序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行中間業務論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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1、中間業務收入占比較低。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業務.與國外相比，中國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業務結構層次不高。目前我國商業銀行共開展了約260余個品種的中間業務，主要集中在收付結算和業務品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業務中出現任意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚，發展也受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，產品單一，缺乏吸引力。

3、中間業務收費面臨不小阻力。在中國，像代收水電費、工資等中間業務，通常情況下都是被作為拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業務帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應當的，然而，隨著銀行開辦的中間業務越來越多，由此占用的場地、網絡、人力、技術資源也日益增加，銀行的經營成本日漸上升，加之隨著利率的調低，如果再不對部分業務實行收費，那銀行未來的利潤空間會被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經濟環境中，銀行首先是企業，不是福利機構，應該根據成本原則和效益追求選擇經營范圍和經營方式。為什么投資者能坦然面對證券交易手續費，卻不能接受銀行收費？說到底，國有銀行多年來承擔的社會角色和社會義務，成了收費行動的一大壁壘。障礙總歸要想方設法去除的，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開始實施，大大增加了國內銀行的底氣，使收費成了可能，使收費服務有了依據，但是，我們也應該注意到，還有一個不爭的事實：在老百姓的眼中，四大國有銀行多少還應該承擔著替政府向社會提供公共品服務的角色，這恐怕是國有銀行肩上一個更大、更重的包袱，長期以來習慣了接受“全心全意為‘上帝’服務”的中國消費者，對銀行中間業務收費這種“惟利是圖”的做法產生了一定的困惑。

二、拓展中間業務思路

農業銀行是四大國有商業銀行之一，如何抓住機遇，乘勢而上，力促中間業務健康快速發展，已成為擺在各級行面前必須解決的一項緊迫任務。筆者建議：

(一)轉變經營方略、注重效益原則、樹立成本意識。各級行應該充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，了解大力開展中間業務是銀行業生存發展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國有銀行融入國際化的需要。因此，各級行與廣大銀行員工要切實更新傳統的經營理念，確立資產業務、負債業務與中間業務三架馬車并駕齊驅的思想，盡快實現銀行業務經營和收入來源的多元化。在業務開展過程中，牢固樹立成本意識和安全意識，加強對中間業務的風險管理和風險控制，改變重數量，走形式，輕結果的傳統做法。

(二)建立、完善中間業務發展管理機制。

首先是完善中間業務的考評機制。各行要建立明確詳細的考評激勵機制，把中間業務的發展納入各級行經營目標責任制，加大考核權重，確定中間業務量、收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面。其次是建立中間業務產品創新、評價及培訓機制。各行要出臺一套鼓勵創新中間業務的獎勵辦法，通過加大對中間業務創新與產品研發力度，根據不同時期和不同區域，分別推出不同的中間業務品種，使得各中間業務不僅能適應該區域經濟發展的水平和客戶群體收入實際情況，也能盡量滿足客戶對中間業務品種的不同需求，通過加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支撐，努力做到人無我有、人有我新、人新我優，多為客戶提供快捷優質的金融服務。同時通過針對性的引進專業人才和復合型人才及定期、不定期對職工的培訓與長期培養，使銀行員工綜合素質和專業素質、服務態度、服務水平、服務信譽不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業務發展過程中的不同層面的需求。

第三是要建立、健全中間業務的組織管理機制。可根據自身實際，按照市場導向重新考慮內部職能機構的設定，組建中間業務部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業務等部門的中間業務來一次整合，整合后的中間業務部要特別注重中間業務的系統管理與長遠規劃工作，以更利于深入研究并制定中間業務的發展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業務新品種的設計、開發和推廣，并做好中間業務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業務的認知程度，使中間業務品種能夠逐步進入市場，占領市場。通過整合，應更利于協調和發揮商業銀行的整體功能，調動基層行處開展中間業務的積極性，推動中間業務的良性發展。在整合的過程中，要注意將中間業務與資產負債業務一體化經營與扁平化管理結合起來。

基本構想是：將中間業務按服務需求不同，把不同的業務分別交由各自的基層網點和中間業務部門分別辦理和統一對外經營，對一些簡單的銀行卡業務、代售基金、代辦保險業務等由基層網點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業務、金融衍生產品等中間業務，由專門的中間業務部親自經營管理。這種扁平化經營體制既方便基層網點向客戶提供多樣化全方位的金融服務，又解決了部分中間業務基層網點因人才、權限限制不能辦理部分中間業務的瓶頸問題。

