序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇保險擔保書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（2）擔保內容：具體寫明擔保財產的名稱、數量、價值等情況。

3．尾部。

（1）致送人民法院名稱。

（2）擔保人簽名。擔保人是法人或其他組織的，應加蓋公章。

（3）擔保日期。

二、格式：

先予執行擔保書

擔保人：

被擔保人：

擔保人就 一案，對擔保人所提先予執行申請提供擔保。

擔保財產如下：

此致

人民法院

擔保人：

年 月 日

上為第三人作擔保人所用擔保書。先予執行申請人作擔保人時所用擔保書格式與此大致相同，但沒有被擔保人一項。

三、舉一范例供制作時參考：

先予執行擔保書

擔保人：××省××市××房地產公司

地址：××市××路××號

法定代表人：何×× 職務：總經理

擔保人就××市××房地產公司訴××市××物業管理公司債務紛一案，對擔保人所提先予執行申請提供擔保。

擔保財產如下：

本房地產公司所有的××汽車×輛，價值為×萬元人民幣。

此致

篇（2）

被保險人

標記或發票號碼

保險貨物名稱

件數

提單或通知單號次

保險金額

運輸工具

（及轉載工具）

約 啟

年 月 日

于 運

賠款償

付地點

運輸路線

自 經 到

轉載

地點

篇（3）

_________保險公司（以下簡稱本公司）根據_________（以下簡稱為被保險人）的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費，按照本保險單保險別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運輸保險，特立本保險單。

標記：_________

包裝及數量：_________

保險貨物項目：_________

保險金額：_________

總保險金額：_________

保費：_________；費率：_________；裝載工具：_________

開航日期：自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日

承保險別：_________

所保貨物，如遇風險，本公司憑本保險單及其有關證件給付賠款。所保貨物，如發生保險單項下負責賠償的損失或事故，應立即通知本公司人查勘。

_________保險公司

篇（4）

中國人民保險公司（以下簡稱本公司）根據

（以下簡稱為被保險人）的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費，按照本保險單承保險別和背后所載條款與下列條款承保下述貨物運輸保險，特立本保險單。

─────┬─────────┬─────────┬────────

│　標　記　│包裝及數量│保險貨物項目　│保險金額│

├─────┼─────────┼─────────┼────────┤

│　│　│　││

│　│　│　││

│　│　│　││

─────┴─────────┴─────────┴────────

總保險金額：_____________________________________________

保費______________費率__________裝載工具_________________

開航日期____________自____________至_____________________

承保險別：_______________________________________________

所保貨物，如遇風險，本公司憑本保險單及其有關證件給付賠款。

所保貨物，如發生保險單項下負責賠償的損失或事故，應立即通知本公司下述人查勘。

篇（5）

一、投保人和被保險人在人身保險中的法律地位分析

我國2009年保險法第十條第二款：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。可見作為人身保險合同的當事人，投保人僅僅具有繳費的義務，不享有合同帶來的收益和權利；而被保險人，其人身受保險合同保障，享有保險金的請求權，在保險合同中，他是相對于保險人的另一方當事人中的主要權利載體，對保險合同帶來的收益有最終決定權。

第十二條第一款：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。第三十一條：投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益；訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。在我國現代社會關系當中，一個家庭在某種程度上被認為是一個利益共同體，所以投保人為其家庭成員投保時，可以視為得到家庭成員的默許，因而從這個角度來看，被保險人對保險合同的訂立也是有最后決定權的。

第三十三條第一款：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。第三十四條：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。通過兩條規定可以看出，在以死亡為給付保險金條件的人身保險中，被保險人對人身保險合同的訂立的最終決定權體現的更為明顯。

第三十九條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。第四十一條第二款：投保人變更受益人時須經被保險人同意。雖然投保人可以指定或變更收益人，但必須經過被保險人的同意，可見在人身保險合同受益人指定和變更上，被保險人擁有更大的決定權。

第三十八條：保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一條規定保護了投保人不繼續繳納保費的權利，與贈與的非強制性有異曲同工之處。

