序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行征信查詢員工作范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀(jì)50年代，伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和信用管理技術(shù)的提高，美國、英國等發(fā)達國家征信業(yè)跨入現(xiàn)代信用管理階段，規(guī)范信用管理行為、保護個人征信主體權(quán)益成為各國征信業(yè)發(fā)展的一項重要任務(wù)。1970年，美國制定出臺《公平信用報告法》，這是美國保護個人信用信息的第一部法律，主要通過規(guī)范征信機構(gòu)及信用報告使用者的行為來實現(xiàn)保護個人征信主體權(quán)益的目的。英國也于1974年頒布了《消費信用法》，側(cè)重于通過保護征信活動中的個人數(shù)據(jù)來保護個人隱私。到了80年代，一些國際組織也開始認識到對個人征信主體權(quán)益進行保護的重要性。1980年，經(jīng)濟合作和發(fā)展組織（OECD）頒布了“個人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動保護指導(dǎo)原則”。1981年，歐洲理事會頒布了“個人數(shù)據(jù)保護協(xié)定”，這些國際指導(dǎo)原則或協(xié)定從大框架確立了個人征信主體應(yīng)享有的知情權(quán)、糾錯權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利。隨著2008年國際金融危機的爆發(fā)，各國政府及理論界在反思危機發(fā)生根源的同時，也對金融消費者權(quán)益保護給予了特別關(guān)注，個人征信主體權(quán)益作為金融消費者權(quán)益的重要組成部分與表現(xiàn)形式，隨之受到廣泛重視。世界各國紛紛通過制定新法或修訂舊法來強化對個人征信主體權(quán)益的保護工作。如美聯(lián)儲制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規(guī)定：提高征信信息報送機構(gòu)信息準(zhǔn)確性和完整性的有關(guān)措施》、《個人征信信息報送方指引》，通過強調(diào)征信提供者應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)來保護個人征信主體權(quán)益。

我國征信業(yè)尤其是個人征信業(yè)的發(fā)展起步相對較晚，與之相適應(yīng)，對個人征信主體權(quán)益的保護工作也正處于探索階段。1999年中國人民銀行制定并出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，明確提出了建立個人信用制度的建議。2000年2月，國內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》頒布，為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國第一家地方性個人信用局――上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。隨后，廣州、大連等城市也分別在個人征信領(lǐng)域進行了積極探索。2003年，國務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)、推動建立社會信用體系”的職責(zé)，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統(tǒng)，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。自此，我國征信業(yè)進入快速發(fā)展軌道，在這一過程中，應(yīng)該說，對于個人征信主體權(quán)益的保護一直處于相對滯后的狀態(tài)。隨著征信服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大和個人信用報告的廣泛應(yīng)用，人們對于個人信用狀況更加關(guān)心，征信維權(quán)意識不斷提高。2008年國際金融危機的爆發(fā)，更是從另一個側(cè)面提升了我國政府、相關(guān)部門以及普通消費者對加強個人征信主體權(quán)益保護的認識。

綜上所述，我們認為，對個人征信主體權(quán)益保護問題進行研究，既具有鮮明的國際背景，也符合我國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢要求。同時，以近年來我國征信業(yè)務(wù)的具體實踐作為研究視角，在梳理、總結(jié)已有工作經(jīng)驗與教訓(xùn)的同時，也會對未來的實際工作產(chǎn)生較強的指導(dǎo)作用。

二、我國個人征信主體權(quán)益保護實踐

由于征信在我國尚屬新生事物，有關(guān)個人征信主體權(quán)益的概念和范圍目前尚無比較權(quán)威的界定，使用較多的是在征信業(yè)務(wù)中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權(quán)利。我國《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），對個人征信主體的知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟權(quán)五項權(quán)利作出了明確規(guī)定。本文就以權(quán)利為切入點，分析我國征信主體權(quán)益保護方面的探索與實踐。

（一）知情權(quán)及其保護

知情權(quán)是指個人有權(quán)向征信機構(gòu)了解自己的信用狀況。在我國，《條例》主要從以下兩方面滿足個人征信主體知情權(quán)，一是信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人信用報告;二是信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國致力于不斷拓寬信用報告查詢渠道來充分滿足個人了解自身信用狀況的需求。目前，個人信用報告查詢方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)場查詢與互聯(lián)網(wǎng)等新型查詢方式兩種。現(xiàn)場查詢已延伸至全國各省、市、縣，居民個人持本人有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)即可辦理。新型查詢方式以互聯(lián)網(wǎng)查詢?yōu)榇恚@一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點，目前已覆蓋到全國所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機查詢和委托商業(yè)銀行網(wǎng)點查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現(xiàn)場查詢的優(yōu)勢在于簡單易行，適用人群廣，已被社會大眾廣泛認可;劣勢在于近年來隨著個人信用報告查詢量的快速攀升，現(xiàn)場查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現(xiàn)排長隊現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)查詢的優(yōu)勢則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢在于要求查詢者有一定的互聯(lián)網(wǎng)操作知識，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業(yè)銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規(guī)定信息報送機構(gòu)必須履行告知義務(wù)，但告知的程度和結(jié)果沒有涉及，導(dǎo)致商業(yè)銀行在告知方式選擇及告知時限設(shè)定上均有較大的靈活性，信息主體可能無法享有“自我糾錯”的機會。為保證商業(yè)銀行全面履行告知義務(wù)，人民銀行對此項工作提出了具體要求，如針對消費者辦理業(yè)務(wù)時將手機號碼作為必填項的銀行，在使用短信通知時還必須同時結(jié)合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權(quán)及其保護

同意權(quán)是指個人征信主體享有是否同意征信機構(gòu)采集，或者被他人、有關(guān)機構(gòu)使用其信息的權(quán)利。根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)采集個人信息，信息使用者約定用途使用個人信息時應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;特別是金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)提供、查詢個人信息時，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。

在我國征信業(yè)務(wù)實踐中，商業(yè)銀行主要通過與征信主體簽訂包含授權(quán)條款的制式合同來取得書面同意。例如，銀行在（準(zhǔn)）貸記卡、貸款申請表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過與其他條款并列的形式，要求個人征信主體授權(quán)其向征信系統(tǒng)提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對金融機構(gòu)來說操作簡單、使用便利，但對征信主體來說，由于受法律知識、交易環(huán)境、時間等限制，可能無法準(zhǔn)確判斷其是否公平。

在人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行通過完善內(nèi)部管理制度和開發(fā)新技術(shù)來避免出現(xiàn)違規(guī)查詢，保護信息主體同意權(quán)。例如對用戶查詢逐筆定位網(wǎng)協(xié)（IP）終端，確保查詢行為的準(zhǔn)確跟蹤定位;設(shè)置單個用戶單日查詢上限，從源頭防范違規(guī)查詢行為;將查詢授權(quán)流程納入系統(tǒng)管理，規(guī)定分支機構(gòu)將查詢授權(quán)書掃描入前置系統(tǒng)作為查詢條件，否則無法向征信系統(tǒng)發(fā)起查詢請求等。

對于保險公司等非銀行金融機構(gòu)以及小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等其他機構(gòu)而言，因目前暫未接入征信系統(tǒng)，故其相關(guān)業(yè)務(wù)信息未納入系統(tǒng)。信息查詢方面，這些機構(gòu)大多通過取得授權(quán)并委托商業(yè)銀行進行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報告兩種方式來獲得個人信用信息。目前，這部分機構(gòu)暫時游離于人民銀行監(jiān)管之外，其征信業(yè)務(wù)尚未有明確的監(jiān)管辦法。

（三）重建信用記錄權(quán)及其保護

重建信用記錄權(quán)是指個人不良信息超過保存期限后，個人征信主體有權(quán)要求征信機構(gòu)予以刪除并重新建立信用記錄的權(quán)利。在我國征信業(yè)務(wù)實踐中，根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過5年的個人不良信息應(yīng)予以刪除。

在我國，不良信息保存期限多久合適一直存在爭議。有銀行業(yè)內(nèi)人士認為，個人不良信息保存5年時間較短，因為對個人信用行為的預(yù)測需要進行有效的跨越周期的時序數(shù)據(jù)分析，時間短會影響預(yù)測結(jié)果;而消費者權(quán)益保護學(xué)派專家則傾向于金融包容學(xué)理論，主張5年個人征信主體信用重建的成本過高。此規(guī)定是否適合我國國情，還需要今后征信業(yè)實踐發(fā)展來驗證。

（四）異議權(quán)及其保護

異議權(quán)是指個人征信主體認為本人信用報告上的信息出現(xiàn)錯誤或遺漏時，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議申請并要求更正。《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議后，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

目前，個人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過個人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)處理，需要依次經(jīng)過“征信分中心征信中心商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分支行商業(yè)銀行總行征信中心征信分中心”等多個環(huán)節(jié)，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個人異議申請32903筆，據(jù)不完全統(tǒng)計，個人異議回復(fù)率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報送異議信息的金融機構(gòu)提起異議。目前，各商業(yè)銀行大多建立了個人征信異議處理機制，明確了各級分支行異議崗位職責(zé)，規(guī)范了個人征信主體異議申請流程。還有一些商業(yè)銀行實現(xiàn)了異議處理的全程電子化，對異議申請進行實時跟蹤。此外，人民銀行還采取多項措施來努力提高商業(yè)銀行異議處理效率，包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流、通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測方式建立商業(yè)銀行異議處理綜合評估機制、異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。

比較來看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對繁瑣，需經(jīng)多個環(huán)節(jié)、花費大量人力成本、耗時較長;但由于有征信中心全程跟蹤監(jiān)控，異議回復(fù)率和解決率有保障。向報送信息的金融機構(gòu)提起異議的，更直接高效，但可能出現(xiàn)異議不作為或推諉情況。

（五）救濟權(quán)及其保護

救濟權(quán)是指當(dāng)個人征信主體認為信息提供者、征信機構(gòu)或信息使用者在征信過程中侵害其權(quán)益時，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機關(guān)提訟的權(quán)利。這里的救濟權(quán)包括行政救濟權(quán)和司法救濟權(quán)。《條例》規(guī)定我國受理投訴的機構(gòu)是所在地人民銀行分支機構(gòu)，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機構(gòu)是人民法院，司法程序一般需經(jīng)過法院立案、開庭調(diào)查、宣判等，所需期限較長。

從受理范圍看，相對異議來說，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對個人征信主體認為自身信用報告中存在錯誤或遺漏時，而投訴和訴訟是個人征信主體人為自身合法權(quán)益受到侵害時均可以進行，包括了征信活動中的所有事項。從處理流程及時限看，異議和投訴相對簡單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時較長。從三種維權(quán)途徑的關(guān)系來看，三種手段均可以單獨或同時使用，異議權(quán)不是救濟權(quán)的必要前提，行政救濟也不是司法救濟的必要前提。

（六）受教育權(quán)及其保護

受教育權(quán)是指由于征信業(yè)務(wù)具有一定的專業(yè)性，所以個人征信主體有權(quán)接受類似權(quán)益受到侵害時如何救濟等征信業(yè)務(wù)基本知識的教育。盡管《條例》對個人征信主體的受教育權(quán)沒有明確規(guī)定，但在我國征信業(yè)務(wù)實踐中，開展征信知識宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項重要內(nèi)容。多年來，我國征信宣傳教育的體系框架已經(jīng)逐步確立，工作機制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態(tài)化與制度化，在普及征信知識、提高社會公眾信用意識方面發(fā)揮著積極作用。

三、目前我國個人征信主體權(quán)益保護中存在的突出問題及原因分析

我國對知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)和救濟權(quán)的保護已經(jīng)滲透到征信業(yè)務(wù)實踐的各個環(huán)節(jié)，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國個人征信主體權(quán)益保護仍存在一些突出問題。本文結(jié)合征信業(yè)務(wù)實務(wù)中產(chǎn)生的糾紛案例以及問卷調(diào)查，以征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即信息采集、加工、使用及個人征信主體維權(quán)等為主線，來具體分析個人征信主體權(quán)益保護中存在的問題及其原因。