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(二)商業銀行擁有大部分定價權階段。2003年10月份開始實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定，除四項基本業務(人民幣開戶、存款、大額以下的存款、銷戶)外，商業銀行的各項服務業務可以而且必須收費，并且收費將分成兩個部分。對結算業務實行政府指導價，對商業銀行提供的其他服務實施市場調節價，由商業銀行總行、外國銀行分行自行制定和調整，但要求制定和調整價格時，應至少提前15天向銀行業協會報告，并至少提前10天在相關營業場所進行公告。實行政府指導價的項目主要是涉及廣大居民和企業利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結算類業務。

二、商業銀行中間業務價格的內容及其定價的目標

(一)商業銀行中間業務價格的內容。一是中間業務的成本，如業務開發費用、宣傳費用、人力成本費用、設備費用以及業務風險成本等；二是中間業務的目標利潤，包括直接的傭金、手續費收入和間接的因中間業務帶來的潛在收益，如業務帶來的存貸款業務收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素；(1)成本。包括開發服務的實際成本和風險成本，理論上這是中間業務價格的底線。正如M.A茲羅所言：“除非一家企業有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產品和服務的成本就是該企業的價格底線。”(2)供求關系。即現有的銀行機構提供某一中間業務的總體能力和社會公眾對該項業務的需求程度對比，反映為中間業務的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務的互補性、可替代性，以及中間業務相對于客戶的價值。(3)顧客心理。指銀行對所提供服務收費及收費水平變化的社會認可度，它受顧客收入水平、年齡構成、文化程度、價值觀念和生活習慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價”原理，價格是根據客戶所感覺的從特定服務獲得的利益決定的。如果一種服務的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。(4)競爭。包括競爭對手的類似服務的定價。由于金融產品具有能在極短的時間內被“克隆”的可能，因此，任何中間業務開發后形成的比較優勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業務定價的一個重要指導價格。(5)政策。政府和金融監管當局對中間業務產品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當程度上影響銀行中間業務的定價。由于交易方式和風險程度的不同，中間業務價格的決定又因具體業務品種而各有偏重。傳統中間業務，如、結算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發成本；而新興中間業務即表外業務，如貿易融通、信用擔保及衍生工具交易等，則主要考慮業務所承受的風險及貨幣的時間價值。

(二)商業銀行中間業務定價的目標。所謂定價目標，是產品的價格在確定后，企業應達到的目的。任何企業都不能孤立地制定價格，而必須按照企業的目標市場戰略及市場定位戰略的要求來進行。因此，不同的企業或同一企業在不同時期或不同產品，其定價目標是不同的。商業銀行中間業務的定價目標主要有以下幾種：

1．實現利潤最大化。商業銀行作為一個企業，追求企業或股東價值最大化是其經營的最終目標。利潤最大化不一定意味著高價格，因為過高的價格會引起客戶抵制、競爭者涌入，反而會引起產品的銷量下降，降低總利潤水平。為達到利潤最大化目標，商業銀行需要權衡產品的規模、成本和價格的關系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業銀行利潤最大化的價格。

2．提高市場份額。搶占市場份額是商業銀行競爭的目標之一，它是商業銀行生存和發展的基礎，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業銀行經營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業銀行及其金融產品的市場地位，高市場占有率使商業銀行具備更強的市場控制能力，金融產品擁有更大的知名度，可以保證商業銀行產品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業銀行通常采取降低價格的策略。

3．適應價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內容，處于激烈市場競爭環境中的商業銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發生價格戰，導致兩敗俱傷，便以適應競爭作為定價目標，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產品。

4．篩選客戶。根據“二八”法則，20％的高端客戶為銀行帶來了80％的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優質服務，銀行有時會為中間業務制定較高的價格，阻止低端客戶的進入。如銀行規定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。

