序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇大學(xué)生的理財方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

作者簡介：倪世兵（1983-），男，重慶人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，講師；楊學(xué)林（1973-），男，湖北均縣人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，副教授。（湖北?宜昌?443002）

中圖分類號：G642?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?????文章編號：1007-0079（2012）28-0068-02

近十幾年來社會的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對各種專業(yè)人才的需求越來越大，要求也越來越高。我國高等教育取得了長足的進(jìn)步，形成了高等教育大眾化的背景，對大學(xué)生創(chuàng)新能力提出了更高的要求。培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的人才，是高等學(xué)校的首要任務(wù)。目前，高校教學(xué)模式中的教師被視為知識的傳遞者，學(xué)生被視為被動的知識接受者。長期以來，大學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中普遍存在依賴性大、應(yīng)付性學(xué)習(xí)、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題。如何培養(yǎng)大學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)造性，是目前高校教育工作者必須思考的一個重要課題。本文結(jié)合“材料腐蝕與防護(hù)”教學(xué)過程中教學(xué)模式和方法的改變，探討大學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。

一、“材料腐蝕與防護(hù)”課程特點

“材料腐蝕與防護(hù)”課程是金屬材料專業(yè)和材料成型專業(yè)本科的專業(yè)課程，介紹有關(guān)材料腐蝕與防護(hù)的新思想、新方法、新技術(shù)。課程的內(nèi)容涉及物理、化學(xué)、材料、能源及管理等多個學(xué)科，涉及對象包括金屬材料、無機(jī)非金屬材料、有機(jī)高分子材料和復(fù)合材料領(lǐng)域，涵蓋面相當(dāng)廣泛。[1，2]本課程通過介紹材料腐蝕的定義、分類、影響材料腐蝕的因素和有關(guān)材料腐蝕防護(hù)的基本措施，培養(yǎng)學(xué)生牢固掌握材料腐蝕與防護(hù)的基本概念并靈活應(yīng)用所學(xué)知識分析或解決現(xiàn)實生活中腐蝕與防護(hù)相關(guān)問題的能力，并能在今后工作崗位上加強(qiáng)材料腐蝕與防護(hù)相關(guān)知識的靈活應(yīng)用，適應(yīng)社會發(fā)展和生產(chǎn)的需要。因此，在教學(xué)中，一方面要使學(xué)生在總體上了解材料腐蝕與防護(hù)的基本內(nèi)容，重點掌握材料腐蝕的基本原理和腐蝕防護(hù)的內(nèi)在機(jī)理；另一方面，要緊密結(jié)合目前國內(nèi)外材料腐蝕與防護(hù)的高新技術(shù)和科研前沿最新進(jìn)展，介紹腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的實際應(yīng)用。[3，4]

二、教學(xué)模式探討

繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)教學(xué)模式的優(yōu)點，客觀評價其不足，以培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力為目的，積極探索“材料腐蝕與防護(hù)”課程的新型教學(xué)模式。在教學(xué)模式改革過程中緊密聯(lián)系教學(xué)實踐結(jié)果，并及時對教學(xué)模式進(jìn)行補(bǔ)充和完善。在教學(xué)模式研究與改革過程中，始終堅持以兩個原則為指導(dǎo)：第一，講授課程的基本概念、腐蝕原理和防護(hù)方法；第二，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自主性擴(kuò)展學(xué)習(xí)，使所學(xué)知識保持同腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的應(yīng)用同步。堅持以學(xué)生的發(fā)展為教學(xué)之本的思想，注重學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)和創(chuàng)造性學(xué)習(xí)，使學(xué)生愿意學(xué)，知道怎么學(xué)和學(xué)了有什么用。本課程教學(xué)模式改革可以分為以下幾方面：

1.轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，培養(yǎng)學(xué)生積極性

傳統(tǒng)的教學(xué)模式中是以知識為本位，以教師作為教學(xué)的主體。在教學(xué)過程中強(qiáng)調(diào)教師的灌輸作用以及對知識的傳授和記憶。這種認(rèn)識已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前大學(xué)教育模式，使學(xué)生始終處于被動接受知識的學(xué)習(xí)狀態(tài)，壓制了學(xué)生參與教學(xué)的積極性，最終影響了教學(xué)效果。在這種背景下，轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，確定學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，重視對學(xué)生的引導(dǎo)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是教學(xué)模式改革的首要任務(wù)。在教學(xué)過程中要確保學(xué)生有足夠的空間去發(fā)展自己的創(chuàng)造性。[5]

