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時(shí)間：2023-08-25 17:08:04
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
防控金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)改革成敗
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：從最近幾年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議內(nèi)容看，風(fēng)險(xiǎn)防范一直受到高度重視。2012年指出“要高度重視財(cái)政金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患”;2013年部署“著力防控債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要把控制和化解地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)工作的重要任務(wù)”;2014年強(qiáng)調(diào)“要高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展趨勢”;2015年部署的幾大重點(diǎn)任務(wù)之一，也包括防范化解金融風(fēng)險(xiǎn);2016年強(qiáng)調(diào)“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”。您認(rèn)為，中央為什么一直強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)呢？
連平：中央一直以來都重視經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更加強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策思路，這與當(dāng)前國際形勢的演變以及國內(nèi)金融業(yè)態(tài)不斷豐富、金融創(chuàng)新不斷增加的趨勢是十分契合的。
由于與生俱來的杠桿特征和外部性，金融一旦爆發(fā)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件，其影響力較廣，破壞力較強(qiáng)。當(dāng)前國內(nèi)正持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，國際國內(nèi)又面臨著復(fù)雜的環(huán)境和諸多不確定性，更加重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)改革成敗，尤為重要。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：請您從國際和國內(nèi)兩個(gè)方面具體分析一下。
連平：在國際方面，歐洲經(jīng)濟(jì)格局正在重構(gòu)，“黑天鵝湖”似在呈現(xiàn);日本刺激政策效果極為有限且處于低速增長;主要的國際風(fēng)險(xiǎn)和不確定性來自美國。
當(dāng)前美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢明顯，美國利率已步入加息軌道。從經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來看，美國經(jīng)濟(jì)增速在2016年三季度已突破3%，失業(yè)率也降到9年以來的新低4.6%，加之未來一年里特朗普就職后可能在減稅及基建投資方面實(shí)施刺激計(jì)劃，美國經(jīng)濟(jì)活躍度可能會(huì)進(jìn)一步提高。美聯(lián)儲(chǔ)針對美國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的態(tài)度和貨幣政策收緊的步調(diào)，都會(huì)影響美國加息外部沖擊的大小。美國政策調(diào)整對于我國的沖擊又主要體現(xiàn)在匯率、利率預(yù)期、流動(dòng)性等方面。當(dāng)然特朗普對華實(shí)施限制性貿(mào)易政策也會(huì)造成負(fù)面影響，但這并不屬于金融風(fēng)險(xiǎn)范疇。
在國內(nèi)方面，盡管部分宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)顯示出一些企穩(wěn)跡象，但M1增量構(gòu)成結(jié)構(gòu)中企業(yè)活期存款占比并不高，國內(nèi)貨幣供給發(fā)生新變化中都可發(fā)現(xiàn)當(dāng)期國內(nèi)市場資金交易性、預(yù)防性和投機(jī)性偏好特征依然較強(qiáng)。民間投資增速處于低位和企穩(wěn)回升緩慢，似可印證短期內(nèi)資金回歸“實(shí)體”積極性不高。
加之國內(nèi)正處于全面深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革時(shí)期，“去產(chǎn)能”“去庫存”任務(wù)艱巨。非金融企業(yè)和政府“去杠桿”雖已取得一些成效，但過去一段時(shí)間國內(nèi)樓市和債市活躍，使得金融部門表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新較快，居民部門杠桿率抬升。考慮到我國現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)開放程度逐年提高，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)還承受著資本流出壓力，種種困難下任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都可能成為南美亞馬遜河流域的那只蝴蝶，帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“排雷”才能保障金融體系平穩(wěn)健康運(yùn)行
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：那我們該如何準(zhǔn)確地理解中央“下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”呢？感覺語氣很重、決心很大。
連平：“處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”較“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”更加具體，是防控金融風(fēng)險(xiǎn)要求實(shí)施的具體體現(xiàn)。
隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，越來越多的金融主體因資金關(guān)系緊密地聯(lián)系在一起并形成復(fù)雜的金融體系。這與過去相對孤立、簡單的金融體系之間最大的區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)傳染性較過去明顯增強(qiáng)、破壞力度顯著加大。次貸危機(jī)以及歐債危機(jī)都是現(xiàn)代金融危機(jī)的典型縮影。針對現(xiàn)代金融外部性和傳染性較強(qiáng)的特征，必須要抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和環(huán)節(jié)進(jìn)行防控，對一些存在重大隱患的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排除。形象比喻的話，就是“排雷”。只有及時(shí)將威脅安全的地雷起掉，才能保障金融體系平穩(wěn)健康運(yùn)行。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：您認(rèn)為當(dāng)前哪些領(lǐng)域存在亟須處置的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？
連平：國內(nèi)當(dāng)前需重點(diǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域分別為債市、股市、匯市。債市和股市作為國內(nèi)資本市場主要的投融資渠道。兩者和匯市的風(fēng)險(xiǎn)傳染和對經(jīng)濟(jì)的影響機(jī)制有一定的差異。債市和股市的風(fēng)險(xiǎn)大多來自于部分投資機(jī)構(gòu)、投資人激進(jìn)地配置高杠桿可能帶來價(jià)格大幅波動(dòng)的市場風(fēng)險(xiǎn)。加之近年來國內(nèi)市場羊群效應(yīng)較強(qiáng)，股市、債市大幅波動(dòng)的市場沖擊力在增大。因此控制二級市場合理的杠桿率就是防控資本市場風(fēng)險(xiǎn)主要途徑。當(dāng)然債券還存在到期不能償還的信用風(fēng)險(xiǎn)。
而匯市的影響機(jī)制主要由外匯價(jià)格變化進(jìn)而對貿(mào)易和資本流動(dòng)乃至于國內(nèi)投資產(chǎn)生沖擊。目前國際不確定因素較多和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨諸多困難相疊加，人民幣階段性貶值程度較大會(huì)導(dǎo)致其他金融資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)和投資信心的減弱。當(dāng)前及未來的一段時(shí)間維持匯率在一個(gè)相對安全合理的區(qū)間波動(dòng)也是風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)任務(wù)。
需要處置的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和隱患也大多在風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，主要是一些可能對市場造成極大負(fù)面影響的行為。比如利用“舉牌”搞利益輸送、虛假貿(mào)易隱匿資金外逃、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)違背職業(yè)操守等違法違規(guī)行為等等。
當(dāng)前資產(chǎn)泡沫主要體現(xiàn)在部分城市房地產(chǎn)價(jià)格較高
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：資產(chǎn)泡沫一直是個(gè)熱點(diǎn)話題，此次會(huì)議也提出“著力防控資產(chǎn)泡沫”，您認(rèn)為當(dāng)前哪些領(lǐng)域存在資產(chǎn)泡沫現(xiàn)象？
連平：股市經(jīng)歷幾輪調(diào)整，市場杠桿和泡沫已經(jīng)大幅回歸。而前一段時(shí)期借了利率下行東風(fēng)的債市，近期也出現(xiàn)了幅度較大的向下調(diào)整，以至于一些非銀金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金緊張局面。在貨幣政策保持穩(wěn)健中性的格局下，債市緩慢進(jìn)入向下調(diào)整去杠桿的軌道。
相比之下，部分城市主要是一二線城市的房地產(chǎn)價(jià)格較高，似乎是當(dāng)前資產(chǎn)價(jià)格泡沫的主要表現(xiàn)。前期一些熱點(diǎn)城市已經(jīng)推出了房地產(chǎn)市場調(diào)控措施，近期市場成交量也出現(xiàn)比較明顯的萎縮。
未來防止樓市泡沫化尤應(yīng)注重三個(gè)方面：一是在熱點(diǎn)城市落實(shí)擴(kuò)大供地的計(jì)劃，以緩解存量土地出清周期過低的狀況，引導(dǎo)預(yù)期合理回歸;同時(shí)對土地出讓方式進(jìn)行改革和探索，完善土拍機(jī)制，以減少高價(jià)地塊出現(xiàn)。二是在差異化、精準(zhǔn)化的分城市分區(qū)域施策的前提下，各地應(yīng)增強(qiáng)政策相機(jī)抉擇、雙向調(diào)控的敏感度，避免市場大起大落。三是分批推進(jìn)落地房產(chǎn)稅和實(shí)現(xiàn)租賃等分層次的住房供應(yīng)體系。
1企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的意義分析
1.1企業(yè)的良性運(yùn)營離不開資金支持
