序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]一篇商業(yè)銀行發(fā)展策略研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

一、數(shù)字貨幣到數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

（一）數(shù)字貨幣的萌芽時期（1982—2008年）

世界公認(rèn)的數(shù)字貨幣教父密碼學(xué)家大衛(wèi)·喬姆最早于1982年提出一種電子貨幣系統(tǒng)，開啟了數(shù)字貨幣的萌芽探索時期。[1]1999年，美國輻射腫瘤學(xué)家捷克遜發(fā)明了電子黃金，它是通過在線的電子黃金賬戶購買與各種貴金屬市場價格相當(dāng)?shù)碾娮狱S金并進(jìn)行流通，電子黃金一經(jīng)問世便迅速增加，僅到1999年底，電子黃金網(wǎng)上交易額便達(dá)到600多億美元，流通和投資功能讓電子黃金成功立足，并給社會和經(jīng)濟(jì)生活帶來了發(fā)展機(jī)遇。

（二）數(shù)字貨幣的快速發(fā)展時期（2008—2014年）

2008年全球金融危機(jī)大爆發(fā)，為數(shù)字貨幣的快速發(fā)展提供了一次大機(jī)遇。大衛(wèi)·喬姆的弟子中本聰發(fā)明了比特幣，比特幣有匿名交易等優(yōu)勢，它的周邊聚集了一批技術(shù)極客和投機(jī)者，成為紅極一時的數(shù)字貨幣形式。近年來，薩爾瓦多甚至通過了法案，將比特幣定為該國的法定貨幣，成為世界上第一個賦予數(shù)字貨幣法定地位的國家。[2]比特幣的興起，雖獲得了一定范圍的受眾，但其弊端也在不斷凸顯，為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，各國央行開始高度關(guān)注數(shù)字貨幣的發(fā)展，并開始積極研究數(shù)字貨幣的系統(tǒng)構(gòu)建。

（三）數(shù)字人民幣在中國的試點(diǎn)推廣時期（2014年至今）

2014年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究小組的設(shè)立，標(biāo)志著數(shù)字人民幣正式進(jìn)入我國官方的系統(tǒng)性研究階段。2016年，數(shù)字貨幣研究所成立并順利完成了數(shù)字人民幣第一代系統(tǒng)搭建。2017年，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展我國法定數(shù)字貨幣的研發(fā)試驗(yàn)工作。[3]我國的數(shù)字人民幣由此應(yīng)運(yùn)而生，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的一種法定貨幣，由國家信用背書，解決了私人數(shù)字貨幣在交易成本、通脹性、應(yīng)用場景、安全性方面的問題，增強(qiáng)了數(shù)字貨幣在真實(shí)應(yīng)用場景的可行性和推廣性。2020年，席卷全球的新冠肺炎疫情暴發(fā)，被動地促進(jìn)了線上辦公和線上課程的大發(fā)展，人們使用數(shù)字支付的頻率出現(xiàn)爆炸式增長，數(shù)字人民幣因時因勢而生并搭上了信息化和智能化的時代順風(fēng)車。

二、數(shù)字人民幣的現(xiàn)狀與存在的問題

（一）試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大

中國人民銀行從2014年起對數(shù)字人民幣體系進(jìn)行開發(fā)和研究，最早在蘇州、深圳、雄安、成都進(jìn)行試點(diǎn)測試，隨后又新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地，截至2021年7月，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到以上10個城市外加1個冬奧會場景的“10+1”。在10個試點(diǎn)城市中，數(shù)字人民幣涉及許多方面，如交通、住宿、通信、醫(yī)療等，人們可以用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。冬奧會也對數(shù)字人民幣的宣傳推廣產(chǎn)生了積極廣泛的影響，其中的數(shù)字化和智能化展示成為一道靚麗的風(fēng)景線。據(jù)悉，2022年，在前期試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上，人民銀行進(jìn)一步增加天津、重慶、廣州、福州、廈門和浙江承辦亞運(yùn)會的六個城市作為試點(diǎn)地區(qū)，北京和張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點(diǎn)結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。目前關(guān)于數(shù)字貨幣，全球還沒有形成一套成熟和完整的體系，但數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已是必然。

