序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇中小銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

2012年以來(lái)，全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出，抓住寶貴的時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo)，就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。

1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開(kāi)展

2012年上半年，股份制中小銀行在發(fā)展過(guò)程中頂著巨大的壓力前行，創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，與中國(guó)范圍內(nèi)的各個(gè)省市和企業(yè)等開(kāi)展全方位的合作，尤其是融資業(yè)務(wù)的合作，給股份制中小銀行帶來(lái)了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國(guó)22個(gè)省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議，合作設(shè)計(jì)的金額超過(guò)2萬(wàn)億人民幣。

2.股份制中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式變化巨大

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來(lái)吸引顧客的營(yíng)銷(xiāo)方式早不能夠適應(yīng)知識(shí)時(shí)代對(duì)于股份制中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)的要求，股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出符合時(shí)代要求的營(yíng)銷(xiāo)方案，贏得市場(chǎng)。

3.股份制中小銀行加大服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力度，統(tǒng)籌發(fā)展

股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)都不同成都的加大了服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的力度，給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項(xiàng)目，將自身的資源進(jìn)行合理的配置，以謀求最小的投入還來(lái)更大的產(chǎn)出。

4.重點(diǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)區(qū)域合理規(guī)劃

股份制中小銀行進(jìn)軍國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域，搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)市場(chǎng)。進(jìn)入12年下半年以來(lái)，中信、招商及部分中小銀行迅速向國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。

二、我國(guó)股份制中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)

我國(guó)股份制中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款，對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無(wú)法滿足顧客需求

隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問(wèn)世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)行為。

3.生硬的定價(jià)策略

合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性，對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營(yíng)銷(xiāo)及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4.對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒(méi)有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過(guò)原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷(xiāo)的手段較單一，沒(méi)有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)中的優(yōu)勢(shì)。

三、新形勢(shì)下我國(guó)銀行提高經(jīng)營(yíng)水平的策略

1.針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)

不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺(jué)到銀行服務(wù)的全面性。

2.重視品牌營(yíng)銷(xiāo)的重要性，開(kāi)拓品牌發(fā)展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營(yíng)銷(xiāo)策略，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國(guó)銀行品牌的樹(shù)立還處于發(fā)展的不成熟階段，對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度

股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹(shù)立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。此外，要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問(wèn)題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合理宣傳重要產(chǎn)品

為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì)，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

四、結(jié)論

通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國(guó)內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)后帶來(lái)的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]柳青艷.拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].生產(chǎn)力研究.2007（13）；

篇（2）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.45文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）07-0177-01

中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及居民融資尤其是中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的積極作用。隨著我國(guó)2001年加入WTO之后，金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和外資銀行的大量引進(jìn)，使得我國(guó)中小銀行面臨著國(guó)內(nèi)外各大銀行雙重的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，狹小的生存空間使其自身存在的問(wèn)題也逐漸顯露。然而，隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展和對(duì)資金的急切需求，中小銀行的資金支持顯得尤為重要。

一、我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，中小銀行迅速崛起并迅速發(fā)展，給我國(guó)銀行業(yè)注入了全新的觀念和思想，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期大銀行壟斷的資本結(jié)構(gòu)，進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，使得我國(guó)銀行業(yè)的綜合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我國(guó)中小銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行13家、城市商業(yè)銀行137家、農(nóng)村商業(yè)銀行297家、農(nóng)村合作銀行210家、農(nóng)村信用社2646家。從2003年以來(lái)，我國(guó)中小銀行資產(chǎn)規(guī)模占整個(gè)銀行體系總資產(chǎn)的比例不斷增加，且增長(zhǎng)速度越來(lái)越快。從總資產(chǎn)增長(zhǎng)率來(lái)看，我國(guó)國(guó)有四大商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度要比中小銀行的總資產(chǎn)增長(zhǎng)速度慢很多，尤其是中信銀行，2011年的總資產(chǎn)同比增加32.89%，達(dá)歷史最高水平。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況整體要好于四大行，不良貸款余額總量也要低很多，但不良貸款率要比外資銀行高，因此，我國(guó)中小銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力和外資銀行相比較還是存在較明顯的差距。

二、我國(guó)中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不清晰

我國(guó)的中小銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家的中小銀行存在很大的差別，沒(méi)有根據(jù)其自身的特點(diǎn)形成自己的經(jīng)營(yíng)特色，沒(méi)有找準(zhǔn)自己獨(dú)有的市場(chǎng)定位，只是盲目地跟隨各大銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，一味地與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)地盤(pán)，將產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提升拋諸腦后，舍本求末，最終與大銀行的差距越來(lái)越大，無(wú)力抗衡而導(dǎo)致其生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景堪憂。

（二）與國(guó)有控股銀行的差別政策待遇

首先，中小銀行業(yè)務(wù)設(shè)置和拓展方面受到歧視，無(wú)法開(kāi)展證券投資、買(mǎi)賣(mài)國(guó)債、房地產(chǎn)租賃及信貸等業(yè)務(wù)。其次，中小銀行無(wú)法通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)以及市場(chǎng)化手段進(jìn)行資金余缺調(diào)劑，使成本和收益不對(duì)等。最后，中小銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)剝離或者重組的方式對(duì)其不良資產(chǎn)進(jìn)行清收化驗(yàn)，僅能依靠其自身的努力。

（三）沒(méi)有形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

我國(guó)中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還沒(méi)有在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。然而，中小銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)業(yè)額低、綜合能力不足等原因，使其在金融服務(wù)覆蓋率和業(yè)務(wù)規(guī)模拓展空間都十分有限。這就制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的化解以及資金的積累和科技水平的改善，使得原本就競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小銀行生存困難，存款有進(jìn)一步向四大行集中的趨勢(shì)。

三、我國(guó)中小銀行未來(lái)的發(fā)展方向

（一）打破區(qū)域發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化市場(chǎng)定位

在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，中小銀行要將自身的條件和特色與能力相結(jié)合，并找準(zhǔn)金融服務(wù)的方向，優(yōu)化自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分前提下發(fā)展優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。同時(shí)，中小銀行要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，發(fā)展中間業(yè)務(wù)；不斷改進(jìn)服務(wù)觀念，利用經(jīng)營(yíng)靈活這一特點(diǎn)，在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上賦予新的服務(wù)；利用其零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展個(gè)人信貸這一領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)中小銀行持續(xù)健康發(fā)展。

（二）政府給予必要的政策扶持

優(yōu)先推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，存款和貸款利率的浮動(dòng)幅度可適當(dāng)放寬，機(jī)構(gòu)設(shè)置的區(qū)域限制更為寬松，并擴(kuò)大其生存空間；住房公積金及資本保證金的存款準(zhǔn)入資格進(jìn)一步放松；逐步放寬基金和非銀行金融產(chǎn)品等中介業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵(lì)中小銀行并購(gòu)重組，推進(jìn)中小銀行積極健康的發(fā)展。通過(guò)這一系列的政策支持，可以進(jìn)一步提升中國(guó)中小銀行的管理水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）提高資產(chǎn)質(zhì)量

中小銀行定位服務(wù)的對(duì)象是中小企業(yè)，中小企業(yè)信用水平相對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)較差，貸款無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)更大。提高資產(chǎn)質(zhì)量不僅要提高貸款質(zhì)量，降低貸款的呆賬率，但也要提高處置不良資產(chǎn)的能力。考慮設(shè)立一個(gè)資產(chǎn)管理公司，專(zhuān)門(mén)接受和管理中小銀行的不良資產(chǎn)剝離和重組，中小銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)職部門(mén)，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行管理以降低不良資產(chǎn)的比重。

（四）大力提升金融創(chuàng)新能力

一是建立和完善金融創(chuàng)新機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，牢固樹(shù)立創(chuàng)新以顧客為中心的理念。二是加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力。良好的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)的建立和電子信息技術(shù)平臺(tái)使用，使中小銀行能夠更好的適應(yīng)市場(chǎng)、降低成本、提高效率、提高風(fēng)險(xiǎn)控制功能創(chuàng)造條件。三是防范各種金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，以滿足各種需求，使銀行的各種創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)得到更有效的識(shí)別和防范，以提高銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

