序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇個人理財的途徑范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0151-02

所謂個人理財業務，是指商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則，人生不同階段的財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產品和理財服務。中國經濟持續穩定發展，個人財富不斷增加，富裕階層出現，人們的財富觀念正在逐步改變，如何使手中的資金發揮出更大的效用是人們急切思考的問題。商業銀行的個人理財業務隨之發展起來，同時成為了商業銀行業務競爭的焦點。在個人理財業務發展過程中，不可避免會遇到許多瓶頸，解決好這些問題將是中國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。

一、商業銀行個人理財業務發展瓶頸

（一）產品缺乏創新，同質化嚴重

據和訊網資料表明，2012年度中國商業銀行理財產品種類已經超過1 200款。然而其中大多數產品都只是把傳統的金融業務稍作改動，主要是存貸款、基金和保險類服務，而較少涉及到股票、期貨等金融工具的整合的個性化服務。商業銀行的各種理財產品雖然名目眾多，但實質上相互效仿，沒有本質區別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，未能向國外商業銀行那樣形成品牌競爭優勢。

（二）缺乏高素質的專業理財人員

商業銀行的個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員具有較高的素質。理財服務人員需要同時具有證券、銀行、法律等方面的專業知識，并有良好的溝通協調能力。然而，目前各家商業銀行的理財人員大多數是從臨柜人員中篩選出來的，大都缺乏相關的專業知識和管理能力，對所從事的業務有關的法律法規了解不全面，造成銷售行為的不規范。

（三）客戶細分不夠導致市場定位不足

各商業銀行的個人客戶大都按照綜合金融資產的余額來劃分的，劃分的方式比較簡單。由于客戶細分不夠，因而在市場定位方面也就缺乏差別化。從目前的業務發展情況來看，商業銀行的個人理財業務更傾向于對客戶資產提供有關儲蓄、債券、基金等簡單組合產品的理財建議，缺少對特定財富人群相配套的理財產品的劃分。

（四）商業銀行的政策體制的缺陷

目前中國金融業屬于分業經營，銀行不能涉足證券、基金、保險等業務，這大大制約了個人理財業務的發展空間。由于制度銜接不暢，個人理財業務制度建立了，但其他業務不變，影響個人理財業務的拓展。沒有一個規范、統一的操作和管理流程，不能在個人理財業務的各個環節進行全方面風險管理和控制。

（五）金融機構軟件設施建設有待加強

商業銀行個人理財業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托。而中國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應地硬件設備比較落后，在計算機軟件開發與應用上有很大的局限性，商業銀行沒有能力為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和理財計劃。

二、商業銀行個人理財業務發展的突破點

商業個人理財業務發展的瓶頸突破主要可以從銀行角度和消費者角度進行分析，即從內部因素和外部因素兩個方面考慮。

（一）從商業銀行角度——內部因素

1.加強產品創新，提供個性化服務。隨著社會不同經濟主體對金融服務的多樣化，以及銀行之間競爭加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險等非金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，進行產品整合，加快個人理財產品和服務的創新。同時，商業銀行要對客戶的需求變化及時跟蹤，區分需求差別的因素，針對不同生命周期、不同投資特征、不同財務計劃狀況的客戶需求進行多種產品設計。為不同層次的客戶提供有針對性和差別化的產品和服務，以滿足不同層次客戶的需求。

2.提高理財人員的業務素質。商業銀行擁有較高素質的理財人員是其個人理財業務發展的基礎。首先，銀行應該對現有的理財顧問和客戶經理進行系統的、全面的培訓。銀行應選擇具有一定的金融專業知識、營銷技能的優秀人員進行培訓，使他們同時具備證券、保險、法律等方面的相關知識，使理財人員了解各項銀行業務，能夠獨立操作，并且這種培訓要形成制度，定期進行。其次，要建立專業理財規劃師的認證體系。目前中國商業銀行為個人理財業務提供服務的專家大都不是專業出身的銀行職員，缺乏真正意義上的理財規劃師。商業銀行應鼓勵理財人員積極參加相關專業資格考試，提高專業素質。

3.健全理財業務風險管理體系，有效防范風險。理財業務的風險管理既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險等風險，也包括理財產品的市場風險、信用風險和其他的風險。商業銀行應根據自身發展的特點和所開展的理財業務的特點，制定具體有針對性的風險管理制度和章程，建立健全理財業務風險管理體系。在理財業務風險管理體系中，一方面，銀行應該建立個人信用體系，雖然中國商業銀行個人理財業務相比公司業務風險較小，但由于中國并沒有真正地建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務仍然面臨很大的風險。建立個人客戶信用信息系統，加強理財服務各個環節的監控，切實降低風險。另一方面，銀行應建立健全規章制度，加大抵押、擔保力度，加大不良交易的監督管理力度，從而有效防范風險。

（二）從消費者角度——外部因素

1.積極培育消費者的理財意識，開發理財市場。首先，銀行應該加強對居民理財意識的教育。中國居民理財觀念相對比較傳統，理財意識比較淡薄，缺少國外那種貫穿一生的理財教育。商業銀行應該加強對居民理財教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。其次，銀行應該加大對消費者理財產品宣傳力度。由于銀行理財產品競爭的激烈，銀行如何讓民眾了解并理性投資理財產品，營銷宣傳是至關重要的。商業銀行應該制定合理的營銷計劃，借助于有影響力的媒體擴大宣傳力度，讓理財產品深入人心。