（一）信用信息采集環(huán)節(jié)存在的問題

1、采集范圍界定不清，可能引發(fā)不當(dāng)采集

征信業(yè)的迅猛發(fā)展，要求征信機構(gòu)不斷擴大數(shù)據(jù)采集范圍。清華大學(xué)的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟和社會影響研究》報告認為，如何擴大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信系統(tǒng)，是未來我國征信業(yè)發(fā)展須解決的一個重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過與其他機構(gòu)的合作，將其所掌握的信息納入征信系統(tǒng)。

然而，在擴大信用信息采集范圍的同時，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無關(guān)或涉及個人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。在以往人民銀行某分支行問卷調(diào)查中，69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應(yīng)采集。

2、主、客觀原因造成采集數(shù)據(jù)與實際情況不符

在基層人民銀行征信業(yè)務(wù)實踐中，采集數(shù)據(jù)是否與真實情況相符，是個人征信主體與商業(yè)銀行產(chǎn)生糾紛最多的一類問題。結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，我們發(fā)現(xiàn)，信息出錯或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個人征信主體自身因素。首先，個人征信主體提供錯誤信息或?qū)鹑跈C構(gòu)相關(guān)合同條款理解有誤。這主要是由于個人在銀行辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時相關(guān)表格信息填寫有誤，銀行根據(jù)表格內(nèi)容將錯誤信息上報征信系統(tǒng)。其次，還存在個人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產(chǎn)生錯誤信息。

二是商業(yè)銀行操作因素。首先，商業(yè)銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統(tǒng)時可能出現(xiàn)錄入錯誤。其次，在利益驅(qū)動下，存在故意違規(guī)報數(shù)行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經(jīng)理王某在為其客戶辦理貸款時，為了盡快發(fā)放貸款完成季末放款任務(wù)，為企業(yè)法人趙某編造了一個貸款卡號進而將保證信息上報征信系統(tǒng)。這個編造的號碼恰好是另一企業(yè)主劉某的貸款卡號，根據(jù)征信系統(tǒng)以貸款卡號為關(guān)鍵數(shù)據(jù)項抓取信息的抓數(shù)規(guī)則，趙某的保證信息被錯誤上報到劉某名下。

三是系統(tǒng)程序因素。一方面，除一些信托公司、財務(wù)公司外，目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送主要采用商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與征信系統(tǒng)接口程序?qū)臃绞剑瑑蓚€系統(tǒng)數(shù)據(jù)項不一致內(nèi)容由接口程序通過一定規(guī)則自動計算生成。在這個過程中，接口程序和接口規(guī)則有可能出現(xiàn)問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯。另一方面，銀行信貸系統(tǒng)也可能出現(xiàn)問題。如2013年某銀行信貸系統(tǒng)升級改造，導(dǎo)致該銀行信貸數(shù)據(jù)推遲近半年才上報征信系統(tǒng)。

3、采集個人信用信息的同意條款易被疏忽，出現(xiàn)個人征信主體在實際不知情情況下的無效同意授權(quán)

同意權(quán)應(yīng)是在充分了解、知情基礎(chǔ)上做出的同意決定。目前商業(yè)銀行對征信系統(tǒng)報送個人信用信的授權(quán)條款一般附著在借貸合同或信用卡申請書中，實踐中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)個人征信主體在簽訂合同時，更多注重的是其所申辦業(yè)務(wù)，對授權(quán)采集條款并未加以重視和理解。故其在授權(quán)信息被采集時并不知情，而是在下次貸款受阻等實際損害發(fā)生時才知道自己的信用信息被個人征信系統(tǒng)收錄入庫。

（二）信用信息使用環(huán)節(jié)存在的問題

1、無有效授權(quán)查詢個人信用報告

人民銀行對商業(yè)銀行的征信專項檢查中發(fā)現(xiàn)，《條例》對個人征信授權(quán)規(guī)定的落實尚有待完善，銀行存在未經(jīng)授權(quán)查詢個人信用報告、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等問題。

隨著個人信用意識的提高，無授權(quán)或授權(quán)不規(guī)范查詢個人信用報告，已成為商業(yè)銀行與個人征信主體產(chǎn)生糾紛的高發(fā)點。有這樣一個案例。客戶楊某在A銀行申請信用卡被拒，原因為A銀行發(fā)現(xiàn)B銀行曾因信用卡審批原因查詢過楊某信用報告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業(yè)務(wù)。楊某隨后因B銀行未經(jīng)本人授權(quán)查詢其信用報告向當(dāng)?shù)厝诵刑崞鹜对V。由于事實清楚，當(dāng)?shù)厝诵袑銀行及相關(guān)責(zé)任人進行了處罰。

2、商業(yè)銀行個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一

目前我國商業(yè)銀行對個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)存在差別，突出表現(xiàn)為不同機構(gòu)對個人信用報告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時要求其累計逾期次數(shù)不得超過6次，而有的銀行則不得超過3次。同時，對于個人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區(qū)別對待，只機械執(zhí)行評價標(biāo)準(zhǔn)。例如，逾期1天和逾期30天，欠費幾元和幾萬均沒有區(qū)分，同等對待。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“信用報告中不能區(qū)分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一”是被調(diào)查者對我國征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀不滿意度最高的兩項。

3、非法出售、倒賣個人信用信息

征信機構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者內(nèi)部相關(guān)工作人員可能接觸到大量個人信用信息，利益驅(qū)動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例均時有發(fā)生。2012年央視3?15晚會曝光了銀行內(nèi)部員工非法出售客戶個人信用信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個人信用信息的后果非常嚴(yán)重，可能對個人征信主體帶來巨大的經(jīng)濟、名譽損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個人信用報告對犯罪人實施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過網(wǎng)絡(luò)向上游賣家購買他人的個人信用報告，之后先致電報告所有人信用卡發(fā)卡銀行客服，根據(jù)報告內(nèi)容回答客服提出的隱私問題并被確認身份，進而修改聯(lián)系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發(fā)卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現(xiàn)。

（三）個人征信主體維權(quán)環(huán)節(jié)存在的問題

1、異議處理渠道不暢導(dǎo)致異議信息無法及時處理

部分商業(yè)銀行只在省會城市一級分行設(shè)置異議處理崗位，而貼近大眾的網(wǎng)點不能辦理異議申請，為個人征信主體申請異議帶來極大不便。同時，商業(yè)銀行異議處理人員大多身兼數(shù)崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認為征信系統(tǒng)是人民銀行建立的、異議受理主體應(yīng)該是人民銀行，導(dǎo)致維權(quán)事件發(fā)生時首先將異議申請人向當(dāng)?shù)厝诵幸龑?dǎo)。

而通過征信分中心提起異議，需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)反復(fù)核查，流程相對繁瑣、耗時較長。在實踐中，征信分中心從業(yè)務(wù)辦理簡便、高效的角度考慮，針對同城異議，往往建議個人征信主體直接通過商業(yè)銀行提起異議，從而可能出現(xiàn)商業(yè)銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時間的情況發(fā)生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報送錯誤而導(dǎo)致其個人信用報告中11次錯誤逾期反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行，得到的答復(fù)是應(yīng)到貸款發(fā)放銀行核實情況解決問題。2011年10月，成某到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹猩霞壭蟹从硢栴}，被告知直接到貸款發(fā)生行提交異議申請。2011年11月，成某第三次到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹蟹从硢栴}，要求并最終辦理了異議申請。隨后成某的錯誤記錄被刪除。2012年6月，成某認為貸款發(fā)生行和當(dāng)?shù)厝诵兄行闹邢嗷ネ普啠瑢?dǎo)致其錯誤記錄時隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當(dāng)?shù)厝诵兄行闹懈嫔戏ㄔ骸?/p>

2、人民銀行行政權(quán)力有限導(dǎo)致部分糾紛無法通過投訴環(huán)節(jié)解決

人民銀行不具有準(zhǔn)司法權(quán)，無法直接處理與消費者有關(guān)的事宜，導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)中個人征信主體維權(quán)對司法部門過度依賴。信用報告一般涉及消費者個人重大的經(jīng)濟活動，如申請住房抵押或經(jīng)營貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費者投訴的行政權(quán)力有限，很多侵犯消費者權(quán)利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個人征信主體維權(quán)成本大大提高，也給金融機構(gòu)帶來了法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

【典型案例】某單位通過盜用職工身份證復(fù)印件并偽造簽名的方式，聯(lián)合某房地產(chǎn)開發(fā)商，以150位職工名義騙取某銀行個人住房按揭貸款，并造成職工個人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請住房貸款被拒后才發(fā)現(xiàn)問題并到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行維權(quán)。因人民銀行不能進行筆跡鑒定、不能深入機構(gòu)開展調(diào)查故無法核實貸款真?zhèn)危敝练ㄔ号卸ㄟ@150筆貸款與職工個人無關(guān)，征信系統(tǒng)相關(guān)記錄才予以刪除。此次維權(quán)時間長達4年之久。

3、個人征信主體維權(quán)多發(fā)生在事后使維權(quán)缺乏時效性

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國個人征信主體對自身信用報告關(guān)注度不夠，查詢個人信用報告的原因六成以上是銀行信貸業(yè)務(wù)受阻，這就導(dǎo)致個人征信主體維權(quán)主張往往集中于事后。在征信業(yè)務(wù)實踐中，出現(xiàn)了部分糾紛對維權(quán)處理時限要求緊迫現(xiàn)象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規(guī)定期限內(nèi)完成，也無法彌補對個人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問題，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下三方面原因：

一是法律法規(guī)尚未健全，《條例》相關(guān)配套制度未完全出臺，法律實踐中司法解釋還是空白，使得目前我國征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律安排在細節(jié)上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應(yīng)的細化配套制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規(guī)定，信息主體認為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機構(gòu)投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實上限制。

二是由于我國商業(yè)銀行相對個人的優(yōu)勢地位，使銀行對個人征信主體權(quán)益保護重視度不夠。一方面，商業(yè)銀行的相對強勢地位使其針對消費者的一些做法存在強迫接受的弊端。例如，對個人信用報告使用標(biāo)準(zhǔn)不一、包含同意條款的有關(guān)合同普遍為制式合同等，均有強制之嫌。另一方面，征信業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行利益沒有直接關(guān)系，所以常常得不到足夠關(guān)注，表現(xiàn)為銀行上報數(shù)據(jù)出現(xiàn)人為因素錯誤、無授權(quán)查詢個人信用信息、銀行端異議申請渠道不暢等問題。

三是我國尚處于征信體系建設(shè)初期階段，整個社會信用環(huán)境和征信文化沒有形成，個人征信主體自身信用意識和征信維權(quán)意識不強。表現(xiàn)在個人征信主體因自身原因?qū)е庐a(chǎn)生非惡意不良信用記錄進而影響今后經(jīng)濟生活、在征信活動中因主觀忽視而沒有盡到提供真實信息的義務(wù)、對自己的個人信用報告關(guān)注度不夠使維權(quán)行為多出現(xiàn)在事后、出現(xiàn)糾紛不知如何維權(quán)等。

四、相關(guān)建議

（一）盡快完善個人征信主體權(quán)益保護的相關(guān)法律法規(guī)

一是制定專門的個人信息保護法，明確規(guī)定個人信息、個人敏感信息、個人隱私等內(nèi)容，防止越界開展征信活動侵犯信息主體權(quán)益。二是盡快出臺《條例》配套實施細則，細化《條例》條款內(nèi)容，增強可操作性。三是盡快出臺《條例》相關(guān)司法解釋，特別是應(yīng)明確規(guī)定信息主體權(quán)益被侵犯的民生賠償事宜，使個人征信主體得到經(jīng)濟補償以鼓勵其自我維權(quán)。