對企業(yè)而言，所開展的一切生產(chǎn)經(jīng)營與管理活動(dòng)的重要基礎(chǔ)和前提條件就是擁有足夠的資金支持，從本質(zhì)上來看，企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)就是資金的流動(dòng)，因此在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)必須要積極采取行之有效的措施，通過多種方法和途徑來提升資金的使用效率，這一前提條件就是得有足夠的資金供自身使用，如果缺乏足夠的資金支持就容易陷入被動(dòng)局面，所以對企業(yè)而言加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理有助于為企業(yè)的生存和發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金保障。
1.2有助于增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展
一些企業(yè)在發(fā)展過程中盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，過度追求經(jīng)濟(jì)利益，卻對金融風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏足夠的重視，埋下了不小的金融隱患，這很容易致使企業(yè)陷入較大的生存危機(jī)。在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)體制下，市場環(huán)境存在著多變和多樣的特點(diǎn)，更加加劇了企業(yè)在運(yùn)營管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要企業(yè)管理者對相關(guān)的金融管控理論以及金融風(fēng)險(xiǎn)形成正確、清晰和全面的認(rèn)識(shí)，避免本企業(yè)陷入金融危機(jī)。
2企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型分析
2.1融資風(fēng)險(xiǎn)
一些中小型企業(yè)缺乏對風(fēng)險(xiǎn)管理的足夠重視，甚至沒有設(shè)置金融風(fēng)險(xiǎn)管理部門。此外，對大部分金融機(jī)構(gòu)來說是不愿意為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的，因此不少中小企業(yè)為了解決眼前的資金短缺問題，往往會(huì)通過民間借貸的方式來籌措資金，可是如果企業(yè)的運(yùn)營和管理狀況不佳，就難以償還相應(yīng)的債務(wù)，再加上中小企業(yè)資金回收的速度通常情況下比較慢，而且回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)較高，最終埋下了不少的安全隱患。
2.2投資風(fēng)險(xiǎn)
對現(xiàn)代企業(yè)來說，希望通過一種新產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)自身長期發(fā)展的想法并不現(xiàn)實(shí)，并且我國大部分的中小企業(yè)普遍缺乏新產(chǎn)品的研發(fā)能力，導(dǎo)致其生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品比較單一，而且隨著時(shí)間的推移其產(chǎn)品的銷量將會(huì)不斷減少，就會(huì)導(dǎo)致前期的資金投入難以順利回收，此外由于不少中小企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，導(dǎo)致企業(yè)在投資過程中面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。
2.3市場風(fēng)險(xiǎn)
在日益多變的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國的匯率、利率以及股票價(jià)格等波動(dòng)都會(huì)變得更加頻繁，上述因素的存在都會(huì)對企業(yè)的生存與發(fā)展產(chǎn)生間接或者直接的影響，從而為企業(yè)的資金安全帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4操作風(fēng)險(xiǎn)
如果企業(yè)資產(chǎn)難以及時(shí)有效的變現(xiàn)，或者是不能有效的輸入現(xiàn)金流來償還債務(wù)，就有可能會(huì)對企業(yè)的資金流動(dòng)產(chǎn)生不利影響，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，企業(yè)的管理層如果出現(xiàn)了決策的失誤，也會(huì)給企業(yè)帶來不小的風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理者必須對日常的規(guī)章制度予以科學(xué)、合理的制定和不斷的優(yōu)化完善，以增強(qiáng)日常操作與管理過程中的規(guī)范性。
3企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
通常情況下，企業(yè)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有內(nèi)因和外因兩個(gè)部分，外因主要指的是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下變動(dòng)比較頻繁的因素，比如匯率、利率等。現(xiàn)階段，我國不少企業(yè)缺乏足夠的金融分析能力，難以對不斷變化的金融市場做出科學(xué)合理的預(yù)測，因此在選擇發(fā)展方向的過程中容易出現(xiàn)失誤而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，此外由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的聯(lián)系愈加密切，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍和幅度不斷增加，如果銀行和其他的金融企業(yè)或者是金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)方面的矛盾時(shí)，也會(huì)對企業(yè)的金融管理工作產(chǎn)生非常大的影響，從而造成金融風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)因主要有兩個(gè)方面的表現(xiàn):一方面，企業(yè)缺乏多樣化和有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控手段，通常情況下企業(yè)要想對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，就需要對其進(jìn)行預(yù)估和評判并積極采取有效的措施，可是在我國金融體制創(chuàng)新改革的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估手段難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是近幾年來，隨著我國新的金融政策的出臺(tái)，導(dǎo)致金融市場發(fā)生了很大變化，從而對風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性造成了影響，導(dǎo)致難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)防控效果，不利于企業(yè)的健康發(fā)展;另一方面，缺乏專業(yè)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的風(fēng)險(xiǎn)防控人員，和西方發(fā)達(dá)國家相比較的話，我國的金融行業(yè)起步較晚，導(dǎo)致從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，再加上現(xiàn)階段我國的金融市場發(fā)展速度過快，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控人員的能力難以及時(shí)跟上，自然難以對企業(yè)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測和有效把控，其所擁有的有限的金融風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)和手段很難應(yīng)對不斷變化的金融風(fēng)險(xiǎn)，最終為企業(yè)的發(fā)展埋下了安全隱患。
4企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化策略分析
4.1樹立應(yīng)有的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
企業(yè)要想有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，必須樹立應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對金融風(fēng)險(xiǎn)予以足夠的重視，對其形成正確清晰全面的認(rèn)識(shí)，從本企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)營管理的實(shí)際狀況出發(fā)，對潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測，并采取有效的措施進(jìn)行防控。特別是對于廣大的中小企業(yè)來說，必須根據(jù)自身的具體情況，不斷優(yōu)化和完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，進(jìn)行經(jīng)營制度改革，加強(qiáng)同其他企業(yè)的合作，積極開拓融資渠道，合理控制生產(chǎn)規(guī)模，以確保在自身經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提升的同時(shí)，能夠不斷增強(qiáng)自身對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。
4.2積極建立并完善科學(xué)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
在金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體過程中，企業(yè)必須要對金融風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)予以明確，充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)類別，并對風(fēng)險(xiǎn)管理的成本因素加以兼顧，精細(xì)化核算風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的各項(xiàng)費(fèi)用支出，并對其進(jìn)行嚴(yán)格的管控，另外企業(yè)必須要加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理，確保基層員工的穩(wěn)定性，確保正常工作不受到影響，在對風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)進(jìn)行確定的前提下，結(jié)合國家的相關(guān)法規(guī)政策以及自身現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)，積極構(gòu)建并完善科學(xué)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要求風(fēng)險(xiǎn)管控人員對市場的變動(dòng)情況進(jìn)行全面的了解和分析，通過對各項(xiàng)數(shù)據(jù)和資料的收集，合理預(yù)測企業(yè)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)并提前做好預(yù)案，安排專門的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，對各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支進(jìn)行監(jiān)督和管控，并將相關(guān)信息有效反饋到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理層，從而為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控提前做好準(zhǔn)備。