從以上的分析可以看出，在人身保險合同中，作為相對于保險人的另一方當事人，被保險人處于主要地位，而投保人處于次要地位，因此保單現金價值應歸于處于主要地位的被保險人。

二、壽險保單的“贈與性”分析

我們來看看我國有關“贈與”的法律規定。

我國民法規定：公民對自己的財產有處分的權利，贈與也是處分權之一。合同法規定：贈與是種合同關系，贈與是指贈與人將自己的財產無償給予受贈人，受贈人表示接受的合同行為。其法律特征是：（1）贈與是一種合意，是雙方的法律行為；（2）贈與合同為無償合同；（3）贈與合同是單務合同。

由以上我國相關法律規定可以看出“贈與”需要贈與人和受贈人的同意，而保險合同的訂立也需要投保人和被保險人同意，投保人繳付保費后，在實際上對壽險保單中的相關利益沒有實際支配權，而被保險人在壽險保單訂立后實際支配著保單的相關利益。投保人經被保險人同意可以指定更改受益人，這也可以看成是投保人對被保險人一種附有條件的贈與。保險法的第三十八條：保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一規定在一定程度上也反映了投保人的“贈與人”的法律地位，即在贈與財產轉移前，贈與可以撤銷，在保險實務中表現為，保險合同訂立后，投保人可以不續交保費，即不繼續對投保人進行贈與。

由于投保人、被保險人在法律關系上和贈與人和被贈與人有及其相似之處，或者說，本質上投保人為被保險人購買人身保險就是對被保險人的一種贈與行為，在被保險人同意后，這種贈與則生效。因此投保人作為贈與人不是壽險保單現金價值的所有者，被保險人作為受贈人應該享有壽險保單現金價值，對保單現金價值具有支配權。

三、人壽保險合同的目的分析

人身保險合同的主要目的是為了給被保險人的人身提供保障，為被保險人或者受益人在給付保險金條件發生時給付被保險人或受益人保險金，當投保人既不是受益人也不是被保險人時無權享有保險合同的權益；而一旦保單現金價值歸投保人所有，有可能造成投保人在某種情況下解除保險合同套取保單現金價值，從而損害被保險人的利益，這違背了人身保險合同設立的初衷。因此，從這點來看，保單現金價值也應該歸被保險人所有而不是投保人所有。

四、總結及建議

綜上所述，本人認為壽險保單現金價值不是歸投保人所有，而是應歸被保險人所有，這樣更能更大程度上保障被保險人的利益。因此建議在保險法中明確壽險保單的現金價值歸被保險人所有，以減少法律糾紛，最大程度地保障被保險人利益。

參考文獻

[1]徐學鹿，羊煥發.保險法[M].北京： 人民法院出版社， 2001.

篇（6）

――我的一名親屬是一名自由職業者，他參加了社保，最近因病去世。請問他的喪葬費該如何領取？

適用文件：遼寧省人社廳《關于貫徹基本養老保險法律規定若干問題的通知》

遼人社〔2012〕277號

答：

文件規定：“參保人員死亡，企業單位或參保人員生前的直系親屬應憑其死亡證明書、居民登記證及相關參保證件資料向當地人力資源和社會保障行政部門申請并填報參保人員因病非因工死亡喪葬、撫恤待遇審批表，經核準后，到社會保險經辦機構辦理待遇領取事宜。” W

用人單位

未申報社會保險費數額的該如何確定

問：廣東廣州市杜雪梅

――我剛進單位要求繳納社保，單位稱沒有申報繳費數額辦不了。請問這個數額該如何確定？

適用文件：《社會保險費申報繳納管理規定》

人社部令第20號

答：

文件規定：“用人單位未按照規定申報應繳納的社會保險費數額的，社會保險經辦機構暫按該單位上月繳費數額的110%確定應繳數額；沒有上月繳費數額的，社會保險經辦機構暫按該單位的經營狀況、職工人數、當地上年度職工平均工資等有關情況確定應繳數額。用人單位補辦申報手續后，由社會保險經辦機構按照規定結算。”