2.構建良好的銀戶關系?？蛻羰倾y行收入的增長源，是銀行各項業務發展的支持主體。銀行與客戶之間存在著相互依存、相互影響的內在關系，銀戶關系的確立對銀行和客戶雙方都很有必要。構建良好的銀戶關系主要從以下幾個方面進行：一方面，銀行應準確識別目標客戶。銀行要認識到，吸引正確的客戶比吸引大量的客戶更有價值。識別正確的客戶，了解他們的需求是建立在大量的研究工作基礎上的。另一方面，銀行與客戶的“接觸點”必須突出。銀行應該注重對客戶的體驗方面進行跟蹤，尤其是客戶與營業網點和客服中心的互動，因為這決定了長期的客戶關系質量，所以銀行應該重視這些“接觸點”的建設。

3.推進銀行系統信息技術的進步。商業銀行應該加快金融電子化、信息化、網絡化的建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。首先，要完善網絡基礎設施建設，商業銀行應該加快全國性的金融網絡建設，協調各方面利益沖突，同時需要完善銀行內部網絡的建設。其次，應該加快金融信息化系統的建設，金融機構應該根據市場和客戶的需要，將金融產品和服務同相關的業務操作有機結合起來，搭建一個涵蓋證券、基金、外匯、保險等個人理財業務的全能型理財業務平臺。最后，商業銀行應該建立起內部數據信息管理系統，銀行通過這個信息系統可以有效地管理已有的信息，并對信息進行加工整合，尤其對客戶的信息進行有效篩選和劃分，以便可以最大限度地了解客戶需求導向，通過個性化服務，為客戶提供滿意、高效便捷的理財服務。

4.利用客戶消費心理需求的解決對策。銀行應該以客戶導向進行市場定位，進行服務時要始終最大限度地滿足客戶的需求，讓消費者從心理上對銀行服務產生心理上的信賴。銀行應該關注金融產品類型對消費者心理的影響，根據客戶的動機不斷完善產品功能，并根據消費者決策特點來決定有關產品推廣信息的選擇和組織。同時，銀行也應該從產品名稱、商標和包裝等方面研究客戶心理。半腦切面和介入理論認為，一種理財產品有一個好聽的名字、漂亮的商標等都會對客戶心理產生巨大的影響，銀行在開展個人理財業務時也應該重視這方面的消費者心理影響。銀行應該重視銀行形象對客戶消費心理的影響。銀行為客戶提供一個舒適優雅的消費環境，令人滿意的售后服務都會對消費心理產生良好的正面導向。當銀行形象和消費者的期望形象相一致時，客戶便會對銀行產品持一種肯定的態度，這將有利于銀行個人理財業務的發展。

商業銀行個人理財業務是一個很有潛力的市場，個人理財服務業務的發展將是商業銀行增強競爭力的一個重要方面。商業銀行應該從塑造理財品牌，提高服務質量和創新服務方式，構建良好銀戶關系等方面入手，促進商業銀行個人理財業務不斷向前發展。

參考文獻：

[1] 柴效武，萬青.個人金融服務研究[M].北京：現代教育出版社，2007.

篇（2）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年9月12日

由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場發育程度等多因素的影響，所以在其發展中出現了一些不容忽視的問題。

一、個人理財業務必須重視的幾個問題

我國商業銀行個人理財業務目前尚處于起步階段，雖然，近幾年有了很大的發展，但在其發展過程中也出現了一些必須引起高度重視的問題，既有外部市場問題，也有商業銀行內部管理問題，表現在如下幾方面：

（一）金融業的分業經營，制約了個人理財業務發展空間的拓展。我國的金融業仍然處于分業經營狀態，銀行業、證券業、保險業仍然是相互割裂。商業銀行只能是在較低的層面進行個人理財業務的操作，尚無法在證券業和保險業發展商業銀行各項理財業務，使得理財產品的開發受到極大的影響，個人理財業務發展空間受到極大的限制。

（二）產品同質化嚴重、個性化不足。雖然各商業銀行不斷推出個人理財產品，但同質化問題較為嚴重。各商業銀行個人理財業務仍然以產品銷售為中心，沒有根據客戶的個性化需要設計產品，個性化服務缺乏。所以，各商業銀行實際上是為有差別的客戶提供無差別的服務，無法滿足客戶的特性化的、內在的理財需求，更無法針對客戶的潛在需求設計相應的理財產品。由于各商業銀行理財產品同質化傾向嚴重，缺乏核心競爭力，使得各行在同質化產品中進行無序甚至是惡性的競爭，造成人力、物力的嚴重浪費，嚴重影響了銀行的形象和聲譽，影響個人理財業務的健康發展。