4.3對衍生金融工具進(jìn)行充分合理的利用
企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)期效果，離不開對衍生金融工具充分合理的利用，比如企業(yè)在開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)過程中，可以通過期權(quán)或者是期貨等金融衍生工具，再根據(jù)金融市場的供需情況選擇最佳的交易方式。此外，要與自身現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)和經(jīng)營周期有機(jī)結(jié)合，從而確保應(yīng)用數(shù)量和期限體系結(jié)構(gòu)的最佳化，通過行之有效的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，對金融衍生產(chǎn)品的交易行為加以全面的監(jiān)控，此外要形成合理的成本控制理念，對金融風(fēng)險(xiǎn)予以有效的識(shí)別和防控。
4.4積極引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才
一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，客觀反映不良貸款狀況，堅(jiān)決糾正掩蓋不良貸款的行為。合理控制房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)增速，有效防范集中度風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)新預(yù)算法。
二是完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將交叉金融業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測范圍，定期開展壓力測試，合理控制期限錯(cuò)配水平。
三是規(guī)范交叉金融業(yè)務(wù)，落實(shí)穿透原則，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)足額計(jì)提資本和撥備，不得對新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)實(shí)施多層嵌套。
四是規(guī)范理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)，規(guī)范銷售行為，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到“買者自負(fù)”，切實(shí)打破“剛性兌付”。
五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。充分發(fā)揮金融作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行血脈的作用，對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。2015年12月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在吉林省開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)。一年多來，吉林省堅(jiān)持務(wù)實(shí)進(jìn)取的改革作風(fēng)，通過財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作、科技金融深化應(yīng)用、綜合配套集成推進(jìn)、體系化金融風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)等途徑，有效發(fā)揮金融的市場化精準(zhǔn)支持作用，引導(dǎo)社會(huì)資源投入“三農(nóng)”領(lǐng)域，初步構(gòu)建起普惠型共享發(fā)展模式，形成了農(nóng)村金融供給擴(kuò)規(guī)模、補(bǔ)短板、提質(zhì)量、防風(fēng)險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢，積極助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。2016年第三季度末，全省涉農(nóng)貸款余額6011.6億元，同比增長21.8%。
推進(jìn)財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給總量。金融服務(wù)具有公共服務(wù)和市場服務(wù)的雙重屬性。以金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，既要發(fā)揮好政府作用，推動(dòng)建立農(nóng)村普惠金融體系；又要發(fā)揮好市場作用，有效拓展資源的市場化配置空間。為此，吉林省系統(tǒng)推進(jìn)財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作，以引導(dǎo)性基金、購買保險(xiǎn)服務(wù)、政策性擔(dān)保、融資租賃等金融手段配置財(cái)政支農(nóng)資金，發(fā)揮財(cái)政資金引領(lǐng)帶動(dòng)作用和金融的精準(zhǔn)杠桿效應(yīng)，促進(jìn)財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、金融政策協(xié)同發(fā)力，擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給規(guī)模。整合48億元財(cái)政性資金，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司、物權(quán)融資服務(wù)公司、政策性信貸擔(dān)保公司、涉農(nóng)引導(dǎo)基金等財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作平臺(tái)。統(tǒng)籌安排近10億元財(cái)政性資金，構(gòu)建涉農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)、貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，有效提升了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放的積極性。
推動(dòng)科技金融深化應(yīng)用，補(bǔ)齊農(nóng)村金融供給短板。將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)置于農(nóng)村金融渠道鋪設(shè)、客戶發(fā)現(xiàn)、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的突出位置，不僅可以迅速擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，而且能有效降低服務(wù)成本、改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率，破解傳統(tǒng)的金融城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。2016年以來，吉林省切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的滲透，創(chuàng)新推出“e農(nóng)管家”“網(wǎng)貸通”“郵掌柜”“農(nóng)民錢包”等涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，農(nóng)戶足不出戶即可享受信貸融資、電子商務(wù)等便捷服務(wù)。深入實(shí)施“四個(gè)一”“金穗惠農(nóng)通”工程，布放各類電子機(jī)具1.6萬臺(tái)，覆蓋8589個(gè)行政村，占行政村總數(shù)的92%以上。
實(shí)施一攬子綜合集成改革，提升農(nóng)村金融供給質(zhì)量。農(nóng)村金融發(fā)展滯后是土地物權(quán)不活、農(nóng)業(yè)利潤不高、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全、農(nóng)民金融意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)村信用環(huán)境不優(yōu)等多種因素共同作用的結(jié)果，需要系統(tǒng)化的解決方案。只有堅(jiān)持以金融改革為突破口，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、財(cái)政、國土、民政、社保等領(lǐng)域的政策協(xié)調(diào)與改革協(xié)同，深入實(shí)施一攬子綜合集成改革，才能有效提升農(nóng)村金融供給質(zhì)量。吉林省以公主嶺市為先期試點(diǎn)：啟動(dòng)實(shí)施以“一平臺(tái)、六功能、四提升、三轉(zhuǎn)型”為重點(diǎn)的一攬子集成改革試點(diǎn)，組建“土地資產(chǎn)管理公司”平臺(tái)，引導(dǎo)以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)入股等方式流轉(zhuǎn)土地，發(fā)揮規(guī)模流轉(zhuǎn)、集中整理、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、融資增信、產(chǎn)業(yè)對接、安居保障六項(xiàng)功能，推動(dòng)土地資源價(jià)值、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益、農(nóng)民收入水平、農(nóng)村公共服務(wù)四個(gè)提升，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、農(nóng)村發(fā)展方式、農(nóng)民生活方式的轉(zhuǎn)型升級。
全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，保障農(nóng)村金融供給行穩(wěn)致遠(yuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新是一枚硬幣的兩面。在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景下，農(nóng)村地區(qū)更須守住金融穩(wěn)定的底線。吉林省把風(fēng)險(xiǎn)防控放在農(nóng)村金融改革的首要位置，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)線上監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)和線下巡查機(jī)制，前置風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)容從防控非法集資風(fēng)險(xiǎn)向防控全面金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)防控著眼點(diǎn)從事后向事前事中轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)防控手段從線下向線上D變，全面提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測處置水平。
一、前言
現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。而防控房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。但是，針對國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)以及經(jīng)營現(xiàn)狀分析，盡管有大量風(fēng)險(xiǎn)還未完全顯現(xiàn)出來，但已經(jīng)出現(xiàn)的現(xiàn)象正預(yù)示著房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都存在著。所以，房地產(chǎn)和金融行業(yè)都必須高度關(guān)注此問題。