（二）征信機構(gòu)合法合規(guī)健康發(fā)展

一是征信中心進一步提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全面實現(xiàn)向服務(wù)型機構(gòu)轉(zhuǎn)型。強化對征信系統(tǒng)接口程序的驗收工作，加強征信系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新效率;建立征信分中心服務(wù)質(zhì)量綜合考評機制以提升服務(wù)能力，為個人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務(wù);征信分中心設(shè)置異議處理專人專崗、及時妥善解決征信過程中與信息主體產(chǎn)生的各種糾紛。二是私營征信機構(gòu)抓緊時機加速發(fā)展，為個人征信主體提供多樣化服務(wù)。一方面，以增值征信業(yè)務(wù)為突破口，開發(fā)下游征信產(chǎn)品市場，為社會各種不同需求提供細分化信息產(chǎn)品;另一方面，可以加強機構(gòu)間的互惠合作與業(yè)內(nèi)兼并重組，提高行業(yè)集中度。

（三）金融機構(gòu)重視個人征信主體權(quán)益保護工作

一是高度重視征信相關(guān)工作。將個人征信主體權(quán)益保護工作提升到提高金融服務(wù)質(zhì)量、塑造良好社會形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守《條例》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，做好信息的報送及查詢。規(guī)范信用信息報送、查詢授權(quán)行為，完善書面授權(quán)條款格式;全面履行不良信息報送告知義務(wù)，滿足個人征信主體知情權(quán);提高征信系統(tǒng)報數(shù)質(zhì)量，從源頭減少爭議糾紛的發(fā)生。三是完善前置系統(tǒng)，積極開發(fā)風(fēng)險防范和預(yù)警系統(tǒng)，從制度和技術(shù)層面限制違規(guī)操作的發(fā)生。如可在查詢前置系統(tǒng)設(shè)置上將信息查詢與授權(quán)及查詢用途相綁定，具體為系統(tǒng)在接受到查詢授權(quán)書掃描件后自動開啟貸前審批部門查詢用戶權(quán)限，發(fā)放貸款后自動關(guān)閉貸前審批部門權(quán)限并賦予貸后管理部門查詢權(quán)限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件。基層銀行網(wǎng)點設(shè)置異議咨詢窗口，采取“首問負責(zé)制”，各級機構(gòu)分級安排專人負責(zé)，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強監(jiān)督管理

一是積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職能。加強對征信機構(gòu)及金融機構(gòu)等信息提供者和使用者的監(jiān)督管理，建立征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測制度，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護個人征信主體行政救濟權(quán)。二是加快推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、外管等行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，以小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等非銀行類金融機構(gòu)為突破口持續(xù)擴大金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)步伐。三是指導(dǎo)并鼓勵征信業(yè)形成行業(yè)間的自律監(jiān)管，建立定期信息披露或通報制度，通過行業(yè)協(xié)調(diào)機制維護征信市場規(guī)范健康發(fā)展。

（五）堅持不懈開展征信宣傳教育活動

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評估指標(biāo)體系，確保征信宣傳的長期、有效開展。二是加快推進征信文化建設(shè)，在征信機構(gòu)、金融機構(gòu)等征信業(yè)務(wù)從業(yè)人員中樹立“唯信、唯實、團結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價值觀。三是把征信宣傳教育與誠信建設(shè)相結(jié)合，加強與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會信用體系建設(shè)的一個重要組成部分。

參考文獻

[1]畢強，白云峰.信用信息服務(wù)中個人信用信息主體權(quán)益保護問題研究[J].圖書情報知識.2011，（1）：18-20。

[2]劉曉芬.個人征信權(quán)益保護風(fēng)險點分析及制度框架構(gòu)建初探[J].征信，2011，（3）：80-81。

[3]李文君.2001年-2011年個人信用信息主體權(quán)益保護研究綜述[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟.2011，（29）：30-32。

[4]曹凝蓉.信息主體的權(quán)益保護[J].中國金融，2013，（24）：71-72。

[5]戴根友等.征信前沿問題研究[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2010。

The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

――Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

篇（2）

錢不翼而飛

上海的陳女士今年2月到一家知名股份制銀行查詢卡內(nèi)金額，蹊蹺的是密碼竟然不對。工作人員告訴她，卡內(nèi)金額沒少，但是密碼被改過。陳女士并沒在意，將密碼改回。3月，奇怪的事情再次發(fā)生，陳女士的密碼再次被人改過，但資金沒少。陳女士還是把密碼改回，仍未理會。直到3月14日公安機關(guān)告訴她，其卡內(nèi)資金被人劃走4萬多元，而且今年1月就已被劃走。

“我的卡沒有開通網(wǎng)上銀行，也從來沒丟過。”陳女士百思不得其解。當(dāng)時銀行員工為何說卡內(nèi)金額沒少成了不解之謎。差不多與陳女士的事件發(fā)生在同一時期，上海的黃先生忽然收到上述銀行的短信提醒，被自動電話繳費7千多元。因為根本沒有操作過類似交易，黃先生隨即到銀行交涉。銀行員工讓黃先生報案。

上海的六名被害人都有上述遭遇：在銀行卡和密碼都未丟失及泄露的情況下，卡內(nèi)資金不翼而飛，被用于支付手機費、電話費等公用事業(yè)費，金額近30萬元。他們不知道，一條買賣銀行客戶信息的鏈條通過互聯(lián)網(wǎng)伸展開來，不法分子通過QQ群和手機短信完成了他們的“黑色交易”。

盜竊客戶銀行卡內(nèi)資金的主犯朱某遠在江西，只有初中文化程度。

從2010年起朱某在網(wǎng)上購買了上萬條上海機動車車主信息，包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、地址等。朱某把車主姓名、身份證號通過QQ群發(fā)給可以查詢相關(guān)銀行信息的下家。每查出一個人的銀行卡卡號、余額，朱某即支付200元酬勞。

而朱某的下家并非最終掌握客戶銀行卡信息的人，而是層層轉(zhuǎn)發(fā)信息的中介。往往要通過三至四層中介才能最終聯(lián)系到掌握銀行卡信息的“核心人士”。這些中介聯(lián)系的途徑只有兩個：QQ和手機短信。

通過上述方式，朱某得到了不少上海市上述股份制銀行持卡人的卡號。然后以持卡人的生日或簡單的數(shù)字組合猜出銀行卡密碼。被他猜出密碼的就包括陳女士、黃先生在內(nèi)的六名銀行卡持卡人。

朱某沒有直接將被害人卡內(nèi)資金打到自己賬上，而是用被害人的錢替網(wǎng)吧等電話費大戶繳納費用。朱某甚至在淘寶開了家專門代繳公用事業(yè)費的網(wǎng)店，以九折優(yōu)惠招攬網(wǎng)吧之類的用費大戶。替客戶繳費成功后，網(wǎng)吧再把資金打到朱某賬上。這樣一來，朱某不僅可以順利套現(xiàn)，還不易被查出誰是盜竊卡內(nèi)資金的元兇。

最低賣10元

客戶的銀行卡信息從銀行員工處泄漏，而銀行員工賣出一條信息最低只收10元。

據(jù)某股份制銀行原信用卡員工胡某供述，他2009年7月通過應(yīng)聘進入該行上海信用卡中心工作，在征信崗位任職，可以根據(jù)客戶提供的身份證資料查詢開戶資料及交易明細以及客戶在他行的信用記錄。

從2010年11月起，胡某開始通過QQ群出賣客戶信息。為了接收贓款，胡某買了一張建行龍卡和與之對應(yīng)的身份證。

“我有3個QQ號用來這種交易聯(lián)絡(luò)。并且起名‘金融畢業(yè)生’、‘銀行黃牛’這樣的名字來暗示別人我能弄到銀行內(nèi)部客戶資料。”胡某事后交代。

胡某是通過該行信用卡中心員工辦公室的公用電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站進行查詢，用戶名和密碼都是員工公用的。令人難以置信的是，從開始到案發(fā)，胡某基本天天“接單”，多時每天查幾十條，少時每天查一兩條。胡某通過QQ或手機短信收到待查的客戶身份證號，然后到單位的公用電腦上查，將查詢結(jié)果通過電腦及手機短信的方式發(fā)給上家。胡某對每條信息收取40元到180元不等的費用，共獲利5萬多元。

在朱某、胡某等銀行卡詐騙案中還發(fā)現(xiàn)四大行中的兩家存在相似案例。

與胡某一樣，某四大行之一的武漢黃陂支行員工曹某同樣通過QQ群結(jié)識了買賣個人信息的中介，并從今年3月開始出售該行客戶信息。在曹某做柜臺時，把查到的客戶賬號、開戶行、開戶時間、余額等編短信發(fā)給上家。如果要查流水，就用手機拍下來再發(fā)到上家的QQ郵箱。曹某共出售一千余條客戶信息。

“剛開始查余額、流水都是50元一個，后來查詢余額30元一個，流水70元一份。”曹某說。另一家四大行之一的無錫榮龍支行員工董某以10元一條的價格，以類似方式出售116條客戶信息。

銀行員工通常幫中介查“包行”。“包行”是業(yè)內(nèi)“術(shù)語”，就是指包括銀行卡卡號、余額、開戶時間、開戶行、持卡人姓名在內(nèi)的全套信息。

監(jiān)管空白區(qū)

銀行員工很清楚他們所出售信息的最終去向。

“向他們要客戶信息的是私人偵探、洗錢以及盜取卡里資金者……”胡某事后坦白。

實際上買賣客戶信息的行為已非常泛濫。

某保險公司人士向記者證實，保險公司以每條200元左右的價格從電信部門購買客戶電話、姓名、住址等信息；房產(chǎn)中介也坦言會從銀行、交易中心等處花大價錢購買客戶信息；醫(yī)院把孕婦信息賣給婦嬰用品公司等也都屢見不鮮。

“在個人信息管理方面，我國還沒有相應(yīng)的法規(guī)，處于非常落后的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)信息泄露情況，該處罰誰、怎么處罰都無法可依。連最重要的金融信息都得不到保護，更別說其他信息了。”一位不愿透露姓名的征信行業(yè)人士表示。

篇（3）

個人征信查詢之

那么，如何查詢個人信用報告呢？在解答這個問題之前，我們先來說一下個人信用報告是如何來的。

隨著我國經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)成為社會共識。早在2003年，國務(wù)院“三定方案”就明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。根據(jù)國務(wù)院部署，中國人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國范圍內(nèi)為每一個有經(jīng)濟活動能力的企業(yè)和個人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機構(gòu)了解企業(yè)和個人的信用狀況，防范和化解信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展。通過建立守信激勵和失信懲戒機制，也可以使信用主體（個人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風(fēng)險，構(gòu)建和諧社會。

走到今天，個人征信可以說已經(jīng)是家喻戶曉，個人信用報告查詢的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個人征信的查詢量已逾千萬筆。

目前，查詢個人信用報告主要有三種方式：一是前往所在地中國中國人民銀行分支機構(gòu)進行現(xiàn)場查詢；二是通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告；三是網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行查詢等其他服務(wù)渠道。方式是有三類，但在具體查詢打印時卻存在著各種各樣的蹇觥

先說柜臺查詢。首先，一個城市幾乎只有一個或幾個中國人民銀行網(wǎng)點，網(wǎng)點少，且人工查詢流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢，柜臺人員存在一定主觀因素；查詢排隊人員較多，查詢時間較長；中國人民銀行各地分支行綜合服務(wù)大廳查詢壓力大。

互聯(lián)網(wǎng)方式上線后，對臨柜查詢分流起到了一定的作用，但臨柜查詢量仍在快速增長。互聯(lián)網(wǎng)查詢因為考慮到信息安全的角度，個人征信系統(tǒng)與個人報告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)查詢需要24小時后才能夠拿到個人征信報告，而且是簡要報告，非詳細報告。