（二）應(yīng)用場景逐步增加

1.軟件錢包的應(yīng)用北京、深圳等地通過向普通市民發(fā)紅包的形式來進(jìn)行數(shù)字人民幣的推廣，一時間甚至形成了市民申領(lǐng)數(shù)字人民幣錢包的潮流，人們相繼使用數(shù)字人民幣App，并通過與軟件錢包在技術(shù)上相互支持的各大商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字人民幣的交易，付款、收款、兌換、NFC雙離線交易等多重功能均可實(shí)現(xiàn)。據(jù)報道，2022年初，全國開立數(shù)字人民幣錢包1.4億個，累計交易超過1.5億筆，交易額超過620億元。[4]

2.硬件錢包的應(yīng)用中行、農(nóng)行、郵儲等銀行推出了數(shù)字人民幣的智能可視卡、可穿戴設(shè)備錢包等，華為公司推出Mate40手機(jī)，成為首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī)。在冬奧會期間，我們很好地宣傳推廣了數(shù)字人民幣的硬件錢包應(yīng)用，在相關(guān)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，國際友人可以兌換并獲得智能手表和卡片等，通過這些自助式設(shè)備可以進(jìn)行外幣兌換和充值等操作。據(jù)報道，數(shù)字人民幣覆蓋的冬奧會場景超過40萬個，交易金額達(dá)96億元。[5]

3.B2B支付數(shù)字人民幣為企業(yè)與企業(yè)間的對公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開辟了新路徑。2021年，大連市在航運(yùn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域率先完成一單依托數(shù)字人民幣進(jìn)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，兩家燃油貿(mào)易企業(yè)利用數(shù)字人民幣進(jìn)行了B2B的支付結(jié)算。相較于以往通過銀行窗口或網(wǎng)銀的支付形式，數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了實(shí)時到賬，極大地提高了企業(yè)的支付結(jié)算效率，不再需要以往的信息修正環(huán)節(jié)，而且公司的財務(wù)系統(tǒng)和數(shù)字人民幣系統(tǒng)突破了時間的限制，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時同步數(shù)據(jù)。數(shù)字人民幣作為M0（流通中的現(xiàn)鈔和硬幣）的代替，我國多采用零售型方案，各大商業(yè)銀行發(fā)揮著人民銀行和普通民眾的橋梁紐帶作用，商業(yè)銀行將數(shù)字人民幣兌換給普通民眾進(jìn)行流通交易，基于數(shù)字人民幣的無限法償性等特點(diǎn)，其在B2B等領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿Υ螅兄诮档推髽I(yè)交易成本，提升對公結(jié)算效率和透明度。目前，各家銀行的數(shù)字人民幣對公錢包仍處于小規(guī)模試點(diǎn)階段，將來可以拓展到小微企業(yè)間的即時結(jié)算、總子公司間的現(xiàn)金管理、員工工資補(bǔ)助等款項(xiàng)撥付。

4.跨境支付2021年2月，中國香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用，該項(xiàng)目得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。[6]這一項(xiàng)目旨在解決跨境交易中人民幣與外幣兌換的便捷性問題，項(xiàng)目將重點(diǎn)聚焦對分布式賬本技術(shù)的研究，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在跨境交易中的同步性支付結(jié)算。數(shù)字人民幣作為M0的代替多為零售型支付和小額型支付方案，但相關(guān)的跨境支付協(xié)作及應(yīng)用探索工作早已開展。數(shù)字人民幣要積極探索并進(jìn)行跨境支付的試點(diǎn)，當(dāng)然，跨境支付涉及的問題更為復(fù)雜，需要在相互尊重的前提下開展試點(diǎn)工作，一是互相尊重各自的貨幣主權(quán)，二是要依照法律規(guī)范開展工作，這樣才能確保雙方利益都能得到保障。在未來的國際合作方面，數(shù)字人民幣將會起到提升跨境支付效率、促進(jìn)人民幣國際化等積極作用。

（三）存在多個金融風(fēng)險點(diǎn)

1.國際政治層面：個別國家認(rèn)為數(shù)字人民幣有顛覆國際貨幣金融體系的風(fēng)險中國是當(dāng)今世界的第二大經(jīng)濟(jì)體，人民幣作為國際社會的主要貨幣對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一定是有利的，而數(shù)字人民幣在跨境支付中更應(yīng)該承擔(dān)起責(zé)任，對進(jìn)一步提高全球的跨境支付結(jié)算效率產(chǎn)生正向和積極的作用。以美國為首的西方國家，擔(dān)憂他們主導(dǎo)的SWIFT和CHIPS等跨境金融服務(wù)會遭受沖擊，甚至有人鼓吹數(shù)字人民幣有取而代之的可能。國際上存在不少的偏見者，這將造成個別國家和政府行為上對數(shù)字人民幣的破壞和干擾。