三、我國商業銀行中間業務產品定價存在的問題

(一)客戶對商業銀行中間業務產品定價存在誤區。在我國，對以經營貨幣為主營業務的商業銀行來說，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統、最基本的利潤來源，有些銀行甚至90％的收益都來自傳統存貸利差。像代收電費、工資等中間業務產品，通常情況下都是被作為拉存款拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業務產品帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應當的。由于商業銀行為了吸引存款，一直以來向客戶提供“免費大餐”，而客戶為了資金安全在商業銀行開立了大量的業務結算賬戶，包括水費、電費、煤氣費、管理費、保險費等結算賬戶，但是這些賬戶中大部分是屬于小額賬戶(即日均存款金額小于500元)。小額用戶對銀行貢獻利潤少，而耗費成本多，所以，商業銀行要向小額賬戶的客戶收取賬戶管理費，對于高端客戶則繼續提供“免費大餐’，并采取各種優惠手段以留住客戶。實際上，商業銀行在經營過程中偏重于對自己貢獻大的高端客戶是正常的。因為高端客戶在商業銀行的日均存款量較大、結算頻繁，商業銀行從中得到的手續費收人遠遠高于低端客戶的賬戶管理費收入。所以，商業銀行按照“二八理論”來區別對待客戶是可以理解的，畢竟商業銀行是一個追求利潤最大化的特殊企業。

(二)忽視產品和服務成本核算的重要性。一般來說，成本是指為了達到特定目的所失去或放棄的資源，它是產品價格的重要組成部分。中間業務產品雖然不使用商業銀行的信貸資金，但它仍然會發生一定的費用，具有一定的成本。商業銀行作為企業，按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束運作。必須遵循成本與收益相配比原則，否則商業銀行就無法生存和發展。國內商業銀行中間業務產品的定價策略主要著眼于客戶的承能力，而忽視了產品和服務成本的核算。經濟效益不明顯，一方面，難以調動商業銀行中間業務創新的積極性，另一方面，導致商業銀行設備投入減慢，設備維護資金不足，服務經營環境變差，服務質量下降。隨著國內金融業務全面開放，商業銀行面臨著生存和發展的巨大壓力。

(三)傳統的中間業務產品定價體制缺乏彈性。傳統的中間業務產品定價體制缺乏彈性，定價缺乏效益觀念。中國人民銀行及有關部門制定的商業銀行中間業務產品價格，基本上是統一標準，商業銀行在執行時沒有什么自，這種價格形成機制不能準確體現市場供求關系，沒有考慮到商業銀行的自身成本及客戶的差別，與我國商業銀行改革的內在要求有一定的差距。《商業銀行法》明確規定，我國的商業銀行應成為自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的金融企業法人，這也是建立我國現代商業銀行制度的基本要求，商業銀行要做到自主經營，最重要的就是要實現中間業務產品的自主定價，有充分的經營自。

四、商業銀行中間業務產品合理定價的對策

(一)建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業務活動進行量化，為計算銀行及各項業務、各責任單位、職工個人單位時間內的投入產出比、成本利潤率、凈利潤服務，可以為計算銀行產品的變動成本、營運成本、網點成本、完全成本服務。商業銀行開展中間業務最終要轉化為銀行收入關鍵在于定價，使中間業務產品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎是有大量真實、完整、連續的會計數據。商業銀行只有建立健全了會計核算體系，推進了全面成本管理，積累了大量數據，才能為中間業務產品的準確定價提供保證。而目前國內各商業銀行只是對中間業務進行一些粗略的統計，中間業務收人大多在損益表的“手續費收入”、“其他營業收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應當依據“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業務品種、業務項目、經營單位以及其他主要生產力要素的投入產出情況進行充分的、完整的數據化，并進行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎，以效益為核心，投入產出比為主要決策依據的內部綜合管理系統，同時又為經營決策提供各種有效數據支持的完整的經營管理信息系統，使會計體系更具有科學性和實用性，為產品定價提供科學的依據。

(二)實施市場細分。市場細分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進行。若以客戶的風險承受能力細分，在不考慮性格的情況下具有較強經濟實力、對產品的認識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔一定風險。反之，經濟實力有限、年齡較大，無法把握產品特征的客戶一般僅具備較低的風險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產品的銷售地區細分市場，在發達地區，應注重增強中間業務產品的科技含量和高附加值，不斷創新，以產品的價值取勝，并在價格里體現出其價值所在。在發展中地區，則應側重于服務和產品使用的便利，以服務取勝+定價適中。在欠發達地區，應側重低風險的傳統中間業務，低價位策略較切合當地實際。若以產品的銷售時間細分市場，在市場價格處于有利于產品發行的時候，中間業務產品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產品的良性預期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產品發行的時候，中間業務只能通過降低定價盡量爭取客戶。