“用人單位因不可抗力，不能按期辦理繳費申報的，可以延期申報；不可抗力情形消除后，應當立即向社會保險經辦機構報告。社會保險經辦機構應當查明事實，予以核準。”W

口頭變更勞動合同并履行的是否有效力

問：上海市楊嘯天

――我們單位與一名職工在口頭上變更了勞動合同，并實際履行了一段時間，后來他不承認稱要訴至法院。請問這種變更有效力嗎？

適用文件：《最高人民法院關于審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋（四）》

法釋〔2013〕4號

答：

文件規定：“變更勞動合同未采用書面形式，但已經實際履行了口頭變更的勞動合同超過一個月，且變更后的勞動合同內容不違反法律、行政法規、國家政策以及公序良俗，當事人以未采用書面形式為由主張勞動合同變更無效的，人民法院不予支持。”

因此，有時候口頭變更勞動合同也是有效力的。 W

在無用工資格單位打工遭遇工傷后誰承擔責任

問：山東濟南市張鋒

――我的弟弟在建筑工地上一家二包公司打工，該公司并不具備用工資格，后來施工時弟弟遭遇工傷。請問他的工傷該由誰來承擔責任？

適用文件：人社部《關于執行〈工傷保險條例〉若干問題的意見》

人社部發〔2013〕34

答：

篇（7）

中小企業作為我國國民經濟組成的一個重要部分，對我國經濟發展起著重要作用，可其仍然是一個特殊的弱勢群體，融資難已成為中小企業繼續向前發展的“瓶頸”。要有效地解決這個問題，目前而言，最重要的就是繼續完善我國中小企業融資擔保體系。一些學者把中小企業融資擔保體系的發展過程分為四個階段：

（一）探索起步階段。1992年上海、重慶等地的私營中小企業自發地建立企業互助擔保基金會。1993年11月國務院批準設立了第一家全國性專業信用擔保機構――中國經濟技術投資擔保公司。1994年廣東、四川等地開始出現以中小企業為主要服務對象的地方商業性的擔保公司。

（二）積極推動階段。1998年江蘇、山東、安徽等省的一些城市采取設立了擔保資金和組建獨立擔保機構；浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣組建以私營企業為服務對象的中小企業貸款擔保基金或中心；陜西、廣東、湖北、北京等地出現科技、建筑等專業性擔保機構；上海、北京等地出現以政府財政部門與商業擔保公司合作方式，對銀行發放中小企業貸款進行擔保的試點。

（三）規范試點階段。根據國務院領導同志的要求，國家經貿委在廣泛征求社會有關各界的意見，于1999年6月14日《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》。

（四）體系完善階段。2000年8月國務院辦公廳發出了《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，決定加快建設信用擔保體系，要求各級政府和有關部門要加快建立以中小企業特別是科技性中小企業為主要服務對象的中央、省、地（市）信用擔保體系，為中小企業融資創造條件。

據我國人民銀行2003年3月的調查，截至2002年底，我國共建立擔保機構848家，主要有政策性、互和商業性擔保機構三種類型。這些試點擔保機構分布在22個省、自治區、直轄市，已為符合國家產業政策的各種所有制的城鄉中小企業提供各類信用擔保60多億元。我國的擔保業已初步形成行業規模，并且呈現出三種趨勢，即：資金來源多元化、擔保機構性質和組織形式多樣化，出現擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。

二、我國中小企業融資擔保體系現狀

（一）信貸缺口問題。1929年英國政府指派以麥克米倫爵士為首的金融產業委員會調查了英國工商業和金融業，并于1931年在提交的麥克米倫報告中指出：中小企業融資存在著長期資金缺乏的“麥克米倫缺口”。由于我國融資擔保體系尚不完善，并且在這方面效果不明顯，這就形成了我國的“麥克米倫缺口”。

