過程中嚴格把關(guān)，注重每一個細節(jié)的質(zhì)量控制，通過計算機的分析就會節(jié)省時間而且比較準確。工程的成本，通過計算機對工程成本的精細計算分析，得到一個合理的控制成本，對于施工的影響是至關(guān)重要的。

信息技術(shù)管理在建筑施工過程中應(yīng)用的前景

篇（3）

1、隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和逐漸成熟，信用交易已成為現(xiàn)代市場流通的基本特征之一，信用經(jīng)濟的雛形開始形成

隨著我國社會經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平已顯著提高。我國人均GDP已達1000美元，部分發(fā)達城市和沿海地區(qū)已超過2000美元（信用經(jīng)濟啟動期的標志），有的地區(qū)甚至達到了4000美元（信用經(jīng)濟活躍階段的標志）。與此同時，從20世紀90年代中后期開始，我國絕大多數(shù)商品已由賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場，供求關(guān)系發(fā)生了根本性變化。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，從1996年下半年開始，我國600多種主要商品都出現(xiàn)了供大于求的狀況。

買方市場的基本特征是供大于求，商品相對于市場購買力過剩。為刺激市場需求，各種信用交易工具將陸續(xù)推出，信用貸款、賒銷賒購和信用消費逐步增多。市場競爭日趨激烈，企業(yè)利潤率下降，競爭手段逐步從質(zhì)量、價格、服務(wù)發(fā)展到交易方式，信用交易漸成潮流（國際國內(nèi)市場均是如此）。

近年來，我國政府為保持經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，實施了擴大內(nèi)需，刺激消費的政策。從1998年開始，信貸消費日趨活躍，社會對信用工具的需求越來越大。各類信用交易規(guī)模迅速擴大，有些行業(yè)的賒銷比例高達90%以上；信貸消費和刷卡結(jié)算和已成為廣大城市居民的新時尚。

2、健全的社會信用體系是市場經(jīng)濟快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運轉(zhuǎn)的根本保障

信用交易的基本特征是接受信用的一方對提供信用的一方價值回報的滯后性。由于受信方在未來某個時間償還意愿和償還能力的不確定性，同時又沒有擔保和財產(chǎn)抵押，因此信用風險總是和信用交易相伴而生，或者說，在信用交易過程中，信用風險的產(chǎn)生是不可避免的。

信息經(jīng)濟學(xué)告訴我們，一般情況下，信用交易中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對自己的信用狀況和還款風險等有比較清楚的認識，而授信主體則較難獲得這方面的真實信息，他們之間的信息是不對稱的。非對稱信息將導(dǎo)致市場交易前期的逆向選擇和后期的道德風險。信息不對稱程度越大，產(chǎn)生逆向選擇與道德風險的可能性就越大。信息經(jīng)濟學(xué)同時指出，各經(jīng)濟主體間的交易活動實際是在不斷搏弈的過程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，發(fā)生欺騙的可能性較大。如果把個體間的搏弈轉(zhuǎn)換成個體和整個社會的搏弈，搏弈的次數(shù)會大大增加，經(jīng)濟主體就會自覺塑造自己的信用形象，放棄失信行為。

由于我國社會信用體系尚不健全，授信主體很難獲得受信主體的真實信息。同時，由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期我國的立法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎不受成本（懲罰）的約束，虛假信息的普遍存在進一步加劇了信用市場的信息不對稱程度，使授信主體面臨超常的道德風險。

沒有完善的信用體系保障，守信者得不到有效激勵，失信者得不到應(yīng)有懲罰；企業(yè)進行信用風險管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風險無法有效地化解和轉(zhuǎn)移。最終必然導(dǎo)致企業(yè)大量賬款無法及時收回、壞賬過高、拖欠成風和整個市場經(jīng)濟秩序嚴重紊亂。目前我國市場上出現(xiàn)的其他秩序混亂現(xiàn)象，如制假販假、坑蒙拐騙、逃稅騙稅、走私騙匯等違法犯罪行為，歸根到底也是嚴重的失信行為，它引發(fā)的是社會性的信用危機，導(dǎo)致整個市場風險過大。這些現(xiàn)象也與信用體系不健全，企業(yè)自身信用意識和管理水平太低，無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求直接相關(guān)。

與此同時，在市場經(jīng)濟條件下，信用是企業(yè)的生命，也是其生存發(fā)展的前提。一方面，信用好的企業(yè)可利用信用方式購買原材料、機器設(shè)備，進行簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)；另一方面，企業(yè)通過建立科學(xué)的信用管理制度，可借助各種信用活動，開展信用銷售，維護老客戶，發(fā)展新客戶，不斷擴大市場占有率和交易規(guī)模。在信用活動中，企業(yè)超常地發(fā)揮了自己的生產(chǎn)和銷售能力，大大提高了運作效率。

二、制訂信用相關(guān)法規(guī)是建立健全我國社會信用體系的當務(wù)之急，也是健全我國現(xiàn)代市場流通體系的重要內(nèi)容

1、建立健全社會信用體系的基本內(nèi)涵是建立良性信用機制

社會信用體系是一種適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的社會機制，它綜合運用各種社會力量和制度，共同促進社會信用的完善和發(fā)展，鼓勵和弘揚守信行為，制約和懲罰失信行為，形成良性信用機制，保障社會經(jīng)濟健康發(fā)展和規(guī)范運行。

社會信用體系至少包含如下五個方面的內(nèi)容：

（1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；

（2）完善的信用立法和失信懲罰機制；

（3）政府對信用交易和信用管理行業(yè)的高效監(jiān)管；

（4）公共信用信息的開放與使用；

（5）市場化運作的信用中介機構(gòu)和行業(yè)自律組織。

2、信用立法滯后已經(jīng)成為制約我國社會信用體系建設(shè)的瓶頸

當前，加快建立健全社會信用體系已成為舉國上下的共識：全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已被明確為我國社會信用體系的牽頭單位；誠信已被列入公民基本道德規(guī)范；信用教育和培訓(xùn)逐步展開，企業(yè)和公民信用意識得到提高；金融機構(gòu)和企業(yè)信用管理開始得到重視；信用中介機構(gòu)得到初步發(fā)展；信用管理行業(yè)自律組織已具雛形（中國市場學(xué)會信用工作委員會已于2001年12月成立）。但作為信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——信用立法相對滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的瓶頸，應(yīng)盡快列入我國的立法規(guī)劃，抓緊制訂。

目前已經(jīng)進行的信用交易和信用服務(wù)實踐表明，信用立法的滯后，嚴重制約了信用交易規(guī)模的擴大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。由于企業(yè)和個人信用信息不開放，影響了征信報告質(zhì)量，進而影響了市場需求；由于消費者信用信息無法獲得，導(dǎo)致我國消費信貸手續(xù)煩瑣、風險過大，進而使得消費者、銀行和商家辦理的積極性受到影響；信用管理行業(yè)的主要分支——收帳業(yè)務(wù)被一刀切地封殺，使欠債人成為最大收益者，三角債前清后欠，屢清不止；而保理業(yè)務(wù)由于限制太嚴，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展量小，企業(yè)無法獲得滿意的貿(mào)易融資和風險擔保服務(wù)；為解決中小企業(yè)融資難而發(fā)展的信用擔保行業(yè)成為風險最大的行業(yè)之一，發(fā)展緩慢，起不到應(yīng)有的作用。這些都影響了我國擴大內(nèi)需和對外開放政策的執(zhí)行，可以說，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

3、信用體系相關(guān)法規(guī)的制訂必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上

信用相關(guān)法律法規(guī)的建立和運行，可以保障及時有效地收集、整理和公開信用信息，使交易各方能夠查詢到對方的信用信息，改善信息不對稱的狀況，提高交易的成功率。同時，通過失信懲罰機制的建立和運行，對那些帶有欺詐性的交易行為進行自動處罰，使不守信的行為主體在市場中無法生存和發(fā)展。

信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟主體的權(quán)益保護和公平交易，必須在保障個人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國家經(jīng)濟安全的前提下，參照國際經(jīng)驗和我國具體國情，對征信數(shù)據(jù)的界定、開放、采集、查詢，信用服務(wù)的開放和規(guī)范等做出科學(xué)規(guī)定，以保障我國信用經(jīng)濟的發(fā)展和市場流通秩序的正常運轉(zhuǎn)。

三、關(guān)于我國信用法規(guī)建設(shè)的若干建議

1、我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

參照國際經(jīng)驗并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項信用法規(guī)，按起草順序依次是：《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下：

（1）《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

（2）《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（3）《個人征信管理辦法》規(guī)范個人征信信息和個人征信機構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（4）《信行業(yè)發(fā)展促進法》扶持、規(guī)范征信機構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

（5）《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會有一定的沖突，應(yīng)專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

2、近期可考慮制訂的幾項市場流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

由于一方面社會信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個循序漸進、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時間；另一方面我們也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗制訂出一套比較先進的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場流通領(lǐng)域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。為解決這個矛盾，我們研究了美國和歐洲信用法律建設(shè)的進程，發(fā)現(xiàn)這些國家都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我們認為可以先在市場流通領(lǐng)域出臺一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場經(jīng)濟帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。

為此，建議商務(wù)部根據(jù)市場流通領(lǐng)域的特點和需求，先行制訂幾項級別較低，頒布程序相對簡單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

（1）《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機構(gòu)、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等；

（2）《企業(yè)信用評估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評價體系、認證標準；建立信用標識制度，確定認證標識；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實施。

（3）《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》。要建立一個規(guī)范有序市場流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場主體的信用風險意識和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見根據(jù)我國企業(yè)特點，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)信用管理制度，從而降低和避免市場信用風險，提高市場競爭能力。

（4）《不良信用信息披露辦法》。該辦法對如何收集、披露市場主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機構(gòu)、查詢要求、資料保存時間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機制；

（5）《商賬追收試點管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機構(gòu)試點范圍、收賬機構(gòu)資質(zhì)標準、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內(nèi)容。

