序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療高端醫(yī)療保險范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

怎么樣？讀到這里，是否已經(jīng)動心，恨不能立刻給你的保險人打電話？且慢，貼心的Hers已經(jīng)為你細心整理了高端醫(yī)療健康險的全面指南，看完再決定會受益更多。

高端險"高"在哪兒？

許多人一開始會分不清高端醫(yī)療險和普通醫(yī)療保險的區(qū)別關(guān)鍵點，并下意識地覺得，一旦“高端”，就代表著保費高昂、投保麻煩、遙不可及。其實，所謂的高端醫(yī)療健康保險只是西方標準通常慣例的私人醫(yī)療保障服務(wù)，與美國奧巴馬醫(yī)改中想讓絕大多數(shù)美國人都擁有的醫(yī)療保障非常相似，只是因為它的保障力度相對于國內(nèi)目前的健康險種要高出數(shù)十倍，而第一批在中國利用這類保險的投保人，又多是外籍人士和高收入人士，所以，此類險種在國內(nèi)出售時，才會冠以“高端”“環(huán)球”之名。

至于它與普通商業(yè)醫(yī)療保險，以及社保醫(yī)保的區(qū)別，Hers將以簡單清晰的圖表為你呈現(xiàn)。

投保 高端醫(yī)療健康險的策略和技巧

一二線城市方可投保

看到上述表格中的清晰比較，你是否更加想要投保了？別心急，還是要再冷靜一下，Hers會繼續(xù)為你提供一些購買高端醫(yī)療保險前的必要提示。

由于高端醫(yī)療保險最吸引人的服務(wù)——“直賠”，需要保險公司與醫(yī)院建立完善的財務(wù)結(jié)算關(guān)系，所以目前，全國能夠提供此服務(wù)的城市僅限于北京、上海、廣州等幾大直轄市和部分省會城市。大部分的三線城市雖然也可提供理賠服務(wù)，但卻無法享受“直賠”服務(wù)。所以，你所處的城市最好屬于一線城市。

外資保險公司更可信

目前，中國國內(nèi)能夠提供高端醫(yī)療保險服務(wù)的機構(gòu)只有十幾家，主力軍由外資保險公司、合資保險公司及TPA（第三方醫(yī)療保險服務(wù)公司）經(jīng)營，內(nèi)資保險公司雖然近年來也有不少開始介入，但由于運營經(jīng)驗較少，險種相對不成熟，收到的投訴也不少，所以Hers并不推薦。

目前，國內(nèi)的高端健康險前五強分別是英國的BUPA、招商信諾CMC-CINGA、MSH萬欣和、 Now Health與AXA安盛保險。Hers比較推薦BUPA、CMC-CINGA與AXA保險，因為這三家都是國際有名的健康險公司，而MSH和Now Health并非保險公司，而只是類似于中介商的TPA，雖然有時候在保費上相對誘人，但在保單的延續(xù)性上卻做得較差。

既往病史需聲明

高端醫(yī)療保險一般并不要求客戶在投保前做體檢，只要按要求填寫一張說明自己身體狀況的表格即可。不過如果你有既往病史，最好事前告之，因為幾乎所有保險公司都會對既往病史提出免險責任的。如果你隱瞞相關(guān)情況，有可能在理賠時出現(xiàn)麻煩。

官網(wǎng)投保最方便

由于全國投保高端醫(yī)療保險險種的人數(shù)尚不足15萬，所以這些險種的保險人相對較少。由于此類險種的條款相對復雜，Hers建議，想要投保的你最好到保險公司的官網(wǎng)上尋求幫助，由專業(yè)的投保專員為你介紹。

當然，如果你想自己做多方比較，網(wǎng)絡(luò)上也不乏360醫(yī)療保險情報網(wǎng)、悅安健康網(wǎng)、明亞保險這樣的機構(gòu)供你選擇，那里的保險經(jīng)紀人會對比多款險種，為你提出專業(yè)的投保建議。

投保時間巧把握

按慣例，健康險公司一般會在每年的10月和3月按通貨膨脹率和地區(qū)醫(yī)療支出平均上漲水準調(diào)整保費，所以，在每年的9月和2月投保，會相對劃算一些。

而那些想要在私立醫(yī)院生育BB的準媽媽，也需要關(guān)注投保的時間節(jié)點，因為這類保險一般都設(shè)有10個月左右的孕產(chǎn)責任觀察期，換言之，如果懷孕后再帶孕投保，是無法享受到相關(guān)的理賠服務(wù)的。

規(guī)避 高端醫(yī)療健康險的認知誤區(qū)

高端醫(yī)療健康險由于是舶來品，所以運營方式、理賠方式和常見的險種都與國內(nèi)的健康險有所區(qū)別，為了幫助大家在購買后用好醫(yī)療險，Hers特意列出了在投保和理賠時，那些被高頻率提及的重要問題，答案可供大家參考。

不同年齡、不同地區(qū)的人保費一樣嗎？

不一樣。由于嬰兒、老人的醫(yī)療支出往往較大，出險可能性也較高，所以在高端醫(yī)療保險的保費方面，他們的費率也往往較高。以中國大陸為例，雖然30歲年輕人的保費支出一般在1.5萬元左右，到50歲就會漲至2萬余元，到了65歲，每年的保費支出更可高達5萬元。

而由于中國大陸的醫(yī)療費用相對低廉，港澳臺醫(yī)療費用中等，歐洲的醫(yī)療費用偏高，北美包括美國的醫(yī)療費用最高，所以保險公司針對不同的保障地域，收取的保費也不同。一般而言，保障范圍包含港澳臺的保障會比大陸地區(qū)保費高10%左右，包含歐洲保障的保費則要高出40%，而包含美國的保費則會是大陸地區(qū)保費的2倍以上。如果你需要投保，不妨視自己家庭的生活區(qū)域進行有針對性的選擇。

高端醫(yī)療險的保險期限

為什么只有一年？

很簡單，因為全球的醫(yī)療保險費用都在逐年上漲，所以為了保證每年調(diào)整保費的權(quán)利，高端醫(yī)療險的承保期一般只有1年。但保險公司一般都會提供無條件續(xù)保。

高端醫(yī)療險是所有醫(yī)療費用全包嗎？

基本上是，但不是全部，比如美容治療、不孕不育治療以及流產(chǎn)等醫(yī)療行為一般是不承保的，而住院、手術(shù)、CT、核磁共振等高支出醫(yī)療項目，也必需在得到保險公司書面授權(quán)后才能進行，否則保險公司可以拒賠，當然，緊急情況除外。

另外，保險公司一般還把保險責任劃分為比較詳細的模塊，一般有門診模塊、住院模塊、孕產(chǎn)模塊、牙醫(yī)模塊等。除住院模塊屬必保項之外，其余的模塊都可選保，而保費也自然有所調(diào)整。以30歲的女性為例，如果僅保住院模塊，一年的保費支出很可能只有數(shù)千元。

高端醫(yī)療險會因為今年理賠金額太大而來年拒保嗎？

不會。就算你今年只交納了1萬元保費，但卻因為疾病理賠了上百萬元，明年你的保險公司仍然會主動提供續(xù)保服務(wù)，并且保費只按全國情況進行普遍調(diào)整。但是如果你來年轉(zhuǎn)換保險公司，新的保險公司就可能會對你的既往病史進行除外保障處理或者拒保，所以選擇好第一家保險公司非常重要喔。

高端醫(yī)療險可以保障到多少歲？

篇（2）

2012年的1億元

高端、中端、補充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費的，通常是補充醫(yī)療保險。

為什么說中端保險市場為空白？一組健康險的數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國的短期醫(yī)療保險市場的保費明細顯示，高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億元，中端保險市場規(guī)模1億元，補充醫(yī)療保險市場規(guī)模240億元。

數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險市場中，低端的補充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險占3.8%，而中端醫(yī)療險僅占不足0.4%。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國內(nèi)市場的醫(yī)療保險以壽險公司提供的大病保險產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險市場又以團體補充醫(yī)療保險和高端醫(yī)療保險為主。