林漢川對我國七省市3，027家中小企業貸款情況的調查顯示，我國中小企業的商業銀行貸款中，有86%的中小企業只能得到期限為1年以下的短期貸款，剩下的14%的中小企業也只能得到期限在1年以上2年以下的中期貸款。為何在我國融資擔保體系下會產生如此缺口？問題能不能解決呢？

周密提出，我國的“麥克米倫缺口”之所以產生，主要有幾方面的原因：1、正規融資渠道缺失。2、擔保資金不足。3、中小企業經營的高風險性。根據目前中小企業的融資問題，周密提出了以下幾種措施來完善擔保體系從而彌補我國“麥克米倫缺口”。1、由機構建設向機制建設轉變。2、完善有關融資擔保的法律政策。3、促進擔保機構與協作銀行的合作。4、對擔保機構實行更多的優惠政策。

（二）信息不對稱問題。所謂信息非對稱性是指交易雙方在經濟活動中所處的地位不可能是完全一樣的，內部人所掌握的自身信息總比外部人多，即雙方所掌握的信息是不一樣的。

針對信息不對稱問題，閆向玉、劉鐘心構造了一個博弈模型來分析和解決這一問題：假設在完全市場化的信貸市場上，決策雙方是企業和銀行；假定銀行貸款的本金為a，利息為r，企業因取得貸款而獲得的財務利益為R。雙方的收益矩陣如表1。（表1）

在此收益矩陣中，可得到唯一的納什均衡發生在右下角（0，0），即在決策主體都是“理性”的假設前提下，企業選擇“違約賴賬”，銀行則選擇“拒絕貸款申請”，在信貸市場上出現企業融資難與銀行“惜貸”并存的現象，直接造成中小企業融資市場的失靈。

在中小企業對金融機構僅提供信用保證難以取得資金的情況下，進一步假定：企業向銀行貸款必須提供擔保或者抵押品，且社會的法律體系十分健全，一旦發生企業賴賬情況，銀行可以不花費任何費用可追回貸款。博弈的主體仍然是企業與銀行，但此博弈過程是一個動態的過程。最終，博弈的均衡結果是銀行貸款，而企業還款，雙方的收益為（r，R－r）。但從目前情況來看，理想的均衡結果往往難以實現。

（三）風險分擔問題。據調查統計，與貸款擔保機構協作的金融機構無論是國有商業銀行、中小金融機構還是信用社，不與擔保機構共同分擔風險的均在60%以上。

針對此問題，房波認為，中小企業融資擔保機構與銀行分擔責任的機制需要良好的社會信用環境，需要政府有關法律、法規及政策的大力扶持和強力推動，不能僅僅靠信用擔保機構與銀行之間的業務接觸和談判來解決問題。有學者認為，擔保機構應為商業銀行貸款的70%～80%提供擔保，商業銀行承擔20%～30%的風險，二者共同承擔風險，以防止商業銀行的道德風險，強化商業銀行的激勵機制。

夏天、胡日東、李維剛還提出了一個用帕累托最優信貸風險分配的“埃齊沃斯方盒”模型來分析風險配置及激勵效應問題。（圖1）

商業銀行的無差異效用曲線是U1、U2，而融資擔保機構的無差異效用曲線是Ua。而埃齊沃斯方盒的長邊表示了高風險企業的風險，短邊表示了低風險企業的風險。

篇（8）

護手與槍管

伯萊塔1301戰術半自動霰彈槍仍采用活塞導氣式自動方式，導氣組件（活塞筒與活塞）設置在護手中。聚合物護手非常長，護手兩側都有凹槽，方便射手握持，下方的大面積防滑紋可以讓射手帶著手套也能握住，設計得非常巧妙。護手前方的聚合物彈倉帽頂端制有安裝背帶環的圓孔。當然如果有需要，彈倉前端可加裝彈倉延長筒，使得容彈量增加2發（彈殼長70mm 12號霰彈）。