2.改變教學(xué)手段，豐富教學(xué)內(nèi)容

傳統(tǒng)的教學(xué)模式多采用板書形式，在這種教學(xué)模式下，一方面，知識的展示形式比較枯燥和單調(diào)，學(xué)生容易產(chǎn)生疲勞，注意力不集中，而且，有些特殊的內(nèi)容比如圖片，不便于展示，影響了教學(xué)效果。另一方面，板書占用了大量的課堂時間，使得在有限的時間內(nèi)所呈現(xiàn)的知識內(nèi)容受到限制，影響了大學(xué)課堂的信息傳遞量。在這種情況之下，完善教學(xué)手段，增強(qiáng)課堂內(nèi)容的生動性，提高學(xué)生參與課堂教學(xué)的熱情是教學(xué)模式改革的重要手段。為了適應(yīng)大學(xué)教學(xué)要求，采取板書結(jié)合多媒體手段進(jìn)行教學(xué)無疑是培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力的有效途徑。

3.師生互動，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)主動性

篇（2）

中圖分類號:G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來,一股個人投資理財?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價值趨向。了解大學(xué)生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發(fā)現(xiàn)在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。

一、文獻(xiàn)回顧

國外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國家較為重視學(xué)生理財意識的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學(xué)生的理財與消費,指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學(xué)生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對當(dāng)代大學(xué)生理財行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學(xué)生的理財觀念與理財行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設(shè)計

(一)研究方法

在對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財方式偏好和實際理財方式的特征。

(二)問卷的設(shè)計

在此次研究中,將問卷設(shè)計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。

個人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運(yùn)用了簡單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對所抽取的學(xué)校的各年級學(xué)生開始了實地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。

(四)問卷的信效度檢驗

為了進(jìn)一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計分析軟件對問卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進(jìn)行了審核和修繕,問卷設(shè)計完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測試者對問卷的設(shè)計、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。

三、實證分析

(一) 理財方式偏好分析

通過對被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風(fēng)險性,其次是收益性,總體來說較為理性。

(二)理財方式偏好差異分析

通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。

為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購買股票的投資理財方式。

(三)實際理財方式分析

通過對被調(diào)查的大學(xué)生的實際投資理財方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。

1.性格、風(fēng)險態(tài)度與實際理財方式的相關(guān)性分析

上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風(fēng)險態(tài)度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實際理財方式不受其性格與風(fēng)險態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財方式與大學(xué)生實際理財方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實際理財方式。

3.不同年級大學(xué)生實際理財方式的差異分析

表3 實際理財方式ANOVA

由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達(dá)到顯著水平,即不同年級學(xué)生的實際理財方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學(xué)生對理財方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風(fēng)險態(tài)度的大學(xué)生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生的理財教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科的學(xué)生對理財?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類學(xué)生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學(xué)生開設(shè)與理財有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對他們以后的生活和事業(yè)有利。

參考文獻(xiàn):

[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.

[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.

[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.

[4]周雨風(fēng).當(dāng)代大學(xué)生個人理財教育與消費道德引導(dǎo)[J].商場現(xiàn)代化,2007,(1):190-191.

[5]吳利明.對當(dāng)代大學(xué)生加強(qiáng)理財教育的思考[J].山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報,2005,(2):80-81.

[6]曹素芳,彭興富.加強(qiáng)大學(xué)生理財觀教育,構(gòu)建和諧校園[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展,2006,(3):207-209.

[7]吳運(yùn)蘭,曹文超.淺談大學(xué)生的理財之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

篇（3）

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財經(jīng)類大學(xué)生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。

（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費需求。

（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財方式的時候，學(xué)生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財知識，沒有掌握科學(xué)理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財過程中存在的問題

31消費無計劃，理財意識淡薄

很多在校大學(xué)生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習(xí)慣。現(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實踐中進(jìn)行投資理財。

32理財產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力，因此比較適合大學(xué)生個人的理財產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因為在學(xué)校課堂上學(xué)到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費和生活費都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習(xí)慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進(jìn)行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費，合理進(jìn)行投資理財。

42學(xué)校教育的影響

我國高校對大學(xué)生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財知識和理財能力受到了限制。

43社會環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學(xué)生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進(jìn)行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學(xué)生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個人主觀原因的影響

篇（4）

2016年9月，課題組通過實地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進(jìn)一步整理后，通過Excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析，可得到如下結(jié)論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補(bǔ)助。在每月的生活費額度方面：10%的學(xué)生月生活費為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費額度所占比重最大的一類。

（二）支出項目

大學(xué)生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費觀念

對云南省大學(xué)生消費觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對消費持無計劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認(rèn)為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費觀念，認(rèn)為必須是很有必要的項目才應(yīng)花費，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。

從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對消費持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護(hù)開始自主生活，社會經(jīng)驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也較難形成正確的消費觀念。