2.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制層面：數(shù)字人民幣會對傳統(tǒng)貨幣金融體系造成沖擊一方面，市場經(jīng)濟(jì)體制會對數(shù)字人民幣取代傳統(tǒng)金融體系有所擔(dān)憂，傳統(tǒng)金融體系中的中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)心自身無法適應(yīng)未來數(shù)字人民幣背景下的快速轉(zhuǎn)型升級，存在直接被淘汰的潛在風(fēng)險，所以既定利益集團(tuán)會在一定程度上對數(shù)字人民幣的推廣形成阻力；另一方面，現(xiàn)有貨幣金融體系中形成的大量商業(yè)利益點(diǎn)可能被央行所掌控的數(shù)字人民幣抹除，從而損失現(xiàn)有的實(shí)際利益。

3.國內(nèi)社會層面：數(shù)字人民幣將引發(fā)用戶對隱私和基本權(quán)益的擔(dān)憂數(shù)字人民幣目前所采取的技術(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)，具有匿名性的特點(diǎn)，但不可能像紙幣一樣實(shí)現(xiàn)完全匿名，這會引發(fā)部分群體特別是涉及大額交易的人群對數(shù)字人民幣的擔(dān)憂，無論技術(shù)手段多么完善，都將存在無法根除的安全隱患，而且數(shù)字人民幣在未來發(fā)展中一定會和智能手段不斷融合，承載起越來越多的功能和信息，這又會進(jìn)一步擴(kuò)大社會層面對于用戶隱私和基本權(quán)益的擔(dān)憂。另外，負(fù)利率的問題也是一個無法回避的問題。

三、我國商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）金融模式創(chuàng)新的前置準(zhǔn)備

第一，建立大數(shù)據(jù)庫。作為虛擬貨幣和數(shù)字支付體系，整個數(shù)字人民幣的流通過程會產(chǎn)生各類數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的管理就是虛擬環(huán)境的物質(zhì)基礎(chǔ)。一是數(shù)字人民幣安全性的相關(guān)保障技術(shù)，二是數(shù)字人民幣大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和管理，商業(yè)銀行可以進(jìn)行技術(shù)和模式創(chuàng)造，對相關(guān)信息進(jìn)行有效監(jiān)測和管理，依靠智能手段對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，有效研判企業(yè)和個人用戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，針對性地對其進(jìn)行合理干預(yù)。第二，經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行要改變并重構(gòu)現(xiàn)有客戶群體，傳統(tǒng)交易場景中，客戶依賴于銀行賬戶進(jìn)行交易，而數(shù)字人民幣只依靠數(shù)字錢包便能實(shí)現(xiàn)交易，因此以傳統(tǒng)銀行賬戶為媒介的客戶群體將發(fā)生改變，特別是數(shù)字人民幣的天然特性更適用于多而雜的小額交易，我們必須推進(jìn)以銀行賬戶為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)模式的變革和發(fā)展，重新審視未來商業(yè)銀行與客戶群體的關(guān)系網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。另外，對傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的壓縮需要提早規(guī)劃調(diào)整。第三，把握未來市場格局。數(shù)字人民幣是對MO的有效替代，數(shù)字人民幣必然會成為未來支付的末端環(huán)節(jié)，具備雙離線支付、零手續(xù)費(fèi)、無限法償性等優(yōu)勢，未來的客戶群體很有可能選擇使用數(shù)字人民幣電子錢包的方式完成交易，而未來商戶收取費(fèi)用也將優(yōu)先選擇數(shù)字人民幣的支付形式，未來數(shù)字人民幣、刷卡消費(fèi)、微信支付寶等支付方式，將在未來市場中處于什么樣的生態(tài)位，是商業(yè)銀行需要通過科學(xué)的研究、試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)等來進(jìn)行把握的。