高品質槍管由冷鍛制成，內部進行鍍鉻處理，提升了槍管的壽命。槍管前端安裝有伯萊塔公司最新的內置喉縮，有助于提高散布精度。傳統的珠狀準星被取消了，取而代之的是帶有護翼的準星。準星后部安裝有白色氚光管照門，配合后方的“鬼環式”（ghost）覘孔照門可以快速實施瞄準。槍管后方刻有伯萊塔公司的信息和口徑銘文。 機匣組件

鋁合金機匣外觀為傳統的黑色，機匣右側刻有伯萊塔商標，前方刻有“1301戰術”字樣，機匣左側則刻有“1301戰術”和“意大利制造”字樣，機匣上方安裝有一段導軌，用于安裝光學瞄準鏡，后方的“鬼環式”照門并沒有安裝在導軌上，而是用兩顆螺釘直接固定在機匣上。機匣右側最明顯的就是加長加大的拉機柄，便于射手更加快速地拉動。這款拉機柄的外觀十分獨特，其略呈錐形，頂端直徑較大，越接近槍身處直徑越小。另外，整個拉機柄上有6條環狀防滑槽。這款拉機柄是根據很多警員的使用經驗而設計的。

機匣右側、拉機柄下方有一個長條形按鈕，這便是空倉掛機解脫鈕，以前的半自動霰彈槍上是一個圓形按鈕，而長條形按鈕更能讓射手在匆忙和緊張的情勢中快速按下以解脫空倉掛機。

該槍扳機行程較短，可以快速進行射擊。扳機護圈前上方的盾形保險沿用了公司傳統的樣式，不過也是在外形上加大了，方便射手操作。 槍托

槍托仍采用聚合物制造而成，乍看上去和公司老款半自動霰彈槍的槍托沒什么區別，但其實這款槍托也進行了重新設計。槍托頂部并不是一條平行的直線，而是從前向后有一定傾斜角度，這樣能減少射手貼腮時臉部與槍托接觸時產生的不適感，讓射手更容易進行瞄準。槍托整體比較粗糙，且在槍托握持的下半部分又制有菱形防滑紋。槍托握持部分前方底部刻有伯萊塔公司的商標，非常美觀。槍托后部下方設有背帶環安裝孔，與護手前方彈倉帽上的背帶環安裝孔配合安裝槍背帶，槍托尾部安裝了橡膠緩沖墊。 推出狩獵型號

伯萊塔公司還特別推出了1301狩獵型，去掉了“鬼環式”照門，在槍管上方設有瞄準助條，并在槍管口部設有珠狀準星，與傳統的狩獵霰彈槍瞄具類似。目前，伯萊塔1301狩獵型霰彈槍有兩款，一款是610mm槍管型，另一款是533mm槍管型，兩款槍只是槍管長不同，其余則安全相同。 靶場測試精度及可靠性

篇（9）

眼下，國內藝術品展覽九成以上未買保險。而博物館和美術館，多數藏品也都處于無保狀態。就連不久前，故宮被損壞的宋代哥窯瓷器青釉葵瓣口盤，雖貴為“國寶”，卻也并未聽說哪一家保險公司對此進行理賠。

今年1月份，在保監會推動下，國內保險公司著手推出藝術品綜合保險、演藝活動財產保險、動漫游戲企業關鍵人員意外和健康保險等第一批文化產業專屬產品試點，并指定人保財險、太平洋財險和中國信保作為首批三家試點機構。但至今半年多的時間里，參加試點保險公司的相關文化產業險產品一直遭到冷遇。

事實上，藝術品最可能出現的風險主要有自然災害、意外事故等，如地震、火災等造成存放地的損失，還有就是展覽過程中出現的被盜、受損等情況。根據法國ARTPRICE的2010年全球藝術市場趨勢報告，2010年按照全球各國藝術品拍賣收益的統計數據，中國排名全球第一。但為何國內的藝術品保險領域卻處于“空白”的狀態呢?