除了保費的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對于險企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預約、VIP病房和急診救援等。

中端產(chǎn)品的承保范圍相對高端醫(yī)療險產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國醫(yī)院，且保額較低。

補充醫(yī)療險的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險下的個人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務(wù)。

而在盈利性上，高端醫(yī)療險產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險責任含門診），或者60%-70%（保險責任不含門診），凈利潤率0-5%；補充醫(yī)療險的賠付率為70%-120%，風險主要來自門診/急診，凈利潤率為負。

2020年的670億元

盡管目前的中端醫(yī)療保險市場處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮蟆Ａ_英認為，這有多重原因。

首先，中端市場客戶有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對補充醫(yī)療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國內(nèi)消費者對更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴大的升購買需求。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫(yī)療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端保險市場的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預測，國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場規(guī)模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險市場規(guī)模預計年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規(guī)模預計年增長將保持在60%。

具體規(guī)模上，2011年中國690億元的商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模，幾乎被補充醫(yī)療保險和大病保險瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。

到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。

2015年，預計商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模為1350億元，其中，中端市場規(guī)模預計為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場，規(guī)模560億元的補充醫(yī)保，以及700億元的大病保險。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫(yī)保市場1130億元，大病保險市場1410億元。

中端市場可再細分

中端保險市場目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對相關(guān)原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。

如信諾全球醫(yī)療險中東及亞太地區(qū)首席市場官董棟就認為，盡管中端市場是區(qū)別于高端與低端的市場細分，但中端市場還可以再進一步細分，找到能夠更精準地識別這些市場客戶的細分方式，才能真正指導保險公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。

篇（3）

[中圖分類號]F592[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0082-02

印度、泰國、馬來西亞、新加坡、日本已經(jīng)相繼將高端醫(yī)療服務(wù)和旅游服務(wù)結(jié)合，發(fā)展醫(yī)療旅游，主要接待國際患者，這些患者被吸引的原因一是因為治療費用遠低于在本國的費用；二是患者不需像在本國因醫(yī)療資源緊張而處于等候名單，可以隨到隨治，及時獲得治療。對于醫(yī)療旅游接待國來說，其意義是明顯的，能夠招徠更多的國際患者，并且同時拉動旅游業(yè)發(fā)展，增加經(jīng)濟收入；能夠增加就業(yè)崗位，解決國民就業(yè)難題；能夠推動高端醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展，改善國家醫(yī)療實力和技術(shù)水平。我國發(fā)展醫(yī)療旅游有一定的優(yōu)勢，其中包括醫(yī)療價格和醫(yī)療技術(shù)，但在相應(yīng)設(shè)施基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和相關(guān)政策方面，還需要進一步完善和發(fā)展。

1高端醫(yī)療服務(wù)的集群發(fā)展

1.1集聚社會資本發(fā)展高端醫(yī)療服務(wù)

醫(yī)療旅游的吸引力，主要源自于相同高端醫(yī)療技術(shù)水平的提供而收費相對低廉，從目前來看，國際患者最青睞的血管成形術(shù)、冠狀動脈架橋、心臟瓣膜術(shù)、髖關(guān)節(jié)置換術(shù)、膝關(guān)節(jié)置換術(shù)、胃旁術(shù)、脊柱融合術(shù)、切除術(shù)，在我國的價格僅有西方發(fā)達國家的1/7，因此，提供足夠的高端醫(yī)療服務(wù)是發(fā)展醫(yī)療旅游的基礎(chǔ)，也是吸引國際患者的根本。高端醫(yī)療服務(wù)吸引社會資本來投入，一可以補充我國現(xiàn)有醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的形式，鼓勵醫(yī)療服務(wù)多元化發(fā)展，提高整體醫(yī)療服務(wù)水平；二可以增強公立醫(yī)院改革的外部推力，并且?guī)椭⑨t(yī)院逐漸剝離備受詬病的“特需”服務(wù)，讓公立醫(yī)院充分履行公益惠民的初衷，同時避免發(fā)展醫(yī)療旅游有占用公共資源之嫌。國家已于2010年12月3日出臺了《關(guān)于進一步鼓勵和引導社會資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)意見的通知》，鼓勵社會資本匯聚醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，衛(wèi)生部也公文從2012年4月1日起，香港、澳門在內(nèi)地設(shè)立獨資醫(yī)院的地域范圍，從上海、重慶、廣東省、福建省、海南省擴大到所有直轄市及省會城市。社會資本將推動高端醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展，催化醫(yī)療旅游的萌芽。

1.2建設(shè)高端醫(yī)療產(chǎn)業(yè)園

高端醫(yī)療產(chǎn)業(yè)園的建設(shè)，有利于醫(yī)療服務(wù)上下游企業(yè)的集群發(fā)展，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，支持醫(yī)療旅游發(fā)展。其中可以考慮建設(shè)包括醫(yī)療器械及生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)區(qū)、基礎(chǔ)醫(yī)學臨床醫(yī)學研發(fā)區(qū)、國際醫(yī)院區(qū)、國際特色專科中心、國際康復區(qū)，甚至涵蓋醫(yī)學學術(shù)交流中心、中外合資合作的醫(yī)學院校以及國際商務(wù)區(qū)，能源、市政、商業(yè)等一系列配套設(shè)施也及時跟上，支持產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展，同時要展開公共關(guān)系的延伸，以樹立和提高醫(yī)療旅游服務(wù)品牌。針對于市場已經(jīng)比較成熟且技術(shù)要求較低的牙科、眼科和婦兒科領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)園高端醫(yī)療服務(wù)應(yīng)該重點發(fā)展腫瘤防治、心腦血管疾病防治、神經(jīng)系統(tǒng)疾病防治、骨科手術(shù)等領(lǐng)域。此外，園區(qū)建設(shè)的醫(yī)療技術(shù)中心將成為整個產(chǎn)業(yè)園最核心的共享服務(wù)設(shè)施，實現(xiàn)園內(nèi)各醫(yī)療機構(gòu)共享影像、檢驗、病理等資源優(yōu)勢，旨在降低各入駐醫(yī)療機構(gòu)的投資成本，增強醫(yī)療旅游服務(wù)的價格競爭力，同時進駐園區(qū)的醫(yī)療機構(gòu)必須通過JCI（國際最權(quán)威醫(yī)療安全管理和服務(wù)標準）認證標準，以符合接待國際醫(yī)療患者并方便部分患者回國報銷醫(yī)療保險的需要。還值得一提的是，高端醫(yī)療產(chǎn)業(yè)園的選址宜靠近機場、火車站等交通便利的地方，在滿足國際患者的同時，也可以服務(wù)當?shù)馗叨酸t(yī)療需求者，同時產(chǎn)業(yè)園還方便必要時得到當?shù)厝揍t(yī)院的技術(shù)支持，保障醫(yī)療服務(wù)安全。

2高端商業(yè)醫(yī)療保險的深度推廣

2.1推動醫(yī)療旅游服務(wù)與國際接軌

入境我國的國際患者，包括全球醫(yī)療保險持有者和非保險持有者。對于非保險持有者，其選擇醫(yī)療服務(wù)的余地比較大，價格和醫(yī)療水平成為了首要衡量標準，而全球醫(yī)療保險持有者，則需要前往保險險種簽約的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，否則難以報銷相關(guān)費用。高端商業(yè)醫(yī)療保險在我國的推廣，能夠促使更多險種簽約我國高端醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，吸引更多的國際患者，從而推動醫(yī)療旅游的發(fā)展，便利醫(yī)療旅游服務(wù)與國際接軌，目前國內(nèi)擁有的高端醫(yī)療保險險種主要有：大地保險公司與GBG（Global Benefits Group）聯(lián)手推出的目前國內(nèi)市場上首款全面的、與國際接軌的健康保險產(chǎn)品——大地全球醫(yī)療保險；國際SOS救援中心提供的包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國、遺體轉(zhuǎn)送、緊急代墊住院保證金等服務(wù)在內(nèi)的全球急難援助服務(wù)險種；中保康聯(lián)推出VIP醫(yī)療保險計劃；太平人壽保險公司推出的金盾團體醫(yī)療保險；太平人壽保險有限公司與國際知名環(huán)球援助機構(gòu)優(yōu)普（Europ Assistance）公司合作開發(fā)的高端環(huán)球醫(yī)療保險計劃。面對日益增長的醫(yī)療旅游市場需求，我國高端醫(yī)療保險的種類、服務(wù)方式也需要深度開發(fā)和進一步推廣。