3、信用立法調(diào)研的進程安排

信用法律體系的建立，需要進行深入細致的調(diào)查研究和科學(xué)論證。近期可由全國整規(guī)辦和商務(wù)部有關(guān)部門牽頭，成立課題組，組織有關(guān)專家開始各項調(diào)研工作。流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章可在一年內(nèi)分步制訂和頒布；《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》和《個人征信管理辦法》是其他法案的基礎(chǔ)，可在一到兩年內(nèi)完成對這三個信用法案的調(diào)研起草工作，然后在三到五年內(nèi)對另兩部法規(guī)完成調(diào)研起草準備工作。

圍繞建立上述法規(guī)的主要調(diào)研工作包括：

（1）各國信用法律法規(guī)及其立法執(zhí)法過程中的經(jīng)驗、教訓(xùn)；

（2）我國現(xiàn)有與信用相關(guān)的法律法規(guī)；

（3）各政府部門和企事業(yè)單位信用數(shù)據(jù)開放內(nèi)容和方式；

（4）征信機構(gòu)信用信息采集和的形式；

（5）市場流通領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放、評估的規(guī)則；

（6）促進征信機構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管的方法；

篇（4）

關(guān)鍵詞：信用風險管理 內(nèi)部評級體系 管理戰(zhàn)略 

 

一、商業(yè)銀行信用風險管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風險。商業(yè)銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風險都將最終表現(xiàn)為信用風險。

 

2．商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展，風險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風險管理至現(xiàn)代風險管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經(jīng)歷了負債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負債的綜合管理三個階段?，F(xiàn)代風險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風險管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風險轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運用信用風險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現(xiàn)風險調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運用計算機系統(tǒng)進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風險管理向資產(chǎn)組合的信用風險管理發(fā)展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統(tǒng)一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機構(gòu)和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。 

4．商業(yè)銀行信用風險管理體系的內(nèi)容。風險管理是一項系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險及業(yè)務(wù)風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構(gòu)開始進入國內(nèi)，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內(nèi)銀行開始認識到對全行風險管理進行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一的風險管理。

二、商業(yè)銀行信用風險管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統(tǒng)性和實效性所致。

1．運用現(xiàn)代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務(wù)報表和近期往來結(jié)算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式。客觀上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

篇（5）

【Abstract】Strictcomplianceisafundamentalrulepeculiartothesystemofletterofcredit．Thisarticleanalysesthesubstantivecomponentandtheproceduralcomponenttobefollowedintheapplicationofthestrictcompliancestandard．Italsoexaminesthesetwocomponentsbasedonsomewell—knowncases．Thus，itwillbeofreferencevalueforjudicialpractice．

[KeyWords]1etterofcreditstrictcompliancesubstantialcompliance

procedureofexaminationcasestudy

在信用證支付方式中，只有當受益人提交的單據(jù)表面上與信用證條款的要求嚴格相符(strictcompliance)時，開證銀行才有義務(wù)向受益人付款。因此，嚴格相符便成為制約信用證雙方(即開證行和受益人)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一項基本原則。近年來的調(diào)查表明：“大約50％跟單信用證下的單據(jù)因與信用證不符或表面不符而被拒收，這降低了跟單信用證的效力，對參與有關(guān)商品貿(mào)易的各方產(chǎn)生財政影響，增加了成本，減少了進口商、出口商和銀行的利潤。有關(guān)跟單信用證的訴訟案激增也引起了人們極大的關(guān)注?！雹儆纱丝梢姡瑴蚀_理解和掌握嚴格相符的含義及條件具有重要的實踐指導(dǎo)價值。本文認為，在具體理解和掌握嚴格相符原則時，必須遵循實質(zhì)和程序兩方面的條件。以下將對這兩類條件分別加以論述。為了更好地說明一些新發(fā)展，本文還將對《跟單信用證統(tǒng)一慣例》現(xiàn)行文本(下稱《UCP500》)和1983年文本(下稱《UCP400》)進行適當?shù)膶Ρ取?/p>

一、嚴格相符的實質(zhì)條件

《UCP500》和《UCP400》都沒有使用“嚴格相符”這一用語?！禪CP500》第13條a款只是規(guī)定：“銀行必須合理謹慎地審核信用證規(guī)定的所有單據(jù)，以確定其是否表面與信用證條款相符。”這里首先需要區(qū)分兩個不同的概念，即要求銀行合理謹慎地審核單據(jù)，與銀行究竟依何種具體標準作為衡量單據(jù)與信用證相符的尺度完全是兩回事。

《UCP500》或一些立法本身雖未明確規(guī)定檢驗單據(jù)與信用證是否相符的具體標準，但有關(guān)的判例法和銀行業(yè)務(wù)習慣則包含和認可了嚴格相符這一標準。也就是說，嚴格相符是檢驗單據(jù)的唯一標準。例如，美國絕大多數(shù)涉及這一問題的判例都確立了銀行審核單據(jù)的適當標準應(yīng)是嚴格相符標準。然而，抽象地談“嚴格相符”毫無意義，只有將其具體化并分析它在實踐中的具體應(yīng)用，才能理解“嚴格相符”一詞的實質(zhì)含義。

首先，嚴格相符不應(yīng)等同于絕對的“字面相符”(abso1uteliteralcompliance)。例如在“Tosco訴F．D．L.C”一案中，②備用信用證要求任何兌付匯票必須寫明：本匯票是依據(jù)C1arkesville銀行的“105號信用證”(LetterofCreditNumber105)開具的。但交單兌付的匯票上寫著它是依“1etterofCreditNo.105”開出的。由于受益人沒有將英文中的信用證第一個字母“1”大寫為“L”,而且還使用了“Number''''’的縮寫形式“No．”，開證行決定不予付款。該案中所提交的單據(jù)確有一些細微的不符，但是這些不符完全是無關(guān)緊要的，它既不會影響開證行的利益，也不影響其它當事人的利益。美國法院對本案銀行試圖使用這種純文字上的嚴格相符來判定單據(jù)表面相符沒有予以支持。英國學(xué)者的觀點與上述判例是一致的。例如，英國著名銀行法專家指出：“嚴格相符標準……不能擴大適用于信用證或單據(jù)中的“i’s”和“t’s”這些省略形式中圓點位置的差異，或明顯的印刷錯誤。”③

其次，嚴格相符也不等于“實質(zhì)相符”(substantialcompliance)。因為有些不符點從表面上看是無關(guān)緊要的或非實質(zhì)性的,但在實際中則會產(chǎn)生重大歧義。例如，信用證要求提交的單據(jù)應(yīng)注明發(fā)運的是“無核小粒葡萄干”(driedcurrants)，而銀行后來收到的單據(jù)則說明發(fā)運的是“葡萄干”(raisins)。對此，銀行必須拒絕付款。因為在貿(mào)易過程中，一般的葡萄干可能是，也可能不是無核小粒葡萄干，而銀行怎么能知道所發(fā)運的到底是哪種葡萄干呢?銀行既不是商品交易商，也不是生產(chǎn)商。如果銀行可以確定議付單據(jù)上所寫的葡萄干(raisins)就是信用證上所載明的無核小粒葡萄干(driedcurrants)，那么銀行也許會按照“實質(zhì)相符”去付款。但是，不可能要求銀行按照生產(chǎn)商的專業(yè)水準去培訓(xùn)自己的員工，或要求銀行在作出審單決定時先征詢其客戶的意見。因此，實質(zhì)相符既不可靠，又會拖延信用證審核的時間。

嚴格相符通常被界定為介乎于絕對的字面相符與“實質(zhì)相符”之間的一種相符?？谱衾婵平淌谠_地把嚴格相符概括為：“一個合理的銀行家，其對信用證的實踐和術(shù)語的知識使他能夠判斷哪些是真正無關(guān)緊要的不相符，而且他能夠獨立自主地判斷是否相符。在作出這種判斷時，他完全是根據(jù)受益人交付的單據(jù)，而不是依據(jù)對基礎(chǔ)合同項下交易的了解，也不應(yīng)考慮客戶是否愿意或有能力支付。”④

二、嚴格相符的程序條件

雖然《UCP500》對嚴格相符的實質(zhì)條件沒有作出明確的具體規(guī)定，但卻對確定嚴格相符的程序作了較多規(guī)定。例如，《UCP500》第13條、14條規(guī)定了銀行在審核和處理單據(jù)時應(yīng)遵守的程序規(guī)則。這些規(guī)則構(gòu)成信用證各方當事人在解釋和執(zhí)行嚴格相符原則時應(yīng)遵守的程序條件。

1．單據(jù)的初步審核規(guī)則

對單證是否相符的審查，《UCP400》第16條b款規(guī)定，開證行“必須以單據(jù)為唯一依據(jù)，確定究竟接受單據(jù)或拒收單據(jù)，并宣稱單據(jù)表面上不符合信用證條款”?！禪CP500》第14條b款也作了相同的規(guī)定。

從上述條款的規(guī)定來看，它明確禁止開證行超出單據(jù)本身的范圍去決定是否相符。這一規(guī)定在實踐中具有重要意義?！皟H以單據(jù)為依據(jù)”的重要含義在于銀行決定單證是否相符時，不得以單證以外的理由或因素為依據(jù)；也不得與其他任何人，尤其是開證申請人商量或征求其意見，而應(yīng)自行作出判斷和決定。事實上，如果信用證中沒有明確要求，開證行甚至沒有義務(wù)通知開證申請人它已按照信用證作出了支付。因為從《UCP500》第3條來看，信用證項下開證行的付款義務(wù)不同并獨立于開證申請人的付款義務(wù)。⑤在“FiveStarParking訴PhiladelphiaParkingAuth”一案中，美國一聯(lián)邦地區(qū)法院判決指出，銀行“除另有約定外，在支付信用證之前，沒有默示的義務(wù)去通知開證申請人本銀行即將作出支付……?！雹?/p>

但是，當開證行確定了單據(jù)表面上與信用證條款不符后，《UCP500》第14條c款新的規(guī)定則允許銀行可以與開證申請人聯(lián)系，請其撤除不符點。由此可見，新規(guī)定允許開證行與申請人聯(lián)系的前提條件是開證行已自主確定了單證不符，而且此種聯(lián)系的目的僅限于勸說申請人“放棄拒付”，而不是與申請人共同對單據(jù)繼續(xù)進行挑剔或共謀拒付的理由。也就是說，開證行在尚未確定單證是否相符的情況下，仍不應(yīng)與申請人聯(lián)系和商量。否則，一旦作出的“單證不符”決定錯誤，受益人可能會主張銀行的拒付不僅違反了合同，而且構(gòu)成了侵權(quán)行為。在此情況下，受益人提訟后，銀行除承擔補償性賠償(compensatorydamages)責任外，還可能承擔懲罰性賠償(punitivedamages)責任。美國的很多訴訟是以侵權(quán)而非違約為由提起的，這已成為普遍現(xiàn)象。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因就在于侵權(quán)是主張懲罰性賠償?shù)那疤釛l件。