細分定價有助于銀行充分開發市場，減少價格浪費，實現利潤和銷售量的雙豐收。但細分定價難以把握，對市場深入研究、細分定價的過程本身就將消耗大量的成本。同時，每一種細分定價方法都有自己的特點，沒有統一的公式和實施方案。尋找一個市場劃分的基礎，就是保持競爭優勢的關鍵所在，在某種程度上也決定著市場劃分的成敗。

(三)人民銀行應盡快規范中間業務的有關政策法規。人民銀行應盡快建立一個專門指導中間業務發展的政策和監管機構，在認真清理、合理規范已經制定的若干個單一的中間業務管理辦法和搞好調查研究基礎上，制定一個融理論性、政策性和可操作性為一體的政策法規，主要應包括：中間業務的內涵和性質；中間業務的種類；不同種類中間業務的收費標準、收費方式；中間業務的科目設置、賬務處理；中間業務成果反映和考核；我國商業銀行可以開辦的中間業務種類及其具體內容；違規經營中間業務的處罰等等。這樣，就可以改變目前商業銀行中間業務的競爭無序的狀況，促使商業銀行合法經營、合理發展、有序競爭。

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2001年4月23日的《商業銀行中間業務暫行規定》中指出；“中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入業務”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業務，因此，中間業務也可以稱為中介業務、業務。中間業務是銀行在辦理資產負債業務中衍生出來的，作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業務在國外現代商業銀行業務中已經起到舉足輕重的作用，成為現代商業銀行的重要標志之一。

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點

(一)我國商業銀行中間業務的發展現狀

我國商業銀行經營的中間業務起步晚，在經營規模、業務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統計的為18.78％。根據國際清算銀行發行的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業銀行中間業務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業銀行中間業務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業銀行中間業務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業銀行正在大力發展中間業務，但與十幾年前的西方商業銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業銀行中間業務的特點

雖然我國各家商業銀行中間業務發展程度不同，品種數目不一，但是，就已開辦的中間業務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業務品種是我國商業銀行中間業務的主體，占品種總數的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業務品種相對較少。

2一般性、傳統品種較多，做的較好，理財性、創新品種少。

3部分品種發展較快。如借記卡業務、代收代付業務、個人外匯買賣業務等；但是，貸記卡業務、國內信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業管理顧問、財務顧問等業務品種發展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。

5在市場先發的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優勢。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)對中間業務的認識不足

我國商業銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統業務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業務．中間業務被視為副業。商業銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發展的角度，認識中間業務的重要性。拓展中間業務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業務需求的需要。要從戰略上將中間業務作為支柱業務來發展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業務的重要作用，我國商業銀行開發了一些新的金融產品，但大多數仍停留在傳統的中間業務上。2006年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少。中間業務發展結構不合理。

(三)中間業務貢獻度不高

用中間業務業務量與收入之比來反映中間業務業務量與中間業務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業銀行和股份制商業銀行中間業務業務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業銀行和股份制商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業務業務量。可見，我國商業銀行的中間業務效益比較低下，單位業務的創收能力較弱。

(四)同業競爭不規范

中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全，收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中偏離了中間業務的發展方向，以攬存為目的，以犧牲手續費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務與人才素質落后

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業務屬于高級服務的層面。目前，我國商業銀行處在傳統金融服務與現代金融服務之間，實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外，我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業務的認識

商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的理念。首先。商業銀行的管理層面要切實轉變經營理念，摒棄中間業務是附屬性業務的觀念，從發展戰略上規劃、研發、創新中間業務。最大限度地利用幾十年來發展起來的資產、負債業務資源，帶動中間業務的發展。其次，我國商業銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發展中間業務打好基礎。再次。在創新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業務的良好環境。

(二)開發新產品，提高中間業務收入

目前，我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務，這些業務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如，對于咨詢類的中間業務，商業銀行一般是不收費的，商業銀行應改變經營策略，在這方面的中間業務收人是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三)為中間業務的發展營造有利的政策法律環境

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首先，中間業務法律關系復雜、多樣，容易滋生法律風險。中間業務往往是不同金融產品的組合和衍生，在法律關系上必然表現為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中，還需相當的靈活性，以滿足不同客戶的不同需求。一項中間業務產品是否成功往往取決于其法律框架的設計是否合理、縝密，表現為既要滿足客戶的需要，又要具有操作性，同時還要符合現有的法律、法規。