2.2歸攏在華外籍人士的就醫(yī)服務(wù)

國際金融危機的陰影還未退去，西方發(fā)達國家的經(jīng)濟復蘇也還未明顯出現(xiàn)，每年涌入我國的外籍就業(yè)人士不斷增多，以上海為例，光浦東新區(qū)就有定居外籍人士近12萬，保守估計，目前在上海定居外籍人士已超過30萬，而在廣州，各種外籍就業(yè)人士已超過50萬，這些在華外籍人士，要么通過供職企業(yè)母公司購買全球商業(yè)醫(yī)療保險，以保障身體健康的需要；要么通過香港高端保險機構(gòu)購買全球商業(yè)醫(yī)療保險；甚至有的人士通過地下保險機構(gòu)購買所需的全球商業(yè)醫(yī)療保險。而這些全球性商業(yè)醫(yī)療保險，多為高端保險險種，提供給每位客戶的保障額度可以高達100萬美元，涵蓋了門診、住院、健康體檢、分娩、牙科、眼科等各領(lǐng)域，據(jù)保守估計，我國每年全球商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品保費流失量超過人民幣10億元。醫(yī)療保費的流失，一定程度上就意味著醫(yī)療服務(wù)的流失，很大部分全球商業(yè)醫(yī)療保險持有者就醫(yī)選擇在印度、泰國、新加坡或者馬來西亞，因為其保險簽約的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)在當?shù)乜梢哉覍さ玫剑谖覈鴥?nèi)地，沒有相關(guān)的醫(yī)療保險險種，自然難覓相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)。推廣高端商業(yè)醫(yī)療保險在我國的發(fā)展，將可以讓醫(yī)療旅游服務(wù)機構(gòu)不僅接待入境國際患者，而且同樣可以滿足在華外籍人士的需要，避免高端醫(yī)療服務(wù)需求的外流。

3政府的扶持力度明朗和強化

3.1鼓勵高端醫(yī)療機構(gòu)與公立醫(yī)院合理競爭

醫(yī)療旅游，因醫(yī)而起，重在醫(yī)療，該醫(yī)療在服務(wù)和技術(shù)上都比普通治療要求更高，而且以民營醫(yī)療機構(gòu)高端化為表現(xiàn)。截至2011年，我國民營醫(yī)療機構(gòu)已經(jīng)多次收購和睦家母公司美中互利公司股份，并且和新加坡百匯醫(yī)療集團合作在國內(nèi)開設(shè)高端醫(yī)療門診，奧亞國際醫(yī)療會也將推出20萬元每人次的高級會員制，以推動民營高端醫(yī)療機構(gòu)的發(fā)展。其實，民營高端醫(yī)療機構(gòu)在為國際患者服務(wù)的同時，同樣也能為國內(nèi)高端人士服務(wù)，保守估計，我國約有3000萬的人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，僅上海、廣州高端醫(yī)療服務(wù)市場容量就在200億元以上，帶動的醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)鏈值將達1000億元。因此，政府在鼓勵發(fā)展醫(yī)療旅游的同時，其實就是要加大對民營高端醫(yī)療機構(gòu)的扶持力度，并且引導社會資本創(chuàng)辦高端醫(yī)療機構(gòu)，不斷清除阻礙民營醫(yī)療機構(gòu)發(fā)展的各種絆腳石，具體來說，關(guān)鍵的一步就是鼓勵高端醫(yī)療機構(gòu)與公立醫(yī)院合理競爭，凸顯民營高端醫(yī)療機構(gòu)的高端市場服務(wù)份額，從而也可以帶動公立醫(yī)院的發(fā)展，對民營高端醫(yī)療機構(gòu)的扶持措施包括醫(yī)療業(yè)務(wù)上的互補性、稅收上的優(yōu)惠以及對高端醫(yī)療人才的政策鼓勵等。

3.2設(shè)立特許經(jīng)營以強化醫(yī)療服務(wù)和旅游服務(wù)結(jié)合

醫(yī)療旅游的市場開發(fā)不是簡單的醫(yī)療+旅游，而是需要諳熟兩個領(lǐng)域業(yè)務(wù)的相關(guān)機構(gòu)做好醫(yī)療旅游產(chǎn)品的組合設(shè)計，并且在特許經(jīng)營的授權(quán)下，對外進行業(yè)務(wù)宣傳和業(yè)務(wù)招攬，簡單地說就是國際患者的接機、食宿、就醫(yī)、游覽、醫(yī)療保險、結(jié)算、康復、治療后的跟蹤服務(wù)等瑣碎工作，由特許經(jīng)營機構(gòu)來承擔，這樣做的好處在于：一是保障醫(yī)療旅游服務(wù)的前期充足宣傳和預熱，盡管我國的醫(yī)療資源和旅游資源有相當優(yōu)勢，但是，市場的開拓和鞏固都需要有專門機構(gòu)做前期推廣，特別是海外市場的開拓以及海外商的遴選和機構(gòu)設(shè)置，這些都需要專門機構(gòu)的操作而并非醫(yī)療部門和旅游部門可以代替；二是便利給國際患者提供全方位服務(wù)，在這中間，高端的醫(yī)療技術(shù)水平、管家式的服務(wù)水準、愉悅的旅游體驗和合理的服務(wù)價格等都將成為醫(yī)療旅游服務(wù)的核心競爭力，國際患者得到的一站式服務(wù)將是我國醫(yī)療旅游服務(wù)良好口碑的開始，也是吸引國際患者的重要環(huán)節(jié)；三是避免醫(yī)而不游，醫(yī)療旅游強調(diào)的是一攬子服務(wù)，國際患者在得到滿意治療之后，放松身心進行開心之旅，實行的是套餐價格，這樣才能在推動醫(yī)療服務(wù)發(fā)展的同時，帶動旅游服務(wù)的發(fā)展，兩者齊頭并進，否則，缺乏特許經(jīng)營機構(gòu)的組織和協(xié)調(diào)，醫(yī)療旅游服務(wù)很可能流于形式，難以健康和持續(xù)地發(fā)展，而且特許經(jīng)營機構(gòu)的這種組織和協(xié)調(diào)，完全是基于市場經(jīng)濟的杠桿下進行，比任何強制手段將醫(yī)療服務(wù)和旅游服務(wù)結(jié)合都要來得迅速和奏效，同時也可以充分保障醫(yī)療旅游服務(wù)的專業(yè)性和公信力。

參考文獻：

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[3]王建軍，呂拉昌.基于公共關(guān)系的廣州城市旅游品牌塑造研究[J].價格月刊，2011（3）：65-67.