中圖分類(lèi)號(hào):F830．2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)02-0026-02

社區(qū)銀行源自美國(guó),根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)的定義,社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng),主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)､并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行,資產(chǎn)額介于兩百萬(wàn)到數(shù)十億美元之間｡經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展,美國(guó)社區(qū)銀行已形成了成熟的運(yùn)作模式,成為中小銀行發(fā)展的成功典范｡而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是美國(guó)社區(qū)銀行長(zhǎng)盛不衰的重要原因之一｡

一､中小銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略

市場(chǎng)定位是由美國(guó)學(xué)者艾?里斯(AL?Ries)和杰克?特魯特(Jack?Trout)首先提出的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中的一個(gè)十分重要的概念,是指企業(yè)全面地了解､分析競(jìng)爭(zhēng)者在目標(biāo)市場(chǎng)上的位置后,確定自己的產(chǎn)品如何接近顧客的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)｡準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)于社區(qū)銀行等中小銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要｡很明顯,中小銀行無(wú)論是資金實(shí)力､人才都不如大銀行,為了獲得競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì),中小銀行必須通過(guò)市場(chǎng)定位,確立自己獨(dú)特的地位,以便創(chuàng)造出具有特殊性的服務(wù)｡中小銀行在市場(chǎng)定位的過(guò)程中,能通過(guò)市場(chǎng)分析,辨清自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位,有利于其充分發(fā)揮各自的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì),形成有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制｡

“C―A―P”模型描述了企業(yè)市場(chǎng)定位的三維要素,即客戶(Client)､競(jìng)爭(zhēng)地(Area)和產(chǎn)品(Product),一個(gè)“C―A―P”組合就是企業(yè)的一個(gè)“定位單元”,每個(gè)“定位單元”都表示著企業(yè)在既定經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的一個(gè)具有自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位｡本文利用該模型對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析｡

中小銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是其根據(jù)自身的特點(diǎn),揚(yáng)長(zhǎng)避短,選擇､確定“客戶―競(jìng)爭(zhēng)地―產(chǎn)品”的“C―A―P”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法,以達(dá)到中小銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用｡由于中小銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是其用來(lái)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抗衡､吸引消費(fèi)者以及充分有效利用資源的大方針､大原則,因而它是中小銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略｡按照金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭(zhēng)框架的異同來(lái)劃分,金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略有兩種:跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略和求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略｡跟隨型市場(chǎng)戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭(zhēng)框架體系｡如果某一銀行采取市場(chǎng)跟隨型戰(zhàn)略,就會(huì)在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上､在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上,顯示出強(qiáng)烈的與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的現(xiàn)象｡求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的要點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的競(jìng)爭(zhēng)框架體系,即在金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供上､在目標(biāo)客戶的選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上,顯示出強(qiáng)烈的與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的現(xiàn)象｡

大銀行的優(yōu)勢(shì)在于運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化貸款合約向信息透明度高的大企業(yè)發(fā)放貸款;中小銀行的優(yōu)勢(shì)在于向信息透明度不高的中小企業(yè)提供關(guān)系性貸款｡因此,從理論上中小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中宜采用求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,揚(yáng)長(zhǎng)避短,與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)｡

二､美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位分析

(一)客戶定位

美國(guó)的社區(qū)銀行以中小企業(yè)､社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶,憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù),通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn),用少量的資金解決客戶之急需,因此深受美國(guó)下層社會(huì)和中小企業(yè)的歡迎｡在美國(guó),資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行(大多是社區(qū)銀行)對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達(dá)到10%以上,占其貸款額的比重達(dá)到50%-80%;而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%(見(jiàn)表1)｡統(tǒng)計(jì)表明,大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款大多數(shù)集中于規(guī)模較大的中型企業(yè),對(duì)小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來(lái)滿足｡社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關(guān)系,社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得發(fā)展所需要的外部資金的重要條件,而中小企業(yè)旺盛的融資需求也是支撐社區(qū)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的重要支柱｡

正是因?yàn)樯鐓^(qū)銀行始終堅(jiān)持為中小企業(yè)和社區(qū)居民服務(wù),牢固確保了忠實(shí)的長(zhǎng)期客戶群,從而不但鞏固了其在地方信貸市場(chǎng)上的地位,而且取得了優(yōu)良的業(yè)績(jī)｡據(jù)《美國(guó)銀行家報(bào)》(American Banker，1995)的調(diào)查,在全美的“特優(yōu)銀行”(有息存款的利率在3%以下,存貸款利差超過(guò)5%,總資產(chǎn)本期收益率超過(guò)0.5%)中,社區(qū)銀行就有206家｡

(二)競(jìng)爭(zhēng)地定位

美國(guó)社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競(jìng)爭(zhēng)地｡“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)州､一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域｡從實(shí)際情況來(lái)看,社區(qū)銀行多為州立銀行,是為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的｡社區(qū)銀行將從一個(gè)地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū),從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,有效防止了基層金融的空洞化,因此也比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?#65377;2004年美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)網(wǎng)站公布:美國(guó)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布從城鄉(xiāng)分布看,有54%分布在農(nóng)村,26%分布在城市的郊區(qū),17%分布在城市｡從地域分布看,44%分布在中部,25%分布在東南部,18%分布在西南部,9%分布在東北部,4%分布在西北部｡不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求和偏好也是不同的｡東北地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求最小,社區(qū)銀行分布也較少,而南部､中部和西部地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求旺盛,其分布比例也大,在20世紀(jì)90年代的銀行兼并浪潮中保留和新建的社區(qū)銀行大多集中在這些地區(qū)｡社區(qū)銀行地區(qū)分布的差異和不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行需求偏好的不同,從根本上來(lái)說(shuō)是由不同地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的｡東北地區(qū)是壟斷資本的根據(jù)地,中小企業(yè)較少,因此該地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求少,而南部､中部和西部過(guò)去是農(nóng)業(yè)地區(qū),目前中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)仍然十分活躍,所以這些地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求旺盛｡社區(qū)銀行以特定區(qū)域?yàn)樽约旱母?jìng)爭(zhēng)地,服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),而地方中小企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展是社區(qū)銀行生存的基礎(chǔ)｡

(三)產(chǎn)品定位

美國(guó)社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)｡鑒于自身的資金規(guī)模,社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主,包括:中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款､較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品､不同種類(lèi)的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品,較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù),以及自動(dòng)提款機(jī)和電子銀行等服務(wù)｡同時(shí),社區(qū)銀行十分注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去,由過(guò)去單純經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)發(fā)信托､保險(xiǎn)､證券､咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足顧客的多樣化需求｡以美國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)為例, 雖然一些巨無(wú)霸級(jí)的大銀行已經(jīng)幾乎壟斷這個(gè)市場(chǎng),但數(shù)量眾多的社區(qū)銀行并沒(méi)有選擇徹底放棄,而是絞盡腦汁,獨(dú)辟蹊徑,頻頻使出令人叫絕的奇招｡

三､結(jié)論

通過(guò)對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位的分析,我們可以看到:美國(guó)社區(qū)銀行采取的是典型的“求異型戰(zhàn)略”,在目標(biāo)客戶､服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)的選擇上凸現(xiàn)自身特色,與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì),從而提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力,獲得了良好的發(fā)展｡

鑒于中小銀行和大銀行的優(yōu)勢(shì)差異,中小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)采取求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,即在目標(biāo)客戶的選擇上､主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上以及業(yè)務(wù)選擇上,應(yīng)與大銀行形成一種互補(bǔ)之勢(shì)｡中小銀行以中小企業(yè)､居民個(gè)人為目標(biāo)客戶群,服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì),提供個(gè)性化的零售服務(wù);大銀行則以大中型企業(yè)為目標(biāo)客戶群,以大中型城市為主要業(yè)務(wù)區(qū)域,提供規(guī)范的批發(fā)型服務(wù)｡這種市場(chǎng)補(bǔ)缺和避強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,將使中小銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入不會(huì)面臨大銀行的強(qiáng)烈阻礙,從而能夠發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和特色｡美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略和行為模式對(duì)我國(guó)中小銀行的發(fā)展有重要的借鑒意義｡