其次，中間業務產品的創新性與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。商業銀行利用現有的資源如網絡，在不增加銀行資產和負債的情況下為客戶提供各種增值服務是中間業務的重要特征。因而，創新是中間業務的必然要求。國內銀行中間業務的創新主要表現在兩個方面：一是銀行服務與證券、保險市場的結合方面，主要是證券資金清算、銀證合作、資產證券化等；二是利用現代信息技術進行網上銀行服務。然而，這兩方面的法律、法規十分缺乏。以網上銀行為例，中國人民銀行頒布實施的《網上銀行業務管理暫行辦法》，主要是規范商業銀行開展網上銀行業務的準入條件、審批及風險管理，側重監管職能，而未涉及銀行與客戶之間的權利義務安排，其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國還不完備，使得中間業務的創新缺乏一個完善的法律環境，因而使得商業銀行中間業務的法律風險更加突現。

再次，由于我國《商業銀行法》確立了銀行不得經營證券、保險業務的分業經營模式，使得中資銀行面對混業經營經驗豐富、管理理念先進的外資銀行，不得不小心翼翼地通過設立金融控股公司的形式打混業經營中間業務球，使得商業銀行隨時面臨可能被央行處罰的法律風險。

由此可見，如何有效地控制中間業務法律風險，已經成為商業銀行發展中間業務過程中不得不直面的關鍵問題。那么，商業銀行怎樣才能有效地控制中間業務法律風險呢？

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一、我國商業銀行中間業務發展的現狀

隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。

二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題

1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。

2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。

3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。

三、發展中間業務的策略選擇

1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。

篇（6）

二、中間業務不斷發展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？

1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求

隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業競爭加劇

隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。

3、商業銀行經營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。

三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題

據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。

2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。

3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

四、對策

大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。

1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路

首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道

創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產品競爭力

加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。

5、健全機構，強化中間業務的管理

中間業務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等，負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。

篇（7）

中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

一、中國商業銀行發展中間業務的現狀

商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務,主要經歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發展業務是存款業務,其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務,維護存款客戶關系,從而穩定并增加存款。其間中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間,我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。

據金融界權威人士的披露,2002年,中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大,業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。而中間業務直接取決于商業銀行的金融創新能力,也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。

5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻:

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全面貫徹科學發展觀是我國商業銀行長期的任務。科學發展觀的第一要義是發展,核心是以人為本,基本要求是全面協調可持續,根本方法是統籌兼顧。商業銀行企業文化作為商業銀行的經營哲學,必須體現科學發展觀的要求。商業銀行員工的共同理想、基本價值觀、作風、習慣和行為規范必須體現發展這個第一要務,必須體現以人為本,必須體現穩健經營和可持續發展。商業銀行既要追求自身經營效益,又要追求社會效益;既要追求業務發展數量、速度,又要追求業務發展質量、效率;既要追求高額任務、指標的完成,又要關心員工的身心健康;既要追求經營利潤,又要肩負社會責任。商業銀行的一切業務運作,特別是信貸投向和信貸結構調整,必須服務于社會主義生態文明建設,服務于低碳經濟發展,服務于資源節約型、環境友好型社會建設。我國和諧社會的總要求是:民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處。商業銀行的內部管理和業務運作都要圍繞這個總要求進行。

二、商業銀行企業文化建設要突出誠信行業屬性

商業銀行是信用機構。誠實守信是商業銀行文化的本色。各家商業銀行,雖然業務經營有所不同,但誠信始終是大家信奉的宗旨和恪守的原則。誠信,就是要求商業銀行員工遵守職業道德,維護行業、職業信譽,講信用,守承諾,忠誠老實,對國家、人民、股東和客戶高度負責。從當前情況來看,我國各商業銀行要建立公平對待客戶機制。要堅持依法合規、誠實守信、公開透明、公平公正、文明規范原則。要大力倡導商業銀行主動踐行市場主體應盡的商業和社會責任,為客戶提供文明規范服務,共同維護良好的市場秩序和金融秩序,推動銀行業健康發展,保障客戶合法權益,促進社會和諧進步。從具體業務環節來看,各商業銀行在向客戶營銷理財產品時,應客觀進行風險提示,要反對誤導消費者的行為。各商業銀行要忠實履行與客戶的合約,保障客戶獲得相應質量的服務。商業銀行同業之間也應大力提倡文明競爭、和諧競爭。