商業(yè)銀行可以查詢個人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身不具備查詢資格，需要個人打印提供可信的個人征信報告，這部分需求還是得不到有效滿足。

“你能想象一個老百姓為了一份個人征信報告開車到幾百公里外的中國人民銀行窗口去辦理嗎？” 個人信用報告自助查詢終端實用新型專利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（簡稱信合立創(chuàng)）總經(jīng)理陳陵濤在1月16日接受《中國信息化周報》記者采訪時介紹，由于我國地域廣闊，中國人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個市縣鄉(xiāng)村，為柜臺辦理個人信用查詢提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團隊在早期調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，隨著消費金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費形式的快速增多，導(dǎo)致個人征信報告的社會需求量快速增加。

為了解決個人征信報告柜臺查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問題，曾參與過中國最早期“個人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定要打造一臺具有自主知識產(chǎn)權(quán)的自助查詢機，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對接，實現(xiàn)快速報告查詢打印。自助查詢設(shè)備因其查詢效率高、比對準(zhǔn)確、占用空間小、擺放靈活等特點，可以有效緩解臨柜人工查詢的工作壓力。

自助查詢打印設(shè)備解困

當(dāng)全球第一臺以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機于2013年12月中旬?dāng)[在中國人民銀行北京營業(yè)部時，它不僅僅改變了個人征信報告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺查詢兩種查詢方式，更使中國的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實名制落到了實處，而在個人征信自助查詢機的研發(fā)過程中，我們考慮到了當(dāng)時比較前沿的生物識別技術(shù)――人識別，將人臉識別與公安系統(tǒng)的身份信息進行比對，降低了審核時間，提升了審核效率，同時也提高了辦事效率。”陳陵濤回憶起最初的研發(fā)過程時說。

陳陵濤對記者在個人征信報告查詢機上進行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進行掃描，身份識別是該設(shè)備進行的第一輪身份核查，當(dāng)核查通過后，設(shè)備將身份證件照片與查詢?nèi)孙@示的面部特征進行第二輪人臉比對，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對相似度進行匹配，核查通過后，申請人可通過查詢設(shè)備進行申請信息錄入，隨后即可現(xiàn)場打印個人征信報告。“目前該設(shè)備應(yīng)用的通過率為92%～95%。”

因為身份證上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個技術(shù)實現(xiàn)的難點就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場查詢?nèi)四樥_匹配。“我們在這方面投入大量的人力物力，做了長期的試運行和大量的算法優(yōu)化。”技術(shù)的革新帶來效率提升。此前，在銀行柜臺辦理打印一份個人征信報告平均用時為3分鐘/人次。而自助查詢機的工作效率則可實現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機商用以來，引起市場強烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個項目。陜西是我國西部大省，然而中國人民銀行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒有個人信用報告查詢點，統(tǒng)計顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對強勁的市場需求與中國人民銀行分支機構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問題，“為此，我們考慮到中國人民銀行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢點。”陳陵濤說。

篇（4）

 

一方面，網(wǎng)銀為人們的金融活動提供了便利；另一方面，在銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的同時，一些新型漏洞也成了犯罪分子聞風(fēng)而至的掘金點。據(jù)上海市人民檢察院2013年5月8日的首部《年度上海金融檢察白皮書》稱，上海檢察機關(guān)2012年共受理金融犯罪審查逮捕案件849件，涉案1188人，審查起訴案件2490件，涉案3381人。金融犯罪案件數(shù)量同比2011年迅速增長近八成。

 

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，金融犯罪中涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的犯罪已成為一個備受關(guān)注的高危領(lǐng)域，以下是上海檢察機關(guān)金融處近期提起公訴并發(fā)出檢察建議的兩起典型案例。

案件一：手機驗證成了擺設(shè)

2012年2月至6月，上海。從事信用卡辦理業(yè)務(wù)的“圈里人”丁某，通過網(wǎng)絡(luò)論壇、qq群潛水，用錢購買到了大量他人銀行征信報告。擁有了這份征信報告，在外人看來銅墻鐵壁的網(wǎng)銀平臺，頓時成了一個充滿誘惑和機會的聚寶盆。

 

“足智多謀”的丁某開始揣摩起這份紙面上沒有太多秘密的征信報告，很快從中摸出了一些道道。他伙同田某，憑借征信報告上的信息，冒充信用卡持卡人，打電話到相關(guān)銀行客服，通過身份驗證后，迅速獲得了持卡人名下信用卡卡號，隨后將卡主預(yù)留的手機號改為其控制的手機號。預(yù)留手機被非法更改，此時不但素未謀面的電話客服不知中計，連卡主本人也被蒙在鼓里。丁某接著利用快捷支付功能，在淘寶網(wǎng)上開始進行虛假交易、購買游戲積分，瘋狂盜刷他人信用卡資金。僅僅四個月，林某和田某就通過這個方式分別盜刷資金94萬余元人民幣、9萬余元人民幣。

 

這還不算，丁某利用職務(wù)之便還和康某聯(lián)手，利用為被害人辦理信用卡過程中，留存辦卡人網(wǎng)銀u盾及個人身份信息資料的機會，“巧妙”利用銀行信用卡核發(fā)日與卡主收到信用卡的時間差，冒充卡主致電銀行客服，開通信用卡并更改預(yù)留的手機號。繼而，又通過網(wǎng)上虛假交易，盜取李某信用卡資金近5萬元。近期，丁某以信用卡詐騙罪被判處有期徒刑12年。

 

案件二：工作電子郵箱被盜導(dǎo)致泄密

2011年，喜歡上網(wǎng)的李某，在某銀行網(wǎng)上商城上拿到了某用戶的賬戶名和密碼。于是他登錄郵箱，發(fā)現(xiàn)此人竟是某銀行人力資源部員工，并且在郵件內(nèi)收錄了該行部分員工的身份證號碼、借記卡卡號等信息。有點小聰明的李某，通過其信息資料，測試出了一部分人的相關(guān)密碼。隨后通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從蔡某等七人信用卡賬戶劃轉(zhuǎn)5.5萬余人民幣。所有過程，都在網(wǎng)上操作，犯罪隱蔽性很強。

 

2013年3月，上海市人民檢察機關(guān)就近期發(fā)生的相關(guān)案件，向中國銀行監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局發(fā)出了有關(guān)預(yù)警通報。通報指出，近期上海市檢察機關(guān)先后辦理的多起犯罪分子冒用他人名義，使用非法獲得的銀行征信報告或持卡人信息，通過銀行電話客服驗證，獲取或變更他人信用卡信息資料，進而通過網(wǎng)絡(luò)等渠道實施的詐騙犯罪，反映出部分銀行電話客服身份驗證流程、客戶信息資料保管及人員管理等方面存在金融犯罪風(fēng)險。

 

由此，檢察機關(guān)認為：

在當(dāng)前存在銀行客戶資料大量泄露的狀況下，銀行電話客服不能僅以持卡人預(yù)留身份證號和電話號碼等靜態(tài)基本信息為身份驗證的條件，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置動態(tài)的身份驗證程序，防止犯罪分子利用銀行外泄的客戶資料實施詐騙犯罪。

 

切實保護客戶信息，切斷犯罪源頭。面對大量金融詐騙、電信詐騙犯罪，都源于客戶信息、公民信息泄露，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視客戶信息的保護，增強保護意識、完善保護措施、提高保護能力。要進一步加強員工對客戶信息的保密教育；建立完善客戶信息的保密制度；采取各種措施確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全。

 

加強對員工的管理和教育，杜絕內(nèi)部人員犯罪。金融行業(yè)，特別是銀行機構(gòu)，如果每個環(huán)節(jié)上的操作人員，都能嚴(yán)格按照程序和制度辦事，不法分子就難以得逞。內(nèi)外勾結(jié)的案件，不僅容易得逞，而且危害遠大于外部人員作案。

 

中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局在收到檢察機關(guān)金融檢察處相關(guān)風(fēng)險提示后，迅速擬定了相關(guān)措施方案：

首先，提升身份驗證安全系數(shù)。對于不法分子利用掌握的人行征信報告，通過銀行電話客服身份驗證，獲取卡號，并修改預(yù)留手機號碼問題。目前，大部分商業(yè)銀行在客戶要求修改信用卡重要信息時，通過檢驗客戶交易（查詢）密碼，或回撥客戶預(yù)留電話等方式進行核實。

 

其次，嚴(yán)控涉密區(qū)域。對于某銀行內(nèi)部人員作案的問題，目前其部門已禁止接待手機、筆、紙進入涉及客戶信息的辦公區(qū)域。

篇（5）

華坪縣現(xiàn)有4家小額貸款公司，注冊資本合計26000萬元，共有員工33人，其中管理層11人。2013年10月末，貸款余額26029萬元。通過調(diào)查了解，4家小額貸款公司均有意愿接入征信系統(tǒng)。

二、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的意義

（一）運用征信系統(tǒng)信息優(yōu)勢防范信貸風(fēng)險

目前，4家小額貸款公司對客戶信用信息的來源主要來自收入證明、實地資產(chǎn)調(diào)查、利用社會關(guān)系了解打聽等，獲得的信息存在許多不確定性風(fēng)險。由于區(qū)域限制、時間限制、對人民銀行征信查詢系統(tǒng)不了解等原因，4家小額貸款公司都不要求客戶提供企業(yè)征信報告或個人征信報告。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以方便快捷的查詢到貸款申請企業(yè)或者個人的信用報告，獲得與各大商業(yè)銀行同步的客戶信用信息，及時了解客戶的信用情況，為小額貸款公司準(zhǔn)確的做出信貸風(fēng)險分析提供有效幫助。

（二）縮短貸前審查時間提高信貸效率

據(jù)了解，現(xiàn)階段小額貸款公司的貸款審查時間一般為2至3個工作日，如需提供征信信用報告的再延長1至2個工作日，對比商業(yè)銀行效率相仿。但針對小額貸款公司客戶群多以中小企業(yè)和個人為主，客戶對貸款時間要求較為緊急的特點，還是存在較大的改進空間。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以利用征信系統(tǒng)在5分鐘之內(nèi)獲得客戶的信用報告，幫助小額貸款公司對客戶的貸款申請作出快速的處理，大大提高了工作效率。

（三）避免多頭授信情況出現(xiàn)

小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)導(dǎo)致小額貸款公司獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風(fēng)險，直接導(dǎo)致小額貸款公司不良貸款的增加。調(diào)查得知，某某利用小額貸款公司信息不對稱的漏洞使用其土地證及房產(chǎn)證原件在利達小額貸款公司辦理200萬元抵押貸款，同時用該房屋土地證及房產(chǎn)證復(fù)印件在楊源小額貸款公司辦理150萬元保證貸款，出現(xiàn)多頭授信情況，加大了信貸風(fēng)險。接入征信系統(tǒng)后，客戶大部分與金融機構(gòu)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)將錄入征信系統(tǒng)供金融機構(gòu)使用，彌補了現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)放貸款情況不能在企業(yè)或個人信用報告中體現(xiàn)的漏洞，避免客戶在多家小額貸款公司或者小額貸款公司與商業(yè)銀行間重復(fù)貸款的信貸危險，大大降低小額貸款公司的信貸風(fēng)險。

（四）對貸款客戶形成信用約束

貸款客戶在商業(yè)銀行貸款逾期未歸還或未按時支付貸款利息會產(chǎn)生不良信用記錄，然而由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，在小額貸款公司借款不還也不會產(chǎn)生不良信用記錄，致使小額貸款公司對客戶還貸無約束力。更有甚者，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司貸款歸還商業(yè)銀行后以各種理由拖欠小額貸款公司。接入征信系統(tǒng)后，在小額貸款公司貸款逾期歸還或未按時歸還利息的，也將錄入征信系統(tǒng)形成不良信用記錄，從機制上產(chǎn)生小額貸款公司對客戶的約束力，保護小額貸款公司的利益。