參考文獻(xiàn):

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篇（4）

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和外資銀行的全面進(jìn)入，我國(guó)中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問(wèn)題也逐步暴露，這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對(duì)我國(guó)的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實(shí)有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出解決對(duì)策，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2我國(guó)中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1外部政策環(huán)境的問(wèn)題

中小銀行的存在與發(fā)展離不開(kāi)外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境，隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國(guó)中小銀行的快速發(fā)展。

2.1.1市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘的存在

在金融市場(chǎng)化逐步發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙，如“準(zhǔn)入門(mén)檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的準(zhǔn)入限制，非銀行類(lèi)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展

中小銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，國(guó)際上通常對(duì)這類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，中小銀行卻在發(fā)展的過(guò)程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄；中小銀行無(wú)法參與國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無(wú)緣開(kāi)辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒(méi)有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動(dòng)權(quán)限等的市場(chǎng)和手段；中小銀行也難以通過(guò)資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)的中小銀行的無(wú)力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長(zhǎng)足發(fā)展。

2.1.3無(wú)差別的金融監(jiān)管體制

當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對(duì)大型國(guó)有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)而設(shè)置的，而在資本的規(guī)模、資本的補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求中小銀行，不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會(huì)阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進(jìn)和完善。

2.2中小銀行自身的問(wèn)題

2.2.1市場(chǎng)定位不清晰

我國(guó)的中小銀行普遍沒(méi)有對(duì)自身的實(shí)力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析，沒(méi)有根據(jù)自身的特點(diǎn)形成特色服務(wù)，沒(méi)有找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，而是采取盲目跟隨大型國(guó)有銀行的策略，完全照搬國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，但同時(shí)又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無(wú)力抗衡，導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景不容樂(lè)觀。

2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來(lái)創(chuàng)建的，但不可否認(rèn)的是，國(guó)有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對(duì)大股東，因此，中小銀行勢(shì)必受到政府的干預(yù)和影響。同時(shí)在實(shí)際運(yùn)作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理，股東大會(huì)和董事會(huì)形同虛設(shè)，權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中，法人治理機(jī)構(gòu)并不健全，上級(jí)部門(mén)對(duì)下級(jí)部門(mén)不能實(shí)施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長(zhǎng)超越權(quán)限，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)就變成某企業(yè)對(duì)外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不能?chē)?yán)格按照規(guī)章制度來(lái)實(shí)行，導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。

3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路

3.1基于外部政策環(huán)境的改革

3.1.1放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低中小銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻，可考慮適當(dāng)提高民營(yíng)企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級(jí)銀行的持股比例，擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級(jí)銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點(diǎn)，政策上應(yīng)允許資金實(shí)力較強(qiáng)、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時(shí)，還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營(yíng)失敗的合理退出機(jī)制。另一方面，要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補(bǔ)大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動(dòng)中小銀行生存能力的提高和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動(dòng)幅度，讓中小銀行實(shí)行較為靈活的利率政策，繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào)，增加中小銀行的資本實(shí)力；放開(kāi)中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制，擴(kuò)大其生存空間；放開(kāi)住房公積金、保險(xiǎn)公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類(lèi)金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵(lì)符合條件的中小銀行參股保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營(yíng)圈；鼓勵(lì)中小銀行兼并重組，促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過(guò)這一系列的政策扶持，可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.1.3金融監(jiān)管的差別化

政府可以實(shí)行有差別的監(jiān)管政策。可以按照不同銀行的資本規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、資本渠道、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力來(lái)分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國(guó)有銀行，可以靈活開(kāi)展行之有效的金融活動(dòng)，既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，又推動(dòng)了中小銀行的發(fā)展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場(chǎng)定位

中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對(duì)象的多層次性，決定了其在經(jīng)營(yíng)上的多樣性，因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實(shí)力的基礎(chǔ)上，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。可以增加新的業(yè)務(wù)品種，拓展中間業(yè)務(wù)；有效利用自身經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù)；利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)展個(gè)人信貸、居民消費(fèi)這一領(lǐng)域。

3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求，逐步完善股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)這“三駕馬車(chē)”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以確保董事會(huì)可以忠實(shí)地履行股東委托責(zé)任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會(huì)能夠獨(dú)立地對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理人員實(shí)施監(jiān)督和約束，以明確權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業(yè)要想取得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，一方面要推動(dòng)政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對(duì)自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。

篇（5）

關(guān)鍵詞：中小銀行；組織結(jié)構(gòu)；交易費(fèi)用理論

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨省（區(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門(mén)《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門(mén)調(diào)整了市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，放寬和簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)也提出中小銀行發(fā)展的四個(gè)方向，即成為全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專(zhuān)業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。

中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨著更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費(fèi)用理論，針對(duì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)營(yíng)效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。

一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費(fèi)用理論

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費(fèi)用理論最早由Coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費(fèi)用是指運(yùn)用市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制的成本，它包括兩個(gè)主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價(jià)格以獲得精確的市場(chǎng)信息的成本，以及在市場(chǎng)交易中，交易人之間談判、討價(jià)還價(jià)和履行合同的成本。Coase認(rèn)為，企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂，為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為代替市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生，因此交易費(fèi)用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價(jià)格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。Coase還進(jìn)一步分析了市場(chǎng)與企業(yè)的邊界問(wèn)題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點(diǎn)，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點(diǎn)，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開(kāi)市場(chǎng)完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個(gè)企業(yè)家來(lái)組織這筆交易的成本。”

Williamson（1985）在Coase的基礎(chǔ)上，將交易費(fèi)用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會(huì)主義④。一項(xiàng)交易由市場(chǎng)組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的綜合考慮。其他條件不變時(shí)，資產(chǎn)專(zhuān)用性⑤程度越高，市場(chǎng)節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來(lái)組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來(lái)組織。而科層能夠取代市場(chǎng)，是因?yàn)槠淠苡行Ы档徒灰踪M(fèi)用。與市場(chǎng)制度相比，內(nèi)部交易者通過(guò)機(jī)會(huì)主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來(lái)滿足私利的能力被削弱，機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭(zhēng)端或糾紛的優(yōu)勢(shì)；內(nèi)部組織還可以從各個(gè)方面減輕信息不對(duì)稱(chēng)的影響。Williamson進(jìn)一步在《市場(chǎng)與層級(jí)組織》一書(shū)中，將組織結(jié)構(gòu)分為U型、M型和H型三大類(lèi)，與U型結(jié)構(gòu)相比，M型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的向下分權(quán)，與H型結(jié)構(gòu)相比，M型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從U型H型M型⑦的演變過(guò)程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。

二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

銀行組織結(jié)構(gòu)變革實(shí)質(zhì)上是針對(duì)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個(gè)階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依靠存款推動(dòng)，存款規(guī)模對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢(shì)的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，最終對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國(guó)出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和金融方案設(shè)計(jì)重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。

反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。

對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門(mén)的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來(lái)，中小銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，眾多中小商業(yè)銀行實(shí)行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：

（一）統(tǒng)一評(píng)審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定存在歧議

許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)構(gòu)，實(shí)施項(xiàng)目集中評(píng)審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目必須由這一評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計(jì)的目的在于對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的逆向選擇，但卻無(wú)法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)異地項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目難以通過(guò)，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評(píng)估部門(mén)無(wú)法把握其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計(jì)的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評(píng)審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費(fèi)用；同時(shí)也使得銀行的中小企業(yè)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略無(wú)法獲得推行。

轉(zhuǎn)貼于

（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，對(duì)身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響。總行出于統(tǒng)一考核、計(jì)劃指標(biāo)等因素，對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒(méi)有充分利用分行的信息優(yōu)勢(shì)，削弱了分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動(dòng)性。

而分支機(jī)構(gòu)提出針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征的業(yè)務(wù)計(jì)劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會(huì)定期派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實(shí)上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實(shí)行集權(quán)式管理，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)或機(jī)會(huì)時(shí)，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報(bào)批，難以及時(shí)做出反應(yīng)，耽誤了市場(chǎng)時(shí)機(jī)，使得效率下降。