三、商業銀行企業文化建設要把文明規范服務作為重要內容

從某種意義上來說,商業銀行的企業文化就是服務文化。文明構筑和諧,規范促進發展。自2005年0月中國銀行業協會頒布《中國銀行業文明服務公約》以來,各家商業銀行積極開展文明規范服務系列活動。隨后,中國銀行業協會又相繼頒布了《中國銀行業文明規范服務工作指引》、《中國銀行業柜面服務規范》、《中國銀行業零售業務服務規范》等系列服務規范,各家商業銀行認真學習、貫徹執行。為深入開展文明規范服務系列活動,首先,各商業銀行要進一步加強服務意識教育,全體員工要牢固樹立“客戶至上、“以客戶為中心的理念。其次,各商業銀行要加強對文明規范服務工作的領導。各級商業銀行管理者要樹立“商業銀行靠服務吃飯的思想,重溫“客戶是銀行的衣食父母名言,視優化服務為“飯碗工程,把文明規范服務作為第一位的工作,勤研究、勤部署、勤運作、勤督促、勤檢查,力求服務興行、服務強行。各級商業銀行要把文明規范服務工作納入行長經營績效考核,并設置較高考核分數進行考核。再次,各商業銀行在各級管理人員晉升時要把是否重視文明規范服務、抓文明規范服務是否有成效作為決定晉升的重要依據。各商業銀行要加大員工工資收入與服務文化建設掛鉤的力度,促使廣大員工自覺優化各崗位、各渠道、各環節的金融服務,提升整體金融服務水平。

四、商業銀行企業文化建設要體現穩健經營要求

銀行業是高風險行業。風險防范是商業銀行穩健發展的重要支撐。各級商業銀行在企業文化建設中要大力弘揚穩健經營的管理文化。穩健經營可以說是中國金融業“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新十字行風的基本點。商業銀行企業文化的先進性就是靠大力加強“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新十字行風來實現。要達到穩健經營目標就必須做到嚴格、規范、謹慎、誠信、創新。加入世界貿易組織后,特別是國際金融危機發生以來,中國的商業銀行必須面對國內外許多新情況、新問題。在嚴峻的挑戰和影響面前,我國各商業銀行要立于不敗之地,必須堅持穩健經營。穩健經營是商業銀行生存的基本保障。穩健經營要求商業銀行對國家、人民、股東、客戶、社會和員工高度負責,堅持審慎的會計原則,當規范、合格的企業公民。要積極防范和化解金融風險,確保金融資產安全。所謂穩健就是穩定、理性、適度、有序、健康、安全。各家商業銀行要高度重視風險防范,形成各具特色的風險防控文化,讓中國銀行業以穩健的雄姿立于世界同業之林。

篇（9）

 

一、 我國商業銀行中間業務概述

根據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務可定義為：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

表1 國內外商業銀行中間業務發展現狀

 

 

 

國外商業銀行中間業務

我國商業銀行中間業務

規模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

篇（10）

我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業銀行正面臨一場前所未有的激烈競爭，在堅守和鞏固傳統業務的同時，我國商業銀行不得不開發新的業務、尋找新的利潤增長點，以增強自身抵御風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業務身上。其原因在于：國外商業銀行的成功經驗證明了發展中間業務是銀行尤其是商業銀行賴以生存發展的重要基礎；與國外商業銀行相比，我國商業銀行在中間業務上的發展存在著巨大差距，發展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統業務經營風險日益加

大的今天，中間業務已成為國有商業銀行新的利潤增長點。

一、我國商業銀行中間業務現狀

近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益增長很快，中間業務收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業務收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%。雖然我國各商業銀行開展了約260余種的中間業務，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

1、中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

2、中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

1、對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足，對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響了中間業務的發展。

2、中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3、我國金融業分業經營、分業監管的體制限制了中間業務的發展。1995年頒布的《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。

4、同業競爭不規范，中間業務收費狀況混亂。現行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業銀行的收益，嚴重威脅著中間業務的開展。

5、中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

四、發展中間業務的建議

1、轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

2、細分客戶資源，加快創新步伐，開發出滿足差異化需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現混業經營。從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營框架進行修改，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。