（五）推動信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

自成立以來，華坪縣4家小額貸款公司累計發(fā)放貸款819筆，其中抵押貸款202筆；質(zhì)押貸款19筆；保證貸款597筆；信用貸款1筆。由于征信體系構(gòu)建不完善，為規(guī)避信貸風(fēng)險，4家小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)均以抵押貸款和保證貸款為主，信用貸款鮮有涉及。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司客戶在其他小額貸款公司的信貸信息也能在其信用報告中體現(xiàn)，能夠幫助小額貸款公司更真實準(zhǔn)確地了解客戶信貸情況，有助于小額貸款公司發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，推動信用貸款業(yè)務(wù)的新增長。

三、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)所面臨的困難

（一）對征信系統(tǒng)知識認識有限

在實地走訪過程中發(fā)現(xiàn)華坪縣4家小額貸款公司員工對征信知識認識較為薄弱，特別是多數(shù)業(yè)務(wù)員都是非經(jīng)濟類專業(yè)畢業(yè)，對經(jīng)濟金融知識了解有限，加之入職時未參加系統(tǒng)的入職培訓(xùn)，對征信處于一知半解的狀態(tài)。由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，人民銀行在做金融機構(gòu)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)時也不涉及小額貸款公司業(yè)務(wù)操作人員，導(dǎo)致其征信業(yè)務(wù)水平無法得到提高。

（二）接入征信系統(tǒng)成本偏高

4家小額貸款公司均表示目前運營成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系統(tǒng)成本在5至20萬元之間，若接入征信系統(tǒng)成本過高將難以接受，只能無奈選擇放棄。同時，期望征信系統(tǒng)后期運營維護成本能維持在每月1000元以內(nèi)。

（三）缺乏專業(yè)系統(tǒng)管理人員

接入征信系統(tǒng)后，各小額貸款公司均能查詢大量客戶信用信息，對小額貸款公司的計算機安全、網(wǎng)絡(luò)安全等提出嚴(yán)格的要求，必須由專業(yè)的計算機管理操作人員進行系統(tǒng)日常維護及問題處理解決。而走訪過程中發(fā)現(xiàn)4家小額貸款公司均無計算機專業(yè)管理維護人員，其計算機操作及維護基本由年輕職工完成，如遇到處理不了的問題直接送至計算機維修點進行維修，暫時不具備接入征信系統(tǒng)的硬件要求。

（四）客戶信息安全保護措施不足

4家小額貸款公司客戶信息電子文檔均存儲于連接互聯(lián)網(wǎng)的普通計算機上，并且計算機只安裝了一般計算機用戶使用的360防火墻軟件，既沒有做到物理隔離，又缺乏專業(yè)防護軟件支持，客戶信息存在嚴(yán)重的潛在風(fēng)險。同時，由于業(yè)務(wù)人員信息安全防范意識薄弱，未對結(jié)束交易的客戶信息形成一個完善的處理機制，導(dǎo)致這些客戶信息同樣存在巨大風(fēng)險。

（五）上報數(shù)據(jù)質(zhì)量要求嚴(yán)格

目前，對小額貸款公司上報數(shù)據(jù)管理較為寬松，只要求其每月按時上報公司報表，同時對重大事項進行報備，無其他報表要求。而接入征信系統(tǒng)后，基于征信系統(tǒng)基礎(chǔ)信息構(gòu)建及信息準(zhǔn)確性要求，必將要求小額貸款公司上報數(shù)據(jù)質(zhì)量更為嚴(yán)格，數(shù)量也有提升，對報表數(shù)據(jù)采集等工作難度有所加大。

四、對小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對策建議

（一）開展員工征信知識培訓(xùn)

小額貸款公司應(yīng)該要求業(yè)務(wù)人員了解相關(guān)基本征信知識。同時，人民銀行也應(yīng)對小額貸款公司進行征信從業(yè)人員培訓(xùn)，增強業(yè)務(wù)人員的征信意識、提高業(yè)務(wù)人員的征信技術(shù)技能。加強與小額貸款公司溝通，加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)，針對小額貸款公司缺乏必要征信知識且缺少系統(tǒng)培訓(xùn)平臺的特殊情況，靈活調(diào)整征信培訓(xùn)的時間、方式、目標(biāo)人群等。

（二）強化風(fēng)險防范機制

小額貸款公司在貸款審批過程中，必須嚴(yán)格按照審批程序并要求客戶提供企業(yè)或個人信用報告，利用規(guī)范、合理的風(fēng)險防范機制規(guī)避貸款風(fēng)險，減少“人情債”、“朋友債”及依托社會打聽了解個人信用情況等現(xiàn)象產(chǎn)生的貸款風(fēng)險。注重業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范教育、明確業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險責(zé)任、建立風(fēng)險控制獎懲機制，多措并舉落實風(fēng)險防范。

（三）規(guī)范管理操作流程

篇（6）

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費水平有了很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開展了個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國房車博覽會至今，居民汽車消費增速喜人。我國個人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實踐，提出若干思考建議。

一、個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。一是個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。汽車消費市場的風(fēng)險從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險。由于汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化，將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶跑車營運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險

一是信用評價系統(tǒng)風(fēng)險。由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。三是與經(jīng)銷商的合作風(fēng)險。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。一是與經(jīng)銷商盲目合作風(fēng)險。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險。由于調(diào)查不細致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。

二、防范個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

(一)建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調(diào)查社會、經(jīng)濟活動信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號查詢，客戶賬號查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險管理，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險分擔(dān)機制，構(gòu)建銀行、保險、車銷商多層次風(fēng)險控制體系

汽車消費信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實現(xiàn)“多贏”，同時建立和健全風(fēng)險分擔(dān)機制，形成銀行、保險、汽車經(jīng)銷商多層次風(fēng)險控制體系。這樣的機制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風(fēng)險分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險公司實行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢必要加強對客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實性，迫使其注重風(fēng)險控制；保險公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險控制機制。

(三)規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但如果無序競爭，則會導(dǎo)致市場的混亂和風(fēng)險叢生。從長遠考慮，加強市場的管理，強調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進行規(guī)范。一是對各銀行與經(jīng)銷商、保險公司三方合作方式進行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險公司的競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個幅度對銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

(四)推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，使客戶直接面對銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強了銀行對客戶資信進行調(diào)查的風(fēng)險控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。

(五)加強汽車貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

篇（7）

1.問題背景

中國的中小企業(yè)、民營企業(yè)在社會經(jīng)濟發(fā)展中的整體重要性日益顯著，不僅增加了就業(yè)，成長型中小企業(yè)、民營高科技企業(yè)已成為中國經(jīng)濟增長和高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

然而，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為嚴(yán)重制約企業(yè)發(fā)展。這一現(xiàn)象主要源于金融機構(gòu)所承擔(dān)巨大的貸款風(fēng)險。依照國家發(fā)改委對中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機構(gòu)較多的省份進行調(diào)查，中小企業(yè)被拒貸率達到56%[1]。因為國家仍未建立相關(guān)的企業(yè)和業(yè)主檔案，所以金融機構(gòu)不能對存在不良行為的經(jīng)營者進行有效的防范。為了降低貸款風(fēng)險，金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。由于國有銀行不信任中小企業(yè)，從而采取了不利于中小企業(yè)貸款的審批辦法。

市場經(jīng)濟從某種意義上說就是信用經(jīng)濟。目前由于我們國家的信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，對中小企業(yè)，特別是對中小企業(yè)法人代表的信用狀況沒有記錄。企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)主要是一種信用關(guān)系。銀行無法了解企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的信用背景。缺乏信用體系，這樣合作雙方的信任和交往只能從零開始、從問號開始。所以，建立和健全中小企業(yè)征信與信用評級機構(gòu)至關(guān)重要，可以為中小企業(yè)的融資提供基本條件，銀行依據(jù)企業(yè)的信用等級給予貸款，對信用等級高的企業(yè)降低利率，免除抵押，既為中小企業(yè)提供了相對公平的融資環(huán)境，也能優(yōu)化銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。

2.中小企業(yè)征信與信用評級的重點、難點

中小企業(yè)征信與信用評級機構(gòu)通過廣泛采集、加工中小企業(yè)信用信息，依據(jù)一定指標(biāo)進行信用等級評定，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報告等征信產(chǎn)品，可以增加市場主體的透明度，為市場主體間的交易安全提供保障。

中小企業(yè)征信與信用評級的程序主要包括：信用評級撰寫報告數(shù)據(jù)處理信息征集；跟蹤測評；信息存檔結(jié)果公示。

重點在于征信、信用評級、評價報告的撰寫和數(shù)據(jù)信息存檔。難點在于征信渠道的使用、信用評價指標(biāo)的確定、模型的確定和使用以及貫穿于整個流程中必不可少的信息系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)，其中尤其是信用數(shù)據(jù)庫的建立。

3.基本思路

3.1 征信

中小企業(yè)的征信能夠反映出被調(diào)查企業(yè)以下信息：對供應(yīng)商應(yīng)付帳款的按期支付情況；對銀行貸款的按時還本付息情況；對顧客提供服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量、交貨期等的保證情況；對員工提供的各種權(quán)益保障履行情況；按時足額納稅情況；遵守法律法規(guī)情況；企業(yè)財務(wù)報表和信息披露的真實性情況。

依照獲得信息的方式，征信渠道劃分為直接渠道和間接渠道。直接渠道是指通過多種公開手段拿到的企業(yè)、個人的征信資料。間接渠道是指在部觸犯法律的情況下從第三方信息提供機構(gòu)獲得的資料。其中，直接渠道是獲取信息的主要途徑。對中小企業(yè)的征信渠道主要包括：

（1）稅務(wù)部門和工商行政管理部門；

（2）公安、法院等政府部門；

（3）商業(yè)銀行；

（4）報刊、雜志等新聞出版物和互聯(lián)網(wǎng)站；

（5）官方公報和數(shù)據(jù)庫；

（6）其他信息提供機構(gòu)。

一個國家的信用管理體系建設(shè)和征信服務(wù)的全面開展，首先必須創(chuàng)造必要的法制環(huán)境。在我國缺乏完善、高效的信用管理法制環(huán)境的情況下，征信工作的開展更應(yīng)該注意必須能夠合法地取得真實的企業(yè)信用信息，并在法律規(guī)范下對經(jīng)過處理的信息進行公開和公正的報告。對征信渠道的使用可以通過公開渠道免費獲取；依法從政府相關(guān)部門或其他信息提供機構(gòu)獲取信息；通過金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行獲取信息；企業(yè)和個人自愿提供的信用信息；通過間接渠道獲得的信息。

目前，我國仍屬于非征信國家。按照其他征信國家的經(jīng)驗，建立起我國自己的信用制度和企業(yè)征信模式是當(dāng)前的緊急任務(wù)之一。作為發(fā)展中國家，我國不能純粹靠市場力量來自發(fā)建立企業(yè)的征信制度。應(yīng)由政府出資，建立中央銀行中央信貸登記系統(tǒng)，建立起全國網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

3.2 信用評級

（1）評級主要指標(biāo)

企業(yè)規(guī)模：企業(yè)人員狀況、企業(yè)資產(chǎn)狀況、企業(yè)股東（關(guān)聯(lián)公司）、獎懲記錄；

財務(wù)效益：企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)財務(wù)狀況、企業(yè)銀行記錄；

產(chǎn)品開發(fā)：產(chǎn)品開發(fā)投入占銷售額的比例、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)來源、主導(dǎo)產(chǎn)品專利權(quán)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)獲獎情況；