（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重

有些中小銀行實(shí)行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并不占優(yōu)勢(shì)，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境，是不可回避的劣勢(shì)。若中小商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會(huì)削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不利于加大分行的市場(chǎng)開(kāi)拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）難以滿足多元化的客戶要求

中小銀行在未實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類(lèi)型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專(zhuān)業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專(zhuān)業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)區(qū)域差別化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理體系，但對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法及時(shí)采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

四、小結(jié)

當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于中小商業(yè)銀行是一個(gè)新的課題：如何既保持對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時(shí)保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗(yàn)這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)智慧的一個(gè)試金石。

注：

①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。

②中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)。

③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（Simon，1957）。

④所謂機(jī)會(huì)主義，是指用欺詐的手段來(lái)算計(jì)的行為（Williamson，1985）。

⑤所謂資產(chǎn)專(zhuān)用性，是指一種專(zhuān)用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價(jià)值的損失，它包括地點(diǎn)專(zhuān)用、物質(zhì)專(zhuān)用、人力專(zhuān)用、商標(biāo)專(zhuān)用以及臨時(shí)專(zhuān)用等（Williamson，1991、1996）。

⑥Williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來(lái)組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。

⑦U型是指：集權(quán)制的、職能部門(mén)化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；H型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；M型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營(yíng)部門(mén)（主要是利潤(rùn)中心），每個(gè)部門(mén)都獨(dú)立經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)。

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[1]Simon，Herbert，1957，Models Of Man.NY：John Wiley.

Williamson，E.A.G.，Markets and Hierarchies：Analysis and Antitrust Implications，New York：Free Press，1975.

Willamson，O，1985，The Economic Institute of Capitalism，New York：Free Press.威廉姆森.資本主義經(jīng)濟(jì)制度[M].段毅才，王偉譯，商務(wù)印書(shū)館，2002.

Willamson，O，1991，“Comparative Economics Organization：The Analysis of Discrete Structural Alternatives.” Administrative Science Quarterly，36：269-96.

Willamson，O，1996，The Mechanism of Governance，New York：Oxford Univ. Press.

篇（6）

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨省（區(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門(mén)《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門(mén)調(diào)整了市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，放寬和簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)也提出中小銀行發(fā)展的四個(gè)方向，即成為全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專(zhuān)業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。

中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨著更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費(fèi)用理論，針對(duì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)營(yíng)效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。

一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費(fèi)用理論

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費(fèi)用理論最早由coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費(fèi)用是指運(yùn)用市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制的成本，它包括兩個(gè)主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價(jià)格以獲得精確的市場(chǎng)信息的成本，以及在市場(chǎng)交易中，交易人之間談判、討價(jià)還價(jià)和履行合同的成本。coase認(rèn)為，企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂，為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為代替市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生，因此交易費(fèi)用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價(jià)格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。coase還進(jìn)一步分析了市場(chǎng)與企業(yè)的邊界問(wèn)題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點(diǎn)，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點(diǎn)，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開(kāi)市場(chǎng)完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個(gè)企業(yè)家來(lái)組織這筆交易的成本。”

williamson（1985）在coase的基礎(chǔ)上，將交易費(fèi)用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會(huì)主義④。一項(xiàng)交易由市場(chǎng)組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的綜合考慮。其他條件不變時(shí)，資產(chǎn)專(zhuān)用性⑤程度越高，市場(chǎng)節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來(lái)組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來(lái)組織。而科層能夠取代市場(chǎng)，是因?yàn)槠淠苡行Ы档徒灰踪M(fèi)用。與市場(chǎng)制度相比，內(nèi)部交易者通過(guò)機(jī)會(huì)主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來(lái)滿足私利的能力被削弱，機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭(zhēng)端或糾紛的優(yōu)勢(shì)；內(nèi)部組織還可以從各個(gè)方面減輕信息不對(duì)稱(chēng)的影響。williamson進(jìn)一步在《市場(chǎng)與層級(jí)組織》一書(shū)中，將組織結(jié)構(gòu)分為u型、m型和h型三大類(lèi)，與u型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的向下分權(quán)，與h型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從u型h型m型⑦的演變過(guò)程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。

    二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

銀行組織結(jié)構(gòu)變革實(shí)質(zhì)上是針對(duì)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個(gè)階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依靠存款推動(dòng)，存款規(guī)模對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢(shì)的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，最終對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國(guó)出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和金融方案設(shè)計(jì)重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。

反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。

對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門(mén)的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來(lái)，中小銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，眾多中小商業(yè)銀行實(shí)行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：

（一）統(tǒng)一評(píng)審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定存在歧議

許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)構(gòu)，實(shí)施項(xiàng)目集中評(píng)審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目必須由這一評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計(jì)的目的在于對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的逆向選擇，但卻無(wú)法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)異地項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目難以通過(guò)，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評(píng)估部門(mén)無(wú)法把握其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計(jì)的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評(píng)審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費(fèi)用；同時(shí)也使得銀行的中小企業(yè)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略無(wú)法獲得推行。

（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，對(duì)身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響。總行出于統(tǒng)一考核、計(jì)劃指標(biāo)等因素，對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒(méi)有充分利用分行的信息優(yōu)勢(shì)，削弱了分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動(dòng)性。

而分支機(jī)構(gòu)提出針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征的業(yè)務(wù)計(jì)劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會(huì)定期派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實(shí)上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實(shí)行集權(quán)式管理，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)或機(jī)會(huì)時(shí)，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報(bào)批，難以及時(shí)做出反應(yīng)，耽誤了市場(chǎng)時(shí)機(jī)，使得效率下降。

（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重

有些中小銀行實(shí)行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并不占優(yōu)勢(shì)，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境，是不可回避的劣勢(shì)。若中小商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會(huì)削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不利于加大分行的市場(chǎng)開(kāi)拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）難以滿足多元化的客戶要求

中小銀行在未實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類(lèi)型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專(zhuān)業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專(zhuān)業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)區(qū)域差別化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理體系，但對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法及時(shí)采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

    四、小結(jié)

當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于中小商業(yè)銀行是一個(gè)新的課題：如何既保持對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時(shí)保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗(yàn)這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)智慧的一個(gè)試金石。

注：

①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。

②中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)。

③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。

④所謂機(jī)會(huì)主義，是指用欺詐的手段來(lái)算計(jì)的行為（williamson，1985）。

⑤所謂資產(chǎn)專(zhuān)用性，是指一種專(zhuān)用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價(jià)值的損失，它包括地點(diǎn)專(zhuān)用、物質(zhì)專(zhuān)用、人力專(zhuān)用、商標(biāo)專(zhuān)用以及臨時(shí)專(zhuān)用等（williamson，1991、1996）。

⑥williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來(lái)組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。

⑦u型是指：集權(quán)制的、職能部門(mén)化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；h型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；m型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營(yíng)部門(mén)（主要是利潤(rùn)中心），每個(gè)部門(mén)都獨(dú)立經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

simon，herbert，1957，models of man.ny：john wiley.

williamson，e.a.g.，markets and hierarchies：analysis and antitrust implications，new york：free press，1975.

willamson，o，1985，the economic institute of capitalism，new york：free press.威廉姆森.資本主義經(jīng)濟(jì)制度[m].段毅才，王偉譯，商務(wù)印書(shū)館，2002.

willamson，o，1991，“comparative economics organization：the analysis of discrete structural alternatives.” administrative science quarterly，36：269-96.