（三）營銷宣傳力度不夠。目前，各商業銀行在個人理財產品的營銷方面大多數采取首先通過網絡、電臺、短信、報紙等渠道把理財產品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。這是一種坐等客戶上門的營銷模式，這種營銷模式要求客戶經理必須具備較強的能力，需要不斷提升自身的知識儲備。目前，各商業銀行在理財產品的營銷上基本處于雷聲大、雨點小的狀態，在各家銀行的營業廳，幾乎都擺放著介紹理財產品的小冊子、宣傳紙，但又缺乏特色產品和個性化方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財產品，了解的客戶并不多，特別是有些商業銀行把信貸員、外勤人員、柜臺人員聘為客戶經理，這些人缺乏系統的專業培訓，缺乏全面的金融服務理念、業務知識和金融市場營銷技能。以上這些都嚴重影響了商業銀行個人理財業務的營銷與宣傳，導致該項業務的發展空間受到一定的制約。此外，在理財產品的營銷過程中，對產品的風險披露提示不全面，常引發客戶投訴問題；銀行在銷售理財產品時大多報喜不報憂，多說預期收益、少說存在的風險，誤導客戶購買理財產品，一旦出現問題，銀行的聲譽也必然受到影響。

（四）居民的金融意識有待提高。在我國，普及性的金融教育仍嚴重滯后，而且，各商業銀行理財產品營銷大多過分傾向收益的宣傳，對風險提示尚不足，這必然導致居民沒有正確認識風險與收益，再加上居民往往仍認可銀行傳統的存款類業務、具有保底承諾的理財產品，對代客理財等個人理財業務沒有真正的了解與認識，對有風險的理財產品大多不敢涉足。所以，我國理財產品市場在現階段仍然是一些低風險的簡單理財產品更受青睞。這必然影響理財業務的拓展。

（五）高質量的復合型專業理財人才匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，涉及面廣、服務要求又高。這就要求理財人員既要全面了解銀行的各項產品及其功能，掌握證券、保險、法律、稅收、財務、房地產等多方面知識，還必須具備豐富的實際操作經驗，而且還要有良好的組織協調能力。但由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，長期以來金融行業又處于分業經營狀態，這就使得我國高質量的、復合型的人才匱乏，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，既缺乏必要的專業知識、行業知識和管理操作能力，又不了解相關的法律法規及監管規章，而且對自己所推介的理財產品的特性、功能等認識不夠，在銷售過程中難免導致不規范行為的產生。這就必然制約了商業銀行個性化地為客戶提供全方位的理財服務能力，從而限制了商業銀行個人理財業務的快速發展。

二、發展個人理財業務的有效途徑

我國商業銀行個人理財業務具有強大的生命力和廣闊的發展空間，針對其發展中存在的種種問題，必須加以重視，并應采取有效措施予以解決。主要可通過如下幾條途徑：

（一）樹立正確的營銷理念，積極培育理財市場。商業銀行個人理財業務的順利發展與壯大離不開充足的市場需求和穩定有序的市場環境。所以，各商業銀行必須樹立正確的營銷理念，積極培育和完善理財市場。目前，各商業銀行首先必須利用自己廣泛的銷售網點以及運用媒體和中介機構，加大對自身推出的理財業務及相關理財產品的宣傳力度，使更多的公眾了解和認識理財產品，以達到拓寬市場的目的。同時，理財產品營銷人員應引導客戶樹立正確的理財觀念，，應針對不同層次客戶的實際情況推薦適宜的理財產品，并盡量提供便捷的理財工具，并且能及時與客戶溝通，與客戶建立良好的服務關系，最大限度地提升客戶的滿足感和滿意度。

（二）創新個人理財業務與產品。在目前我國仍然是分業經營的情況下，商業銀行應與證券、保險、基金、信托等尋求合作，提升跨行業合作的深度和廣度、整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務。商業銀行應盡快構建較為齊全的客戶平臺，對客戶層次進行細分。有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供個性化的、差別化的理財產品和服務，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求，拓展理財產品的品種，使理財產品由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變。在應充分調查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎上加快理財業務的創新，比如對汽車消費貸款、住房貸款等一些客戶需求量大、熱門的業務，可通過手續簡化、條件放寬、改善服務等途徑，擴大理財產品的市場份額、拓展理財產品的市場空間，從而形成規模優勢。

（三）完善相關規章制度。監管機構應不斷適應銀行發展情況，建立和完善相關的法律法規，一方面要為銀行理財業務的發展提供法律保障、受法律約束的良好法律環境，保護銀行業的利益；另一方面又要為投資者權益保護提供支持，使銀行利益和投資者權益都受到法律的保護，使商業銀行個人理財業務有法可依、有規可循。此外，應進一步修訂和完善（商業銀行個人理財業務管理暫行辦法）等相關的法律法規，同時也必須按照相關的法律法規的要求開展理財業務，規范各商業銀行的理財業務，對理財產品從設計、投資范圍、風險控制、銷售宣傳、監督管理等各個方面進行規范和完善。