篇（4）

波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業(yè)健康保險2010-2015年復合成長率高達29%；按這一速度成長，中國商業(yè)健康險市場到2020年或?qū)⒔咏f億元規(guī)模。

隨著北上廣地區(qū)大型公立醫(yī)院高端服務(wù)部門逐漸發(fā)展起來，民營醫(yī)院在全科和部分專科優(yōu)勢較為明顯，部分高收入階層的全科到專科高端消費流程已經(jīng)打通，一些新款的商業(yè)健康險應(yīng)運而生，但在現(xiàn)有醫(yī)療體系下，能否發(fā)展壯大，還待觀察。

健康新險種盯住高端客戶

鄭是美中宜和國際保險部副經(jīng)理，是公司2015年從保險公司挖來的專業(yè)人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯(lián)合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。

這是一款面向兒童的醫(yī)療保險產(chǎn)品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫(yī)生初診服務(wù)的服務(wù)包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內(nèi)沒在醫(yī)院就診，保險公司依然給付這筆費用。

此前，高端醫(yī)療保險的簽約醫(yī)院主要采用按項目服務(wù)，服務(wù)量越大收入越高。按項目付費下，醫(yī)院有動力做大服務(wù)量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫(yī)療險是個人投保。有些投保者等到疾病風險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。

為了保證利潤，高端保險公司選擇持續(xù)上漲保費。這導致中國高端醫(yī)療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數(shù)少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫(yī)療保險，而專注于公司團體市場。

和睦家W絡(luò)管理總監(jiān)司偉塔表示，根據(jù)醫(yī)院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫(yī)療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。

合理控制保費價格和診療費用，高端醫(yī)療保險應(yīng)該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。

2015年，和睦家聯(lián)合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內(nèi)消費者。

上述兩種新保險產(chǎn)品的特點是，由保險公司和醫(yī)療機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)，共同管控患者就醫(yī)流程；保險公司適當降低保費，吸引更多客戶投保；醫(yī)院適當控制費用，犧牲單價，獲得更多患者；患者投保成本適當降低，而且有一家固定機構(gòu)專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構(gòu)進行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構(gòu)聯(lián)系預約轉(zhuǎn)診到大型公立醫(yī)院就診。

這跟已有的主流高端醫(yī)療保險產(chǎn)品不一樣。在過去相當長一段時間，投保患者在高端民營醫(yī)院和公立醫(yī)院高端病房看病，由保險公司與醫(yī)院結(jié)算。患者選擇范圍比較寬，只要是保險公司認可的機構(gòu)就能去，高端醫(yī)療保險公司甚至以服務(wù)網(wǎng)點眾多來吸引客戶。

新產(chǎn)品的前景還待觀察。哈佛大學衛(wèi)生經(jīng)濟學博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫(yī)模式相比可能會不適應(yīng)。當然，合理轉(zhuǎn)診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。

不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區(qū)間，起始保費在1萬元左右。

鄭認為新保險產(chǎn)品“在商業(yè)邏輯上是通的”。類似新型保險產(chǎn)品借鑒的是美國管理式醫(yī)療的理念。早年間，美國保險公司向醫(yī)療機構(gòu)采購醫(yī)療服務(wù)，也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現(xiàn)不同形式的管理式醫(yī)療。在管理式醫(yī)療模式下，保險公司甚至直接投資醫(yī)院，參與到醫(yī)療流程中；保險公司適當限制患者就醫(yī)，強化預約轉(zhuǎn)診流程控制，引入按人頭付費等結(jié)算方式，從而控制保費和就醫(yī)費用失序增長。

這樣的探索并不是毫無風險。早年間，部分保險公司曾經(jīng)聯(lián)合高端牙科診所探索管理式醫(yī)療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。

時機很重要，中國的高端醫(yī)療保險市場2015年規(guī)模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫(yī)院兒科就醫(yī)難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內(nèi)購買合適的中高端醫(yī)療保險產(chǎn)品。

社保缺口正是商險機會

2015年中國衛(wèi)生總費用超過4萬億元，全社會個人衛(wèi)生支出更是超過1.2萬億元；而商業(yè)健康保險保費收入規(guī)模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)還未正式公布，2016年中國商業(yè)健康保險保費收入應(yīng)該能夠超過4000億元，增速超過70%。“我自己承保的業(yè)務(wù)增加了230%。”保險經(jīng)紀李杰說，從業(yè)15年第一次見到這樣的景象。

市面上，部分保險產(chǎn)品的銷售提成已高達10%到40%。這意味著，包括李杰在內(nèi)的整個保險行業(yè)的從業(yè)者，2016年的個人收入應(yīng)該非常不錯。

篇（5）

    當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產(chǎn)品,高端醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計為一年一保的短險,且不論保障期內(nèi)是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還,適合對醫(yī)療條件要求高(全球就醫(yī))、保費預算較高的人群。

    保額超高 就醫(yī)范圍廣

    200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現(xiàn)場的競價,而是記者查詢到的高端醫(yī)療險的保額。

    不僅保額高,高端醫(yī)療險的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。

    從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫(yī)療險的被保險人可以于全球各地的合法醫(yī)療機構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費用補償,如果選擇境內(nèi)計劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險產(chǎn)品所無法報銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費用補償。

    再者,一般大眾化的醫(yī)療險產(chǎn)品,通常無法報銷中醫(yī)診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫(yī)療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫(yī)療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。

    此外,高端醫(yī)療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等,使被保險人在就醫(yī)時不用再考慮社保的束縛,專心治病。

    量力選購 留意限制性條款

    當然,這類基本和增值服務(wù)多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫(yī)療險產(chǎn)品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和保費預算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。

    同時,在投保高端醫(yī)療險的時候,由于保障項目比普通醫(yī)療險更多,所以更需要仔細通讀相關(guān)的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù),同時看看最高續(xù)保年齡為多少,續(xù)保的時候是否有理賠優(yōu)待,家庭投保的時候能享受多少特別優(yōu)惠,等等。

    此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險公司能提供該類高端醫(yī)療保險產(chǎn)品,安盛天平(包括原豐泰財險)、太陽聯(lián)合、大地等財險公司也能提供該類產(chǎn)品,消費者可以多方面進行比較選擇。

    表1 匯豐尊享醫(yī)療保險計劃

    保障利益明細 計劃一 計劃二

    保障地區(qū) 境內(nèi),不包括中國港澳臺地區(qū) 國內(nèi),包括港澳臺地區(qū)

    年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 200萬元 800萬元

    給付比例(適用下表1~8項及11~13項) 100%(特定醫(yī)院就診,給付比例為80%)

    A.住院保障

    1.床位費(病床費)和膳食費每日最高賠償限額 1500元/天 無限額

    2.重癥監(jiān)護病房病房費每日最高賠償限額 3000元/天 無限額

    3.醫(yī)生費(診療費)和護理費、藥品費和材料、手術(shù)費、檢查費和化驗費、其他醫(yī)療費最高賠償限額 無限額 無限額

    4.住院慰問保險金日額 300元/天 600元/天

    5.家庭護理保險金年限額 15000元/年 30000元/年

    B.高額門診保障

    6.門診手術(shù)醫(yī)療費用最高賠償限額 無限額 無限額

    C.健康管理

    體檢保險金年限額 500元/年 800元/年

    第二診療意見 1次/年 1次/年

    D.癌癥身故慰問金

    癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元

    年保費 9420元(35周歲人士投保) 12010元

    (35周歲男性投保)

    附加險:匯豐附加尊享海外醫(yī)療保險

    保障地區(qū):海外

    年度限額:1500萬元

    終身限額:2000萬元

    年保費:3320元(35周歲男性投保)

    涵蓋以下保障:

    1) 特定醫(yī)療項目經(jīng)預先核準并授權(quán)后,在海外進行治療時實際發(fā)生的合理且必要的醫(yī)療費用;

    2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費用補償;

    3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補償保險金”以示關(guān)懷;

    4)若被保險人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運返或安葬費用保險金,最高限額10萬元

    表2 太平卓越環(huán)球醫(yī)療保險計劃

    保障利益明細 精選計劃 卓越計劃

    保障地區(qū) 可選

    地區(qū)1:大中華區(qū)(含中國內(nèi)地及港澳臺地區(qū))

    地區(qū)2:國際地區(qū)(除美國、加拿大地區(qū)以外的全球任何國家和地區(qū))

    地區(qū)3:全球

    年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 800萬元 1600萬元

    1、住院醫(yī)療責任(必選)

    根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監(jiān)護床位費、藥品費、護理費、手術(shù)費、檢查化驗費等。醫(yī)療費用直付。

    2、門診醫(yī)療責任(必選)

    根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監(jiān)護床位費、藥品費、護理費、手術(shù)費、檢查化驗費等。

    3、特殊疾病治療住院及門急診責任(必選)

    包括:參保后發(fā)生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。

    4、緊急醫(yī)療救援及轉(zhuǎn)運責任(必選)

    根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。

    包括:緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國或居住地、緊急轉(zhuǎn)運陪同費、遺體遣返等。