篇（7）

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國(guó)外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長(zhǎng)久且專(zhuān)一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對(duì)于國(guó)內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度不高，信息公開(kāi)性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過(guò)建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過(guò)實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來(lái)說(shuō)能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場(chǎng)占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說(shuō)明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國(guó)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問(wèn)題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

本部分分別對(duì)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀和中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)中小銀行的定義并沒(méi)有一個(gè)固定概念，如美國(guó)，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱(chēng)為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國(guó)則要求500人以下。我國(guó)對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行)和政策性銀行(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國(guó)目前已經(jīng)形成了，以中國(guó)人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬(wàn)億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤(rùn)占銀行業(yè)總利潤(rùn)比重顯著提高，維持了很好的利潤(rùn)間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國(guó)家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國(guó)企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專(zhuān)利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)權(quán)集中、組織形式簡(jiǎn)單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問(wèn)題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)有限。從中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒(méi)有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒(méi)能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析

中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營(yíng)情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營(yíng)決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場(chǎng)定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來(lái)源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

篇（8）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）28-0064-03

1984年，商務(wù)印書(shū)館出版了英國(guó)學(xué)者舒馬赫的《小的是美好的》這一本書(shū)，這本已經(jīng)出版了三十多年之后的書(shū)到今天依舊還有許多人在不斷地閱讀，并從中獲得啟示。舒馬赫在書(shū)中告訴人們這樣一個(gè)道理：在市場(chǎng)中不是只有大企業(yè)才能生存，一個(gè)企業(yè)要發(fā)展不是在外延上將規(guī)模做大才是一種成功，真正的發(fā)展是循序漸進(jìn)的進(jìn)化過(guò)程。發(fā)展并不是只體現(xiàn)在數(shù)量上，人們要克服對(duì)大規(guī)模的迷信，需要認(rèn)識(shí)到小規(guī)模的優(yōu)越性，這正是“小的是美好的”的含義。這些來(lái)年，江蘇連云港東方農(nóng)村合作銀行作為一家地方性的小銀行得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，在發(fā)展中也深刻認(rèn)識(shí)到小銀行也有生存的價(jià)值和空間，只要把“小”的優(yōu)勢(shì)做好，小銀行也完全可以在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、小的是美好的

長(zhǎng)期以來(lái)，在金融業(yè)一直鼓吹大的優(yōu)勢(shì)，銀行規(guī)模大可以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，大才不會(huì)倒。這些觀念使許多銀行一意追求規(guī)模，有的銀行甚至盲目擴(kuò)張，最后反而由于管理和經(jīng)營(yíng)跟不上走上了消亡的道路。在今天，許多小銀行的成功之路揭示了小銀行也可以成為金融服務(wù)業(yè)的佼佼者。

實(shí)際上我們從身邊的許多企業(yè)的發(fā)展可以看到，許多企業(yè)的創(chuàng)業(yè)起點(diǎn)，就是小的。他們認(rèn)為，利潤(rùn)空間小不可怕，只要認(rèn)真去做了，就能積少成多，變小為大。他們的經(jīng)營(yíng)主體，也是小的。東方銀行的過(guò)去經(jīng)營(yíng)主體就是農(nóng)村的信用代辦點(diǎn)，但是這樣的單位，三五人結(jié)伴而行，戰(zhàn)略上協(xié)同，戰(zhàn)術(shù)上分散。他們的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更是小的，都是別人看不上的生意。但這有什么關(guān)系呢？從經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論看來(lái)，這些小生意的需求剛性卻很大。從“無(wú)”中看到“有”，從“小”中看到“大”，需要非凡的眼光，需要縝密的心思。敢于做人所不愿做、不屑做的小事，結(jié)果從“掃一屋”變成了“掃天下”，從中體現(xiàn)的，不正是東方銀行人吃苦耐勞的精神嗎？

這是一個(gè)分眾化的時(shí)代，我們的市場(chǎng)目標(biāo)客戶群在被不斷地細(xì)分。在這樣的背景下，你想要在經(jīng)營(yíng)上搞“大而全”，一氣吃下所有的客戶，無(wú)異于用導(dǎo)彈打麻雀，不僅目標(biāo)打不著，還會(huì)浪費(fèi)了經(jīng)營(yíng)成本。不如踏踏實(shí)實(shí)地從細(xì)微處做起，潛心研究小眾們也就是目標(biāo)客戶群的需求。只要善于琢磨人，而且是從小處、細(xì)微處琢磨人的特質(zhì)來(lái)看，一切都好說(shuō)。

時(shí)代呼喚“大航母”，但也不排斥“小舢板”。小并沒(méi)關(guān)系，可能他們的財(cái)富規(guī)模是小的，但是如果能夠在金融危機(jī)肆虐、別人舉步維艱的時(shí)候依然把生意做得風(fēng)平浪靜，小，自有小的美好！“不鳴則已，一鳴驚人”，這才是“小”的行事風(fēng)格，這也讓人不由地再次感慨：莫因利小而不為。小的是美好的！要想使經(jīng)濟(jì)有更多的活力，需要的不僅僅是做大，還要兼顧著小。大處著手，小處著眼，兩不耽誤。

二、小是現(xiàn)實(shí)，立足現(xiàn)實(shí)才有未來(lái)

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，東方銀行是什么樣的銀行，是小銀行！這就是現(xiàn)實(shí)。但是，小銀行不等于是弱銀行，或者是沒(méi)落的沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。從世界范圍看，中小商業(yè)銀行都面臨著大銀行的強(qiáng)大壓力，大銀行憑借龐大的規(guī)模和雄厚的資金、技術(shù)、人才和遍及各地的分支機(jī)構(gòu)，將觸角延伸到金融市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，不斷蠶食著中小商業(yè)銀行的原有的市場(chǎng)份額。盡管如此，仍然有為數(shù)眾多的中小銀行可以獲得良好的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，獲得可持續(xù)發(fā)展的能力。從銀行自身來(lái)講，一個(gè)重要的原因就是這些中小銀行通過(guò)實(shí)施準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，善于從有限的市場(chǎng)份額中發(fā)現(xiàn)適合自己的商機(jī)。任何大銀行都不可能占領(lǐng)所有的市場(chǎng)空間，大銀行面對(duì)需求集中、量大的客戶，經(jīng)營(yíng)著與自身實(shí)力相適應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，而中小銀行面對(duì)需求獨(dú)特、量小的客戶，經(jīng)營(yíng)著自己的特定領(lǐng)域。它們憑借著自身的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，信息和服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及經(jīng)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)，可以持續(xù)地為小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人提供金融服務(wù)，在微薄的服務(wù)收費(fèi)中，保持可觀的業(yè)績(jī)。

因此，銀行小本身不是錯(cuò)，銀行小本身也不是不能有作為。首先是要認(rèn)識(shí)到我們是一個(gè)小銀行，立足小銀行，發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)，這才是發(fā)展的基礎(chǔ)。如果明明是小銀行，卻事事要和大銀行比，比氣派、比廣告、比規(guī)模，只會(huì)在大銀行的回?fù)糁邢萑胧〉木车亍?/p>

三、“小”要有活力，發(fā)揮“小”的優(yōu)勢(shì)

小銀行的生存之道是什么，小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該有何特色？這是關(guān)系到銀行生存與發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，而答案就在于小銀行的活力，在于善于發(fā)揮小銀行“小”的優(yōu)勢(shì)。小銀行要以個(gè)人和中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，必須發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)，要使小銀行更有活力和競(jìng)爭(zhēng)力，就要善于挖掘與鞏固這一部分市場(chǎng)，從而形成小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍和中小企業(yè)發(fā)展迅猛，面向個(gè)人與中小企業(yè)確實(shí)會(huì)給小銀行的發(fā)展帶來(lái)許多機(jī)遇，但是這些企業(yè)大都存在著企業(yè)單體小、業(yè)務(wù)批發(fā)量不大的特點(diǎn)，其他銀行一般無(wú)暇或不愿顧及，是否能夠把握機(jī)遇關(guān)鍵在于小銀行能否適應(yīng)個(gè)人與中小企業(yè)的需求。將目標(biāo)市場(chǎng)定位為重點(diǎn)為中小企業(yè)服務(wù)，就必須在信貸投放上給予更多的傾向，從而形成有特色的客戶群。只有發(fā)揮小銀行的體制靈活、辦事效率高、資金安排往往比大銀行更迅速的優(yōu)勢(shì)，才能真正在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