三、云南省大學(xué)生投資理財觀念

（一）投資觀念

大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進(jìn)行投資活動有利于學(xué)習(xí)投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認(rèn)為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認(rèn)為投資能力對大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進(jìn)行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險，害怕投資失敗。

（二）理財觀念

由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個月的生活費，并進(jìn)行合理消費。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對生活費的支出有計劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學(xué)生生活費處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費超支，僅有13%的學(xué)生生活費有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學(xué)生投資理財方式

大學(xué)生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財意識，培養(yǎng)正確的理財觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對結(jié)余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會通過擺地攤或者合伙創(chuàng)辦小型工作室的方式進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個問題。在大學(xué)校園里經(jīng)常可以看到擺地攤的學(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進(jìn)行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

四、大學(xué)生投資理財存在問題

（一）消費理念和結(jié)構(gòu)不合理

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達(dá)44%的大學(xué)生每月都在進(jìn)行無計劃的消費，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費理念。大學(xué)生消費支出呈現(xiàn)隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當(dāng)資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費支出方面，大部分學(xué)生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。

（二）理財意愿強(qiáng)烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。實際參與到投資理財?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進(jìn)行投資，另一方面是因為大學(xué)生對投資理財知識不了解。

（三）投資理財方式單一

大學(xué)生投資理財方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會選擇炒股、購買基金等有一定風(fēng)險的項目。長期以來，大學(xué)生投資理財方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因為大學(xué)生投資理財知識比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學(xué)生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財規(guī)劃，完善消費觀念

大學(xué)生應(yīng)利用課余時間多閱讀有關(guān)投資理財方面的書籍，多了解投資理財?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進(jìn)行實際操作。我們作為新時代的大學(xué)生，不浪費、不攀比，從自身實際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學(xué)生需要加強(qiáng)自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對大學(xué)生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進(jìn)行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時機(jī)成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險的能力。

（三）學(xué)校應(yīng)該重視對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)

篇（5）

一、引言

消費是拉動中國經(jīng)濟(jì)增長的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會保障制度不斷完善，消費這輛“經(jīng)濟(jì)馬車”正逐漸加速。近年來大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來越多，大學(xué)生的消費數(shù)量及消費能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會消費主體之一，也是未來社會的消費主力，為此，大學(xué)生的消費行為對整個社會消費導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費行為的因素很多，本文著重研究家庭理財教育對大學(xué)生消費行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費行為受到家庭理財教育和理財方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費行為是指除學(xué)費、住宿費、書雜費等之外的生活花費。

為了研究家庭理財教育與大學(xué)生消費行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來自全國各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財教育方式與大學(xué)生消費行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對你當(dāng)前消費行為及消費導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時選擇A項（家人消費行為）以及D項（家庭理財教育方式）兩項的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項假設(shè)的合理性?；厥沼行柧?099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對家庭理財教育與大學(xué)生消費行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費行為的良性發(fā)展。

二、大學(xué)生消費行為的主要表現(xiàn)

（一）大學(xué)生的消費行為總體來說較為合理

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W(xué)生消費水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費水平來看，大部分大學(xué)生的消費行為還是趨向合理的，屬于中等消費水平。而且大部分消費行為屬于求實性消費，追求商品的實用性和價格的合理性。對于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會想太多”；對于“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價格。而且大學(xué)生對新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對網(wǎng)購的價格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購物經(jīng)歷。如果購物網(wǎng)上的店家在低價格的同時能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會成為他們的主力消費軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時候，可以買到質(zhì)量和價格都較為滿意的物品。

（二）大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象

從消費結(jié)構(gòu)來看，在總的消費金額中，伙食費所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費”中是不包括學(xué)費和住宿費等，如果把學(xué)費等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費的支出，消費結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購買電子產(chǎn)品。對于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實現(xiàn)需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計算機(jī)等級考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項支出作為能省則省的項目。另外，大學(xué)生的人情消費、交際消費比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會影響工作和學(xué)習(xí)，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來越多。

（三）大學(xué)生消費行為中也存在著不和諧現(xiàn)象

在大學(xué)生的眾多消費行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費、沖動性消費以及超支性消費，這些不和諧的消費行為主要表現(xiàn)在購物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會在消費過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動性消費和超支性消費。從性別來看，男生偏向于攀比性消費和超支性消費，而女生更多的是求實性消費和沖動性消費。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對于戀愛中的男女生，消費一般由男生承擔(dān)，所以男生會出現(xiàn)超支性消費，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費和超支性消費的一個原因。從地域來看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實性消費，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨生子女更加偏向于攀比性消費和沖動性消費。從年級來看，大四的學(xué)生求實性消費行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會接觸較多有關(guān)。