    5、牙科治療責任(可選,僅限卓越計劃)

    緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%

    常規(guī)牙科護理,最高賠付16000元,給付比例70%

    6、生育醫(yī)療責任(可選,僅限卓越計劃)

    生育醫(yī)療費用,根據(jù)您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達80000元。

    嬰兒出生后7天內(nèi)的護理費用、疫苗費用,限額40000元。

    7、健康體檢責任(可選,僅限卓越計劃)

篇（6）

目前，我國對于富裕人群沒有固定定義。因此，高端健康保險市場需求和潛力，從不同角度估算有不同的結(jié)論。有研究指出，富裕人群（也有稱為高端人群）一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群，或者政府、企業(yè)事業(yè)單位的中高級管理人員、專業(yè)技術(shù)人員等。按照這一標準，《中國高端人群消費研究》(慧聰網(wǎng))估計,我國富裕人群數(shù)量約占總?cè)丝诘?.3%，約3152萬人。

富裕人群的醫(yī)療消費特點是：(1)富裕人群在基本醫(yī)療保險報銷了一部分費用后，都具備承擔其他一般性醫(yī)療消費的能力，其高端醫(yī)療保障需求主要解決高額醫(yī)療費用（如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病）的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示，富裕人群的最大財務(wù)需求是重疾保障(93%)，其次為養(yǎng)老保障(81%)和子女教育金儲備(78%)，以及補償因疾病造成的其他經(jīng)濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群，即一般指個人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)在600萬元以上的人群，這類人群，經(jīng)濟實力很強，不太需要單純補償其醫(yī)療費用，而是希望通過保險公司的資源整合和系統(tǒng)管理能力，購買高端健康保險及附加的個性化健康服務(wù)產(chǎn)品，獲得量身定做的系統(tǒng)化、持續(xù)性的優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康服務(wù)。據(jù)2012年3月胡潤研究院的調(diào)查顯示，中國個人資產(chǎn)高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏，對生活品質(zhì)和質(zhì)量更加重視，且具備一定的健康認知能力，但由于生活、工作和精神壓力大，很多人帶有這樣那樣的健康問題，甚至處于疾病狀態(tài)，因此更加注重健康管理服務(wù)。據(jù)一項調(diào)查顯示，自我評價時，約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”，其中亞健康狀態(tài)為42.7%，慢性病狀態(tài)為19.9%。

根據(jù)這一需求特點，高端健康保險市場潛在規(guī)模可以從兩個方面進行預測：(1)高端健康保險市場，指購買高端商業(yè)醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產(chǎn)品的保費收入的潛力；(2)中高端健康管理服務(wù)市場，指購買包括家庭醫(yī)生（或私人保健醫(yī)生）、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(wù)（如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監(jiān)測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等）費用的潛力。據(jù)匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示，在提供的健康管理服務(wù)項目中，50%受訪者看重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，其中，37%看重安排專家醫(yī)生手術(shù)及治療，90%受訪者最希望在國內(nèi)的知名醫(yī)院接受治療，88%受訪者表示海外就醫(yī)對重疾治療有幫助；90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態(tài)、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查研究—第四次家庭健康詢問調(diào)查分析報告》顯示，城鄉(xiāng)居民家庭年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%，假設(shè)富裕人群按個人（或家庭）年收入15萬元中10.8%為醫(yī)藥衛(wèi)生支出計，其中40%用于購買商業(yè)健康保險及健康管理服務(wù)，即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示的結(jié)果：富裕人群愿意為醫(yī)療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右，相比較而言，上述估算仍較為保守。

基于前述假設(shè)，人均年健康保障保費及費用支出約6480元（包括醫(yī)療保險，主要解決基本醫(yī)療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫(yī)療費用和其他誤工費補償問題等；疾病保險、護理保險等，主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元），年健康保障總需求約2042億元。其中，人均年健康管理服務(wù)費按1000元計，包括家庭醫(yī)生、私人保健醫(yī)生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務(wù)等費用，年健康管理服務(wù)總需求約315億元。也就是說，至少富裕人群中，這兩項醫(yī)療保障需求，年市場潛在規(guī)模超過了2000億元，而實際上，2011年商業(yè)健康保險總的保費收入只有691.72億元，與上述預測的潛力相比，還有巨大的市場空間。

高端健康保險市場發(fā)展存在的問題

目前，在保險行業(yè)，高端健康保險還沒有形成獨立的業(yè)務(wù)板塊和成熟的市場。經(jīng)營高端健康保險的各個保險公司，經(jīng)營策略還不夠清晰，產(chǎn)品種類還比較零散，服務(wù)人群還非常有限，保費規(guī)模和盈利能力都很小，還沒有在民眾中樹立起良好的專業(yè)服務(wù)形象和品牌影響力。究其原因，主要有以下幾點：一是目前我國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療和健康服務(wù)資源主要集中在公立醫(yī)療機構(gòu)方面，市場開放度非常有限，沒有形成獨有的服務(wù)體系。保險公司要利用“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的市場機制來建立服務(wù)平臺，并獲得這些服務(wù)資源，還有很多政策和運作的障礙，直接制約了保險公司開拓相關(guān)業(yè)務(wù)市場。二是保險公司對醫(yī)改形勢下，如何發(fā)展適宜的高端健康保險業(yè)務(wù)缺乏明確定位及一整套戰(zhàn)略思路，且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠，同時，提供高端健康保險服務(wù)的專業(yè)化運營管理和風險控制能力還比較弱，較難形成應(yīng)有的服務(wù)品牌和營利來源。

開拓高端健康保險市場的意義和對策

作為我國多層次醫(yī)療保障體系有機組成部分的商業(yè)健康保險，大力開拓高端健康保險市場具有重要的現(xiàn)實意義：（1）發(fā)揮自身優(yōu)勢，提供基本醫(yī)療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險，完善多層次醫(yī)療保障體系。（2）設(shè)計針對性強、特色鮮明的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)，滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求，促進民眾健康意識的提高，減少和改善疾病的發(fā)生發(fā)展。（3）利用與醫(yī)療服務(wù)提供者靈活的合作機制和“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的杠桿作用，引導高、中、低端的醫(yī)療服務(wù)資源有效利用，促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置和利用效益的提高。（4）豐富產(chǎn)品體系，提升服務(wù)能力，突出自身特色，樹立專業(yè)品牌，逐步形成差異化的服務(wù)領(lǐng)域，促進商業(yè)健康保險持續(xù)健康發(fā)展。

對此，商業(yè)健康保險應(yīng)牢牢抓住醫(yī)改契機，高度重視高端健康保險市場的開發(fā)。具體建議如下：

一是深入研究醫(yī)改政策，全面分析保險業(yè)在與醫(yī)療服務(wù)提供者合作、利用醫(yī)療服務(wù)資源、控制醫(yī)療風險上的政策機遇和挑戰(zhàn)，確定開展高端健康保險業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營舉措。

二是根據(jù)富裕人群健康保障需求特點，細化目標市場和服務(wù)人群，開發(fā)系列化的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)計劃，逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期，病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程，既補償醫(yī)療費用，又提供健康服務(wù)的全面健康保障產(chǎn)品體系。

篇（7）

不過,不少人預計,莫言獲得諾獎后,最大的收入來源不是這筆一次性獎金,而將會是源源不斷的版稅。他的作品因諾獎而廣受熱捧,無論實體書店還是網(wǎng)絡(luò)電商渠道均出現(xiàn)了一書難求的局面,有人笑稱“印刷廠的機器為莫言而轟隆”。

不過,在如此“大好局面”之下,我們也想向莫言建個言,所謂“未雨綢繆”,在獲得了巨額獎金以及未來的大量版稅后,真的要適時為自己和家人做好理財規(guī)劃(畢竟寫作這么多年了但莫言和家人還僅僅住在北京地安門西大街護倉胡同的一處軍區(qū)大院內(nèi)),不要讓得之不易的獎金隨意時用了。同時,1955年出生的他目前已經(jīng)57歲,還得為未來生活做一些長遠的規(guī)劃。