2．審核單據(jù)的期限規(guī)則

《UCP500》第13條b款規(guī)定：開證行應(yīng)在合理的時間——不超過從其收到單據(jù)的翌日起算第七個銀行工作日，審核單據(jù)以決定是否接受或拒收單據(jù)，并相應(yīng)地通知從其處收到單據(jù)的一方。這里將不超過七個銀行工作日作為“合理時間”，實際上是協(xié)調(diào)的產(chǎn)物。因為此前《UCP400》只規(guī)定了“合理時間”，而沒有具體限定期限。這樣一來，各國或其銀行對合理時間的規(guī)定或解釋各不相同，三天、七天、三十天或更長時間都有?！禪CP500》關(guān)于七天的限定則有利于規(guī)范運作，消除隨意性。

很顯然，銀行需要多長時間才能審核完單據(jù)應(yīng)視具體業(yè)務(wù)情況而定。例如，銀行在審核商業(yè)信用證項下復(fù)雜的運輸單據(jù)所化費的時間，要比審核一份清潔的備用信用證項下的簡單匯票所化費的時間長得多。但無論何種單據(jù)，最長不得超過七天。這就意味著銀行須在“合理時間”——不超過七個工作日內(nèi)完成兩件事：一是審核單據(jù)；二是決定接受或拒收單據(jù)，并通知遞單人。

3．拒收單據(jù)的程序規(guī)則

《UCP500》第14條d款規(guī)定：如果開證行決定拒收單據(jù)，則拒收單據(jù)的開證行必須不得延遲地以電訊方式，如不可能，則以其它快捷方式通知遞送單據(jù)的銀行，或如果直接從受益人處收到單據(jù)，則通知受益人。

從《UCP500》第14條的進一步規(guī)定來看，此種拒收通知須說明兩點：一是寫明銀行憑以拒收單據(jù)的所有(著重號為本文所加)不符點；二是要指出開證行是否“留存單據(jù)聽候處理”，或已將單據(jù)退還交單人(可能是遞單行或受益人)。拒收通知中的這兩項內(nèi)容是非常重要的。通知遞單人單據(jù)中不符點的目的是使他在信用證到期前有機會修改這些不符點；而通知遞單人銀行對單據(jù)的留存或退單則是為了保證遞單人對其財產(chǎn)的控制。

另外，拒收通知還必須“不得延遲”地向遞單人作出。關(guān)于“不得延遲”的規(guī)定，過去常常給開證行帶來一些預(yù)想不到的麻煩。例如，開證行一旦審核單據(jù)后認為不符，它可能與開證申請人聯(lián)系，請其放棄這些不符點并接受單據(jù)。開證行通常不會告知遞單人，它已與開證申請人進行聯(lián)系。假如開證銀行打電話給開證申請人，勸說他放棄不符點。開證申請人則要求考慮一天再答復(fù)。第二天開證申請人打電話通知開證行他拒絕放棄不符點。開證行這時才通知遞單人不接受所提交的單據(jù)，并在拒付通知中說明了不符點。那么，開證行是否作到了“不得延遲”地通知遞單人?如果遞單人發(fā)現(xiàn)開證行為了知道開證申請人是否會放棄不符點而等了一天才通知他，遞單人會因此認為推遲的這一天構(gòu)成了開證行違反“不得延遲”地通知義務(wù)。為了避免上述這類麻煩，現(xiàn)行的《UCP500》對“不得延遲地通知”進行了修改完善。按照《UCP500》第14條c款和d款規(guī)定，無論開證行是否勸說開證申請人撤銷不符點，如果決定拒收單據(jù)，則不得遲于自收到單據(jù)之翌日起第七個銀行工作日通知遞單人。

4，對不當拒收的懲罰規(guī)則

《UCP500》第14條e款規(guī)定：如開證行及／或保兌行(如有的話)，未能按照第14條的有關(guān)規(guī)定辦理，及／或未能留存單據(jù)聽候處理或?qū)螕?jù)退還交單人，開證行及／或保兌行(如有的話)則無權(quán)宣稱單據(jù)與信用證條款不符。該條款的規(guī)定與原《UCP400》第16條e款的內(nèi)容基本相同。

這一條款要求開證行必須小心從事，否則將無權(quán)以單據(jù)與信用證條款不符為由拒收單據(jù)或拒付。美國法院對“Kerr—McGeeChemicalCorp訴FederalDepositInsuranceCorp”一案的判決，有助于人們很好地理解和適用這一懲罰規(guī)則。

該案的基本案情是這樣的：開證行向受益人(Kerr—McGee)開出了信用證。信用證本身規(guī)定了本信用證受《UCP400》約束。信用證寫明貨物的銷售價款為1，002，000美元。雖然買賣雙方后來將銷售價款漲到1，014，590．53美元，但信用證上沒有作相應(yīng)的更改。受益人向銀行提交的即期匯票和貨物發(fā)票上都寫明價款為l，014，590．53美元。由于信用證上的價款仍為1，002，000美元，因而第一次遞單后形成單據(jù)與信用證明顯不符。開證行給受益人第一次拒付通知中僅說明了匯票上的價款金額與信用證開出的付款金額不符。受益人獲悉了這一不符點后，在第二次遞單時重新向銀行提交了一份價格改為1，002，000美元的匯票。由于開證銀行給受益人的第一次拒付通知中沒有指出發(fā)票上的價款金額也與信用證上的金額存在著不符點，受益人第二次遞單時仍將寫明價款為1，014，590．53美元的原發(fā)票提交給了銀行。需要指出的是，受益人是在信用證到期之前將修改后的匯票和原發(fā)票遞交給了開證銀行。

信用證到期后，開證行又一次通知受益人它拒絕付款。這一次拒付的理由是發(fā)票上的價款金額不僅與信用證不符，而且與匯票也不相符。受益人對開證行的第二次拒付提訟，要求開證行支付損害賠償。

法院在其判決中首先概括指出了本案爭議的法律問題，即銀行在第一次拒付后，能否再以第一次拒付時已存在但未通知受益人的其它不符點為由進行第二次拒付。

本案雙方當事人對受益人第一次和第二次提交的單據(jù)內(nèi)容均與信用證不完全相符沒有爭議。而雙方所爭議的問題是：銀行第一次寄給受益人的拒付通知的效力如何。在本案第一次的拒付通知中，銀行顯然沒有說明單據(jù)與信用證之間已經(jīng)存在的所有不符點。在此種情況下，銀行第二次審單時，能否援引第一次拒付通知中遺漏的不符點作為拒付的理由呢?

法院判決認為，銀行無權(quán)援引其在第一次拒付通知中遺漏了的不符點拒付。美國聯(lián)邦最高法院著名的法官鮑威爾(PowellF．Lewis)指出：“本條款(即《UCP400》第16條e款)規(guī)定得很清楚，如果一家銀行在其第一次拒付通知中沒有列出某一拒付理由，則該銀行以后便不得援引該遺漏的理由拒付，否則就違反了禁止反言(estoppel)?！雹?/p>

開證行第二次拒付的理由是受益人的單據(jù)中存在著兩項不符點。第一項不符點是發(fā)票上記載的價款金額(即1，014，590．53美元)與信用證不符，即單證不符。然而，這一不符點在受益人第一次遞單請求兌付時就已存在，不幸的是銀行在給受益人的第一次拒付通知中沒有列出這一不符點。第二項不符點是更改過的匯票價款金額l，002，000美元與發(fā)票(仍然是原發(fā)票)的價款金額1，014，590．53美元不符，即單單不符。對第一項不符點的遺漏銀行無法否認。但銀行辯解認為第二項不符點在第一次拒付時尚不存在，是一項新的不符點。也就是說，即使第一項不符點不能成為第二次拒付的理由，銀行仍然可以援引第二項不符點作出第二次拒付。針對銀行的辯解，法院分析指出，如果第二項不符點在第一次遞單要求兌付時的確不存在，那么銀行就有權(quán)現(xiàn)在提出這一新的不符點進行拒付。而事實上，第二個不符點在第一次受益人要求兌付時就已經(jīng)存在了。法院認為，很明顯在第一次兌付審單時，貨物發(fā)票的價款金額就已存在著問題。但銀行沒有將這一不符點作為拒付的理由進行通知，銀行現(xiàn)在就不能以發(fā)票金額與更改后的匯票不符作為新的、單獨的理由拒絕支付。

這一判例對開證行的啟示是很明確的，即開證行在第一次審核單據(jù)并將不符點通知遞單人時必須準確、全面；銀行不能援引一項在作出第一次拒收或拒付通知時就已存在，但卻被銀行疏忽遺漏了的不符點進行第二次拒付，即使銀行能夠證明受益人在第一次遞單兌付時知道這一不符點的存在。

綜上所述，在理解和適用嚴格相符原則時，必須同時嚴格遵循上述實質(zhì)條件和程序條件，缺一不可。否則，即使明顯不具備嚴格相符實質(zhì)條件的承付請求，如果未按嚴格相符的程序條件加以拒付，開證銀行仍將喪失援引嚴格相符原則主張不符和拒付的權(quán)利。

＊西北政法學(xué)院國際法教授,吉林大學(xué)國際法學(xué)士，中國政法大學(xué)國際法碩士。

＊＊西北政法學(xué)院國際法副教授，中國政法大學(xué)法學(xué)碩士，澳大利亞新南威爾士大學(xué)(UNSW)國際法碩士。

①中國國際商會編譯，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》，中國對外經(jīng)濟貿(mào)易出版社，1994年版，第1頁。

②T23F2d1242(6thCir．1983)．

③GutteridgeandMegrah，TheLawofBanker''''sCommercialCredit(7thed．，1984)，p120．

④Kozolckyk，“TheEmergingLawofStandbyLetterofCreditandBankGuarantees”，(1982)24Ariz．L．Rev．P.319．