三、家庭理財教育對大學(xué)生消費行為的影響

（一）家庭理財教育和大學(xué)生消費行為存在著相關(guān)性

家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長對子女的消費基本上實行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長安排其各種支出，同時家長關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對一個人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費行為以及家庭理財教育方式對自己當(dāng)前的消費行為及消費導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對其當(dāng)前理財方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢?，家庭理財教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費行為是存在著一定的相關(guān)性的。

（二）合理的家庭理財教育方式產(chǎn)生良性影響

在對家庭理財教育狀況進(jìn)行調(diào)查時，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財知識進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長對自己子女的消費情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對于子女額定范圍以外的開支需求是以獎勵的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟(jì)的真實情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡斀逃绞綄Υ蟛糠执髮W(xué)生較為合理的消費行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財教育方式下90%以上對應(yīng)于大學(xué)生的求實性消費行為，這些學(xué)生在購物上注重的是物品的實用性，要求質(zhì)量好、價格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對每個月的生活費都有支出計劃，對于購物時遇到自己中意的但是計劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會購買，其余表示偶爾會買，這說明合理的家庭理財教育方式對于大學(xué)生的消費行為確實能起到良性影響。以父母支付子女生活費方式為研究對象，65%的家長選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實性消費行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費，需要大學(xué)生對自己的消費有一個很好的安排和計劃，也鍛煉其理財?shù)哪芰Α?/p>

（三）不合理的家庭理財教育方式產(chǎn)生不良影響

不合理的理財教育方式會造成大學(xué)生的一些不良消費行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對子女的任何花費要求都是100%滿足，而且家長在支付子女生活費時，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費行為。其對子女消費行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費行為屬于攀比性消費，10%的子女消費行為屬于超支性消費，25%的子女消費行為屬于沖動性消費。這些大學(xué)生90%以上屬于獨生子女。對于這些獨生子女，家長從小就把他們當(dāng)作家庭的重點對象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會無條件滿足子女的消費要求。由此也可以看出對孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長大，很難體會到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費行為。

（四）家庭理財教育方式影響的其他表現(xiàn)

筆者以超支性消費行為為主要研究對象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會促使大學(xué)生進(jìn)行求實性消費，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財知識后，在急需現(xiàn)金時往往會嘗試借貸消費，對這種行為要了解其花費去處，如果是用于正確的花費也應(yīng)該鼓勵。而對子女消費行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費行為。由此可以看出，家庭理財教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長，要在對子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。

四、大學(xué)生不良消費行為產(chǎn)生的原因

從以上分析可以看出，家庭理財教育方式對大學(xué)生的消費行為有著重要的影響，下面就從家庭理財教育方式方面對大學(xué)生不良消費行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。

第一，部分父母不重視對孩子理財?shù)慕逃?。有些父母認(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財消費也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對孩子進(jìn)行理財教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長過程必然缺乏對錢對理財?shù)恼J(rèn)識。家庭理財教育的缺失致使子女在獨立支配金錢的時候無所適從，導(dǎo)致許多不良消費行為的出現(xiàn)。

第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長對子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費等一系列不良消費行為。

第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊ψ优a(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯誤的消費觀念和行為或不正確追求財富的行為，都會影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費行為。

五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費行為建議

在現(xiàn)代生活中，理財能力是一個人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財教育是家庭教育的一個分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對孩子進(jìn)行理財素質(zhì)教育的最主要、最理想的場所。下面從家庭理財教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費行為的建議。

（一）加強(qiáng)家長理財教育觀念的建立

理財能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個人的價值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財教育將十分被動。家庭是對少兒進(jìn)行理財教育的最佳場所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動。家長必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長，不僅要自己學(xué)會理財，還要樹立教育子女理財?shù)挠^念。家長應(yīng)該在子女少兒時期就教授其理財知識，言傳身教地教孩子正確地對待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財能力，使正確的理財觀念和合理的消費行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨立生活時多一份保障。

（二）家長應(yīng)樹立理財教育的榜樣

父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財，家長首先應(yīng)樹立良好的理財榜樣，發(fā)揮對孩子理財消費教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費以及超支性消費等不良消費行為。反之，如果家長對每個月的支出都會做詳細(xì)的計劃，在購物時注重物品的質(zhì)量和價格，那么子女將來的消費行為往往表現(xiàn)出求實的、有計劃的消費行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實際價值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費的意識。

（三）把握正確的理財教育方式

家長在樹立了理財教育的意識后，還要把握正確的理財教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個人金錢觀念支配著其消費行為和消費導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對家庭、對他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財技能。對孩子理財技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財機(jī)會，讓孩子通過切身實踐來增長理財技能。同時要教育孩子懂得一定的商品知識和購物常識，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實際消費過程中教會孩子正確理財。最后要注意糾正孩子錯誤的消費行為。由于社會經(jīng)驗和理財知識的缺乏，在消費過程中，孩子是最容易犯錯誤的，這些錯誤如果不進(jìn)行糾正的話，會直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財計劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯誤的消費行為時，家長一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵孩子向正確的消費行為發(fā)展。

總之，家庭理財教育對大學(xué)生的消費行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個人的理財能力越來越重要，而大學(xué)生理財能力的高低將導(dǎo)致其消費行為的走向，最終影響到整個社會的和諧發(fā)展。理財教育要從少兒抓起，家庭作為理財教育的最佳場所，家長要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費打下良好的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］ 許夢龍.大學(xué)生消費偏高的成因與對策分析［J］.企業(yè)家天地，2010（2）：91.