（四）加大專業理財從業人員隊伍建設。目前，各商業銀行之所以在開展理財業務中遇到種種問題，這與銀行專業理財從業人員缺乏不無關系。所以，商業銀行應積極培養和選拔專業的理財客戶經理、不斷提高理財人員的素質。特別是目前應該盡快優選業務熟練、責任心強的理財從業人員，對他們進行金融等相關知識的培訓，努力培養一支能全面掌握銀行業務、具備各種投資市場理論知識的高素質理財人員隊伍，以滿足不同層次的客戶對理財服務的需求。同時，還應大力培養知識全面化，職業操守專業化的個人理財規劃師隊伍，以滿足目前日益發展的個人理財業務的需求和理財業務綜合化、個性化的要求，達到充分提示風險、信息披露完整、全面，以遏制誤導客戶行為的產生，使投資者的利益得到保護。

（五）健全風險管理體系。在銀行風險體系管理中應將理財業務納入其中，并根據市場風險管理的需求，對理財項目風險進行準確、客觀的評價、識別、計量、檢測，對理財產品從設計、宣傳營銷、投資到后續服務等都應建立全面、完善的風險管理體系，實行全面、科學的風險管理。此外，應完善信息披露制度，比如在銷售中，要做到充分披露信息、揭示風險，在后續服務中應對相關文件和數據記錄保持完整性和可靠性，并充分、如實地披露相關信息。

主要參考文獻：

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家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

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（一）商業銀行個人理財業務的含義

個人理財業務是商業銀行在了解客戶財務狀況、投資要求的基礎上，充分運用銀行的資源和優勢，為客戶制定詳細的理財方案，協助客戶使其個人財產得到保障并升值。個人理財業務的實質是一種服務，銀行通過向客戶提供這種個性化服務獲得收益。現在個人理財業務已成為商業銀行零售業務的核心，個人理財業務主要包含兩個重要組成部分：產品和服務。在商業銀行個人理財業務中，產品和服務是不可分割的整體。

（二） 個人理財業務的種類

1. 理財顧問服務

是指商業銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務分析與規劃、投資理財咨詢、個人理財產品推銷等專業化服務，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業，與那些商業銀行為銷售人民幣產品、外匯產品等進行的產品介紹、宣傳和推介的普通業務咨詢活動有很大的不同。

2. 綜合理財服務

是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，全面了解客戶的委托要求并接受授權，對客戶的財務狀況和風險承受力進行全面了解，根據現財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據市場變化對理財計劃進行適時調整，但風險由客戶自己承擔。

二、商業銀行個人理財業務的發展現狀

2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業務產品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當年金融界的熱點問題，此后，各大商業銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業銀行個人理財業務發展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經濟的快速發展，隨著金融業逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業務得到了快速發展，市場規模不斷擴大，并逐步成為我國商業銀行產品創新和服務創新的主要方向。我國商業銀行個人理財業務發展特點如下：

首先，個人理財產品市場規模不斷擴大，隨著我國經濟水平的不斷發展，人民生活水平不斷提高，商業銀行個人理財業務也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發行主力，2014年，城商行理財產品發行總數所占比重越來越大，靠著在預期收益率及發行銀行數量上的優勢，在發行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產品成為市場主流，隨著經濟水平的不斷發展，人們個人收入的不斷增長，人們對風險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔更多的風險去獲得更高的收益。統計數據顯示，2014年非保本理財產品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題

（一）我國個人理財業務的市場環境還不夠成熟

在國外，金融市場是自由化的，商業銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領域，所以外資的商業銀行大都采取混合經營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經營著，彼此分開。分業經營的方式確實在一定程度上控制了風險，但同時也制約了金融業內部的交叉發展和相互促進。并且，這種經營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業銀行個人理財業務的發展。

（二） 金融人才的匱乏，專業人員從業素質有待提高

商業銀行個人理財業務涉及的內容十分廣泛，不僅包括投資規劃、資金分配，還包括證券投資、房地產投資、稅務問題處理等多個方面，是技術高、知識密集的全新綜合性業務。它要求理財規劃師具有很強的專業知識以及對未來發展趨勢較強的預測能力，要求理財服務人員對理財產品有充分的了解，掌握各種基礎金融工具的特點。由于我國培訓專業金融人才的機構比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創新成了難題，這也是我國商業銀行個人理財業務面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財的認識尚淺

目前我國商業銀行對個人理財業務的宣傳大多在網點內進行，在客戶到銀行辦理業務時向客戶推薦理財產品，這樣傳統的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產品，對它的風險認知也很模糊，對理財產品產生了不信任的態度，從而拒絕理財產品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎工具。如何讓原本不信任理財產品的客戶了解個人理財業務，進而信任個人理財業務是商業銀行應該思考的問題。

四、針對存在問題提出的解決辦法

（一）加強橫向聯合以減小分業經營的限制

西方商業銀行的經營模式普遍采用是混業經營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業經營的條件，只能分業經營，在這種情況下，商業銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創新的空間。比如商業銀行可以與保險公司合作，創新同時具備流動性、保障性的保險產品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業人才的培養，建立獎勵機制

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中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題和不足

個人理財業務國外銀行起步早,業務發展比較成熟。國內個人理財業務起步遲,業務發展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內金融業仍然實行分業經營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內商業銀行受到政策及法律的限制,個人理財業務、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財通常都歸口在個人金融業務部,而具體理財業務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯動性,造成前臺業務條塊分割,無法實現“一站式”服務。在業務支持系統方面,國內銀行的數據系統是建立在賬戶基礎上,客戶信息極為有限,難以確認目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業務發展。在理財人員素質方面,國內商業銀行推出個人理財業務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業個人理財業務發展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業務相對不足。在理財思維方面,理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾仍簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業務的發展。