（二）核心場景應(yīng)用的精巧設(shè)計

在場景應(yīng)用上，商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)消費(fèi)者對新交易方式的使用習(xí)慣。廣大消費(fèi)者目前比較熟悉微信、支付寶等支付形式，數(shù)字人民幣作為新的虛擬交易方式，需充分吸收其優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行要有針對性地抓住廣大消費(fèi)者不熟悉的場景，專精研究若干核心場景的數(shù)字人民幣運(yùn)作體系，如司法領(lǐng)域中法院大額轉(zhuǎn)賬場景、醫(yī)療領(lǐng)域中掛號和繳費(fèi)場景等，對于微信、支付寶廣泛涉足的購物和旅游消費(fèi)等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣要明確定位尋求合作與發(fā)展。在公眾宣傳上，商業(yè)銀行有義務(wù)對商家和消費(fèi)者群體進(jìn)行宣講教育。目前，數(shù)字人民幣處在試點(diǎn)階段，只有少數(shù)消費(fèi)者對數(shù)字人民幣有所了解，而更多的消費(fèi)者實(shí)際上對數(shù)字人民幣這一新興事物尚不了解，商業(yè)銀行應(yīng)著重在較為成熟的部分核心場景上對消費(fèi)者群體進(jìn)行支付操作類的宣講宣傳等活動，為數(shù)字人民幣未來的全面推廣培養(yǎng)用戶基礎(chǔ)。而對商戶群體而言，可能涉及更多功能的數(shù)字人民幣的使用操作，可以結(jié)合核心場景對其開展專題培訓(xùn)。在國際意義上，數(shù)字人民幣還承擔(dān)著推動我國跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展和人民幣國際化的重任，在跨境電商和邊境貿(mào)易等場景中，商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣上也要重點(diǎn)攻關(guān)，吸引境外客戶和消費(fèi)者，對此，商業(yè)銀行需準(zhǔn)確把握央行對數(shù)字人民幣的境外策略，各商業(yè)銀行在涉外場景應(yīng)用的創(chuàng)新上可以改變競爭關(guān)系，合作共贏，從國家整體性上通盤考慮。

（三）風(fēng)險防控制度的建立健全

在價值定位上，商業(yè)銀行要將風(fēng)險防控制度的建立健全擺在核心地位。數(shù)字人民幣的安全性是重中之重，數(shù)字人民幣正處于試點(diǎn)推廣期，運(yùn)作體系并不成熟，新生事物一方面將促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，另一方面，在轉(zhuǎn)型升級的同時，風(fēng)險防控機(jī)制要跟上技術(shù)進(jìn)步的速度。商業(yè)銀行在迎來數(shù)字人民幣的新時代進(jìn)程后，一定會遭遇新狀況和新問題，將可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險控制在最低程度和最小范圍是商業(yè)銀行的第一要務(wù)。在技術(shù)層面上，新技術(shù)的應(yīng)用需雙軌并行，既要推動數(shù)字人民幣的發(fā)展，又要利用新技術(shù)為發(fā)展保駕護(hù)航，同時給發(fā)展以約束。技術(shù)革新的速度飛快，如數(shù)據(jù)分析體系和信息傳輸體系等，都會快速向更加智能化的方向發(fā)展，所以商業(yè)銀行在攻克技術(shù)難題的同時，對于風(fēng)險防控技術(shù)的投入和開發(fā)更要同步或超前，一方面要有效避免黑客盜取、破壞信息等外部攻擊技術(shù)手段，另一方面要防止洗錢等違規(guī)行為的發(fā)生。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)秉承漸進(jìn)式的發(fā)展策略，央行應(yīng)對各商業(yè)銀行加以約束，避免內(nèi)卷化的競爭。數(shù)字人民幣必然會促使商業(yè)銀行壓縮現(xiàn)金業(yè)務(wù)，資金渠道面臨轉(zhuǎn)型調(diào)整，而數(shù)字人民幣是零售型央行數(shù)字貨幣，主要面向普通人民群眾，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景將與傳統(tǒng)交易場景有顯著差異。[7]新的支付場景就意味著新的交易業(yè)務(wù)，甚至?xí)纬尚聵I(yè)務(wù)爭奪，對此，央行應(yīng)有所預(yù)判，避免商業(yè)銀行之間或商業(yè)銀行與第三方運(yùn)營商之間出現(xiàn)惡性競爭。

參考文獻(xiàn)：

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作者:孫雯