二、我國房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類
近幾年，我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度增強(qiáng)，再加上，城市化進(jìn)程發(fā)展也較快，從而使得人們對房產(chǎn)需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產(chǎn)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，總的來說，國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澇上铝袔追N：
（一）政策和法律風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)如今，國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融行業(yè)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)即為政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。一旦金融行業(yè)出現(xiàn)變化、金融機(jī)構(gòu)管理極其不規(guī)范、政策和法律發(fā)生變化，都極有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。此外，在和房地產(chǎn)企業(yè)金融相關(guān)的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規(guī)劃制度與供應(yīng)制度等，而這些問題都可能增大房地產(chǎn)且金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。
（二）市場風(fēng)險(xiǎn)
近年來，國內(nèi)每年房地產(chǎn)投資量大幅度增多，而且房價(jià)上漲較快，同時(shí)這也增大了商品房空置率。如果房地產(chǎn)價(jià)格上漲十分迅猛，那么極易導(dǎo)致房地產(chǎn)的市價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際價(jià)值，出現(xiàn)嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，而如果泡沫破滅，那么房地產(chǎn)便出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國內(nèi)有些地區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了降價(jià)的局面。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
從目前的情況來分析，土地儲(chǔ)備制度還不是非常的完善，這必然會(huì)給土地儲(chǔ)備貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財(cái)政收入的主要來源，所以，通常政府規(guī)定的價(jià)值偏高，這樣會(huì)帶動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲。由于土地開發(fā)和購置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機(jī)構(gòu)向土地整理所發(fā)放的貸款無任何擔(dān)保。現(xiàn)階段，常使用的擔(dān)保方式有兩種，即政府保證與土地使用權(quán)質(zhì)押，但是上述兩種方法都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。其二，房產(chǎn)市場中，因土地價(jià)值波動(dòng)較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴(yán)重等，這些現(xiàn)象都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征分析
（一）擴(kuò)張性
在現(xiàn)今社會(huì)中，金融的作用非常重要。而在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)角落都涉及到金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。再加上，金融資產(chǎn)和不同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系都非常緊密，從而逐漸形成了資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)間互相影響的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但是，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來時(shí)，資金融通和債權(quán)等的聯(lián)系遠(yuǎn)不能離開金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)，而在此階段，勢必會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，而在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，借助所購才的金融體系網(wǎng)絡(luò)快速傳遞下去，因而，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出一定的擴(kuò)張性。
（二）可控性
一切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都勢必會(huì)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。在有房地產(chǎn)金融活動(dòng)中，便會(huì)在資金融通、債權(quán)關(guān)系出現(xiàn)階段存在著風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，在房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻存在的，盡管房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對于房地產(chǎn)金融市場的參與方來說，都能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)予以識(shí)別、衡量和監(jiān)控，進(jìn)而確定出即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類以及風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。同時(shí)在此基礎(chǔ)上，借助風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制與合理的金融工具等主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制或者是轉(zhuǎn)移，然而，身為監(jiān)管部門，應(yīng)該健全相關(guān)制度，從源頭消除和控制不利于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、當(dāng)前國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融方面存在的諸多問題探究
（一）融資結(jié)構(gòu)不科學(xué)
現(xiàn)如今，國內(nèi)金融市場的發(fā)展依然處在初級階段，因此，間接金融仍然占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位，這樣，造成直接金融發(fā)展極其落后。再加上，我國一些商業(yè)銀行改革不夠徹底，進(jìn)而出現(xiàn)了國內(nèi)房地產(chǎn)融資渠道十分單一等問題。事實(shí)上，房地產(chǎn)金融和房地產(chǎn)行業(yè)二者互相依存，共同發(fā)展，因而所存在的風(fēng)險(xiǎn)也有明顯的共生特性。加上，房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國家出臺(tái)了多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動(dòng)困難的境地。
（二）金融創(chuàng)新發(fā)展速度較慢
現(xiàn)階段，政府機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)金融實(shí)施利率管制制度，明確指出金融機(jī)構(gòu)的范圍，這樣直接阻礙了房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展。然而，目前房地產(chǎn)金融工具種類相對較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動(dòng)性。除此之外，由于房地產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費(fèi)者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展。
（三）資金配置效率偏低
在我國，因房地產(chǎn)企業(yè)的融資體系不夠完善，而且經(jīng)營范圍比較狹窄，這必然會(huì)造成反地產(chǎn)資金配置效率大大降低。主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一，國內(nèi)的金融體制非完全市場化的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融資源不能更好的按照市場發(fā)展的規(guī)律予以科學(xué)、合理的配置，這直接影響到社會(huì)資金流入到房地產(chǎn)金融的速度。再加上，由于資金供應(yīng)者資金狀況以及儲(chǔ)蓄率等的限制，很難滿足現(xiàn)代房地產(chǎn)的巨大數(shù)額的資金需求。第二，資金投向結(jié)構(gòu)不完善，通常來說，商業(yè)房投資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住宅房投資，而也正是由于住房建設(shè)投資不充足，最終造成房地產(chǎn)市場總量失去平衡的局面出現(xiàn)。
五、防控房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
（一） 不斷拓寬融資渠道
一方面，可以實(shí)施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴(kuò)大銀行融資規(guī)模，而且又顯現(xiàn)了資本市場和房地產(chǎn)金融市場很好的互動(dòng)，與此同時(shí)，又加快資產(chǎn)流動(dòng)速度，降低銀行貸款業(yè)務(wù)成本；另一方面，在制定有效防范風(fēng)險(xiǎn)措施的基礎(chǔ)上，可以在房地產(chǎn)市場發(fā)展中引入大量外資。可以說，融資渠道的多元化成為今后房地產(chǎn)企業(yè)金融發(fā)展的主要趨勢，只有這樣才能從源頭有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（二）強(qiáng)化對銀行內(nèi)部進(jìn)行有效控制
逐漸健全銀行的內(nèi)部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結(jié)構(gòu)存在的多種問題。另外，還應(yīng)進(jìn)一步加快對股份制度的改革速度，以免資產(chǎn)比例不平衡或者是存在較大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。除此之外，我們還必須及時(shí)建立以高效的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警制度，及早地發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。