質(zhì)量管理：質(zhì)量管理體系認證狀況、主導(dǎo)產(chǎn)品應(yīng)用狀況、客戶評價；

營銷服務(wù)：客戶滿意度、營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（2）評價模型

信用評價方法包括多種統(tǒng)計、數(shù)量等定量和定性的方法，可以綜合利用各種方法對指標(biāo)進行評價。

比如，財務(wù)指標(biāo)反映了企業(yè)的信用狀況，采用信用評分法，利用企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)的分析和模擬，可以預(yù)測出企業(yè)破產(chǎn)的可能性，進而預(yù)測出企業(yè)的信用風(fēng)險。較為著名的是Altman的Z計分模型[2]。其中，（Z1主要適用上市公司；Z2適用非上市公司；Z3適用于非制造企業(yè)）

Z1=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+0.999X5

其中X1=（流動資產(chǎn)-流動負債）/資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤/資產(chǎn)總額

X3=（利潤總額+利息支出）/資產(chǎn)總額

X4=權(quán)益市場值/負債總額

X5=銷售收入/總資產(chǎn)

對于Z值與信用分析的關(guān)系，Altman認為Z小于1.8，風(fēng)險大；Z大于2.9險較小。Z2=0.717Xl+0.847X2+3.107X3+0.420X4+0.998X5

其中X1、X2、X3、X4、X5同上

Z3=6.56X1+3.26X2+6.72X3+1.05X4

其中X1=（流動資產(chǎn)-流動負債）/資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤/資產(chǎn)總額

X3=（利潤總額+折舊+攤銷+利息支出）/資產(chǎn)總額

X4=所有者權(quán)益/負債總額

Altman認為，根據(jù)上述公式計算的Z值，如果Z小于1.23，風(fēng)險很大；Z大于2.險較小。

（3）等級評定

在得出各項指標(biāo)加總的信用評價分值后，就可以進行信用等級的評定和信用評價。

信用分值信用等級信用評價：

95-100 AAA 信用極好，商業(yè)合作風(fēng)險低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金充裕、流動穩(wěn)定，付款及交貨正常，企業(yè)及產(chǎn)品通過相關(guān)認證或受到獎勵，可予優(yōu)惠信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

85-94 AA 信用良好，商業(yè)合作風(fēng)險低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金充裕、流動穩(wěn)定，付款及交貨正常，，企業(yè)及產(chǎn)品通過相關(guān)認證或受到獎勵，可予優(yōu)惠信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

75-84 A 信用好，商業(yè)合作風(fēng)險低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金流動穩(wěn)定，付款及交貨正常，可給予信用及貿(mào)易便利安排；

65-74 BBB 信用較好，商業(yè)合作有一定可控風(fēng)險，產(chǎn)品質(zhì)量較穩(wěn)定，資金流動穩(wěn)定，付款及交貨基本正常，應(yīng)慎重給予信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

55-64 BB 信用一般，商業(yè)合作有一定風(fēng)險，產(chǎn)品質(zhì)量較穩(wěn)定，資金流動基本穩(wěn)定，付款及交貨基本正常，應(yīng)注意防范風(fēng)險，審查付款及交貨約定；

45-54 B 信用較差，商業(yè)合作有較大風(fēng)險，產(chǎn)品質(zhì)量一般，資金流動不穩(wěn)定，付款及交貨有一定問題，應(yīng)注意防范風(fēng)險，嚴(yán)格審查付款及交貨約定；

35-44 CCC 信用較差，商業(yè)合作有很大風(fēng)險，產(chǎn)品質(zhì)量一般，資金流動不穩(wěn)定，付款及交貨有一定問題，應(yīng)注意防范風(fēng)險，嚴(yán)格審查付款及交貨約定；

25-34 CC 信用差，商業(yè)合作有極大風(fēng)險，產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，資金流動不正常，付款及交貨有問題，以防范風(fēng)險為主；

15-24 C 信用很差，商業(yè)合作風(fēng)險很大，基本不具可合作性；

0-14 D 信用極差，瀕臨破產(chǎn)倒閉，無可合作性；

未確定 NR 資料不齊，無法確定。

3.3 評價報告

完成評級以后，需要撰寫信用評價報告以便公示。報告按不同用途可以分為簡單企業(yè)資信調(diào)查報告、標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)資信調(diào)查報告、深層次企業(yè)資信調(diào)查報告等。

用于爭取銀行貸款的重要參考依據(jù)是深層次企業(yè)資信調(diào)查報告，其內(nèi)容包括企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、對外投資、發(fā)展前景以及歷史沿革等基本狀況，企業(yè)實地考察、行業(yè)狀況、與銀行往來等的信息，理想信用評級和額度，連續(xù)三年以上較為詳細的財務(wù)比率和財務(wù)數(shù)據(jù)分析、行業(yè)基本狀況和發(fā)展情況、綜合經(jīng)營信息、企業(yè)競爭力分析等資料，同時也包含企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)的個人信用，對競爭對手進行的分析等，并給出對企業(yè)的綜合評估，主要是在一個較長的時間對企業(yè)做出評價。這不僅能幫助客戶了解企業(yè)全面的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理情況，還可以作為贏得顧客、擴大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、爭取銀行貸款的重要參考依據(jù)，同時也可于大型投資項目的可行性分析和企業(yè)重大經(jīng)營活動的決策參考[3]。

另外，還需對報告進行適時更新。更新的部分通常包括被調(diào)查企業(yè)的即期財務(wù)報表，也包括企業(yè)的管理層、股東的重大變動、經(jīng)營情況和公司法人、地址、電話等注冊信息的變更情況。

3.4 存檔，納入信用數(shù)據(jù)庫——信息系統(tǒng)的構(gòu)建思路

中小企業(yè)征信與信用評級機構(gòu)信息管理系統(tǒng)的設(shè)計和建立包括成熟的大型數(shù)據(jù)庫平臺、信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計和建設(shè)方案以及專業(yè)性網(wǎng)絡(luò)維護隊伍的組建方案。

信用數(shù)據(jù)庫是中小企業(yè)征信與信用評級機構(gòu)信息管理系統(tǒng)的重要組成部分。它涵蓋了中國中小企業(yè)的基本信息、經(jīng)營狀況信息和信用評價信息。包括工商注冊和年檢數(shù)據(jù)、企業(yè)普查數(shù)據(jù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)、法院訴訟數(shù)據(jù)等。信用數(shù)據(jù)庫需要滿足信用信息的全面性、廣泛性、時效性和安全性的要求。由于對系統(tǒng)的時效性的要求，信用數(shù)據(jù)庫需實現(xiàn)不間斷服務(wù)，必須在多個高性能服務(wù)器間建立群集，萬一服務(wù)器出現(xiàn)問題，在若干秒內(nèi)備用服務(wù)器將啟動接管所有服務(wù)。同時，機房內(nèi)24小時由專業(yè)的工程師值班，以便及時處理故障，更換備件。對病毒入侵、黑客入侵、工作人員失誤、火災(zāi)、斷電等安全威脅做到很好的防范。

將所采集的數(shù)據(jù)進行篩選，把一些不合格、不準(zhǔn)確、不完整的數(shù)據(jù)剝離出去，保證入庫數(shù)據(jù)的質(zhì)量。其次是將數(shù)據(jù)進行科學(xué)的分類，征信信息和評級結(jié)果按照企業(yè)基本情況、負責(zé)人情況、注冊信息、質(zhì)量管理情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品資料、財務(wù)狀況、銀行記錄、獎罰記錄、信用等級等幾大方面內(nèi)容保存入庫，并保持實時更新。

數(shù)據(jù)庫信息既作為信用評估（認證）的基本依據(jù)，同時也對國內(nèi)外客戶，特別是融資機構(gòu)提供查詢服務(wù)，并可根據(jù)不同需要進行分類查詢。如按企業(yè)信用等級查詢，可以查詢到企業(yè)的信用狀況和征信背景信息；按產(chǎn)品名稱查詢，可以查詢到該產(chǎn)品的主要生產(chǎn)企業(yè)，以及企業(yè)的產(chǎn)品狀況、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等；按企業(yè)名稱查詢，可以查詢到企業(yè)的基本信息概覽；按地區(qū)查詢，可以查詢到某一地區(qū)的中小企業(yè)資料。

4.項目可行性評估

溫總理在十屆人大二次會議政府工作報告中進一步發(fā)出“加快社會信用體系建設(shè)。抓緊建立企業(yè)和個人信用信息征集體系、信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”的號召。目前，建立中國的社會信用體系的工作正在各個層面上緊鑼密鼓的展開。加入WTO以后的過渡期所剩時間不多的情況下，我們應(yīng)該做的事情之一是必須加緊培育國內(nèi)信用評級機構(gòu)。這樣環(huán)境和政策為該項目開展奠定了很好的基礎(chǔ)。如果能利用好征信渠道獲得真實的數(shù)據(jù)，并致力于各種相關(guān)數(shù)據(jù)的及時更新，該項目將為中小企業(yè)的發(fā)展帶來極大的推動力。

參考文獻：

[1]孫常珂.我國中小企業(yè)融資問題及解決對策[J].中國棉花加工，2012，04：21-22.

篇（8）

報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個數(shù)據(jù)庫，未來，個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經(jīng)“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學(xué)生的大學(xué)老師無法晉升；一名職業(yè)經(jīng)理人會因為劣跡而被徹底驅(qū)逐出金領(lǐng)圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄…… 個人信用報告里，都有什么？

建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。

美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因為每位美國公民都擁有唯一的社保號碼，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的―姓名、身份證號碼、學(xué)號、戶口……

2000年6月，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機構(gòu)是一家第三方資信機構(gòu)。本來，中國人民銀行憑借先天的優(yōu)勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構(gòu)建一個社會信用系統(tǒng)。但這樣強制推行，難免有涉嫌壟斷業(yè)務(wù)或者侵犯個人隱私的質(zhì)疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機構(gòu)，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務(wù)等政府部門調(diào)用信息。

2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務(wù)范圍終于擴大到全國大部分地區(qū)。

但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。

在個人征信中心的網(wǎng)頁上注冊，需通過數(shù)字證書、銀行卡信息或回答問題來驗證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。

實在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行現(xiàn)場查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因為從2014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費了：每年前兩次免費，第三次開始，每次收費25元。

2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結(jié)消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔(dān)保、資產(chǎn)處置、欠稅記錄、民事賠償、強制執(zhí)行、行政處罰，未來，這份報告中甚至?xí)ㄊ謾C和固定電話的欠費記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產(chǎn)生興趣的機構(gòu)和個人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。 不看政審報告，看信用報告

如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認識還停留在五年以前。

在招聘時，一些用人單位已經(jīng)把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業(yè)，在招聘時都會要求應(yīng)聘者提供個人信用報告。

在國內(nèi)許多地區(qū)，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》，此辦法規(guī)定，在評選先進時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現(xiàn)都不錯的公務(wù)員，可能因為某次忘記了信用卡還款日期而與“先進員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現(xiàn)不良信息？

最好的辦法，當(dāng)然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機還是固定電話盡量不欠費……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內(nèi)還可以補救。信用記錄都先由商業(yè)銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內(nèi)還款，商業(yè)銀行就會刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業(yè)機構(gòu)在意的，永遠只是“惡意”的信用污點，所以，如果你確實因為其他原因?qū)е滦庞每ɑ蛸J款還款逾期，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，甚至向法院提訟。

篇（9）

目錄

一.貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)定

1．禁入客群…………………………………………2

2．資料認定標(biāo)準(zhǔn)……………………………………3

3．前端風(fēng)險識別……………………………………5

二.貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)定

1．錄入審核…………………………………………6

2．實地征信…………………………………………8

3．簽署協(xié)議…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)定

1. 客戶回訪與反欺詐調(diào)查……………………………11

2. 貸后還款提醒………………………………………11

3. 協(xié)助逾期管理………………………………………12

4. 協(xié)助催收行為規(guī)范…………………………………13

四.附則…………………………………………………14

一、貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)定

1.禁入人群

第一條 一線營銷類：地產(chǎn)中介員、導(dǎo)購員、直銷員、電信營銷員、保險業(yè)務(wù)員、證券經(jīng)紀(jì)及銷售員、理財顧問。

第二條 一線服務(wù)類：導(dǎo)游、清潔公司、家政公司、搬運公司、洗車廠、加油站的一線操作人員和個體的員工、保安、酒店服務(wù)人員、廚師、休閑娛樂業(yè)從業(yè)人員。