篇（6）

一、大學(xué)生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學(xué)生理財投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財投資。還認(rèn)為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因為投資有風(fēng)險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財觀念會比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財，因為他們學(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對理財投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財方式

當(dāng)代大學(xué)生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨立意識較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對自己一個學(xué)期的花費沒有具體預(yù)算，因為缺乏合理預(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會對數(shù)額較大的消費記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財習(xí)慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1.理財觀念認(rèn)識存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認(rèn)識上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財需要學(xué)會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。

三、對大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理性消費，不但要注重改善自身的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學(xué)習(xí)消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財觀念，學(xué)習(xí)更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學(xué)會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時間學(xué)習(xí)必要的理財理論知識，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理安排個人的財務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強(qiáng)大學(xué)生理財能力

大學(xué)生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r，大學(xué)生也要積極參與各項社會、學(xué)校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強(qiáng)自身的理財能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

篇（7）

在當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，進(jìn)行資產(chǎn)增值是十分必要的，因此投資理財變得越來越普遍，我國在校大學(xué)生也不例外。

第一，可以從根本上降低大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。針對當(dāng)前我國的很多在校大學(xué)生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學(xué)生上學(xué)存在難度。很多家境不富裕的大學(xué)生往往都省吃儉用，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活。所以，針對這部分大學(xué)生來說，參與到投資理財當(dāng)中十分必要，可以從根本上降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第二，可以提升大學(xué)生的自我管理能力。當(dāng)前很多大學(xué)生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費，往往成為“月光族”。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，掌握好個人開支和消費情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣，節(jié)省不必要的開支。

第三，可以為后期進(jìn)入社會奠定基礎(chǔ)。大量研究結(jié)果表明，即便學(xué)歷再高，只要自身理財習(xí)慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學(xué)生時代可以養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養(yǎng)了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應(yīng)力。

二、我國在校大學(xué)生投資理財存在的問題

（一）投資理財意識薄弱

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，如今的大學(xué)生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學(xué)生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費觀，往往都消費隨意，養(yǎng)成了消費無規(guī)律的習(xí)慣，導(dǎo)致一系列消費不合理和超支問題出現(xiàn)，即使有了剩余的生活費用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。

（二）投資理財方式不當(dāng)

近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項目只適合于少數(shù)城市居民投資。我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而很多大學(xué)生往往找不到適合自己的理財產(chǎn)品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機(jī)會。與此同時，大部分大學(xué)生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。

（三）投資理財目的錯誤

針對一部分大學(xué)生來說，其對應(yīng)的投資理財起點和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質(zhì)，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學(xué)生的投資理財觀念，使得大學(xué)生出現(xiàn)一系列錯誤的投資理財行為，進(jìn)行一系列錯誤的跟風(fēng)操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產(chǎn)保值，還會因為投資的失敗導(dǎo)致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展，也給大學(xué)生自身帶來較大影響。

（四）投資理財方法失當(dāng)

要做好投資理財，有效防控風(fēng)險，必須具備證券投資、理財?shù)葘W(xué)科的專業(yè)知識，還需要適當(dāng)了解經(jīng)濟(jì)、金融財政稅收、財務(wù)、會計等學(xué)科的相關(guān)知識。在當(dāng)前很多學(xué)校當(dāng)中，都沒有加強(qiáng)對學(xué)生投資理財方面的知識教育，所以大學(xué)生往往把投資理財當(dāng)作業(yè)余愛好，在缺乏專業(yè)投資理財知識的基礎(chǔ)上，大學(xué)生投資理財方法往往不正確。很多大學(xué)生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進(jìn)行投資理財，這樣會導(dǎo)致投資失敗的后果出現(xiàn)。因此，對于在校的大學(xué)生來說，要在咨詢專業(yè)人員和老師的基礎(chǔ)上參與投資理財，選擇科學(xué)合理的投資理財方法。