（三）政府部門要強(qiáng)化宏觀調(diào)控與引導(dǎo)
政府部門要準(zhǔn)確收集更多關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)，并且將此數(shù)據(jù)予以公布，結(jié)合當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展情況，對其進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)與管理，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場運(yùn)行情況預(yù)警。
（四）完善信用評級體系
建立和完善信用評級制度，能夠?qū)杩钫叩木蜆I(yè)情況、收入情況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查和監(jiān)控，從而便于對個(gè)人信用度予以客觀的評論，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。即使出現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們要及時(shí)分析出風(fēng)險(xiǎn)所屬的類別，進(jìn)而及時(shí)采取有效的對策予以處理，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。
六、結(jié)束語
總體來說，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，及時(shí)采取有效的防控對策，降低房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，這既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。
參考文獻(xiàn)
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一、金融風(fēng)險(xiǎn)的定義及其表現(xiàn)形式
所謂金融風(fēng)險(xiǎn)，是指金融資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值或收益發(fā)生損失的可能性。一方面，我們不能從根本上消除這種可能性，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪浅杀九c收益在一定時(shí)間內(nèi)的流動(dòng)，往往先涉及到成本，后涉及收益，由于風(fēng)險(xiǎn)的不可避免，收益往往難以確定。另一方面，這種風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以預(yù)期，從而能夠通過某種方式予以減輕或規(guī)避。
金融風(fēng)險(xiǎn)按其表現(xiàn)形式可以劃分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。近幾年，隨著科技的進(jìn)步，金融創(chuàng)新層出不窮，銀行業(yè)務(wù)日益多元化、復(fù)雜化和國際化，隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出。去年以來，美國、歐州乃至整個(gè)世界，都處于金融風(fēng)浪之中。據(jù)報(bào)道，具有百年歷史的美國前五大投資銀行目前已有三家不復(fù)存在，另有多家名列世界五百強(qiáng)的銀行、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被兼并；在風(fēng)波沖擊下，香港一家銀行機(jī)構(gòu)日前還出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象。這次金融危機(jī)影響深遠(yuǎn)，教訓(xùn)深刻，究其原因，危機(jī)的產(chǎn)生正是由于對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠、制度缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管理失控所造成的。這對正處于改革發(fā)展期的我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作來說具有非常重要的借鑒意義。
二、當(dāng)前__*面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)
作為一家金融機(jī)構(gòu)，__*與其他商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)具有一致性，同時(shí)，__*獨(dú)有的職能作用決定了其所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)還存在一定的特殊性，具體來說，__*面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
1、政策風(fēng)險(xiǎn)。國家在“三農(nóng)”領(lǐng)域賦予了__*特殊的政策性職能，這個(gè)職能的履行情況關(guān)系到__*的前途命運(yùn)，對__*構(gòu)成了潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩種。是指在辦理日常業(yè)務(wù)過程中因工作失誤、違規(guī)操作、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不完善等因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是任何一家銀行都必須面對的風(fēng)險(xiǎn)，只有采取健全制度、完善業(yè)務(wù)處理流程、強(qiáng)化監(jiān)督考核等多種手段，才能有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指在金融交易中，因合同不健全、法律解釋的差異以及交易對象是否具備正當(dāng)?shù)姆尚袨槟芰Φ确煞矫娴囊蛩厮纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)。目前，我行的一些營業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)合同簽約時(shí)缺少法律顧問審核，容易形成一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于公眾和新聞機(jī)構(gòu)對__*的經(jīng)營管理模式缺乏了解，在一些突發(fā)事件發(fā)生后，如出現(xiàn)糧食企業(yè)擠占挪用等案件后，媒體的報(bào)道普遍不夠客觀，給__*帶來了一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范和化解__*面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
古人說：居安思危，思則有備，有備無患。站在全局的高度，清醒地認(rèn)識(shí)__*潛在的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施予以化解和控制，不僅是__*實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展的必然要求，更是我行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)軌的必由之路。
防范和化解__*金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要在指導(dǎo)思想上把握好三個(gè)基本點(diǎn)：
一是要具有前瞻性。前瞻性是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而前瞻性的基礎(chǔ)是包容，只有包容才能進(jìn)步。與其他銀行相比，僅有14年歷史的__*無論是在制度體系、人員素質(zhì)和文化積淀等方面都存在一定程度的不足，只有認(rèn)真學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，接受和包容他行的先進(jìn)理念和做法，站在別人的肩膀上，才能看得更遠(yuǎn)。目前，隨著商業(yè)性貸款的增加，各項(xiàng)新業(yè)務(wù)給我行帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不同程度的增加，因此，我們在認(rèn)識(shí)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須均衡考慮我行業(yè)務(wù)發(fā)展與實(shí)際工作情況，全面汲取他行有益經(jīng)驗(yàn)，以前瞻性的視野制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略、更新風(fēng)險(xiǎn)防控制度和措施，有效規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
二是要增強(qiáng)主動(dòng)性。主動(dòng)性是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。俗話說：最好的防御是進(jìn)攻。防控金融風(fēng)險(xiǎn)不能總是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后再提出應(yīng)對措施， 而應(yīng)該積極主動(dòng)地分析判斷可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，通過主動(dòng)地識(shí)別和評估與銀行有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，收集、篩選可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，了解并掌握政策和程序存在的缺陷，并及時(shí)采取有效的應(yīng)對措施，這樣才能減輕或者避免我們將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
三是要提高針對性。針對性是提高風(fēng)險(xiǎn)防控效率的有效途徑。過程決定結(jié)果，不同的金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和化解路徑都有所區(qū)別，我們必須根據(jù)__*的經(jīng)營特點(diǎn)，有針對性地完善管理機(jī)制、用人機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和考核機(jī)制，并建立起與之配套的工作流程，努力夯實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)。
基于上述想法，主要做好以下四個(gè)方面的工作：
1、在認(rèn)真履行政策性職能的基礎(chǔ)上，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格履行政策性職能。__*作為政策性銀行，首要任務(wù)就是按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮政策性金融的導(dǎo)向作用，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和國家糧食安全為根本目標(biāo)，這是__*的立身之基和發(fā)展之源。政策性職能履行不到位，我行也就失去了存在的必要性。因此，在現(xiàn)階段嚴(yán)格執(zhí)行國家糧食政策，確保收購資金封閉運(yùn)行是__*防范政策風(fēng)險(xiǎn)的最核心最重要的一點(diǎn)，決不能有絲毫的動(dòng)搖。二是要根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策和宏觀形勢變化，對我行業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)的景氣度、產(chǎn)品經(jīng)營周期、市場環(huán)境等因素進(jìn)行深入研究、分析和評估，在此基礎(chǔ)上定期信貸資金投放指引，明確我行一定時(shí)期內(nèi)重點(diǎn)支持行業(yè)、非重點(diǎn)支持行業(yè)、一般支持行業(yè)等，正確引導(dǎo)我行信貸資金投放，從戰(zhàn)略的高度防范金融風(fēng)險(xiǎn)。三是要根據(jù)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)布局情況，對信貸資源進(jìn)行合理配置。商業(yè)性貸款要向社會(huì)信用好、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ蟮牡貐^(qū)和效益好的行業(yè)流動(dòng)。在同一區(qū)域內(nèi)，我行支持的企業(yè)要力爭避免經(jīng)營內(nèi)容雷同，切實(shí)防止一哄而上導(dǎo)致的重復(fù)建設(shè)和同業(yè)競爭，努力提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