篇（6）

隨著信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)圖書館的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式正在經(jīng)受著越來越強烈的沖擊，人們也已經(jīng)習慣了從網(wǎng)絡(luò)上搜集和獲取自己所需要的信息資源，數(shù)字化的圖書館已經(jīng)成為許多人工作、生活的必需。圖書館作為信息傳播的一個重要陣地，對信息的傳播起著中轉(zhuǎn)樞紐的作用，其發(fā)展水平直接體現(xiàn)了一個社會的信息化水平。網(wǎng)站建設(shè)作為圖書館數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化水平的重要體現(xiàn)，也是圖書館建設(shè)的不可分割的部分。圖書館網(wǎng)站建設(shè)是圖書館事業(yè)建設(shè)的重要方面，對圖書館網(wǎng)站建設(shè)的研究也一直是圖書館界研究的熱點。

筆者在多年的工作實踐中，對如何因地制宜，建設(shè)適合我國國情并能與國際接軌的實用新型圖書館網(wǎng)站有著理性層面的思考和技術(shù)創(chuàng)新方面的實踐，特撰此文，旨在就教于業(yè)界專家學(xué)者，并與廣大同仁交流。

一、我國圖書館網(wǎng)站建設(shè)的現(xiàn)狀分析

據(jù)統(tǒng)計，我國目前約有公共圖書館2700多所．已經(jīng)建立網(wǎng)站的公共圖書館還不到1／10，絕大部分公共圖書館限于財政支持不足，還沒有把網(wǎng)站建設(shè)提上議事日程。就已經(jīng)建成的公共圖書館網(wǎng)站來看，數(shù)量不到300家，少量網(wǎng)站雖然已初具規(guī)模，但大多數(shù)的網(wǎng)站建設(shè)還僅僅停留在“初級階段”，即網(wǎng)站內(nèi)容不夠豐富，信息儲存量不夠大，網(wǎng)站功能還比較傳統(tǒng)、單調(diào)，網(wǎng)站建設(shè)還不夠成熟，遠遠不能適應(yīng)因特網(wǎng)飛速發(fā)展的要求。主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)內(nèi)容方面：網(wǎng)站的信息量不夠豐富；資源貧乏，購買與自建的資源不平衡；缺乏便捷的指導(dǎo)性欄目。

(2)服務(wù)方面：服務(wù)范圍狹窄；交互性不強，反饋機制欠佳；個性化服務(wù)程度較低。

(3)頁面設(shè)計、宣傳與維護方面：頁面設(shè)計不夠合理，欄目設(shè)置單調(diào)；部分圖書館網(wǎng)站結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理，整個網(wǎng)站布局混亂；維護更新不及時，宣傳不到位。

根據(jù)以上對圖書館網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀的分析，針對圖書館網(wǎng)站建設(shè)存在的諸多問題，為使圖書館網(wǎng)站的建設(shè)擺脫傳統(tǒng)的桎梏，我們經(jīng)過縝密思考和多方嘗試，創(chuàng)造出既新型又實用，投入盡可能小、效果盡可能好的解決方案和對策。在多年的實踐中筆者對自主設(shè)計的南寧市圖書館網(wǎng)站進行了一系列的創(chuàng)新嘗試，在不中斷網(wǎng)站運行的情況下，不斷地摸索和改進網(wǎng)站的實用功能，取得了較好的效果。

二、圖書館網(wǎng)站的內(nèi)容建設(shè)應(yīng)該與時展“同步”

1.圖書館網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)是一種位于Web前端(web服務(wù)器)和后端辦公系統(tǒng)或流程(內(nèi)容創(chuàng)作、編輯)之間的軟件系統(tǒng)。內(nèi)容管理解決方案應(yīng)重點解決各種非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的數(shù)字資源的采集、管理、利用、傳遞和增值，并能有機集成到結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的商業(yè)智能環(huán)境中。網(wǎng)站管理人員可以使用內(nèi)容管理系統(tǒng)來提交、修改、審批、內(nèi)容。

南寧市圖書館網(wǎng)站(nnlib.corn)在建設(shè)實踐中采用了ASP網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)與靜態(tài)HT-ML編輯相結(jié)合的方法來構(gòu)建網(wǎng)站管理平臺，已經(jīng)實現(xiàn)了對新聞、圖片、視頻、音樂、FLASH動畫等多媒體的全面管理；網(wǎng)絡(luò)管理人員能夠隨時采集、補充、更新數(shù)字資源，是一個“與時俱進”的實用新型網(wǎng)站系統(tǒng)。

2.在欄目設(shè)置上，從本館特定的讀者群出發(fā)，盡量做到編排清晰明了、重點突出、內(nèi)容豐富多彩，富有趣味性和欣賞性；錄入信息內(nèi)容翔實，具有準確性、權(quán)威性、唯一性，同時信息的表達也直截了當，清晰醒目。

近幾年，南寧市被定位為“中國一東盟博覽會”的永久舉辦地，特別是2006年“中國一東盟建立對話關(guān)系15周年紀念峰會”在南寧召開以及2007年的“泛北部灣經(jīng)濟圈”新格局的拓展，使南寧成為中國一東盟經(jīng)濟文化發(fā)展與交流的重要樞紐城市。為適應(yīng)形勢發(fā)展的需求，圖書館網(wǎng)站對具體欄目的設(shè)置作了相應(yīng)調(diào)整，目前主頁欄目設(shè)置有館情概況、服務(wù)指南、讀者沙龍、信息薈萃、地方文獻、學(xué)會園地、電子圖書、東盟手冊等，包括書目查詢、全文電子圖書、中國一東盟交流、地方特色等欄目在內(nèi)的12個主欄目和40多個分欄目。

3.為了進一步完善數(shù)據(jù)庫建設(shè)，開發(fā)特色文獻資源，南寧市圖書館網(wǎng)站如今不僅具有多數(shù)網(wǎng)站所具有的數(shù)字資源，而且還有一般網(wǎng)站所沒有的特色館藏資源，開創(chuàng)了“數(shù)字綠城”品牌式服務(wù)。2004年，南寧市人民政府提出建設(shè)“數(shù)字南寧”的現(xiàn)代化構(gòu)想，作為首府城市公共文化資源重點單位的南寧市圖書館，既是“第一窗口”，又是“主數(shù)據(jù)庫”，肩負著全方位信息資源整合與交流的重任。為了促進“數(shù)字南寧”早日實現(xiàn)，南寧市圖書館網(wǎng)站與同是我們主設(shè)計的南寧文化信息網(wǎng)、南寧國際民歌藝術(shù)節(jié)網(wǎng)等強強鏈接，依托全國文化資源共享工程，共同打造了文化概況、文化服務(wù)、文化藝術(shù)、共享工程、網(wǎng)上圖書館、綠城講壇、壯鄉(xiāng)風情、民歌節(jié)專題、南寧印象、走進東盟等300多個T的數(shù)字資源，為全國與廣西文化資源共享工程元數(shù)據(jù)的整合與共享作出了應(yīng)有的貢獻。

4.網(wǎng)站服務(wù)方面，南寧市圖書館網(wǎng)站不僅立足做好現(xiàn)有的各項服務(wù)，如書目查詢、預(yù)約、續(xù)借以及電子資源服務(wù)功能等等，同時還強化了更能反映讀者需要的新的服務(wù)內(nèi)容與手段，如建設(shè)特色數(shù)據(jù)庫，制作特色網(wǎng)頁；提供特色服務(wù)，開發(fā)特色產(chǎn)品；建立站內(nèi)和網(wǎng)絡(luò)間分布式檢索系統(tǒng)；設(shè)置個性化欄目，開展個等等，做到既新穎又實用。

南寧市圖書館網(wǎng)站還整合了ILAS2的WEB系統(tǒng)，實現(xiàn)了方正Apabi電子圖書、書生電子圖書、CNKI期刊數(shù)據(jù)庫、萬方全文數(shù)據(jù)庫、維普全文期刊數(shù)據(jù)庫等多個電子資源服務(wù)功能。

三、圖書館網(wǎng)站設(shè)計的“新"與維護的“勤”

我們在實踐中體會到，圖書館網(wǎng)站的“新”首先是版面的視覺形象新，讓人一打開就能吸引眼球。而不同層次的讀者、網(wǎng)民審美需求是不同的，甚至同一層次的讀者、網(wǎng)民的審美需求也是會改變的。因此，版面設(shè)計的新穎也僅是相對而言，同時還必須不斷關(guān)注網(wǎng)站的點擊率，多方聽取讀者、網(wǎng)民朋友的意見，不斷改進和更新形象。我們認為：

1.圖書館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站戰(zhàn)略的要求，把標題、提要、圖片、文字、Flas、線條、色彩等設(shè)計要素結(jié)合起來作總體的布局和安排。圖書館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計首先需遵循視覺規(guī)律進行合理安排，頁面單純簡潔是圖書館網(wǎng)站設(shè)計的至高境界。

2.圖書館網(wǎng)頁色彩搭配的原則是要把握住色彩的鮮明性、獨特性、適合性和聯(lián)想性。具體要遵循以下幾條規(guī)律：網(wǎng)頁色彩的總體效果要好，確定好網(wǎng)頁的主題色，網(wǎng)頁色彩要從內(nèi)容上找到依據(jù)。

南寧市圖書館網(wǎng)站主要使用紅、綠、藍三原色的合理搭配，大色塊的應(yīng)用體現(xiàn)出圖書館資源的豐富與知識結(jié)構(gòu)的多元化，而相對固定的網(wǎng)站框架設(shè)計更能有效地突顯各個不同內(nèi)容之間的靈活多變以及新穎實用。3.圖書館網(wǎng)站的日常更新和維護要做到“觀念不落后，維護勤更新”。