三、我國在校大學(xué)生投資理財問題解決對策

（一）增強(qiáng)投資理財意識

針對我國在校大學(xué)生，必須首先增強(qiáng)自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現(xiàn)，不要只顧一時利益進(jìn)行理財，在增強(qiáng)正確投資理財意識的基礎(chǔ)上，保證后期投資理財工作正常落實。

（二）明確投資理財目的

當(dāng)前的在校大學(xué)生往往都把賺錢當(dāng)作投資理財?shù)哪康?，這種觀念是不全面的。我們應(yīng)當(dāng)明確參與投資理財?shù)淖钪匾康牟粌H僅是為了賺錢，更重要的是為了養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，把提升自身理財能力當(dāng)作參與投資的最終目的。

（三）選擇正確的理財方式

針對在校大學(xué)生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關(guān)理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，要在咨詢專業(yè)人員和結(jié)合自身實際情況的基礎(chǔ)上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風(fēng)險較大的投資工具。

（四）加強(qiáng)投資理財經(jīng)驗咨詢

針對在校大學(xué)生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經(jīng)驗，容易出現(xiàn)較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學(xué)生必須多咨詢專業(yè)人員和專業(yè)教師，學(xué)習(xí)前輩的投資理財經(jīng)驗并進(jìn)行總結(jié)，豐富自身的投資理財知識面。

（五）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合學(xué)生的理財產(chǎn)品

篇（8）

一、研究大學(xué)生個人理財?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對于結(jié)余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學(xué)生不僅沒有好的消費習(xí)慣，而且沒有合理的理財規(guī)劃。從大學(xué)生理財現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財人員的指導(dǎo)，因而月底會變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對現(xiàn)在的大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實、多次的實際經(jīng)驗、專業(yè)的理財指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個人理財?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗去理財機(jī)構(gòu)購買理財產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會使大學(xué)生積極的理財，但在相應(yīng)程度上會忽略產(chǎn)品的風(fēng)險、時間等信息，從而導(dǎo)致個人理財出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴(yán)重及消費結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財可理。

（二）理財市場與社會環(huán)境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現(xiàn)實條件制約，讓大學(xué)生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費理念受到強(qiáng)烈的時代沖擊，大學(xué)生的消費方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價值觀和消費觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環(huán)境，且理財技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險收益。

2、欠缺豐富的理財經(jīng)驗。相對保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢?，盡管在校大學(xué)生理財具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財起步期。

3、理財風(fēng)險。對大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。理財商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風(fēng)險也就越大。

4、理財產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財。

5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財知識理論層面的教學(xué)，而沒有實際的實例教學(xué)，這就使大學(xué)生個人理財要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學(xué)生對理財?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識的同時提高對理財?shù)恼J(rèn)知程度。理財機(jī)構(gòu)定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學(xué)城設(shè)立理財中介服務(wù)點，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費和生活理財習(xí)慣，并為將來成為一個善于理財?shù)默F(xiàn)代人打下堅實的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費習(xí)慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經(jīng)驗。經(jīng)驗不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業(yè)人士咨詢。我們理財中介服務(wù)會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗交流講座并建立“大學(xué)生理財協(xié)會”會員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財資訊和經(jīng)驗的交流。

4、合適的理財產(chǎn)品。理想的理財產(chǎn)品應(yīng)有相對較低的理財服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對資金靈活性的需求。各理財機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學(xué)生量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財?shù)男枰?/p>

5、完善個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財合同。理財機(jī)構(gòu)從事理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財機(jī)構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會計制度要求，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真實、完整、準(zhǔn)確、及時的原則披露理財業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現(xiàn)大學(xué)生人人會理財，人人有財理

通過對大學(xué)生的一系列的理財服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會理財，而且通過專業(yè)理財人員的指導(dǎo)下，我們確保每個大學(xué)生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財項目

學(xué)校與理財合作商合作，針對理財專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機(jī)會宣傳自己的理財產(chǎn)品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學(xué)校的理財課程有機(jī)會接觸實際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財。為了讓大學(xué)生加入理財，我們理財服務(wù)點利用21世紀(jì)時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財交流群和理財中介服務(wù)點會員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務(wù)點成立會員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財?shù)慕?jīng)驗交流、理財教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財。

3、大學(xué)生個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實際操作理財，對理財?shù)恼J(rèn)識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規(guī)劃理財。面對這樣的發(fā)展形勢下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡斏碳腋拥募鼻蠹尤胛覀兊母死碡敺?wù)團(tuán)隊中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊伍，提高理財服務(wù)水平，為大學(xué)生理財服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目

個人理財中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計

參考文獻(xiàn)：

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[5] 田文錦：《個人理財規(guī)劃》，中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2008