2、努力構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、評估、監(jiān)測和管理風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，努力把管理決策轉(zhuǎn)化成一個(gè)科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。任何一件事情都有流程，都可以分為
一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的金融新常態(tài)分析
2014年，中國的經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)步入到新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境中，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度逐漸從以往的高度增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L。之前的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)得到了進(jìn)一步的調(diào)整優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)增長由投資出口拉動(dòng)逐步向投資、出口、消費(fèi)共同帶動(dòng)的方向演進(jìn)，與此同時(shí)，從之前的投資要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。作為國內(nèi)主體行業(yè)的金融業(yè)也進(jìn)入到了常態(tài)化的發(fā)展階段。
現(xiàn)階段，我國金融業(yè)發(fā)展的新常態(tài)具體表現(xiàn)：首先，金融領(lǐng)域發(fā)展的速度呈現(xiàn)出新常態(tài)。金融領(lǐng)域的演進(jìn)速度從高度轉(zhuǎn)向適度增長的模式，主要包括貨幣供應(yīng)量、銀行利率的增速等等。其次，金融領(lǐng)域的整體結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新常態(tài)。金融領(lǐng)域的融資結(jié)構(gòu)很可能不平衡，直接融資及間接融資失衡容易造成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的扭曲、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生等。除此之外，資源配置結(jié)構(gòu)以及地域性結(jié)構(gòu)等矛盾迅速凸顯出來，然而這些矛盾會(huì)伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級得到緩和。再次，我國的金融業(yè)出現(xiàn)了“創(chuàng)新新常態(tài)”。要想同整體經(jīng)濟(jì)形態(tài)保持同步，金融業(yè)就應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)全面創(chuàng)新，并且盡快構(gòu)建起新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。另外，還必須創(chuàng)新金融業(yè)的發(fā)展觀念，盡可能降低發(fā)展成本，提升總體效益；進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化金融業(yè)的結(jié)構(gòu)，有效體現(xiàn)金融業(yè)的差異化競爭優(yōu)勢；發(fā)揮市場機(jī)制的控制效用，達(dá)到資源優(yōu)化配置的目的，同時(shí)不斷革新金融工具，給經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造更加豐富的途徑。還有一點(diǎn)，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控呈現(xiàn)出新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)增速的調(diào)低會(huì)令之前的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)變動(dòng)，以往的各項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)慢慢嶄露頭角，風(fēng)險(xiǎn)管控工作將會(huì)面臨嶄新的發(fā)展局面，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制非常必要。
綜上，我們可以得知：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)令金融行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新特點(diǎn)，這就對中國金融機(jī)制的改革提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢，尊重當(dāng)前的基本形式，不斷革新發(fā)展手段，合理防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)實(shí)意義
上述內(nèi)容提到，基于新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，國內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)展出現(xiàn)了諸多新問題，因此，金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避具有關(guān)鍵的作用。
（一）強(qiáng)化金融資金管控，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，做出有效的金融風(fēng)險(xiǎn)判斷
科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范有助于強(qiáng)化金融資金的管控力度，進(jìn)而作出更合理的金融風(fēng)險(xiǎn)判斷，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并且降低金融風(fēng)險(xiǎn)對市場環(huán)境造成的消極影響，最終營造出一個(gè)更加和諧寬松的金融環(huán)境，增強(qiáng)金融業(yè)的整體服務(wù)質(zhì)量。有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)有助于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營利潤的迅速提升，更有利于金融領(lǐng)域的良性競爭。內(nèi)控機(jī)制的構(gòu)建和完善有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的水平，推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效用。此外，展開金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作在很大程度上有助于金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營管理決策的正確性，利于其更好地把握整體運(yùn)營路線，合理規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)因素，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（二）有助于各項(xiàng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，保障社會(huì)資金的有效利用
合理規(guī)避各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)有助于各社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，進(jìn)而調(diào)整資金流向，提升社會(huì)資源的利用效率，最終保障社會(huì)資金的合理利用。資金作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中各行業(yè)的前提保障，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多環(huán)節(jié)都具有重要影響。如若金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必然會(huì)帶來一系列更嚴(yán)重的后果。此時(shí)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作，并且事先設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控方案，如此一來，在減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能性的基礎(chǔ)上，也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，為維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供保障。另外，科學(xué)的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)有助于各項(xiàng)不和諧社會(huì)因素的消除，對于國家政局的穩(wěn)定、社會(huì)秩序的維護(hù)等起著關(guān)鍵作用。
三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型
（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)
這一風(fēng)險(xiǎn)類型是由部分金融機(jī)構(gòu)在特定區(qū)域內(nèi)傳播或者擴(kuò)散造成的、可以引發(fā)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的其他地域出現(xiàn)關(guān)聯(lián)效應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)包括產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)等等。自始至終，高能耗、高排放的產(chǎn)能過剩現(xiàn)象早已占據(jù)了觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的首要地位，產(chǎn)能過剩的企業(yè)使用了大量發(fā)展資金，然而真正的利用率卻并不高，這也令銀行業(yè)的不良貸款迅速增加，金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的違約危機(jī)。相比之下，房地產(chǎn)銷售額的逐年下降，也令銀行業(yè)蒙受了不小的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，地方債務(wù)過多依靠財(cái)政、金融部門貸款等令金融風(fēng)險(xiǎn)及地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)交叉性，并且很可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（二）系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)