二、制約商業銀行個人理財業務發展的原因分析

1.個人理財業務的市場環境不夠成熟。表現在我國金融分業經營證券、保險等業務,產品的創新范圍和創新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極合作,難以開發復合型的理財工具,根據客戶自身贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。另一方面表現為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認為銀行理財一定是風險低、收益高,忽視了風險和收益平衡的客觀規律,客戶對銀行理財業務的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業務的發展。個人理財業務應是一種有償的金融服務。對個人理財業務收費國家沒有統一的標準,許多客戶對有償金融服務還很難接受。

2.高素質的理財客戶經理比較缺乏。個人理財業務是一項全新的、綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須了解個人金融業務的各項產品及其功能,還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協調能力。而目前國內銀行的理財客戶經理大多是原來的網點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統的銀行業務,對證券投資和保險業務了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業務的發展。

3.個人理財產品同質化問題突出。目前,各家銀行理財業務的發展基礎仍停留在銀行內部產品或服務上,差異比較小,目前能提供的理財服務主要有以下幾個方面:一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相應的投資組合,向客戶推薦最能適應客戶需求的金融產品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。

上述理財業務只能為客戶提供淺層次服務,多數表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業務技術含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業務,會很快被同業復制,各行間的業務大同小異。

三、個人理財業務健康有序發展的對策

1.培育高素質的客戶經理隊伍。個人客戶經理素質對推動個人理財業務發展具有重要作用。商業銀行要發展個人理財業務,提高理財水平,加快理財產品的創新,必須培養一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責是為客戶提供全方位的專業理財建議,客戶只需把自己的資產規模、生活質量、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告知理財客戶經理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案?？蛻艚浝硗ㄟ^不斷調整客戶存款、股票、債券、保險、動產和不動產等方面的各種投資組合,實現個人資產增值的目的。客戶經理培養途徑:一是提高現有客戶經理的專業化水平,培養一批高素質的理財客戶經理;二是通過個人理財師資格認證,提高個人客戶經理的整體素質。

2.加快個人理財產品的開發和創新。經營理念創新;產品形式和功能創新;產品組合創新;借鑒外幣衍生產品創新方法開展創新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發新的理財產品。

3.加大科技投入,引入客戶關系管理。大力整合銀行內部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統,加強理財服務產品的品牌建設。

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近幾年來，個人理財業務成為各大商業銀行經常討論的問題。在發達國家，這項業務對銀行的貢獻非常之大，給銀行創造的利潤高達30%，都有快趕上主營業務收入的趨勢。幫助個人解決財務規劃、投資顧問、資產分析等問題就是銀行中所謂的個人理財業務的主要內容。按照管理方式的不同，個人理財業務被分為兩種類型。一種是理財顧問服務類型，另一種是綜合理財服務。這項業務秉持著“以人為本”的精神來服務的。

1我國個人理財業務的發展現狀

當今世界上競爭最激烈的行業就屬金融業了。信息的交流傳遞速度越快，對經濟類的行業帶來的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個行業當中，大多數銀行都把重心放在貸款獲利這個方面，在競爭的逼迫下，存貸利息之間的差異越來越小。這個傳統的利潤增長點已不能成為優勢，銀行必須重新轉移利潤的重心所在。技能需求量大、前景大好的個人理財業務變成銀行的最優先考慮的選擇。雖然當前個人理財業務非常的少，業務的內容比較局限，流程比較簡單，但是個人理財業務能發展的方向非常之廣，能衍生出來的理財產品也非常多。隨著理財的觀念慢慢得到認可，加上中國的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊藏著多少的利潤。目前，我國的個人理財業務正是處在快速發展的階段，存在著許多挑戰和機遇。

2我國商業銀行在發展個人理財業務時遇到的瓶頸

2.1受到國家政策的限制

現階段分業經營金融政策和體制成為我國經濟體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場都獨立存在，未能形成一個行業之間的關聯經濟體系。社會上任何企業都是以經濟利益最大化為目標，政策的實施使得銀行更趨向于發展保險產品和基金產品類業務。而對于那些只能給銀行帶來微薄的經濟流入的業務，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國商業銀行個人理財業務非常的簡單，像提供一些基礎的咨詢服務，解決一些存取款遇到的問題等。這些發展前景不是很明朗的業務加上國家政策的看淡，更是阻礙了它的發展。

2.2正確的理財觀念未得到廣泛的認可

中國GDP水平增長速度快，個人財產的增長速度迅速提升。然而傳統的理財觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節儉習慣了，不能接受一點點的風險；另一種人是覺得財產在自己的身邊才能萬無一失，對于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認可現在的理財方式的，可是想短期內獲得大量財富的歪念頭使這些人不能正確的理財，把自己辛辛苦苦賺來的財富就這么揮霍了。許多人對個人理財業務的認識只是停留在最表面的一層，沒有更深層次學習、了解它，對它的應用也就局限在表層。