散戶和博物館集體“裸奔”

沒有保險，也從來沒想過買保險，保險也沒有什么可買的，這是眾多私人藏家的“統一思想”。

在一家市場里的古玩店筆者發現，滿柜的印章中，隨便一個就要2萬元，一個玉器的鼻煙壺更要賣到7萬元，沒有保險，萬一丟了怎么辦?“丟了，市場應該負一些責任，如果不負的話，就自己承擔唄。”市場里的古玩賣家大多持這種態度。然而，查閱相關古玩城信息不難發現，盜竊等事故并不少見。如今年5月底，北京古玩城亞運村市場3家商戶被盜200件物品，價值近500余萬元。

業內人士指出，一方面由于私人藏品的真偽更加難以判斷和確認，保額的確定更為困難。另一方面保險公司對私人藏品所在環境的安全情況無法全面了解，很容易出現投保人故意損壞而騙保的糾紛產生。

但是，對藝術品保險態度冷漠的不僅僅是個人藏家，也包括國內的大型博物館。從北京古玩城管理中心的相關人員處了解到，盡管每年各個古玩市場都會有國內外古董的展覽，但各個市場都是不負責購買保險的。就此，筆者又詢問了北京的一些大型博物館，很少有人確切地知道館內藏品是否投保、投了哪些保險，來參展的藝術品也大多只投了運輸類的保險。

例如，今年5月故宮失竊的最少價值數千萬元的7件展品，展覽方只是象征性的投保了31萬元保費。據了解，這主要是因文博單位預算中所列的保險費用有限，很多博物館無力承擔高昂的保費，國家文物管理部門也缺乏對于保險安排的相關規定，預算中并未列出保險支出。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇接受媒體采訪時稱，“國內藝術品展覽九成以上未投保。國內博物館和美術館的多數藏品也都處于無保險狀態。”

沒有保險可買自擔風險

目前，中國沒有一款國際意義上的藝術品保險。很多時候，不是不想買保險，是沒有保險可買。

蘇黎世保險公司相關負責人表示，最主要的是國內缺乏完善的鑒定和定價體系，造成保額難以確定并導致無法開展此業務。比如服務商業的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術品修復等幾個環節都存在空缺。

德國哈格曼畫廊的負責人給筆者講述了他的一次經歷，把3000多萬元的《維系耶路》運到中國參展，由于受法規限制，進入中國后需找中國的保險公司進行投保，但卻發現中國竟沒有專門的藝術品保險，無奈風險只有自己承擔了。

而拍賣行也有同樣的擔憂。南京一拍賣行負責人表示，一般委托人有投保意愿，但目前又找不到保險公司肯承保這個業務，往往就由拍賣行按照1％－3％的拍品底價費用作“保費”，一旦出現意外，拍賣行將賠付拍品的底價，給拍賣行也帶來不小的風險。

眼下，隨著故宮層層“門”被扒開，有關藝術品保險的輿論沸沸揚揚，保險公司也趁機摸底市場，對藝術品保險表現得不再那么冷漠。不過，一位從事藝術品交易的業內人卻說道：“故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人知的藝術品保險帶入公眾視線。保險公司于近幾日開始給一些藝術品公司講解保險產品，但我發現國內這些保險并不能滿足我們的需要，這可能與剛起步有關。”

據了解，近幾年，不斷有中國人保、中國平安、中國太保等大保險公司推出藝術品保險的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術品保險真正的銷量和買家。

直到近期，人保財險才宣布簽訂首單藝術品綜合保險。人保財險相關負責人表示，作為國內首款藝術品專屬保險，在推出半年后，終于獲得首個簽單。中國人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價值高達1.2億元的藝術品，保障從館藏、展覽到運輸各個環節的盜竊、火災、自然災害的藝術品綜合保險。但筆者就此詢問人保時，人保稱還不確定該保險未來會有多少人投保，另外條款設置上還在摸索，不希望媒體進一步宣傳和采訪。

同樣，其他幾家試水藝術品保險的保險公司也都采取了低調態度。

想上保險沒那么簡單

從去年底開始，山西和溫州投資人士就開始組團進入拍賣行，掀起了全民對藝術品投資的高漲情緒。歐洲藝術基金會公布的報告稱，去年中國僅藝術品拍賣總額就高達83億美元，已成功擠掉英國，成為全球第二大藝術品交易市場。然而調查顯示，如此巨大的市場卻鮮有保險介入，也就意味著，這些昂貴的藝術品一旦發生意外，風險將全部由投資者承擔。