(1)頁面的日常更新。南寧市圖書館網(wǎng)站對于部分相對比較穩(wěn)定的內(nèi)容，如本館概況、借閱規(guī)則、辦理閱覽證規(guī)定、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航等，只需對圖書館基本情況略作調(diào)整進行更新。對于部分有規(guī)律更新的內(nèi)容，如新書推薦、本地數(shù)字資源數(shù)據(jù)更新等，則采取固定時間進行更新。對于部分需要實時更新的內(nèi)容，如館內(nèi)新聞、圖書館通知等就必須要做好備份，因為這部分內(nèi)容一般更新速度都很頻繁，很容易在更新過程中出現(xiàn)錯誤或者不小心刪除掉部分重要信息。若出現(xiàn)此類問題，只要調(diào)出備份覆蓋原文件即可迅速恢復(fù)，不必逐個重建。這樣既節(jié)省了時間，又避免了在手動恢復(fù)過程中遺忘某些關(guān)鍵內(nèi)容再次出現(xiàn)錯誤。

(2)頁面的日常維護。每天察看網(wǎng)站頁面內(nèi)容是必須要做的工作。檢查內(nèi)容是否與圖書館實際情況相符或內(nèi)容是否正常顯示，目的是有效地防止讀者在查詢?yōu)g覽相關(guān)內(nèi)容頁面時出現(xiàn)信息與實際情況不符、瀏覽頁面無法正常顯示、鏈接內(nèi)容與我們的歸類所提供的服務(wù)不同等等；及時修改已更新的內(nèi)容，取消已無法連接的死鏈，避免因此而造成與讀者之間不必要的誤會。

對網(wǎng)站頁面進行監(jiān)控，關(guān)注點擊率、訪問人數(shù)、訪問流量，對各種數(shù)據(jù)資源進行分類統(tǒng)計(方正、CNKI、書生、萬方、維普的點擊率、訪問人數(shù)、檢索量、下載文章的數(shù)量等)，及時阻斷非法鏈接、登陸、使用。

對網(wǎng)站及后臺數(shù)據(jù)的備份也是網(wǎng)站維護的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)定期備份網(wǎng)站和后臺數(shù)據(jù)，及時保存被更新的信息，以便在出現(xiàn)誤操作、系統(tǒng)的故障、網(wǎng)絡(luò)的故障、應(yīng)用軟件平臺的故障、病毒的危害、黑客的入侵等情況時，可以將原有信息從備份中恢復(fù)。

四、設(shè)定簡單實用的圖書館網(wǎng)站安全方案

隨著圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的深入和應(yīng)用的日益豐富，圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也面臨著越來越多的嶄新課題。如何保證圖書館內(nèi)數(shù)據(jù)的安全，對網(wǎng)絡(luò)訪問用戶的身份驗證、授權(quán)訪問以及事后監(jiān)督成為圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時不得不考慮的問題。以下是我們對圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中安全性問題進行分析后提出的“高安全、高性能、易管理”的圖書館網(wǎng)絡(luò)方案。

1.防止網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫被下載。南寧市圖書館網(wǎng)站對于Access數(shù)據(jù)庫采用非常規(guī)命名法與使用ODBC數(shù)據(jù)源的方法來防止Access數(shù)據(jù)庫被下載。對于SQL等大型數(shù)據(jù)庫使用打系統(tǒng)補丁和獨立使用內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器的方法來保證數(shù)據(jù)庫的安全。

2.對網(wǎng)站程序頁面進行加密。為有效地防止網(wǎng)站程序源代碼泄露，可以對程序頁面進行加密。我們曾采用兩種方法對ASP頁面進行加密。一是使用組件技術(shù)將編程邏輯封裝入DLL之中；二是使用微軟的ScriptEncnder對ASP頁面進行加密。使用組件技術(shù)的主要問題是每段代碼均需組件化，操作比較煩瑣，工作量較大；而使用Eneoder對ASP頁面進行加密則操作簡單，收效良好。

3.網(wǎng)站的注冊驗證。為防止未經(jīng)注冊的用戶繞過注冊界面直接進入應(yīng)用管理系統(tǒng)，網(wǎng)站程序中可以使用Session對象進行注冊驗證。南寧市圖書館網(wǎng)站對IIS+ASP+Aceess網(wǎng)上應(yīng)用管理系統(tǒng)的安全性進行了研究，對現(xiàn)有圖書館網(wǎng)站系統(tǒng)進行了改造，收到了較好的效果。

4.安全協(xié)議。采用TCP／IP作為圖書館局域網(wǎng)和遠程網(wǎng)的傳輸協(xié)議，可以方便地利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)圖書館之間的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，有利于實現(xiàn)多種計算機．操作系統(tǒng)平臺的連接，可以方便地實現(xiàn)圖書館之間聯(lián)機編目作業(yè)和網(wǎng)絡(luò)書目數(shù)據(jù)查詢。同時還在數(shù)據(jù)庫服務(wù)器端建立了嚴格的賬戶管理機制，避免了其他通訊協(xié)議的文件共享特性在系統(tǒng)安全方面存在的問題，使第三方無法采用技術(shù)手段入侵系統(tǒng)。

五、圖書館網(wǎng)站的推廣策略

篇（7）

一、“觀乎人文以化成天下”。文化是民族的血脈，是人民的精神家園，在中國特色社會主義建設(shè)事業(yè)中發(fā)揮著引領(lǐng)風尚、教育人民、服務(wù)社會、推動發(fā)展的積極作用

以文化人，實質(zhì)上就是重視人文教育、隱形教育，注重精神成長、思想提升，主張潛移默化、潤物無聲，通過有意味的形式，長久地、默默地、逐漸地感染人、影響人、轉(zhuǎn)化人，讓人們在不知不覺中接近和接受正確價值觀、遠離和摒棄錯誤價值觀，實現(xiàn)“蓬生麻中不扶自直”、“入芝蘭之室久而自芳”的教育效果。

文化是核心價值觀的基本承載，有了文化的滋養(yǎng)和支撐，核心價值觀才會真正有影響、有力量。古人云“文以載道”，這里的“道”可以說就是世界觀、人生觀、價值觀?！拔囊暂d道”，就是用文化活動和文化產(chǎn)品來承載和體現(xiàn)價值觀念。說文化活動和文化產(chǎn)品是培育、堅守、弘揚社會主義核心價值觀的基本載體，至少包含了兩個方面的意義：一是社會主義核心價值觀培育、堅守和弘揚需要通過文化活動和文化產(chǎn)品來開展；二是社會主義核心價值觀培育、堅守和弘揚的成效需要通過文化活動和文化產(chǎn)品來衡量和展示。 社會主義核心價值觀的培育、堅守、弘揚是當前以文化人的核心內(nèi)容和基本任務(wù)。

二、中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化是中華民族的文化基因和精神命脈，植根于國人內(nèi)心，潛移默化影響著國人的思想方式和行為方式

今天，堅守和弘揚社會主義核心價值觀，必須從中汲取豐富營養(yǎng)，否則就不會有生命力和影響力。社會主義核心價值觀的內(nèi)容本身就充分體現(xiàn)了對中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的傳承和升華。培育和堅守社會主義核心價值觀，需要從中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化中充分汲取營養(yǎng)，結(jié)合時代要求加以創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新性發(fā)展，使中華民族文化基因與當代文化相適應(yīng)、與現(xiàn)代社會相協(xié)調(diào)，讓社會主義核心價值觀之樹深深植根于中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化沃土。

堅守和弘揚社會主義核心價值觀必須立足中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，使之成為人民的堅定信念和信仰。正如所指出的，“牢固的核心價值觀，都有其固有的根本。拋棄傳統(tǒng)、丟掉根本，就等于割斷了自己的精神命脈。博大精深的中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化是我們在世界文化激蕩中站穩(wěn)腳跟的根基。中華文化源遠流長，積淀著中華民族最深層的精神追求，代表著中華民族獨特的精神標識，為中華民族生生不息、發(fā)展壯大提供了豐厚滋養(yǎng)。

三、遵循以文化人，培育、堅守和弘揚社會主義核心價值觀還是社會自我調(diào)節(jié)的重要而基本的方面，是強化道德建設(shè)和社會治理標本兼治的重要的構(gòu)成維度

可以說，以文化人和價值觀培育、堅守、弘揚是實現(xiàn)創(chuàng)新社會治理體制、改進社會治理方式不可或缺的一個層面。 社會治理的路徑有很多，有直接的，有比較間接的；有短效治標的，也有長效治本的；有硬性的，有軟性的。發(fā)揮文化和核心價值觀的社會治理功能，實現(xiàn)以文化人，可以說是社會治理創(chuàng)新的一條基本的路徑和基本的方式――是比較間接的、長效的、軟性的方式。

社會治理，實際上就是做人的工作。人的工作做好了，社會治理就接近成功了。以文化人，堅守和弘揚核心價值觀，實際上也是做人的工作，只是這是“間接地”去做人的工作，它不直接改變或強制約束人們的行為方式，而是通過改變?nèi)藗兊木?、情感、心理、觀念來逐漸地改變?nèi)?，是一種社會治理的“軟機制”。推進以文化人，堅守核心價值觀，深化社會治理創(chuàng)新，必須重視文藝創(chuàng)作和文藝批評。文藝評論是引領(lǐng)文藝創(chuàng)作方向和文藝接受傾向的重要手段，加強文藝評論工作實際上就是要求文藝評論更好發(fā)揮其對于文藝創(chuàng)作和文藝接受的正向引導(dǎo)，使之更好發(fā)揮對于讀者的化育和塑造作用。

四、根據(jù)文化育人的特點，發(fā)揮好文化在社會主義核心價值觀培育、堅守和弘揚中的積極作用，需要遵循如下五個原則

一是要注重思想性。做好“以文化人”，首先要注重思想性。就要認真汲取中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的思想精華和道德精髓，大力弘揚以愛國主義為核心的民族精神和以改革創(chuàng)新為核心的時代精神，深入挖掘和闡發(fā)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化講仁愛、重民本、守誠信、崇正義、尚和合、求大同的時代價值，推動中華傳統(tǒng)文化創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化、創(chuàng)新性發(fā)展。

篇（8）

黨的十六屆五中全會明確指出:“必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，我國土地、淡水、能源、礦產(chǎn)資源和環(huán)境狀況對經(jīng)濟發(fā)展已構(gòu)成嚴重制約。要把節(jié)約資源作為基本國策，發(fā)展循環(huán)，保護生態(tài)環(huán)境、力l映建設(shè)資源節(jié)約、環(huán)境友好型社會、促進經(jīng)濟發(fā)展與人口、資源、環(huán)境相協(xié)調(diào)、推進國民經(jīng)濟和社會信息化。切實走新型工業(yè)化道路、堅持節(jié)約發(fā)展、清潔發(fā)展、安全發(fā)展、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。“這為中國的發(fā)展指明了方向。