全球醫(yī)療險可做“貼身醫(yī)生”

對于莫言來說,寫作是他的全部工作甚至可以稱為“生命”,因此保證他擁有健康的身體和旺盛的精力去寫作是很重要的。萬一生病,莫言也需要比較便捷、高端的醫(yī)療服務(wù),幫助他盡快恢復健康。

因此,我們建議莫言為自己投保一份高端的醫(yī)療險,比如全球醫(yī)療保險。

這一類高端醫(yī)療險的保額都非常高,一般動輒就是200萬元或800萬元甚至一兩千萬元,一年的保費大約1~2萬元。

不僅保額高,高端醫(yī)療險的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。

從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫(yī)療險的被保險人可以于全球各地的合法醫(yī)療機構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費用補償。如果選擇境內(nèi)計劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險產(chǎn)品所無法報銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費用補償。

再者,一般大眾化的醫(yī)療險產(chǎn)品,通常無法報銷中醫(yī)診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫(yī)療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫(yī)療險項目還提供牙科保險計劃。

此外,高端醫(yī)療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等,使被保險人在就醫(yī)時不用再考慮社保的束縛,專心治病。

投保高端醫(yī)療險后,去醫(yī)院看病可以不用帶錢,因為保險公司會為被保險人提供“直付醫(yī)療”服務(wù)。而不用像普通醫(yī)療險那樣,看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下,等于保險公司把理賠流程提前做完了,非常方便且節(jié)約了時間。

除了我們可以想象的被保險人就醫(yī)方面的優(yōu)待,高端醫(yī)療險產(chǎn)品提供的其他各類保障項目,以及一些附加服務(wù)也是五花八門。比如,被保險人住院后親屬的陪房費用,被保險人去海外就醫(yī)親屬隨行陪同的交通和住宿費用,也被包含在一些高端醫(yī)療保險計劃的保障范圍之內(nèi)。又比如,被保險人出院后住家康復期間的護理費用,有些高端醫(yī)療險計劃也能實行賠付。此外,如果被保險人投保了相應(yīng)的高端保險計劃,需要出國治療,保險公司不僅可協(xié)助提供簽證方面的協(xié)助服務(wù),一旦被保險人被拒簽,還可以獲得數(shù)萬元的拒簽補償金。

同時,大多數(shù)高端醫(yī)療保險計劃都能提供專家會診、安排知名醫(yī)院專家醫(yī)生手術(shù)和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務(wù)。

為自己和太太一次性投保養(yǎng)老險

考慮到莫言和太太,莫言又可能沒有社保(作家往往是自由職業(yè)者,沒有固定按時為其繳納社保的單位),因此建議莫言利用商業(yè)保險為自己和太太籌劃好一筆養(yǎng)老費用。

莫言不妨勻出一筆錢,采用躉繳的方式,為自己和太太分別購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險,如此一來,將來60歲之后,就可以從保險公司每月規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金。

為自己的“諾獎之手”尋找保險商

對于莫言而言,能獲得諾貝爾文學獎不僅僅是他個人的榮耀,更是全體國人的榮耀。為了保證自己有持續(xù)的創(chuàng)作能力,莫言不僅要身體健康思維活躍,他的寫作之手也要好好保護。

其實在國外發(fā)達的保險市場,對于特殊職業(yè)的特殊身體部位,都是有相應(yīng)的特定、單一保險計劃的。但是在我國,個性化的保險比較難投保,因為精算、歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)等方面的因素還不是很發(fā)達。但是,我們?nèi)匀唤ㄗh莫言可以和專業(yè)的保險經(jīng)紀機構(gòu)聯(lián)系,為自己的“諾獎之手”做一個專門的保險計劃,保障自己的寫作能力與未來收入能力。

相關(guān)鏈接:五花八門的個性化保險

品酒師買價值800萬美元保單保鼻子。多年以來,品酒師伊爾加·戈特一直都非常擔心失去讓他謀生的靈敏嗅覺,現(xiàn)在他不必擔心了,因為他為他的鼻子買了高價保險。這位47歲的葡萄酒生產(chǎn)商在倫敦一家保險公司為他的鼻子和嗅覺買了一份價值800萬美元的保險。保險條文規(guī)定,他不能參加冬季運動,拳擊運動或在火災(zāi)中呼吸,他不能做飛刀投擲運動員的助手,還不能自殺。

美食評論家買價值35萬美元保單保味蕾。1993年,世界聞名的美食評論家埃貢·羅內(nèi)為他的味蕾買了一份保險,價值353775美元。

足球運動員買價值1。44億美元保單保一雙腳。西班牙皇家馬德里足球隊曾為他們的明星克里斯蒂亞諾·羅納爾多買了一份高價保險,價值1。44億美元。

咖啡品嘗師買價值1400萬美元保單保舌頭。英國最大咖啡連鎖店“咖世家咖啡”的首席品嘗師貝力西亞的舌頭天生對咖啡有極度敏銳的感覺,該公司每年約1億8萬杯的咖啡銷量要靠其把關(guān),公司因此為其舌頭投保了1400萬美元。

貝力西亞嘗到了數(shù)以萬計不同風格的咖啡,并通過他的舌頭分辨咖啡的差異。咖世家咖啡公司發(fā)言人說:“咖啡大師的味蕾非常重要,就像歌星的聲帶或是模特的長腿。作為個人保險來說,這應(yīng)該是世界上價值最高的保險之一。”

明星買價值1000萬美元保單保牙齒。因主演《丑女貝蒂》而走紅的明星亞美利卡·費雷拉在倫敦勞埃德保險公司為她的牙齒買了一份價值高達1000萬美元的保險。

但是這份保險并不是為了僅僅滿足其虛榮心,同時也捐款一家牙齒保護基金會。這份保單被一位專為明星做牙齒美白的專家在一次慈善活動中拿走,慈善基金主要用于為那些失業(yè)的婦女無償進行牙齒的保養(yǎng)。

篇（8）

近六成員工希望提高補充保險福利

此次的《報告》選取了全國50個具有代表性的大中城市進行調(diào)研。結(jié)果顯示，我國大中城市企業(yè)員工福利指數(shù)為66.5，總指數(shù)最高為100。處于基礎(chǔ)水平，與2012年首次的企業(yè)員工福利指數(shù)65.37相比略有提高。

值得關(guān)注的是，我國大中城市企業(yè)員工社會保險覆蓋率已超過九成，但商業(yè)補充保險覆蓋率尚不足六成，在所有福利中占比最低，達六成員工對企業(yè)提供的福利保障不滿意來源于企業(yè)沒有提供商業(yè)補充保險，反映出員工期望的福利與企業(yè)提供的福利存在供需錯位，商業(yè)保險的發(fā)展空間巨大。

同時，企業(yè)已經(jīng)提供的商業(yè)補充保險項目并沒有完全涵蓋職工可能遇到的所有風險，商業(yè)意外保險和重大疾病保險等規(guī)避“疾病風險”產(chǎn)品在已提供商業(yè)補充保險項目的公司中的普及率為六成左右，而企業(yè)年金和商業(yè)補充養(yǎng)老保險等規(guī)避“長壽風險”產(chǎn)品在已提供商業(yè)補充保險的公司中的普及率僅為四成左右。

報告顯示，目前企業(yè)每年為員工提供商業(yè)補充保險支付的費用占全體員工工資總額（稅前）的比例平均為12.1%。未向員工提供商業(yè)補充保險的企業(yè)中，有八成表示“已提供社會保險，無力承擔商業(yè)補充保險”。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，在人口紅利優(yōu)勢正在消失的當下，企業(yè)在薪酬管理體系上，即工資、獎金和福利之間做出適時調(diào)整已是必然，即有條件地向“福利”上做出適度傾斜。企業(yè)的福利保障建設(shè)需要各種商業(yè)保險和年金產(chǎn)品做補充，保險公司應(yīng)開發(fā)更具針對性的保險產(chǎn)品。