篇（9）

[中圖分類號] F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

大學(xué)生是社會中的消費主體之一，他們有著這個群體特有的消費意識和特點。大學(xué)生作為走在社會前沿的一代人，他們新型的消費觀也必將備受矚目，新型消費觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來社會的消費主流。與此同時，他們一些超前的理財觀念也漸漸引起人們的審視。理財作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會中，理財將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。

一、大學(xué)生消費的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）大學(xué)生月生活費情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費基數(shù)在不斷增大，消費能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學(xué)生的消費行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費的相關(guān)情況能從一個方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費中存在的一些問題。

大學(xué)生月生活費總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費水平集中在800～1500元這個區(qū)間內(nèi)，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學(xué)生生活費水平分布相對較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養(yǎng)自身實踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學(xué)生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學(xué)生通過自身努力獲得了一定金額的獎學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費來源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學(xué)生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過獎學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費的主要來源。

（二）大學(xué)生消費支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來說，大學(xué)生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費更加多元化，這與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費觀念的轉(zhuǎn)變分不開。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網(wǎng)絡(luò)費用占到大學(xué)生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

（三）大學(xué)生的“預(yù)付消費”

當(dāng)今大學(xué)生的消費觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開始嘗試“預(yù)付消費”。“預(yù)付消費”和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強(qiáng)的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

大學(xué)生對預(yù)付消費的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅決反對預(yù)付消費，有33%的人對預(yù)付消費持無所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費。

二、大學(xué)生理財?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財?shù)钠鸩綍r期，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習(xí)慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財富累積、實現(xiàn)自身價值和投資目的是可以通過學(xué)習(xí)理財而實現(xiàn)的。沒有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡敚覀兊纳畋厝粫艿胶艽蟮挠绊憽＠碡斖顿Y，對于精神財富相對富有，而物質(zhì)財富相對匱乏的大學(xué)生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會的實踐能力的途徑。

（一）大學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)識情況

如何更好的理財是當(dāng)今社會的熱點問題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會前沿的大學(xué)生已經(jīng)開始對理財有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產(chǎn)品，通過自身實踐來進(jìn)行理財訓(xùn)練。

大學(xué)生理財目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財目的是盈利。17%的大學(xué)生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學(xué)生理財?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過理財獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)識情況

圖6反映了大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)識情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對理財產(chǎn)品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)知程度。

（二）大學(xué)生理財能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財觀的形成。作為“社會精英”的大學(xué)生，理財能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財觀，不僅有利于大學(xué)生個人適應(yīng)社會的能力，更有利于推進(jìn)整個社會的理財進(jìn)程順利運(yùn)行，社會經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財能力自評結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財能力，73%的人認(rèn)為自身理財能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財能力一般。

（三）大學(xué)生的理財需求

理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經(jīng)成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財這個概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財需求。

大學(xué)生對理財能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無所謂。

另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對明確的未來理財規(guī)劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產(chǎn)品的風(fēng)險度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財產(chǎn)品和投資方法。

三、對大學(xué)生消費和理財中出現(xiàn)的問題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導(dǎo)等。

（一）大學(xué)生的消費觀念的問題反映

1.消費差異性的體現(xiàn)。在此次社會調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費量的統(tǒng)計中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費在2500元以上，由此可見，大學(xué)生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費水平的不平衡。

2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見，大學(xué)生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。

（二）大學(xué)生的理財觀念的問題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學(xué)生可支配費用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對可支配費用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。

其中，我們也對大學(xué)生如何理財進(jìn)行了問卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財存在如下問題：

1.理財觀念薄弱。家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費得來源，生活費的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費的開銷。不但花錢沒有計劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費，缺乏創(chuàng)造財富和運(yùn)用財富的觀念，不能夠深刻了解理財產(chǎn)品。因此，他們的理財意識相當(dāng)匱乏，甚至可以說并不具備應(yīng)有的理財觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險過大，這些都是對理財?shù)恼`區(qū)。

2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學(xué)生在新學(xué)期開始時，或者把生活費全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢大量投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風(fēng)險，行情不好時往往會帶來較大損失，導(dǎo)致以后的生活費也沒有著落。由此可見，大學(xué)生理財還存在著較強(qiáng)的主觀隨意性、極端性。

針對大學(xué)生理財問題我們認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該合理制定投資計劃，加強(qiáng)理財知識的學(xué)習(xí)，了解更多適合的理財產(chǎn)品。雖然大學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，而投資理財產(chǎn)品收效又較低。但是大學(xué)生仍舊可以通過深入學(xué)習(xí)理財投資，合理規(guī)劃個人可支配收入，掌握理財技巧，不盲目追求過高的收益，最終獲得投資理財?shù)囊嫣帯?/p>

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]丁妍華，杜瑋璐，李曉偉，李瑩瑩.當(dāng)代大學(xué)生消費理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J].全國商情（理論研究），2012（16）