海南程先生就遭遇了這樣的情況，雖然自己對準備托運的油畫與物流公司詳盡溝通，并給出了1萬元的運送費用，但油畫到北京后還是被損壞了，幾經協商后物流公司只對其進行了999元的賠付。

篇（10）

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A

On the Number of Non-homogeneous Claims Policy Mode in

Motor Insurance Policies under Moral Hazard

XING Jing

（College of Statistics， Hubei University of Economics， Wuhan， Hubei 430205）

Abstract Motor vehicle insurance is a relatively frequent insurance claims. In this paper， the policy of non-homogeneous model of moral hazard problem exists were discussed， with the binary and ternary mixed Poisson models were analyzed， and the calculation and estimation of its important parameters.

Key words moral hazard； non-homogeneous； compound Poisson distribution

所謂非同質性是指保單組合中每份保單的索賠頻率并不相同。在保險實踐中，這就使得簡單易用的泊松模型失去了應用的前提。此時可以考慮混合索賠次數模型。以下對非同質性保單組合的索賠次數建模及參數估計。

要準確描述一個非同質保單組合的索賠次數分布，就首先需要確定這一保單組合中泊松參數的變化規律。對于規模較小的保單組合，可以假設泊松參數取有限個值，比如取大、中、小三種值，分別代表高、中、低三種風險或取大、小兩種值，分別代表高、低兩種風險。也可以假定一個保單組合的泊松參數服從連續分布。這種用以描述一個保單組合泊松參數變化規律的分布也被稱作結構函數。下面介紹以伽瑪分布的連續性結構函數的索賠次數模型。

1 伽瑪結構函數：負二項分布模型

在假設一格保險單組合的泊松參數服從參數為（，）的伽瑪分布的前提下，從此保單組合中隨機抽取的任意一份保單在單位時間內發生次索賠的概率為：

（1）

此即負二項分布的概率函數。其均值、方差和偏度系數分別為：均值 = ，方差 = （1 + ），偏度系數 = [32 + 2]。負二項分布的矩，其中和分別為樣本均值和方差。在以上模型中，的分布中和是兩個非常重要的參數，在實際中我們可以基于觀測到的索賠次數樣本對其進行區間估計如下：

易知，當樣本容量很大時有：

（2）

及 （3）

又和相互獨立，記，其均值為，

則有 （4）

其中

， ，，

則

則。記，則由（2），（3），（4）有。記 = ，由于，中元素為，的函數，記 = （，），記，則由（1981）的強大數定理及（1980）的定理：。進一步，若與 正定，由（1986），有當時，

（5）

故可以由（5.15）對進行區間估計，對于給定顯著水平，可通過查表求出中的， （）為標準正態分布的分布函數，則，即在顯著水平的置信區間為。類似的可以等到的置信區間。

2 離散型結構函數：二元和三元風險模型

為了更好地模擬實際保單中高中低風險保單，有必要假設保單組合由兩類或三類風險保單構成。先考慮由兩類風險保單構成情況，其中高風險的保單（泊松分布參數為）占，低風險保單（泊松分布參數為）占，且 + = 1，則從保單組合中任意抽取的隨機個體保單的索賠次數分布為

（6）

二元風險模型有四個未知參數，可以用如下方程組求得其矩估計值：

（7）

其中，，是各級樣本的原點矩。在實際中，如果根據經驗已獲得和的良好估計，則估計和的問題變成了一個解超定方程問題，易知此方程（7）最優解由以下最小二乘解（LSE）給出，具體過程略。

如果假設保單組合由三種類型的風險構成，其中高風險的保單（泊松參數為）占，中等風險保單（泊松分布參數為）占，低風險保單（泊松分布參數為）占，且 + + = 1，參數估計的方法也是類似的。

參考文獻