按照黨的十六大提出的戰(zhàn)略目標，到2020年，我國要實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的目標，到洲2020年人均GDP達到3儀美元，GDP總量達到如伽例乙美元的規(guī)模。要達到這樣一個規(guī)模，發(fā)展節(jié)約型社會的戰(zhàn)略是必要的保證。

企業(yè)作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，重視建立節(jié)約型社會要緊密與企業(yè)業(yè)務(wù)相結(jié)合，筆者通過幾年來企業(yè)經(jīng)營管理的實踐認為，“構(gòu)建節(jié)約型社會，一是要從自身做起，構(gòu)建節(jié)約型企必二是積極重視企業(yè)內(nèi)部信息化的推廣與應(yīng)用，讓企業(yè)成為‘節(jié)約’技術(shù)和服務(wù)的提供商?！睉?yīng)該說，信息技術(shù)的興起為節(jié)約型社會的建設(shè)提供了技術(shù)與管理的支持。

實踐中，如何在第三產(chǎn)業(yè)(主要指服務(wù)業(yè))中協(xié)調(diào)建設(shè)節(jié)約型社會，調(diào)整企業(yè)自身經(jīng)營策略已成為許多企業(yè)界人士所共同關(guān)注的課題。筆者認為，第三產(chǎn)業(yè)建設(shè)節(jié)約型社會中，必然要通過推行信息化來達到為社會節(jié)約的手段，并且要在做出貢獻的同時，實現(xiàn)企業(yè)管理成本、運營成本、服務(wù)成本的瘦身以及利潤的增長。重點可以從以下幾方面入手。

1立足企業(yè)內(nèi)部廣大員工，從喚起節(jié)約意識入手

企業(yè)內(nèi)部達到節(jié)約的目的，一靠企業(yè)制定符合實際的制度與規(guī)定并有效地執(zhí)行;另外就是員工節(jié)約意識的覺醒，把日常節(jié)約意識形成習慣嵌入到日常的生活中，促使員工在日常工作中形成節(jié)約的行為。其實，每個員工都有的自己負責的工作，在工作流程中，都會有一定的節(jié)約空間，比如紙張的使用、休息時電腦顯示器的關(guān)閉、室內(nèi)空調(diào)溫度的控制等等。尋找這個空間就需要員工意識的覺醒，有了節(jié)約的意識，每一個員工都能成為節(jié)約的節(jié)點，散落的節(jié)點通過公司管理的系統(tǒng)化，就能形成一個節(jié)約網(wǎng)絡(luò)。如果這個網(wǎng)絡(luò)每年可以減少千分之一的非必要支出，對于整個中國社會而言，產(chǎn)生的效益就將是百萬元甚至千萬元的數(shù)量級。

據(jù)《中國財富》介紹，知名網(wǎng)絡(luò)設(shè)備制造商思科有關(guān)減少隱性成本案例進行介紹。思科公司的每一個員工在月初是都會收到一封郵件，上面寫到:“您上個月電話費是xx、您目前在公司的排名是xx?！边@樣的郵件是在提示有關(guān)員工，應(yīng)該節(jié)約電話費了，同時鼓勵出色的員工。在這樣的郵件里通常會有個鏈接，告訴員工應(yīng)該如何減少電話費。

思科很注重對員工節(jié)省意識的挖掘，使用的方法也更為有效和人性化，成功實現(xiàn)了降低隱性成本的初衷，很值得我們借鑒。

2立足于內(nèi)涵的提升，從優(yōu)化服務(wù)流程著手

同樣是思科，還曾有這樣一種說法，如果你購買思科公司的一項產(chǎn)品，產(chǎn)品到家了，你可能連一個員工都沒有看到。這是對高品質(zhì)服務(wù)流程的一種夸張描述。盡管沒有普遍的使用意義，但擁有一個高效高質(zhì)的服務(wù)流程顯然是一個企業(yè)節(jié)約成本的有效手段，更是一個成功服務(wù)型企業(yè)必備的素質(zhì)。

對于第三產(chǎn)業(yè)而言，服務(wù)流程是貫穿干整個企業(yè)運營的鏈條，更是企業(yè)的生命線。打造韋約型企業(yè)，也要從服務(wù)流程著手，不斷對其進行優(yōu)化。對于一線非循環(huán)性企業(yè)而言，有效實施“流程穿越”，其目的是通過“客戶穿越、崗位穿越、公司穿越”的“流程貫穿”，對現(xiàn)有客戶服務(wù)流程進行全新設(shè)計和系統(tǒng)改造，以達到增強流程運行效率和提高流程結(jié)果品質(zhì)的目的，隨著“流程穿越”的落實與推進。

隨著OA網(wǎng)上辦公系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣，優(yōu)化服務(wù)流程，重點是抓住信息化這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過技術(shù)手段來提升效率。如網(wǎng)上辦公、網(wǎng)上服務(wù)等，不斷提高企業(yè)的服務(wù)能力，讓客戶享受了方便快捷的服務(wù)，而且大量減少了由此而產(chǎn)生的企業(yè)成本和客戶管理、維護成本的支出。

3立足于社會需求，做節(jié)約技術(shù)和服務(wù)的供貨商

篇（9）

一、信息技術(shù)對建筑工程造價管理的影響

隨著這幾年信息技術(shù)的發(fā)展和在各行業(yè)應(yīng)用的逐步深入，工程造價領(lǐng)域特別是預(yù)(決)算的編制方法和手段也發(fā)生了巨大的變化。多年從事造價管理工作的預(yù)算員均深有體會，早期在編制工程預(yù)(決)算時，完全靠紙筆、定額冊，編制一個工程的預(yù)(決)算，單單從工程量清單入手套定額、工料分析、調(diào)價差、計算費用到出預(yù)(決)算書，必須花費好幾天的時間，計算過程繁瑣枯燥，工作量大，且預(yù)(決)算結(jié)果較為固定；20世紀90年代中期，隨著計算機應(yīng)用范圍的擴大，國內(nèi)已有不少的工程造價管理軟件，當時計算機價格仍比較昂貴，計算速度慢，操作仍不夠方便，有條件使用計算機的企業(yè)很少，尚不能得到普及應(yīng)用，但該技術(shù)已顯露出其在工程造價管理領(lǐng)域廣闊的發(fā)展前景。

到90年代末，信息技術(shù)的發(fā)展使硬件價格迅速下降，企業(yè)甚至個人擁有一臺自己的計算機已不是很困難的事，計算能力也比以前大大提高，操作更方便、直觀，而且可供選擇的軟件種類增多了，功能和人機界面得到了很大的改善。現(xiàn)在國內(nèi)大中城市乃至一些邊遠地區(qū)的預(yù)算員都能熟練使用計算機編制預(yù)(決)算，從錄入工程量清單到出預(yù)(決)算書這個過程的工作縮短到一兩個小時就能完成，大大提高了勞動生成率，而且近幾年各大軟件市場已經(jīng)推出圖形算量、鋼筋算量軟件，更是加速了預(yù)(決)算工作的發(fā)展進程和計算速度。與此同時預(yù)(決)算結(jié)果的表現(xiàn)形式多種多樣，可從不同的角度進行造價的分析和組合，以從不同角度反映該工程預(yù)(決)算的結(jié)果。信息技術(shù)的進步對造價行業(yè)的影響由此可見一斑。

二、建筑工程造價的信息化管理

（1）工程預(yù)(決)算軟件

信息技術(shù)的進步不僅使在保持原有工作效率前提下提高預(yù)(決)算編制的精度和使用更豐富、及時、準確的材料價格成為可能，(目前國際工程招標均使用全費用的報價方式)，而且已深入地拓展到工程造價管理的全過程，即從一個項目的可行性分析的投資估算，到概算、預(yù)算、審核、階段結(jié)算和竣工決算，通過積累已完工程的數(shù)據(jù)建立造價指標，又反過來指導(dǎo)新工程的投資估算、概算和預(yù)算，有利于領(lǐng)導(dǎo)決策和資金使用的有效控制；同時信息技術(shù)還廣泛用于工程管理、定額編制、工程量計算、指標收集與分析、信息網(wǎng)等方面。

目前，國內(nèi)在造價管理各階段的應(yīng)用水平各不相同，市場上可用的產(chǎn)品種類和功能各有特點。工程預(yù)(決)算軟件的功能主要用于套算定額，這是造價領(lǐng)域最早投入開發(fā)的應(yīng)用軟件之一，經(jīng)過多年的發(fā)展已比較成熟，并廣泛推廣應(yīng)用，取得了顯著的效益。該軟件早期運行在DOS平臺之上，隨著視窗系統(tǒng)的普及，逐步過渡到Window、WIN32環(huán)境下。該軟件包括消耗定額管理子系統(tǒng)、預(yù)算價格管理子系統(tǒng)、計價管理子系統(tǒng)、取費定額管理子系統(tǒng)等4個子系統(tǒng)。

（2）定額管理軟件

這類軟件主要采用數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助造價部門維護定額庫，并在編制定額時直接生成所需的排版格式，以減輕編制定額的工作量，縮短排版時間，減少人為錯誤，屬于管理信息系統(tǒng)的范疇。

（3）工程量計算軟件

這類軟件，用于協(xié)助從施工圖計算工程量。國內(nèi)使用較廣的軟件第一種方法一般采用作圖法，要求工作人員在識圖的基礎(chǔ)上用該軟件重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，然后由系統(tǒng)自動計算工程量，得到工程量清單，這種作法計算出的工程量比較精確，但必須重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，工作量仍然很大。第二種方法是直接將工程圖紙掃描形成光柵文件，由軟件處理矢量化后，抽取特征，用模式識別的技術(shù)識別構(gòu)件類型和其幾何參數(shù)，進而計算工程量；或由設(shè)計院生成的施工圖的CAD文件在CAD環(huán)境下作模式識別。這種方法要求在圖紙的特征表示和建模上作大量的研究工作，抽取各種構(gòu)件的特征參數(shù)，采用人工智能技術(shù)，最終能代替人完成識圖的過程，這是較有前途的方法，但根據(jù)漢字識別技術(shù)的發(fā)展過程，必須對圖紙的特征進行深入地分析研究，該軟件要能真正代替人識圖還有一段路要走。第三種方法是在建筑設(shè)計所使用的CAD軟件中直接加入構(gòu)件特征參數(shù)的屬性，定義各種構(gòu)件對象，在進行結(jié)構(gòu)和建筑設(shè)計時使用這些對象設(shè)計建筑物，而不用直接使用線條作圖。