因此，要體現(xiàn)小銀行的優(yōu)勢(shì)必須在管理體制上進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)行有別于國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式，借助國(guó)內(nèi)外先進(jìn)小銀行的管理體系，構(gòu)筑全新的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念。應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立一級(jí)法人的體制優(yōu)勢(shì)，按照股份制公司治理的要求設(shè)立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子的“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，通過(guò)一級(jí)法人、二級(jí)經(jīng)營(yíng)，在部門(mén)安排上要與其他銀行所有不同。小銀行發(fā)展需要有優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)方式和強(qiáng)有力的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，以客戶經(jīng)理為銀行的主要載體，可以培植和拓展優(yōu)秀客戶，同時(shí)更能夠貼近客戶，了解客戶，提高信貸決策效率。同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)工作效率高、機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、速度快、貼近中小企業(yè)和市民，以此形成小銀行的根本優(yōu)勢(shì)。只有營(yíng)銷(xiāo)人員和銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了如指掌，只要說(shuō)出企業(yè)的名稱(chēng)，馬上知道它的老總是誰(shuí)、風(fēng)格怎樣、企業(yè)現(xiàn)狀如何、下一步會(huì)怎么做。只有掌握了這些“軟信息”，才能對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以很好的控制，放貸業(yè)務(wù)才能夠做到又迅速，風(fēng)險(xiǎn)又低，這是其他大銀行很難做到的。

四、小銀行定位服務(wù)小微“雛鷹”企業(yè)

從全社會(huì)的角度看，小微企業(yè)面廣量大，發(fā)展?jié)摿薮螅∥⑵髽I(yè)是銀行未來(lái)獲利的新領(lǐng)域，有利于分散銀行積聚的風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)。

小微企業(yè)面廣量大。2010年連云港市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值480.92億元，同比增長(zhǎng)14%，較全市GDP增幅高0.4個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率為52.8%；占全市GDP比重為51.1%。私營(yíng)個(gè)體企業(yè)穩(wěn)步增加，注冊(cè)資本增速提升。全市私營(yíng)個(gè)體企業(yè)累計(jì)總數(shù)達(dá)12.83萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)11.1%；其中私營(yíng)企業(yè)2.62萬(wàn)戶，增長(zhǎng)21.8%；個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶10.20萬(wàn)戶，增長(zhǎng)8.7%。

小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｆ髽I(yè)總是有一個(gè)從小到大的發(fā)展過(guò)程，沒(méi)有什么企業(yè)不是由小到大的。科技創(chuàng)新型企業(yè)初期往往規(guī)模很小，但卻有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＰ∑髽I(yè)要做大就不能缺少銀行的支持。銀行在企業(yè)小的時(shí)候給予的支持對(duì)企業(yè)的發(fā)展十分重要，而小企業(yè)發(fā)展壯大后也會(huì)給銀行提供回報(bào)。如我行支持的天明集團(tuán)就是典型的事例。

小微企業(yè)是銀行未來(lái)獲利的新領(lǐng)域。連云港市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，發(fā)展信心較足。據(jù)2009年調(diào)查，有40%的企業(yè)預(yù)測(cè)發(fā)展前景會(huì)“好”，其中有26%的被調(diào)查企業(yè)反映企業(yè)綜合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況“好”，有1/3的被調(diào)查企業(yè)反映企業(yè)發(fā)展的外部政策和環(huán)境“較好”，有6%的企業(yè)反映“很好”。 如果東方銀行能把小微企業(yè)貸款作為自己的主功方向，一定可以找到新的獲利空間，取得新的發(fā)展。

小微企業(yè)有利于分散銀行積聚的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是將貸款放到一個(gè)籃子里，依賴一兩家大企業(yè)。單純依賴大企業(yè)，一旦大企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)不是貸款不良率的問(wèn)題，而是生存問(wèn)題。因此，要想降低風(fēng)險(xiǎn)，必須分散貸款投向，在不同領(lǐng)域，不同企業(yè)都有貸款。

小微企業(yè)有利于優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)。當(dāng)前東方銀行信貸結(jié)構(gòu)存在不合理之處，少數(shù)企業(yè)或單位占款比重過(guò)高，這既增加了風(fēng)險(xiǎn)，也減少了資金的使用效率和流動(dòng)性，降低了資金的收益。如果貸款投向以小微企業(yè)為主，將會(huì)改善我行的信貸結(jié)構(gòu)，小微企業(yè)用款一般量少期限短，可以加快銀行資金周轉(zhuǎn)，更可以提高銀行資金的收益率。同時(shí)，通過(guò)對(duì)這些企業(yè)的貸款投入，可以借此宣傳銀行的服務(wù)，提高銀行的社會(huì)影響力和知名度，提高存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們東方銀行立足地方性“小銀行”，走差異化發(fā)展道路，就要選擇大銀行不愿做的“小客戶”，重點(diǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)分散“小銀行”信貸風(fēng)險(xiǎn)、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)具有重要戰(zhàn)略意義。“小銀行”與大銀行爭(zhēng)奪大客戶，不僅沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，服務(wù)不好、服務(wù)不了，而且大客戶的基本戶不在我們行開(kāi)戶，以承兌匯票貸款，資金貢獻(xiàn)度不大且不穩(wěn)定。

為了大力支持小微企業(yè)發(fā)展，我們就要強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)服務(wù)，提高審批效率，對(duì)符合信貸條件的小微企業(yè)做到“一日貸”、“三日貸”。在發(fā)放貸款之前，要求基本戶必須在我行開(kāi)戶，為我行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

五、小銀行做強(qiáng)的秘訣：尋找盈利模式

從中國(guó)地方許多中小股份制銀行的市場(chǎng)定位現(xiàn)狀看，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。在城市從事商業(yè)化銀行業(yè)務(wù)的小銀行沒(méi)有按照自身的經(jīng)營(yíng)能力和技術(shù)水平，在差異化的市場(chǎng)中進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，導(dǎo)致與國(guó)有大型銀行市場(chǎng)定位高度雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。部分小銀行輕視零售業(yè)務(wù)和對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，熱衷于依賴地方政府的行政行為承辦市政、交通等批發(fā)業(yè)務(wù)和大額貸款，沒(méi)有形成自己的經(jīng)營(yíng)特色。伴隨著國(guó)內(nèi)中小銀行改革和金融市場(chǎng)化的不斷加深，市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)品牌的重塑已經(jīng)成為各家地方小銀行發(fā)展的首要戰(zhàn)略課題。

對(duì)于地方小銀行來(lái)說(shuō)，任何一家銀行的人力資源與資金都是極其有限的，不可能滿足市場(chǎng)的所有需求，但是只要能夠合理細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶群，并以此為依據(jù)提供差異化的特色服務(wù)，就很容易樹(shù)立自己獨(dú)特的市場(chǎng)形象，占領(lǐng)相應(yīng)的市場(chǎng)份額。因此，地方小銀行能否獲得良好的發(fā)展，關(guān)鍵要看能否根據(jù)市場(chǎng)差異來(lái)進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位。國(guó)外CAP定位模型強(qiáng)調(diào)小銀行市場(chǎng)定位的三大要素，即客戶（Client）、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域（Arena）和產(chǎn)品（Product）。總體來(lái)講，小銀行的客戶定位應(yīng)為城市與城郊結(jié)合部的居民以及中小企業(yè)；產(chǎn)品定位應(yīng)為零售和信貸業(yè)務(wù)，并拓展中間業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位為當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主，探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。做別人不做的，做別人看來(lái)無(wú)利或微利的，只有在這樣的理念下開(kāi)拓市場(chǎng)，才能尋找到適合自己的盈利模式。小銀行關(guān)鍵是要建立一個(gè)高效的組織構(gòu)架，這個(gè)組織構(gòu)架要以為客戶服務(wù)為中心，以按照產(chǎn)品劃分的扁平化分支機(jī)構(gòu)和垂直型管理為主線，輔之以矩陣管理的體系。各前臺(tái)部門(mén)是按照不同客戶群體的需求設(shè)置的，即由某一類(lèi)業(yè)務(wù)類(lèi)別的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)組成專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)小組，有針對(duì)性地滿足這類(lèi)客戶的全方位的金融需求。分支機(jī)構(gòu)具有扁平化的特點(diǎn)，即盡可能地減少管理層次，增加以緊湊的橫向組織。在同一類(lèi)業(yè)務(wù)上實(shí)行垂直管理，使管理鏈條大大縮短，提高了管理效率。同時(shí)，通過(guò)銀行組織再造，對(duì)中后臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化、集中化和標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，將后臺(tái)服務(wù)中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)處理中心等集中設(shè)置，有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率和控制風(fēng)險(xiǎn)。