對那些希望企業(yè)在商業(yè)補充保險上增加投入的員工來說，重大疾病保險和商業(yè)性補充醫(yī)療保險最合他們心意，選擇這兩項的員工比例分別達25.0%和23.3%。此外，選擇商業(yè)意外保險、企業(yè)年金和商業(yè)補充養(yǎng)老保險的比例也較高，分別為13.8%、12.9%和12.6%。

保監(jiān)會人身險部主任袁序成說，2014年前三季度，整個與福利保障相關(guān)的人身險有效保單有6.3億張，相比全國13.6億人，人均不到0.5張。商業(yè)保險在企業(yè)員工福利保障方面有很大用武之地，需要更多政策支持。

從國際經(jīng)驗來看，稅收優(yōu)惠是發(fā)展商業(yè)保險最有效的政策杠桿之一，如美國對企業(yè)為員工購買商業(yè)健康保險免稅。但目前我國僅對企業(yè)購買補充醫(yī)療保險在工資總額5%以內(nèi)稅前列支，對個人購買商業(yè)健康險等的稅收優(yōu)惠尚為空白。

拒絕公司保險福利因要繳稅

此前，國家已經(jīng)出臺了促進商業(yè)健康險發(fā)展的多重利好政策，已經(jīng)落實稅收優(yōu)惠政策包括：對保險公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保險免征營業(yè)稅，公司團體補充醫(yī)療保險費最高可按工資總額的5%稅前扣除。

不過，業(yè)內(nèi)期待的“商業(yè)健康保險的個人稅收優(yōu)惠政策”依然沒有被提及，稅收優(yōu)惠方面僅提到“完善企業(yè)為職工支付補充醫(yī)療保險費的企業(yè)所得稅政策”。

依照目前的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)為職工支付的補充醫(yī)療保險費，由于其不屬于免稅項目，應(yīng)當征收個人所得稅；但這項規(guī)定在一定程度上成了阻礙商業(yè)健康險發(fā)展的桎梏。

以商業(yè)健康險中最具典型性的高端醫(yī)療保險為例。招商信諾人壽健康險銷售總監(jiān)周燁近日在一次公開場合舉過相關(guān)案例――在某些企業(yè)中曾發(fā)生過的情況是，高管拒絕公司為其購買高端醫(yī)療保險，拒絕此“福利”的原因就在于購買保險的保費會計入高管的個人收入，要繳納個人所得稅。

“如果高管的個稅稅率是30%的話，公司為其購買保費為萬元的高端醫(yī)療保險，意味著這位高管自己還要多繳納3000元的個稅，盡管這些高管也都受過良好教育，具有一定保險理念，但仍然接受不了這樣的事實。” 周燁說，雖然這是比較罕見的情況，但在現(xiàn)實中確實是存在的。

不過，補充醫(yī)療保險費是否計入個人工資總額，以及個人是否需要繳稅，在實際操作中，存在一個“灰色地帶”。國壽養(yǎng)老一位管理人士稱，一年期的補充醫(yī)療保險從財險公司和壽險公司均可購買，如果企業(yè)從財險公司為職工購買補充醫(yī)療保險，保費可以作為企業(yè)成本費用，不作為職工收入，從而不存在員工個人繳稅的問題；而如果企業(yè)從壽險公司購買，補充醫(yī)療保險費就要記入職工薪酬，員工需要繳納個稅。

由此，國家政策的有效支持，被周燁列為目前國內(nèi)商業(yè)健康險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。與其一同制約商業(yè)健康險發(fā)展的還包括，國民的消費習慣和文化因素對保障型產(chǎn)品接受度較低，醫(yī)療保障的支出在個人或家庭支出優(yōu)先度排序上位置不高，健康險公司在醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈中扮演的角色過于從屬、缺乏對合作伙伴（如公立醫(yī)院）的影響，健康險公司缺乏支持定價的數(shù)據(jù)、從而無法有效開發(fā)能引導或滿足市場需求的產(chǎn)品等。

期待個人稅前列支而不僅是遞延

事實上，個人稅優(yōu)政策在年金、養(yǎng)老保險領(lǐng)域已有所進展，包括年金不超過工資總額4%額度內(nèi)的部分給予個稅遞延已從2014年1月1日起執(zhí)行，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)即將啟動試點等。而在商業(yè)健康險領(lǐng)域，個人稅收優(yōu)惠政策是業(yè)內(nèi)翹首企盼的，且業(yè)界期望的不僅僅是延稅，而是希望直接將健康保險費在稅前列支。

對業(yè)界有如此期待的原因，國壽養(yǎng)老上述管理人士解釋道，因為商業(yè)健康險是對個人醫(yī)療支出的補償，是個人已經(jīng)花費在就醫(yī)上的錢，并不是個人收入，記入個人工資繳納個人所得稅并不恰當。

“補充醫(yī)療保險跟基本醫(yī)療保險、工傷保險的性質(zhì)一樣，都是為了補償個人為了身體健康必須花費的錢，所以業(yè)內(nèi)希望商業(yè)健康險可以享受到跟基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險等類似的免稅待遇，在個人工資的一定額度或一定比例內(nèi)稅前列支。”

篇（9）

據(jù)悉，高端醫(yī)療保險計劃的保費以被保險人的年齡、保障區(qū)域和保險計劃類型為基礎(chǔ)，最高全年基本保障金額達百萬美元，提供最為全面的醫(yī)療服務(wù)項目，保障范圍包括住院、門診、器官移植、意外牙科治療、全球緊急救援服務(wù)等，考慮到被保人全方位治療需求，更將理療、脊骨、中醫(yī)、針灸等傳統(tǒng)中醫(yī)學治療項目納入保險計劃。(袁蓉君)

日本財險業(yè)將再次重組

繼今年1月三井住友海上、IOI和NNISSAY同和等3家財險公司宣布合并后，最近，又盛傳第三大財險公司損保日本公司和第五大的興亞保險將于明年春天合并。果真如此的話，日本財險界將形成三足鼎立格局。

據(jù)報道，損保日本公司將新設(shè)一家控股公司。其后，損保日本和興亞保險將在該控股公司旗下實現(xiàn)合并經(jīng)營，兩家公司合計的保險費收入預計將超過2萬億日元。

從規(guī)模來講，今后，原來分別居業(yè)界第二、第四和第六的三井住友海上、1OI和NISSAY合并后形成的新公司，將是日本財險業(yè)第一大企業(yè)，合計的保險費收入預計將使其穩(wěn)入世界前十大財險公司之列，原來的老大東京海上將降為第二，而即將由損保日本和興亞保險合并誕生的新公司列第三。日本財險界7大保險公司的說法將成為過去。(旭)

友邦保險脫離AIG承諾保障客戶利益

美國國際集團(AIG)重組計劃于2月2日正式揭曉：將友邦保險的股權(quán)注入特定成立的獨立法定機構(gòu)，該機構(gòu)將向AIG發(fā)行普通權(quán)益，并向紐約聯(lián)邦儲備銀行發(fā)行優(yōu)先權(quán)益，這意味著AIG在華壽險全資子公司――友邦保險被定位為獨立營運機構(gòu)。而在2月28日，友邦保險已經(jīng)成功完成法律重組計劃，將亞太地區(qū)眾多友邦保險企業(yè)合并在一起，成為友邦保險集團。此外，友邦保險還宣布將繼續(xù)根據(jù)市場狀況考慮各種策略性選擇，其最終可能包括公開招股。

友邦保險相關(guān)人士表示，雖然深處傳聞和動蕩中，友邦保險及其附屬機構(gòu)所發(fā)出的保單，責任由友邦保險及其附屬機構(gòu)自行承擔，目前的定位是“獨立運作”。而在國保險監(jiān)管部門的密切關(guān)注下，友邦在國內(nèi)各地的保單持有人權(quán)益會得到相應(yīng)保障。(杭吟時)

日中小企業(yè)融資困難加劇

日本政策性金融機構(gòu)――商工中金銀行日前公布中小企業(yè)景氣狀況調(diào)查報告顯示，代表中小企業(yè)融資狀況的“融資指數(shù)”2月份又下滑了2.6，降至負20，連續(xù)7個月下滑，并創(chuàng)下自1985年調(diào)查開始以來的最低水平。