篇（10）

[中圖分類號] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現(xiàn)象。對于理財方面，大學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)識不夠透徹，實踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下

一、從當(dāng)代大學(xué)生消費理財行為中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生在消費方面的問題反映

1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費現(xiàn)象個別存在。不同學(xué)生的消費觀念不同，所導(dǎo)致的消費行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會出現(xiàn)奢侈消費的現(xiàn)象，一些消費觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，

2.大學(xué)生群體中消費結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實生活中類似于社交活動的場合增多，大學(xué)生在此類活動中花費也較以往有很大增加。

3.大學(xué)生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費水平不平衡這一社會問題。

（二）大學(xué)生在理財方面的問題反映

就整體而言，大學(xué)生對于理財?shù)恼J(rèn)識僅限于規(guī)劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財?shù)膶嵺`性也很低。

1.大學(xué)生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財就是規(guī)劃生活費，或者利用一部分財物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對于理財?shù)恼J(rèn)識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創(chuàng)造財富和運(yùn)用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財產(chǎn)品。

2.理財?shù)膶嵺`效果很差。有一些對理財感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失?？梢?，大學(xué)生在理財方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。

針對大學(xué)生的理財問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財知識的學(xué)習(xí)，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財投資，更加合理規(guī)劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。

二、大學(xué)生消費理財中的優(yōu)點展示

在消費方面，消費的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識的存在以及消費觀念的創(chuàng)新性。

在大學(xué)生理財方面，財經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財經(jīng)院校或?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實踐，并已在實際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財意識正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識地培養(yǎng)自身理財能力，這是大學(xué)生理財觀念創(chuàng)新性的一個突出表現(xiàn)。

三、國外大學(xué)生消費和理財?shù)难芯拷梃b

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國外一些學(xué)者對于大學(xué)生消費理財?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國大學(xué)生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現(xiàn)實情況，從國外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗。

（一）學(xué)習(xí)合理消費，樹立科學(xué)合理的理財觀念

對當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財時須謹(jǐn)記一個前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財投資。國外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費理財行為。在國外大學(xué)的教育中，也鼓勵大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經(jīng)營謀略將如何支配自己所有的財產(chǎn)。

（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費為主導(dǎo)

歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發(fā)生著變化，理性消費已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費，日本大學(xué)生消費所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費，一方面保證生活質(zhì)量水平不會下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時之需。

（三）開辟自立消費，自主理財通道

西方發(fā)達(dá)國家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會實踐活動等，增強(qiáng)其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎(chǔ)。

（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重

西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學(xué)生理財?shù)膶嵺`提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產(chǎn)品的比例。

（五）堅持獨立理財，理性看待得失

較之中國大學(xué)生，國外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場，接觸學(xué)習(xí)投資理財知識的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國，大學(xué)生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發(fā)展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風(fēng)險，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險。因此，共同基金成為了國外大學(xué)生理財初學(xué)者所青睞的理財產(chǎn)品。

五、對我國當(dāng)代大學(xué)生消費和理財?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴(yán)格按照自己所定計劃實行

例如，可以把計劃期內(nèi)的消費對象進(jìn)行分類計劃，如預(yù)計在生活必須品上的消費比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內(nèi)的消費對象一一列出，根據(jù)自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習(xí)慣。

（二）學(xué)?？筛鶕?jù)本校學(xué)生自身特點，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)

大學(xué)生要提高自身消費素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費理財?shù)恼n程來增加自己的消費理財知識。一方面學(xué)?？梢蚤_設(shè)相關(guān)投資理財?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個學(xué)習(xí)交流的平臺。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財，主動學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識量和學(xué)識廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。

（三）要加強(qiáng)家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費理財心理

一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。

（四）改變大學(xué)生對理財?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財活動

傳統(tǒng)理財觀念認(rèn)為以儉生財，理財是高收入群體才能實現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質(zhì)量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財思維，可以通過建立理財?shù)摹皩ｍ椯Y金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財?shù)慕?jīng)驗，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財之路。

（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合

近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好和年齡段的不同，制定相對最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會理智地選擇理財產(chǎn)品也會為未來大學(xué)生的合理理財?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會生活經(jīng)驗，開拓自己的就業(yè)面。

（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費軟件，豐富自己的理財途徑

目前社會上很多技術(shù)部門針對大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關(guān)注消費資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財消費，嘗試進(jìn)行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]滿海紅，王文榮.基于當(dāng)代大學(xué)生消費現(xiàn)狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）

[2]陳麗新.淺談大學(xué)生理財觀念的培養(yǎng)[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（2）

[3]孫俊昌.大學(xué)生消費心理與有效引導(dǎo)研究[J].現(xiàn)代教育科學(xué)，2010（6）