第三條 文化交通類：司機（長途客車、貨運司機）、電信業(yè)咨詢員、客服員、營業(yè)員、收銀員、外派記者 、自由撰稿人、特約設(shè)計師、自由美術(shù)創(chuàng)意者、個體演員、歌手。

第四條 從事國家安全保衛(wèi)類：、公檢法、武警類、國安、軍隊編制人員、消防員。

第五條 高危工作類：航運、造船類 遠洋漁業(yè)船工、遠洋船員。特技演員、試飛員 、私人礦主、礦業(yè)挖掘工。

第六條 工作不穩(wěn)或無業(yè)類：個體戶雇員、自由職業(yè)、無業(yè)人士、宗教類 僧侶、道士。

第七條 其他類：各類企業(yè)工作不滿一年的勞務(wù)派遣編制人員。

第八條 營銷中心禁止類：如火車站（機務(wù)段，車輛段，客運段、工務(wù)段，供電段，以工作證為準(zhǔn)）、洪城大市場、歐菲光、方大特鋼、鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電站所類、德興銅礦、經(jīng)營業(yè)主等。

2. 資料認定標(biāo)準(zhǔn)（資料準(zhǔn)備）

第九條 資料初審指：營銷引流機構(gòu)營銷人員對客戶預(yù)備提交的申請材料進行審核，判斷是否符合營銷中心業(yè)務(wù)風(fēng)險認定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十條 身份證件認定標(biāo)準(zhǔn)：必須是我國第二代居民身份證或臨時身份證加辦理的回執(zhí)，且證件完整、清晰、在有效期內(nèi)、與申請人一致（身份證有效截止日期距離申請日期60日以上）。

第十一條 銀行卡認定標(biāo)準(zhǔn):申請貸款所需銀行卡原則上為中國郵政儲蓄銀行的借記卡，且必須為1類賬戶（該銀行卡不得在貸款前后期綁定其他機構(gòu)還款使用。）

第十二條 工資流水認定標(biāo)準(zhǔn)：必須為申請人名下反映個人工薪所得的6個月以上（勞務(wù)派遣員工的需12個月以上）的銀行賬戶流水，流水中應(yīng)含有“工資”、“薪金”、“獎金”、“”或“財政統(tǒng)發(fā)”字樣，勞務(wù)報酬等不計入工資所得（1.一個賬戶每月最多接受兩筆最高金額的工資，兩個以上銀行賬戶的，每月最多接受四筆最高金額的工資。2.非按月發(fā)放的獎金，季度的按3個月進行計算，年度的與不能確定的按12個月進行計算）。接受的工資流水材料有：銀行柜臺打印的流水、自動柜員機打印的流水（需看見客戶名字與賬號）、網(wǎng)銀流水的截屏。流水出具日期應(yīng)在申請日2周之內(nèi)。營銷引流機構(gòu)的營銷人員需逐筆計算并標(biāo)注出客戶的工資性流水，計算出申請人6個月平均工資流水。

第十三條 工牌與名片認定標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)能清晰反映申請人與工作單位情況。工牌必須包含顯示單位名稱與客戶姓名兩項內(nèi)容。名片信息應(yīng)包括單位名稱、部門、聯(lián)系電話等。

第十四條 公積金認定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請人所在地連續(xù)6個月或6個月以上公積金繳存記錄，（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)12個月或以上的公積金繳存記錄），公積金官網(wǎng)查詢狀態(tài)顯示為正常，出具日期應(yīng)在借款申請日1個月內(nèi)。客戶如因單位變換了繳納頻率（如之前為月繳，變更為季繳）、延遲繳納或公積金中心入賬不及時導(dǎo)致公積金繳存記錄最近繳存期限不符現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，可補充提供近12個月的工資流水網(wǎng)銀截屏（需進件人員親見截屏并簽名），工資流水需體現(xiàn)申請日近1個月的工資發(fā)放情況以證明客戶在職，不接受近期公積金繳納頻次為半年繳或年繳。

第十五條 社保認定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請人所在地連續(xù)12個月或以上社保證明（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)24個月或以上的社保證明），出具日期應(yīng)在申請日一個月內(nèi)。可接受社保局出具的社保證明（人力資源和社會保障局網(wǎng)站提供社保記錄查詢的，由借款申請人現(xiàn)場登陸，客戶經(jīng)理或進件人員截屏打印并簽名親見）、社保局前臺或自助機器打印的社保參保憑證與繳費清單。

第十六條 個人完稅證明：要求提供連續(xù)6個月或6個月以上（勞務(wù)派遣需要提供12個月或以上）個人所得稅完稅證明。稅單信息應(yīng)包含且不限于：姓名、身份證號、申報收入、繳稅金額、繳稅時間等，根據(jù)稅單信息，計算申請人稅前平均月收入、繳稅金額。可接受稅務(wù)機關(guān)前臺出具、手機查詢、稅務(wù)機關(guān)網(wǎng)站查詢的個人完稅證明加上個人納稅清單，出具日期應(yīng)在申請日一個月內(nèi)。

第十七條 房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證原件，查冊證明，發(fā)票加購房合同（或貸款合同或房產(chǎn)證復(fù)印件），借款合同（或購房合同）+客戶近6個月貸款銀行卡還款流水（需人行報告顯示本人名下住房貸款在供記錄，且還款流水與人行月供相符）。查冊證明需（體現(xiàn)借款人與房產(chǎn)狀態(tài)）。購房發(fā)票需（所有涉及購房的發(fā)票包括契稅發(fā)票、印花稅票等）。購房合同需（購房要素頁和合同簽字頁）月供，只認可證明按揭必須滿6月（含）以上且離按揭到期18個月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十八條 按揭房認定標(biāo)準(zhǔn)：按揭必須滿6月（含）以上且按揭到期月份18個月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十九條 同時應(yīng)提醒告知客戶在簽署協(xié)議與信用教育環(huán)節(jié)，需留存客戶3個月手機電話詳單（需客戶賬戶號與密碼）。

3.客戶前端風(fēng)險識別

第二十條 客戶前端風(fēng)險識別指：營銷引流機構(gòu)根據(jù)自身義務(wù)在推薦客戶申請中郵消費金融業(yè)務(wù)時所涉及的客戶信息進行風(fēng)險識別，保證信息真實有效。嚴(yán)防制造或偽造資料欺詐貸款。

第二十一條 營銷引流機構(gòu)在推薦客戶辦理中郵消費金融業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)做好客戶風(fēng)險識別，包括但不限于確認客戶是否具有穩(wěn)定的收入來源、是否具有穩(wěn)定的居住場所以及其他間或性居住場所、是否具有償還貸款的經(jīng)濟能力、本次貸款真實用途、是否存在違法過往、是否有不良嗜好、客戶所屬行業(yè)是否被行政法規(guī)禁止、是否信用記錄良好、不符合營銷中心風(fēng)險要求規(guī)定。

第二十二條 營銷引流機構(gòu)推薦的客戶需有完整的客戶流轉(zhuǎn)表，表中相關(guān)內(nèi)容應(yīng)反映客戶貸前審查內(nèi)容與工作人員逐項簽名。

二、貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險防范規(guī)定

1.進件前審核

第二十三條 進件前審核指：營銷引流機構(gòu)營銷人員，已履行完推薦客戶的貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險防范規(guī)定，將推薦的客戶帶至營銷引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)部，進行進件前的審核（注：進件前是指錄入中郵消費金融公司審批系統(tǒng)之前）。

第二十四條 營銷引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)部必須指派專職的風(fēng)險合規(guī)人員對推薦客戶進行進件前的風(fēng)險審核工作。

第二十五條 風(fēng)險合規(guī)人員對客戶進行風(fēng)險審核內(nèi)容必須包括但不限于身份識別、客戶面審、申請資料的核查、信息電核等。

第二十六條 風(fēng)險合規(guī)人員在對客戶進行風(fēng)險審核時，應(yīng)采取合理有效手段的方式。必須包括但不限于，有效鑒別客戶身份與提供申請材料者為同一人、客戶提交的申請材料真實有效、了解借款的真實用途、評估客戶信用狀況、還款來源與能力、合理測算客戶貸款額度與實際需求。

第二十七條 風(fēng)險合規(guī)人員應(yīng)對客戶進行身份識別，防止偽冒申請而導(dǎo)致欺詐貸款，應(yīng)對客戶進行身份的識別包括但不限于核對客戶本人與證件照相貌差別、身份證號碼的熟悉程度、身份證地址、年齡、戶籍信息。

第二十八條 風(fēng)險合規(guī)人員應(yīng)對客戶進行申請材料的核查，必須包括但不限于材料真實性、流水明細（頻繁顯示小金額出賬是否有購買彩票等習(xí)慣）、收入走勢與分布、工作證明（公章）、通過網(wǎng)查或其他方式核實房產(chǎn)是否有效（是否正在掛網(wǎng)售賣或以售賣未及時更變信息）。

第二十九條 風(fēng)險合規(guī)人員應(yīng)對客戶進行面談審核，通過營造良好的交談氛圍，盡可能多收集客戶多方關(guān)鍵信息，全面了解客戶情況。包括但不限于工作性質(zhì)與崗位職能（是否兼職或長期不在單位）、居住住址（是否有多處住宅或家庭成員）、真實負責(zé)（是否存在多頭共債及收入不匹配）。房貸還款來源（自己還是家屬還款）。

第三十條 風(fēng)險合規(guī)人員應(yīng)對存疑的客戶進行電核，預(yù)防客戶貸后失聯(lián)，進一步了解客戶的生活工作情況。如單位電話（是否掛靠、休假或離職）、手機號（是有有多個號碼及其使用時長）、聯(lián)系人電話（是否虛假或姓名與關(guān)系不一致）等。

2.實地征信

第三十一條 實地征信指：營銷引流機構(gòu)推薦的客戶，通過中郵消費金融公司審批后，營銷引流機構(gòu)應(yīng)由營銷人員與風(fēng)險人員共同對推薦的客戶進行實地征信核查，并將實地征信情況反饋至營銷引流機構(gòu)的風(fēng)險合規(guī)部。

第三十二條 風(fēng)險合規(guī)人員需對已實地征信的客戶相關(guān)信息進行比對確認后，方可進行下一步流程。

第三十三條 實地征信材料必須是“一表八地”。“一表”指風(fēng)險評估表、“八地”指拍攝實地征信的影像材料。

第三十四條 實地征信中所拍攝得“八地”，必須清晰、可識別。

第三十五條 實地征信影像材料中“八地”分別為：客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片各一張、單位場所內(nèi)部照片二張、客戶家庭住址街道門牌號或小區(qū)大門一張、家門口一張、家庭住宅內(nèi)部照片三張。

第三十六條 客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片、客戶家庭住址街道門牌號或小區(qū)大門的照片，應(yīng)含實地征信人員至少一名與客戶共同入鏡。

第三十七條 單位場所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶坐在自身工位上，實地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張。另一張為客戶坐在自身工位上拍攝的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十八條 如客戶工位屬于獨立辦公室，單位場所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶坐在自身工位上，實地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張，另一張為實地征信人員站立于，客戶獨立辦公室門口，拍攝工作場所的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十九條 家庭住宅內(nèi)部照片，應(yīng)含客戶坐在客廳相關(guān)實地征信人員站立于客戶身旁一張。客戶坐在臥室相關(guān)實地征信人員站立于客戶身旁一張。客戶站立于廚房中的全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其廚房的整體情況）

第四十條 實地征信中的“八地”內(nèi)容，應(yīng)體現(xiàn)地址與時間相關(guān)水印，且水印體現(xiàn)內(nèi)容為沒有修飾的原件。