六、國(guó)外優(yōu)秀小銀行的生存之道

在當(dāng)今世界金融市場(chǎng)上，不僅有資產(chǎn)幾千億的大銀行，也有數(shù)量眾多的小銀行。在大銀行的龐大規(guī)模的重壓下，小銀行一樣有生存空間，并且許多小銀行比大銀行更賺錢(qián)，生存時(shí)間更長(zhǎng)。以美國(guó)為例，美國(guó)的中小銀行成千上萬(wàn)，市場(chǎng)定位各不相同，各自擁有相對(duì)獨(dú)立的基本客戶群。一般意義上，中小銀行都將基本服務(wù)對(duì)象定位為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用瘢跇I(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在大銀行不愿干的居民零星貸款、中小企業(yè)融資、不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用。也有一些中小銀行通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行更專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，如專(zhuān)門(mén)從事定期存款業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)或完全通過(guò)遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營(yíng)，取得了不菲的收益。1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》實(shí)施后，中小銀行更加重視市場(chǎng)定位，發(fā)揮與所在地區(qū)的契合優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展人性化的特色經(jīng)營(yíng)謀求生存之道。

美國(guó)第一銀行是由小型城市銀行演變?yōu)槌?jí)區(qū)域性銀行的歷程也引人注目。它的前身是于1929年由當(dāng)時(shí)的國(guó)家中小銀行和國(guó)家城市中小銀行合并而成的國(guó)家城市銀行信用公司。20世紀(jì)80年代以后公司通過(guò)一系列的兼并和聯(lián)合，不斷進(jìn)行跨州擴(kuò)張，1998年兼并芝加哥第一國(guó)民銀行，更名為現(xiàn)在的美國(guó)第一銀行。1999―2001年，通過(guò)幾次大規(guī)模的收購(gòu)和兼并，成為一家金融控股公司。2004年初，以580億美元的價(jià)格被摩根大通銀行溢價(jià)收購(gòu)（收購(gòu)價(jià)為公司凈資產(chǎn)的2.7倍）。其成功的經(jīng)驗(yàn)在于階段性的正確的戰(zhàn)略決策，包括成立銀行擴(kuò)股公司規(guī)避跨州經(jīng)營(yíng)的限制，收購(gòu)信用卡業(yè)務(wù)來(lái)鞏固自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，重組有問(wèn)題的業(yè)務(wù)降低成本和提高效率，建立金融控股來(lái)擴(kuò)展產(chǎn)品及服務(wù)范圍等。

合理的發(fā)展定位使中小銀行表現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力。2000年，美國(guó)中小銀行的不良貸款核銷(xiāo)率、不良貸款率分別比大銀行低0.44％、0.253％，其核心資本充足率和資本充足率均大大高于4％和8％，高于大銀行。

七、樹(shù)一流標(biāo)準(zhǔn)，做一流小銀行

從西方國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)銀行呈現(xiàn)兩個(gè)極端，一是規(guī)模，二是獨(dú)特性。在可以預(yù)見(jiàn)的時(shí)期內(nèi)，大銀行和中小銀行并存的格局不會(huì)發(fā)生根本性變化。雖然規(guī)模在一定程度上起著決定性的影響作用，然而一家銀行的規(guī)模大小并不是銀行盈利的最主要因素，規(guī)模大的銀行并不一定是最有效率的銀行。在美國(guó)，盈利性最好的是那些資產(chǎn)在10億美元~100億美元的銀行以及資產(chǎn)在3億美元~5億美元的銀行。經(jīng)營(yíng)最穩(wěn)定的是銀行仍然是資產(chǎn)在3億美元~5億美元的那些小型銀行。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)都表明，中小銀行只要善于利用自身的規(guī)模小、服務(wù)地域與服務(wù)對(duì)象明確、軟信息處理能力強(qiáng)、管理層次少、決策靈活等優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，在分散的金融零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略，就會(huì)形成自身具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和生存空間。因此，做小銀行并不可怕，小銀行在規(guī)模上比不上大銀行，但是，只要樹(shù)立一流標(biāo)準(zhǔn)，做一流的小銀行，就可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的空間，確立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。東方銀行應(yīng)在做小、做散、做新、做特、做快、做優(yōu)等方面下工夫，辦“特色”銀行，創(chuàng)“特色”品牌，搞“特色”經(jīng)營(yíng)，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國(guó)外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長(zhǎng)久且專(zhuān)一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對(duì)于國(guó)內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度不高，信息公開(kāi)性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過(guò)建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過(guò)實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來(lái)說(shuō)能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場(chǎng)占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說(shuō)明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國(guó)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問(wèn)題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)中小銀行的定義并沒(méi)有一個(gè)固定概念，如美國(guó)，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱(chēng)為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國(guó)則要求500人以下。我國(guó)對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行)和政策性銀行(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國(guó)目前已經(jīng)形成了，以中國(guó)人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬(wàn)億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤(rùn)占銀行業(yè)總利潤(rùn)比重顯著提高，維持了很好的利潤(rùn)間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國(guó)家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國(guó)企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專(zhuān)利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)權(quán)集中、組織形式簡(jiǎn)單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問(wèn)題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)有限。從中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒(méi)有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒(méi)能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析

中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營(yíng)情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營(yíng)決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場(chǎng)定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來(lái)源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

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中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007-4392（2011）07-0044-03

我國(guó)作為一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的發(fā)展中大國(guó)，目前在金融服務(wù)領(lǐng)域仍客觀存在著諸如中小企業(yè)融資困難、農(nóng)村市場(chǎng)上缺乏有效的金融供給、普通居民的金融需求尚未被充分滿足等相應(yīng)的問(wèn)題。因此，研究美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于完善我國(guó)金融體系、構(gòu)建經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展有著重要的借鑒作用。

一、美國(guó)社區(qū)銀行的概念和形成原因

（一）社區(qū)銀行概念

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱(chēng)為社區(qū)銀行。從其定義上可以看出，“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，也不是字面簡(jiǎn)單理解的位于城市社區(qū)的銀行。它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。社區(qū)銀行提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢(qián)罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民能夠享受到比較充分便利和成本較低的金融服務(wù)。

（二）社區(qū)銀行形成原因

1. 制度監(jiān)管原因。美國(guó)曾是典型的單一銀行制國(guó)家，其作為一個(gè)聯(lián)邦制國(guó)家，各州的獨(dú)立性很大，早期東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展又有很大差距。為了保護(hù)本州信貸資金資源，保護(hù)本州的中小銀行，一些經(jīng)濟(jì)落后的州就通過(guò)頒布本州銀行法，禁止或者限制其他州的銀行到本州設(shè)立分行，以達(dá)到保護(hù)本州利益不被侵犯的目的。其結(jié)果之一就是，擁有的商業(yè)銀行比其他工業(yè)化國(guó)家多的多，并且在平均規(guī)模上也比其他國(guó)家小的多。1994年9月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機(jī)構(gòu)有效性法案》，并經(jīng)總統(tǒng)批準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，正式宣告了單一銀行制在美國(guó)廢除。但是長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)州際銀行業(yè)務(wù)有著諸多的限制，使得眾多的中小銀行得以生存、發(fā)展。

2. 歷史、文化原因。美國(guó)的社區(qū)銀行最初是在殖民時(shí)代由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來(lái)的。在19世紀(jì)50年代的南北戰(zhàn)爭(zhēng)到20世紀(jì)20年代的中西部開(kāi)發(fā)的這一時(shí)期，社區(qū)銀行發(fā)展迅速，總數(shù)量由3000家急劇增加到3萬(wàn)家左右。當(dāng)時(shí)美國(guó)的中西部是以農(nóng)業(yè)為主的社會(huì)，社區(qū)銀行在村鎮(zhèn)發(fā)展和社區(qū)居民的金融需求方面提供了重要的作用。甚至在其后的工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，有部分的社區(qū)銀行不斷被大銀行兼并，但是社區(qū)銀行始終是美國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。另外，在許多美國(guó)人看來(lái)，社區(qū)銀行代表著美國(guó)獨(dú)立、平等的文化傳統(tǒng)，而總分行制度下的大銀行代表著權(quán)力和等級(jí)制度。美國(guó)的這種平等獨(dú)立的文化傳統(tǒng)也給社區(qū)銀行提供了生存的土壤。