2.3專業理財人員供不應求

高素質、高要求的理財師是當前最為缺乏的資源。一些理財人員由于從事工作時間長，獲得的實踐經驗豐富，但是專業的知識掌握得不夠多。然而專業知識足夠的經驗卻不足?，F在能兩者兼具的人實在是少之又少。就國內的情況而言，符合標準的理財師根本滿足不了銀行的需求。盡管現在報酬最多的工作是金融分析師，但是學習的難度大，畢竟能堅持下來的人很少。這個現象對社會中的理財需求來說，更是雪上加霜。理財需求每一年都呈指數增長，持有CFR證書的數量對于廣泛的市場需求來說，簡直就是九牛一毛。各大商業銀行的經理都是經過層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養相對來說也是挺高的，但與專業的理財師的差距還是有點大。正是因為人才的缺乏，導致銀行的理財業務一直沒有得到很大的提升和發展，使得大多數人看不到個人理財的優勢。

3解決當前個人理財業務問題的途徑

針對目前我國商業銀行在個人理財業務方面存在的問題，銀行相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取相應的解決措施，不斷完善現有的個人理財方式和服務，進而能夠為客戶提供更好的服務理念，這對商業銀行實現可持續發展來說起著決定性的作用。

3.1修訂并完善有關個人理財的政策制度

隨著經濟全球化的趨勢越來越明顯，我國逐步踏向了混業經營的道路。其實，很早之前就有國家實行多種行業交叉混合經營的模式，中國要想在這個經濟全球化，信息共享化，知識資源化的時代生存下去，就必須學會實行混業經營。加強商業銀行與證券、保險等行業的溝通交流，實現行業之間的完美滲透，促進個人理財業務的更好發展。同時應該制定一些有關個人理財的法律法規制度，鼓勵發展創新。例如：控制風險，提高利率等。這些都是有效改變目前個人理財的情況的方法。當政策的重心轉移到個人理財這項業務時，它才會容易地引起注意，能更好地進行變革和長遠地發展。

3.2培養客戶的理財意識，擴大理財的市場份額

中國是傳統大國，大多數人都不愿意去嘗試新的事物。對于理財的觀念還未深入人心，很多人寧愿把財產放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺得銀行不如自己靠譜，理財存在一定的風險。因此，對現在的狀況來說，培養成熟的理財意識是至關重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財觀念，讓他們從潛意識里改變傳統的保護財產的方式。然后，專門針對中低層級的客戶，研發出他們真正需要的產品。中低端的客戶比較看重風險的大小，可以適當的從這方面著手去思考。最后，加強鞏固對銀行數據信息的保密，讓客戶感覺到安心。這樣一來不僅可以提高商業銀行的信譽，而且能不斷地贏得客戶的信任，擴大客戶源。

3.3加大對專業理財人員的培養

雖然在銀行當中，個人理財這項業務相對于其它項業務來說比較簡單，但是要想長遠的發展下去，加強對專業的理財人士的培養理當成為核心。銀行在招聘人員時，應加大對專業知識技能方面，積累的理財經驗方面的考核，有助于理財行業的創新和發展。在法律法規、心理素質、工商管理方面也要有度地進行考察。這項業務要求的技能不需要很高，但是需要知識面一定要廣。經濟全球化的趨勢不斷地漫延與各行各業之間的競爭情況越發的明顯，這就在無形之中加大了對個人理財師的心理承受能力的考驗。因此，建立專業的理財人員體系，根據每一家銀行經濟性與區域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規劃。只有不斷地培養人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。

3.4打造讓客戶舒心的服務

隨著人們教育水平的提升，“人權”這個詞在生活中頻繁地出現?，F在的很多行業服務態度都很惡劣，經常引起人們的熱議。所以從客戶入手，營造一個讓人感到溫馨的服務環境是一個很好的出發點。把“顧客是我們的上帝”作為每一個銀行的服務宗旨，正確合理地實現這個目標。為了更好地貫徹執行這個方針，可以加強獎懲制度，推出一系列的鼓勵政策。從人心出發，是一個明智的選擇，不僅讓人感覺到被尊重，而且能很快地提升業績。但同時為了保護銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時候碰到一些無理取鬧的客戶，銀行也應該適時地維護自己的權益。

4結束語

綜上所述，不要小看個人理財這個簡單的業務，它的發展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國，這個泱泱大國，個人理財的市場就好比是一塊未開墾的風水寶地。當人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對理財的需要也就更多。相信在不久的將來，我國商業銀行的這項業務會產生重大的變革，迎來一個嶄新的春天，給銀行帶來豐厚的利潤！

參考文獻：

[1]叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012（22）.