（4）指標收集與分析系統(tǒng)

該系統(tǒng)用于收集已完工程的數(shù)據(jù)，并從多個維度上作分析，其結(jié)果將用于投資估算等方面。指標的收集是一個長期動態(tài)的積累行為。由于標準不統(tǒng)一等原因，目前國內(nèi)尚沒有比較完善的指標收集和分析體系，即使有指標庫，也只是突擊對過去某段時間的工程數(shù)據(jù)作一定整理形成的。筆者認為，為了保證數(shù)據(jù)的可用性，必須設(shè)立比較穩(wěn)定的指標，建立一套穩(wěn)定的編碼規(guī)則。目前各地區(qū)的定額在幾年內(nèi)就會重新編制一次，每次編制都有新的特點，要在變動的定額上建立一套較為穩(wěn)定的指標，針對每套定額編制一個映射表是一種解決方法。另外，由于工程的特征參數(shù)非常多，每個工程可抽取的數(shù)據(jù)量很大，分析的維度廣，采用數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機分析系統(tǒng)是解決這一問題的辦法，數(shù)據(jù)倉庫在較細粒度地劃分元數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，能自動完成指標數(shù)據(jù)的抽取，并提供多維度分析這些數(shù)據(jù)的工具。

三、建設(shè)過程中應(yīng)注意的幾個問題

建筑工程造價管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建不僅僅是一個技術(shù)問題，它還涉及到思想觀念、組織結(jié)構(gòu)、管理模式、企業(yè)文化、人員素質(zhì)等一系列問題，要真正建立和使用建筑工程造價管理信息系統(tǒng)，僅僅擁有數(shù)字化技術(shù)是不夠的，還要注意以下問題。

（1）完善造價資料的收集和上報制度。目前造價資料管理還基本上處于無章可循的狀態(tài)，各部門對資料的收集和整理還沒有充分重視，導(dǎo)致造價管理部門收集工程造價資料困難。由于缺少基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)的運行和功能實現(xiàn)方面受到很大影響。急需形成完善的造價資料上報體系，規(guī)范上報資料的格式，嚴格要求上報造價資料的質(zhì)量。

（2）完善建筑工程造價信息市場體系。建筑工程造價信息市場從理論到實踐都還處于摸索和探討階段，存在許多有待解決的問題。從供應(yīng)者方面來說，信息源不足，不能按用戶需求提供相應(yīng)的造價信息。從信息用戶方面來看，大多數(shù)人對于信息商品化、信息服務(wù)有償化還處于一種感性認識階段，不愿意進入信息市場購買信息。

（3）改善造價信息的平臺。建設(shè)工程造價管理信息系統(tǒng)目前基本采用客戶端/服務(wù)器結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)運行模式，是一種基于局域網(wǎng)技術(shù)的系統(tǒng)。但隨著造價信息需求層次和范圍的擴大，這種小范圍處理造價信息的運行模式將不能滿足更多用戶的需求，也不利于信息的收集和共享。因此，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的造價管理信息系統(tǒng)是應(yīng)該進一步考慮的問題。

參考文獻

[1]高平.從管理信息系統(tǒng)談建筑企業(yè)工程項目造價[J].工程建設(shè)與設(shè)計,2000,(5).

篇（10）

引言

在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域, 關(guān)于健康的界定停留在生理上的健康層面, 以人的生理特征為主, 但是在心理學(xué)領(lǐng)域, 一個人的健康與否完全取決于人的心態(tài)。在今天, 健康是評價每一名社會成員進步的標準, 尤其在幼兒的成長階段, 心理健康一直是一個重要的課題。目前, 很多家長對幼兒的健康僅僅是停留在生理健康上, 以生理特征為主要的標準, 并不涉及精神領(lǐng)域, 所以家長在兒童心理健康上的忽視越來越明顯。但是, 伴隨著中國社會的進步, 很多關(guān)于中國青少年犯罪的報道越來越多, 對社會形成了較大的影響, 推動人們越來越重視幼兒的心理健康。相關(guān)調(diào)查顯示, 幼兒心理健康與家庭教育有很大的相關(guān)性, 教育方式、家長的學(xué)歷與道德修養(yǎng)等, 成為幼兒的心理健康關(guān)鍵因素。由此, 幼兒心理健康教育應(yīng)該得到中國家長的關(guān)注, 也應(yīng)該得到社會成員的關(guān)注, 只有通過全社會的共同努力, 形成家庭教育對幼兒心理健康的正確導(dǎo)向, 才能夠為幼兒心理健康提供諸多益處。

一、家庭教育與幼兒教育心理健康之間的關(guān)系

1. 良好家庭教育促進幼兒心理健康

家是一個人的避風港, 是一個人精神的棲息地, 即使一個人在社會上遇到一些艱難險阻, 只要一回到家, 便可以感受到家庭的溫暖。幼兒成長離不開家庭的關(guān)懷, 當父母對子女提供較多關(guān)懷的時候, 子女便可以在父母的關(guān)愛下健康的成長, 形成健全的人格, 對幼兒的成長起到關(guān)鍵的作用;反之, 如果父母在幼兒教育中缺少關(guān)愛, 或者過分地溺愛, 則會影響幼兒健康心理的形成。為此, 家長的教育方式以及家庭的教育觀念, 對幼兒心理健康形成較大的影響。

2. 健康的幼兒心理有助于家庭內(nèi)部的和諧

伴隨著中國計劃生育政策的實施, 中國家長在國家優(yōu)生優(yōu)育政策的指引下, 對子女教育上的關(guān)注度不斷提升, 盡管最近兩年中國出臺了“二孩”政策, 但是中國家長重視子女教育的觀念已經(jīng)形成, 新的生育政策并沒有對中國的家長產(chǎn)生影響。很多家長為了不讓子女輸在起跑線上, 往往會加大教育投資力度, 參加一些家長認為有作用的早教班, 為了讓子女能有一個健康的身體, 很多家長會為孩子制定一些飲食計劃, 使得子女能擁有良好的心理素質(zhì)。所以, 在家長的精心培育下, 很多幼兒獲得了心理與生理上的健康, 為家庭的穩(wěn)定與和諧創(chuàng)造了條件。

二、家庭對幼兒心理健康的導(dǎo)向作用

1. 家庭教養(yǎng)方式

當前中國的很多家長對兒童生理健康方面過分地關(guān)注, 但是對心理健康指導(dǎo)上卻缺乏一定的關(guān)注。很多家長過多地寵愛幼兒, 在日常飲食中以健康食材為主, 但是心理健康上考慮的成分并不多, 比如幼兒良好飲食習慣的培養(yǎng)上、幼兒情感滿足等方面, 傾注了大量的心血, 使得幼兒形成了較多的依賴感, 抗挫折的能力變?nèi)?。其實之所以出現(xiàn)此類現(xiàn)象, 與家長對幼兒家庭教養(yǎng)方面的缺失有關(guān), 使得幼兒連最基本的生活常識卻沒有, 無法實現(xiàn)生活上的自理, 影響幼兒教育的正常推進。

2. 家長榜樣效應(yīng)

家長是子女的第一任老師, 家長的行為習慣會對子女產(chǎn)生重要的影響, 并且會對子女未來的成長起到引導(dǎo)作用。目前, 很多家長在教育子女的過程中仍然以傳統(tǒng)的教育理念為主, 當孩子在生活中出現(xiàn)一些錯誤的時候, 家長往往會因為子女犯錯而大打出手, 對子女的教育形成了嚴重的負面影響[1]。因為家長的行為已經(jīng)對子女形成了潛移默化的影響, 甚至是形成了子女初始社會化階段的人格特征。幼兒處于人生階段模仿能力最強的時期, 很多生活中常用的語言都是在幼兒階段形成的, 其中也包括一些幼兒的前期思想。因此, 家長在幼兒成長階段會給孩子形成榜樣效應(yīng), 由此, 對幼兒的心理健康形成影響。

3. 家庭結(jié)構(gòu)

不同家庭結(jié)構(gòu)會對幼兒的心理健康形成影響, 一般而言, 家庭結(jié)構(gòu)是指家庭的人口結(jié)構(gòu), 在家庭社會學(xué)領(lǐng)域, 關(guān)于家庭結(jié)構(gòu)有以下幾種, 分別是核心家庭、主干家庭、聯(lián)合家庭、單親家庭等, 在今天, 核心家庭是常見的家庭形式, 伴隨著中國社會的發(fā)展, 形成了良好的家庭氛圍, 并且對幼兒心理健康發(fā)揮著較大的功效。但是, 單親家庭在中國社會也比較常見, 一般而言, 不完整的家庭便不會產(chǎn)生完整的教育體制, 也不會形成規(guī)范化的家庭教育, 殘缺的家庭經(jīng)常會使孩子感到孤獨, 長期生活在這樣的家庭中, 會形成幼兒心理上的壓抑感, 如果不能夠使幼兒的這種情感得到控制, 會極大地損傷幼兒的心理健康。

4. 祖輩與保姆代養(yǎng)

目前, 中國的很多家庭由于父母忙于工作而沒有過多的時間照顧子女, 很多家長出于對子女健康的考慮, 往往會將孩子放在爺爺奶奶家里, 由其父母幫忙照看, 但是由于“隔代親”的緣故, 很多孩子在爺爺奶奶身邊盡管在衣食住行上得到了關(guān)注, 但是在心理健康方面卻得不到應(yīng)有的關(guān)愛, 因為爺爺奶奶的溺愛, 嚴重影響幼兒心智的形成。除此之外, 還有一部分家長, 聘請保姆照顧子女, 使得自己能夠安心工作, 但是由于現(xiàn)階段中國保姆良莠不齊, 文化素質(zhì)不高, 導(dǎo)致孩子的一言一行與保姆相近, 使得家長的后續(xù)教育工作難以為繼。由此可知, 祖輩與保姆代養(yǎng)對幼兒心理健康產(chǎn)生了重要的影響, 是當前我國幼兒教育中不可忽視的環(huán)節(jié)。