二、美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)狀況分析

截止2010年底，美國(guó)有7000多家社區(qū)銀行（包括商業(yè)銀行、互助儲(chǔ)蓄銀行等），超過(guò)50000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其銀行資產(chǎn)在1000萬(wàn)美元到100億美元之間。其中91%的銀行資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，34%的銀行資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元。美國(guó)社區(qū)銀行是中小企業(yè)主要金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)，是向中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)貸款的重要源泉。

美國(guó)的社區(qū)銀行遍布各州，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)密切相關(guān)。社區(qū)銀行一般由本地人開(kāi)設(shè)，為本地人服務(wù)，屬于“平民的銀行”。自2007年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中，美國(guó)的中小銀行表現(xiàn)不俗。盡管美國(guó)銀行業(yè)的合并和金融危機(jī)的爆發(fā)使得其社區(qū)銀行的數(shù)目在減少，但仍然有新的社區(qū)銀行被批準(zhǔn)設(shè)立。

2009年3月ICBA(美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì))公布的報(bào)告顯示，危機(jī)中美國(guó)中小銀行市場(chǎng)份額有所擴(kuò)大，57%的中小銀行新客戶增長(zhǎng)速度加快，40%的中小銀行貸款發(fā)放量高于往年。大部分中小銀行有能力度過(guò)此次危機(jī)，即便有少數(shù)中小銀行倒閉，也未觸發(fā)類(lèi)似大銀行倒閉所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)恐慌。因此，有必要對(duì)其成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究和借鑒。

美國(guó)的規(guī)模在5億美元以下的銀行在對(duì)其中小企業(yè)貸款占有相當(dāng)大一部分。美國(guó)的社區(qū)銀行主要是由民營(yíng)中小企業(yè)控股，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，是民營(yíng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，因此中小企業(yè)和社區(qū)銀行具有天然的合作關(guān)系。

在美國(guó)這樣比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制規(guī)范的社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場(chǎng)中，較之其他大銀行具有更大的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)效率。美國(guó)中小銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中選擇了差異化的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，并通過(guò)優(yōu)勝劣汰，使各種發(fā)展方向下最具競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)體得以生存，從而形成了層次分明、富有活力的中小銀行體系。

1. 差異化的客戶定位。社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對(duì)象。大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。將優(yōu)先的資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過(guò)以專(zhuān)補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專(zhuān)營(yíng)方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致的、有針對(duì)性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，在此過(guò)程中逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力或核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 無(wú)可比擬的人緣地緣優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”，它很少向大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)“取之于民，用之于民”，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧Ａ硗猓捎谏鐓^(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者是當(dāng)?shù)厝耸浚軌蛑鲃?dòng)與當(dāng)?shù)乜蛻艚咏虼嗽谂c當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面往往具有更大的優(yōu)勢(shì)。這種人緣地緣的優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行的最大的無(wú)形資產(chǎn)。

3. 獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。社區(qū)銀行和本地區(qū)的中小企業(yè)具有天然的聯(lián)系性，因此社區(qū)銀行有著比大銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，這將使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得更大的安全盈利空間。當(dāng)然，貸款小企業(yè)也有較大的風(fēng)險(xiǎn)，這需要政府對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行政策傾斜和建立類(lèi)似美國(guó)小企業(yè)管理局的貸款擔(dān)保制度。

三、我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，政府對(duì)中小銀行扶持力度的加大和居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)的中小銀行正處于向良好方向發(fā)展的歷史性時(shí)期。截止2010年底，我國(guó)中小銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2646家。

銀監(jiān)會(huì)在2011年5月初公布的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》中，對(duì)銀行的資本充足率、杠桿率等多項(xiàng)指標(biāo)均提出要求，部分指標(biāo)甚至比巴塞爾協(xié)議Ⅲ更為嚴(yán)格，新標(biāo)準(zhǔn)要求在正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%。對(duì)于多數(shù)中小銀行而言，由于在資產(chǎn)規(guī)模、地域布局、客戶質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面與大型商業(yè)銀行相比存在一定劣勢(shì)，中小銀行與新資本協(xié)議的要求尚存在相當(dāng)?shù)牟罹唷８鼮椴豢珊鲆暤氖牵覈?guó)中小銀行的生存發(fā)展環(huán)境也正在發(fā)生深刻的變化，中小銀行不僅面臨國(guó)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。

另外，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，隨著商業(yè)銀行貸款利率上限的放開(kāi)，貸款定價(jià)能力已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。但由于中小銀行家底薄、信用評(píng)級(jí)體系落后，無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化為不同客戶進(jìn)行分類(lèi)，在貸款定價(jià)管理上比較僵硬。美國(guó)次貸危機(jī)后，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的資本約束越來(lái)越嚴(yán)格，我國(guó)中小銀行面臨更加嚴(yán)峻的局面。

四、我國(guó)中小銀行發(fā)展方向

在經(jīng)歷了三十多年的改革開(kāi)放進(jìn)程后，目前，市場(chǎng)化導(dǎo)向已成為改革方向的最主要力量。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)中小銀行的發(fā)展應(yīng)該滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民的金融服務(wù)需求為重點(diǎn)，努力開(kāi)拓新的需求，使更多的中小企業(yè)和居民享受到普惠制金融下的金融服務(wù)。

（一）不同發(fā)展水平的區(qū)域經(jīng)濟(jì)促成個(gè)性化的金融服務(wù)需求

隨著改革開(kāi)放的深入，在市場(chǎng)作用力下區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈的形成（如長(zhǎng)三角、珠三角和溫州經(jīng)濟(jì)區(qū)），不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對(duì)本地區(qū)金融服務(wù)提出了新的差異化要求。這種新形勢(shì)對(duì)銀行業(yè)而言，全國(guó)大一統(tǒng)按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、實(shí)施統(tǒng)一市場(chǎng)戰(zhàn)略、提供單一無(wú)差別服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越難于適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的狀況，如溫州等一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地方，對(duì)成立服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的社區(qū)銀行的愿望就十分迫切。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個(gè)性化消費(fèi)信貸要求，而且還能進(jìn)一步挖掘和引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸類(lèi)型。

（二）積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，使中小銀行成為小企業(yè)服務(wù)主力軍

中小企業(yè)為我國(guó)創(chuàng)造了50%的國(guó)家稅收和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，支持中小企業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著重要的促進(jìn)作用。但中小企業(yè)天生的弱質(zhì)性加上大銀行有“嫌貧愛(ài)富”的特點(diǎn)，小企業(yè)在創(chuàng)立初期的發(fā)展困難重重。中小銀行應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，根據(jù)不同的客戶特征(包括個(gè)性偏好、消費(fèi)特征等)，采取不同的產(chǎn)品組合，在服務(wù)收費(fèi)和貸款利率組合之下，為中小企業(yè)提供便利、快捷的小額貸款服務(wù)，并且在服務(wù)過(guò)程中，進(jìn)一步加強(qiáng)與中小企業(yè)的交流，完善信息結(jié)構(gòu)。

（三）發(fā)揮與農(nóng)戶接近的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)直接關(guān)系著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實(shí)施。中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新思路，改善支農(nóng)服務(wù)，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式，靈活確定“三農(nóng)”貸款的對(duì)象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求。

（四）網(wǎng)上銀行也是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了以往人們對(duì)銀行業(yè)的管理模式和思維觀念認(rèn)識(shí)，網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的一次變革與創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行具有容易控制成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)行金融產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售的特征，可以快速有效的實(shí)現(xiàn)客戶的需要。發(fā)展網(wǎng)上銀行可以在少增加或者不增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備的前提下，開(kāi)發(fā)潛在客戶，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，從而與大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng)，打破其壟斷地位，占據(jù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的一席之地。

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