第四十一條 風(fēng)險合規(guī)部實地征信人員根據(jù)調(diào)查情況如實填寫風(fēng)險評估表，并要求分支機構(gòu)負責(zé)人與風(fēng)險崗雙簽名（風(fēng)險評估表可復(fù)印自留）。

第四十二條 引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)部，應(yīng)將“一表八地”做好保存工作。同時按月度為單位，在次月的第5個工作日交至營銷中心一份備檔。（風(fēng)險評估表要與影像資料相互對應(yīng)，便于識別）

第四十三條 實地征信啟用的客戶有：（1）年齡小于25歲或大于50歲的。（2）離異。（3）普通單位-無房的。（4）非本市戶籍（戶口或身份證非本地）。（5）獲批金額大于或等于10萬的月供專案客戶。（6）存疑客戶。

3.簽署協(xié)議

第四十四條簽署協(xié)議指：客戶獲批額度（實地征信）后，應(yīng)在營銷引流機構(gòu)的風(fēng)險合規(guī)人員指導(dǎo)下，通過網(wǎng)絡(luò)視頻簽約方式，由客戶本人簽署營銷引流機構(gòu)的居間服務(wù)協(xié)議、流轉(zhuǎn)清單、承諾書等在推薦業(yè)務(wù)過程中所涉及的書面材料，簽名應(yīng)清晰、規(guī)范、不易抹滅。

第四十五條簽約過程必須涵蓋以下：對客戶的身份信息進行核實，對客戶進行協(xié)議講解、對客戶的貸款用途、貸款意愿、還款來源、還款能力進行風(fēng)險排查，對營銷人員的工作行為進行合規(guī)反查。

第四十六條 風(fēng)險合規(guī)人員在指導(dǎo)客戶簽署相關(guān)協(xié)議前，應(yīng)明確告知客戶其貸款的資金提供方、收費主體與標(biāo)準(zhǔn)、咨詢與投訴方式等信息。

4.信用教育

第四十七條 信用教育：營銷引流機構(gòu)的風(fēng)險合規(guī)專員需對客戶進行相關(guān)風(fēng)險提示，如明確告知客戶貸款金額、還款日期、還款金額、還款銀行卡號、未及時還款會導(dǎo)致的不良后果等。

第四十八條 營銷引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)人員在客戶簽署完相關(guān)協(xié)議后，指導(dǎo)客戶下載中郵錢包APP并完成放款操作。

第四十九條營銷引流機構(gòu)的風(fēng)險合規(guī)部需對網(wǎng)絡(luò)視頻簽約全過程的影像資料進行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）。并于每月5號之前由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人拷貝至營銷中心備份。

三、貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險防范規(guī)定

1.客戶回訪與反欺詐調(diào)查

第五十條 客戶回訪與反欺詐調(diào)查指：營銷引流機構(gòu)已完成對推薦客戶全貸中流程風(fēng)險防范措施后，在5個工作日內(nèi)進行客戶回訪與反欺詐管理手段。

第五十一條 營銷引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)部應(yīng)指派專職的風(fēng)險合規(guī)人員對已放款的推薦客戶進行回訪與反欺詐調(diào)查。

第五十二條 客戶回訪，應(yīng)包括但不限于詢問客戶對辦理流程中的服務(wù)是否滿意，貸款到賬金額、還款日期、還款金額、還款卡號。在推薦辦理的過程中是否遇到相關(guān)工作人員強制扣押銀行卡、身份證、強制收取超額服務(wù)費行為。并再次明確收費標(biāo)準(zhǔn)與主體、投訴與咨詢方式、未及時還款而導(dǎo)致不良后果。

第五十三條 反欺詐調(diào)查，應(yīng)包括但不限于對貸前風(fēng)險評估表中的內(nèi)容進行調(diào)查，判別與其風(fēng)險評估之間的差距，并在風(fēng)險評估表中簽名。

第五十四條 營銷引流機構(gòu)風(fēng)險合規(guī)部需對客戶回訪與反欺詐調(diào)查過程中的管理動作進行錄音留痕保存，以備營銷中心不定期檢查（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號之前由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人拷貝至營銷中心備份。

2.還款提醒

第五十五條 還款提醒是指：營銷引流機構(gòu)根據(jù)推薦客戶情況，于客戶還款日前五日內(nèi)進行還款提醒工作及相關(guān)還款事項的解答和客戶維護工作。

第五十六條 還款提醒應(yīng)由營銷引流機構(gòu)專職的風(fēng)險合規(guī)人員進行管理。

第五十七條 還款提醒應(yīng)包括但不限于還款日期、還款金額、還款卡號、存入時間、還款方式、對客戶已留取信息采取“關(guān)心式”的方法進行風(fēng)險預(yù)判，及時將高風(fēng)險客戶情況反饋協(xié)助逾期管理相關(guān)人員。

第五十八條 引流機構(gòu)需對還款提醒過程中的管理動作進行留痕保存，（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號之前由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人拷貝至營銷中心備份。

3.協(xié)助逾期管理

第五十九條 協(xié)助逾期管理指：當(dāng)客戶產(chǎn)生逾期時，營銷引流機構(gòu)需做好協(xié)助逾期管理工作。

第六十條 協(xié)助逾期管理工作應(yīng)包括但不限于，推薦客戶的前九期還款提醒、逾期管理、協(xié)助常規(guī)催收動作。

第六十一條 協(xié)助逾期管理中對于首期還款客戶、前三期內(nèi)還款客戶做到無逾期。必須將還款首期至第九期的客戶逾期率嚴(yán)格控制在3%之內(nèi)，不良率1.5%之內(nèi)。

第六十二條 協(xié)助常規(guī)催收動作，應(yīng)包括但不限于“電話催收”、“到訪催收”。

第六十三條 對于首期未還款客戶、前三期未還款客戶應(yīng)立即采取“到訪催收”，四至九期未還款客戶應(yīng)加大“電話催收”力度。

第六十四條 “到訪催收”，應(yīng)做好訪前準(zhǔn)備工作。必須采取一個客戶的了解、兩個設(shè)備檢查好、三張照片的原則。檢查設(shè)備手機、錄音是否電量充足，在預(yù)備要接觸到客戶前全程錄音。照片三張，第一張在標(biāo)有顯著路標(biāo)或相近地路標(biāo)或顯著建筑下或小區(qū)大門口牌匾下協(xié)助外訪人員合照。第二張在客戶家門口合照。第三張與客戶談判過程中的現(xiàn)場照片；

第六十五條結(jié)合過往的催收記錄，做出判斷。原則上1-30天客戶外訪賬戶占比應(yīng)不高于50%。31天以上客戶外訪催收賬戶占比不應(yīng)低于40%。外訪人員不得低于二人，不多于四人。

第六十六條 營銷引流機構(gòu)需對協(xié)助逾期管理過程中產(chǎn)生的管理動作，進行影像與錄音及表格等相關(guān)資料進行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號之前由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人拷貝至營銷中心備份。

4.協(xié)助常規(guī)催收行為規(guī)范

第六十七條協(xié)助常規(guī)催收行為是指通過包括但不限于電話、信函、短信、到訪等方式向逾期客戶提示還款的行為。

協(xié)助催收過程中，禁止采取下列行為之一：

（1）倒賣客戶信息；

（2）私自保留或泄露客戶信息；

（3）利用相關(guān)資源處理個人事務(wù)；

（4）泄露相關(guān)業(yè)務(wù)信息及毀壞中郵消費金融的聲譽；

（5）向客戶提供錯誤信息；

（6）擅自向外部網(wǎng)絡(luò)及其它部門發(fā)送客戶信息；

（7）擅自打印客戶或相關(guān)信息或?qū)⒖蛻艏肮拘畔С龉荆?/p>

（8）對客戶及親屬朋友采取恐嚇、騷擾、辱罵、暴力、威脅的方式催收；

（9）采取破壞客戶、他人及公共財產(chǎn)的方式進行催收；

（10）涂鴉、張貼告示及具有公共傳播性的相關(guān)方式進行催收；

（11）未經(jīng)客戶同意，強行闖入客戶及聯(lián)系人住宅；

（12）未經(jīng)客戶人同意，強行以物抵債，進行私下販賣；

（13）在7:30-21:30 之外的時間進行外訪催收；

（14）在協(xié)助常規(guī)催收過程中以中郵消費金融及其營銷中心名義向客戶提供無法兌現(xiàn)的承諾；

（15）借用郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司名義或公安、法院、其它司法及行政執(zhí)法機關(guān)的名義進行協(xié)助常規(guī)催收；

（16）向客戶收取應(yīng)收賬款以外的任何費用；

（17）代收受客戶還款資金；

（18）要求客戶還款至應(yīng)還款賬號以外的賬戶；

（19）利用職務(wù)之便獲取經(jīng)濟利益；

（20）私自制作印有郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司LOGO的催收信函及電子郵件并對外發(fā)送；

四、附則

篇（10）

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類越來越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來說可以分為兩類：操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。

1.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是在信用卡信貸市場上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先，從銀行角度說，因為各種條件的限制，銀行不可能完全了解消費者的真實財務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項工作機制和監(jiān)督機制在員工工作中沒有形成原則；其次，從消費者角度說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識的限制和熟悉程度的影響，錯誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險防范機制存在一定的漏洞。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風(fēng)險，道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因，因此個人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財務(wù)危機，無力償還信用卡欠款時，銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。

3.欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險是借款人和銀行的信息不對稱造成的，借款人利用信息優(yōu)勢，騙取信用卡惡意透支。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.信用卡風(fēng)險管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理、金融市場交易等各個方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了良好的環(huán)境，促進了整個信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時俱進不斷完善，來跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動。

2.銀行信用風(fēng)險積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟的發(fā)展帶動下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競爭越來越激烈，為了維持發(fā)展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營，導(dǎo)致在最初的普遍擴張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類風(fēng)險不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險的識別、計量和管理手段問題。

3.信用卡指標(biāo)整體偏低

與國外相比，我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費，對透支消費缺乏動力，金融消費理念還是普通的儲蓄存款，對信用卡缺乏詳細的認識和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。

四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來滿足更科學(xué)的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個獨立的行業(yè)，沒有專門的法律作為保護；在我國基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對信用卡管理的專門法律還沒有形成，因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國際結(jié)算，如果按照國際法則進行操作，則有些規(guī)定會與我國的法律法規(guī)相抵觸，因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結(jié)合相關(guān)的國際條例進行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時俱進，漸進地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風(fēng)險管理技術(shù)相對落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國商業(yè)銀行在進行信貸審批時采用專家制度法，根據(jù)經(jīng)驗和已有專業(yè)知識進行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴(yán)重影響信用評價，同一個申請人會有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險的方法已很落后。在風(fēng)險管理的過程中應(yīng)盡量改進技術(shù)，找到一種客觀的方法來控制風(fēng)險是很必要的。

3.個人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識不強

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，會查詢各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒有得到共享，這造成了很多不必要的浪費，而且信用額度的授予差距較大，會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風(fēng)險，消費者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費帶來了發(fā)展契機。

五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度

法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會才會和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開法律的約束，我國現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒有跟上步伐，無法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進行市場調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會要對銀行進行嚴(yán)格監(jiān)管，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對金融機構(gòu)風(fēng)險進行評價、分析。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險控制機制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險管理團隊

風(fēng)險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點，要有一支高素質(zhì)的人才隊伍來開展風(fēng)險管理工作，為更好地控制風(fēng)險提供人才支持；同時要加強組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機構(gòu)組織，進行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險控制宣傳教育；最終要通過指標(biāo)將信用卡風(fēng)險與員工的個人績效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險考核制度，風(fēng)險意識內(nèi)化為每一個員工的謹(jǐn)慎行為，每一位員工積極主動地開展風(fēng)險管理和防控工作，形成了良性的工作機制。

3.完善個人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作