系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)通常表現(xiàn)為銀行信譽(yù)及影子銀行兩方面。國內(nèi)金融領(lǐng)域不良貸款越來越多，尤其是商業(yè)銀行面臨著極其嚴(yán)重的不良貸款形式，并且逐漸呈現(xiàn)出地域性和行業(yè)性特征，產(chǎn)能過剩的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也慢慢向金融行業(yè)襲來。與此同時(shí)，中國影子銀行的規(guī)模迅速發(fā)展壯大，然而因?yàn)槲覈鹑诠芸氐牧Χ热笔В瑢?dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)隱患驟然增加。影子銀行的發(fā)生概率比商業(yè)銀行高得多，同時(shí)局部風(fēng)險(xiǎn)很可能導(dǎo)致影子銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性崩潰的狀況。在市場冷淡的時(shí)候，影子銀行的經(jīng)營活動(dòng)也會(huì)隨之出現(xiàn)低迷的情況，直接后果就是其不斷調(diào)高保證金比率；反之，在市場活躍期，影子銀行很可能造成資產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)，進(jìn)一步引發(fā)資金鏈斷裂及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策研究
要想有效規(guī)避各類金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的各項(xiàng)規(guī)律，開展好政策引導(dǎo)工作，進(jìn)一步推動(dòng)各難題的有效解決。
（一）堅(jiān)持金融業(yè)發(fā)展宗旨，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下適度合理增長
國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)按照為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，全面掌控發(fā)展規(guī)律，目的是保證自身的適度增長。然而，現(xiàn)階段不少金融機(jī)構(gòu)依舊過于注重短期效益，把發(fā)展核心集中于擴(kuò)大存貸款規(guī)模的工作中，未能搞好合理定價(jià)工作，從而令金融行業(yè)的服務(wù)無法和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效契合。在這種狀況下，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，充分掌握新常態(tài)，合理參考國外金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，設(shè)立更為系統(tǒng)科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃。另外，還應(yīng)圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的具體情況，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)，不斷調(diào)整升級金融業(yè)務(wù)及金融服務(wù)，進(jìn)一步健全金融資金結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。
（二）加快金融領(lǐng)域的改革步伐，真正完成金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級
為了優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)借貸款的配給方向，就要對各貸款單位作出評估，對部分產(chǎn)能過剩的企業(yè)應(yīng)不斷加大扶持力度，同時(shí)壓縮信貸支持規(guī)模，從而給市場發(fā)展前景更加樂觀的企業(yè)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)條件。與此同時(shí)，還必須做好客戶結(jié)構(gòu)的再布局，持續(xù)加大對中小微企業(yè)的信貸強(qiáng)度，以支持更大量的行業(yè)發(fā)展代表性企業(yè)。此外，還應(yīng)當(dāng)不斷完善和調(diào)整信貸流程，保障金融服務(wù)的時(shí)效性；激勵(lì)金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型，加快多樣化金融產(chǎn)品的研發(fā)步伐，促進(jìn)金融市場消費(fèi)，給金融領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造更有力的環(huán)境。
（三）強(qiáng)化金融監(jiān)管力度，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系
當(dāng)前，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化對民間資本的管控力度，并且建立健全有關(guān)法律規(guī)章，從而更好地規(guī)范民間融資活動(dòng)，搞好民間金融市場的風(fēng)險(xiǎn)評估和防控工作，有助于民間資本在法律許可范圍內(nèi)流動(dòng)，推動(dòng)民間資本的規(guī)范化進(jìn)程。另外，盡可能提升商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資產(chǎn)運(yùn)行的水平，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)大的領(lǐng)域或行業(yè)的重視，同時(shí)設(shè)立科學(xué)的量化指標(biāo)，目的是對各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)作出正確、客觀的預(yù)測，保障金融資產(chǎn)運(yùn)行的質(zhì)量。還有一點(diǎn)，對于現(xiàn)階段國內(nèi)金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展、金融產(chǎn)品迅速增加的情況，有關(guān)企業(yè)需要盡快改變以往的金融監(jiān)管手段，更加積極主動(dòng)地規(guī)避跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，為避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大及蔓延提供有力保障。
結(jié)束語
綜上所述，我們應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，積極主動(dòng)地化解各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加快金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，從而給金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行創(chuàng)造良好的條件。同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)盡快建立科學(xué)系統(tǒng)的金融體系，推動(dòng)市場建設(shè)進(jìn)程，深化金融機(jī)制創(chuàng)新。除此之外，還應(yīng)當(dāng)努力做好對金融市場發(fā)展環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測工作，目的是準(zhǔn)確尋找到風(fēng)險(xiǎn)控制的弱點(diǎn)，進(jìn)而為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防控奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，確保金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行。相信未來，在各方面的努力和配合下，國內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作必然會(huì)更好，金融行業(yè)一定會(huì)更加健康、穩(wěn)定的發(fā)展，并且化解各類風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
1.1.1選擇技術(shù)和支持風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)來支持開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺陷，也可能會(huì)出現(xiàn)操作錯(cuò)誤問題，比如網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)比較落后、陳舊，網(wǎng)絡(luò)并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導(dǎo)致選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)性較強(qiáng)，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題，必須通過外部市場技術(shù)服務(wù)支持進(jìn)行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨各種安全隱患和風(fēng)險(xiǎn)。
1.1.2安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展必須以通信網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)為載體，利用計(jì)算機(jī)軟件平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特性極易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)陷入安全風(fēng)險(xiǎn)中。主體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)計(jì)算機(jī)磁盤列陣受到破壞；
(2)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機(jī)；
(3)網(wǎng)絡(luò)外部數(shù)字攻擊；
(4)計(jì)算機(jī)病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行過程中會(huì)將雙方所有交易信息和資料都放在計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊活動(dòng)能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可以以網(wǎng)絡(luò)的途徑迅速擴(kuò)散、傳播，而且傳播速度非常快，高達(dá)單機(jī)狀態(tài)的幾十倍以上，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中某一個(gè)程序感染，會(huì)迅速累及整個(gè)計(jì)算機(jī)設(shè)備甚至網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴(yán)重的話可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。