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我國現有商業銀行的個人理財業務是基于商業銀行傳統業務的延伸業務，其尚且處于個人理財業務市場當中的初級階段。我國商業銀行范疇內的個人理財業務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業銀行的個人理財業務基本要占到其營業額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業銀行的個人理財業務也必將向著國際商業銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業個人理財業務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業務具有較好前景

隨著城鎮現代化的發展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高?；谶@樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業務是國際環境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業務、銀行業務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業銀行個人理財業務在中國乃至世界大背景下發展的重中之重。但是，由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，特別是一些具有專業性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業銀行應當重視個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重，給予其發展推動資金和重視，規范自身業務標準、內容，不斷開發與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業務是創新業務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業務多元化的發展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業銀行依照陳舊、傳統模式所開展各類公司、零售業務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發和高速增長的潛力。而個人理財業務是一項新興業務，其依靠傳統模式的發展，是傳統銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業務是一項創新型產品，其能夠在傳統模式價值鏈當中運作，并帶來傳統模式價值鏈的新的增長。商業銀行開展個人理財業務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業務的利潤率為70%，其中個人理財業務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業銀行的傳統零售業務的風險較大

在我國商業銀行傳統的零售業務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發展個人理財這項優勢業務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業銀行個人理財業務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業銀行的個人理財業務尚處于其初步發展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業務，但是這些產品的開發、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優勢。

2.2 個人理財業務后期管理缺乏

當前，我國商業銀行對于個人理財業務的發展，已經與個人理財業務創立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續費的業務、代扣代繳業務等等。這些業務無法滿足需求業務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業經營現象嚴重

我國商業銀行理財業務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規定的影響，只能從事商業銀行所固有的一些個人理財業務，而對于保險、券商行業個人理財業務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業銀行與我國保險、券商行業之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業銀行的經營成本，對于商業銀行來說其資金優勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業銀行個人理財業務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業務從業人員素質偏低

我國國內商業銀行從業人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業人員熟悉業務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業務，卻是遠遠不夠的，沒有戰略眼觀、經濟、管理知識的從業人員不能叫做一名合格的個人理財業務從業人員。

3 當前我國商業銀行個人業務的競爭策略研究

3.1 開發多元化產品，細分消費市場

商業銀行個人理財業務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業銀行努力研究、開發新業務就非常的關鍵。商業銀行做好對自身產品研發的保密制度，以專利的形式開發屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業銀行的個人理財業務應當能夠為客戶提供優質的客戶服務，其成效的優良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業銀行應當轉變傳統營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業銀行可以通過大力發展以個人住房貸款為核心的個人理財業務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優勢充分發揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業開展戰略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發生幾率。

3.4 提高從業人員素質，優化個人理財團隊

我國商業銀行應當努力提高從業人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業化、固定化的團隊。商業銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業務。這支隊伍不僅要具有專業理財知識和優秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業銀行可以優秀行業導致講座、個人職業規劃設計、實際優秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業銀行應當努力提高個人理財業務在整體業務當中所占的比重，通過開發多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規劃，從而優化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業務在國際環境中競爭的優勢。

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1 引言

根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。

2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多

目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。

2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。

3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況

花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元?；ㄆ煦y行個人理財業務的特點在于：

（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗。花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。

（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需?；ㄆ煦y行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。

（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。

3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題

與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：

（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。

（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同?？v觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對產品進行設計。

4 我國商業銀行個人理財產品發展策略

從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：

（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場?？蛻艄芾硎莻€人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

參考文獻：

[ 1 ] 張利敏， 淺析我國商業銀行個人理財業務[ J ] ， 河北企業，2009年02期。

[ 2 ] 喻強，我國商業銀行個人理財業務發展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷劍峰，袁增等， 2007年銀行理財產品評價報告[N ] ， 上海證券報， 2008. 03. 05. 。

篇（9）

一 、商業銀行個人理財業務的含義

近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議?！蔽覈y監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”[1]

二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險

商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時，大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。

(二)內控制度不完善，造成操作風險

操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格，柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加，或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。

(三)忽視信息披露，產生信譽風險

商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估，可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率；有的甚至將幾年的預計最高收益累加；有的在協議中，重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中，投資者無提前終止權，僅是銀行保留了單方提前終止的權利，且缺乏協商與告知的程序，投資者很難行使應有的知情權和監督權。

(四)員工的職業操守意識淡薄，引發道德風險

個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平?，F實中，個人理財師為追求業務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品，而沒有向客戶揭示產品的潛在風險，或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低，對銀行造成不利影響。

(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險

目前，由于還沒有完善的相關法律制度作保障，我國的個人信用體系尚未建立，并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益，不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷，信用風險便由此產生。[2]

三、我國商業銀行個人理財業務風險管理策略

(一)加快風險管理體系的建立

商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往，應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先，銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險，并在事前進行全面的風險識別和評估，確定銀行所能承受的風險程度，并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化，針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后，銀行應對理財產品進行充分的信息披露，及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告，完善市場外部的監督機制，從而減少法律風險。

（二）完善內部控制制度，提高理財人員素質

站在客戶面前的理財師應該是根據客戶財務實力和風險承受力，為其規劃出一整套資產配置方案，將各種銀行理財產品組合到一起，按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務營銷高級人才的培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作，加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系，推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和渠道進行全面審核[3]。

(三)加強員工職業道德建設，防范個人理財業務中的道德風險

防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會2005年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德?！?/p>

(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽

銀行應建立全面的信息披露制度，保證客戶應有的知情權和監督權，從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下，銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。

(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險

建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度?；谀壳斑€沒有建立統一、專業的信用機構，銀行為了化解信用風險，必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

四、總結

個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。

參考文獻：

[1]張穎.個人理財教程[M].北京：對外經貿大學出版社，2007.