在另一項由日本政策金融公庫進行的調(diào)查中，有26.7％的企業(yè)認為金融機構(gòu)的融資條件變得更“嚴格”，該比例已連續(xù)3個月超過20％，說明中小企業(yè)對融資的不安在逐漸加深。

數(shù)據(jù)顯示，1月份中小企業(yè)的銷售額同比出現(xiàn)了12.3％的顯著下滑，降幅創(chuàng)歷史最高紀錄。預計2008財年(今年2月底結(jié)束)末的2、3月份，其銷售額降幅還將進一步增大。(葉佳)

篇（10）

進入3月份,一款天價“富人險”開始在全國主要城市熱賣,吸引了不少高收入人群的眼球。據(jù)了解,這款由中國人壽推出的高端險是一份高額保險計劃,5年繳費150萬元,一舉刷新了國內(nèi)保險業(yè)的投保額紀錄,堪稱史上最貴“富人險”。

筆者了解到,這款保險新品名為“福祿尊享”,目前已開始在市場熱賣。其投保門檻根據(jù)繳費期限不同而有所差異,其中3年期門檻為每年最低繳納50萬元保險費,5年期每年繳納30萬元,10年期每年繳納20萬元,合計下來,投保該產(chǎn)品門檻最低為150萬元,且上不封頂,無獨有偶,中國平安也在今年推出了類似高端險產(chǎn)品,門檻雖遠低于“福祿尊享”,但每年也需數(shù)萬元的保險費,這相較于市面上數(shù)千元的主流壽險品種還是高出不少。

不過,據(jù)筆者了解,我國長期人身險的預定利率上限是2.5%,即便是這些高端險也不能逾越國家規(guī)定的這條“高壓線”。而且從目前市場上的主流高端險種來看,其提供的保障及收益主要包括:身故保障金、生存金、享受分紅收益等,更多的是為投保人提供人身保障功能和資產(chǎn)保值功能。

其實,早在1999年,友邦保險和平安人壽就推出了專門為高收入人群度身定做的高額壽險保障計劃。不過后來,因為種種原因,大部分產(chǎn)品退市,或是改頭換面。對此,業(yè)內(nèi)人士表示,各家壽險公司以前推出的保險,設(shè)定的投保門檻一般都比較低,沒有區(qū)分普通客戶和高端客戶。此次國內(nèi)領(lǐng)軍的保險公司推出專門針對高端人群的保險產(chǎn)品,意味著國內(nèi)壽險產(chǎn)品從今以后也會像銀行理財產(chǎn)品那樣細分市場。

“富人險”為富人提供資產(chǎn)保障

廣義來說,年繳保費3萬元以上,保額100萬元以上,投保人身價500萬元以上就算作是富人險。但事實上,保險公司并沒有給出明確的定義,據(jù)專家介紹,富人險不能作為收益性去購買,因為它是可以替代的,而且很多人也不看重保險的生長能力,因為富人有強大的資本,一般身價在500萬元以上,他的收益能力一定強于短期保險公司的收益能力,保險公司最多能夠提供5%至6%的復利,達不到他們對財富增長的要求。

所以保險公司要做的是拿出客戶資產(chǎn)中少量的部分解決他們自己解決不了的且不可替代的問題。因此富人險不是單一的保險產(chǎn)品,通常是由兩全保險、定期壽險、意外險、重大疾病險和醫(yī)療保險等組合而成的保險規(guī)劃。

一般的規(guī)劃大概分為保障、資產(chǎn)保全、傳承。假設(shè)一個人不幸去世,留下1000萬元的資產(chǎn),根據(jù)《婚姻法》,他的妻子將得到500萬元的資產(chǎn),余下500萬元由他的父親、母親、妻子以及孩子分割,每個人可以拿到25%,也就是說孩子只能得到125萬元,也就是總資產(chǎn)的12.5%,因為妻子有可能在得到625萬之后改嫁或者以其他方式帶走這份資產(chǎn),所以家族沒有辦法傳承資產(chǎn)。

現(xiàn)在很多家庭都面臨類似問題,從現(xiàn)在的規(guī)劃來看,假如買一份500萬元保額的保險,大概需要十幾萬元,指定受益人為他的孩子,那么如果發(fā)生身故的話,孩子將獲得500萬元,如果加上分紅的話可以達到1000萬元,在不傷害夫妻感情的情況下,使家族資產(chǎn)傳承下去。泰康的“世紀長樂”、新華的“富貴人生”等帶有指定受益人的理財型產(chǎn)品都可以解決該問題。

醫(yī)療方面,中英人壽的“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃”較普通醫(yī)療保險范圍更加寬泛,最高保額達到300萬元。比如,國內(nèi)傳統(tǒng)的普通醫(yī)療保險對于報銷范圍限制較多,且保障額度較低,且承保范圍往往局限在個人住院、手術(shù)醫(yī)療和意外傷害住院醫(yī)療上。而高端醫(yī)療險在此基礎(chǔ)上,進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制。太平人壽的“卓越人生”計劃就提出了進口藥、自費藥全部報銷的條款,而且醫(yī)療范圍也實現(xiàn)了在國內(nèi)、國外靈活選擇醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。

目前,多家保險公司表示看好高端保險市場。保險公司認為,新興高收入人群,大多工作忙碌,過度透支精力、體力,而且生活方式變化大,不確定因素多,意外風險較高,使得這些人愿意通過保險化解一部分風險。

“富人險”可避遺產(chǎn)稅純屬謠言

“這款產(chǎn)品入市后銷售狀況不錯,從目前的銷售情況看,主要集中兩類人,一類是私營企業(yè)主,另一類是企業(yè)高層管理人員。”一位人壽公司的相關(guān)人員介紹說。

動輒數(shù)十萬元的保費,為何還有這么多投保客戶呢?筆者了解到,在高調(diào)推廣“高端險”時,不少保險公司都用上了“規(guī)避遺產(chǎn)稅”這樣一種說法。目前,雖然我國尚未開征遺產(chǎn)稅,但相關(guān)傳言早已有之,而國外遺產(chǎn)稅稅率一般高達40%左右,因此中國的一些富人就未雨綢繆。不過,有業(yè)內(nèi)人士表示,“避稅”這樣的說法其實很難站得住腳,畢竟目前我國的遺產(chǎn)稅還沒有開征,而且短期內(nèi)也看不到開征意向。但是如果在今天就以規(guī)避遺產(chǎn)稅的說法來推動“富人險”的銷售,那純屬無稽之談。

購買“富人險”須因人而異

“富人險”的核保過程較為復雜,保險業(yè)內(nèi)通常的核保規(guī)則是,保額超過50萬元低于100萬元的需要提供財務(wù)證明和體檢;100萬元至150萬元的則需要提供資產(chǎn)證明;超過150萬元還需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)年審報告等。

雖然“富人險”在一些方面上表現(xiàn)得更為優(yōu)越,但買保險還是要從自身出發(fā)。其實一些中端產(chǎn)品也能夠解決同樣的問題,換句話說,買保險需要配置,“富人險”并不是顯示身份的方式,保險的最終目的是服務(wù)和保障。而且在保費不變的情況下,保額與收益是成反比的,保額過高,也可能會導致負收益。有些人則更愿意放棄收益投保高保額產(chǎn)品,這也讓他們間接獲得了高額現(xiàn)金使用期權(quán),使家庭生活獲得更高的保障。

專家表示,購買“富人險”這里有個“三五”原則,即保額是年收入的5倍、保費是年收入的1/5、配置產(chǎn)品在5種左右為宜。

莫讓保險“高不可攀”

近日,不少媒體“配合”保險公司宣稱“富人險熱賣”、“企業(yè)家爭相搶購富人險”,更出格的是有的保險公司打出“富人險可以合理規(guī)避遺產(chǎn)稅、其他個稅以及個人債務(wù)糾紛”這一噱頭,確實存在誤導消費者的嫌疑。