1.2網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.2.1法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中有很多會(huì)和法律掛鉤，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等，如果不慎忽略了其中一項(xiàng)法律規(guī)章制度，都有可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及應(yīng)用，很多金融機(jī)構(gòu)可以以多種方式，不限時(shí)間、地點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供各種金融服務(wù)，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡(luò)就可以很快地辦理各種業(yè)務(wù)。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，主要表現(xiàn)為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)設(shè)計(jì)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯(cuò)誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，并沒有注意安全操作，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。
1.2.3市場選擇風(fēng)險(xiǎn)市場選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對稱問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行很難真實(shí)了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶通過網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢可以隱蔽自己的信息，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行并不能全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，很難鑒別客戶，導(dǎo)致在客戶選擇過程中處于劣勢。
1.2.4信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬易模式下，金融機(jī)構(gòu)和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗(yàn)證交易雙方當(dāng)事人的身份以及身份的真實(shí)性，因此無可避免地會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)造成的影響是長期、持續(xù)的，也不能通過任何技術(shù)手段來解決，因此是金融機(jī)構(gòu)面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，公眾很容易對銀行機(jī)構(gòu)失去信心，也會(huì)損害銀行和客戶之間長期以來培養(yǎng)的信任和友好關(guān)系，導(dǎo)致銀行喪失客戶，減少資金來源。
2我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對策和措施
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成很多不良影響，嚴(yán)重的話可能會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)，進(jìn)一步加重金融危機(jī)的破壞性。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)無可避免，必須采取相應(yīng)的預(yù)防措施，筆者認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面努力。
2.1進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于我國信息技術(shù)起步較晚，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)技術(shù)方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進(jìn)國外一些相對落后的產(chǎn)品，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在較多漏洞，不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，我國應(yīng)注重信息技術(shù)的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)核心技術(shù)水平和關(guān)鍵技術(shù)水平，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進(jìn)一步強(qiáng)化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地避免技術(shù)選擇以及支持風(fēng)險(xiǎn)。
2.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)的安全措施安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中無可避免存在的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是開展網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)開始著手。應(yīng)加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制措施，加強(qiáng)內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計(jì)算機(jī)安全防護(hù)辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術(shù)或者客戶端亂碼處理技術(shù)，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡(luò)的安全性。同時(shí)，應(yīng)建立科學(xué)、完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范小組，聘請專業(yè)的專職人員負(fù)責(zé)。
2.3應(yīng)建立完善的社會(huì)信用制度根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一些發(fā)達(dá)國家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應(yīng)收賬款，但是我國逾期應(yīng)收賬款總額卻超過5%。而且我國個(gè)人信用體系建設(shè)比較落后，基本上為空白頁，這是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，為進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，首先我國應(yīng)盡快建立完善的信用制度，健全個(gè)人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所致風(fēng)險(xiǎn)提供重要保障。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并且應(yīng)盡可能使個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)共享，從而為個(gè)人提供信用咨詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用等級評估等服務(wù)，可為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供重要的參考依據(jù)。
2.4應(yīng)進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系目前，我國已經(jīng)初步出臺(tái)了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》《、中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，同時(shí)在刑法中，也明確規(guī)定了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)方面仍然比較滯后。我國應(yīng)仔細(xì)分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國外一些發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)建立相關(guān)的法律、法規(guī)體系，進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)的安全性以及電子交易的合法性，應(yīng)盡快制定《電子商務(wù)法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶之間的權(quán)利、義務(wù)能夠明確劃分。其次，應(yīng)加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)懲。
2.5應(yīng)積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)已經(jīng)有了一定的成績，但是想要使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的長久、健康發(fā)展，應(yīng)該將現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度充分融入網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)中，分階段逐步實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)工作。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和金融系統(tǒng)電子化建設(shè)并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)很多漏洞，我國應(yīng)根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調(diào)一致性，盡可能使支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)降至最低限度。
2.6應(yīng)強(qiáng)化國際合作，進(jìn)一步防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染性”非常強(qiáng)，世界各國都應(yīng)該注重防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，目前我國比較缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的人才，因此，應(yīng)該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國際上網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的國家或機(jī)構(gòu)，充分利用他們比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)來幫助我國解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中關(guān)于軟硬件的問題。比如，目前有一個(gè)全球認(rèn)證中心(由42家金融機(jī)構(gòu)合作組成)可為133個(gè)國家進(jìn)行認(rèn)證服務(wù)，我國可以利用國際認(rèn)證中心進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)我國跨境電子銀行業(yè)務(wù)的安全、快速發(fā)展。