篇（10）

銀行從事理財最早出現于18世紀的瑞士的私人銀行業務中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業務的拓展。據估計美國銀行中個人理財業務占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達到了40%以上。在我國，個人理財業務目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業務市場前景十分廣闊。由于國內銀行開展理財業務時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項業務進行研究，發現問題，不斷改進水平。

改革開放后我國經濟發展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富?？蛻粽贾袊硟茹y行個人存款總額的50%，為中國銀行業創造了一半以上的利潤。這部分富裕客戶為銀行發展理財業務奠定了堅實的基礎。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據西南財經大學的調查，73%的居民認為有理財的必要，但約有一半的居民表示他們缺乏理財途徑。與此同時，我國銀行都是以存貸款業務為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現，銀行需要改變這種狀況，因此理財產品也是銀行發展的重點。居民和銀行都對理財產品存在需求，因此理財產品一經推出就受到各方面的歡迎。同時應該看到理財業務存在重大機遇的同時也面臨著重大挑戰。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養理財觀念需要一定時間；另一方面，根據WTO協議我國已于2006開放銀行金融業務，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領域占了相當比例。另外國內銀行也面臨著國內的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業銀行發展理財產品業務機遇與挑戰并存，銀行需要一方面抓緊機遇拓展自身業務，另一方面敢于迎接挑戰，不斷增強競爭力。

從2005年以來，我國商業銀行個人理財產品市場經過幾年的發展逐漸形成了自己特點。首先個人理財產品市場發展迅速，規模巨大。根據銀率網的數據，自2005年以來，我國銀行業理財產品年平均規模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產品的預期收益率較高。如人民幣理財產品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業銀行以收益率較高的理財產品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導致商業銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務狀況、生活目標出發，從而很難提供給客戶量身定制的理財產品。另外我國商業銀行個人理財產品風險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產品強調“零風險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業銀行理財產品多是引進或照搬其他銀行的產品，自主創新很少，以及高素質金融人才缺乏，使得對理財產品的風險沒有充分認識，同時商業銀行對理財產品的風險還不能進行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風險、政策風險、市場風險進行有效提示。最后我國商業銀行個人理財產品品種逐步豐富，資金投向有突破混業經營限制趨勢。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產負債中間業務一體化發展，并附帶保險、銀證通、基金等服務，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務，如農行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質，強調“一站式”、一對一”的服務贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業經營限制趨勢，如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

我國商業銀行個人理財產品市場也存在一些問題，這些問題主要表現在：（1）理財產品創新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產品開發是受到諸多限制。分業經營制度使得我國理財產品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴格限制導致某些投資無法實現。（2）各銀行理財產品同質化嚴重。各個銀行的理財產品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產品其他銀行也跟風，結果導致惡性競爭。相似的理財產品消費者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風險。（3）理念落后。理財業務目的是幫助不同年齡和不同經濟狀況客戶實現自己財務目標，而不僅僅為完成任務而推銷理財產品。銀行重視理財產品的推銷，而不注重理財規劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行人員為了能在規定的時間內完成銷售指標，更多的心思放在了向高端客戶推銷產品，而不是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合分散投資風險，幫助客戶實現預期收益。所以商業銀行的理財認識有待進一步提高。（4）理財專業人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經理轉崗過來的，缺乏系統的理財知識。由于理財業務涉及銀行、證券、保險等多個金融領域，因此需要高層次復合型人才，而我國在理財規劃師培訓和認證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業務運作系統和客戶信息平臺不健全。目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對有效的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。

銀行理財產品的快速發展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發展奠定了基礎。銀行理財產品業務重要性逐漸凸顯。銀行理財產品未來會向那個方向發展？我們認為銀行理財產品有以下幾個發展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業經營狀況。分業經營的背景下，我國商業銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務，無法參與設計和改變這些產品的市場定位、營銷和服務方式，理財的內容和形式也僅局限于傳統的銀行存貸款業務、銀行卡業務、外匯業務及部分銀行保險、證券、基金產品等的簡單組合，很難體現出個人理財的價值和吸引力。理財業務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業、證券業和保險業，為客戶提供更好的金融服務。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強，銀行間市場發展迅速，傳統的銀行業務和產品與金融市場已經越來越緊密地結合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準利率化體系尚未完善，收益率曲線不統一，使得金融衍生產品的運用困難。（3）發展科學的定價機制和完善的風險管理措施。個人理財產品的實質是風險定價和金融創新的結合體，產品的定價關鍵正確認識風險因子，從而進行科學的定價。從理財產品來看，風險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數、商品價格、選擇權、期限長短等多方面。商業銀行需要將這些風險因素進行組合、搭配、消減，并根據各種風險因素在市場中的定價，合理確定產品的定價水平，從而設計出不同的個人理財產品。另外，商業銀行還不能夠有效識別產品風險，識別客戶風險承受能力，從而無法為不同風險狀況的客戶確定恰當風險的產品組合。

我國銀行發展個人理財業務無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認真分析我國理財產品市場特點，解決了現存的一些問題，個人理財業務才能更加健康發展。希望我國理財產品市場在不斷學習中進步。

參考文獻

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