5. 家長較高的期望值

由于當今中國社會處于激烈的競爭中, 很多家長身處競爭壓力較大的社會中, 深深地意識到只有個人能力強才能夠在今天的社會中立足。家長在教育子女的過程中, 由于“望子成女、望女成鳳”的迫切心理, 使得很多家長在對子女的日常教育過程中, 經(jīng)常會講述一些個人工作和生活中所遇到的困難, 現(xiàn)身說法, 讓子女深刻地認識到學(xué)習的重要性。但是, 由于幼兒年齡尚輕, 對生活充滿了期待, 并且以自己強大的想象力幻想著美好的未來。但父母在生活中對子女傳輸負面情緒時, 會給幼兒帶來較大的心理負擔, 甚至會因為幼兒平時表現(xiàn)不佳受到家長的大聲呵斥, 極大地挫傷了幼兒的自尊心[2]。

6. 重智輕德

在“不讓孩子輸在起跑線”理念的指引下, 很多家長過分地重視子女的智力開發(fā), 經(jīng)常參加一些教育培訓(xùn), 讓孩子過早地接受九年義務(wù)教育, 以此來打好學(xué)習提前量, 為自己的孩子能夠在班級成為學(xué)習上的佼佼者提供條件。盡管家長的這種心情是可以理解的, 但是這部分家長為了能夠提升子女的學(xué)習成績而忽視了對子女的德育教育, 使得很多幼兒成為應(yīng)試教育的犧牲者。其實, “要想成才, 先要成人”這句古語在今天看來仍然具有較強的現(xiàn)實意義, 可是, 中國的很多家長往往忽視了德育的重要性, 除了學(xué)習之外, 對子女是百依百順, 從而形成了子女任性、自私的心理, 并且很少地考慮到別人的感受, 僅僅以個人為中心。這種重智輕德的家庭教育, 會給子女的健康心理的養(yǎng)成造成阻礙。

三、家庭教育對幼兒心理健康的導(dǎo)向措施

1. 家長轉(zhuǎn)變教育觀念

中國家長的教育觀念在世界范圍內(nèi)具有較強的家長性, 很多父母為了讓孩子將來能夠有一個好的生活環(huán)境, 往往會給子女制訂諸多的計劃, 并且監(jiān)督子女的日常生活, 其實這種對子女的嚴格管束最早起源于幼兒園時期。中國大部分家長認為從小就應(yīng)該培養(yǎng)孩子的性格, 在具體的生活中, 引導(dǎo)孩子做中規(guī)中矩的學(xué)生, 以此來獲得教師和同學(xué)們的喜愛。但是, 在家長這種教育理念下培養(yǎng)的孩子, 盡管在智力水平上沒有差別, 但是性格方面卻表現(xiàn)得孤僻, 意志力不強等等, 使得很大一部分幼兒抗挫折能力不強, 即使遇到很小的困難也會萎靡不振, 影響后期的學(xué)習與生活。為此, 中國的家長一定要轉(zhuǎn)變當前的教育觀念, 以積極的心態(tài)影響幼兒, 彰顯幼兒的個性, 并且引導(dǎo)子女鍛煉堅強的意志, 使其在今后的學(xué)習中能夠有效地解決自己的問題。

2. 管理幼兒情緒

“性格決定人生”這句至理名言具有較強的現(xiàn)實性, 一個人能否取得成功, 不僅僅依賴于良好的智力水平, 更多的是取決于一個人是否具備良好的性格。由此可見, 在幼兒成長的過程中, 家長對幼兒情緒上的管理很重要。對于子女來講, 家庭便是發(fā)泄情感的最佳場所, 因此, 家長在幼兒性格形成中一定要發(fā)揮良好的導(dǎo)向作用, 否則會對幼兒性格形成障礙。家長在幼兒教育中, 應(yīng)該做幼兒的朋友, 當子女有不良情緒產(chǎn)生時, 應(yīng)該幫助其及時地調(diào)整, 并且與子女心平氣和地分析, 理順子女的情緒。如果家長沒有能力對子女的情緒進行疏導(dǎo), 則可以尋求心理咨詢師的幫助, 通過社會心理輔導(dǎo)機構(gòu)與家庭心理疏導(dǎo)相結(jié)合的方式, 促進子女健康心理的形成。同時, 在心理疏導(dǎo)的過程中, 培養(yǎng)子女控制個人情緒的能力, 從而增強幼兒的自信心, 直面學(xué)習生活中可能會出現(xiàn)的一些問題。

3. 多與子女進行溝通

溝通是建立良好家庭關(guān)系的重要橋梁, 在一個家庭中, 溝通所具有的功效往往是最大的。目前, 中國社會正處于轉(zhuǎn)型期, 經(jīng)濟社會的快速發(fā)展遠遠地超越了社會成員的精神生活, 使得中國的很多家長盲目地追求物質(zhì)生活, 以期能夠給子女帶來諸多的物質(zhì)保障。但是僅僅在物質(zhì)上給子女帶來優(yōu)越的生活條件并不能從心理上給子女做引導(dǎo), 建立父母與子女之間的良性關(guān)系有賴于雙方之間的溝通, 只有通過溝通才能夠取得彼此的信任, 為幼兒心理健康的養(yǎng)成發(fā)揮功效。幼兒在成長時期, 最希望得到的便是父母的關(guān)愛, 很多時候, 父母簡單的一句話或者一個細小的動作, 都會給幼兒的心理健康產(chǎn)生深遠影響。因此, 中國的家長不應(yīng)該過分追求物質(zhì)生活上的給予, 更多的應(yīng)該是與子女進行溝通與交流, 建立良性的溝通機制。具體而言, 父母可以在工作之余為子女講講故事、談?wù)勑牡? 或者參與一些戶外活動, 增進兩者之間的溝通與了解, 為子女健康心理的形成做鋪墊工作。

4. 采用獎罰分明的教育方式

在幼兒家庭教育中, 經(jīng)常會出現(xiàn)兩個極端, 有一部分家長為了給孩子樹立信心, 往往會過分地表揚子女, 盡管子女做了一些力所能及的小事, 但是很多家長會把小事夸大, 進行大量的獎勵, 使得子女在褒獎中迷失了方向, 忘乎所以、自高自大, 久而久之會形成子女自負的心態(tài), 不利于將來良好性格的養(yǎng)成[3]。還有一部分家長, 由于對子女抱有過高的期望, 他們希望自己的孩子無論在哪個方面都是最優(yōu)秀的, 為此, 對子女管束得相當嚴格, 即使子女出現(xiàn)了一些小的問題, 家長也會大聲呵斥, 嚴重的還會采取懲罰措施, 使得子女在之下生活, 缺乏生活上的信心。為此, 家長在幼兒教育中, 應(yīng)該采用獎罰分明的教育方式, 既能夠及時地糾正子女的錯誤, 同時也能在一定程度上給予子女獎勵, 鼓勵子女繼續(xù)努力。家長要掌握好“獎”與“罰”的度, 時刻注意子女在生活中的一言一行, 幫助幼兒樹立健康的心態(tài), 從而培養(yǎng)健康的幼兒心理。

5. 與幼兒園教師合作

幼兒的心理健康問題僅僅依靠家庭單方面努力是遠遠不夠的, 健康的幼兒心理是需要建立在家庭、社會、學(xué)校三個維度之上的, 只有通過三方的聯(lián)動機制, 才能夠形成良好的幼兒心理, 如果缺少與幼兒園教師的交流與溝通, 則會出現(xiàn)家庭教育方向的偏差, 達不到幼兒教育的社會目標。因此, 家長有必要與幼兒園教師建立合作機制, 多數(shù)情況下, 家長與幼兒園教師之間的溝通, 能夠幫助家長充分地了解幼兒。因為從目前的幼兒教育來看, 家長陪同子女的時間遠遠比不上教師, 子女幾乎每一天都是在教師的引領(lǐng)下學(xué)習或者是參與課外活動, 尤其是一些幼兒集體活動, 教師可以從各項集體活動中了解幼兒的性格特征。所以在很多時候, 幼兒教師對幼兒的了解多于家長對幼兒的了解。為此, 家長要想樹立幼兒正確的思想觀念, 往往要與幼兒教師建立合作機制, 與教師之間建立溝通的橋梁, 通過雙方的溝通, 實現(xiàn)對幼兒心理健康的輔導(dǎo)。

結(jié)束語

綜上所述, 幼兒心理健康與家庭有著密不可分的關(guān)系, 家庭環(huán)境以及家庭關(guān)系會對幼兒教育形成重要的影響力。經(jīng)過筆者的研究發(fā)現(xiàn), 幼兒心理健康與家庭教養(yǎng)方式、家長榜樣效應(yīng)、家庭結(jié)構(gòu)、祖輩與保姆代養(yǎng)、家長較高的期望值五個方面息息相關(guān)。為此, 中國家長應(yīng)該注意到家庭教育對幼兒心理健康的影響, 為了提升幼兒的心理健康水平, 應(yīng)該發(fā)揮家庭教育對幼兒心理健康的導(dǎo)向作用, 根據(jù)幼兒的生活實際, 及時地了解幼兒的心理狀態(tài), 改變家長教育觀念與管理幼兒的情緒, 多與子女進行溝通, 并且采用獎罰分明的教育方式, 加強家長與幼兒園教師之間的合作, 從而重視家庭心理健康教育。通過家長、教師、社會三方的協(xié)作, 實現(xiàn)幼兒心理健康教育的良性運轉(zhuǎn), 為中國幼兒心理健康教育的推進做出貢獻, 完善中國幼兒心理健康教育的體系。家庭對幼兒心理健康教育的導(dǎo)向工作盡管會有很多的困難, 但是只要家長能夠樹立信心, 便一定會取得良好的成效。

參考文獻

[1]任靜, 楊梅先, 程家明.家庭教育中幼兒心理健康的引導(dǎo)[J].齊齊哈爾醫(yī)學(xué)院學(xué)報, 2015, 36 (14) :2124—2125.